柴鑫慧北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

柴鑫慧北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院性別對投保人健康風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度差異影響研究

——基于北京健康保險(xiǎn)發(fā)展結(jié)果之視角

在本文的研究過程中，將以課題《北京市商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢》的調(diào)研數(shù)據(jù)結(jié)果作為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果如下：文章結(jié)構(gòu)：一、健康風(fēng)險(xiǎn)性別差異研究的理論基礎(chǔ)二、基于前景理論健康風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度量化計(jì)算三、性別對風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度差異影響的結(jié)論分析四、針對性別差異完善健康保險(xiǎn)公司發(fā)展的建議 模型選擇：付出保費(fèi)——得到賠償差值為預(yù)期損失將投保過程模擬為一個(gè)損失過程一、健康風(fēng)險(xiǎn)性別差異研究的理論基礎(chǔ)前景理論：諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的獲得者Kahneman和Tversky通過對預(yù)期效用理論的修正，提出了著名的前景理論，其風(fēng)險(xiǎn)選項(xiàng)可被表達(dá)為：V=∑W（pi）vi(x)1.價(jià)值函數(shù)理論2.決策權(quán)重理論3.形式效應(yīng)理論1.價(jià)值函數(shù)理論

價(jià)值函數(shù)圖2.決策權(quán)重理論決策權(quán)重是決策者根據(jù)事件結(jié)果出現(xiàn)的概率做出的某種主觀判斷，可以認(rèn)為是決策者的心理概率。決策權(quán)重函數(shù)有兩個(gè)特征：第一、決策權(quán)重不是一種客觀概率，它并不符合貝葉斯法則。第二、決策權(quán)重與客觀概率p相聯(lián)系。決策權(quán)重W（Pi）是客觀概率p的一個(gè)非線性函數(shù)。3.形式效應(yīng)理論在決策過程中,決策者會(huì)因?yàn)榍榫郴騿栴}表達(dá)的不同而對同一種方案表現(xiàn)出不同的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，從而做出不同的選擇，這就是形式效應(yīng)理論。二、基于前景理論風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度量化計(jì)算1.基本計(jì)算模型根據(jù)Kahneman和Tversky的測定

==0.88，

時(shí)最符合決策者的損失規(guī)避心理。而決策權(quán)重函數(shù)則為

，根據(jù)Kahneman的測算，決策權(quán)重計(jì)算如下：在收益情景下：在損失情景下：

其中p為客觀概率，r=0.61；s=0.69.遭受相同損失相同的參考點(diǎn)V=∑W（pi）vi(x)3.相關(guān)假設(shè)測算過程舉例既有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)又購買了商業(yè)健康保險(xiǎn)的不同性別人群的決策權(quán)重測算。決策權(quán)重計(jì)算結(jié)果有社保有商保有社保無商保無社保有商保無社保無商保男0.26530.36210.13590.3621女0.32760.38730.07560.3111三、性別對風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度差異影響的結(jié)論分析有基本保障時(shí)女性的決策權(quán)重大于男性的決策權(quán)重?zé)o基本保障時(shí)女性的決策權(quán)重小于男性的決策權(quán)重國情與慣例冒險(xiǎn)傾向主動(dòng)失