淺析銀行與第三方支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系11.25

淺析銀行與第三方支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系

摘要

當(dāng)前銀行交易變得越來(lái)越好，越來(lái)越方便，各種各樣的支付方式也發(fā)生在我們的生活當(dāng)中，有著不可替代的作用，第三方支付在銀行交易中占據(jù)了一席之地。本文運(yùn)用金融學(xué)、博弈論、消費(fèi)行為學(xué)等相關(guān)理論來(lái)分析第三方支付與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，并對(duì)其進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)；本文還建立了第三方支付企業(yè)和網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作進(jìn)化博弈模型，把兩者競(jìng)合關(guān)系的博弈分析的還比較透測(cè)。事實(shí)證明，只有在多次博弈并不斷嘗試發(fā)現(xiàn)新問(wèn)題的情況下，第三方支付與銀行才會(huì)產(chǎn)生一種合理的心理預(yù)期，投機(jī)取巧的行為也將逐漸減少，第三方支付與銀行兩者的合作關(guān)系也會(huì)走上一條規(guī)范化的道路。隨著研究結(jié)果的呈現(xiàn)，我們就可以大膽的對(duì)優(yōu)化第三方支付與銀行的合作提出相應(yīng)的建議，比如合理劃分市場(chǎng)和利潤(rùn)分配；積極發(fā)展新型合作關(guān)系；快速處理合作中所要面臨的風(fēng)險(xiǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。更要知道在競(jìng)爭(zhēng)中所要面對(duì)的各種疑難和困惑，使雙方盡可能找到自己的立足之點(diǎn)，從而避免被淘汰的可能。

關(guān)鍵詞：銀行，第三方支付企業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)合作，博弈

III

AnalysisontheCompetitiveCooperativeRelationshipbetweenBankandThirdPartyPaymentEnterprise

Abstract

Banktransactionarebecomingmoreandmoreconvenient.variousfromsofpaymentalsooccurinourlives.Thereisanirreplaceablerole.Third-partypaymentshaveaplaceinbankingtransactions.Inthisbackground,basedonthethirdpartypaymentdevelopmentpresentsituationinourcountry,useoffinance,gametheory,consumerbehaviorrelatedtheory,thethirdpartypaymentandbankcompetitionandcooperationareanalyzed,andcarriesonthesummaryofevaluation;Establishathird-partypaymententerprisesandcompetitivecooperationevolutionarygamemodelofthebankonthenet,thethird-partypaymententerprisesandcompetitionofthebankonthenetofgameanalysis.Studyfoundthatonlyinthecaseofrepeatedgame,third-partypaymentandthebankwillonlyproduceakindofreasonableexpectations,opportunisticbehaviorwillreducegradually,thethirdpartypaymentandbankcooperationrelationshipofthetwowillbeonthepathofastandardization.Accordingtotheresults,theoptimizationofthethirdpartypaymentandbankcooperationputforwardrelevantSuggestions,namelyreasonabledivisionofthemarket;Reasonabledistributionofprofits;Activelydevelopnewrelationship;Timelysolvetheproblemoftherisksanddifficultiesfacedinthecooperation.

Keywords:Bank,Thirdpartypaymentbusiness,CompetitionandCoopera,Game

第

第1章緒論

1.1選題的目的和意義

近年來(lái)，線上交易越來(lái)越受廣大人民的喜愛(ài)，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)遍布全球。這種交易方式讓我們的生活越來(lái)越豐富，人們的支付方式也隨之發(fā)生著小小的的變化。網(wǎng)上市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大給實(shí)體店帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，線下交易的減少給銀行發(fā)展帶來(lái)一定的競(jìng)爭(zhēng)。為了完善交易模式，太多商家從傳統(tǒng)交易逐漸上升到第三方支付領(lǐng)域如淘寶網(wǎng)等，推出了基于第三方支付平臺(tái)的支付工具（支付寶支付等）。那么在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付安全問(wèn)題和信譽(yù)等問(wèn)題就成了我們關(guān)注的話題，所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)目光來(lái)看，電子商務(wù)的發(fā)展給第三方支付企業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，但同時(shí)給銀行的發(fā)展帶來(lái)了一些影響，讓它們形成了既競(jìng)爭(zhēng)又合作的關(guān)系?？傊?，這種第三方支付平臺(tái)在電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中的地位越來(lái)越高，但它又離不開(kāi)銀行，所以它們既是競(jìng)爭(zhēng)又是合作關(guān)系。

1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外一些學(xué)者對(duì)第三方支付企業(yè)與銀行之間的一些闡述：

AshokVemuri就曾提出一個(gè)關(guān)于電子商務(wù)企業(yè)的全新理念，如現(xiàn)有的企業(yè)是在基于第三方的基礎(chǔ)上，支付機(jī)構(gòu)把它的重點(diǎn)放在發(fā)展對(duì)銀行的領(lǐng)域方面，并在此基礎(chǔ)上能更好的為消費(fèi)者提供更優(yōu)的服務(wù)。它所研究的是如何為消費(fèi)者提供一個(gè)較好的在網(wǎng)上進(jìn)行銀行交易，它為消費(fèi)者提供了相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，并提高了許多企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力[1]。

KincyJason是從在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行檢索時(shí)所需要的工具這一方面來(lái)說(shuō)明現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是多么重要的，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)在各個(gè)領(lǐng)域上得到普及，越來(lái)越多的消費(fèi)者就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)自由發(fā)表自己的言論。當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)上看到別人對(duì)自己的評(píng)論時(shí)，銀行不能就此忽視而是應(yīng)對(duì)根據(jù)這些評(píng)論改變自身所出現(xiàn)的毛病，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略。本文是通過(guò)三個(gè)來(lái)說(shuō)明通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的檢查工具方面用是否免費(fèi)和如何進(jìn)行收費(fèi)這倆個(gè)方向得出銀行是怎樣能看到消費(fèi)者對(duì)銀行的評(píng)論，最后發(fā)表自己的看法。也明白了我們不只要對(duì)所謂的銀行監(jiān)測(cè)工具進(jìn)行了解，而是要依據(jù)客戶需要什么而去改變自己的戰(zhàn)略來(lái)適應(yīng)客戶[2]。

FaisalNabi基于電子商務(wù)系統(tǒng)的安全業(yè)務(wù)應(yīng)用邏輯，討論了電子商務(wù)系統(tǒng)中的關(guān)鍵弱點(diǎn)：業(yè)務(wù)應(yīng)用邏輯。雖然電子商務(wù)應(yīng)用前端和后端軟件系統(tǒng)的安全問(wèn)題值得同等關(guān)注，但這一研究側(cè)重于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)用邏輯的電子商務(wù)服務(wù)器中層安全，傳統(tǒng)上，商業(yè)網(wǎng)站使用CGI在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上實(shí)現(xiàn)了中間層軟件，并提出了安全業(yè)務(wù)應(yīng)用邏輯的策略：良好的設(shè)計(jì)和工程，安全配置，防御性編程和服務(wù)器端軟件的安全封裝[3]。

A.F.Salam等學(xué)者基于網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)通過(guò)培養(yǎng)消費(fèi)者的信任成功，從信念，態(tài)度，意向和愿意在網(wǎng)站上進(jìn)行交易以及與其背后的組織進(jìn)行交易[4]。

TomiDahlberg等學(xué)者從文獻(xiàn)綜述的角度，分析了移動(dòng)支付的市場(chǎng)狀況，并對(duì)手機(jī)支付如微信、支付寶做了一系列研究；還提出了四個(gè)應(yīng)急和五個(gè)競(jìng)爭(zhēng)力因素的框架，對(duì)今后支付服務(wù)市場(chǎng)在新興領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)行了研究[5]。

BrianMantel提出了一個(gè)包括解釋消費(fèi)者電子銀行使用的三個(gè)主要因素，即家庭財(cái)富、個(gè)人喜好（例如便利性，預(yù)算，控制，激勵(lì)，參與，安全性）和交易特定因素（美元大小，美元數(shù)量變動(dòng)，離線與在線位置等）的研究框架，描述了消費(fèi)者為什么使用電子銀行產(chǎn)品，如電子賬單支付，信用卡，借記卡，存儲(chǔ)價(jià)值和電子現(xiàn)金；通過(guò)文獻(xiàn)調(diào)查，報(bào)告了幾項(xiàng)研究成果，并制定了評(píng)估消費(fèi)者電子銀行使用的框架[6]。

1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

我們所說(shuō)的第三方支付，其實(shí)是我國(guó)和國(guó)外的一些國(guó)家進(jìn)行產(chǎn)品上的交易，通過(guò)在銀行上得以實(shí)現(xiàn)，而提供的交易平臺(tái)是有一定的實(shí)力和在第三方機(jī)構(gòu)上有一定信譽(yù)。在網(wǎng)上進(jìn)行交易過(guò)程中形成一種運(yùn)作模式，就是我們?cè)谫I(mǎi)東西過(guò)后使用第三方支付平臺(tái)付錢(qián)，而這過(guò)程中是買(mǎi)賣(mài)雙方同時(shí)進(jìn)行的，一方開(kāi)始付款另一方就在后臺(tái)進(jìn)行發(fā)貨，最后第三方在此基礎(chǔ)上完成此次的最后的交易步驟。在這這一過(guò)程中三方相互協(xié)作從而達(dá)到網(wǎng)上消費(fèi)更安全，信譽(yù)迅速提高，使消費(fèi)者能夠在網(wǎng)上放心購(gòu)買(mǎi)、大膽購(gòu)買(mǎi)。

國(guó)內(nèi)相關(guān)學(xué)者也對(duì)其進(jìn)行了一些闡述：

程國(guó)樹(shù)以支付寶為依托闡述了第三方支付的企業(yè)與銀行之間的競(jìng)合關(guān)系，他在論述過(guò)程中得出它們之間的合作空間很大，指出商業(yè)銀行應(yīng)該以第三方支付平臺(tái)為主要的基礎(chǔ)，不能4脫離于第三方支付平臺(tái)去討論銀行，最后通過(guò)探討銀行就二者間的合作如何去展開(kāi)[7]。

羊勇是從支付寶發(fā)展的角度分析了電子商務(wù)交易平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，探討了支付寶的優(yōu)缺點(diǎn)，并對(duì)發(fā)展的方向進(jìn)行了探討[8]。

范星妙在許多支付模式中覺(jué)得最與我國(guó)C2C電子商務(wù)支付模式相符的是基于第三方支付的C2C模式，這使得C2C電子商務(wù)發(fā)展支付更適合消費(fèi)者。而我們對(duì)支付方式與銀行之間的關(guān)系進(jìn)行研究就是在這以一基礎(chǔ)上所開(kāi)展的，探討了它們可能存在的問(wèn)題，讓消費(fèi)者足夠了解到這種模式下的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)[9]。

周林認(rèn)為在網(wǎng)上進(jìn)行的第三方支付平臺(tái)中的一些功能可以把社會(huì)中出現(xiàn)的交易上的成本降低，而且也在這過(guò)程中把交易的效率提高了，從而到達(dá)了資金的轉(zhuǎn)移并為第三方提供了在安全方面上的擔(dān)保，這就促進(jìn)客戶企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，起著十分重要的作用。銀行辦理業(yè)務(wù)也在隨著第三方支付企業(yè)的發(fā)展而發(fā)展[10]。

雷敬敬對(duì)第三方支付模式做出了各種闡述，指出第三方支付不是依附于其他機(jī)構(gòu)的一個(gè)小部分，它是一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體機(jī)構(gòu)，它提出了在我國(guó)存在的第三方模式擁有獨(dú)立網(wǎng)關(guān)和非獨(dú)立的擔(dān)保的功能，從這一方面上就體現(xiàn)出它的權(quán)威[11]。

彭銳研究了基于在第三方支付的企業(yè)與各銀行之間合作的相關(guān)問(wèn)題，探討了兩者之間存在沖突的原因，從而找出原因所在，根據(jù)所找到的原因，提出了相應(yīng)的優(yōu)化雙方合作的對(duì)策[12]。

潘璐闡述了金融云對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的影響，同時(shí)也分析出了第三方支付和銀行之間相互合作、相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，并分析得出了020市場(chǎng)所帶來(lái)的機(jī)遇[13]。

胡振添以N銀行和第三方支付Y公司為案例，分析處出了銀行和基于第三方支付模式公司所存在的哪些優(yōu)劣勢(shì)，運(yùn)用SWOT和實(shí)證分析方法對(duì)兩者進(jìn)行分析，提出了雙方合作的比較具有明確方向的優(yōu)化建議，為其持續(xù)發(fā)展提供了必要條件，也為網(wǎng)上的市場(chǎng)維護(hù)提供了現(xiàn)實(shí)意義[14]。

李竹指出第三方支付企業(yè)與銀行的關(guān)系從一開(kāi)始的友好合作關(guān)系到之后的競(jìng)爭(zhēng)這一局面是由于業(yè)務(wù)的不斷被創(chuàng)新、服務(wù)的不斷便捷以及用戶新體驗(yàn)造成的，并同銀行與第三方企業(yè)來(lái)了一場(chǎng)博弈，主要是采用定性和定量分析相結(jié)合和案例分析的方法來(lái)研究第三方支付和商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和合作前景[15]。

蘇顏芹運(yùn)用SWOT研究了網(wǎng)上銀行與第三方支付和競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，運(yùn)用調(diào)查問(wèn)卷的方法，提示了雙方?jīng)_突的原因，并通過(guò)建立博弈模型分析了進(jìn)化穩(wěn)定性策略，從而確定策略和選擇，最后提出推動(dòng)雙方競(jìng)合關(guān)系的政策建議[16]。

張子昕的博弈模型，就是運(yùn)用博弈論的方法分析了第三方支付與銀行的關(guān)系，對(duì)博弈模型的不同條件下的博弈結(jié)果進(jìn)行了分析，并根據(jù)雙方合作存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出了從政策、法律和行業(yè)三個(gè)層面出發(fā)的解決方法[17]。

1.3本文研究的主要內(nèi)容

對(duì)第三方支付與銀行的研究，主要包括：文獻(xiàn)分析、對(duì)第三方支付和銀行相關(guān)理論的分析研究、第三方支付和網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作進(jìn)化博弈研究、優(yōu)化第三方支付與銀行的合作研究。

其中，每一部分的具體內(nèi)容如下：

文獻(xiàn)分析

在開(kāi)始本文研究之前，首先收集與第三方支付和銀行有關(guān)的文獻(xiàn)，通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的閱讀，了解第三方支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，參考其他相關(guān)資料并運(yùn)用金融學(xué)、博弈論、消費(fèi)行為學(xué)等相關(guān)理論，對(duì)第三方支付與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作進(jìn)行分析，并對(duì)其進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)。

對(duì)第三方支付和銀行相關(guān)理論的分析研究

基于文獻(xiàn)分析，分別對(duì)第三方支付企業(yè)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系與合作關(guān)系進(jìn)行分析，并對(duì)第三方支付企業(yè)與銀行的合作模式有了一定的了解，為后續(xù)工作做好理論鋪墊。

第三方支付和網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作進(jìn)化博弈研究

建立第三方支付企業(yè)和網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作進(jìn)化博弈模型，對(duì)第三方支付企業(yè)和網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作進(jìn)行博弈分析，得出現(xiàn)在的競(jìng)合情況，并根據(jù)結(jié)論提出優(yōu)化合作模式的建議。

優(yōu)化第三方支付與銀行的合作研究

通過(guò)對(duì)第三方支付企業(yè)和網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作的研究，對(duì)優(yōu)化第三方支付與銀行的合作提出相應(yīng)的建議。

1.4本文的研究方法

（1）文獻(xiàn)綜述

通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的閱讀，了解第三方支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，參考其他相關(guān)資料并運(yùn)用金融學(xué)、博弈論、消費(fèi)行為學(xué)等相關(guān)理論，對(duì)第三方支付與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作進(jìn)行分析，并對(duì)其進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)。

（2）模型研究

本文將建立第三方支付和網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作進(jìn)化博弈模型，通過(guò)對(duì)模型的分析，得出現(xiàn)在的競(jìng)合情況，并根據(jù)結(jié)論提出優(yōu)化合作模式的建議。

1.5本文的研究框架

為了更好地理解本文的研究思路和框架，更加清晰地了解每一章的內(nèi)容和各章之間的關(guān)系，明白每一章屬于研究過(guò)程當(dāng)中的哪一部分，本文設(shè)計(jì)了研究框架，如圖1.1所示。

第一章緒論

說(shuō)明研究現(xiàn)狀、研究?jī)?nèi)容、研究方法

第三章競(jìng)合分析

競(jìng)合現(xiàn)狀與機(jī)理分析

第二章理論綜述

確定研究的理論基礎(chǔ)

第四章建立博弈模型

對(duì)第三方支付和銀行的競(jìng)合進(jìn)行博弈分析

第六章總結(jié)與展望

本文研究的亮點(diǎn)與不足及對(duì)未來(lái)工作的展望

第五章優(yōu)化合作研究

根據(jù)博弈分析，提出優(yōu)化對(duì)策

提出問(wèn)題

解決問(wèn)題

分析問(wèn)題

圖1.1研究框架

第2章理論綜述

2.1網(wǎng)上銀行

2.1.1網(wǎng)上銀行的含義

網(wǎng)上銀行，又叫網(wǎng)絡(luò)銀行、3A銀行，傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)或服務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)的形式來(lái)體現(xiàn)，就形成了現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行。它的服務(wù)類(lèi)型與內(nèi)容產(chǎn)生了非常大的變化，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，不斷地產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)方式。

2.1.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

銀行的利潤(rùn)得到非常大的提高，也為銀行的盈利能力擴(kuò)大了范圍，這是銀行發(fā)展的關(guān)鍵要素，給銀行持續(xù)發(fā)展提供了可能。開(kāi)放式網(wǎng)上銀行主要使用公共網(wǎng)絡(luò)資源，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易流程，降低了營(yíng)業(yè)人員成本，大大提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。

沒(méi)有時(shí)空的限制，客戶群體可以來(lái)自各國(guó)各地，更有利于擴(kuò)大客戶群體。網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行不同，它具有3A特色，有利于吸引客戶，使這些客戶心甘情愿的接收這種服務(wù)方式并覺(jué)得從中得到了利益，使更多的人能夠加入其中，得到更多的收益。。

服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，客戶能夠享受個(gè)性化創(chuàng)新服務(wù)和多種類(lèi)的創(chuàng)新服務(wù)，使客戶了解的更多，并且覺(jué)得這種服務(wù)方式更新鮮，也讓客戶不用跑腿就能很快進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。

網(wǎng)絡(luò)將人們的日常生活與網(wǎng)上銀行連接起來(lái)，用戶可以做到足不出戶，通過(guò)網(wǎng)上銀行就可以進(jìn)行開(kāi)戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、水電費(fèi)繳納、校園卡充值、工資收發(fā)、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。

2.2第三方支付

2.2.1第三方支付的含義

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信用保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，消費(fèi)者去電子商務(wù)平臺(tái)選擇自己喜歡的商品，經(jīng)過(guò)選擇比較后，用它進(jìn)行商品交易，錢(qián)就不會(huì)被犯罪分字?jǐn)r截，暫時(shí)由第三方支付公司保管，然后讓賣(mài)家盡快發(fā)貨；當(dāng)我們收到心儀的產(chǎn)品時(shí)，對(duì)我們收到的東西進(jìn)行檢查和確認(rèn)后，去讓第三方把錢(qián)付給賣(mài)家；當(dāng)?shù)谌浇拥轿覀兊囊蠛?，把錢(qián)轉(zhuǎn)到賣(mài)家手中。具體流程如圖2.1所示。

第三方

第三方

商家（賣(mài)家）

客戶（買(mǎi)方）

EQ\o\ac(○,2)

EQ\o\ac(○,5)

EQ\o\ac(○,3)

EQ\o\ac(○,6)

EQ\o\ac(○,1)

EQ\o\ac(○,4)

=2\*GB3

②

=3\*GB3

③

=5\*GB3

⑤

=6\*GB3

⑥

商家（賣(mài)家）

客戶（買(mǎi)方）

=1\*GB3

①

=4\*GB3

④

圖2.1第三方交易流程圖

=1\*GB3

①

選購(gòu)商品，決定購(gòu)買(mǎi)；

=2\*GB3

②

第三方介入，客戶利用第三方進(jìn)行交易，此時(shí)貨款轉(zhuǎn)入第三方賬戶，暫時(shí)存放在第三方賬戶里；

=3\*GB3

③

第三方支付平臺(tái)通知商家并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨，形成中間環(huán)節(jié)。第三方起到橋梁構(gòu)架的作用；

=4\*GB3

④

商家收到通知，根據(jù)訂單及時(shí)發(fā)貨，合理選擇物流，使好的物流服務(wù)也帶給商家好的聲譽(yù)；

=5\*GB3

⑤

客戶收到貨物并檢驗(yàn)然后確認(rèn)；

=6\*GB3

⑥

第三方接收到確認(rèn)信息，此時(shí)第三方就可以將其賬戶上由客戶轉(zhuǎn)入的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

2.2.2第三方支付的特點(diǎn)

第三方支付平臺(tái)提供了一系列應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，其主要功能是與銀行進(jìn)行交易和結(jié)算，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶，只需和第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)的接口連接即可，這樣可以幫助消費(fèi)者最大程度的減少網(wǎng)上購(gòu)物的成本，從而大大降低了商家運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以使得銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本，獲得潛在利潤(rùn)。

通過(guò)第三方支付平臺(tái)的操作更簡(jiǎn)單，更容易接受，商家和客戶與第三方協(xié)商完成，在線交易就變得更加簡(jiǎn)單。

第三方支付平臺(tái)本身與大型用戶站點(diǎn)相連，而在銀行信貸的支持下，第三方支付能夠更好地突破在線交易的信用問(wèn)題，這有利于推動(dòng)電子商務(wù)的高速發(fā)展。

2.2.3第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

從2010年開(kāi)始，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持50%以上的平均增速迅速擴(kuò)大，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。如圖2.2所示。

圖2.2中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模

到目前為止，央行發(fā)放了大量的支付牌照，支付寶目前居于首位，財(cái)付通暫居第二，其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所占份額較少。所占比列如圖2.3所示。

圖2.32016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額

2.2.4第三方支付的模式

純網(wǎng)關(guān)模式

網(wǎng)關(guān)支付（PaymentGateway）是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的界面。目前，網(wǎng)關(guān)支付交易模式包括B2B和B2C市場(chǎng)，代表平臺(tái)有北京首信易、上海環(huán)迅和快錢(qián)等，交易的客戶群體有企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)。

賬戶支付模式

賬戶支付模式是指第三方企業(yè)憑借自身良好的信譽(yù)，經(jīng)過(guò)技術(shù)的改良，創(chuàng)新發(fā)明出了一個(gè)電子商務(wù)第三方平臺(tái)，，消費(fèi)者通過(guò)購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)物，通過(guò)第三方平臺(tái)與賣(mài)家進(jìn)行財(cái)務(wù)交易的一種支付模式。C2C和B2C市場(chǎng)就是利用這種支付模式來(lái)運(yùn)營(yíng)的，我們客戶的群體主要包括消費(fèi)個(gè)人和中小型公司，它們的主要盈利方式有廣告收入、店鋪費(fèi)、商品登錄費(fèi)和交易服務(wù)費(fèi)等。

第3章銀行與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)合作分析

3.1銀行與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)分析

由于業(yè)務(wù)重疊造成的競(jìng)爭(zhēng)

第三方支付平臺(tái)涉及到的業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，使得支付的便利性不斷提高，但是便利性的提高，也會(huì)導(dǎo)致第三方支付企業(yè)與網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)上存在一定的重疊，這就產(chǎn)生了無(wú)形的競(jìng)爭(zhēng)。在C2C市場(chǎng)上，業(yè)務(wù)沖突現(xiàn)象更加頻繁。雙方在結(jié)算業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上都存在重疊，就避免不了競(jìng)爭(zhēng)。由于第三方支付平臺(tái)逐漸風(fēng)生水起，新型產(chǎn)業(yè)不斷為人們所熟知，以我們最熟悉的支付寶為例，由一開(kāi)始的支付中介變?yōu)楝F(xiàn)在日常生活也不可缺少的一種支付方式，包括繳費(fèi)、購(gòu)物、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬，也增加了一些水電煤費(fèi)，校園卡充值等支付業(yè)務(wù)，這些原本是由商業(yè)銀行代辦的，現(xiàn)在通過(guò)第三方支付平臺(tái)搞定了，這一舉動(dòng)，減少了銀行代辦業(yè)務(wù)的利潤(rùn)等等。

由于爭(zhēng)奪客戶資源造成的競(jìng)爭(zhēng)

靈活度高、創(chuàng)新能力強(qiáng)、系統(tǒng)升級(jí)換代快的第三方支付企業(yè)不斷吸引著客戶的加入，它與商業(yè)銀行進(jìn)行比較，能夠更好的滿足客戶的需求的是第三方支付業(yè)務(wù)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第三方支付平臺(tái)的線上線下的相互合作，能夠有效地幫助客戶提高辦事效率，節(jié)約了時(shí)間。它已經(jīng)開(kāi)始全面滲入中國(guó)市場(chǎng)，使銀行的客戶開(kāi)始流失。

由于利益沖突造成的競(jìng)爭(zhēng)。

第三方支付公司與銀行存在的是合作的關(guān)系，自然涉及利益的分配問(wèn)題。首先是利益分配的問(wèn)題。這部分資金主要指在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付時(shí)，我們先把錢(qián)付給第三方，慢慢等待商品送到我們手中，收到商品后第三方支付平臺(tái)才會(huì)真正向賣(mài)家付款，這個(gè)時(shí)間差使得相當(dāng)數(shù)量的資金滯留在第三方支付系統(tǒng)。這使得第三方支付平臺(tái)有了一定的吸儲(chǔ)能力。其次是理財(cái)產(chǎn)品。第三方支付平臺(tái)推出了大量理財(cái)產(chǎn)品，比如，我們常用的支付寶里的余額寶。余額寶投資門(mén)檻很低，而商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的起投資金卻在萬(wàn)元以上，且銀行的存款率沒(méi)有余額寶的收益率高，吸引了大量的用戶零散資金，使得用戶轉(zhuǎn)變理財(cái)渠道。最終，第三方支付企業(yè)分流了銀行的存款資源。

3.2銀行與第三方支付的合作分析

之前我們主要講的是第三方與銀行的競(jìng)爭(zhēng)，然而它們之間保持合作的業(yè)務(wù)種類(lèi)已有很多。第三方支付的局限性的業(yè)務(wù)只能由銀行來(lái)完成，而網(wǎng)上銀行的發(fā)展又需要第三方支付平臺(tái)的加入，并且使第三方支付平臺(tái)更加注重與銀行的合作。本文列舉兩種主要的合作。

小額貸款的合作。銀行可以根據(jù)貸款企業(yè)在第三方支付平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)及金額來(lái)判斷貸款企業(yè)的還貸能力，通過(guò)追蹤貸款企業(yè)的資金流通狀況，提高貸款企業(yè)的透明度，讓我們的錢(qián)在顧客與企業(yè)之間快速流通，讓銀行收益更高。然而僅僅向銀行收取一小部分費(fèi)用，資金流通會(huì)使中小企事業(yè)在支付市場(chǎng)上進(jìn)行更多的交易，為第三方支付企業(yè)帶來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大和利益。第三方企業(yè)為客戶提供不同類(lèi)型的貸款，有利于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

跨境支付的合作。第三方支付企業(yè)為跨境銀行的合作提供了便利。購(gòu)匯支付和收匯支付是第三方支付平臺(tái)的跨境支付的兩種主要支付方式。購(gòu)匯支付是指境內(nèi)持卡人在境外網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，第三方支付平臺(tái)為其提供外幣結(jié)算；而收匯支付是指境外持卡人在境內(nèi)網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，第三方支付平臺(tái)為其提供人民幣結(jié)算?？缇持Ц秾?duì)我國(guó)加大與境外企業(yè)機(jī)構(gòu)的貿(mào)易往來(lái)與合作以及在境外的消費(fèi)帶來(lái)了極大和便利，第三方支付平臺(tái)架起了國(guó)內(nèi)外銀行貿(mào)易往來(lái)的橋梁，完善了我國(guó)境外電子支付的清算渠道。

第4章第三方支付與銀行的競(jìng)合博弈分析

4.1第三方支付與銀行合作現(xiàn)實(shí)困境

金融體系中最重要的部分就是銀行，然而第三方支付卻不包括在金融體系中，卻并沒(méi)有影響第三方支付在金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮其重要作用。想當(dāng)年電子商務(wù)的才剛剛開(kāi)展的時(shí)候，銀行的主要客戶就是一些大型的企業(yè)，第三方支付則是主要負(fù)責(zé)小型的企業(yè)，當(dāng)它們發(fā)展到一定程度后，但第三方支付的發(fā)展一路坎坷，一切都剛剛起步，這樣一來(lái)，銀行一直處于博弈發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)一方。在這樣的外部的發(fā)展形式之下，第三方支付的自我定位就是中小型的企業(yè)，換一句話講，就是做銀行不想做的業(yè)務(wù)，所以說(shuō)小型的第三方支付在銀行的整個(gè)盈利中的影響很小，雙方的沖突不是很明顯，它們?cè)趯儆谧约旱念I(lǐng)域發(fā)揮著各自的優(yōu)勢(shì)，處于一種相對(duì)穩(wěn)定的合作地位。

當(dāng)前第三方支付的發(fā)展非常快，它們的沖突越來(lái)越嚴(yán)重，因?yàn)檎o了電子商務(wù)的相關(guān)政策的扶持，因此第三方支付呈直線上升的發(fā)展趨勢(shì)，第三方支付和銀行之間不再像之前的互補(bǔ)性的合作。第三方支付提供的服務(wù)越來(lái)越豐富，逐漸推出新型服務(wù)以及較低的服務(wù)費(fèi)，這樣一來(lái)就會(huì)跟銀行爭(zhēng)奪一些客戶，進(jìn)一步吞噬銀行的業(yè)務(wù)范圍。國(guó)家對(duì)于第三方支付的法律法規(guī)逐漸變得更加規(guī)范，這樣一來(lái)跟銀行的沖突會(huì)不斷的增加。它們都是金融體系的非常重要的部分，必須需要雙方緊緊合作才可能推動(dòng)整個(gè)金融體系的健康穩(wěn)定的發(fā)展。

4.2博弈論在第三方支付與銀行競(jìng)合的應(yīng)用

由于電子商務(wù)的直線式發(fā)展越來(lái)越快，第三方支付也更多的出現(xiàn)在我們的生活當(dāng)中。雖然第三方支付的形式非常多，但是銀行依然占據(jù)著核心的位置，第三方支付是以一匹黑馬已經(jīng)快速的進(jìn)入電子商務(wù)支付市場(chǎng)。第三方支付與銀行的力量對(duì)比正在逐漸的出現(xiàn)變化，經(jīng)過(guò)一輪博弈后第三方支付與銀行將出現(xiàn)嶄新的動(dòng)態(tài)平衡。我們需要以一種合作博弈的視眼去看問(wèn)題。由此，在下面的分析中我們將從兩個(gè)經(jīng)典的博弈模型，即“囚徒困境”和“智豬博弈模型”來(lái)去模擬并且分析，分析在兩個(gè)條件下，第三方支付與銀行在電子商務(wù)中進(jìn)行支付的政策選擇，并且需要驗(yàn)證假如考慮個(gè)人的利益對(duì)于整個(gè)社會(huì)的利益是否會(huì)造成影響，而兩者合作就可以實(shí)現(xiàn)“雙贏”。假如只出現(xiàn)一次博弈，那么博弈的結(jié)果就會(huì)出現(xiàn)比較大的不確定性，第三方支付與銀行就都需要花費(fèi)大量的時(shí)間跟精力去解決這些不確定性，合作就進(jìn)行不下去了。假如由一次博弈變成多次博弈，則第三方支付與銀行就會(huì)產(chǎn)生一種合理的心理預(yù)期，投機(jī)取巧的行為也將逐漸減少，第三方支付與銀行兩者的合作關(guān)系也會(huì)走上一條規(guī)范化的道路。

第5章優(yōu)化銀行與第三方支付的合作關(guān)系

5.1合理劃分市場(chǎng)

經(jīng)過(guò)一系列的探討，它們之間的沖突主要在業(yè)務(wù)范圍、利益分配、和客戶資源的爭(zhēng)奪上。而這三方面的沖突在一定程度上也有交叉，業(yè)務(wù)范圍的重疊會(huì)導(dǎo)致客戶資源的爭(zhēng)奪與利益分配問(wèn)題。因此，合理地劃分市場(chǎng)，成為解決沖突的關(guān)鍵。

它們遲早會(huì)達(dá)成一致，大客戶主要由銀行來(lái)管理，小客戶的市場(chǎng)由第三方支付公司來(lái)劃分。一方面，銀行應(yīng)該憑借自身優(yōu)勢(shì)吸引大客戶，不去與第三方支付公司爭(zhēng)奪客源，這樣即浪費(fèi)精力，花費(fèi)時(shí)間和資金而且效率低下。讓第三方支付平臺(tái)有一個(gè)健康的發(fā)展環(huán)境，使它憑借自己在這方面的優(yōu)勢(shì)，為商業(yè)銀行接觸終端客戶，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)做好適合自己的業(yè)務(wù)。這樣不僅可以增加利潤(rùn)，完善自身，又可以避免與銀行直接沖突。另一方面，第三方支付與市場(chǎng)的接觸強(qiáng)度要比銀行多得多，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)較敏感，并且能夠通過(guò)數(shù)據(jù)處理對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，對(duì)客戶進(jìn)行篩選，這無(wú)疑為銀行提供了便利，在C2C市場(chǎng)上，第三方支付應(yīng)該加大投資力度，研發(fā)出自己的支付平臺(tái)，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，使得自己既能夠在競(jìng)爭(zhēng)中立足，又可以為客戶提供更好地服務(wù)。

5.2合理分配利潤(rùn)

從上文分析，利益分配問(wèn)題也是銀行與第三方支付企業(yè)存在沖突的原因之一，因此，讓彼此的合作關(guān)系越來(lái)越密切，讓利潤(rùn)分配越來(lái)越合理。

若要合理地分配利潤(rùn)，就要知道雙方的利潤(rùn)來(lái)源以及利潤(rùn)各類(lèi)。從利潤(rùn)來(lái)源來(lái)看，雙方的收益主要來(lái)源有，服務(wù)費(fèi)，沉淀積金，交易手續(xù)費(fèi)，系統(tǒng)集成費(fèi)，增值服務(wù)費(fèi)以及用戶服務(wù)費(fèi)等，此時(shí)銀行可以降低對(duì)第三方支付的結(jié)算手續(xù)費(fèi)。從收益各類(lèi)來(lái)看，第三方支付的收益分為顯性收益和隱性收益兩種。顯性收益是第三方支付企業(yè)直接向客戶收取的費(fèi)用，主要包括各種服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。隱性收益是第三方支付企業(yè)非直接收取的費(fèi)用，主要包含沉淀積金及其他未證實(shí)的收入，此時(shí)，第三方支付企業(yè)可以將隱性收益交給銀行管理，第三方支付企業(yè)將沉淀積金交給銀行管理既避免了因投資不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

5.3積極發(fā)展新型合作關(guān)系

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展非常之快，網(wǎng)上支付的也逐漸趨于成熟，第三方支付企業(yè)與銀行的合作對(duì)整個(gè)電子商務(wù)領(lǐng)域都具有重大意義。但是，也有很多領(lǐng)域，雙方合作并未涉及，比如，教育繳費(fèi)和公共支付。

教育繳費(fèi)系統(tǒng)是我國(guó)公共事業(yè)的比較大的支付系統(tǒng)，億萬(wàn)學(xué)子的教育繳費(fèi)都是通過(guò)銀行完成的，學(xué)生將學(xué)費(fèi)匯入銀行卡中，銀行再將款項(xiàng)匯入學(xué)校賬戶，這就實(shí)現(xiàn)了學(xué)校與銀行合作，而銀行對(duì)學(xué)校的財(cái)務(wù)進(jìn)行管理。如果引入第三方支付企業(yè)，學(xué)生無(wú)需辦理銀行卡，繳納學(xué)費(fèi)也能夠第三方支付平臺(tái)來(lái)支付，而第三方支付企業(yè)可以直接將款項(xiàng)匯給學(xué)校，這樣第三方支付平臺(tái)的客戶就會(huì)越來(lái)越多。

公共支付是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的通過(guò)電子帳單通知及付款的電子支付代理服務(wù)平臺(tái)，國(guó)際上稱(chēng)其為EBPP。以服務(wù)民眾為出發(fā)點(diǎn)是第三方的基礎(chǔ)，不能過(guò)度追求利益。

5.4及時(shí)解決合作中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題

保障資金安全尤為重要。第三方支付是在網(wǎng)上進(jìn)行的，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得這種交易很容易受到病毒、黑客等非控制因素的攻擊?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展越加快速，網(wǎng)上金融犯罪分子狡猾的無(wú)法讓人辨認(rèn)。因此，在合作中，都應(yīng)該不斷完善自身的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，防止可能存在的資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。另外，加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)的合作，進(jìn)行相互間的監(jiān)督與督促，也有助于防范風(fēng)險(xiǎn)以及黑客等的攻擊。

信息安全應(yīng)該得到保障。資金安全很重要，但客戶的信息安全也很重要。客戶的信息關(guān)系到客戶的隱私，一旦泄露，會(huì)對(duì)客戶造成嚴(yán)重?fù)p失。以互聯(lián)網(wǎng)為媒介是第三方支付企業(yè)的主要交易方式，其存在著很大的客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，因此，需要實(shí)行有效的監(jiān)管。從第三方支付企業(yè)方面，完善網(wǎng)上交易系統(tǒng)，對(duì)交易的重要環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查，防范信息的泄露；從銀行方面，銀行要加強(qiáng)自身的內(nèi)部管理和監(jiān)督，在與它合作過(guò)程中，對(duì)第三方支付企業(yè)的客戶信息管理與保護(hù)的實(shí)施要有一定的了解，并對(duì)其提出保護(hù)客戶信息的要求；從監(jiān)管局方面，應(yīng)建立完善的法律法規(guī)，監(jiān)督和督促第三方支付企業(yè)的自身建設(shè)，監(jiān)督第三方支付企業(yè)對(duì)客戶信息的管理，保證客戶信息的安全。

解決資金沉淀問(wèn)題。資金沉淀問(wèn)題是一項(xiàng)重要問(wèn)題，在第三方支付平臺(tái)建立之前，銀行控制網(wǎng)上交易的全過(guò)程，隨著第三方支付的出現(xiàn)的迅速發(fā)展，其已經(jīng)擁有了自己的網(wǎng)關(guān)和交易支付系統(tǒng)，這樣使得原本在銀行的支付結(jié)算款項(xiàng)，轉(zhuǎn)移到了第三方支付企業(yè)的帳戶。這么一大筆款項(xiàng)，必須通過(guò)法律監(jiān)管來(lái)確保沉淀積金的合理利用。另外，讓風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)趨于完善，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，間接地監(jiān)管沉淀積金的運(yùn)用。

第6章總結(jié)與展望

6.1研究工作總結(jié)

本文通過(guò)文獻(xiàn)分析和博弈模型的方法對(duì)第三方支付企業(yè)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作模式進(jìn)行了研究。我們首先通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的閱讀，了解第三方支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，參考其他相關(guān)資料并運(yùn)用金融學(xué)、博弈論、消費(fèi)行為學(xué)等相關(guān)理論，對(duì)第三方支付與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作進(jìn)行分析，并對(duì)其進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)。本文的研究結(jié)果如下：

對(duì)第三方支付企業(yè)和銀行的相關(guān)理論基礎(chǔ)做了系統(tǒng)的分析。

對(duì)它們的博弈進(jìn)行非常系統(tǒng)的分析。對(duì)第三方支付企業(yè)和網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作進(jìn)行博弈分析，得出現(xiàn)在的競(jìng)合情況，并根據(jù)結(jié)論提出優(yōu)化合作模式的建議。

對(duì)它們的合作提出了優(yōu)化策略。通過(guò)對(duì)第三方支付企業(yè)和網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作的研究，及時(shí)解決合作中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。

6.2未來(lái)工作展望

總體來(lái)說(shuō)，本研究較好地完成了對(duì)第三方支付企業(yè)與銀行競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系的研究，完成了研究目的，并得到了預(yù)期的結(jié)果，由于研究經(jīng)驗(yàn)以及各方面條件的限制，本研究有以下幾個(gè)方面需要改進(jìn)：

現(xiàn)在所提出的博弈模型有很多，本文僅以最基本的博弈模型為研究基礎(chǔ)，對(duì)第三方支付企業(yè)與銀行的合作關(guān)系進(jìn)行研究，而該模型也有一定的缺陷，可能使用其它模型對(duì)該模型可以有一定程度的補(bǔ)充，本文沒(méi)有進(jìn)一步研究。

第三方支付企業(yè)現(xiàn)在已有很多，而每一個(gè)第三方支付企業(yè)與銀行合作的模式都不相同，本文只研究了現(xiàn)社會(huì)大多數(shù)的合作模式，并沒(méi)用對(duì)所有的第三方企業(yè)進(jìn)行研究，因此，對(duì)于其他第三方企業(yè)還有待更深入的探究。

第三方支付企業(yè)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)沖突有很多，限于研究進(jìn)度，研究現(xiàn)狀以及研究經(jīng)驗(yàn)，無(wú)法對(duì)所有涉及到競(jìng)爭(zhēng)沖突進(jìn)行全面而深刻的研究。

優(yōu)化合作模式的策略可以從多方面入手。本文從四個(gè)方面著手，提出優(yōu)化第三方支付企業(yè)與銀行的合作的措施，有一定的局限性，有待進(jìn)一步研究。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲入到各行各業(yè)，各種交易、交流、合作均是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成的，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我們生活的一部分。這就說(shuō)明大到國(guó)與國(guó)的交易，小到人與人的財(cái)務(wù)往來(lái)都會(huì)通過(guò)第三方支付企業(yè)來(lái)進(jìn)行，因此，第三方支付企業(yè)與銀行的競(jìng)合問(wèn)題將需要更多更深入的研究。

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