2022金融科技十大趨勢展望

數(shù)實(shí)共生2,22金融科技十大趨勢展望畢馬威目錄CONTENTS編委會(huì)序己金融科技:新階段、新理念、新征程金融科技創(chuàng)新,應(yīng)立足長期主義金融數(shù)字化:新基建、新連接、新服務(wù)讓金融科技更好賦能金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對金融科技時(shí)代金融業(yè)高效推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)建議可信篇11趨勢ー:零信任架構(gòu)（ZTA）重塑金融可信邊界14案例ー:國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)采用零信任架構(gòu)建立可信訪問系統(tǒng)16趨勢ニ:跨鏈信任促進(jìn)金融場景深度融合19案例二:騰訊云助力跨行業(yè)的數(shù)據(jù)安全、透明流動(dòng)數(shù)據(jù)篇22趨勢三:聯(lián)邦學(xué)習(xí)提高數(shù)據(jù)交互效率24案例三:神盾聯(lián)邦學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見”26趨勢四:分布式云重塑金融大數(shù)據(jù)架構(gòu)29案例四:分布式云加速金融大數(shù)據(jù)云化進(jìn)程智能篇32趨勢五:低代碼開發(fā)提升金融業(yè)敏捷服務(wù)能力35案例五:低代碼開發(fā)助力快速建立金融服務(wù)平臺(tái)37趨勢六:RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）加速金融業(yè)自動(dòng)化、智能化41案例六:國內(nèi)大型商業(yè)銀行以RPA技術(shù)實(shí)現(xiàn)集團(tuán)協(xié)同安全篇44趨勢七:同態(tài)加密推進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全共享46案例七:某大型商業(yè)銀行為巴西金融機(jī)構(gòu)打造安全數(shù)據(jù)處理環(huán)境48趨勢ハ:隱私計(jì)算保障金融數(shù)據(jù)安全融合51案例八:隱私計(jì)算推進(jìn)某國際銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享54趨勢九:全真互聯(lián)實(shí)現(xiàn)數(shù)實(shí)融合加速金融普惠56案例九:某國內(nèi)大型商業(yè)銀行應(yīng)用全真互聯(lián)提升普惠服務(wù)能力58趨勢十:數(shù)字銀行突破時(shí)空限制,實(shí)現(xiàn)金融普惠61案例十:小程序是數(shù)字銀行最便捷的實(shí)現(xiàn)路徑之一聯(lián)合發(fā)布機(jī)構(gòu)簡介《數(shù)實(shí)共Th-2022金融科技十大趨勢展望》專家推薦

編委會(huì)蒲海濤1騰訊金融研究院院長司曉1騰訊研究院院長楊健1騰訊研究院總顧問郭仁聲1騰訊云副總裁胡利明1騰訊云副總裁黃文楷1畢馬威中國副主席張楚東1畢馬威中國金融業(yè)主管合伙人張軍1騰訊集團(tuán)市場與公關(guān)部總經(jīng)理徐櫻丹1騰訊云與智慧產(chǎn)業(yè)事業(yè)群市場副總裁劉穎1騰訊云副總裁沙開波1騰訊云副總裁林曉斌1騰訊云副總裁楊光夫1騰訊安全副總經(jīng)理莊文磊1騰訊產(chǎn)業(yè)Th態(tài)投資負(fù)責(zé)人學(xué)術(shù)指導(dǎo)王豐輝姜江吳俊彥米成錦李向輝李カ邵兵徐展陳琢寧鵬偉趙偉達(dá)王倩張浩肖娜于廣游姜淵馮娜趙雯秀劉海洋周子涵王禮斌梁鵬張緒源林夏高人伯黃艾舟柳曉光蔡正軒赫榮科康勇朱欣怡主編策劃杜曉宇楊望

編寫委員杜曉宇張欽坤楊樂王愛民周政華劉瓊韓開創(chuàng)王志峰孫雷膝輝許好好李剛吳緒亮劉建吳永強(qiáng)吳昊郝明胡浩杜明燈劉金松王強(qiáng)袁媛巴潔如王暢徐妙卿吳磊孫永苑報(bào)告主筆楊望研究團(tuán)隊(duì)崔冬梅魏志恒王星王付姣王卉陳楚儀陳力源陳維宜歐陽靜淼竇淼磊陳維王煥超李南張瑞娜冉百寧劉儀琛楊望聯(lián)合出品騰訊金融研究院騰訊云畢馬威

蒲海濤騰訊集團(tuán)副總裁、騰訊金融研究院院長金融科技:新階段新理念新征程蒲海濤騰訊集團(tuán)副總裁、騰訊金融研究院院長世紀(jì)疫情?加百年變革,世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)放緩?中國經(jīng)濟(jì)金融如何數(shù)實(shí)共Th?行穩(wěn)致遠(yuǎn),成為最關(guān)鍵的議題。新年伊始,中國人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025)》,標(biāo)志著金融科技穩(wěn)步踏入新階段、營造新理念、開啟新征程。在新發(fā)展階段,金融科技助力經(jīng)濟(jì)金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,成為三年新發(fā)展規(guī)劃期的重要課題和緊迫任務(wù)。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心,一直與技術(shù)相互穿插、聚合、激蕩和動(dòng)態(tài)發(fā)展,形成了金融科技等新業(yè)態(tài)和新模式,使金融Th態(tài)和技術(shù)領(lǐng)域之間的集合區(qū)域更具Th命カ和成長カ深刻改變了現(xiàn)代金融服務(wù)的供需兩側(cè)的結(jié)構(gòu)和關(guān)系。近年來,在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、5G、區(qū)塊鏈和分布式技術(shù)等新一代信息技術(shù)日趨成熟、高度融合之下,金融數(shù)字轉(zhuǎn)型化已是大勢所趨,影響著未來金融服務(wù)的Th產(chǎn)和提供方式。在金融服務(wù)新流程方面,金融科技通過云原Th等技術(shù)助力金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)低代碼平臺(tái)、怏速迭代,通過數(shù)字化技術(shù)開展端到端的數(shù)字化流程,將數(shù)據(jù)要素貫穿服務(wù)鏈全流程,打造資源協(xié)同高效、信息實(shí)時(shí)交互的數(shù)字閉環(huán)。在金融服務(wù)新渠道方面,科技助力金融打造創(chuàng)新Th態(tài),增大金融服務(wù)效率,持續(xù)推進(jìn)數(shù)字渠道向多媒體、輕量化和沉浸式迭代演進(jìn)。同時(shí),通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的場景不斷拓展,用戶與機(jī)構(gòu)逐漸形成智慧互聯(lián)的服務(wù)方式,“無邊界”服務(wù)將成為金融服務(wù)的主要類型。在金融服務(wù)新場景方面,金融科技將聚焦于小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等傳統(tǒng)領(lǐng)域,通過搭建數(shù)字服務(wù)平臺(tái),建立基于企業(yè)“主體信用’:交易“數(shù)據(jù)信用”的多方互信機(jī)制,將金融活水澆灌至最具有融資需求的主體,以此改善銀行、企業(yè)間信息不對稱的頑疾,進(jìn)一步支持普惠金融可持續(xù)發(fā)展。未來,金融與新技術(shù)的融合逐步加深加速推動(dòng)服務(wù)形式由“寓線”轉(zhuǎn)向‘在線ハ,并進(jìn)ー步轉(zhuǎn)向“在場エ對于金融業(yè)來說,構(gòu)建以用戶、場景為中心的現(xiàn)代化金融服務(wù)體系是金融服務(wù)走向‘在場‘啲重要方式。通過科技的深度應(yīng)用,傳統(tǒng)金融服務(wù)模式得以重塑。實(shí)踐表明,構(gòu)建萬物互聯(lián)的應(yīng)用場景,是我國金融業(yè)與新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)融合的重要抓手,也是在用戶需求多元化、個(gè)性化的市場背景下,金融業(yè)主動(dòng)求變的必然選擇。在金融服務(wù)場景的構(gòu)建中,新型技術(shù)應(yīng)用至關(guān)重要。新型技術(shù)應(yīng)用通過接近無損的信息傳輸、完善的數(shù)據(jù)融合、真假難辨的數(shù)字仿真,為用戶的交互和體驗(yàn)提供新的能力和方案,一定程度上解決傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中所面臨的難題,使金融活水惠及更多用戶。為此,騰訊金融研究院聯(lián)合騰訊云和畢馬威開啟年度研究報(bào)告項(xiàng)目:《數(shù)實(shí)共Th?2022金融科技十大趨勢展望》。趨勢展望報(bào)告分為“可信篇、數(shù)據(jù)篇、安全篇、智能篇和普惠篇”五大類,零信任、跨鏈融合、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、分布式云、低代碼開發(fā)、機(jī)器人流程自動(dòng)化RPA、同態(tài)加密、隱私計(jì)算、全真互聯(lián)和數(shù)字銀行共計(jì)十大趨勢。下ー步騰訊金融研究院將一如既往地立足于金融發(fā)展研究,充分聯(lián)動(dòng)騰訊云、畢馬威在金融科技行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

口騰訊云副總裁金融科技創(chuàng)新，應(yīng)立足長期主義口騰訊云副總裁近年來,以云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的穩(wěn)步發(fā)展,為金融行業(yè)創(chuàng)新注入了新活力。然而,金融機(jī)構(gòu)借助金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的水平不ー。在《金例科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025)》的頂層設(shè)計(jì)路徑下,我們的金融科技創(chuàng)新,應(yīng)立足長期主義,更好地助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。國家，十四五”規(guī)劃提出要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技,但面對市場環(huán)境波動(dòng)加劇、新老客戶増長乏カ、技術(shù)架構(gòu)低效滯后等內(nèi)外部挑戰(zhàn),由騰訊金融研究院、騰訊云和畢馬威聯(lián)合發(fā)布的《數(shù)實(shí)共Th-2022金融科技十大趨勢展望》顯示,金融機(jī)構(gòu)已展開積極行動(dòng),但仍面臨著非金融場景獲客難、數(shù)字化底座管理難、場景金融效果不顯等發(fā)展難題。分別從“可信、數(shù)據(jù)、安全、智能和普惠”五條路徑,結(jié)合十大技術(shù)趨勢提出了解決辦法。面對市場痛點(diǎn),以金融基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)數(shù)字聯(lián)通助力金融機(jī)構(gòu)夯實(shí)技術(shù)能力,以全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與用戶之間的高效觸達(dá)以應(yīng)對新需求、新業(yè)務(wù),抓住產(chǎn)業(yè)數(shù)字化帶來的新機(jī)遇。在基礎(chǔ)設(shè)施方面,應(yīng)提升混合云多云協(xié)同,加強(qiáng)多方數(shù)據(jù)融合,最大化數(shù)據(jù)資源效益。報(bào)吿中指出,以零信任架構(gòu)、跨鏈信任技術(shù)保證數(shù)據(jù)可信;以分布式云架構(gòu)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)提高數(shù)據(jù)交互效率;以隱私計(jì)算、同態(tài)加密算法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享。在保障數(shù)據(jù)安全的同時(shí)不斷提高各子行業(yè)的數(shù)字化程度,幫助金融業(yè)客戶以高質(zhì)量數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)普惠金融等業(yè)務(wù)展開。在數(shù)字聯(lián)通方面,全真互聯(lián)時(shí)代加速到來,數(shù)字化將助力打通虛擬與現(xiàn)實(shí),構(gòu)建一個(gè)虛實(shí)交互的世界,以新技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶需求和金融服務(wù)的精準(zhǔn)對接。報(bào)吿中指出,以低代碼技術(shù)、RPA技術(shù)降低操作門檻,提高業(yè)務(wù)效率;以全真互聯(lián)、數(shù)字銀行擴(kuò)大金融服務(wù)范圍,全面助力金融普惠。展望未來,大型金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)架構(gòu)逐步完善,具備堅(jiān)實(shí)的數(shù)字化基礎(chǔ)。而中小型金融機(jī)構(gòu)需要再構(gòu)建一個(gè)面向移動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化的更敏捷的基礎(chǔ)架構(gòu),如部署分布式系統(tǒng)、云原Th架構(gòu)等。騰訊金融云在這方面的優(yōu)勢在于已有較為成熟的公有云服務(wù)能力,和很多不同類型的金融機(jī)構(gòu),乃至交易所也已在行業(yè)云上建立了深度合作。毋庸置疑,金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是走在其他行業(yè)前面的,未來的發(fā)展空間巨大。因此,立足金融產(chǎn)業(yè)的價(jià)值定位,騰訊云將以長期主義的心態(tài),在行業(yè)場景中持續(xù)深耕,攻克更難的技術(shù)創(chuàng)新課題,必將實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級和業(yè)務(wù)發(fā)展,從而全面助力金融行業(yè)效率提升以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)普惠進(jìn)程。

立言胡利明騰訊云副總裁金融數(shù)字化:新基建新連接新服務(wù)立言胡利明騰訊云副總裁2022年是我國向第二個(gè)‘百年,笞斗目標(biāo)邁進(jìn)的新起點(diǎn)也是央行實(shí)施《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》的新階段。隨著近年來云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與金融業(yè)務(wù)日益深入融合,金融科技正在重塑金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)拓展和客戶服務(wù),金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級進(jìn)入“深水區(qū)ハ。在這個(gè)重要的發(fā)展階段,由騰訊金融研究院、騰訊云和畢馬威聯(lián)合發(fā)布《數(shù)實(shí)共1）-2022金融科技十大趨勢展望》報(bào)告緊扣現(xiàn)階段金融科技發(fā)展中的可信、數(shù)據(jù)、智能、安全、普裏等重點(diǎn)領(lǐng)域,從數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用等角度出發(fā),分析了未來幾年金融科技的發(fā)展趨勢,并給出了清晰的規(guī)劃建議。央行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出的八大任務(wù)中,專門論述了要全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)、深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用、健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系、深化金融服務(wù)智慧再造等要求。本報(bào)吿的研究領(lǐng)域和分析角度與央行的新規(guī)劃思路不謀而合,對金融科技從業(yè)者、研究者具有重要的參考意義,對下ー步貫徹落實(shí)央行金融科技發(fā)展規(guī)劃的各項(xiàng)工作具有積極的參考價(jià)值。當(dāng)前,金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型逬程,已經(jīng)演進(jìn)到基礎(chǔ)架構(gòu)與業(yè)務(wù)場景的全面數(shù)字化階段,為金融機(jī)構(gòu)引入新技術(shù),推進(jìn)組織變革帶來了新的契機(jī)。只有金融服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)能力増強(qiáng),金融機(jī)構(gòu)自身的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)口碑才能向好,業(yè)務(wù)增長オ會(huì)有更好的前景。為了更全面地支撐金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,2021年騰訊云升級了“未來金融20’的全新藍(lán)圖,包含新基建、新連接、新服務(wù)等三個(gè)方面,全面助力金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。新基建是金融行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型快車道上加速奔跑的強(qiáng)有ガ技術(shù)底座ハ,對金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)揮著重要的支撐作用。伴隨著近年來金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程,金融“新基建”逐漸形成新的演進(jìn)態(tài)勢,應(yīng)用創(chuàng)新是金融行業(yè)的基本方向,云成為金融機(jī)構(gòu)搭建數(shù)字化底座的首選,金融機(jī)構(gòu)對云的使用將逐步過渡到分布式混合云模式。新連接,圍繞客戶的數(shù)字化觸達(dá)、運(yùn)營和體驗(yàn)優(yōu)化等,構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)新的競爭力。近年來,騰訊云在助力金融行業(yè)“新連接”的過程中,產(chǎn)Th了諸多成功實(shí)踐,通過企業(yè)微信助力金融機(jī)構(gòu)與客戶建立官方可控的深度連接,推出定制化的金融數(shù)字化運(yùn)營模式,制定對應(yīng)的觸達(dá)、轉(zhuǎn)化和MGM方案,協(xié)助金融機(jī)構(gòu)提升營銷的實(shí)際效果,支撐各類金融機(jī)構(gòu)的新增長。新服務(wù),由開放金融、產(chǎn)業(yè)金融、智能金融,以及微服務(wù)和低代碼帶來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)成。隨著新技術(shù)對金融機(jī)構(gòu)價(jià)值鏈的解構(gòu)，金関機(jī)構(gòu)將自身融入到客戶的全場景之中,開放金融與產(chǎn)業(yè)金融也因此成為新服務(wù)的應(yīng)有之義。與此同時(shí),AI能力、微服務(wù)體系、低代碼平臺(tái)的引入,正不斷重構(gòu)和改變金融的業(yè)務(wù)模式,創(chuàng)新出新的業(yè)務(wù)模式。金融與科技的深度融合,客觀上對金融科技的合理應(yīng)用提出了新要求,守正創(chuàng)新成為金融科技需要堅(jiān)守的發(fā)展底線。未來,騰訊云將秉持守正創(chuàng)新的原則,從新基建、新連接、新服務(wù)等三個(gè)方面,助力金融科技的創(chuàng)新發(fā)展行稔致遠(yuǎn)。同時(shí)筆者相信,本報(bào)吿的研究觀點(diǎn)對金融科技的發(fā)展具有重要的指引意義,有助于提升金融科技服務(wù)效率,為全社會(huì)帶來更多的金融紅利,將對推進(jìn)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》的實(shí)施起到積極作用。

讓金8蝌技更場蹦繪融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型張楚東畢馬威中國金融業(yè)主管合伙人在構(gòu)建數(shù)字中國的國家戰(zhàn)略之下,各行各業(yè)都在布局自身業(yè)務(wù)和管理模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融業(yè)作為各行業(yè)中信息化建設(shè)起步較早、成熟度較高的代表性行業(yè)之一,近年來受到了互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等后來者的顛覆式?jīng)_擊。面對來自市場需求、同業(yè)競爭和內(nèi)部管理等多重挑戰(zhàn),國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)——特別是商業(yè)銀行,已普遍將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為全企業(yè)戰(zhàn)略布局的重中之重,其對金融科技的接受與應(yīng)用讓金8蝌技更場蹦繪融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型張楚東畢馬威中國金融業(yè)主管合伙人為了推動(dòng)金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”階段,強(qiáng)化金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)與數(shù)據(jù)賦能,支撐金融業(yè)務(wù)的有序、健康、可持續(xù)發(fā)展,人民銀行于近期發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》,提出了下ー個(gè)階段金融科技行業(yè)發(fā)展的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障。隨后,中國銀保監(jiān)會(huì)也印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》,從機(jī)制、方法和行動(dòng)步驟等多方面予以銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)先實(shí)踐的指導(dǎo)。結(jié)合《發(fā)展規(guī)劃》與《指導(dǎo)意見》不難看岀,數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展的必選項(xiàng),而業(yè)務(wù)為綱、數(shù)據(jù)賦能、技術(shù)驅(qū)動(dòng)、協(xié)同鏈接則是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向。首先,數(shù)據(jù)在金融科技發(fā)展中的重要地位被再次強(qiáng)調(diào)。金融數(shù)據(jù)不再僅僅是支持金融業(yè)務(wù)開展的ー種資源工具,而是業(yè)已成為了金融業(yè)最重要的Th產(chǎn)要素之一。對金融機(jī)構(gòu)而言,如何開展外部數(shù)據(jù)的尋源和合規(guī)使用、強(qiáng)化內(nèi)部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和質(zhì)?治理、構(gòu)建契合業(yè)務(wù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力,是其不得不跨越的數(shù)字化能力門檻。同時(shí),如何從機(jī)制和技術(shù)等方面多管齊下,強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全能力建設(shè),也是亟待解決的問題。技術(shù)上,面對數(shù)字化時(shí)代所需要的高效響應(yīng)、靈活調(diào)整、組合式創(chuàng)新等新的業(yè)務(wù)要求,金融機(jī)構(gòu)不得不打破傳統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)和技術(shù)體系,構(gòu)建共享、復(fù)用、敏捷的新一代數(shù)字化技術(shù)底座。其中,基礎(chǔ)設(shè)施的彈性供給、技術(shù)架構(gòu)的分布式轉(zhuǎn)型、技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)用、科技管理的敏捷轉(zhuǎn)型都是金融業(yè)在打造新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施過程中所亟需構(gòu)建的能力。從業(yè)務(wù)與技術(shù)融合的角度出發(fā),未來全面深入的數(shù)字化場景運(yùn)營體系將以金融科技為依托,鏈接客戶與場景、客戶與Th態(tài)、客戶與企業(yè)經(jīng)營要素,將逐漸成為以客戶體驗(yàn)為中心的金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的新重點(diǎn)。作為中國金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的多年參與者,研究和助力金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,賦能金融客戶在自身數(shù)字化歷程中找準(zhǔn)方向、培育能力、可持續(xù)地落地業(yè)務(wù)數(shù)字化價(jià)值,是畢馬威管理咨詢團(tuán)隊(duì)近年來的核心業(yè)務(wù)之ー。從畢馬威每年度發(fā)布的‘金融科技50”系列行業(yè)報(bào)吿到此次我們與騰訊金融研究院圍繞《數(shù)實(shí)共Th-2022金融科技十大趨勢展望》研究報(bào)吿的合作,我們期待金融機(jī)構(gòu)可以通過我們的點(diǎn)滴努力,對未來技術(shù)發(fā)展趨勢有更深入的理解,借助金融科技賦能業(yè)務(wù)，讓金融服務(wù)變的更好用、更高效、更智能、更安全。

序言黃艾舟畢馬威中國金融科技主管合伙人柳曉光畢馬威中國數(shù)字化與金融科技咨詢合伙人對金融科技時(shí)代金融業(yè)高效推進(jìn)數(shù)

字化轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)建議序言黃艾舟畢馬威中國金融科技主管合伙人柳曉光畢馬威中國數(shù)字化與金融科技咨詢合伙人隨著數(shù)字化技術(shù)及應(yīng)用日趨成熟,金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字化能力全面發(fā)展的新時(shí)期。通過畢馬威近年來對多家金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入觀察與參與,我們認(rèn)為,數(shù)字化是對金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營和管理能力的一次“代際”升級。盡管各家金關(guān)機(jī)構(gòu)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素各不相同,但均需要在業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)和組織等層面多為并舉,方可保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功?？傮w而言,我們建議金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型啟動(dòng)和推進(jìn)過程中思考如下幾點(diǎn):ー是提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略高度并從全企業(yè)的整體視角出發(fā)。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)是企業(yè)“一把手工程”,高管層須將數(shù)字化發(fā)展理念融入企業(yè)戰(zhàn)略主線,持續(xù)提升中高層管理者的數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)カ和決策カ,并聯(lián)合內(nèi)外部專家團(tuán)隊(duì)制定轉(zhuǎn)型的整體藍(lán)圖規(guī)劃,從全企業(yè)利益視角統(tǒng)籌推進(jìn),明確轉(zhuǎn)型目標(biāo)、轉(zhuǎn)型策略、轉(zhuǎn)型手段等,為數(shù)字化能力的建設(shè)和應(yīng)用指明方向和路徑。二是明確業(yè)務(wù)價(jià)值導(dǎo)向并提升業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的主觀能動(dòng)性。數(shù)字化不能就技術(shù)論技術(shù),數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)價(jià)值導(dǎo)向這ー“初心”不可改變,業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的主觀能動(dòng)性需得到確保和強(qiáng)化。近期在業(yè)內(nèi)我們欣喜地觀察到,越來越多數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目的牽頭方已從科技部門轉(zhuǎn)為業(yè)務(wù)部門。三是高度重視和解決好“業(yè)技融合”問題。與傳統(tǒng)的信息化建設(shè)相比,數(shù)字化轉(zhuǎn)型更強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)和技術(shù)雙方的深度參與,科技團(tuán)隊(duì)必須從過去單純“技術(shù)支撐”的后臺(tái)定位,向中前臺(tái)走,成為驅(qū)動(dòng)、賦能ー線團(tuán)隊(duì)的“業(yè)務(wù)伙伴”。而這ー轉(zhuǎn)變需要配套的頂層設(shè)計(jì),也需要產(chǎn)品經(jīng)理制、科技能力前置、敏捷部落等ー系列組織和治理模式創(chuàng)新。四是聚焦數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體應(yīng)用場景。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)與愿景出發(fā),通過數(shù)字化手段,切入產(chǎn)業(yè)金融、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等具體業(yè)務(wù)場景,高效識(shí)別業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，以客戶為中心,賦能產(chǎn)品創(chuàng)新,建設(shè)智能營銷與風(fēng)控能力,實(shí)現(xiàn)運(yùn)營服務(wù)數(shù)智化,構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)Th態(tài),推動(dòng)金融業(yè)務(wù)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。五是善用金融科技。金融科技已成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新引擎。以銀行業(yè)為例,金融科技對整個(gè)行業(yè)的競爭格局產(chǎn)Th了深遠(yuǎn)影響。一方面,國有大行以及頭部全國性股份制銀行憑借強(qiáng)大的自主研發(fā)能力和政策市場敏銳度,利用金融科技重塑自身業(yè)務(wù)和Th態(tài),呈現(xiàn)強(qiáng)者恒強(qiáng)態(tài)勢;另一方面,部分區(qū)域性銀行選擇利用運(yùn)作機(jī)制靈活性,充分借助外力在部分行業(yè)或場景深度發(fā)カ,構(gòu)筑牢固的業(yè)務(wù)護(hù)城河,呈現(xiàn)脫穎而出之勢?？梢?金融科技’?新基建’.已成為ー場可持續(xù)創(chuàng)新能力的競逐。伴隨數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展,我們樂觀期待,金融業(yè)可以在安全、合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)把控下,通過企業(yè)架構(gòu)的演進(jìn)和治理模式的變革,促進(jìn)業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)的鏈接、業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合,推動(dòng)金融科技在實(shí)體業(yè)務(wù)多場景中落地與應(yīng)用,引領(lǐng)業(yè)務(wù)突破和發(fā)展,形成愈發(fā)強(qiáng)大的金融科技Th態(tài)體系?？尚牌鹑跇I(yè)的未來,第一要素依然是可信。以零信任架構(gòu)和跨鏈信任為代表的可信技術(shù)進(jìn)步,保障了金融、Th活與Th產(chǎn)等諸多場景的身份認(rèn)證與融合可信。趨勢ー:零信任架構(gòu)（ZTA）重塑金融可信邊界（-）趨勢簡介零信任（ZT,ZeroTrust）是ー種“永不信任,持續(xù)驗(yàn)證”的思想方法,旨在對任何進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)的主體先行驗(yàn)證,再予以放行。零信任架構(gòu)（ZTA,ZeroTrustArchitecture）是基于零信任的概念,對組件關(guān)系逬行拓寬,工作流程進(jìn)行規(guī)范而形成的網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)劃。零信任架構(gòu)本質(zhì)上是ー種可信環(huán)境,為金融企業(yè)發(fā)展提供環(huán)境支持,重塑金融可信邊界。在金融數(shù)字化大背景下,基于零信任架構(gòu),金融機(jī)構(gòu)在未來將針對遠(yuǎn)程或移動(dòng)訪問等多元化場景,在多方接入、數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面對訪問主體身份進(jìn)行動(dòng)態(tài)持續(xù)的核查和管理,打造安全、高效的金融訪問環(huán)境,保障金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全。（二）技術(shù)特征零信任框架的實(shí)施主要涉及以下技術(shù)特征,多種技術(shù)共同協(xié)作發(fā)揮最大作用。多源數(shù)據(jù)信任評估技術(shù)。該技術(shù)的實(shí)施邏輯為將傳統(tǒng)的、基于用戶訪問憑證的單信息源評估,轉(zhuǎn)化為包含訪問請求、用戶主體標(biāo)識(shí)信息、資產(chǎn)狀態(tài)、資源訪問要求等信息的多源信息評估,從多角度、多維度對訪問主體可信程度進(jìn)行評估,確保數(shù)據(jù)安全。安全代理關(guān)鍵技術(shù)。該技術(shù)對訪問主體信息進(jìn)行初步收集和判定,將信息及其判定進(jìn)行統(tǒng)籌管理,傳遞給控制引擎,隨后做出允許或拒絕訪問的決策,并在允許訪問后建立安全訪問渠道。根據(jù)用戶訪問場景不同,存在不同安全代理,主要有Web代理網(wǎng)關(guān)、“隱身網(wǎng)關(guān)+Web”代理網(wǎng)關(guān)、網(wǎng)絡(luò)隧道網(wǎng)關(guān)、API網(wǎng)關(guān)等。網(wǎng)絡(luò)隔離技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)隔離技術(shù)本質(zhì)為數(shù)據(jù)流動(dòng)時(shí)的防火墻,為數(shù)據(jù)安全流動(dòng)保駕護(hù)航。目前來說,主要有三種網(wǎng)絡(luò)隔離防火墻方式,分別為代理防火墻、原Th防火墻及第三方防火墻模式。隨著微服務(wù)框架發(fā)展,交互訪問流量重心逐漸從傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心內(nèi)外流動(dòng),轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)中心內(nèi)部容器之間的流動(dòng)。身份安全技術(shù)。身份安全是零信任架構(gòu)的重要組成部分,為零信任架構(gòu)掌管設(shè)備、用戶等重要信息,為零信任架構(gòu)的多源數(shù)據(jù)評估提供基礎(chǔ)信息支持。身份安全技術(shù)主要存在以下核心能力:身份識(shí)別與訪問管理（IAM,IdentityandAccessManagementス單點(diǎn)登錄（SSO,SingleSignOny目錄服務(wù)、多因子認(rèn)證（MFA,Multi-FactorAuthentication）等等。終端安全技術(shù)。在遠(yuǎn)程辦公逐漸成為趨勢的背景下,遠(yuǎn)程辦公設(shè)備與傳統(tǒng)辦公設(shè)備的統(tǒng)一管

理成為了急需解決的新問題。終端安全技術(shù)保障了不同設(shè)備在不同辦公環(huán)境下的數(shù)據(jù)安全,實(shí)現(xiàn)了不同終端的統(tǒng)ー管理。01多源數(shù)據(jù)信任評估技術(shù)01多源數(shù)據(jù)信任評估技術(shù)從多角度對訪問主體可信程度進(jìn)行評估05終端安全技術(shù)保障不同終端的統(tǒng)一安全安全代理關(guān)鍵技術(shù)對信息安全收集和傳遞信息訪問防火墻04身份安全技術(shù)為多源數(shù)據(jù)評估提供信息支持※資料來源:中國通信院&騰訊安全《2021年數(shù)字化時(shí)代零信任安全藍(lán)皮報(bào)告》、騰訊研究院（三）應(yīng)用場景零信任架構(gòu)已在眾多領(lǐng)域展開實(shí)際應(yīng)用,解決方案紛紛落地,并為產(chǎn)業(yè)、企業(yè)可信環(huán)境的建設(shè)帶來了重大改變。在金融領(lǐng)域,尤其在銀行業(yè)金融服務(wù)中,零信任架構(gòu)在可信環(huán)境建立方面起到了重要作用。目前,隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)范圍、服務(wù)手段等均存在改變,因此面臨著分支機(jī)構(gòu)接入需求大、對外開放接口増加、內(nèi)部應(yīng)用交互困難等新問題。針對上述問題,零信任框架打造了身份驗(yàn)證、動(dòng)態(tài)授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)可控、自動(dòng)管理的網(wǎng)絡(luò)可信系統(tǒng),解決了金融行業(yè)海量數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)訪問安全問題。零信任架構(gòu)以訪問主體身份為認(rèn)證關(guān)鍵,為未來金融系統(tǒng)可信環(huán)境的建設(shè)做好了接入準(zhǔn)備。在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè),零信任架構(gòu)通過強(qiáng)化終端安全合規(guī)接入、改善員エ訪問體驗(yàn)、零信任與安全運(yùn)營中心聯(lián)動(dòng)等方式,解決了遠(yuǎn)程辦公、接入體驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)安全威脅等問題。在能源產(chǎn)業(yè),零信任框架通過物聯(lián)網(wǎng)安全代理、動(dòng)態(tài)授權(quán)、安全遇業(yè)務(wù)解耦等方式,解決了物聯(lián)網(wǎng)連結(jié)、身份授權(quán)復(fù)雜、統(tǒng)ー管理模型缺失等問題。（四）規(guī)劃建議在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下,可以預(yù)見零信任框架將在可信環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。對監(jiān)管方來講,應(yīng)對零信任框架形成統(tǒng)一法律標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一規(guī)范將為零信任系統(tǒng)在金融及其他領(lǐng)域的應(yīng)用劃定法律邊界,防止零信用系統(tǒng)在產(chǎn)業(yè)融合過程中的技術(shù)濫用。對企業(yè)方來講,特別是擁有海量數(shù)據(jù)的金融企業(yè),應(yīng)積極采用零信任架構(gòu)進(jìn)行安全防護(hù),建立訪問可信系統(tǒng),保障各個(gè)訪問主體的安全訪問,以及企業(yè)的數(shù)據(jù)安全。此外,應(yīng)加強(qiáng)對金融科技相關(guān)技術(shù)人才的培養(yǎng),以在企業(yè)內(nèi)部形成科技安全“智囊”,保障內(nèi)部、外部均處于數(shù)據(jù)安全可信的環(huán)境中。案例ー:國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)采用零信任架構(gòu)建立可信訪問系統(tǒng)（一）需求拆解隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,在營業(yè)環(huán)境、IT技術(shù)高速發(fā)展的背景下,銀行等金融企業(yè)產(chǎn)Th了以云計(jì)算為主的新型云環(huán)境,給用戶接入和訪問可信環(huán)境提出了新需求。該金融機(jī)構(gòu)在多地存在數(shù)據(jù)中心,且各數(shù)據(jù)中心間具有互聯(lián)互通的需求,目前在不同數(shù)據(jù)中心間,還存在數(shù)據(jù)流通障礙。金融業(yè)具有臨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對需求。傳統(tǒng)靜態(tài)授權(quán)機(jī)制難以及時(shí)應(yīng)對突發(fā)風(fēng)險(xiǎn),目前網(wǎng)絡(luò)接入普遍采用預(yù)授權(quán)機(jī)制,若用戶登錄后出現(xiàn)設(shè)備、位置等變化,或訪問頻次、目標(biāo)、范圍等異常,傳統(tǒng)授權(quán)機(jī)制不能及時(shí)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。員エ和外部人員有同時(shí)、遠(yuǎn)程訪問數(shù)據(jù)中心及應(yīng)用系統(tǒng)的需求。目前技術(shù)較難實(shí)現(xiàn)多站點(diǎn)統(tǒng)一登錄,統(tǒng)ー防護(hù)等,傳統(tǒng)遠(yuǎn)程訪問VPN存在用戶驗(yàn)證漏洞,容易被黑客攻破直接進(jìn)入后臺(tái)。（二）方案實(shí)施針對以上問題,零信任架構(gòu)提供了由可信訪問控制臺(tái)（TACX可信應(yīng)用代理（TAPX可信環(huán)境感知系統(tǒng)（TESS）和可信網(wǎng)絡(luò)感知系統(tǒng)（TNSS）等關(guān)鍵產(chǎn)品技術(shù)組件組成的可信身份認(rèn)證系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)對應(yīng)用、功能、接口等各個(gè)層面的訪問機(jī)制的管理,主要通過以下步驟完成?？尚旁L問控制臺(tái)（TAC）針對多個(gè)企業(yè)應(yīng)用及API服務(wù)的訪問控制需求,采用了動(dòng)態(tài)授權(quán)、身份認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)感知、國密算法等多項(xiàng)核心技術(shù)，為企業(yè)提供了訪問控制統(tǒng)ー配置管理、WEB應(yīng)用和API服務(wù)集中管理、用戶認(rèn)證與授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)、應(yīng)用審計(jì)等功能?？尚艖?yīng)用代理（TAP）對平臺(tái)中的不同云模塊進(jìn)行隱藏、收納,使各模塊端口IP等對外隱身,訪問主體無法接觸到銀行內(nèi)部系統(tǒng)機(jī)密數(shù)據(jù)?？尚艖?yīng)用代理能提供鏈路加密、業(yè)務(wù)隱藏和訪問控制能力。可信終端環(huán)境感知系統(tǒng)（TESS）及可信網(wǎng)絡(luò)感知系統(tǒng)（TNSS）提供各種場景的終端環(huán)境的安全狀態(tài)和環(huán)境感知,為智能身份分析系統(tǒng)（IDA）提供實(shí)時(shí)的終端可信度的判斷依據(jù),是智能身份分析系統(tǒng)（IDA）的重要數(shù)據(jù)源。動(dòng)態(tài)可信訪問控制平臺(tái)可信應(yīng)用代理TAP可信訪問控制臺(tái)TAC-智能身份分析可信應(yīng)用代理TAP可信訪問控制臺(tái)TAC-智能身份分析IDA可信終端環(huán)境感知系統(tǒng)TESS可信網(wǎng)絡(luò)感知系統(tǒng)TNSS※資料來源:云安全聯(lián)盟大中華區(qū)《零信任安全案例集》、騰訊金融研究院、畢馬威（三）成效評估運(yùn)用零信任架構(gòu)完成了可信環(huán)境的搭建解決了訪問主體遠(yuǎn)程訪問、系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)間數(shù)據(jù)流通問題。多地網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中心實(shí)現(xiàn)互相聯(lián)通,在數(shù)據(jù)安全前提下對辦公數(shù)據(jù)形成便捷訪問渠道。保證了訪問過程中能快速應(yīng)對訪問主體環(huán)境變化,使公司在數(shù)據(jù)權(quán)限授予上更安全,員エエ作更便捷。解放傳統(tǒng)訪問模式帶來的安全隱患,使員エ和用戶能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程、同時(shí)訪問,為工作提效。趨勢ニ:跨鏈信任促進(jìn)金融場景深度融合(一)趨勢簡介在未來,區(qū)塊飪將朝向產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈模式發(fā)展,跨鏈技術(shù)將在其中發(fā)揮重大作用。產(chǎn)業(yè)間及產(chǎn)業(yè)內(nèi)系統(tǒng)將通過區(qū)塊鏈跨鏈技術(shù)完成連接協(xié)作定義統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和共識(shí)機(jī)制使多方協(xié)作成為可能。在未來,跨鏈將構(gòu)建商業(yè)價(jià)值網(wǎng)絡(luò),打破目前區(qū)塊鏈間的孤立性,使數(shù)字資產(chǎn)在不同區(qū)塊鏈間流通,并將其價(jià)值在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上擴(kuò)大,最大程度地發(fā)揮資產(chǎn)價(jià)值。具體來講,跨鏈將賦予數(shù)據(jù)資產(chǎn)以價(jià)值刻畫能力,實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的安全流轉(zhuǎn)。在金融行業(yè)內(nèi),區(qū)塊鏈跨鏈技術(shù)將助力金融場景的深度融合,實(shí)現(xiàn)核心鏈和眾多Th態(tài)鏈的互相連接,有效助力大規(guī)模金融協(xié)作網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建,使金融資產(chǎn)在不同區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)之間流轉(zhuǎn),并發(fā)揮其最大價(jià)值。(二)技術(shù)特征目前主流的跨鏈技術(shù)包括公證人機(jī)制(Notaryschemes卜側(cè)鏈/中繼(Sidechains/relaysス哈希鎖定(Hash-locking)三種模式,在資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)交換、金融衍Th品抵押、擔(dān)保、跨鏈數(shù)據(jù)訪問、跨鏈智能合約交互等場景下具有重要作用。公證人機(jī)制是一種簡單的跨鏈機(jī)制,主要用于數(shù)字貨幣交易,本質(zhì)上是ー種新型中介方式。因?yàn)榭鐓^(qū)塊鏈交易雙方不互信,故要引入“公證人”,即雙方都能夠共同信任的第三方充中介進(jìn)行交易。公證人不斷地進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，并進(jìn)行交易驗(yàn)證和確認(rèn)。公證人機(jī)制通常用于金融公證與金融風(fēng)險(xiǎn)防控等場景下。側(cè)鏈?zhǔn)签`種協(xié)議,側(cè)鏈的技術(shù)形式保障了資產(chǎn)在不同區(qū)塊鏈之間的安全轉(zhuǎn)移,其本質(zhì)上是錨定某種原鏈上的代幣為基礎(chǔ)的新型區(qū)塊鏈。若兩條鏈的連接是由某數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)完成，則稱這個(gè)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)是兩條鏈的中繼，如果數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)本身也是區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu),通常稱為中繼鏈(RelayChain)〇中繼鏈更為靈活,中間人不存在數(shù)據(jù)的認(rèn)證，而是僅收集數(shù)據(jù)提供給另一條鏈。接收鏈?zhǔn)盏街虚g人發(fā)送來的鏈數(shù)據(jù)后，由接收鏈自行驗(yàn)證,并完成交易確認(rèn)的工作。哈希鎖定,全稱哈希時(shí)間鎖定合約(HashTimeLockContract)〇哈希鎖定模式是指用戶在規(guī)定的有限時(shí)間段內(nèi)對于哈希值的原值進(jìn)行輸入以確認(rèn)支付的ー種機(jī)制。具體來講,是在智能合約進(jìn)行的基礎(chǔ)上,雙方先行實(shí)施對資產(chǎn)的鎖定。若雙方能夠在既定的有限時(shí)間段內(nèi)輸入正確的哈希值原值,即交易成立。哈希鎖定通常用于小額支付的快速確認(rèn)。

（三）應(yīng)用場景從全鏈到跨鏈,意味著區(qū)塊鏈作為一種去中心化的單鏈逐步互聯(lián),從而成為區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò),大大提升了網(wǎng)絡(luò)中各主體的交互、融合能力。在金融業(yè)跨鏈能夠補(bǔ)充傳統(tǒng)區(qū)塊鏈在金融場景應(yīng)用中的不足,如跨境支付與結(jié)算領(lǐng)域效率低、票據(jù)登記流轉(zhuǎn)領(lǐng)域、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域形成的“數(shù)據(jù)孤島”問題。跨鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)不同區(qū)塊鏈間金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。在金融領(lǐng)域,隨著技術(shù)高速發(fā)展,越來越多場景對不同區(qū)塊鏈間互操作能力需求的増加。若通過第三方平臺(tái)進(jìn)行中介式互聯(lián),則需要引入新節(jié)點(diǎn),帶來不可信的安全問題?？珂溂夹g(shù)旨在通過技術(shù)而非第三方中介提供可信和可靠的高效保障。具體應(yīng)用場景有金融跨鏈支付結(jié)算、跨鏈金融信息互聯(lián)、去中心化的交易所等等。跨鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨境金融交易。傳統(tǒng)區(qū)塊鏈由于存在技術(shù)上的限制性,只能滿足中心性、可擴(kuò)展性和安全性三項(xiàng)的其中兩項(xiàng)。區(qū)塊鏈跨鏈技術(shù)能夠通過更高的速度和性能,解決代幣價(jià)值交換和流通問題,且能同時(shí)滿足中心性、可擴(kuò)展性和安全性三項(xiàng)要求。具體應(yīng)用場景主要為跨境金融交易等?？珂溂夹g(shù)實(shí)現(xiàn)對金融資產(chǎn)的快速鎖定。在金融場景中,跨鏈提供了基于特定鏈信息對其他鏈上數(shù)據(jù)或資金進(jìn)行凍結(jié)鎖定的能力。同時(shí),也能夠?qū)⒛承?shù)據(jù)和資產(chǎn)的凍結(jié)和解凍與另一條鏈上的行為和事件相關(guān),因此提供了跨鏈的金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)保障。具體應(yīng)用場景主要為金融資產(chǎn)遠(yuǎn)程監(jiān)控等。第四,跨鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)讀取跨鏈金融數(shù)據(jù)。在金融業(yè)的聯(lián)盟鏈Th態(tài)下,有許多場景需要在聯(lián)盟鏈中獲取其他鏈上數(shù)據(jù),在本鏈上用以使用,或啟動(dòng)本鏈上智能合約等。跨鏈技術(shù)提供了金融跨鏈獲取數(shù)據(jù)的可能性。金融領(lǐng)域外,跨鏈技術(shù)通常用于產(chǎn)業(yè)鏈上下游互聯(lián)互通、橫向業(yè)務(wù)形成聯(lián)盟鏈、跨行業(yè)監(jiān)管等方面?？珂湆?shí)現(xiàn)不同區(qū)塊間金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移應(yīng)用場景跨鏈實(shí)現(xiàn)對金融資產(chǎn)跨鏈實(shí)現(xiàn)不同區(qū)塊間金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移應(yīng)用場景跨鏈實(shí)現(xiàn)對金融資產(chǎn)實(shí)施快速鎖定跨鏈實(shí)現(xiàn)跨境金融交易跨鏈實(shí)現(xiàn)跨境金融交易跨鏈實(shí)現(xiàn)讀取跨鏈金融數(shù)據(jù)※資料來源:騰訊研究院（四）規(guī)劃建議在監(jiān)管方層面,可加強(qiáng)跨鏈技術(shù)監(jiān)控?？珂溂夹g(shù)是區(qū)塊鏈技術(shù)的未來,其安全性必須得到保障。因?yàn)榭珂滙w系中,沒有統(tǒng)一的管理者,一旦出現(xiàn)安全事故不易追責(zé),對系統(tǒng)穩(wěn)定性也存在影響。在金融等業(yè)界推廣跨鏈技術(shù)是大勢所趨,同時(shí)安全也是跨鏈技術(shù)發(fā)展最重要的技術(shù)突破口。因此,需要加強(qiáng)對跨鏈聯(lián)盟的監(jiān)控和管制,防止惡意破壞區(qū)塊鏈等安全事故發(fā)Th。在企業(yè)方層面,大力發(fā)展跨鏈技術(shù)。在金融、醫(yī)療、工業(yè)等領(lǐng)域,跨鏈技術(shù)都將有長足發(fā)展?？珂溂夹g(shù)帶來的便利性數(shù)據(jù)共享能力使各領(lǐng)域效率加快、安全性增加。因此,應(yīng)大力推動(dòng)跨鏈技術(shù)的發(fā)展以及它在各行業(yè)各場景下的應(yīng)用。案例二:騰訊云助力跨行業(yè)的數(shù)據(jù)安全、透明流動(dòng)(-)需求拆解在金融業(yè),銀行對跨鏈技術(shù)需求較大,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。第一,由于銀行與各行業(yè)均存在資金往來,故存在對不同行業(yè)數(shù)據(jù)的需求。但由于目前產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟鏈缺乏統(tǒng)ー技術(shù)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),大部分行業(yè)均存在獨(dú)立自洽的商業(yè)Th態(tài)系統(tǒng),使數(shù)據(jù)存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象,不同行業(yè)之間的數(shù)據(jù)很難被獲取和利用。第二,對跨行業(yè)數(shù)據(jù)安全、透明流動(dòng)的需求。不同行業(yè)數(shù)據(jù)存在數(shù)據(jù)壁壘,且部分?jǐn)?shù)據(jù)并非公開,因此,在數(shù)據(jù)跨鏈、跨行業(yè)流動(dòng)過程中,保障數(shù)據(jù)的流動(dòng)安全和數(shù)據(jù)的透明可追溯性極為重要,銀行在收集和處理跨行業(yè)數(shù)據(jù)時(shí),安全、透明問題始終是重中之重。第三,對模塊化區(qū)塊鏈跨鏈的需求。銀行需要跨鏈技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送,但對底層技術(shù)架構(gòu)了解不多,在實(shí)際應(yīng)用中,銀行需要模塊化的、可直接操作的跨鏈網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)對具體業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)施和管理。(二)方案實(shí)施騰訊云是典型的區(qū)塊鏈跨鏈技術(shù)引領(lǐng)者,打造了高可擴(kuò)展性大額區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò),形成了跨鏈互操作的系統(tǒng)。通用的跨鏈互操作性完成了底層邏輯的包裝和封層,為使用者提供ー個(gè)簡單的框架,不用研究復(fù)雜的底層協(xié)議,就可以直接進(jìn)行跨鏈開發(fā)。對于銀行來說,跨鏈互操作為金融領(lǐng)域的IT技術(shù)發(fā)展提供了簡單易操作的解決方式,科技公司提供操作手段。金融公司則使用技術(shù),達(dá)成互聯(lián)互通,實(shí)現(xiàn)資源融合。在具體操作層面,騰訊云通過以下機(jī)制實(shí)現(xiàn)對跨鏈交互和安全的平衡。首先存在對數(shù)據(jù)的驗(yàn)證。對數(shù)據(jù)驗(yàn)證能從輸入端保證數(shù)字安全、真實(shí)及對數(shù)據(jù)產(chǎn)Th鏈上監(jiān)督.主要從以下方面進(jìn)行對數(shù)據(jù)的驗(yàn)證。第一,提案可驗(yàn)證。提案的鏈上相互驗(yàn)證,應(yīng)用子鏈對公證人的提案進(jìn)行有效應(yīng)檢驗(yàn),發(fā)揮公開透明的監(jiān)督作用,防止公證人作惡,保障了銀行所需不同行業(yè)間數(shù)據(jù)安全流動(dòng)。第二,提交可驗(yàn)證,即在數(shù)據(jù)應(yīng)用階段發(fā)揮跨鏈監(jiān)督驗(yàn)證作用,對數(shù)據(jù)交互提出安全保障。在子鏈的交易執(zhí)行階段,公證人對應(yīng)用子鏈的交易執(zhí)行的結(jié)果和過程上采取二次驗(yàn)證,防止子鏈作惡。通過對數(shù)據(jù)的驗(yàn)證,在跨鏈交易時(shí)防止了公證人及子鏈的作惡,保障了相關(guān)產(chǎn)業(yè)跨鏈交易的公平性和透明性。

其次,公證人的聯(lián)盟鏈為事務(wù)鏈,能夠?qū)珂準(zhǔn)聞?wù)狀態(tài)和公開記錄進(jìn)行憑證管理?？珂湋{證主要由子鏈和公證人集合組成。子鏈上存在區(qū)塊元信息及區(qū)塊與交易提交憑證。公證人集合上存在提案策略和提案簽名集。事務(wù)鏈通過管理此兩類憑證保障銀行與各產(chǎn)業(yè)間數(shù)據(jù)跨鏈和互聯(lián)的安全透明。子鏈#1子鏈子鏈#1子鏈#2子鏈#3應(yīng)用層治理層事務(wù)鏈驗(yàn)證子鏈的區(qū)塊與交易憑證t子鏈驗(yàn)證事物鏈的提案簽名集事務(wù)鏈子鏈區(qū)塊元信息事務(wù)鏈提案策略治理層事務(wù)鏈驗(yàn)證子鏈的區(qū)塊與交易憑證t子鏈驗(yàn)證事物鏈的提案簽名集事務(wù)鏈子鏈區(qū)塊元信息事務(wù)鏈提案策略身份鏈※資料來源:騰訊云、騰訊金融研究院（三）成效評估通過騰訊云跨鏈技術(shù)在銀行業(yè)的運(yùn)用,使銀行能獲取更多跨行業(yè)數(shù)據(jù),且保障了數(shù)據(jù)流動(dòng)時(shí)的安全透明。在應(yīng)用流程上跨鏈技術(shù)向模塊化發(fā)展,銀行僅通過封裝后的整體架構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作.簡化了技術(shù)應(yīng)用難度。數(shù)據(jù)篇數(shù)據(jù)安全,2021年最重要的金融科技主題詞。在數(shù)據(jù)法制逐漸完善的今天,聯(lián)邦學(xué)習(xí)和分布式云原Th技術(shù),從很大程度上提升數(shù)據(jù)交互效率,優(yōu)化數(shù)據(jù)計(jì)算架構(gòu)。趨勢三:聯(lián)邦學(xué)習(xí)提高數(shù)據(jù)交互效率（一）趨勢簡介未來,產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展成為重要趨勢,金融業(yè)與其他行業(yè)的協(xié)同,對數(shù)據(jù)融通能力提出了更高的要求。其中,在不同類型、不同樣本的數(shù)據(jù)資源融合過程中,需要保護(hù)數(shù)據(jù)主體權(quán)利,也需防止壟斷行為的發(fā)Th,更需要在數(shù)據(jù)融合的基礎(chǔ)上促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。聯(lián)邦學(xué)習(xí)在匹配上述需求方面有重要作用,其通過模型共享,實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見?。同時(shí),由于不同行業(yè)、不同公司間數(shù)據(jù)資源存在著巨大差異,基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)的數(shù)據(jù)融合,會(huì)形成橫向聯(lián)邦學(xué)習(xí)、縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)、聯(lián)邦遷移學(xué)習(xí)為一體的聯(lián)邦學(xué)習(xí)體系。在聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)發(fā)展方面,聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)已處于技術(shù)成熟度曲線中的“創(chuàng)新觸發(fā)期”階段。且在疫情壓カ及技術(shù)進(jìn)步的疊加作用下,聯(lián)邦學(xué)習(xí)憑借著其在數(shù)據(jù)貨幣化、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享等領(lǐng)域的成功實(shí)踐,突破技術(shù)發(fā)展預(yù)期,未來有望朝著“期望膨脹期”階段進(jìn)ー步邁進(jìn)。在聯(lián)邦學(xué)習(xí)標(biāo)準(zhǔn)制定方面,國內(nèi)外聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有望接軌,有利于全球聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)的發(fā)展,在國內(nèi)外技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的基礎(chǔ)下,將會(huì)吸引更多市場主體加入到聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)的應(yīng)用中,行業(yè)內(nèi)、行業(yè)間將形成眾多的聯(lián)邦數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò),形成模型共享的聯(lián)邦學(xué)習(xí)Th態(tài)。（二）技術(shù)特征聯(lián)邦學(xué)習(xí)的目的是在保證數(shù)據(jù)安全的情況下,將多方數(shù)據(jù)模型進(jìn)行融合。因此在聯(lián)邦學(xué)習(xí)過程中,需要使用多種工具對數(shù)據(jù)隱私進(jìn)行保護(hù),如安全多方計(jì)算，同態(tài)加密，私密共享和差分隱私等。安全多方計(jì)算可以保證在信息層面的數(shù)據(jù)安全，主要研究參與者間的協(xié)同計(jì)算及隱私信息保護(hù)問題。但由于數(shù)據(jù)傳輸成本的増加，存在數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)傳輸效率之間的平衡問題。同態(tài)加密指對所有數(shù)據(jù)進(jìn)行加密之后將使用加密數(shù)據(jù)進(jìn)行流通以保證原始數(shù)據(jù)信息的安全。但同態(tài)加密的計(jì)算效率相對較低。為了兼顧效率與安全,參與者通常會(huì)選擇在半同態(tài)加密基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)的運(yùn)算。私密共享是在聯(lián)邦學(xué)習(xí)的過程中,引入受信任的第三方,提高數(shù)據(jù)的計(jì)算效率。但同時(shí)由于第三方的引入,降低了參與者與第三方之間的信息傳輸效率。差分隱私優(yōu)點(diǎn)在于保證數(shù)據(jù)信息安全,通過在參與方各自的原始數(shù)據(jù)上不斷増加噪音來減弱任意一方數(shù)據(jù)對于整體數(shù)據(jù)的影響。但其缺點(diǎn)在于過多的噪音會(huì)降低模型訓(xùn)練的效果。

原始A關(guān)系網(wǎng)絡(luò)原始B關(guān)系網(wǎng)絡(luò)原始A關(guān)系網(wǎng)絡(luò)原始B關(guān)系網(wǎng)絡(luò)好中業(yè)務(wù)創(chuàng)新模型庫多數(shù)據(jù)視角智能融合※資料來源:騰訊金融研究院（三）應(yīng)用場景聯(lián)邦學(xué)習(xí)在小微信貸領(lǐng)域有廣泛應(yīng)用。小微信貸在樣本量較少、樣本區(qū)分度不清晰、樣本分布呈現(xiàn)非正態(tài)分布的情況下依靠聯(lián)邦學(xué)習(xí)方法針對小樣本建模,并在后期對小樣本模型持續(xù)迭代.形成滿足多方數(shù)據(jù)特征的綜合模型。針對小微企業(yè)數(shù)據(jù)不全面的問題通過設(shè)立多元數(shù)據(jù)融合機(jī)制,涵蓋小微企業(yè)在稅務(wù)、工商等領(lǐng)域的信息,以及在銀行的資金交易信息,從而對小微企業(yè)的多維分析,豐富其特征體系。同時(shí),聯(lián)邦學(xué)習(xí)在民Th領(lǐng)域也存在許多應(yīng)用場景。以醫(yī)療領(lǐng)域?yàn)槔?醫(yī)療數(shù)據(jù)通常分散在不同的終端設(shè)備中,醫(yī)院方想要獲取大量患者實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的難度較大,也容易產(chǎn)Th數(shù)據(jù)權(quán)屬糾紛。通過引入聯(lián)邦學(xué)習(xí)機(jī)制,可保障醫(yī)療數(shù)據(jù)在安全域內(nèi),僅依靠數(shù)據(jù)模型的匯總,統(tǒng)計(jì)出適合各類患者的特征模型,為下ー步針對性的研究治療打下數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。（四）規(guī)劃建議可以預(yù)見,聯(lián)邦學(xué)習(xí)將會(huì)在金融、民Th等領(lǐng)域發(fā)揮重大作用。對于企業(yè)來說,首先應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)邦學(xué)習(xí)的技術(shù)應(yīng)用,強(qiáng)化人工智能在聯(lián)邦學(xué)習(xí)多節(jié)點(diǎn)學(xué)習(xí)的能力。注重算法效率的提升,壓縮節(jié)點(diǎn)間的驗(yàn)證過程。同時(shí)，聯(lián)邦學(xué)習(xí)還需不斷提升抵御攻擊的能力,意識(shí)到聯(lián)邦算法不同環(huán)節(jié)的脆弱性。各產(chǎn)業(yè)間數(shù)據(jù)融通的過程中,加強(qiáng)在客戶端攻擊、服務(wù)端攻擊、模型更新攻擊、數(shù)據(jù)攻擊以及逃逸攻擊等方面的防御能力。對監(jiān)管方來說,應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)支持不同數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)共同參與訓(xùn)練的聯(lián)邦學(xué)習(xí)系統(tǒng)建立,提升模型整體效果。建議監(jiān)管方統(tǒng)籌設(shè)立聯(lián)邦學(xué)習(xí)體系的正面循環(huán)機(jī)制,包括有效的多方參與的獎(jiǎng)懲機(jī)制等。案例三:神盾聯(lián)邦學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)’可用不可見"（一）需求拆解銀行與外部數(shù)據(jù)合作方建模的時(shí)候,常常需要將標(biāo)簽數(shù)據(jù)發(fā)送給合作方,這樣的問題在于:ー是為銀行增加了數(shù)據(jù)泄漏的風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)閿?shù)據(jù)外傳給數(shù)據(jù)方,由于數(shù)據(jù)方對數(shù)據(jù)保護(hù)的嚴(yán)格程度往往參差不齊,成為銀行數(shù)據(jù)管理鏈條上薄弱的ー環(huán)。二是從合規(guī)性來說,數(shù)據(jù)外傳所需要的三重確認(rèn)（使用者確認(rèn)、提供者確認(rèn)、平臺(tái)方確認(rèn)）在建模場景下無法滿足,因此,數(shù)據(jù)外傳存在不可忽視的法律風(fēng)險(xiǎn)。三是由于上述風(fēng)險(xiǎn),將數(shù)據(jù)發(fā)送給外部數(shù)據(jù)合作方前往往需要很長的審批時(shí)間,數(shù)據(jù)量少且時(shí)間較舊,導(dǎo)致建模質(zhì)量不佳。聯(lián)邦學(xué)習(xí)可以幫助銀行在建模風(fēng)險(xiǎn)模型時(shí)不在需要數(shù)據(jù)外傳,杜絕泄漏風(fēng)險(xiǎn)和法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),也減少了冗長的審批流程。（二）方案實(shí)施國內(nèi)某大型互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部和騰訊云,在神盾聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺(tái),基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù),利用加密算法,在隱私保護(hù)前提下進(jìn)行的風(fēng)控建模探索。國內(nèi)某大型互聯(lián)網(wǎng)銀行與騰訊云合作,基于風(fēng)控模型構(gòu)建,作為業(yè)務(wù)應(yīng)用的需求方,參與神盾平臺(tái)規(guī)劃和設(shè)計(jì)。首先,基于金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用,提出功能模塊的建議,含對于建模模塊和模型應(yīng)用模塊等的建議。具體包含數(shù)據(jù)預(yù)處理、特征挖掘、變量封箱、模型打分等的功能點(diǎn)需求。其次,基于實(shí)際風(fēng)控應(yīng)用場景,國內(nèi)某大型互聯(lián)網(wǎng)銀行作為平臺(tái)的應(yīng)用方和模型構(gòu)建方,利用神盾聯(lián)邦平臺(tái)加速建模探索。通過多輪的嘗試,建立多信貸場景可適用的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型,可用優(yōu)化貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。第三,通過試點(diǎn),利用技術(shù)有效解決了數(shù)據(jù)合規(guī)性和信息安全性的問題,從而為社交與信貸數(shù)據(jù)融合建模提供了基礎(chǔ),更好服務(wù)于普惠客戶的小額分散化貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理,，（三）成效評估通過神盾聯(lián)邦學(xué)習(xí)建立上述模型,從經(jīng)濟(jì)價(jià)值方面,幫助國內(nèi)某大型互聯(lián)網(wǎng)銀行更好地防范風(fēng)險(xiǎn),降低違約率,增加利潤。同時(shí),神盾易用的圖形化界面,更快的算法,減低了銀行分析師培訓(xùn)成本和時(shí)間成本。更安全的無第三方算法,消除了銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn),増加了對社會(huì)公眾的隱私保護(hù),減少了隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn),帶來良好的社會(huì)效益。趨勢四:分布式云重塑金融大數(shù)據(jù)架構(gòu)（一）趨勢簡介金融數(shù)字化浪潮下,金融行業(yè)對應(yīng)用服務(wù)的敏捷性和多元性提出了更高要求。網(wǎng)上銀行、空中業(yè)務(wù)等場景化的金融服務(wù)需要更快捷的應(yīng)用支持,為個(gè)人、小微、三農(nóng)等不同對象提供的差異化的金融服務(wù)需要更多元的應(yīng)用支持。在此背景下,數(shù)字金融對產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新速度提出挑戰(zhàn),唯有創(chuàng)新技術(shù)架構(gòu)才能滿足新環(huán)境下的不同需求。Gartner在其研究報(bào)告中對分布式云提出定義,即云服務(wù)提供商將公有云服務(wù)分發(fā)到不同的物理位置,由CSP統(tǒng)ー負(fù)責(zé)云服務(wù)的運(yùn)營、治理、更新和演進(jìn),將云服務(wù)交付地理位置作為其定義一部分的云模型。分布式云能夠使研發(fā)關(guān)注點(diǎn)聚焦上層業(yè)務(wù)邏輯實(shí)現(xiàn),帶來對業(yè)務(wù)的快速支持、創(chuàng)新能力。具體來說,基于分布式架構(gòu)、微服務(wù)架構(gòu)等,分布式云能提升應(yīng)用快速開發(fā)、部署和迭代升級、應(yīng)對高并發(fā)的能力,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新的快速響應(yīng)和支持。因此,分布式云原Th的全新架構(gòu)正逐步替代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)架構(gòu)。為此金融云原Th尤其以分布式云為代表的云原Th架構(gòu)成為推動(dòng)金融數(shù)字化發(fā)展的重要方案,也因此受到廣泛關(guān)注和迫切期待。（二）技術(shù)特征CNCF（CloudNativeComputingFoundation（云原Th計(jì)算基金會(huì)）對云原Th定義為:云原Th技術(shù)有利于各組織在公有云、私有云和混合云等新型動(dòng)態(tài)環(huán)境中,構(gòu)建和運(yùn)行可彈性擴(kuò)展的應(yīng)用。云原Th的代表技術(shù)包括容器、服務(wù)網(wǎng)格、微服務(wù)、不可變基礎(chǔ)設(shè)施和聲明式API。云原Th微服務(wù)指應(yīng)用間通過RESTfulAPI通信,且可以被獨(dú)立地部署、更新、擴(kuò)所容和重啟等。具體來說,應(yīng)用被拆分成眾多微服務(wù),這顯著提高了應(yīng)用的整體靈活性和可維護(hù)性。DevOps（Development和Operations的組合詞）是ー種重視軟件開發(fā)人員（Dev）,和IT運(yùn)維技術(shù)人員（Ops）”之間溝通合作的概念。透過自動(dòng)化“軟件交付”和“架構(gòu)變更”的流程,來使得構(gòu)建、測試、發(fā)布軟件能夠更加地快捷可靠。容器化普遍指應(yīng)用容器化，即使應(yīng)用具有一種完全自包含的定義方式，應(yīng)用才能以ー種快速的可擴(kuò)展可復(fù)制的方式部署到云上發(fā)揮出云的能力。容器能夠簡化應(yīng)用的構(gòu)建、部署和運(yùn)行過程。持續(xù)交付指集成后的頻繁發(fā)布、快速交付和快速反饋過程,從而降低單次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)。具體操作上，持續(xù)交付操作將代碼部署到更貼近真實(shí)運(yùn)行環(huán)境的“類Th產(chǎn)環(huán)境マproduction-like

environments）中完成更多的測試。如果代碼沒有問題,可以繼續(xù)手動(dòng)部署到Th產(chǎn)環(huán)境中。（三）應(yīng)用場景以分布式云為主的云原Th架構(gòu)在眾多領(lǐng)域具有廣泛應(yīng)用。以金融領(lǐng)域?yàn)槔?云原Th技術(shù)架構(gòu)的服務(wù)對象有公有云客戶,專有云客戶,混合云客戶和邊緣云客戶等,且從不同方面助力數(shù)字創(chuàng)新。從基礎(chǔ)設(shè)施方面來看,云原Th架構(gòu)以容器為代表,將金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施從線下向云上轉(zhuǎn)移,且云原Th架構(gòu)將實(shí)現(xiàn)從穩(wěn)態(tài)向敏態(tài)的轉(zhuǎn)變。從核心系統(tǒng)方面來看,云原Th助力傳統(tǒng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化改革,傳遞標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、組織、理念等,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速上線,推動(dòng)金融企業(yè)智能化、數(shù)據(jù)化改革。從組織架構(gòu)方面來看,云原Th架構(gòu)重塑了金融機(jī)構(gòu)的基本架構(gòu),推動(dòng)了IT結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用分布、快速響應(yīng)等多種功能。此外,云原Th的出現(xiàn)催Th了金融機(jī)構(gòu)中臺(tái)的進(jìn)ー步繁榮。眾多銀行機(jī)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、AI等中臺(tái)的建立,實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能升級,推動(dòng)業(yè)務(wù)迭代創(chuàng)新。公有云客戶邊緣云客戶混合云客戶私有云客戶騰訊云遨馳公有云客戶邊緣云客戶混合云客戶私有云客戶騰訊云遨馳騰訊云遨馳（TencentCloudOrca）云原Th騰訊云遨馳（TencentCloudOrca）云原Th操作系統(tǒng)跨數(shù)據(jù)中心、多 統(tǒng)ー ー致 隨時(shí)隨地構(gòu)建云原云、邊緣延伸 管控 體驗(yàn) Th應(yīng)用Opening Anything開源創(chuàng)新 深度參與云原Th社區(qū),以開源開放的形式連接Th態(tài),引領(lǐng)技術(shù)發(fā)展方向一致、延伸的云服務(wù)和云能力Running Anywhere全域治理 云原Th的服務(wù)無處不在,以一致的產(chǎn)品能力服務(wù)服務(wù)用戶,助力用戶業(yè)務(wù)増長（2）A服務(wù)器?（2）A服務(wù)器?Kubernetes?數(shù)據(jù)庫?...on其他（othercloudorPremisesedgeComputing Anywhere無限算カ標(biāo)準(zhǔn)化的云算カ無所不及,隨時(shí)隨地可計(jì)算,高效創(chuàng)造業(yè)務(wù)價(jià)值A(chǔ)ccessing Anyone觸手可及 就近獲取尚單便利的云服務(wù),每個(gè)人都可以輕松獲取云的服務(wù)※資料來源:騰訊云、騰訊金融研究院（四）規(guī)劃建議在未來,分布式云原Th對眾多行業(yè)的影響不言而喻,行業(yè)方和監(jiān)管方都應(yīng)積極應(yīng)對技術(shù)進(jìn)步。對行業(yè)方來說,一方面,應(yīng)積極倡導(dǎo)云原Th架構(gòu)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,從而提升金融領(lǐng)域數(shù)字化程度,另ー方面,在新技術(shù)持續(xù)影響傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的前提下,應(yīng)保證發(fā)布過程中的實(shí)時(shí)監(jiān)控,原始數(shù)據(jù)備份且路徑可查。對監(jiān)管方來說應(yīng)與國家要求、環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)對接建立流程和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)技術(shù)應(yīng)用過程的監(jiān)控.保障云原Th等新興技術(shù)在標(biāo)準(zhǔn)可控的環(huán)境下發(fā)揮最大效用。案例四:分布式云加速金融大數(shù)據(jù)云化進(jìn)程(-)需求拆解金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化發(fā)展道路中,為了適應(yīng)更精確復(fù)雜的業(yè)務(wù)需求,需要更加高效的軟件技術(shù)架構(gòu)。在改善技術(shù)架構(gòu)方面,主要存在以下需求。第一,業(yè)務(wù)穩(wěn)定性需求。金融機(jī)構(gòu)具有龐大現(xiàn)金流,對業(yè)務(wù)穩(wěn)定性要求較高。第二,規(guī)模管理需求。由于大型金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)模龐大,業(yè)務(wù)服務(wù)器眾多,期望通過統(tǒng)ー的云原Th技術(shù)底座來接入和管理多云。第三,可靠性需求。大型金融機(jī)構(gòu)的各地分支較多,在不同地理區(qū)域均存在服務(wù)器聯(lián)網(wǎng)需求,對分散風(fēng)險(xiǎn)的把控較為嚴(yán)格。騰訊云原Th架構(gòu)針對此類需求實(shí)現(xiàn)了相應(yīng)的架構(gòu)解決方案。(二)方案實(shí)施針對以上金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過程中存在的需求,騰訊云原Th架構(gòu)通過不同技術(shù)架構(gòu)進(jìn)行解決,具體來說,實(shí)現(xiàn)了云原Th統(tǒng)一的業(yè)務(wù)技術(shù)底座,將眾業(yè)務(wù)和應(yīng)用“云化”。從可靠性上來說,騰訊云原Th通過統(tǒng)ー業(yè)務(wù)技術(shù)底座,支持了容災(zāi)部署,定期實(shí)行內(nèi)部的“故障”演練,從內(nèi)部排查可能存在的問題。從規(guī)模管理上來說,業(yè)務(wù)技術(shù)底座的單集群目前已支持ー萬加的節(jié)點(diǎn)數(shù),且支持多集群管控和應(yīng)用治理。從穩(wěn)定性上來說,目前已實(shí)現(xiàn)高利用率和低損耗的穩(wěn)定運(yùn)行形態(tài)。如通過在寓線混部技術(shù),利用率提升3倍;通過內(nèi)核級別虛擬化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)性能幾乎零損耗，很大程度上提高了效率,節(jié)省了成本。在應(yīng)用層面,從接入、應(yīng)用、服務(wù)、算カ四個(gè)方面實(shí)現(xiàn)云原Th操作系統(tǒng)的可靠性、規(guī)模管理和穩(wěn)定性?；谠圃璗h操作系統(tǒng)騰訊云遨馳(TencentCloudOrca)發(fā)布騰訊云分布式云產(chǎn)品矩陣接入無處不在云開發(fā)應(yīng)用無處不在云托管騰訊云微搭數(shù)據(jù)庫服務(wù)網(wǎng)格TCMI微服務(wù)引擎TSF云原Th管理平臺(tái)TCNS專有云TCE云原Th任意位康、任意方式調(diào)度服務(wù)無處不在算カ無處不在應(yīng)用治理接入無處不在云開發(fā)應(yīng)用無處不在云托管騰訊云微搭數(shù)據(jù)庫服務(wù)網(wǎng)格TCMI微服務(wù)引擎TSF云原Th管理平臺(tái)TCNS專有云TCE云原Th任意位康、任意方式調(diào)度服務(wù)無處不在算カ無處不在應(yīng)用治理clusternet開源版TKE-Stack開源版TKE-Stack邊緣節(jié)點(diǎn)EZ邊緣容器TKE-Edge邊緣容器TKE-Edge專用集群CDC專厲可用區(qū)CDZ云托付CHC任意類型應(yīng)用

統(tǒng)ー管理App、網(wǎng)站、

游雙、小程序中心機(jī)房本地機(jī)房邊緣機(jī)房邊緣設(shè)備中心機(jī)房本地機(jī)房邊緣機(jī)房邊緣設(shè)備※資料來源:騰訊云、騰訊金融研究院(三)成效評估騰訊以分布式云為主的云原Th架構(gòu)有效解決傳統(tǒng)痛點(diǎn),滿足了穩(wěn)定性、規(guī)模管理和可靠性的要求。同時(shí),宏觀來看,云原Th架構(gòu)從以下幾方面大幅加速業(yè)發(fā)展效率。第一,實(shí)現(xiàn)開源創(chuàng)新,以開源開放的形式連接Th態(tài)。第二,實(shí)現(xiàn)全域治理,云原Th的服務(wù)無處不在,并以一致的產(chǎn)品能力服務(wù)服務(wù)用戶。第三,推動(dòng)無限算カ,即標(biāo)準(zhǔn)化的云算カ無所不及,隨時(shí)隨地可計(jì)算,高效創(chuàng)造業(yè)務(wù)價(jià)值。第四,觸手可及,即就近獲取簡單便利的云服務(wù)。智能篇金融智能化是金融業(yè)進(jìn)化的高級形態(tài)。數(shù)據(jù)作為要素日益豐富的今天,計(jì)算能力尤為重要。實(shí)踐看來,低代碼開發(fā)和RPA技術(shù)提升計(jì)算能力,深層次賦能金融業(yè)的數(shù)字化、自動(dòng)化、智能化轉(zhuǎn)型。趨勢五:低代碼開發(fā)提升金融業(yè)敏捷服務(wù)能力（一）趨勢簡介隨著金融數(shù)字化發(fā)展,金融科技呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢。伴隨越來越多新興技術(shù)的不斷涌現(xiàn),大量軟件編寫和代碼開發(fā)工作對金融領(lǐng)域科技人才提出了更高的要求。為了降低金融領(lǐng)域眾多科技的學(xué)習(xí)難度和進(jìn)入門檻,提升金融業(yè)敏捷服務(wù)的能力,低代碼開發(fā)平臺(tái)簡化了繁瑣而專業(yè)的代碼過程,為金融領(lǐng)域科技進(jìn)步與應(yīng)用提供了“快車道”。低代碼開發(fā)平臺(tái)（LCDP）是通過少量代碼就可以快速Th成應(yīng)用程序的開發(fā)平臺(tái)。通過應(yīng)用程序開發(fā)可視化的方法,使具有不同經(jīng)驗(yàn)水平的開發(fā)人員可以通過圖形化的用戶界面,使用拖拽組件和模型驅(qū)動(dòng)的邏輯來創(chuàng)建網(wǎng)頁和移動(dòng)應(yīng)用程序。隨著低代碼技術(shù)的廣泛應(yīng)用,在未來,低代碼平臺(tái)提供了全新的金融技術(shù)人員工作流程,即非專業(yè)開發(fā)者經(jīng)過簡單的IT基礎(chǔ)培訓(xùn)就能快速上崗,既能充分調(diào)動(dòng)和利用企業(yè)現(xiàn)有的各方面人力資源,也能大幅降低對昂貴專業(yè)開發(fā)者的資源依賴,促進(jìn)金融領(lǐng)域各項(xiàng)目的快速落實(shí)。（二）技術(shù)特征低代碼企業(yè)目前主要存在兩種企業(yè)服務(wù)模式,分別為綜合服務(wù)商和多端平臺(tái)商兩種。綜合服務(wù)商模式主要是使低代碼平臺(tái)構(gòu)建于云服務(wù)之上,從而產(chǎn)Th云環(huán)境。低代碼平臺(tái)與自研CRM等平臺(tái)對接,實(shí)現(xiàn)辦公等軟件的低代碼開發(fā);與自研開發(fā)平臺(tái)對接,實(shí)現(xiàn)低代碼平臺(tái)形成的軟件開發(fā)平臺(tái)。綜上,低代碼平臺(tái)和對接衍Th的云環(huán)境、辦公軟件、軟件開發(fā)平臺(tái)等共同形成產(chǎn)品組合,提供給企業(yè)與個(gè)人終端用戶使用。多端平臺(tái)商采用自硏低代碼平臺(tái)和外部低代碼平臺(tái)結(jié)合的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),允許外部SaaS企業(yè)、ISV企業(yè)、個(gè)人開發(fā)者等外部低代碼平臺(tái),與內(nèi)部低代碼平臺(tái)結(jié)合,實(shí)現(xiàn)多端平臺(tái)商結(jié)構(gòu),并將結(jié)合后的架構(gòu)構(gòu)建與云服務(wù)上,便于企業(yè)用戶和個(gè)人用戶訪問和使用。構(gòu)建于云服務(wù)上與自研CRM等平臺(tái)對接與自硏開發(fā)平臺(tái)對接云環(huán)境辦公等軟件軟件開發(fā)平臺(tái)!低代碼平臺(tái)I構(gòu)建于云服務(wù)上與自研CRM等平臺(tái)對接與自硏開發(fā)平臺(tái)對接云環(huán)境辦公等軟件軟件開發(fā)平臺(tái)!低代碼平臺(tái)I終端客戶※資料來源:騰訊云、騰訊金融研究院（三）應(yīng)用場景低代碼平臺(tái)作為ー種簡化的開發(fā)平臺(tái),與傳統(tǒng)的應(yīng)用程序開發(fā)相比,低代碼開發(fā)的主要好處是節(jié)省了成本和時(shí)間,這可以使企業(yè)更快、更節(jié)約地交付某些產(chǎn)品和功能,從而為制造業(yè)、金融業(yè)與零售業(yè)等諸多行業(yè)技術(shù)的發(fā)展提供了便利。在金融領(lǐng)域,低代碼開發(fā)平臺(tái)助力金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。低代碼以其強(qiáng)大的結(jié)合能力推動(dòng)新興金融科技技術(shù)快速發(fā)展。未來,隨著低代碼開發(fā)平臺(tái)組件豐富度逐漸提升,平臺(tái)所沉淀的能力和其所能支撐的應(yīng)用功能也將進(jìn)ー步提升。這將幫助金融領(lǐng)域不同場景的有效協(xié)作,共同應(yīng)對多變復(fù)雜的外部環(huán)境。例如，云原Th、微服務(wù)架構(gòu)等與低代碼開發(fā)的融合能顯著提升開發(fā)效率。微服務(wù)的架構(gòu)能力與低代碼開發(fā)的快速整合能力能快速提升云原Th架構(gòu)的開發(fā)、服務(wù)能力。再如,低代碼開發(fā)平臺(tái)與云計(jì)算等技術(shù)融合,極大程度提升金融機(jī)構(gòu)個(gè)性化服務(wù)水平,實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)、智能投顧、智能咨詢、語音識(shí)別等業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。（四）規(guī)劃建議對企業(yè)方來說,一方面,加快低代碼技術(shù)與其他技術(shù)的融合發(fā)展,實(shí)現(xiàn)低代碼對其他新技術(shù)的推動(dòng)和促進(jìn)作用。另一方面,大力推進(jìn)低代碼平臺(tái)在業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的推廣和普及,降低軟件編寫門檻,推動(dòng)金融領(lǐng)域數(shù)字化快速發(fā)展。對監(jiān)管方來說,低代碼平臺(tái)作為開發(fā)平臺(tái)涉及的范圍較廣,需要聯(lián)合不同方面和部門共同提出標(biāo)準(zhǔn)建議及監(jiān)管方案。案例五:低代碼開發(fā)助力快速建立金融服務(wù)平臺(tái)(-)需求拆解國內(nèi)某大型商業(yè)銀行在金融數(shù)字化過程中需要服務(wù)大量不同領(lǐng)域的客戶,因此,建立綜合金融服務(wù)平臺(tái)成為必要手段。而在建立該金融服務(wù)平臺(tái)過程中,該銀行具有以下需求。第一,結(jié)構(gòu)化方案需求。該銀行的統(tǒng)ー業(yè)務(wù)平臺(tái)需要精確的業(yè)務(wù)描述和快速的業(yè)務(wù)交付。面對金融行業(yè)迅速變化、內(nèi)容豐富的應(yīng)用需求,結(jié)構(gòu)化方案是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)需求與技術(shù)方案高效統(tǒng)一的重要方法。第二,多領(lǐng)域的低代碼平臺(tái)聯(lián)合。針對金融機(jī)構(gòu)繁多的業(yè)務(wù)形式,通用的低代碼開發(fā)平臺(tái)無法支撐企業(yè)級的所有需求,在產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營等不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要實(shí)現(xiàn)低代碼平臺(tái)的聯(lián)合和個(gè)性化。第三,開放集成架構(gòu)需求。低代碼平臺(tái)的架構(gòu)需要幫助金融機(jī)構(gòu)保障各層級的互聯(lián)互通,實(shí)現(xiàn)門戶、流程、數(shù)據(jù)、服務(wù)的集成架構(gòu)需求,便于實(shí)現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)領(lǐng)域的多方協(xié)作和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。(二)方案實(shí)施該銀行的數(shù)字ロ袋是面向中小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)平臺(tái),與騰訊云微搭共同探索小微企業(yè)行業(yè)解決方案?；隍v訊云微搭底座為企業(yè)、員エ、小程序用戶提供貸款融資、支付結(jié)算、保險(xiǎn)等場景金融服務(wù),助力電商、批零行業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營。具體來看,騰訊云微搭通過客戶沉淀、技術(shù)或安全、用戶運(yùn)營等方式進(jìn)行業(yè)務(wù)組件的連結(jié).從三大業(yè)務(wù)體系和相應(yīng)的技術(shù)能力角度進(jìn)行建設(shè)。三大業(yè)務(wù)體系主要指組織架構(gòu)體系、角色權(quán)限體系和消息提醒體系,三大體系賦能無/低代碼平臺(tái)應(yīng)用。技術(shù)能力主要由技術(shù)架構(gòu)、六大無/低代碼引擎驅(qū)動(dòng)、拓展插件、開放平臺(tái)等主要能力組成,不同能力互相協(xié)作,主要用以服務(wù)企業(yè)提升效率。技術(shù)架構(gòu)分為前段、應(yīng)用服務(wù)層和數(shù)據(jù)服務(wù)層,主要用于低代碼平臺(tái)技術(shù)保障。六大引擎驅(qū)動(dòng)指門戶引擎、表單引擎、流程引擎、自動(dòng)引擎、報(bào)表引擎和數(shù)據(jù)庫引擎,幫助銀行更好地實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)流程板塊之間的協(xié)同作用。拓展插件有場景插件、特定行業(yè)插件和業(yè)務(wù)插件組成,旨在滿足不同行業(yè)、不同業(yè)務(wù)、不同應(yīng)用場景間的正常使用。開放平臺(tái)能夠與其他業(yè)務(wù)體系和插件對接,保障了該銀行金融綜合服務(wù)平臺(tái)的可擴(kuò)展性。

應(yīng)用場景ERPCPMSCMMSAMMSCRM技術(shù)能力三大業(yè)務(wù)架構(gòu)※資料來源:騰訊云、騰訊金融研究院ERPCPMSCMMSAMMSCRM技術(shù)能力三大業(yè)務(wù)架構(gòu)（三）成效評估騰訊云微搭電商小程序與該銀行定制化金融服務(wù)結(jié)合,助力了中小微數(shù)字化經(jīng)營。低代碼帶來編碼量的大幅下降,能滿足業(yè)務(wù)多樣化和個(gè)性化,開發(fā)效率大幅提高。例如,騰訊云微搭與銀行聯(lián)合金融小程序?qū)崿F(xiàn)某品牌應(yīng)用程序快速開發(fā),實(shí)現(xiàn)2周上線。趨勢六:RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）加速金融業(yè)自動(dòng)化、智能化（-）趨勢簡介近年來,我國使用RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）技術(shù)的企業(yè)持續(xù)増加,其中超半數(shù)的企業(yè)為金融類企業(yè)。金融具有業(yè)務(wù)流程較為繁瑣,導(dǎo)致人工成本較高;監(jiān)控不全面,導(dǎo)致承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大;以及數(shù)據(jù)量大、分析操作復(fù)雜致使出錯(cuò)率高等痛點(diǎn),RPA技術(shù)正能為金融行業(yè)帶來新的發(fā)展趨勢。其中RPA和AI的融合成為未來重要的發(fā)展方向。RPA作為擴(kuò)展AI落地的，最后一公里ハ,與。CR、圖像識(shí)別、視頻智能、情緒分析等AI技術(shù)的結(jié)合，極大擴(kuò)展其應(yīng)用邊界,且通過易于使用、易于管理的部署來幫助AI加速轉(zhuǎn)型。RPA融合AI認(rèn)知智能技術(shù),增強(qiáng)認(rèn)知決策能力以處理復(fù)雜的長鏈條業(yè)務(wù),降低運(yùn)維成本來提升應(yīng)用價(jià)值。（二）技術(shù)特征機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）通過模擬人類在軟件系統(tǒng)的交互動(dòng)作，協(xié)助完成大量規(guī)則固定、重復(fù)性較高、附加值較低的業(yè)務(wù)流程，從而提升工作效率,降低人力成本,這將成為未來金融行業(yè)的核心競爭力之ー。首先,RPA技術(shù)的非侵入性減少框架依賴,實(shí)現(xiàn)靈活部署。RPA源于屏幕抓取、工作流程自動(dòng)化等技術(shù)，無需過多人工操作即可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動(dòng)搬運(yùn)和處理,且對原系統(tǒng)影響較小。許多企業(yè)由于業(yè)務(wù)發(fā)展,需要將其系統(tǒng)與外部系統(tǒng)進(jìn)行對接，但由于系統(tǒng)復(fù)雜性,對整體業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行底層代碼改造會(huì)有較大風(fēng)險(xiǎn)，故企業(yè)多抱有謹(jǐn)慎態(tài)度。RPA對企業(yè)本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒有任何修改就可將多個(gè)系統(tǒng)結(jié)合互通;同時(shí)能實(shí)現(xiàn)在服務(wù)器、loT、私有云等各種環(huán)境下跨平臺(tái)、跨系統(tǒng)部署，結(jié)合組件級、應(yīng)用級模板,實(shí)現(xiàn)自行構(gòu)建和直接使用,確保高效、穩(wěn)定地執(zhí)行任務(wù),必要時(shí)還轉(zhuǎn)為人工操作，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜場景手動(dòng)化。其次，從概念驗(yàn)證到卓越中心規(guī)?；茝V來實(shí)現(xiàn)RPA部署。根據(jù)企業(yè)需求進(jìn)行業(yè)務(wù)流程梳理規(guī)劃,選擇合適的業(yè)務(wù)落地場景,并對其可行性和價(jià)值度提前評估,最大程度實(shí)現(xiàn)企業(yè)的降本増效。根據(jù)選定的自動(dòng)化需求場景，完成產(chǎn)品方案設(shè)計(jì),對RPA機(jī)器人進(jìn)行開發(fā)和部署,待RPA項(xiàng)目正式運(yùn)行后,建設(shè)卓越中心（COE）對RPA進(jìn)行管理,規(guī)范治理多條業(yè)務(wù)線流程實(shí)現(xiàn)高效規(guī)?；瘧?yīng)用。最后，低代碼性質(zhì)實(shí)現(xiàn)低操作成本。RPA的n?開發(fā)成本低，運(yùn)維成本也相對較低,使得企業(yè)能夠降低開發(fā)成本實(shí)現(xiàn)軟件快速迭代;同時(shí),使用人員的學(xué)習(xí)和操作成本也較低。因其支持エ

作流程拖拉拽,且無需數(shù)據(jù)科學(xué)相關(guān)背景,使用人員能夠簡便上手、操作精準(zhǔn),有效規(guī)避人工失誤。（三）應(yīng)用場景基于金融行業(yè)具有較多重復(fù)性程度較高、人工操作較多的流程性業(yè)務(wù),RPA在金融領(lǐng)域內(nèi)應(yīng)用占比超過一半,在銀行、證券、保險(xiǎn)等子行業(yè)均有較多應(yīng)用場景。財(cái)務(wù)領(lǐng)域:RPA代替人工處理交互操作頻繁的低效工作,實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化運(yùn)營;通過標(biāo)準(zhǔn)流程實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測可控性,提高整體校驗(yàn)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。電商領(lǐng)域:RPA提供全面跟蹤銷售和實(shí)時(shí)審計(jì)洞察,最大化電商效益;RPA每日跟著那個(gè)數(shù)據(jù)確保準(zhǔn)確性;RPA機(jī)器人實(shí)現(xiàn)很換貨高效進(jìn)行。運(yùn)維領(lǐng)域:RPA實(shí)現(xiàn)時(shí)效性與7*24*365的無間斷維護(hù)保證系統(tǒng)政策運(yùn)營;RPA實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)備份和還原的自動(dòng)化集成和場景測試※資料來源:騰訊金融研究院、畢馬威在財(cái)務(wù)領(lǐng)域:財(cái)務(wù)的處理規(guī)則性強(qiáng),且其業(yè)務(wù)流程存在著大量的重復(fù)性、人工操作性等特點(diǎn),這會(huì)耗費(fèi)大量的時(shí)間和人力成本。又因財(cái)務(wù)天然具有大數(shù)據(jù)中心的特質(zhì),是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)之一,這就為RPA技術(shù)的運(yùn)用創(chuàng)造了良好環(huán)境。通過RPA技術(shù),實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的安全可控,同時(shí)提升業(yè)務(wù)運(yùn)行的效率。RPA代替人工處理大量系統(tǒng)間切換、交互操作頻繁、人工運(yùn)營效率低的工作,實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化運(yùn)營。一方面,在交易型財(cái)務(wù)處理上,資金結(jié)算、成本管理、訂單收款等流程均適合RPA機(jī)器人。如將RPA結(jié)合OCR影像識(shí)別技術(shù)將結(jié)構(gòu)化信息錄入企業(yè)資源計(jì)劃（ERP）系統(tǒng)完成憑證制單,節(jié)約90%以上的時(shí)間。另一方面,在內(nèi)部風(fēng)控上,RPA通過自動(dòng)化標(biāo)準(zhǔn)流程來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)檢測的可控性。如,RPA可以自動(dòng)登錄企業(yè)管理解決方案（SAP）系統(tǒng),用事務(wù)代碼MIRO進(jìn)行發(fā)票校驗(yàn),再人工復(fù)核,提高了整體校驗(yàn)的準(zhǔn)確性、時(shí)效性,并降低了人工成本。在電商領(lǐng)域:電商零售借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展,但隨著競爭加大客戶需求更加精細(xì)化多元化,面臨著人力成本的増加。首先,在電商貿(mào)易過程中,RPA能夠快速準(zhǔn)確地跟蹤銷售活動(dòng)成效,同時(shí)進(jìn)行全面審計(jì)和實(shí)時(shí)洞察,提供更有效的分析結(jié)果,通過評估當(dāng)前銷售狀態(tài)改善營銷渠道,最大化電商效益。其次,對于銷售賬戶的處理和數(shù)據(jù)核對,RPA可以每日跟蹤并實(shí)時(shí)監(jiān)控,以確保賬戶安全性和數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性,減少人為失誤。最后,電商的產(chǎn)業(yè)鏈由于來源復(fù)雜、數(shù)據(jù)龐雜,也構(gòu)成了適用RPA的Th態(tài),零售業(yè)中使用頻率較高的自動(dòng)退換貨時(shí)效性直接關(guān)系到客戶體驗(yàn)。人工處理方式費(fèi)時(shí)費(fèi)カ,成本較高,利用RPA機(jī)器人對退換貨申請進(jìn)行分析歸類,并根據(jù)已設(shè)定好的規(guī)則自動(dòng)判斷出結(jié)果錄入系統(tǒng),快速處理重復(fù)過程,節(jié)省業(yè)務(wù)成本和時(shí)間。在運(yùn)維領(lǐng)域:運(yùn)維由于整體業(yè)務(wù)的高速發(fā)展,技術(shù)難度逐步加大。大量的數(shù)據(jù)維護(hù)以及固定重復(fù)的人工操作需求,且要求時(shí)效性與7*24*365的無間斷維護(hù),對人力成本和時(shí)間成本消耗巨大。另一方面,系統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的隔離形成數(shù)據(jù)孤島,需要使用接口對接、集成平臺(tái)（ESB）等進(jìn)行跨系統(tǒng)、跨組織的數(shù)據(jù)融合,但由于其高成本低效率問題,無法支持新商業(yè)環(huán)境下的運(yùn)維需求。RPA將運(yùn)維人員從低技術(shù)操作中解放,且對于需求方用戶不要求掌握底層技術(shù)原理,大大降低操作門檻。首先,應(yīng)用RPA技術(shù)對服務(wù)器和應(yīng)用程序逬行日常維護(hù)和監(jiān)控,避免服務(wù)器意外停機(jī)或崩潰導(dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失和作業(yè)停止等巨大損失,保持業(yè)務(wù)連續(xù)性。在日常維護(hù)中自動(dòng)進(jìn)行例行檢查并提醒人員修改,保證系統(tǒng)得到迅速修復(fù)正常運(yùn)行。另外,RPA機(jī)器人可將數(shù)據(jù)備份和還原充分自動(dòng)化,解決手動(dòng)執(zhí)行耗時(shí)且錯(cuò)誤率高的痛點(diǎn),一旦工作流與自動(dòng)化集成,就能準(zhǔn)確執(zhí)行恢復(fù)工作,并對新的應(yīng)用場景進(jìn)行自動(dòng)化測試,確保不會(huì)引入新的缺陷。（四）規(guī)劃建議政策上應(yīng)實(shí)施宏觀層面的戰(zhàn)略把握。RPA應(yīng)用需領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的戰(zhàn)略指引以及配套政策的制定實(shí)施,加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門間的調(diào)控和職責(zé)分配,調(diào)整組織架構(gòu),加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)、人才、團(tuán)隊(duì)的支持,擴(kuò)大規(guī)模化部署,實(shí)現(xiàn)降本增效。另外,企業(yè)自身應(yīng)増強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)性能,規(guī)?；渴鸾档统杀?。提高產(chǎn)品的穩(wěn)定性和可操作性,針對可能發(fā)Th的異常情況提前做好備用措施,確保系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性。企業(yè)應(yīng)努力將RPA向通用性模塊封裝方向發(fā)展,支持自建模塊,從而拓展客戶應(yīng)用場景。服務(wù)質(zhì)量方面,則應(yīng)在交付、運(yùn)營和維護(hù)流程上提高服務(wù)性能。案例六:國內(nèi)大型商業(yè)銀行以RPA技術(shù)實(shí)現(xiàn)集團(tuán)協(xié)同（-）需求拆解首先,銀行中后臺(tái)流程復(fù)雜、系統(tǒng)割裂,需要大量人カ進(jìn)行數(shù)據(jù)融合協(xié)調(diào)來解決數(shù)據(jù)的跨系統(tǒng)、跨部門問題,因此為減少人力成本,實(shí)現(xiàn)自動(dòng)解決數(shù)據(jù)融合問題,消除操作斷點(diǎn)成為操作需求。其次,傳統(tǒng)IT開發(fā)僅能覆蓋小部分自動(dòng)化業(yè)務(wù),難以滿足大量長尾客戶的金融服務(wù)業(yè)務(wù)自動(dòng)化需求,故需要拓展覆蓋多類型客戶的各類應(yīng)用場景,并針對客戶需求迅速反應(yīng),實(shí)現(xiàn)與客戶精準(zhǔn)對接。再次,各業(yè)務(wù)、各部門之間的系統(tǒng)數(shù)據(jù)沒有統(tǒng)一平臺(tái)管理和規(guī)范治理方案,運(yùn)營及運(yùn)維團(tuán)隊(duì)需要針對不同系統(tǒng)、不同標(biāo)準(zhǔn)分別管控,消耗大量人カ物力,需利用自動(dòng)化整合全集團(tuán)資源,實(shí)現(xiàn)運(yùn)行狀況和應(yīng)用能效的統(tǒng)ー標(biāo)準(zhǔn)制定。最后,傳統(tǒng)自動(dòng)化仍需基于大量重復(fù)枯燥的操作,因此需將自動(dòng)化與人工智能結(jié)合釋放員エ創(chuàng)造價(jià)值。（二）方案實(shí)施該銀行首先基于應(yīng)用策略,對RPA項(xiàng)目研發(fā)方式、運(yùn)營方式進(jìn)行初步規(guī)劃,確定RPA技術(shù)的引入策略以及平臺(tái)架構(gòu)和運(yùn)營組織架構(gòu)的規(guī)劃,從頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)明確RPA的應(yīng)用范圍。隨后通過對比供應(yīng)商的資質(zhì)、解決方案、自主可控程度以及技術(shù)指標(biāo)等方面結(jié)合公司架構(gòu)特征對產(chǎn)品進(jìn)行綜合評比,使得RPA產(chǎn)品能與自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)最佳匹配。在部署方面選擇以集中部署為主、分散部署為輔的方式,提供穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境,同時(shí)也有利于集中維護(hù);而分散性也有利于資源的動(dòng)態(tài)擴(kuò)展。之后進(jìn)行RPA平臺(tái)和組織建設(shè),通過平臺(tái)為企業(yè)賦能,為用戶提供統(tǒng)一便捷操作。同時(shí)加強(qiáng)對RPA的運(yùn)營管理,通過配套的組織機(jī)制建設(shè)規(guī)范RPA管理和工作職責(zé)。最后根據(jù)客戶需求變動(dòng)不斷完善RPA應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)敏捷上線和快速推廣。以客服機(jī)器人為例,在用戶端給予客戶以智能、便捷的C端體驗(yàn)。RPA機(jī)器人具有豐富的對話能力,對相應(yīng)客戶進(jìn)行多輪任務(wù)問答、文檔問答等操作;同時(shí),讓客戶充分體驗(yàn)細(xì)節(jié)升級,如,對其進(jìn)行滿意度采集以及對歧義問題進(jìn)行引導(dǎo)。針對B端配置管理平臺(tái),完善基礎(chǔ)設(shè)施,對知識(shí)、文檔進(jìn)行搜集管理,利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)建立任務(wù)畫布、同義詞庫等配置;同時(shí)加強(qiáng)建立差異化工具,建立行業(yè)知識(shí)包、系統(tǒng)詞典,實(shí)現(xiàn)問題自動(dòng)泛化,知識(shí)自動(dòng)Th成。

客服機(jī)器人（用戶端）后臺(tái)運(yùn)營管理（管理端）客服機(jī)器人（用戶端）后臺(tái)運(yùn)營管理（管理端）機(jī)器學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)分析報(bào)表數(shù)據(jù)運(yùn)營工具圖譜知識(shí)建設(shè)指令技能建設(shè)功能完善、操作簡單的運(yùn)營體系智能、便捷的C端體驗(yàn)功能完善、操作簡單的運(yùn)營體系※資料來源:騰訊金融研究院、騰訊云（三）成效評估首先,機(jī)器人相對于人工的業(yè)務(wù)流程處理速度大大提高,平均増效78%以上,且能夠7x24x365不間斷工作,充分釋放人カ資源,更大地實(shí)現(xiàn)員エ的個(gè)人價(jià)值。其次,RPA按照預(yù)先設(shè)定的規(guī)則操作,保障數(shù)據(jù)搬運(yùn)過程的一致性和準(zhǔn)確性,提高分析結(jié)果的可信程度。且每ー個(gè)步驟都有日志記錄,可供日后回溯查驗(yàn),以降低人為因素風(fēng)險(xiǎn)。最后,針對每ー個(gè)RPA步驟都有相應(yīng)的檢查邏輯,若有出錯(cuò)則可由人工接管。且前后臺(tái)均支持多活,實(shí)現(xiàn)無人值守。RPA在集團(tuán)內(nèi)部累計(jì)上線應(yīng)用超過500個(gè)覆蓋總行12個(gè)機(jī)構(gòu)和37家分行2家海外機(jī)構(gòu),累計(jì)用戶12000+,每天可節(jié)省工時(shí)4800+,覆蓋財(cái)會(huì)、業(yè)務(wù)運(yùn)營、IT運(yùn)維、人力資源等多個(gè)領(lǐng)域。通過引入RPA技術(shù)完成50%的規(guī)則業(yè)務(wù)場景覆蓋,提升2倍業(yè)務(wù)工作效率,僅需4個(gè)機(jī)器人即可完成,且目前正確率為100%。RPA高效率、高準(zhǔn)確率、低成本大大釋放了銀行Th產(chǎn)カ。安全篇金融科技對安全的依賴程度超過了其他任何數(shù)字Th態(tài)。幸運(yùn)的是,新的技術(shù)趨勢如同態(tài)加密、隱私計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用可促進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全共享、保障金融數(shù)據(jù)安全融合。趨勢七:同態(tài)加密推進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全共享（一）趨勢簡介在金融行業(yè)數(shù)字化趨勢下,數(shù)據(jù)安全日益重要,因此現(xiàn)代加密方式成為針對性保護(hù)數(shù)據(jù)安全及用戶隱私的重要工具。然而,在目前密碼學(xué)范疇內(nèi),在處理和分析隱私數(shù)據(jù)時(shí)必須對加密數(shù)據(jù)進(jìn)行解密,解密過程増加了數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)。同態(tài)加密的岀現(xiàn)使數(shù)據(jù)處理可以不經(jīng)過解碼,直接在密文上進(jìn)行計(jì)算,且能達(dá)成與明文計(jì)算相同的結(jié)果,故在獲取數(shù)據(jù)分析結(jié)果的同時(shí),也能保障數(shù)據(jù)安全。對金融領(lǐng)域來講,使用同態(tài)加密技術(shù)將對隱私數(shù)據(jù)產(chǎn)Th更加嚴(yán)密的防護(hù),推進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全共享。具體來講,同態(tài)加密將數(shù)據(jù)輸入值、中值、輸出值進(jìn)行隱藏,數(shù)據(jù)無泄漏風(fēng)險(xiǎn),故在未來實(shí)際應(yīng)用中操作者不需要接觸具體數(shù)據(jù),即能進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和函數(shù)運(yùn)算,因此金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)處理壓カ能大幅降低。（二）技術(shù)特征同態(tài)加密分為部分同態(tài)加密（PHEX類同態(tài)加密（SHE）和全同態(tài)加密（FHE）〇同時(shí),為了控制同態(tài)加密產(chǎn)Th的噪音,需要采用同態(tài)解密技術(shù)。部分同態(tài)加密（PHE）指該加密方案僅支持有限的密文計(jì)算深度,即僅支持有限次的單一類型的同態(tài)運(yùn)算,如同態(tài)加法或同態(tài)乘法操作。類同態(tài)加密（SHE）在支持有限深度密文計(jì)算的基礎(chǔ)上,更能夠?qū)崿F(xiàn)有限次不同類型的同態(tài)計(jì)算,如有限次的同態(tài)加法和同態(tài)乘法的混合操作。類同態(tài)加密成本低廉、過程簡便,能夠應(yīng)用于目前大部分加密場景。全同態(tài)加密（FHE）指對該加密方案可以對密文進(jìn)行無次數(shù)限制的同態(tài)操作，即全同態(tài)加密能夠同態(tài)計(jì)算任何符合標(biāo)準(zhǔn)的函數(shù)。全同態(tài)計(jì)算是同臺(tái)計(jì)算的重點(diǎn)發(fā)展方向，首先使用全同態(tài)加密方案對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理,后將密文在云端儲(chǔ)存,保證了云端運(yùn)營商無法接觸數(shù)據(jù)本身。在處理過程中,也以密文形式進(jìn)行傳輸、計(jì)算,為海量數(shù)據(jù)的安全計(jì)算提供了技術(shù)基礎(chǔ)。但是，在同態(tài)加密過程中,不可避免會(huì)產(chǎn)Th一定的隨機(jī)成分,而隨機(jī)成分會(huì)產(chǎn)Th噪音,且會(huì)隨計(jì)算次數(shù)和步驟增加而增強(qiáng)。在噪