個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系課件

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建和設(shè)想

---------全轄零售貸款從業(yè)人員培訓(xùn)講義

風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系主要內(nèi)容

本節(jié)課主要討論個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建設(shè)想，將主要從體系的內(nèi)涵、運(yùn)作機(jī)理、體系建設(shè)、主要風(fēng)險(xiǎn)類別的防范等方面展開討論。個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)涵及外延意義

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)作機(jī)理

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建

個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)的防范

主要內(nèi)容

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)過程可以說是一波三折，從最初納入全行統(tǒng)一授信風(fēng)險(xiǎn)管理過程，到實(shí)施產(chǎn)品線風(fēng)險(xiǎn)模板獨(dú)立管理，再到現(xiàn)在的重新納入全行授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，曲曲折折的發(fā)展軌跡也印證了個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)認(rèn)知的懵懂無知到臻入完善。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系課件一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)涵及外延意義

一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)涵及外延意義

自1999年零售業(yè)務(wù)處成立至今，零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)審批模式始終游離于全行“三位一體”的授信資產(chǎn)審批體系而自成一體，是造成風(fēng)險(xiǎn)審批資源在部門間條塊兒分割的制度性障礙。零售業(yè)務(wù)各產(chǎn)品線的風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線分割，各自為戰(zhàn)，從而造成零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理資源的浪費(fèi)。在風(fēng)險(xiǎn)集中、個(gè)金業(yè)務(wù)集中的趨勢(shì)下，有效整合各產(chǎn)品線風(fēng)險(xiǎn)管理資源，建立涵括儲(chǔ)蓄存款、零售貸款、借記卡、中間業(yè)務(wù)、中銀理財(cái)?shù)攘闶郛a(chǎn)品的個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)勢(shì)在必行。按照總行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理角色的詮釋和對(duì)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)窗口崗位職能的界定，對(duì)零售資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)和中銀理財(cái)進(jìn)行組合風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)筑全方位、立體化的長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

自1999年零售業(yè)務(wù)處成立至今，零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系管理流程示意圖

風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)防范體系風(fēng)險(xiǎn)化解體系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)警系統(tǒng)補(bǔ)償系統(tǒng)激勵(lì)系統(tǒng)保障系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)約束系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)客戶退出決策信息系統(tǒng)決策信息系統(tǒng)客戶退出客戶退出決策信息系統(tǒng)目的目標(biāo)管理程序運(yùn)行模式風(fēng)險(xiǎn)管理體系管理流程示意圖風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)防范體系二、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)作機(jī)理

二、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)作機(jī)理

風(fēng)險(xiǎn)管理體系的實(shí)質(zhì)內(nèi)容:是客戶的準(zhǔn)入與退出機(jī)制和決策信息系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系是動(dòng)態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解體系，通過對(duì)預(yù)準(zhǔn)入客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估，將超出我行預(yù)定風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)的客戶引入客戶退出端口，對(duì)已準(zhǔn)入客戶及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)信息導(dǎo)入決策信息系統(tǒng)。在風(fēng)險(xiǎn)管理體系操作過程的任意階段，零售貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)窗口人員都可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況和自身的審批權(quán)限將其導(dǎo)入退出端口或決策系統(tǒng)，并將客戶風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)傳達(dá)給信貸業(yè)務(wù)人員，指導(dǎo)其進(jìn)行客戶細(xì)分和篩選，從而完成風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理體系的實(shí)質(zhì)內(nèi)容:是客戶的準(zhǔn)入與退出

風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)貫穿于整個(gè)貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，其實(shí)質(zhì)也是零售貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與化解體系。該體系包括風(fēng)險(xiǎn)防范體系和風(fēng)險(xiǎn)化解體系，風(fēng)險(xiǎn)防范體系側(cè)重于對(duì)零售貸款貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、識(shí)別和估測(cè)，貸中審查風(fēng)險(xiǎn)的控制和評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)化解體系側(cè)重于對(duì)貸中審查及貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)控制與處理。通過風(fēng)險(xiǎn)防范體系對(duì)零售貸款目前和潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和估測(cè)，對(duì)相關(guān)崗位提供預(yù)警信號(hào)，對(duì)預(yù)準(zhǔn)入的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)客戶進(jìn)行甄別和遴選，對(duì)預(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償、激勵(lì)和保障，從而為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)提供一系列的參考依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)化解體系針對(duì)已準(zhǔn)入的客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)借助于風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)結(jié)果進(jìn)行轉(zhuǎn)化和處理，通過風(fēng)險(xiǎn)的約束與轉(zhuǎn)化，將可控、可測(cè)、可轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)入決策信息系統(tǒng)，將偶發(fā)性強(qiáng)、變幻不定、不易評(píng)價(jià)、不能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)入客戶退出模式。

風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)貫穿于整個(gè)貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建

按照大風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略要求，建設(shè)和完善風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系、政策體系、評(píng)價(jià)體系、決策體系和監(jiān)控體系，力求提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。通過制定并實(shí)施系統(tǒng)化的政策、程序和方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、評(píng)估、控制、監(jiān)測(cè)和改進(jìn)，大力培育合規(guī)文化，努力構(gòu)建我行全面、系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)、主動(dòng)和可證實(shí)的內(nèi)部控制體系，從而建立健全個(gè)人金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)管理體系。三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建按照大風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

逐步建立和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)窗口和零售貸款中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制為內(nèi)容的組織體系。

完善各品種的辦法、操作規(guī)程、指引、手冊(cè)為內(nèi)容的政策制度體系。

建立和完善以業(yè)務(wù)量、效益和風(fēng)險(xiǎn)相互平衡為特點(diǎn)的評(píng)價(jià)考核體系

完善評(píng)分卡等自動(dòng)識(shí)別篩選工具與人工審核結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)狀況不同的品種采用不同審批程序的決策體系健全完善持續(xù)和預(yù)防性的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控體系

堅(jiān)持不懈地開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，建立和完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理準(zhǔn)入與退出機(jī)制。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的主要內(nèi)容個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的主要內(nèi)容1、逐步建立和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)窗口和零售貸款中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制為內(nèi)容的組織體系。

一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)窗口的職責(zé)根據(jù)總行、省分行風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度，細(xì)化和牽頭制定并組織落實(shí)全轄個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法及規(guī)章制度，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保個(gè)人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，是全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。負(fù)責(zé)全轄全面的個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查、培訓(xùn)、監(jiān)督和指導(dǎo)。負(fù)責(zé)與分行風(fēng)險(xiǎn)管理部的聯(lián)系和工作協(xié)調(diào)，“雙向負(fù)責(zé)、雙向報(bào)告”個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，向業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢。1、逐步建立和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)窗口和零售貸款中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制為內(nèi)容的組二）風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)與消費(fèi)信貸中心的區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)是流程外的風(fēng)險(xiǎn)管理，中心是流程內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)通過監(jiān)督、檢查和后評(píng)價(jià)負(fù)責(zé)全轄的風(fēng)險(xiǎn)管理，中心通過對(duì)貸款的集中審查、審批、放款及清收工作對(duì)基層行進(jìn)行監(jiān)督制約。個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系覆蓋零售貸款中心，風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)控職能延伸至零售貸款中心業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示信息，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，監(jiān)控貸款審批過程（大額、可疑等），進(jìn)行貸款審批后評(píng)價(jià)，加強(qiáng)崗位績(jī)效評(píng)價(jià)。

二）風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)與消費(fèi)信貸中心的區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)是流程外的風(fēng)三）風(fēng)險(xiǎn)窗口與風(fēng)險(xiǎn)管理部的協(xié)作分工個(gè)人金融部風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)消貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)初審復(fù)核盡職審批放款檔案管理催收保全營(yíng)銷單位零售貸款中心三）風(fēng)險(xiǎn)窗口與風(fēng)險(xiǎn)管理部的協(xié)作分工個(gè)人金融部風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)管風(fēng)險(xiǎn)管理的兩條戰(zhàn)線放款程序外的風(fēng)險(xiǎn)管理放款程序內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)管理的兩條戰(zhàn)線放款程序外的風(fēng)險(xiǎn)管理放款程序內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制

2、完善各品種的辦法、操作規(guī)程、指引、手冊(cè)為內(nèi)容的政策制度體系。

認(rèn)真梳理各項(xiàng)操作辦法和實(shí)施細(xì)則，完善政策體系。

目前資產(chǎn)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)正在編排零售貸款業(yè)務(wù)文件匯編，文字校對(duì)工作已經(jīng)完成，不日即將下發(fā)?？傂兄贫ǖ摹吨袊?guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制手冊(cè)》目前正在討論修改中，近日也即將下發(fā)。認(rèn)真研讀宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，即時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)跟蹤國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整，掌握房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，解讀政策取向，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的研究，即時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信息，防范和化解政策風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，將發(fā)布一些相關(guān)的文章、各行零售業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，通過一些典型的案例分析，深入剖析個(gè)中原因。

2、完善各品種的辦法、操作規(guī)程、指引、手冊(cè)為內(nèi)容的政策制貸后管理風(fēng)險(xiǎn)信息發(fā)布制度化，引導(dǎo)貸前調(diào)查，完成客戶的細(xì)分和篩選。在銀行的貸前調(diào)查過程中，基于藏富、仇富心態(tài)，借款人的經(jīng)濟(jì)收入、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭支出、職業(yè)穩(wěn)定性、還款意愿等不易把握，在操作上困難重重，因而造成資信調(diào)查結(jié)果的偏頗，甚至錯(cuò)誤。在傳統(tǒng)的貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)貸后管理，通過貸后頻繁的檢查工作，發(fā)現(xiàn)問題，轉(zhuǎn)移和化解潛在和已暴露的風(fēng)險(xiǎn)，完善貸后管理風(fēng)險(xiǎn)信息，并將其制度化，建立動(dòng)態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解體系，健全零售貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將客戶、行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)傳達(dá)給信貸業(yè)務(wù)人員，指導(dǎo)其進(jìn)行客戶細(xì)分和篩選，從而完成風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)。我行零售貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理信息的制度化發(fā)布，將引導(dǎo)貸款前期調(diào)查和貸款審批，將大大降低逆向選擇的發(fā)生概率，極大地彌補(bǔ)貸前調(diào)查信息的不完善，實(shí)現(xiàn)對(duì)零售貸款風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)控。

貸后管理風(fēng)險(xiǎn)信息發(fā)布制度化，引導(dǎo)貸前調(diào)查，完成客戶的細(xì)分和篩

3、建立和完善以業(yè)務(wù)量、效益和風(fēng)險(xiǎn)相互平衡為特點(diǎn)的評(píng)價(jià)考核體系

銀行是以風(fēng)險(xiǎn)管理為主業(yè)，通過經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲利，其價(jià)值的創(chuàng)造是要透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理來實(shí)現(xiàn)，任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是要尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極采取措施去防范風(fēng)險(xiǎn)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的過程中創(chuàng)造效益。風(fēng)險(xiǎn)管理的過程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過程，風(fēng)險(xiǎn)管理也是生產(chǎn)力。合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力也是競(jìng)爭(zhēng)力?！吨袊?guó)銀行河南省分行零售貸款考核辦法》即將于近日下發(fā)執(zhí)行，該辦法在強(qiáng)化發(fā)展導(dǎo)向的前提下，對(duì)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量和清收給予了較大的考核分值。各行應(yīng)定期對(duì)其轄內(nèi)零售貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)評(píng)價(jià)，以衡量發(fā)展質(zhì)量和效率。

3、建立和完善以業(yè)務(wù)量、效益和風(fēng)險(xiǎn)相互平衡為特點(diǎn)的評(píng)4、完善評(píng)分卡等自動(dòng)識(shí)別篩選工具與人工審核結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)狀況不同的品種采用不同審批程序的決策體系。4、完善評(píng)分卡等自動(dòng)識(shí)別篩選工具與人工審核結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)狀況不同5、健全完善持續(xù)和預(yù)防性的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控體系

加強(qiáng)對(duì)零售貸款五級(jí)分類報(bào)告分析制度，完善資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控體系。建立完善不良資產(chǎn)重點(diǎn)監(jiān)控行制度，加強(qiáng)零售新帳、新新帳不良貸款的監(jiān)控。逐步建立統(tǒng)一授信管理制度。行內(nèi)稽核部門、銀監(jiān)局、總行相關(guān)部門的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查5、健全完善持續(xù)和預(yù)防性的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控體系加強(qiáng)對(duì)零售貸款五級(jí)

加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的任職資格考核和盡職狀況的考評(píng)，通過采用專項(xiàng)培訓(xùn)、脫產(chǎn)培訓(xùn)、輪崗培訓(xùn)、自學(xué)自修等多種方式開展對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和職業(yè)道德的培訓(xùn)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要經(jīng)常深入到一線部門，加強(qiáng)業(yè)務(wù)互動(dòng)，觀念滲透，建立檢驗(yàn)機(jī)制，提高培訓(xùn)效果。

6、堅(jiān)持不懈地開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，建立和完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理準(zhǔn)入與退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)崗位體系內(nèi)的良性循環(huán)，從而全面啟動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)人才戰(zhàn)略。

加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的任職資格考核和盡職狀況的考四、個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)的防范四、個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)的防范1、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)由于信息不對(duì)稱現(xiàn)象的普遍存在，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)就成為影響交易效率、增加交易成本的主要因素。由于逆向選擇發(fā)生在交易前，隱蔽性較強(qiáng)，這就需要我們個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員高度重視，仔細(xì)甄別，嚴(yán)格防范。道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在交易后，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露，需要我們采取補(bǔ)救性措施來化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。下面主要闡述道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)理和防范機(jī)制：

1、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)理：

個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況惡化個(gè)人道德品質(zhì)道德風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)信用環(huán)境個(gè)人償債能力及意愿下降信用環(huán)境急劇惡化銀行出現(xiàn)大量壞帳信用極度萎縮，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行停滯金融恐慌，經(jīng)濟(jì)危機(jī)個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)理：個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況惡化個(gè)人道德品質(zhì)道德風(fēng)個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制：

公司型個(gè)人征信體系公共型個(gè)人征信體系銀行建立以個(gè)人資負(fù)狀況為基礎(chǔ)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)群體風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度和評(píng)價(jià)在個(gè)人信用評(píng)分卡系統(tǒng)中引入對(duì)道德因素的判斷和評(píng)價(jià)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)分析和預(yù)測(cè)在借貸合同和擔(dān)保合同中附注限制性條款（投資方向、凈資產(chǎn)值）個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制：公司型個(gè)人征信體系公共型個(gè)人征信體分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)、經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)狀態(tài)、行業(yè)周期。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)及宏觀調(diào)控政策取向；貨幣資金運(yùn)行態(tài)勢(shì)及財(cái)政貨幣政策取向；

本地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融、行業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)。加強(qiáng)對(duì)借款人周邊環(huán)境的信用環(huán)境及同一層級(jí)的群體信用意識(shí)的分析和判斷，避免風(fēng)險(xiǎn)的大規(guī)模、批量化、集中化爆發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)用于群體風(fēng)險(xiǎn)分析的大數(shù)定理的理性回歸，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)向單一可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，這樣將大大降低風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性、不確定性，提高風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性。該分析同樣有助于對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)合作方信用狀況的判斷和評(píng)價(jià)，降低利益各方因利益驅(qū)動(dòng)和微觀主體的不作為而帶來的消極影響。密切跟蹤個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況的動(dòng)態(tài)變化，即時(shí)更新信用評(píng)級(jí)。關(guān)注個(gè)人投資偏好；關(guān)注個(gè)人中短期內(nèi)可能發(fā)生的各種突發(fā)事件，并加強(qiáng)分析和評(píng)價(jià)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)、經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)狀態(tài)、行業(yè)周期。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)制度建設(shè)，完善內(nèi)控機(jī)制和崗位制約機(jī)制，強(qiáng)化獎(jiǎng)懲措施；建立經(jīng)常性的培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)職業(yè)道德培訓(xùn)和教育。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

在風(fēng)險(xiǎn)集中、個(gè)人金融業(yè)務(wù)集中的趨勢(shì)下，建立涵括儲(chǔ)蓄存款、零售貸款、借計(jì)卡、中間業(yè)務(wù)等個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)勢(shì)在必行。根據(jù)個(gè)人金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的方向和股改后風(fēng)險(xiǎn)崗位職能及角色的定位等因素，2006年我團(tuán)隊(duì)將集中精力對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的架構(gòu)進(jìn)行精心規(guī)劃和設(shè)計(jì)，并逐步在全轄推廣。在風(fēng)險(xiǎn)集中、個(gè)人金融業(yè)務(wù)集中的趨勢(shì)下，建立涵括

謝謝大家！

謝謝大家！個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建和設(shè)想

---------全轄零售貸款從業(yè)人員培訓(xùn)講義

風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系主要內(nèi)容

本節(jié)課主要討論個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建設(shè)想，將主要從體系的內(nèi)涵、運(yùn)作機(jī)理、體系建設(shè)、主要風(fēng)險(xiǎn)類別的防范等方面展開討論。個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)涵及外延意義

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)作機(jī)理

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建

個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)的防范

主要內(nèi)容

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)過程可以說是一波三折，從最初納入全行統(tǒng)一授信風(fēng)險(xiǎn)管理過程，到實(shí)施產(chǎn)品線風(fēng)險(xiǎn)模板獨(dú)立管理，再到現(xiàn)在的重新納入全行授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，曲曲折折的發(fā)展軌跡也印證了個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)認(rèn)知的懵懂無知到臻入完善。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系課件一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)涵及外延意義

一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)涵及外延意義

自1999年零售業(yè)務(wù)處成立至今，零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)審批模式始終游離于全行“三位一體”的授信資產(chǎn)審批體系而自成一體，是造成風(fēng)險(xiǎn)審批資源在部門間條塊兒分割的制度性障礙。零售業(yè)務(wù)各產(chǎn)品線的風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線分割，各自為戰(zhàn)，從而造成零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理資源的浪費(fèi)。在風(fēng)險(xiǎn)集中、個(gè)金業(yè)務(wù)集中的趨勢(shì)下，有效整合各產(chǎn)品線風(fēng)險(xiǎn)管理資源，建立涵括儲(chǔ)蓄存款、零售貸款、借記卡、中間業(yè)務(wù)、中銀理財(cái)?shù)攘闶郛a(chǎn)品的個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)勢(shì)在必行。按照總行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理角色的詮釋和對(duì)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)窗口崗位職能的界定，對(duì)零售資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)和中銀理財(cái)進(jìn)行組合風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)筑全方位、立體化的長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

自1999年零售業(yè)務(wù)處成立至今，零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系管理流程示意圖

風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)防范體系風(fēng)險(xiǎn)化解體系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)警系統(tǒng)補(bǔ)償系統(tǒng)激勵(lì)系統(tǒng)保障系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)約束系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)客戶退出決策信息系統(tǒng)決策信息系統(tǒng)客戶退出客戶退出決策信息系統(tǒng)目的目標(biāo)管理程序運(yùn)行模式風(fēng)險(xiǎn)管理體系管理流程示意圖風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)防范體系二、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)作機(jī)理

二、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)作機(jī)理

風(fēng)險(xiǎn)管理體系的實(shí)質(zhì)內(nèi)容:是客戶的準(zhǔn)入與退出機(jī)制和決策信息系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系是動(dòng)態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解體系，通過對(duì)預(yù)準(zhǔn)入客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估，將超出我行預(yù)定風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)的客戶引入客戶退出端口，對(duì)已準(zhǔn)入客戶及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)信息導(dǎo)入決策信息系統(tǒng)。在風(fēng)險(xiǎn)管理體系操作過程的任意階段，零售貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)窗口人員都可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況和自身的審批權(quán)限將其導(dǎo)入退出端口或決策系統(tǒng)，并將客戶風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)傳達(dá)給信貸業(yè)務(wù)人員，指導(dǎo)其進(jìn)行客戶細(xì)分和篩選，從而完成風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理體系的實(shí)質(zhì)內(nèi)容:是客戶的準(zhǔn)入與退出

風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)貫穿于整個(gè)貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，其實(shí)質(zhì)也是零售貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與化解體系。該體系包括風(fēng)險(xiǎn)防范體系和風(fēng)險(xiǎn)化解體系，風(fēng)險(xiǎn)防范體系側(cè)重于對(duì)零售貸款貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、識(shí)別和估測(cè)，貸中審查風(fēng)險(xiǎn)的控制和評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)化解體系側(cè)重于對(duì)貸中審查及貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)控制與處理。通過風(fēng)險(xiǎn)防范體系對(duì)零售貸款目前和潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和估測(cè)，對(duì)相關(guān)崗位提供預(yù)警信號(hào)，對(duì)預(yù)準(zhǔn)入的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)客戶進(jìn)行甄別和遴選，對(duì)預(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償、激勵(lì)和保障，從而為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)提供一系列的參考依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)化解體系針對(duì)已準(zhǔn)入的客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)借助于風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)結(jié)果進(jìn)行轉(zhuǎn)化和處理，通過風(fēng)險(xiǎn)的約束與轉(zhuǎn)化，將可控、可測(cè)、可轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)入決策信息系統(tǒng)，將偶發(fā)性強(qiáng)、變幻不定、不易評(píng)價(jià)、不能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)入客戶退出模式。

風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)貫穿于整個(gè)貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建

按照大風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略要求，建設(shè)和完善風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系、政策體系、評(píng)價(jià)體系、決策體系和監(jiān)控體系，力求提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。通過制定并實(shí)施系統(tǒng)化的政策、程序和方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、評(píng)估、控制、監(jiān)測(cè)和改進(jìn)，大力培育合規(guī)文化，努力構(gòu)建我行全面、系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)、主動(dòng)和可證實(shí)的內(nèi)部控制體系，從而建立健全個(gè)人金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)管理體系。三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建按照大風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

逐步建立和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)窗口和零售貸款中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制為內(nèi)容的組織體系。

完善各品種的辦法、操作規(guī)程、指引、手冊(cè)為內(nèi)容的政策制度體系。

建立和完善以業(yè)務(wù)量、效益和風(fēng)險(xiǎn)相互平衡為特點(diǎn)的評(píng)價(jià)考核體系

完善評(píng)分卡等自動(dòng)識(shí)別篩選工具與人工審核結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)狀況不同的品種采用不同審批程序的決策體系健全完善持續(xù)和預(yù)防性的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控體系

堅(jiān)持不懈地開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，建立和完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理準(zhǔn)入與退出機(jī)制。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的主要內(nèi)容個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的主要內(nèi)容1、逐步建立和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)窗口和零售貸款中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制為內(nèi)容的組織體系。

一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)窗口的職責(zé)根據(jù)總行、省分行風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度，細(xì)化和牽頭制定并組織落實(shí)全轄個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法及規(guī)章制度，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保個(gè)人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，是全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。負(fù)責(zé)全轄全面的個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查、培訓(xùn)、監(jiān)督和指導(dǎo)。負(fù)責(zé)與分行風(fēng)險(xiǎn)管理部的聯(lián)系和工作協(xié)調(diào)，“雙向負(fù)責(zé)、雙向報(bào)告”個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，向業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢。1、逐步建立和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)窗口和零售貸款中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制為內(nèi)容的組二）風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)與消費(fèi)信貸中心的區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)是流程外的風(fēng)險(xiǎn)管理，中心是流程內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)通過監(jiān)督、檢查和后評(píng)價(jià)負(fù)責(zé)全轄的風(fēng)險(xiǎn)管理，中心通過對(duì)貸款的集中審查、審批、放款及清收工作對(duì)基層行進(jìn)行監(jiān)督制約。個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系覆蓋零售貸款中心，風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)控職能延伸至零售貸款中心業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示信息，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，監(jiān)控貸款審批過程（大額、可疑等），進(jìn)行貸款審批后評(píng)價(jià)，加強(qiáng)崗位績(jī)效評(píng)價(jià)。

二）風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)與消費(fèi)信貸中心的區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)是流程外的風(fēng)三）風(fēng)險(xiǎn)窗口與風(fēng)險(xiǎn)管理部的協(xié)作分工個(gè)人金融部風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)消貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)初審復(fù)核盡職審批放款檔案管理催收保全營(yíng)銷單位零售貸款中心三）風(fēng)險(xiǎn)窗口與風(fēng)險(xiǎn)管理部的協(xié)作分工個(gè)人金融部風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)管風(fēng)險(xiǎn)管理的兩條戰(zhàn)線放款程序外的風(fēng)險(xiǎn)管理放款程序內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)管理的兩條戰(zhàn)線放款程序外的風(fēng)險(xiǎn)管理放款程序內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制

2、完善各品種的辦法、操作規(guī)程、指引、手冊(cè)為內(nèi)容的政策制度體系。

認(rèn)真梳理各項(xiàng)操作辦法和實(shí)施細(xì)則，完善政策體系。

目前資產(chǎn)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)正在編排零售貸款業(yè)務(wù)文件匯編，文字校對(duì)工作已經(jīng)完成，不日即將下發(fā)。總行制定的《中國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制手冊(cè)》目前正在討論修改中，近日也即將下發(fā)。認(rèn)真研讀宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，即時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)跟蹤國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整，掌握房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，解讀政策取向，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的研究，即時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信息，防范和化解政策風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，將發(fā)布一些相關(guān)的文章、各行零售業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，通過一些典型的案例分析，深入剖析個(gè)中原因。

2、完善各品種的辦法、操作規(guī)程、指引、手冊(cè)為內(nèi)容的政策制貸后管理風(fēng)險(xiǎn)信息發(fā)布制度化，引導(dǎo)貸前調(diào)查，完成客戶的細(xì)分和篩選。在銀行的貸前調(diào)查過程中，基于藏富、仇富心態(tài)，借款人的經(jīng)濟(jì)收入、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭支出、職業(yè)穩(wěn)定性、還款意愿等不易把握，在操作上困難重重，因而造成資信調(diào)查結(jié)果的偏頗，甚至錯(cuò)誤。在傳統(tǒng)的貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)貸后管理，通過貸后頻繁的檢查工作，發(fā)現(xiàn)問題，轉(zhuǎn)移和化解潛在和已暴露的風(fēng)險(xiǎn)，完善貸后管理風(fēng)險(xiǎn)信息，并將其制度化，建立動(dòng)態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解體系，健全零售貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將客戶、行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)傳達(dá)給信貸業(yè)務(wù)人員，指導(dǎo)其進(jìn)行客戶細(xì)分和篩選，從而完成風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)。我行零售貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理信息的制度化發(fā)布，將引導(dǎo)貸款前期調(diào)查和貸款審批，將大大降低逆向選擇的發(fā)生概率，極大地彌補(bǔ)貸前調(diào)查信息的不完善，實(shí)現(xiàn)對(duì)零售貸款風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)控。

貸后管理風(fēng)險(xiǎn)信息發(fā)布制度化，引導(dǎo)貸前調(diào)查，完成客戶的細(xì)分和篩

3、建立和完善以業(yè)務(wù)量、效益和風(fēng)險(xiǎn)相互平衡為特點(diǎn)的評(píng)價(jià)考核體系

銀行是以風(fēng)險(xiǎn)管理為主業(yè)，通過經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲利，其價(jià)值的創(chuàng)造是要透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理來實(shí)現(xiàn)，任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是要尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極采取措施去防范風(fēng)險(xiǎn)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的過程中創(chuàng)造效益。風(fēng)險(xiǎn)管理的過程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過程，風(fēng)險(xiǎn)管理也是生產(chǎn)力。合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力也是競(jìng)爭(zhēng)力?！吨袊?guó)銀行河南省分行零售貸款考核辦法》即將于近日下發(fā)執(zhí)行，該辦法在強(qiáng)化發(fā)展導(dǎo)向的前提下，對(duì)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量和清收給予了較大的考核分值。各行應(yīng)定期對(duì)其轄內(nèi)零售貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)評(píng)價(jià)，以衡量發(fā)展質(zhì)量和效率。

3、建立和完善以業(yè)務(wù)量、效益和風(fēng)險(xiǎn)相互平衡為特點(diǎn)的評(píng)4、完善評(píng)分卡等自動(dòng)識(shí)別篩選工具與人工審核結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)狀況不同的品種采用不同審批程序的決策體系。4、完善評(píng)分卡等自動(dòng)識(shí)別篩選工具與人工審核結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)狀況不同5、健全完善持續(xù)和預(yù)防性的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控體系

加強(qiáng)對(duì)零售貸款五級(jí)分類報(bào)告分析制度，完善資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控體系。建立完善不良資產(chǎn)重點(diǎn)監(jiān)控行制度，加強(qiáng)零售新帳、新新帳不良貸款的監(jiān)控。逐步建立統(tǒng)一授信管理制度。行內(nèi)稽核部門、銀監(jiān)局、總行相關(guān)部門的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查5、健全完善持續(xù)和預(yù)防性的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控體系加強(qiáng)對(duì)零售貸款五級(jí)

加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的任職資格考核和盡職狀況的考評(píng)，通過采用專項(xiàng)培訓(xùn)、脫產(chǎn)培訓(xùn)、輪崗培訓(xùn)、自學(xué)自修等多種方式開展對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和職業(yè)道德的培訓(xùn)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要經(jīng)常深入到一線部門，加強(qiáng)業(yè)務(wù)互動(dòng)，觀念滲透，建立檢驗(yàn)機(jī)制，提高培訓(xùn)效果。

6、堅(jiān)持不懈地開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，建立和完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理準(zhǔn)入與退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)崗位體系內(nèi)的良性循環(huán)，從而全面啟動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)人才戰(zhàn)略。

加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的任職資格考核和