溫州新農村建設中農村金融服務體系創(chuàng)新問題研究

溫州新農村建立中農村金融效勞體系創(chuàng)新問題研究溫州新農村建立中農村金融效勞體系創(chuàng)新問題研究新農村建立需要大量的資金投入，農村金融是新農村建立的主要推動力量，構建完善的新農村金融效勞體系可以促進農村經(jīng)濟的可持續(xù)開展。自2022年7月溫州市委、市政府啟動新一輪農村金融體制改革以來，目前溫州已形成了以合作金融為核心，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)調的，農村正規(guī)金融和農村非正規(guī)金融并存的農村金融效勞體系。但是受到制度缺陷和環(huán)境制約等因素的影響，現(xiàn)行農村金融效勞體系支持新農村建立存在著眾多困難。針對這些問題，本文以新農村建立為出發(fā)點，研究了溫州農村金融效勞體系存在的問題和缺乏，并提出了有針對性的對策建議。1國內外農村金融支持新農村建立經(jīng)歷研究1.1國外開展經(jīng)歷研究關于新農村建立，國外興旺國家和開展中國家的農村金融效勞體系開展經(jīng)歷對于溫州農村金融體制改革有很大的借鑒和啟示。美國作為世界上農業(yè)最興旺的國家，已經(jīng)形成了較為完好的農村金融效勞體系，主要由農村合作金融機構、政策性金融機構、商業(yè)銀行和農業(yè)保險四局部組成。農業(yè)在歐洲國民經(jīng)濟中扮演著極其重要的角色，其農村經(jīng)濟與金融的開展經(jīng)歷具有非常大的借鑒意義。歐洲國家充分結合自身開展實際，通過管理和控制歐洲農業(yè)農村基金，把農村開展公共基金投入到社會主義新農村建立，為歐洲農村經(jīng)濟的開展奉獻了力量。同屬亞洲和開展中國家，國情與我國相似的印度，其農村金融效勞體系的開展非常具有代表性。印度農村金融效勞的最大特點是多層次、多場面的農村金融機構間既分工又合作、優(yōu)勢互補，所以印度的農村金融的開展得到了保障。孟加拉國的新農村建立也獲得了農村金融效勞體系的大力支持，當前孟加拉國的農村地區(qū)的金融機構有正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構兩大類。其中，非正規(guī)金融的覆蓋率比正規(guī)金融大，充分發(fā)揮了非正規(guī)金融機構的有益作用。1.2國內開展經(jīng)歷研究對農村金融效勞體系支持新農村建立的問題，一直受到理論和實務界的廣泛關注。中國人民銀行綿陽市中心支行的廖鳳華〔2022〕在調研的根底上對農村建立的金融支持力度進展了較為深化的研究，認為現(xiàn)行的農村金融效勞體系在實際運作中隱藏著許多理論與理論上的缺陷，特別是農村金融風險分散的功能和金融開展自身的功能沒有得到應有的充分的釋放，主張從信貸效勞體系、融資效勞形式、風險管理業(yè)務等方面來進步農村金融對農村經(jīng)濟的促進作用。北大經(jīng)濟學院的王曙光等〔2022〕重點對支持新農村建立的農村金融效勞體系的現(xiàn)狀進展了分析，他們的研究發(fā)現(xiàn)當前農村金融效勞明顯滯后于農村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的開展，他們提出通過綜合的金融手段來創(chuàng)新對新農村建立的金融支持，認為可以采用市場化的手段、充分利用不同層面的金融手段來解決新農村建立過程中的融資難題。中國建立銀行的吳霞紅〔2022〕，也強調指出針對農業(yè)信貸投入缺乏、農村資金外流嚴重、農村保險嚴重缺失、農村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力缺乏等問題，提出建立廣覆蓋的農村金融效勞體系來解決有限與滯后的金融效勞之間的矛盾。最后，許多專家和學者認為傳統(tǒng)的正規(guī)金融機構已經(jīng)無法滿足新農村建立的需求，強烈呼吁建立相適應的非正規(guī)金融機構。以中國人民大學學者張杰〔2022〕為代表，從功能和制度供應的角度討論非正規(guī)金融的優(yōu)勢，并以此探究非正規(guī)金融在新農村建立存在的必要性以及繼續(xù)開展的必然性。但是他們也指出如何賦予非正規(guī)金交融法的農村金融身份，充分發(fā)揮其對正規(guī)金融有益和必要的補充作用，始終是農村金融體制改革的難題之一。2新農村建立中農村金融效勞體系現(xiàn)狀研究溫州作為全國農村改革試驗區(qū)，經(jīng)過多年的不斷改革和開展，溫州市農村金融方面的改革獲得了一定成就。但是相對而言，農村金融效勞體系仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。目前，溫州已初步形成了政策性金融、商業(yè)金融、農村合作金融分工協(xié)作，農村正規(guī)金融和農村非正規(guī)金融效勞體系并存的格局。其中，正規(guī)金融包括農村商業(yè)銀行、中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等，非正規(guī)金融包括民間借貸、融資擔保體、資金互助社等。2.1溫州農村經(jīng)濟開展狀況全市常住人口為912.21萬人，總人口中33.98%以上是農業(yè)人口。2022年溫州市GDP為4619.84億元，比上年增長8.3%。全年財政總收入677.92億元，比上年增長6.5%。國民經(jīng)濟三次產(chǎn)業(yè)構造比例為2.7∶45.5∶51.8。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值123.24億元，增長3.1%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2101.53億元，增長7.1%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2395.07億元，增長9.9%。按常住人口計算，人均地區(qū)消費總值50809元〔按年平均匯率折算8158美元〕，增長8.8%。2.2溫州農村正規(guī)金融效勞現(xiàn)狀溫州市農村金融機構如今鹿城、龍灣、甌海3區(qū)和樂清、瑞安2市及永嘉、蒼南、平陽、文成、泰順、洞頭6個縣全面覆蓋，共有營業(yè)網(wǎng)點近500個，網(wǎng)點絕大多數(shù)都位于農村地區(qū)。其中，便民效勞網(wǎng)點111家，助農取款效勞點2700多個，農村正規(guī)金融效勞覆蓋面到達73%。溫州銀監(jiān)分局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年全市農村金融機構存貸款規(guī)本文由論文聯(lián)盟.Ll.搜集整理模和增量居全市首位，實現(xiàn)凈利潤26.56億元。截止2022年3月末，全市農村金融機構各項存款余額1856.63億元，貸款余額1307.94億元，不良貸款余額26.03億元，不良貸款率1.99%，不良貸款率繼續(xù)保持低位。2.3溫州農村非正規(guī)金融效勞現(xiàn)狀通過農村普惠金融的不斷探究，資金互助會、小額貸款公司及融資擔保體、合作社信譽部等各種各樣的非正規(guī)金融組織的誕生成為正規(guī)金融的一種補充。溫州市人民政府金融辦數(shù)據(jù)顯示，截止2022年民間資本管理公司、小額貸款公司累計組織2192億元支持新農村建立。隨著溫州農村金融改革的推進，名為合作社信譽部和融資擔保體的兩種創(chuàng)新融資形式在溫州各農村地區(qū)扎根發(fā)芽。截至目前，溫州平陽縣農業(yè)產(chǎn)業(yè)結合會作、蒼南縣農民專業(yè)合作社結合會及鹿城農信農民專業(yè)合作社等單位成功組建了29家融資擔保體，籌集擔保金195萬元，已為62家農業(yè)企業(yè)爭取貸款1.2752億元。溫州現(xiàn)有24家合作社信譽部，共為689個農戶，涉及水稻種植、茶葉種植、番茄種植等行業(yè)的擔保資金7797萬元。這兩種適應農村區(qū)域特色的創(chuàng)新貸款方式，運行至今尚未發(fā)生一筆壞賬。3新農村建立中農村金融效勞供需狀況研究本文研究的目的是闡述溫州新農村建立中農村金融效勞體系現(xiàn)狀及存在的問題，破解當前農村金融開展困境。通過實地調研和問卷調研，發(fā)現(xiàn)溫州農村金融面臨的深層次問題是現(xiàn)行農村金融效勞中金融需求和供應不相適應。下面進展詳細的分析，首先分析新農村建立中農村金融效勞的需求狀況，再分析新農村建立中農村金融效勞的供應狀況。3.1新農村建立中農村金融效勞的需求研究新農村建立的核心是農村經(jīng)濟的開展，而農村經(jīng)濟的開展離不開金融的有力支持。溫州農村金融效勞需求主體主要分為農戶、農村企業(yè)和農村公共事業(yè)三類。隨著新農村建立目的的逐漸實現(xiàn)，農戶的借貸需求由消費性需求向生活性需求轉變。另一方面，由于農業(yè)的特殊性，農戶的消費性需求往往集中在中長期的資金需求。同時，除了根本金融需求外，農戶對于結算、匯兌、市場波動情況、保險等全方位的金融信息效勞的需求也會有所上升。開展現(xiàn)代農業(yè)是溫州新農村建立的首要任務，扶持農業(yè)龍頭企業(yè)，發(fā)揮其帶動作用。從借貸資金的規(guī)模上來看，大多數(shù)農村企業(yè)需要國家的政策支持，來拓寬資金供應渠道及其保障穩(wěn)定的資金供應。溫州新農村建立的另一個重要方面是農村公共根底設施的建立和農業(yè)科技的推廣都需要大量的、多樣化以及長期的資金投入。溫州農村公共根底設施缺失、農業(yè)科技程度薄弱，需要農村金融效勞體系發(fā)揮資金籌措功能，通過各類社會資本和人力資源的注入，實現(xiàn)工業(yè)反哺農業(yè)、城市反哺農村、農業(yè)消費機械化和現(xiàn)代化的政策方針。3.2新農村建立中農村金融效勞的供應研究從新農村建立中農村金融效勞的供應主體角度出發(fā)，溫州農村金融效勞主體分為正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構。在新農村建立中，正規(guī)金融機構是農村金融供應的主力軍。在農村金融中，農村商業(yè)銀行的功能定位沒有改變，但是農村商業(yè)銀行提供的金融效勞品種單一、資產(chǎn)質量不高、經(jīng)濟規(guī)模小，無法滿足全部農村經(jīng)濟的借貸資金需求。商業(yè)性金融機構追求自身利益的最大化，逐漸從農村市場撤離，導致了農村金融市場的空白。中國農業(yè)開展銀行職能單一、實力薄弱，效勞覆蓋面較低；中國郵政儲蓄銀行只提供儲蓄效勞而不提供貸款，嚴重制約了資金的流動開展。另外，非正規(guī)金融組織機構適應于農村分散的經(jīng)濟形式，其表現(xiàn)形式有小額貸款公司、私人錢莊、典當、民間自由借貸、擔保公司等。在以民營經(jīng)濟為主體的溫州，非正規(guī)金融組織頗為流行。調查顯示相對于正規(guī)金融融資，43.3%的溫州農戶傾向于選擇非正規(guī)金融融資渠道。非正規(guī)金融供應活潑、借貸本錢低、條款靈敏，但是非正規(guī)金融的逐利投機性很強，隱藏著極大的風險。目前，農村非正規(guī)金融組織缺乏法律保障，還不具有合法的經(jīng)營身份，缺乏必要的法律約束。循環(huán)的資金又無法有效監(jiān)管，其隱含的風險制約著非正規(guī)金融組織對解決新農村建立資金問題的作用。4創(chuàng)新溫州農村金融效勞體系的對策建議新農村建立是溫州農村經(jīng)濟開展改革的重要內容，穩(wěn)定推進社會主義新農村建立要發(fā)揮好農村金融的積極作用，進一步加強溫州農村金融效勞體系對新農村建立的金融保障。這些問題的存在使得溫州推進農村金融體制改革，重構農村市場的需求和供應關系，建立分層次、覆蓋廣、監(jiān)管有效、普惠性和可持續(xù)開展的農村金融效勞體系，迫在眉睫。4.1構建多層次農村金融效勞體系中國農業(yè)開展銀行要進一步明確政策性銀行的定位，不斷拓寬銀行業(yè)務范圍，加強政策性金融對溫州農村經(jīng)濟的支持力度。中國農業(yè)銀行應充分發(fā)揮在溫州縣域農村金融開展中的根底作用，在農村增設營業(yè)場所，創(chuàng)新農村擔保方式，開拓農村金融市場業(yè)務，效勞好新農村建立。郵政儲蓄銀行要加大開展力度，滿足農村經(jīng)濟開展多樣化的金融需求。溫州農村商業(yè)銀行要加大產(chǎn)權制度改革，理順產(chǎn)權關系，增加效勞手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強支農實力。要不斷放寬農村地區(qū)金融機構市場準入條件，有序開展適應溫州新農村建立需要的新型農村金融機構，不斷培育民營商業(yè)銀行、農村社區(qū)銀行以及村鎮(zhèn)銀行，以活潑縣域金融活動，促進農村金融市場的多層次構建。4.2引導并標準農村非正規(guī)金融非正規(guī)金融是對正規(guī)金融的輔助，要客觀對待非正規(guī)金融對農村經(jīng)濟開展中的作用。標準農村非正規(guī)金融關鍵在于通過法律約束和政策指導，引導其資金向合理性方向流動。溫州市委、市政府針對不同層次和類型的農村非正規(guī)金融要采取不同的政策措施，并逐漸將農村非正規(guī)金融置于政府的金融監(jiān)管之下。同時，嚴格管理農村非正規(guī)金融開展，對違規(guī)違法的民間金融業(yè)務活動堅決予以取締，構建農村民間金融開展的良好環(huán)境，為新農村建立奉獻力量。4.3加強農業(yè)保險開展由于農業(yè)消費的脆弱性，溫州市委、市政府要大力開展農業(yè)保險體系，分散和轉移農業(yè)消費的自然風險。農業(yè)保險體系的開展過程中，要充分發(fā)揮政府的主導作用，出臺相關的財政補助或優(yōu)惠政策。還要開拓農業(yè)保險市場，吸引和鼓勵各類資金對農村金融市場的投入和設立政策性農村保險機構，加快溫州社會主義新農村的建立步伐。4.4完善農村金融監(jiān)管體系農村金融監(jiān)管工作對農村金融改革起到關鍵作用，農村金融市場的創(chuàng)新要求相適應的農村金融監(jiān)管體系。在一行三會和地方金融辦等監(jiān)管主體的根底上，創(chuàng)新監(jiān)管形式，成立行業(yè)自律組織，補充政府監(jiān)管。完善相關農村金融監(jiān)管法律法規(guī)，建立有效性、持續(xù)性的金融監(jiān)管標準體系，可以強化農村金融機構的社會責任和促進農村金融機構的可持續(xù)經(jīng)營。在完善的農村金融監(jiān)管體系下，適當放寬農村金融市場的準入門檻，充分發(fā)揮農村非正規(guī)金融的資金供應作用。4.5積極創(chuàng)新溫州農村金融想為新農村建立提供更好的保障，就必須為農村金融效勞創(chuàng)造良好的信譽環(huán)境。溫州市委、市政府要高度重視農村信譽體系建立，出臺相關政策文件，對惡意逃債、惡意拖欠的行為予以懲罰和標準。同時，面對社會信譽意識淡薄，政府要積極推動農戶、農民專業(yè)合作社及農村中小企業(yè)的信譽檔案的建立，實在改善農村金融生