2021年銀行筆試面試經(jīng)驗(yàn)-聊聊我感受的四大國(guó)有銀行

聊聊我感受的四大國(guó)有銀行-非常長(zhǎng)和細(xì)致的介紹（1）掐指一算，工作快5年了，從血?dú)夥絼偟侥壳暗钠狡椒卜?，現(xiàn)在的我已經(jīng)少了很多沖動(dòng)，有的只是按部就班。我所在的單位是四大國(guó)有銀行之一，剛剛完成股份制改造在hk上市，這個(gè)消息也許對(duì)于高層，對(duì)于普通老百姓興許是不錯(cuò)的，但對(duì)于身在其中的我來(lái)說(shuō)，不過(guò)是換湯不換藥罷了。鄙人不才，就職于該行js省行，某個(gè)部門(mén)，一個(gè)普通的小職員。大多數(shù)人興許比較關(guān)心收入，那就先談?wù)勈杖?。同大多?shù)國(guó)企一樣，這里不是按勞分配，雖說(shuō)也是個(gè)上市公司了，老國(guó)企遺留下來(lái)的官本位制依舊影響深遠(yuǎn)，大boss的收入不必說(shuō)，就是我們部門(mén)boss的收入也是我們的n倍以上我們的貨幣收入分3塊，一塊是每月的工資和績(jī)效，一塊是季度獎(jiǎng)，一塊是平時(shí)福利。對(duì)于改革，最大的感受是錢(qián)越來(lái)越少了，雖然帳面上利潤(rùn)多少多少，但對(duì)于我們而言，每個(gè)月發(fā)的僅夠糊口而已。如果你再貸款買(mǎi)房，那點(diǎn)收入加上公積金也剛夠你貸個(gè)30w，相對(duì)于nj的房?jī)r(jià)，大家心里可以衡量下。季度獎(jiǎng)，從我剛進(jìn)行能發(fā)各大幾千，到現(xiàn)在小幾千，看看物價(jià)房?jī)r(jià)的漲幅，也只能報(bào)以苦笑。福利，基本是一些福利券，現(xiàn)金很少，比如每年200的娛樂(lè)費(fèi)，這點(diǎn)可以忽略不提。改革，然后上市，或許是了了高層的一個(gè)心愿，但是對(duì)于內(nèi)部的管理，換湯不換藥。大boss的話依然是很管用的，沒(méi)有人敢反駁，即使是我上面的小boss，在我面前依然是那么的權(quán)威，而我們這些底層，只有每天的干活。談什么競(jìng)爭(zhēng)，就我的感覺(jué)，我周?chē)€沒(méi)有人有這個(gè)意識(shí)。（2）有必要介紹下組織機(jī)構(gòu)方面的東西。省行是管理行，工資獎(jiǎng)金基本不和效益掛鉤的，也就是說(shuō)今年利潤(rùn)多少，基本不影響我們的工資和每月績(jī)效，對(duì)季度獎(jiǎng)的影響也不大一個(gè)大boss，和他平級(jí)的還有紀(jì)委書(shū)記，監(jiān)察長(zhǎng)，然后下面若干副行。再下面是若干個(gè)處，比如會(huì)計(jì)處，個(gè)人銀行處，信用卡中心等等。還有個(gè)概念，處和處之間也是不平等的，有一類(lèi)處，二類(lèi)處之分，具體到rmb，就是季度獎(jiǎng)多少的區(qū)別，比如會(huì)計(jì)就是一類(lèi)處，獎(jiǎng)金是全行最高的。全行的財(cái)權(quán)集中在會(huì)計(jì)處和計(jì)劃財(cái)務(wù)處手中，這個(gè)不言而喻。每年行內(nèi)的辦公支出等等都需要這兩個(gè)處拍板。所有的東西并不是考慮能帶來(lái)多少效益，無(wú)數(shù)復(fù)雜的因素?fù)诫s其中。所以投資上的浪費(fèi)每年無(wú)數(shù)，但在年底總結(jié)上看到的全是功勞，沒(méi)有失敗。沒(méi)有人會(huì)因?yàn)槔速M(fèi)而丟官。想想年底外資的進(jìn)入，看看國(guó)內(nèi)銀行如此依賴(lài)于借貸差，心中不禁感到?jīng)鲆庖u來(lái)。別跟我扯什么競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，這里所有的全是按部就班來(lái)干活。比如統(tǒng)計(jì)報(bào)表，誰(shuí)也不知道數(shù)字是否正確，但是領(lǐng)導(dǎo)們需要的只是這張報(bào)表，決策也依賴(lài)于這些或許并不準(zhǔn)確的報(bào)表。(3)很多人對(duì)國(guó)有銀行的服務(wù)態(tài)度都是怨聲載道，的確，某些行某些人真的是態(tài)度很差，不過(guò)就我的感覺(jué)，很多時(shí)候前臺(tái)柜員也有難言之隱。比如經(jīng)常見(jiàn)到的假鈔，根據(jù)央行的規(guī)定，一旦在柜臺(tái)發(fā)現(xiàn)必須要沒(méi)收，這個(gè)真的沒(méi)有辦法，上面有攝像頭看著，柜員發(fā)現(xiàn)假鈔只能沒(méi)收，如果退還給你就是違規(guī)，是要處分的。不過(guò)央行好像對(duì)假鈔有獎(jiǎng)勵(lì)，具體數(shù)額不太清楚。其實(shí)碰到銀行服務(wù)差可以通過(guò)客服熱線投訴，現(xiàn)在各家行對(duì)形象還是比較重視的。對(duì)于碰到的具體合同上的問(wèn)題，造成損失的，如果省級(jí)行無(wú)法結(jié)局，可以直接找總行，前段時(shí)間山東發(fā)生過(guò)類(lèi)似的事，處理結(jié)果連我們自己都很意外，就是因?yàn)榭蛻糁苯诱伊丝傂?。?）比起經(jīng)常和老百姓接觸的前臺(tái)柜員，大家對(duì)后臺(tái)部門(mén)可能不是很熟悉的。說(shuō)實(shí)話，雖然很多部門(mén)的人經(jīng)常接觸，對(duì)每個(gè)部門(mén)的具體職能我也只是略知一二而已。955xx，這個(gè)是銀行的客戶服務(wù)熱線，如果你經(jīng)常使用電話銀行的話，或許比較熟悉。不過(guò)說(shuō)老實(shí)話，對(duì)這些人的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)我不敢恭維。專(zhuān)業(yè)點(diǎn)講這是callcenter，呼叫中心，從成立開(kāi)始，就招了一大批人，不過(guò)和我熟悉的同事告訴我，這些人大部分是本科畢業(yè)，沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)，只要聲音好就ok了，至于專(zhuān)業(yè)知識(shí)進(jìn)來(lái)后再通過(guò)書(shū)本來(lái)補(bǔ)，所以我說(shuō)他們的前臺(tái)經(jīng)驗(yàn)連我也不如，至少鄙人剛工作在網(wǎng)點(diǎn)也待了一年。所以大家如果使用電話銀行碰到不爽也不要太生氣了，他們?nèi)渴钦衅傅模簿褪嵌唐诤贤?，基本是三個(gè)月，半年或者一年一簽合同。（5）會(huì)計(jì)處這個(gè)處給我的感覺(jué)是比較冷漠的，里面的人對(duì)業(yè)務(wù)的了解實(shí)在很一般。下的指令常常讓人苦笑不得。比如我們行新上的稽核系統(tǒng)，也就是對(duì)平時(shí)業(yè)務(wù)中的憑證掃描統(tǒng)一存儲(chǔ)，這個(gè)光我們行的投資就超過(guò)4000w，不過(guò)效果真的很一般，有誰(shuí)會(huì)去翻一年前的憑證呢？而且就是找到電子憑證，還是要去找紙質(zhì)的。(6)如果說(shuō)我最痛恨的部門(mén)，應(yīng)該是后勤了，也許每個(gè)國(guó)企后勤都是比較可惡的。后勤應(yīng)該負(fù)責(zé)什么，如果要?jiǎng)?chuàng)造和諧社會(huì)的吧，后勤應(yīng)該做好他的本職工作，構(gòu)建一個(gè)和諧企業(yè)吧，可惜的是，對(duì)于我們單位的后勤，只能用惡心來(lái)形容，權(quán)利在他們手里不過(guò)是道具。也許是他們素質(zhì)都不太高的緣故吧。在我剛進(jìn)行是，由于是外地人，單位分了宿舍，兩室套，四個(gè)人住，雖然周?chē)h(huán)境一般，但好歹有張床，不過(guò)隨著時(shí)間的推移，后勤開(kāi)始打起了宿舍的主意，先是收房租，這簡(jiǎn)直就是既得利益者對(duì)其他人的掠奪，不明白收去的房租到底做了什么用途，反正樓道的燈依然不亮，門(mén)依然壞著。就在不久前，終于知道了他們的嘴臉，原來(lái)想把空著的宿舍給租出去。不知道以后這些錢(qián)又會(huì)落到誰(shuí)的口袋。也許這也算是國(guó)有資產(chǎn)流失吧。(7)今天晚上，有點(diǎn)喝多了，和卡部的，還有計(jì)財(cái)，還有國(guó)際業(yè)務(wù)部，沒(méi)有什么，只是痛快。說(shuō)實(shí)話，每天為了那些并不存在的數(shù)據(jù)而煩惱的確是件很痛苦的事情。就在今天，在內(nèi)部的網(wǎng)站上看到了一則消息，說(shuō)是因?yàn)槟硢T工的失誤，把老的貸款搞成了新增，造成了總行統(tǒng)計(jì)上我行出現(xiàn)了退步。說(shuō)實(shí)話，這件事情是有隱情的，只是大家心知肚明而已。替罪羊是找好了，所以新聞的最后是大boss嚴(yán)厲責(zé)成相關(guān)行要嚴(yán)肅處理。也許在銀行工作的人并不多吧，也許了解事情的人也不多，不過(guò)我要聲明的是，銀行出來(lái)的年報(bào)，請(qǐng)千萬(wàn)不要相信，這點(diǎn)在以后我會(huì)詳細(xì)說(shuō)明（8）就收入而言，四大國(guó)有銀行肯定是比不上股份制商業(yè)銀行的。收入一般而言是一級(jí)比一級(jí)低，但這也不是絕對(duì)的。比如蘇州，是計(jì)劃單列的，相當(dāng)于一級(jí)行比如無(wú)錫，雖然屬于江蘇省行，但是獨(dú)立核算的，所以相比較收入比省行高。還有，在機(jī)關(guān)的收入是平均收入，也就是和效益基本沒(méi)有關(guān)系。但是在網(wǎng)點(diǎn)就是和效益密切相關(guān)了，如果你在一個(gè)效益非常好的支行，比如某些發(fā)達(dá)地區(qū)的開(kāi)發(fā)區(qū)。那么一個(gè)月收入有1w也有可能。就我了解的js，四大里面農(nóng)行雖然效益不是最好，不過(guò)待遇卻不錯(cuò)。如果大家關(guān)心四大國(guó)有的話，應(yīng)該看到，建行已經(jīng)上市，中行也快樂(lè)，工行正在改革，為什么只有農(nóng)行沒(méi)什么動(dòng)靜呢？這里面的內(nèi)幕是比較多的，歡迎農(nóng)行的同仁能出來(lái)說(shuō)道說(shuō)道，還有工行的改革也不像外界那么順利。就我知道的，中行的改革是比較成功和徹底的，建行只不過(guò)是個(gè)出頭鳥(niǎo)而已。我的感覺(jué)銀行的改革最重要的是思想的轉(zhuǎn)變，以前雖然是個(gè)企業(yè)，但總要和行政級(jí)別掛上鉤，比如四大國(guó)有的大boss相當(dāng)于副部級(jí)，省行的行長(zhǎng)相當(dāng)于副省級(jí)，說(shuō)明這還是沒(méi)有真正把自己當(dāng)作獨(dú)立核算的企業(yè)。賺了虧了全是國(guó)家的，我們中國(guó)沒(méi)有真正的銀行家。但是改革了這么久，到目前，我覺(jué)得還是老樣子，治標(biāo)不治本！(9)關(guān)于目前的房?jī)r(jià)大約從前年開(kāi)始，我就感覺(jué)到一種緊張的氣氛。每個(gè)行每年都是有貸款指標(biāo)的，也就是說(shuō)，貸不出去不是好事，貸多了也不是好事。這個(gè)指標(biāo)一般是總行的專(zhuān)家們根據(jù)全國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，參考了人行，中央的意見(jiàn)按地區(qū)下達(dá)的，當(dāng)然還要參考去年的實(shí)際，一般會(huì)定一定的增長(zhǎng)幅度。但是從前年年底開(kāi)始總行的文件中就多次指出要嚴(yán)控房貸風(fēng)險(xiǎn)，隨后不久便是人行的加息。對(duì)于加息我們只是事先感覺(jué)到一點(diǎn)風(fēng)聲。從這一年多的房?jī)r(jià)走勢(shì)來(lái)看，央行的決策是比較有預(yù)見(jiàn)的。通過(guò)一些內(nèi)部的報(bào)表，我感覺(jué)，房?jī)r(jià)上漲還會(huì)持續(xù)一段，但是開(kāi)發(fā)商不僅僅在和中央博弈，還在和四大國(guó)有在博弈，畢竟四大國(guó)有的房貸占全國(guó)一半以上。但隨后有可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)滯脹期，不要以為人行的提高首付只是造謠，當(dāng)然不太可能提到50％，不過(guò)提10個(gè)點(diǎn)還是有可能的，之前就悄悄地提高國(guó)，這必將大大影響商品房地銷(xiāo)售。因?yàn)槟壳八拇髢?nèi)部對(duì)房地產(chǎn)商的政策是嚴(yán)控新增?；旧掀×朔慨a(chǎn)商一半的命脈。畢竟銀行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國(guó)家是最重要的，房?jī)r(jià)跌和銀行大面積壞帳，國(guó)家更重視哪個(gè)？（10）關(guān)于銀行的科技說(shuō)實(shí)話，對(duì)科技我的感情還是很深的，如果說(shuō)哪個(gè)部門(mén)人際關(guān)系最好處，那應(yīng)該就是科技了。一般來(lái)說(shuō)，每個(gè)行的科技是平均學(xué)歷最高的地方，看看后勤，有一些退伍的，更多是*關(guān)系進(jìn)來(lái)的，在那里有個(gè)大專(zhuān)就很不錯(cuò)了，并不是歧視，只是學(xué)歷和個(gè)人素質(zhì)的關(guān)系的確比較大。某人說(shuō)過(guò)，科技是第一生產(chǎn)力，在銀行這話的確不假，可惜的是在領(lǐng)導(dǎo)眼里，科技不過(guò)是必要的保障，雖然不能說(shuō)可有可無(wú)，但地位和食堂的大師傅是一樣的。就我們行而言，每年對(duì)科技的投入不會(huì)少于上億，當(dāng)然這其中硬件投入占了大頭。但是并不意味對(duì)科技是重視的。在科技處待過(guò)的人應(yīng)該知道，銀行的系統(tǒng)有實(shí)時(shí)交易系統(tǒng)和交易分析系統(tǒng)之分，重中之重當(dāng)然是交易系統(tǒng)，你報(bào)表可以晚一兩天，但網(wǎng)點(diǎn)不能停一個(gè)小時(shí)。但讓人苦笑不得的是，平時(shí)對(duì)那些分析系統(tǒng)無(wú)論多不重視，到了月末，季末，年底，必定是從上到下催著要報(bào)表。所以那時(shí)我們笑稱(chēng)自己是雞肋。在建行的人應(yīng)該都知道cmis吧，這是ccb用來(lái)生成報(bào)表最nb的系統(tǒng)之一。從系統(tǒng)的設(shè)計(jì)到實(shí)施，n年前的設(shè)計(jì)理念，當(dāng)時(shí)可能很先進(jìn)，但放在今天，很多功能只能用可笑來(lái)形容。如果具體到銀行業(yè)的科技力量，我感覺(jué)在國(guó)內(nèi)企業(yè)級(jí)應(yīng)用中還是比較強(qiáng)的。許多先進(jìn)的軟件，設(shè)計(jì)理念，也許談不上在銀行率先使用，但大規(guī)模的推廣常常在銀行業(yè)?？上У氖悄壳般y行業(yè)基本是外國(guó)軟件公司壟斷，ibm、hp、oracle，國(guó)內(nèi)公司大多在做集成，比如神州數(shù)碼，算是比較好的了。談到理念最搞笑的是網(wǎng)上銀行，很多人大概都是從招行開(kāi)始接觸，招行也是通過(guò)網(wǎng)銀來(lái)起步的，但是網(wǎng)上銀行的可實(shí)施方案卻是由ccb提出的，不過(guò)當(dāng)時(shí)人行一句話給否決了，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大，于是拿了ccb的方案給招行，讓他們做試點(diǎn)。于是招行發(fā)展了，四大國(guó)有才奮起，可惜畢竟失了先機(jī)。人行的心是好的，有風(fēng)險(xiǎn)的東西斷不會(huì)讓四大去先做，可惜人行部分人的思想還停留在解放前。談到人才流失，四大的科技是非常嚴(yán)重的。比如nj某股份制銀行的科技，一半是從ccb跳槽過(guò)去的，其他銀行也有不少。還有如南摩，hp，就不一一說(shuō)了。一句話，留不住人，因?yàn)榭萍际嵌?lèi)部門(mén)，干死干活，獎(jiǎng)金是最低的。在本來(lái)平均數(shù)就不高的情況下，吸引力能有多大呢？所以在銀行干科技是沒(méi)有前途的，畢竟銀行不是科技公司，要的是效益，作為一個(gè)保障部門(mén)，永遠(yuǎn)是翻不了身的。奉勸即將跨入銀行門(mén)檻的同志，早做打算，要么去業(yè)務(wù)部門(mén)，要么干脆去公司，前途也許光明的多（11）繼續(xù)編個(gè)號(hào)，這樣我自己找起來(lái)也方便些。大家或許對(duì)銀行比較感興趣的是信貸部門(mén)，說(shuō)到信貸，就不能不說(shuō)目前四大國(guó)有的機(jī)構(gòu)煩雜，效率低下的問(wèn)題。目前ccb是和美洲銀行進(jìn)行合作的，去了無(wú)數(shù)人考察，回來(lái)得出的結(jié)論是要優(yōu)先發(fā)展大城市，于是便有了100個(gè)城市計(jì)劃單列的想法。其實(shí)計(jì)劃單列不是什么新的東西，早幾年就有蘇州、青島等城市的獨(dú)立。只不過(guò)這次范圍擴(kuò)大了而已。對(duì)于某些城市的單列，對(duì)省行來(lái)說(shuō)是愛(ài)恨交加的，比如js，如果南京，無(wú)錫，常州再分出去，那省行還剩什么了？我覺(jué)得銀行改革的重點(diǎn)是機(jī)構(gòu)的改革，這不是說(shuō)有什么新業(yè)務(wù)了，馬上就成立個(gè)部門(mén)對(duì)應(yīng)就完事了，這只能造成成本的增加。上令不能下達(dá)，是目前中國(guó)銀行面臨的最大的問(wèn)題，監(jiān)管不力造成了內(nèi)部事件頻發(fā)。看看中行前段時(shí)間的事，大家應(yīng)該可以想象到行長(zhǎng)，哪怕一個(gè)小支行的行長(zhǎng)權(quán)力有多大，膽子有多大。我早就認(rèn)為，在中國(guó)沒(méi)有真正的銀行家。那些*關(guān)系爬上去的，你能指望他素質(zhì)能高到哪兒去？這樣的人就像定時(shí)炸彈，總有一天會(huì)出事。中國(guó)的銀行其實(shí)是個(gè)很簡(jiǎn)單的部門(mén)，絕大部分利潤(rùn)來(lái)源于借貸差，于是信貸是每個(gè)行的重中之重。于是網(wǎng)點(diǎn)看到的就是無(wú)止境的任務(wù)。不過(guò)其實(shí)很多任務(wù)從總行下來(lái)到省行還是比較合理的，但再分解到二級(jí)行，再到支行就讓人無(wú)法接受了。這主要是由于中國(guó)人的心里，多完成的，領(lǐng)導(dǎo)們可以表功，而且關(guān)鍵是閑人太多，銀行的任務(wù)是按人頭的，如果有幾個(gè)人不干活，那就意味著其他人得多干點(diǎn)。（12）中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)是什么？混業(yè)經(jīng)營(yíng)是王道，不要說(shuō)我罵老朱，這家伙簡(jiǎn)直就是外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行，造成中國(guó)銀行業(yè)目前風(fēng)險(xiǎn)如此之大，完全壓寶個(gè)人房貸市場(chǎng)就是因?yàn)橹袊?guó)嚴(yán)格禁止混業(yè)經(jīng)營(yíng)，從保險(xiǎn)分出去，到嚴(yán)格銀行資金不能涉足證券、期貨等市場(chǎng)，簡(jiǎn)直是自決死路?？纯创竽?，只要和金融相關(guān)的全部進(jìn)入，商業(yè)銀行的只能是什么，中國(guó)特色的定義是為社會(huì)主義建設(shè)提供資金保證。還那么小孩子氣，如果你要走向世界，必須要有非常強(qiáng)大的盈利能力，光*存貸差能成什么氣候？在中國(guó)信用卡市場(chǎng)還沒(méi)有成熟，個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)冷淡的時(shí)候，*什么來(lái)盈利？中間業(yè)務(wù)？票據(jù)貼現(xiàn)？笑話！所以必須要完全開(kāi)放銀行業(yè)，銀行業(yè)的發(fā)展不能只*目前前途未知的房地產(chǎn)業(yè)。為什么中央不敢嚴(yán)厲大家房產(chǎn)商？因?yàn)榕掳纬鎏}卜帶出泥啊，打擊面太廣，因?yàn)榉績(jī)r(jià)下跌必然影響到中國(guó)金融的穩(wěn)定，所以現(xiàn)在是個(gè)兩難。還有一個(gè)方面值得我們有些欣慰，中小企業(yè)貸款市場(chǎng)正在逐步松綁，從前不久ccb和js省政府，sz政府的合作看到，在js廣大的中小企業(yè)有望得到寬松的信貸環(huán)境。為什么？因?yàn)殂y行如此多的存款一定要找一個(gè)出路，不然就是等死。（13）現(xiàn)金流是嗜血的，如果有百分之百的利潤(rùn)，所有的現(xiàn)金流都會(huì)流向那里。現(xiàn)在的環(huán)境已經(jīng)不是十年前了，那時(shí)候銀行不愁貸不出去，但也正因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)代，造成了目前大量的壞帳銀行應(yīng)該是個(gè)非常雜的家伙，他應(yīng)該無(wú)所不知，在現(xiàn)在，包括未來(lái)，銀行的觸角應(yīng)該伸到社會(huì)的每個(gè)角落。我把錢(qián)貸給你，我就有責(zé)任去監(jiān)管，甚至你的副總都應(yīng)該有我來(lái)任命，這樣我才放心?？上У氖悄壳拔覀冞€在實(shí)行粗放經(jīng)營(yíng)，不是借記卡收個(gè)年費(fèi)，小額帳戶收費(fèi)就是精細(xì)化經(jīng)營(yíng)了，對(duì)企業(yè)貸款如何監(jiān)管，對(duì)個(gè)人貸款如何劃分等級(jí)才是真正的學(xué)問(wèn)。為什么大摩敢那么大盤(pán)接中國(guó)的壞帳？就是以為他不了解中國(guó)的人情，這是個(gè)優(yōu)勢(shì)，他沒(méi)必要去想這錢(qián)貸給你了，我和你交情不錯(cuò)，我就不好意思跟你要，這個(gè)問(wèn)題有點(diǎn)深了，這孩涉及到中國(guó)的信用制度，司法制度，所以沒(méi)必要在這里深入講。有點(diǎn)累了，歡迎大家來(lái)補(bǔ)充，等有時(shí)間我想具體聊聊銀行內(nèi)部信貸部門(mén)的運(yùn)作。(14)首先謝謝大家的支持今天繼續(xù)說(shuō)說(shuō)銀行的信貸。如果時(shí)間倒退十年，銀行的信貸員是爺爺。那個(gè)時(shí)代沒(méi)有監(jiān)管，所以說(shuō)中國(guó)的國(guó)策是先污染再治理，所以現(xiàn)在出現(xiàn)那么多壞帳。大家可以去查查相關(guān)的數(shù)據(jù)，中國(guó)的壞帳是什么時(shí)候大量形成的。從前年開(kāi)始，也許更早一點(diǎn)，人行終于意識(shí)到了信用的重要，于是個(gè)人征信和企業(yè)征信開(kāi)始提到議事日程?？上?，只能用一句話來(lái)形容，亡羊補(bǔ)牢。后面一句，暫時(shí)不說(shuō)，現(xiàn)在誰(shuí)也不知道晚不晚。就我個(gè)人的感覺(jué)，這是對(duì)未得利益者的一種規(guī)范，對(duì)已得利益者，已經(jīng)不起什么作用了?，F(xiàn)在的信貸，說(shuō)得好聽(tīng)點(diǎn)叫拼服務(wù)，其實(shí)拼到實(shí)際是政策。為什么四大做不過(guò)股份制，大家應(yīng)該心知肚明，別說(shuō)什么他們政策靈活，什么政策靈活，全是扯淡。如果你不要對(duì)國(guó)家負(fù)責(zé)任，只要有利潤(rùn)，你做不做？四大國(guó)有還是負(fù)責(zé)任的銀行，當(dāng)然這是對(duì)國(guó)家而言，所以才有國(guó)家外匯的大規(guī)模投入，如果是某商業(yè)銀行，你認(rèn)為國(guó)家會(huì)下這么大血本嗎？在中南海眼里，四大的穩(wěn)定就是中國(guó)金融的穩(wěn)定，如果某某商業(yè)銀行因?yàn)槟撤N原因發(fā)生擠兌，你說(shuō)國(guó)家對(duì)策會(huì)是什么？所以我的結(jié)論是中國(guó)的信貸完全市政府行為，只有政府的職能真正轉(zhuǎn)變了，中國(guó)的信貸環(huán)境才能真正改變，中國(guó)的銀行才能真正稱(chēng)之為銀行。(15)目前銀行的信貸環(huán)境是上面制定了好多框框，可惜真正執(zhí)行的時(shí)候往往是一言堂。比如企業(yè)貸款，必須要層層審批的，但是如果一個(gè)大的國(guó)企，如果有市政府，甚至省政府發(fā)話，你一個(gè)小小的信貸員，甚至一個(gè)支行的行長(zhǎng)能有發(fā)言權(quán)嗎？那么之前的規(guī)定全是空的，明知前面是火坑也得跳進(jìn)去，如果你運(yùn)氣好，那也許還能保條命。這就叫行政命令大于一切。曾經(jīng)陪某位領(lǐng)導(dǎo)去過(guò)一個(gè)縣級(jí)市，坐陪的是縣長(zhǎng)書(shū)記，局長(zhǎng)也只能輪到和我說(shuō)說(shuō)話。在桌面上議題只有一個(gè)，想救活那個(gè)縣的一個(gè)酒廠，這個(gè)縣的支柱產(chǎn)業(yè)。我對(duì)我們這位行長(zhǎng)是比較敬佩的，他基本沒(méi)有發(fā)表意見(jiàn)。據(jù)我了解，最后終于沒(méi)有放出錢(qián)去。因?yàn)樵谑≌沁吙ㄗ×恕．吘筳s的酒廠要救的太多了。也許行長(zhǎng)回去也是一身冷汗所以每每接到下面信貸員的電話，如果能幫上忙，我盡量幫忙，畢竟大家也不容易，混口飯吃而已。但是如果是長(zhǎng)期的壞帳收回來(lái)了，功勞還得寄到領(lǐng)導(dǎo)們的頭上，這就叫中國(guó)特色的銀行。(16)感覺(jué)自己寫(xiě)得比較亂，從來(lái)沒(méi)認(rèn)真寫(xiě)過(guò)這么長(zhǎng)的東西。還有，有的東西的確不能說(shuō)得太明白，所以希望大家能夠諒解。還有些東西，也許我是在省行，了解得不是那么深入，也不能信口開(kāi)河。今天聊聊銀行比較有意思的年終。曾經(jīng)在幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)蹲過(guò)點(diǎn)，和他們的主任聊天，聊到年底的事情，感覺(jué)如同一個(gè)笑話一樣。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)，到了年底，最擔(dān)心的是什么，害怕有人來(lái)大額存錢(qián)。銀行怕存錢(qián)是不是比較搞笑？因?yàn)槲以谇懊嬲f(shuō)過(guò)，下年度的任務(wù)很多時(shí)候是參考去年的數(shù)字來(lái)遞增的。去年的數(shù)字是什么，一般就是年終的時(shí)點(diǎn)數(shù)，所以這個(gè)時(shí)候如果你今年任務(wù)基本完成了，來(lái)個(gè)大額的存款，也就意味著明年得苦干了。基本每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公的客戶是比較固定的，為了保持這些大客戶，平時(shí)都下了很多功夫?？捎械男心兀热缃衲耆蝿?wù)完成得很好，新發(fā)展了幾個(gè)大客戶，那么今年就超標(biāo)了，到年底一看，哇，超額完成任務(wù)了，怎么辦，讓上面知道了，明年萬(wàn)一跑了幾個(gè)客戶那我不就慘了！于是大家就出去倒存款，先找客戶，你看，幫我個(gè)忙，今天把這么大筆錢(qián)先轉(zhuǎn)到你在其他行開(kāi)戶的帳頭上去，明天再轉(zhuǎn)回來(lái)。當(dāng)然要給客戶不少好處。于是年底大家都很忙，超額的得想辦法倒點(diǎn)錢(qián)出去，沒(méi)完成的得想辦法找錢(qián)，完成的就得防著上面兩種，看到不認(rèn)識(shí)的來(lái)存錢(qián)就百般阻攔。那個(gè)主任曾經(jīng)很自豪的對(duì)我說(shuō)，nj很多行的人他都臉熟，到年底他就站在門(mén)口看，如果看見(jiàn)熟人就會(huì)想辦法去檔住。笑話歸笑話，回頭想想，中國(guó)銀行業(yè)特色的任務(wù)真讓人笑不起來(lái)。每年都要求增長(zhǎng)，可能嗎？所以我一直很同情網(wǎng)點(diǎn)的，不過(guò)能幫忙的只能平時(shí)辦幾張卡，或者開(kāi)網(wǎng)銀，或者電話銀行之類(lèi)。畢竟這是人家的飯碗。也許這是機(jī)關(guān)唯一的好處吧?。?7）說(shuō)到信用評(píng)級(jí)，就不能不再深入的聊聊銀行特色的報(bào)表系統(tǒng)。大家應(yīng)該了解，銀行最真實(shí)的數(shù)據(jù)是什么，對(duì)于ccb，是dcc。這是權(quán)威的營(yíng)業(yè)數(shù)據(jù)，所有的交易在那里面都是真實(shí)展現(xiàn)的?？上У氖钦鎸?shí)的東西常常不太美麗，于是會(huì)計(jì)的功能在這里得到了最大的發(fā)揮。我們的決策者發(fā)明了（也許不是他們首創(chuàng)的）信貸系統(tǒng)，比如ccb的cmis系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)是干什么用的，來(lái)生成一個(gè)美麗的報(bào)表的，它是那么的美麗，以至于忘記了真實(shí)。在這里，前臺(tái)人員必須在把在營(yíng)業(yè)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)手工的來(lái)加到這個(gè)系統(tǒng)中，當(dāng)然需要兩邊一致。我說(shuō)過(guò)，為了美麗當(dāng)然需要加工，于是會(huì)出現(xiàn)不一致的情況，怎么辦？以cmis為準(zhǔn)，即是它是假的，也得是真的。于是，如此多的系統(tǒng)得與它關(guān)聯(lián)，比如現(xiàn)在pbc很重視的個(gè)人和企業(yè)征信。比如所謂五大做的審計(jì)。真實(shí)的東西是如此見(jiàn)不得陽(yáng)光，于是在不停的加工下，數(shù)據(jù)越來(lái)越美麗了。所以我從來(lái)不太相信官方公布的數(shù)據(jù)。所以面對(duì)一切數(shù)字性的東西我都保留謹(jǐn)慎的態(tài)度。那么再回過(guò)頭來(lái)看看銀行的評(píng)級(jí)，用句官方的語(yǔ)言，這是非?？尚诺?！但問(wèn)題是你相信嗎？(18)算是跟個(gè)潮流吧，不敢說(shuō)評(píng)論，和大家討論下現(xiàn)在跨行查詢收費(fèi)的事。現(xiàn)在大家該靜下心來(lái)想想銀行免費(fèi)的還有多少了?？缧腥‖F(xiàn)是收費(fèi)的，借記卡也要年費(fèi)了，小額帳戶也是要錢(qián)的，現(xiàn)在跨行查各余額也得要錢(qián)了，于是全國(guó)罵聲一片。其實(shí)這些從一開(kāi)始就不是免費(fèi)的，從銀聯(lián)成立之初，就注定了今天的局面，否則銀聯(lián)的利潤(rùn)從何而來(lái)，建立了如此龐大的網(wǎng)絡(luò)，讓大家刷卡越來(lái)越方便，難道銀聯(lián)是冤大頭。除了手續(xù)費(fèi)，我看不出銀聯(lián)還有什么利潤(rùn)來(lái)源。（不知道銀行的年費(fèi)銀聯(lián)是否有份，如果我沒(méi)記錯(cuò)好像是有的，這點(diǎn)歡迎大家補(bǔ)充）中國(guó)的銀行從來(lái)是獨(dú)自為戰(zhàn)，你建你的網(wǎng)絡(luò)，我搞我