現(xiàn)代保險(xiǎn)合同范本

1、第三章 保險(xiǎn)合同3.1 保險(xiǎn)的基本原則3.2 保險(xiǎn)合同概述3.3 保險(xiǎn)合同的要素3.4 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止3.5 保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭(zhēng)議處理3.1保保險(xiǎn)的的基本原原則最大誠(chéng)信原則可保利益原則近因原則賠償原則重復(fù) 保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t補(bǔ)償原則基本原則3.1.1可可保利益益原則3.1.1.1可保利利益原則則的含義義可保利益益原則的的含義可保利益益的含義義關(guān)于可保保利益原原則的法法律規(guī)定定3.1.1.2 可保保利益的的構(gòu)成3.1.1.3 可保保利益原原則的運(yùn)運(yùn)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中的運(yùn)運(yùn)用人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)中的運(yùn)運(yùn)用3.1.1.4 可保保利益原原則的意意義3.1.1.1 可保保利益原原則的含含義 可保利益

2、益原則指指在簽訂訂和履行行保險(xiǎn)合合同的過(guò)過(guò)程中，投保人人或被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的必須須具有可可保利益益。如果投保保人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的不具有有可保利利益，簽簽訂的保保險(xiǎn)合同同無(wú)效保險(xiǎn)合同同生效后后，投保保人或被被保險(xiǎn)人人失去了了對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的可保利利益，保保險(xiǎn)合同同也隨之之失效可保利益益是投保保人或被被保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的具具有的法法律上承承認(rèn)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益。可保利益益的構(gòu)成成條件：可保利益益必須是是合法的的利益。可保利益益必須是是確定的的利益。可保利益益必須是是經(jīng)濟(jì)上上的利益益。關(guān)于可保保利益原原則的法法律規(guī)定定英國(guó)1745年年海海商法:沒(méi)有有可保利利益的,或除保保險(xiǎn)單以以外沒(méi)有有其他可可保

3、利益益證明,或通過(guò)過(guò)賭博方方式訂立立的海上上保險(xiǎn)合合同無(wú)效效。英國(guó)1774年年人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)法(此法被被譽(yù)為“禁止賭賭博法案案”)中中規(guī)定定:任何何個(gè)人或或公司組組織對(duì)被被投保生生命的被被保險(xiǎn)人人不具有有任何利利益或以以賭博為為目的的的保險(xiǎn),此種合合同無(wú)效效;保單單需注明明受益人人的姓名名,受益益人與被被保險(xiǎn)人人應(yīng)具有有可保利利益,否否則將是是違法的的;賠償償僅以所所具利益益為限。1906英英國(guó)海上上保險(xiǎn)法法第一一次對(duì)可可保利益益原則以以書(shū)面形形式作出出了具體體的規(guī)定定。其不不僅規(guī)定定了沒(méi)有有可保利利益的海海上保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和保單證證明可保保利益的的保險(xiǎn)合合同是無(wú)無(wú)效的,而且具具體規(guī)定定了可保保利

4、益的的定義、具有可可保利益益的時(shí)間間和可保保利益的的種類。中國(guó)2009年年新頒中華人人民共和和國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法第第十二條條規(guī)定：人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的投保保人在保保險(xiǎn)合同同訂立時(shí)時(shí)，對(duì)被被保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的被保保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)當(dāng)具有保保險(xiǎn)利益益。保險(xiǎn)利益益是指投投保人或或者被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有的法律律上承認(rèn)認(rèn)的利益益。3.1.1.2 可保保利益的的構(gòu)成英國(guó)早期期保險(xiǎn)判判例中對(duì)對(duì)可保利利益法理理基礎(chǔ)存存在的兩兩種不同同觀點(diǎn)實(shí)際利益益理論法定關(guān)系系理論“美國(guó)紐紐約州保保險(xiǎn)法”規(guī)定的的存在合合法關(guān)系系的實(shí)際際利益理理論財(cái)產(chǎn)上的的可保利利益是指指“任何

5、何使財(cái)產(chǎn)產(chǎn)安全或或保護(hù)其其免受損損失、滅滅失或金金錢損害害而產(chǎn)生生的合法法的和重重大的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益”。生命的可可保利益益是指“在由血血緣或法法律緊密密維系的的人們間間,摯愛(ài)愛(ài)和感情情所產(chǎn)生生的存在在利益”,和“在其他他人中,對(duì)被保保險(xiǎn)人的的生命延延緩、健健康或人人身安全全所具有有的合法法的存在在的經(jīng)濟(jì)濟(jì)利益,以區(qū)別別于那種種由于被被保險(xiǎn)人人的死亡亡、傷殘殘或人身身傷害而而產(chǎn)生的的或因之之增加價(jià)價(jià)值的利利益。”美國(guó)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益理論認(rèn)認(rèn)為保險(xiǎn)險(xiǎn)利益不不以其他他的法律律概念為為基礎(chǔ),而是一一種比較較純粹的的經(jīng)濟(jì)性性概念。即使投投保人與與保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的不具具有法律律上的權(quán)權(quán)利,只只要是事事實(shí)上的的、經(jīng)濟(jì)

6、濟(jì)上的損損益關(guān)系系存在,在不違違反公序序良俗的的前提下下,投保保人就可可以與保保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同以以分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。3.1.1.3 可保保利益原原則的應(yīng)應(yīng)用在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)和人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中的應(yīng)應(yīng)用可保利益益的來(lái)源源不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的可保保利益來(lái)來(lái)源于投投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的所擁?yè)碛械母鞲鞣N權(quán)利利。財(cái)產(chǎn)所有有權(quán)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)權(quán)、承運(yùn)運(yùn)權(quán)、保保管權(quán)、抵押權(quán)權(quán)、留置置權(quán)。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益按按照“利利益主義義原則”或“同同意主義義原則”確定。利益主義義原則：來(lái)源于于投保人人與被保保險(xiǎn)人之之間所具具有的各各種利害害關(guān)系：同意主義義原則：來(lái)源于于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的同同意同意主義義原則和和利益主主義相結(jié)結(jié)合的原

7、原則對(duì)可保利利益時(shí)效效的要求求不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)可保利利益的時(shí)時(shí)間限制制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的可保保利益一一般要求求從保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立時(shí)到到保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)始終終要有可可保利益益。海上貨物物運(yùn)輸保保險(xiǎn)比較較特殊，投保人人在投保保時(shí)可以以不具有有可保利利益，但但當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)必必須具有有可保利利益。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的可保保利益的的時(shí)間限限制存在于保保險(xiǎn)合同同訂立時(shí)時(shí)。在保保險(xiǎn)合同同訂立時(shí)時(shí)要求投投保人必必須具有有投保利利益，而而發(fā)生保保險(xiǎn)事故故時(shí)，或或發(fā)生保保險(xiǎn)事故故給付時(shí)時(shí)，則不不追究具具有可保保利益。確定可保保利益價(jià)價(jià)值的依依據(jù)不同同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中，依依據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的實(shí)際經(jīng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值值人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中，依依據(jù)

8、被保保險(xiǎn)人的的需要和和支付保保險(xiǎn)費(fèi)的的能力案例李某于1988年以妻妻子為被被保險(xiǎn)人人投保人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)，每年年按期交交付保費(fèi)費(fèi)。夫妻妻雙方于于1992年離離婚。此此后，李李某繼續(xù)續(xù)交付保保費(fèi)。1995年，被被保險(xiǎn)人人因保險(xiǎn)險(xiǎn)事故死死亡。問(wèn)李某作作為受益益人能否否向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司請(qǐng)請(qǐng)求保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付付？3.1.1.4可保利益益原則的的意義規(guī)定保險(xiǎn)險(xiǎn)保障的的最高限限度避免將保保險(xiǎn)變?yōu)闉橘€博行行為防止誘發(fā)發(fā)道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)3.1.2最最大誠(chéng)信信原則3.1.2.1 最大大誠(chéng)信原原則的含含義3.1.2.2 最大大誠(chéng)信原原則的內(nèi)內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁禁止反言言3.1.2.3 違反反最大誠(chéng)誠(chéng)信原則則的后果果3.1.2.1

9、最大大誠(chéng)信原原則的含含義最大誠(chéng)信信原則是是簽訂和和履行保保險(xiǎn)合同同所必須須遵守的的一項(xiàng)基基本原則則。1906年海海上保險(xiǎn)險(xiǎn)法第第17條條：海上上保險(xiǎn)合合同以最最大誠(chéng)信信為立約約的基礎(chǔ)礎(chǔ)，如果果一方不不信守誠(chéng)誠(chéng)信原則則，另一一方可以以宣告合合同無(wú)效效。中華人人民共和和國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法第第5條：保險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)當(dāng)事人人行使權(quán)權(quán)利、履履行義務(wù)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵遵循誠(chéng)實(shí)實(shí)信用原原則。最大誠(chéng)信信原則的的含義：保險(xiǎn)雙方方在簽訂訂和履行行保險(xiǎn)合合同時(shí)，必須以以最大的的誠(chéng)意，履行自自己應(yīng)盡盡的義務(wù)務(wù)，互不不欺騙和和隱瞞，恪守合合同的認(rèn)認(rèn)定與承承諾，否否則保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無(wú)無(wú)效。3.1.2.2 最大大誠(chéng)信原原則的內(nèi)內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁禁止

10、反言言3.1.2.2 最大大誠(chéng)信原原則的內(nèi)內(nèi)容告知告知,是是指投保保人在訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同時(shí)時(shí)，應(yīng)當(dāng)當(dāng)將與保保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)的的重要事事實(shí)如實(shí)實(shí)向保險(xiǎn)險(xiǎn)人陳述述，以便便讓保險(xiǎn)險(xiǎn)人判斷斷是否接接受承保?；蛞允彩裁礂l件件承保。重要事實(shí)實(shí)：是指指對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)人決定定是否接接受或以以什么條條件接受受承保起起影響作作用的事事實(shí)。3.1.2.2 最大大誠(chéng)信原原則的內(nèi)內(nèi)容告知的履履行簽訂合同同前：無(wú)無(wú)限告知知與詢問(wèn)問(wèn)告知無(wú)限告知知：投保保人有義義務(wù)告知知保險(xiǎn)人人事實(shí)上上與保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的危險(xiǎn)狀狀況有關(guān)關(guān)的任何何重要事事實(shí)。詢問(wèn)告知知：投保保人對(duì)保保險(xiǎn)人詢?cè)儐?wèn)的問(wèn)問(wèn)題都必必須如實(shí)實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)問(wèn)以外的的問(wèn)題，投保人人無(wú)

11、需告告知。簽訂合同同后：通通知保險(xiǎn)有效效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的危危險(xiǎn)狀況況發(fā)生變變化時(shí)，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或投投保人要要及時(shí)通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人。3.1.2.2 最大大誠(chéng)信原原則的內(nèi)內(nèi)容保證保保證是投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期間間對(duì)某種種事項(xiàng)的的作為或或不作為為、存在在或不存存在的允允諾。保證的分分類根據(jù)保證證事實(shí)是是否存在在分為確確認(rèn)保證證與承諾諾保證確認(rèn)保證證：對(duì)過(guò)過(guò)去或現(xiàn)現(xiàn)在某一一特定事事實(shí)的存存在或不不存在的的保證。承諾保證證：對(duì)將將來(lái)某一一事項(xiàng)的的作為或或不作為為的保證證。通常常按形式式不同分分為明示示保證和和默示保保證。根據(jù)保證證存在的的形式分分為明示示保證與與默示保保證明示保證證是以書(shū)書(shū)面或文

12、文字的形形式在保保險(xiǎn)合同同中載明明的保證證默示保證證一般是是國(guó)際慣慣例所通通行的準(zhǔn)準(zhǔn)則，習(xí)習(xí)慣上或或社會(huì)公公認(rèn)的被被保險(xiǎn)人人應(yīng)在保保險(xiǎn)實(shí)踐踐中遵守守的規(guī)則則。3.1.2.2 最大大誠(chéng)信原原則的內(nèi)內(nèi)容棄權(quán)與禁禁止反言言棄權(quán)是指指合同一一方以明明示或默默示的形形式表示示放棄其其在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中可以主主張的權(quán)權(quán)利。禁止反言言是合同同的一方方既然已已放棄在在保險(xiǎn)合合同中可可以主張張的某種種權(quán)利，爾后便便不得再再向他方方主張?jiān)撛摲N權(quán)利利。3.1.2.3違反最大大誠(chéng)信原原則的后后果告知的違違反與后后果中華人人民共和和國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法第第條條規(guī)定：投保人故故意或者者因重大大過(guò)失未未履行前前款規(guī)定定的如實(shí)實(shí)告知義義

13、務(wù)，足足以影響響保險(xiǎn)人人決定是是否同意意承?；蚧蛘咛岣吒弑ｋU(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人人有權(quán)解解除合同同。前款規(guī)定定的合同同解除權(quán)權(quán)，自保保險(xiǎn)人知知道有解解除事由由之日起起，超過(guò)過(guò)三十日日不行使使而消滅滅。自合合同成立立之日起起超過(guò)二二年的，保險(xiǎn)人人不得解解除合同同；發(fā)生生保險(xiǎn)事事故的，保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任。投保人故故意不履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)的，保險(xiǎn)人人對(duì)于合合同解除除前發(fā)生生的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，不承擔(dān)擔(dān)賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任，并不不退還保保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因因重大過(guò)過(guò)失未履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)事事故的發(fā)發(fā)生有嚴(yán)嚴(yán)重影響響的，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)于合同同解除前前發(fā)生的的

14、保險(xiǎn)事事故，不不承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)當(dāng)退還保保險(xiǎn)費(fèi)。3.1.2.3違反最大大誠(chéng)信原原則的后后果保證的違違反與后后果無(wú)論是否否對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)人造成成損害，保險(xiǎn)人人均有權(quán)權(quán)解除合合同，不不予承擔(dān)擔(dān)責(zé)任。3.1.2.3違反最大大誠(chéng)信原原則的后后果棄權(quán)的后后果保險(xiǎn)人在在合同訂訂立時(shí)已已經(jīng)知道道投保人人未如實(shí)實(shí)告知的的情況的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得得解除合合同；發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任。3.1.3近近因原則則3.1.3.1 近因因原則的的含義3.1.3.2 近因因原則的的應(yīng)用3.1.3.3 案例例3.1.3.1 近因因原則的的含義近因是引引起保險(xiǎn)

15、險(xiǎn)標(biāo)的損損失的直直接、有有效、起起決定作作用的因因素。近因原則則：保險(xiǎn)險(xiǎn)人只對(duì)對(duì)近因是是保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的損損失事故故提供賠賠償或給給付。若造成保保險(xiǎn)標(biāo)的的受損的的近因?qū)賹儆诒ｋU(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范范圍，則則保險(xiǎn)人人應(yīng)負(fù)賠賠付責(zé)任任；若造成保保險(xiǎn)標(biāo)的的受損的的近因?qū)賹儆谪?zé)任任免除，則保險(xiǎn)險(xiǎn)人不負(fù)負(fù)賠付責(zé)責(zé)任；若造成保保險(xiǎn)標(biāo)的的受損的的近因兼兼有保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任和和責(zé)任免免除，則則分別不不同情況況處理。3.1.3.2 近因因原則的的應(yīng)用損失由單單一原因因所致若若保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損失失由單一一原因所所致，則則該原因因即為近近因。損失由多多種原因因所致，如果系系多種原原因同時(shí)時(shí)發(fā)生導(dǎo)導(dǎo)致?lián)p失失，則多多種原因因均為保保險(xiǎn)標(biāo)的的損失

16、的的近因。多種事件件連續(xù)發(fā)發(fā)生導(dǎo)致致?lián)p失，事件之之間具有有因果關(guān)關(guān)系，且且因果關(guān)關(guān)系沒(méi)有有中斷，則最先先發(fā)生并并造成一一連串風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)事故故的原因因就是近近因。3.1.3.3 案例例一英國(guó)居居民投保保了意外外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)。他在在森林中中打獵時(shí)時(shí)從樹(shù)上上跌下受受傷。他他爬到公公路邊等等待救助助，夜間間天冷，染上肺肺炎死亡亡。問(wèn)保保險(xiǎn)人是是否承擔(dān)擔(dān)給付責(zé)責(zé)任？3.1.3.3 案例例一艘貨輪輪在海上上航行時(shí)時(shí)，被老老鼠咬破破了管道道。海水水隨管道道涌入船船艙，造造成了貨貨物損失失。貨物已經(jīng)經(jīng)投保了了海上貨貨物運(yùn)輸輸保險(xiǎn)。保證船舶舶適航適適貨是承承運(yùn)人的的責(zé)任。請(qǐng)問(wèn)貨物物的損失失應(yīng)由誰(shuí)誰(shuí)承擔(dān)？3.1.4損損失

17、補(bǔ)償償原則3.1.4.1 損失失補(bǔ)償原原則的含含義3.1.4.2 損失失補(bǔ)償原原則的應(yīng)應(yīng)用損失補(bǔ)償償?shù)南薅榷葥p失補(bǔ)償償?shù)姆绞绞?.1.4.3 損失失補(bǔ)償?shù)牡睦?.1.4.1 損失失補(bǔ)償原原則損失補(bǔ)償償原則是是當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人從保保險(xiǎn)人所所得到的的補(bǔ)償可可以使被被保險(xiǎn)人人的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的在在經(jīng)濟(jì)上上恢復(fù)到到受損前前的狀態(tài)態(tài)，不允允許被保保險(xiǎn)人因因損失而而獲得額外的利利益。什么是額額外的利利益？在在什么情情況下被被保險(xiǎn)人人得到的的是額外外的利益益？超過(guò)實(shí)際際損失的的賠款超過(guò)可保保利益的的賠款超過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的賠款3.1.4.2 損失失補(bǔ)償原原則的應(yīng)應(yīng)用損失補(bǔ)償償?shù)南薅榷龋簱p失補(bǔ)償償以

18、實(shí)際際損失為為限損失補(bǔ)償償以保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為限損失補(bǔ)償償以保險(xiǎn)險(xiǎn)利益為為限例：某銀行將將借款單單位抵押押給它的的一棟房房屋投保保，保單單約定保保險(xiǎn)期限限從1998年年1月1日至1998年12月31日。銀銀行于同同年11月底收收回全部部借款，不料房房屋于12月30日為為大火焚焚毀。銀銀行能否否獲得保保險(xiǎn)公司司的賠償償？損失賠償償方式第一損失失賠償方方式比例賠償償方式例題假設(shè)一棟棟房屋的的保險(xiǎn)金金額是180萬(wàn)萬(wàn)元，出出險(xiǎn)時(shí)的的實(shí)際價(jià)價(jià)值是150萬(wàn)萬(wàn)元。保保險(xiǎn)事故故的發(fā)生生導(dǎo)致房房屋財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失達(dá)達(dá)到60萬(wàn)元。按照第一一危險(xiǎn)賠賠償方式式，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司支支付多少少賠款？按照比例例賠償方方式，保保險(xiǎn)公司司應(yīng)支

19、付付多少賠賠款？如果上例例中房屋屋的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額是是150萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)時(shí)的實(shí)際際價(jià)值是是180萬(wàn)元。按照第一一危險(xiǎn)賠賠償方式式，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)當(dāng)支付付多少賠賠款？按照比例例賠償方方式，保保險(xiǎn)公司司應(yīng)支付付多少賠賠款？3.1.4.3 損失失補(bǔ)償原原則的例例外人身保險(xiǎn)險(xiǎn)施救費(fèi)用用定值保險(xiǎn)險(xiǎn)重置價(jià)值值保險(xiǎn)：以被保保險(xiǎn)人重重置或重重建保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的所所需費(fèi)用用確定保保險(xiǎn)金額額的保險(xiǎn)險(xiǎn)。3.1.5代代位追償償原則3.1.5.1 代位位追償原原則的含含義與分分類3.1.5.2 權(quán)利利代位含義限制條件件3.1.5.3 物上上代位推定全損損委付3.1.5.1 代位位追償原原則的含含義與分分類代位追償償原則是是指在財(cái)

20、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中，保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生保保險(xiǎn)事故故發(fā)生推推定全損損，或者者保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的由于于第三方方責(zé)任發(fā)發(fā)生損失失，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按照照合同約約定履行行賠償責(zé)責(zé)任后，依法取取得對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的所有有權(quán)或?qū)?duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損失失負(fù)有賠賠償責(zé)任任的第三三者的追追償權(quán)。代位追償償原則分分為權(quán)利利代位和和物上代代位兩種種。3.1.5.2 權(quán)利利代位的的含義與與限制條條件權(quán)利代位位的含義義：即追償權(quán)權(quán)的代位位，是指指財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，由于第第三者責(zé)責(zé)任導(dǎo)致致保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損失失，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在支支付賠款款后，依依法取得得對(duì)第三三者的索索賠權(quán)。權(quán)利代位位的限制制條件：保險(xiǎn)事故故的發(fā)生生應(yīng)由第第三者承承擔(dān)責(zé)任任被保險(xiǎn)人人不放棄棄向第三三

21、者索賠賠的權(quán)利利保險(xiǎn)人必必須事先先向被保保險(xiǎn)人履履行賠償償責(zé)任保險(xiǎn)人只只能在賠賠償金額額限度內(nèi)內(nèi)行使代代位求償償權(quán)3.1.5.3 物上上代位推定全損損推定全損損的構(gòu)成成條件實(shí)際損失失不可避避免施救價(jià)值值高于被被保全的的價(jià)值被保險(xiǎn)人人喪失對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的所所有權(quán)委付英國(guó)1906年年海上保保險(xiǎn)法中中關(guān)于推推定全損損的解釋釋第60條條：除保險(xiǎn)單單另有明明文規(guī)定定外，如如果保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的被被合理放放棄，由由于其全全部損失失看起來(lái)來(lái)不可避避免，或或由于為為避免實(shí)實(shí)際全損損所需的的費(fèi)用會(huì)會(huì)超過(guò)其其本身價(jià)價(jià)值，就就存在推推定全損損。尤其是在在以下情情況下推推定全損損：由于承保保危險(xiǎn)使使被保險(xiǎn)險(xiǎn)人喪失失對(duì)其船船、

22、貨的的占有，而且，一是被被保險(xiǎn)人人不可能能收回船船舶和貨貨物；二二是收回回船、貨貨的費(fèi)用用將超過(guò)過(guò)其收回回后的價(jià)價(jià)值。在船舶受受損情況況下，由由于承保保危險(xiǎn)使使船舶如如此受損損，以至至于修理理船損的的費(fèi)用會(huì)會(huì)超過(guò)修修理后船船舶的價(jià)價(jià)值。在貨物受受損的情情況下，如果修修理受損損貨物和和續(xù)運(yùn)貨貨物到目目的地的的費(fèi)用，會(huì)超過(guò)過(guò)貨物到到達(dá)目的的地的價(jià)價(jià)值。3.1.6重重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的分?jǐn)倲傇瓌t3.1.6.1 分?jǐn)倲傇瓌t的的概念分?jǐn)傇瓌t則的含義義重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的含義義3.1.6.2 分?jǐn)倲傇瓌t的的應(yīng)用3.1.6.1 分?jǐn)倲傇瓌t的的含義重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指指投保人人向多個(gè)個(gè)保險(xiǎn)人人重復(fù)保保險(xiǎn)時(shí)，投保人人的索賠

23、賠只能在在保險(xiǎn)人人之間分分?jǐn)?，賠賠償金額額不得超超過(guò)損失失金額。對(duì)重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)采采用分?jǐn)倲傇瓌t。重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)是同一一投保人人對(duì)同一一保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的、同同一可保保利益，在同一一保險(xiǎn)期期間內(nèi)向向兩個(gè)或或兩個(gè)以以上保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立兩份或或兩份以以上的保保險(xiǎn)合同同，且其其保險(xiǎn)金金額之和和大于保保險(xiǎn)價(jià)值值的保險(xiǎn)險(xiǎn)。3.1.6.2重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)分?jǐn)偟牡姆绞奖壤?zé)任任制順序責(zé)任任制保險(xiǎn)法中中關(guān)于重重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的規(guī)定定重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的投保保人應(yīng)當(dāng)當(dāng)將重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)的的有關(guān)情情況通知知各保險(xiǎn)險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的各保保險(xiǎn)人賠賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金的總總和不得得超過(guò)保保險(xiǎn)價(jià)值值。除合合同另有有約定外外，各保保險(xiǎn)人按按照其保保險(xiǎn)金

24、額額與保險(xiǎn)險(xiǎn)金額總總和的比比例承擔(dān)擔(dān)賠償保保險(xiǎn)金的的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的投保保人可以以就保險(xiǎn)險(xiǎn)金額總總和超過(guò)過(guò)保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的部部分，請(qǐng)請(qǐng)求各保保險(xiǎn)人按按比例返返還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)是指投投保人對(duì)對(duì)同一保保險(xiǎn)標(biāo)的的、同一一保險(xiǎn)利利益、同同一保險(xiǎn)險(xiǎn)事故分分別與兩兩個(gè)以上上保險(xiǎn)人人訂立保保險(xiǎn)合同同，且保保險(xiǎn)金額額總和超超過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值的的保險(xiǎn)。3.2保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概述3.2.1保保險(xiǎn)合同同的概念念3.2.2保保險(xiǎn)合同同的特征征3.2.3保保險(xiǎn)合同同的分類類3.2.1保險(xiǎn)合同同的概念念保險(xiǎn)合同同是指投投保人與與保險(xiǎn)人人約定保保險(xiǎn)權(quán)利利義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)協(xié)議。即即投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人雙方方經(jīng)過(guò)協(xié)協(xié)商約定定的，投投

25、保人向向保險(xiǎn)人人支付保保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的遭遭受約定定事故時(shí)時(shí)，承擔(dān)擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償責(zé)任任或履行行給付保保險(xiǎn)金義義務(wù)的一一種協(xié)議議，是保保險(xiǎn)關(guān)系系得以設(shè)設(shè)立、變變更、終終止的根根本依據(jù)據(jù)。3.2.2保險(xiǎn)合同同的法律律特征保險(xiǎn)合同同的一般般法律特特征保險(xiǎn)合同同是雙方方的法律律行為保險(xiǎn)合同同是雙方方當(dāng)事人人之間確確定權(quán)利利、義務(wù)務(wù)關(guān)系的的法律行行為保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人之間的的法律地地位平等等保險(xiǎn)法法:投投保人和和保險(xiǎn)公公司簽訂訂保險(xiǎn)合合同時(shí)，除法律律、行政政法規(guī)規(guī)規(guī)定必須須保險(xiǎn)的的以外，保險(xiǎn)公公司和其其他單位位不得強(qiáng)強(qiáng)制他人人訂立保保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的行為必必須是合合法行為為保險(xiǎn)

26、合同同是一種種射倖性性合同。保險(xiǎn)合同同是一種種附和性性合同。保險(xiǎn)合同同是一種種雙務(wù)性性合同。保險(xiǎn)合同同是一種種諾成性性合同。保險(xiǎn)合同同是一種種保障性性合同。3.2.2保保險(xiǎn)合同同的法律律特征3.2.3保保險(xiǎn)合同同的分類類按照保險(xiǎn)險(xiǎn)合同性性質(zhì)，保保險(xiǎn)合同同可分為為補(bǔ)償性性合同和和給付性性合同。補(bǔ)償性合合同：保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后，由保保險(xiǎn)人根根據(jù)所評(píng)評(píng)定的保保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損損失額而而支付賠賠款的合合同。給付性合合同：又又稱定額額保險(xiǎn)合合同，是是保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后，保保險(xiǎn)人按按雙方當(dāng)當(dāng)事人事事先約定定的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的合合同。按照保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分類類，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同可可以分為為單一風(fēng)

27、風(fēng)險(xiǎn)合同同和綜合合風(fēng)險(xiǎn)合合同。單一風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)合同：只承保保列舉的的一種或或幾種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的合合同。綜合風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)合同：指出了了列舉的的不承保保的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)外，保保險(xiǎn)人承承擔(dān)其他他一切外外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的的合同。3.2.3保保險(xiǎn)合同同的分類類按補(bǔ)償價(jià)價(jià)值確定定方法，補(bǔ)償性性合同分分為定值值保險(xiǎn)合合同和不不定值保保險(xiǎn)合同同。定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，保險(xiǎn)險(xiǎn)雙方對(duì)對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，事先確確定保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值，并依此此確定保保險(xiǎn)金額額的合同同。不定值保保險(xiǎn)合同同：在保保險(xiǎn)合同同中，保保險(xiǎn)雙方方當(dāng)事人人對(duì)于保保險(xiǎn)標(biāo)的的事先不不確定保保險(xiǎn)價(jià)值值，只列列明保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的合同。當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的再再進(jìn)行估估價(jià)。

28、足額保險(xiǎn)險(xiǎn)不足額保保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)險(xiǎn)3.2.3保保險(xiǎn)合同同的分類類按照承保保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的方方式分類類，財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同可以以分為特特定式合合同和總總括式合合同。特定式合合同：保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)所保同同一地點(diǎn)點(diǎn)、同一一所有人人的各項(xiàng)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)項(xiàng)分別列列明保險(xiǎn)險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生并造造成損失失時(shí)，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)每項(xiàng)財(cái)財(cái)產(chǎn)在其其保險(xiǎn)金金額的限限度內(nèi)承承擔(dān)賠償償責(zé)任?？偫ㄊ胶虾贤罕１ｋU(xiǎn)人對(duì)對(duì)所承保保同一地地點(diǎn)、同同一所有有人的各各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，不分分類別只只訂出一一個(gè)總的的保險(xiǎn)金金額，當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)事事故發(fā)生生并造成成損失時(shí)時(shí)，無(wú)論論受損財(cái)財(cái)產(chǎn)是哪哪一項(xiàng)或或哪一類類，在總總的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額限限度內(nèi)，保險(xiǎn)人人都要承承

29、擔(dān)賠償償責(zé)任。3.2.3保保險(xiǎn)合同同的分類類按照保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障的業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)象象分類，保險(xiǎn)合合同可以以分為原原保險(xiǎn)合合同和再再保險(xiǎn)合合同。原保險(xiǎn)合合同：保保險(xiǎn)人與與投保人人直接訂訂立的合合同。再保險(xiǎn)合合同：以以原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同為為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)險(xiǎn)人將其其承保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的全全部或一一部分向向其他保保險(xiǎn)人分分保，以以分散和和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的合合同。3.3保保險(xiǎn)合合同的要要素3.3.1保保險(xiǎn)合同同的主體體保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人保險(xiǎn)合同同的中介介人3.3.2保保險(xiǎn)合同同的客體體3.3.3保保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容 3.3.1保保險(xiǎn)合同同的主體體3.3.1.1 保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人3.3.1.2 保險(xiǎn)險(xiǎn)合

30、同的的關(guān)系人人3.3.1.3 保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的中介人人3.3.1保保險(xiǎn)合同同的主體體3.3.1.1保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人又又稱承保保人，是是收取保保險(xiǎn)費(fèi)并并按照保保險(xiǎn)合同同規(guī)定負(fù)負(fù)責(zé)賠償償損失或或履行給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金義務(wù)務(wù)的人，通常是是經(jīng)營(yíng)保保險(xiǎn)的各各種組織織。投保人投保人又又稱要保保人，是是與保險(xiǎn)險(xiǎn)人簽訂訂保險(xiǎn)合合同并負(fù)負(fù)有繳付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)的的人，可可以是法法人，也也可以是是自然人人。3.3.1.2 保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的關(guān)系人人被保險(xiǎn)人人被保保險(xiǎn)人是是指其財(cái)財(cái)產(chǎn)、利利益、生生命、身身體或健健康等受受保險(xiǎn)合合同保障障的人。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的死亡亡保險(xiǎn)中中關(guān)于被被保險(xiǎn)人人的限定定投保人不不得為無(wú)無(wú)民

31、事行行為能力力人投保保以死亡亡為給付付保險(xiǎn)金金條件的的人身保保險(xiǎn)，保保險(xiǎn)人也也不得承承保。父母為其其未成年年子女投投保的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，不受受前款規(guī)規(guī)定限制制，但是是死亡給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金額總總和不得得超過(guò)保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)規(guī)定定的限額額。以死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件的合合同，未未經(jīng)被保保險(xiǎn)人書(shū)書(shū)面同意意并認(rèn)可可保險(xiǎn)金金額的，合同無(wú)無(wú)效。被保險(xiǎn)人人享有賠賠償或給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)3.3.1保保險(xiǎn)合同同的主體體被保險(xiǎn)人人受益人又稱保險(xiǎn)險(xiǎn)金受領(lǐng)領(lǐng)人，是是指在人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中由投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人指定定的享有有保險(xiǎn)金金給付請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人。受益人的的產(chǎn)生：保險(xiǎn)法法39條：人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的受益益人由被被保

32、險(xiǎn)人人或者投投保人指指定。投投保人指指定受益益人時(shí)須須經(jīng)被保保險(xiǎn)人同同意。投投保人為為與其有有勞動(dòng)關(guān)關(guān)系的勞勞動(dòng)者投投保人身身保險(xiǎn)，不得指指定被保保險(xiǎn)人及及其近親親屬以外外的人為為受益人人。被保保險(xiǎn)人為為無(wú)民事事行為能能力人或或者限制制民事行行為能力力人的，可以由由其監(jiān)護(hù)護(hù)人指定定受益人人。指定受益益人與非非指定受受益人受益人的的變更受益權(quán)的的喪失3.3.1.2保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人案例：王某因父父母病故故，妻子子與其相相處不和和，帶著著兒子另另住別處處。后王王某投保保了意外外傷害保保險(xiǎn)，并并指定其其妹妹為為受益人人。不久久王某不不幸煤氣氣中毒死死亡，王王妹也在在其中毒毒死亡前前半月病病故?，F(xiàn)現(xiàn)

33、王某的的妻子與與王妹的的兒子都都向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司請(qǐng)請(qǐng)求給付付保險(xiǎn)金金。請(qǐng)請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公公司應(yīng)如如何處理理？案例分析析2003 年因因生意需需要王某某向朋友友劉某借借了40萬(wàn)元。8月，王某為為自己購(gòu)購(gòu)買了一一份保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為30萬(wàn)萬(wàn)元的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，受益益人為王王妻。10月，王某買買了一輛輛20萬(wàn)萬(wàn)元左右右的轎車車并投保保了車損損險(xiǎn)等。2004年5月的一一天，王王某夫婦婦在一次次交通意意外事故故中不幸幸遇難，車毀人人亡。保保險(xiǎn)公司司理賠后后，王某某的兒子子從壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司獲獲得理賠賠款30萬(wàn)元，從財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)公司獲獲理賠款款15萬(wàn)萬(wàn)元。8月，劉劉某拿著著王某生生前給自自己寫(xiě)得得40萬(wàn)萬(wàn)元的借借條找到到王某的的兒

34、子，要求以以該筆保保險(xiǎn)金歸歸還其父父生前所所欠債務(wù)務(wù)的本金金和利息息，王某某的兒子子以借款款字據(jù)上上的借款款人不是是自己為為由拒絕絕了劉某某。劉某某于是將將王某的的兒子訴訴至法院院。3.3.1.3 保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的中介人人保險(xiǎn)代理理人保險(xiǎn)代理理人是保保險(xiǎn)人的的代理人人。保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人根據(jù)代代理合同同在保險(xiǎn)險(xiǎn)人授權(quán)權(quán)的范圍圍內(nèi)代理理保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)并收收取傭金金。保險(xiǎn)代理理人分為為專業(yè)代代理人，兼業(yè)代代理人和和個(gè)人代代理人。保險(xiǎn)代理理權(quán)的授授受代理合同同，授權(quán)權(quán)委托書(shū)書(shū)。明示權(quán)利利和默示示權(quán)利。案例：某建筑公公司以進(jìn)進(jìn)口奔馳馳轎車向向某保險(xiǎn)險(xiǎn)代辦處處投保機(jī)機(jī)動(dòng)車輛輛保險(xiǎn)。承保時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人誤將該該

35、車以國(guó)國(guó)產(chǎn)車計(jì)計(jì)收保費(fèi)費(fèi)，少收收保費(fèi)482元元。合同同生效后后，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司發(fā)發(fā)現(xiàn)這一一情況，立即通通知投保保人補(bǔ)繳繳保費(fèi)，但被拒拒絕。無(wú)無(wú)奈下，保險(xiǎn)公公司單方方面向投投保人出出具了保保險(xiǎn)批單單，批注注：“如如果出險(xiǎn)險(xiǎn)，我司司按比例例賠償。”合同同有效期期內(nèi)，該該車出險(xiǎn)險(xiǎn)，投保保人向保保險(xiǎn)公司司申請(qǐng)全全額賠償償。請(qǐng)請(qǐng)問(wèn)：此此案該如如何賠償償呢？3.3.1.3 保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的中介人人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人是基基于投保保人的利利益，為為投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)合合同提供供中介服服務(wù)，并并依法收收取傭金金的有限限責(zé)任公公司。經(jīng)紀(jì)人的的組織形形式傭金的獲獲取行為后果果的承擔(dān)擔(dān)3.3.1.3 保險(xiǎn)險(xiǎn)

36、合同的的關(guān)系人人保險(xiǎn)公估估人保險(xiǎn)公估估機(jī)構(gòu)是是指接受受保險(xiǎn)當(dāng)當(dāng)事人委委托，專專門從事事保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的評(píng)評(píng)估、勘勘驗(yàn)、鑒鑒定、估估損、理理算等業(yè)業(yè)務(wù)，并并向委托托人收取取費(fèi)用的的人。 3.3.2保保險(xiǎn)合同同的客體體可保利益益被保險(xiǎn)人人的健康康、身體體或生命命3.3.3保保險(xiǎn)合同同的主要要內(nèi)容當(dāng)事人及及關(guān)系人人的姓名名、名稱稱和住所所保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任任與責(zé)任任免除保險(xiǎn)價(jià)值值與保險(xiǎn)險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)與與支付方方法保險(xiǎn)期限限免賠額保險(xiǎn)金的的賠償和和給付辦辦法違約責(zé)任任和爭(zhēng)議議處理3.3.3.保保險(xiǎn)合合同的主主要內(nèi)容容保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)標(biāo)的的是可保保利益的的載體，有財(cái)產(chǎn)產(chǎn)、責(zé)任任、信用用和人的的身體或或壽命四四種

37、類型型。3.3.3保保險(xiǎn)合同同的主要要內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任任與責(zé)任任免除保險(xiǎn)責(zé)任任是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)項(xiàng)目。責(zé)任免除除又稱除除外責(zé)任任，是根根據(jù)法律律規(guī)定或或合同約約定，保保險(xiǎn)人不不予承擔(dān)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)項(xiàng)目。保險(xiǎn)價(jià)值值與保險(xiǎn)險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值值：保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的實(shí)際價(jià)價(jià)值。保險(xiǎn)金額額：保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠付付的最高高限額。3.3.3保保險(xiǎn)合同同的主要要內(nèi)容保險(xiǎn)費(fèi)與與支付方方法保險(xiǎn)費(fèi)是是投保人人為換取取保險(xiǎn)人人承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任而付出出的代價(jià)價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)率率是保險(xiǎn)險(xiǎn)人在一一定時(shí)期期按一定定保險(xiǎn)金金額收取取保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的比例例。保險(xiǎn)期限限自然時(shí)間間界限和和行為時(shí)時(shí)間界限限免賠額絕對(duì)免賠賠相對(duì)免賠賠3.3.4保保險(xiǎn)

38、合同同的單證證形式投保單：又稱要保保書(shū)，是是投保人人填寫(xiě)的的、表示示愿意同同保險(xiǎn)人人訂立保保險(xiǎn)合同同的書(shū)面面申請(qǐng)。保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)單是是保險(xiǎn)人人和投保保人訂立立保險(xiǎn)合合同的一一種正式式書(shū)面憑憑證，其其中載有有保險(xiǎn)合合同的全全部?jī)?nèi)容容。保險(xiǎn)單的的基本內(nèi)內(nèi)容包括括保險(xiǎn)項(xiàng)項(xiàng)目、保保險(xiǎn)責(zé)任任、除外外責(zé)任和和附注條條件保險(xiǎn)憑證證：是一種簡(jiǎn)簡(jiǎn)化的保保險(xiǎn)單，又稱小小保單，是保險(xiǎn)險(xiǎn)人發(fā)給給投保人人的證明明保險(xiǎn)合合同已經(jīng)經(jīng)訂立或或保險(xiǎn)單單已經(jīng)正正式簽發(fā)發(fā)的一種種憑證。暫保單：暫保單又又稱臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)單單，是保保險(xiǎn)單簽簽發(fā)之前前的一個(gè)個(gè)暫時(shí)憑憑證。暫保單的的適用：保險(xiǎn)代理理人在爭(zhēng)爭(zhēng)取到業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)還還未向保保險(xiǎn)人辦辦妥正式

39、式手續(xù)前前。保險(xiǎn)公司司的分支支機(jī)構(gòu)在在接受投投保后還還未得到到總公司司批準(zhǔn)前前。保險(xiǎn)合同同雙方在在沒(méi)有完完全談妥妥條件時(shí)時(shí)。批單：又稱背書(shū)書(shū)，是保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)投保人人或被保保險(xiǎn)人的的要求出出立的修修訂或更更改保險(xiǎn)險(xiǎn)單內(nèi)容容的證明明文件。3.4保險(xiǎn)合同同的訂立立、履行行、變更更與終止止3.4.1保保險(xiǎn)合同同的訂立立3.4.2保保險(xiǎn)合同同的履行行3.4.3保保險(xiǎn)合同同的變更更3.4.4保保險(xiǎn)合同同的終止止3.4.1保保險(xiǎn)合同同的訂立立保險(xiǎn)合同同的訂立立是通過(guò)過(guò)投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人之間間基于意意思表示示一致而而作出的的法律行行為。保險(xiǎn)合同同的要約約者和承承諾者通通常是誰(shuí)誰(shuí)？3.4.2保保險(xiǎn)合同同的履行行投保人的的義務(wù)繳納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)危險(xiǎn)增加加的通知知義務(wù)保險(xiǎn)事故故發(fā)生的的通知施救義務(wù)務(wù)3.4.2保保險(xiǎn)合同同的履行行危險(xiǎn)增加加的通知知義務(wù)適用險(xiǎn)種種通知義務(wù)務(wù)履行的的后果保險(xiǎn)人有有增加保保險(xiǎn)費(fèi)或或解除合合同的權(quán)權(quán)利通知義務(wù)務(wù)的免除除保險(xiǎn)人已已知或應(yīng)應(yīng)知的損害的發(fā)發(fā)生不屬屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任為保護(hù)保保險(xiǎn)人利利益而使使風(fēng)險(xiǎn)增增加為履行道道德上的的義務(wù)而而使風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)增加保險(xiǎn)人聲聲明不必必通知的的。不履行通通知義務(wù)務(wù)的后果果因危險(xiǎn)程程度增加加而發(fā)生生