保險原理與實務人身保險課件

1、保險原理與實務3、意外傷害保險2、健康保險1、人壽保險第五章 人身保險版權所有RESERVED第一節(jié) 人壽保險一、人壽保險的概念人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標的、以生死為給付保險金條件的人身保險。二、人壽保險的基本特征（一）承保風險的特殊性一方面從整體上說，人壽風險具有一定的穩(wěn)定性；另一方面從個體上說，風險又具有變動性。（二）保險利益的特殊性人壽保險保險利益的確定是根據(jù)人與人的關系來確定的。 版權所有RESERVED（三）保險金額的特殊性人壽保險的保險金額不是以保險標的的價值為依據(jù)確定的。一般情況下，人壽保險合同的保險金額由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，在

2、法律允許的范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定。人壽保險合同屬于定額保險合同。（四）保險費率的特殊性人壽保險采取均衡費率來收取保費。（五）保險理賠的特殊性保險人依合同中約定的金額給付保險金，而不以保險事故發(fā)生造成的實際損失計算，也不實行比例分攤和代位求償。 版權所有RESERVED三、人壽保險的種類（一）按保險事故劃分1、死亡保險死亡保險是以被保險人的死亡作為給付保險金條件的保險。2、生存保險生存保險是以被保險人在一定時期內繼續(xù)生存為給付保險金條件的保險。3、兩全保險兩全保險又稱生死合險，是把定期死亡保險和生存保險結合起來的保險形式。版權所有RESERVED（二）按有無利益分配劃分1、分紅保險分紅保

3、險是保險人將每期盈利的一部分以紅利形式分配給被保險人的保險。2、不分紅保險不分紅保險是被保險人在繳納保險費后，沒有任何盈利分配的保險。（三）按參加保險的人數(shù)不同劃分單獨人壽保險、聯(lián)合人壽保險、團體人壽保險 版權所有RESERVED四、年金保險（一）年金保險的概念 年金保險是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。 （二）年金保險的種類按照不同的標準，年金保險可分為不同的種類：1、按被保險人數(shù)劃分可分為個人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及生存者年金和最后生存年金2、按給付額是否變動劃分為定額年金和變額年金3、按照給付期間劃分為終身年金、最低保證

4、年金和短期年金版權所有RESERVED第二節(jié) 健康保險一、健康保險的概念健康保險也稱疾病保險，是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種保險。健康保險所承保的疾病風險應符合以下的構成要件： （1）由于非明顯的外來原因造成的（2）由于非先天的原因造成 （3）由于非長存的原因造成的版權所有RESERVED二、健康保險的特征（一）承保標準嚴格性健康保險的承保條件一般比較嚴格，對疾病產生的因素，需要相當嚴格的審查，一般是根據(jù)被保險人的病歷來判斷。另外，為防止已經患有疾病的被保險人投保，保單中常規(guī)定一個觀察期，觀察期多為

5、半年，被保險人在觀察期內因疾病支出醫(yī)療費用或收入損失，保險人不負責任。（二）給付金額的特殊性健康保險既有對患病給付一定保險金的險種，也有對醫(yī)療費用和收入損失的補償?shù)碾U種，其給付金額往往是按照實際發(fā)生的費用或收入損失而定。 版權所有RESERVED（三）保單續(xù)效方式靈活性健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續(xù)保。其方式可歸納為以下幾類：1可任意取消保險單 2有條件可取消保險單 3有條件續(xù)保保險單 4保證性可續(xù)保保險單 5不可取消保險單 版權所有RESERVED（四）損失費用的分攤性對于健康保險，特別是其中的醫(yī)療費用保險，為了避免保險人在處理賠款時費用過大，通常健康保險單通過

6、規(guī)定以下三種條款，達到被保險人和保險人費用共擔的目的。1免賠額條款 規(guī)定保險人只負責超過免賠額的部分。 2比例給付條款 多數(shù)健康保險合同中，對超過免賠額以上的醫(yī)療費用，均采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付方法 。3給付限額條款 在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實際支出超過部分，由被保險人自己負擔 。版權所有RESERVED三、健康保險的種類（一）醫(yī)療保險1、普通醫(yī)療保險普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病時相關的一般性醫(yī)療費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。2、住院保險住院保險的項目主要是每天醫(yī)療房間的費用，住院期間的診斷費、手術費、藥費和醫(yī)院設備使用費。3、手術保險 手術保險提

7、供因病人做手術而發(fā)生的費用，一般負擔全部手術費用，而不由被保險人比例分擔。 版權所有RESERVED（二）疾病保險1、疾病保險的特點疾病保險一般情況下具有如下幾個基本特點：（1）個人可以任意選擇投保疾病保險，作為一種獨立的險種，它不必附加于其他某個險種之上。（2）疾病保險條款一般都規(guī)定了一個觀察期，被保險人在觀察期內因疾病而支出的醫(yī)療費用及收入損失，保險人概不負責，觀察期結束后保險單才正式生效。（3）疾病保險為被保險人提供切實的疾病保障，且程度較高。（4）保險期限較長。（5）保費交付方式靈活多樣，且設有寬限期。版權所有RESERVED2、特種疾病保險某些特殊的疾病往往給病人帶來災難性的費用支付

8、，例如癌癥、血液病、腎衰竭及心臟疾病等，這些疾病一經確診，必然會產生大范圍的醫(yī)療費用支出。通常要求這種保單的保險金額比較大，以足夠支付其產生的各種費用。特種疾病保險的給付方式一般采取一經確診立即一次性支付保險金額，由于其發(fā)病概率較低，一般規(guī)定較低的甚至沒有免賠額和比例分擔。3、疾病保險的責任免除(1)訂立保險合同時已患有的疾?。?2)被保險人因自殺、自殘導致的疾??；(3)核輻射所致疾病；(4)因酗酒及擅自用麻醉劑吸毒所致疾?。?5)因不法行為或嚴重違反安全規(guī)則所致疾?。?6)艾滋病。 版權所有RESERVED（三）殘疾收入補償保險殘疾收入補償保險是提供被保險人因疾病所致殘疾后不能繼續(xù)正常工作時

9、所發(fā)生的收入損失的補償保險。1、殘疾的定義 2、殘疾收入補償保險金的給付給付方式：一般是按月或按周進行補償。給付期限：給付期限可以是短期或長期的。 推遲期：一般保單規(guī)定在殘疾后的開始一段時間稱為推遲期，在這期間不給付任何補償。給付金額：在完全殘疾下，殘疾給付一般只補償原來實際收入水平的75一90，在部分殘疾下，按殘疾前后收入差額進行比例給付。3、責任免除版權所有RESERVED第三節(jié) 意外傷害保險一、意外傷害保險的概念意外傷害保險是指投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費或暫時喪

10、失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人保險金的人身保險。 意外傷害保險有三層含義 ： （1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。 （2）被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結果。（3）意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結果，兩者之間有著內在的、必然的聯(lián)系。版權所有RESERVED二、意外傷害保險的特征（一）可保風險不同相比較人壽保險而言，意外傷害的承保條件一般較寬，高齡者也可投保意外險，對被保險人也不進行嚴格的體格檢查。 （二）厘定費率的依據(jù)不同 人壽保險在厘定費率時按人的生死概率，選擇不同的生命表進行計算。不同年齡、不同性別的人購買壽險所繳保費不

11、同。意外傷害保險費率的厘定則是根據(jù)過去各種意外傷害事故發(fā)生概率的經驗統(tǒng)計計算，注重職業(yè)風險，一般將不同風險的職業(yè)劃分為五個等級，每一等級采取不同的費率。 版權所有RESERVED（三）經營方式不同人壽保險一般是長期性業(yè)務，采取均衡保費，因而為滿足將來的死亡給付或期滿給付的儲蓄保費，連同其按復利方式所產生的利息構成人壽保險的責任準備金，以保證將來履行保險責任。意外傷害保險其保險期限最長一般為1年，多數(shù)為短期業(yè)務 。版權所有RESERVED三、意外傷害保險的分類（一）按險種結構分類1、個人意外傷害保險個人意外傷害保險又可分為兩種：一是單純意外傷害保險，二是附加意外傷害保險。2、團體意外傷害保險團體

12、意外傷害保險是以團體方式投保的人身意外傷害保險，其保險責任、給付方式均與個人投保的意外傷害保險相同。 版權所有RESERVED（二）按保險風險劃分1、普通意外傷害保險普通意外傷害保險，即承保在保險期限內(多為1年)由于 普通的一般風險而導致的各種意外傷害。2、特種意外傷害保險特種意外傷害保險，即以特定時間、特定地點或特定原因而導致的意外傷害事件為保險事故的意外傷害保險。 版權所有RESERVED四、意外傷害保險的保險責任及給付方式人身意外傷害保險的保險責任是在保險期限內被保險人由于意外傷害造成的死亡或殘廢，也即保險人將在此條件下進行死亡給付或殘廢給付。意外傷害保險的保險金給付也具有一定的特色。

13、意外傷害保險屬定額保險，保單確定的保額一般是死亡時給付的保險金額。但當被保險人未致死亡而發(fā)生殘廢時，給付保險金的數(shù)額則按保單的具體規(guī)定。一般情況下，意外傷害保險的殘廢保險金的給付金額是由保額和殘廢程度兩個因素決定的，即： 殘廢保險金 保險金額殘廢程度 版權所有RESERVEDA某在保險公司投保意外傷害保險，保險金額10000元。在保險期內的一天，被保險人A某早晨穿子襪子時，突然覺得腹部疼痛，一個星期后死亡。經醫(yī)院鑒定，是由于被保險人肥胖，穿襪子時擠壓了內臟器官，致使腸變位并引起阻塞，這種阻塞對心臟構成極大壓力，造成死亡。被保險人的親屬認為A某的死亡是非故意的，構成人身意外傷害保險責任，請求保險

14、公司給付保險金。 此案應該如何處理，依據(jù)是什么?版權所有RESERVED王某在游泳池內被從高處跳水的張某撞昏，溺死于水池底。由于王某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，張某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問題是：（1）因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？為什么？版權所有RESERVEDThank You !保險原理與實務3、再保險合同2、再保險方式1、再保險概述第六章 再保險版權所有RESERVED第一節(jié) 再保險概述一、再保險的概念二、再保險的本質 三、再保險的作用版權所有RESERVED一

15、、再保險的概念再保險，是指保險人將其所承保業(yè)務的一部分轉或者全部，以承保方式，轉移給其他保險人的行為。在業(yè)務上，我們通常把再保險又稱為“分保”，簡單地說，就是“保險的保險”。版權所有RESERVED二、再保險的本質 再保險是以原保險為基礎的保險。它以原保險人承保的危險責任為保險標的，以原保險人的實際賠款和給付為攤賠條件，其作用是進一步分散危險，其目的是保障保險經營的穩(wěn)定。因此人們說“再保險是保險的保險”。這就是再保險的本質。 版權所有RESERVED（一）再保險與原保險 1.立合同的雙方當事人不同。 2.保險標的不同。 3.補償原則不同。（二）再保險與共同保險 1、承保業(yè)務的方式不同 2、對風

16、險的分攤方式不同 3、與被保險人的關系不同（三）再保險與重復保險版權所有RESERVED三、再保險的作用(一)對原保險人而言擴大承保能力。穩(wěn)定業(yè)務經營。增加業(yè)務量。再保險費的運用。(二)對再保險人而言分享原保險人的專業(yè)技術和經驗。分散危險，增加業(yè)務量。(三)對被保險人而言 對保險人更加信任。簡便手續(xù)。 版權所有RESERVED第二節(jié) 再保險方式一、比例再保險1、成數(shù)再保險2、溢額再保險3、成數(shù)和溢額混合再保險二、非比例再保險1、險位超賠再保險2、事故超賠再保險3、賠付率超賠再保險 成數(shù)再保險 比例再保險 溢額再保險再保險 成數(shù)和溢額混合再保險 險位超賠再保險 非比例再保險 事故超賠再保險 賠付

17、率超賠再保險版權所有RESERVED一、比例再保險比例再保險是指原保險人與再保險人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔原保險責任的一種方法。比例再保險有成數(shù)再保險和溢額再保險以及成數(shù)和溢額混合再保險三種。1、成數(shù)再保險2、溢額再保險3、成數(shù)和溢額混合再保險成數(shù)合同之上的溢額合同溢額合同之內的成數(shù)合同版權所有RESERVED二、非比例再保險1、險位超賠再保險原保險人對每一個危險單位的賠款確定一個自負責任額，如果總賠款金額低于自負責任額，由原保險入全部負擔；如果總賠款額超過自負責任額，多出部分由再保險分人公司負擔 2、事故超賠再保險以對一次巨災事故所發(fā)生的賠款總和為基礎來計算原保險人的自負責任額和再

18、保險人的再保險責任額。事故超賠再保險責任的劃分，關鍵在于如何界定“一次巨災事故”。3、賠付率超賠再保險再保險當事人雙方在合同中約定一個賠付率(賠款與保費的比例)的標準，在1年之內，當原保險人的賠付率超過這個標準時，由再保險人負擔超出部分，再保險人負擔的責任也有一定的限額。版權所有RESERVED 4、非比例再保險的費率和再保險費再保險費的收取在實際中有兩種方法：變動再保險費制和固定再保險費制。變動再保險費制是一種將再保險費與分出公司的業(yè)務量和業(yè)務質量掛鉤進行調整的方法。固定再保險費制是再保險當事人之間按照以往的賠款記錄商定一個再保險費率，與分出公司的凈保費收入和發(fā)生賠款多少無關。 版權所有RE

19、SERVED5、 比例再保險和非比例再保險的比較(1) 比例再保險中，原保險人和再保險人根據(jù)各自承擔的保險金額的比例來分配保費和賠款；而非比例再保險根據(jù)賠款總額的大小來劃分原保險人和再保險人各自的保險責任，與保險金額沒有關系。(2) 比例再保險中，原保險人和再保險人按照固定的比例分擔保險責任，承保金額，保費和賠款都按照該比例分配；非比例再保險中再保險人不按照什么比例計算保險責任，只是在原保險人的賠款超過一定標準時擔負其再保險責任，保費和賠款的分攤也沒有比例可循。(3) 比例再保險中，再保險人向原保險人收取的再保險費屬于原保險費的一部分，與自身承擔的保險責任成比例；非比例再保險費率的計算采取單獨

20、的費率制度，以會計年度的凈保費收入為基礎另行計算。(4) 比例再保險通常有再保險傭金的規(guī)定，而在非比例再保險中則無此規(guī)定。版權所有RESERVED第三節(jié) 再保險合同一、臨時分保 臨時分?？煞譃槌蓴?shù)臨時分保、濫額臨時分保和險位超賠臨時分保三種。 臨時分保的優(yōu)點有： (1) 保險公司對于各種業(yè)務，可靈活和自由地運用臨時分保，以發(fā)展業(yè)務和穩(wěn)定業(yè)務。 (2) 接受人對于各種業(yè)務，可從金額、險別和費事等各方面自由地進行選擇。臨時分保的缺點是: (1)由于須向分保接受人，特別是在當?shù)厥袌觯昝鳂I(yè)務的詳細情況，因此不利于業(yè)務競爭. (2)由于必須得到分保接受人的同意，待全部臨時分保業(yè)務安排完畢，原保險人才能對保戶承保，因而有可能失去時機，影響業(yè)務的爭取。 (3)由于必須連筆安排業(yè)務及到期續(xù)保手續(xù)繁瑣，增加營業(yè)費用的支付。版權所有RESERVED二、合同分保合同分保是由原保險人與再保險人用簽訂合同的方式確定雙方的再保險關系，在一定期內對一宗或類業(yè)務進行締約人之間的約束性再保險。合同分保和臨時分保一樣有多種方式，也可以于比例分保和非比例分保。版權所有RESERVED三、預約分保 預約分保的特點是既具有臨時分保的性質，也有合同分保的性質對于