《現(xiàn)代保險學教程》配套教學課件

1、第一章 風險與保險風險及其特征與類型風險管理風險處理的基本方法保險的基本概念保險的分類保險的產生與發(fā)展世界保險業(yè)發(fā)展的特點和趨勢第一節(jié) 風險及其特征與類型一、風險的基本概念1. 風險的定義 三種不同的風險概念。在本書中，“風險”主要是指損失的不確定性第一節(jié) 風險及其特征與類型2. 風險因素、風險事故和損失（1）風險因素 引起風險事故發(fā)生的因素，增加風險事故可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴大和加重的因素。 例如：粗心大意是失竊的風險因素。 自然風險因素 風險因素的種類 心理風險因素 社會心理因素第一節(jié) 風險及其特征與類型（2）風險事故 造成損失的直接原因或條件。 例如：失竊、火災、車禍、

2、疾病等。（3）風險損失 人身傷害和傷亡或價值的非故意的、非預期的減少或消失，有時也指精神上的危害。 風險因素可能引起風險事故，風險事故則可能導致?lián)p失，風險因素本身的存在也可能引起損失。 但這一關系并不具有必然性。第一節(jié) 風險及其特征與類型二、風險的基本屬性與特征1. 風險的基本屬性（1）自然屬性（2）社會經(jīng)濟屬性風險的特征（1）風險存在的客觀性（2）風險存在的永恒性（3）具體風險（事故）發(fā)生的偶然性（4）大量風險事故發(fā)生的必然性第一節(jié) 風險及其特征與類型三、風險的分類1. 按損失產生的原因分類（1）自然風險（2）人為風險行為風險經(jīng)濟風險政治風險技術風險第一節(jié) 風險及其特征與類型2. 按風險的潛

3、在損失形態(tài)分類（1）財產風險（2）責任風險（3）信用風險（4）人身風險3. 按風險事故的后果分類（1）投機風險（2）純粹風險可保風險不可保風險第一節(jié) 風險及其特征與類型4. 按風險能否處理分類（1）可處理風險（2）不可處理風險第二節(jié) 風險管理一、風險管理的概念與意義1. 概念 各經(jīng)濟單位在風險識別、風險估測、風險評價等基礎上選擇、組合和優(yōu)化各種風險管理技術，對風險實施有效的控制并妥善處理風險所致?lián)p失的過程。2. 意義（1）對具體經(jīng)濟單位的意義（2）對社會經(jīng)濟的意義第二節(jié) 風險管理二、風險管理的目標 經(jīng)濟合理1. 損前目標 安全系數(shù) 社會公眾責任 生存 持續(xù)經(jīng)營2. 損后目標 穩(wěn)定收益 實現(xiàn)持續(xù)

4、增長 公眾責任第二節(jié) 風險管理三、風險管理的組織1. 內部組織2. 外部組織3. 風險管理組織體系第二節(jié) 風險管理四、風險管理的基本程序風險識別風險評價風險衡量內容風險源識別、風險對象識別方法風險清單識別法、財務報表識別法、流程圖分析法、風險鏈分析法、事件樹分析法、事故樹分析法。第三節(jié) 風險處理的基本方法一、風險控制方法1. 風險避免2. 風險防止3. 風險分離4. 風險分散第三節(jié) 風險處理的基本方法二、風險的財務處理方法1. 風險自留（1）建立損失儲備基金（2）建立自保公司2. 風險轉移（1）非保險轉移（2）保險轉移第四節(jié) 保險的基本概念一、保險的定義 以集中起來的保險費建立保險基金，用于對

5、被保險人因災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失給予補償，或對人身傷亡和喪失工作能力給予物質保障的一種制度。兩層意思：風險的減少 風險的轉移第四節(jié) 保險的基本概念二、保險的基本特征1. 特定風險或約定事件的存在2. 多數(shù)經(jīng)濟單位的結合 3. 科學的計算方法 4. 保險權利和義務的對等第四節(jié) 保險的基本概念三、保險與類似活動的區(qū)別1. 與自保的區(qū)別 2. 與儲蓄的區(qū)別3. 與救濟的區(qū)別4. 與賭博的區(qū)別 第五節(jié) 保險的分類一、自愿保險和法定保險1. 自愿保險 投保人和保險人在平等互利、等價有償與協(xié)商一致的基礎上，通過簽訂保險合同而建立的保險關系。2. 法定保險 又稱強制保險，即由國家或政府頒布保險法規(guī)，凡

6、在規(guī)定范圍之內的單位或個人，不管愿意與否，都必須依法參加保險。第五節(jié) 保險的分類3. 自愿保險與法定保險的比較（1）保險關系建立的根據(jù)不同 （2）涉及的風險性質不同 （3）實施的目標不同 （4）保障的水平不同 第五節(jié) 保險的分類二、財產保險和人身保險 有形財產保險1. 財產保險 無形財產保險 人壽保險2. 人身保險 意外傷害保險 健康保險 第五節(jié) 保險的分類三、社會保險和商業(yè)保險1. 社會保險 以實施社會政策為目的，是國家實施勞動政策和社會保障政策、安定人民生活的一種重要手段。 2. 商業(yè)保險 要求自負盈虧，保險費全部由投保者承擔。保險人經(jīng)營商業(yè)保險的目的是取得經(jīng)濟效益，獲得利潤。第五節(jié) 保險

7、的分類四、原保險和再保險1. 原保險 保險人對被保險人因保險事故所致的損害，直接承擔原始的賠償責任的保險，也叫第一次保險。2. 再保險 將原始的保險責任，即第一次保險的保險責任再予以轉嫁的保險。第六節(jié) 保險的產生與發(fā)展一、保險產生與發(fā)展的基礎1. 自然基礎 （1）保險的起源與災害的存在 （2）保險的發(fā)展與災害的發(fā)展 2. 社會經(jīng)濟基礎 （1）剩余產品的增多物質條件（2）商品經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)濟條件第六節(jié) 保險的產生與發(fā)展二、古代保險思想和原始保險形態(tài) 1. 保險萌芽的產生 社會生產力發(fā)展到一定水平，出現(xiàn)產品剩余。2. 古巴比倫、古埃及、古希臘、古羅馬的保險3. 古中國的保險 倉儲制度第六節(jié) 保險的產

8、生與發(fā)展三、近現(xiàn)代保險的產生與發(fā)展1. 海上保險2. 火災保險 3. 人身保險4. 責任保險 5. 信用和保證保險第七節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展的特點和趨勢一、保險規(guī)模的不斷擴大 二、新險種的不斷涌現(xiàn)和業(yè)務范圍的 不斷擴大三、保險人組織形式的多樣性四、保險營銷方式的發(fā)展五、保險經(jīng)營與管理技術的發(fā)展第七節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展的特點和趨勢六、保險與其他金融服務業(yè)的融合七、巨額保險的增多及再保險的發(fā)展八、資金運用的發(fā)展九、保險業(yè)的國際化與保險監(jiān)管的寬 松化十、世界保險業(yè)發(fā)展的不平衡性第二章 社會經(jīng)濟與保險保險基金理論保險與國民經(jīng)濟的關系保險的職能與作用第一節(jié) 保險基金理論一、社會后備基金1. 社會總產品分配與社

9、會后備基金社 會 總 產 品補償基金積累基金后備基金消費基金第一節(jié) 保險基金理論2. 后備基金的形式（1）集中形式的后備基金（2）分散自保的后備基金（3）保險形式的后備基金3. 后備基金體系第一節(jié) 保險基金理論二、保險基金的性質與特點 社會后備基金的一種 以分散風險、實行經(jīng)濟補償為職能1. 性質 處于準備狀態(tài) 通過繳納保費建立起來 隨著社會商品經(jīng)濟的發(fā)展逐步形成 用經(jīng)濟方法形成 特定的使用范圍 長期積累 貨幣形態(tài)2、特點第一節(jié) 保險基金理論三、保險基金的運動方式鋪底基金保費收入補償與給付基金增值第二節(jié) 保險與國民經(jīng)濟的關系一、保險與國民經(jīng)濟各個環(huán)節(jié)的關系1. 與生產的關系2. 與分配的關系3.

10、 與交換的關系4. 與消費的關系第二節(jié) 保險與國民經(jīng)濟的關系二、保險業(yè)與財政金融業(yè)的關系1. 與財政的關系 保險的經(jīng)濟補償可使企業(yè)及時恢復生產，有利于減少財政支出，穩(wěn)定財政收入和國家財政預算的平衡 ；財政調節(jié)保險業(yè)的發(fā)展。2. 與金融業(yè)的關系 保險是金融業(yè)的一部分，與銀行關系密切；保險公司是資金的一個重要來源。第二節(jié) 保險與國民經(jīng)濟的關系三、保險與國民經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展1. 國民經(jīng)濟的性質決定保險業(yè)的地位。2. 國民經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定保險業(yè)發(fā)展水平。3. 保險業(yè)的發(fā)展要盡可能地滿足國民經(jīng)濟發(fā)展的需要。第三節(jié) 保險的職能與作用一、保險的職能 組織經(jīng)濟補償1. 基本職能 實現(xiàn)保險金的給付 防災減損2.

11、派生職能 資金積累第三節(jié) 保險的職能與作用二、保險的作用1. 有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展2. 有利于社會的穩(wěn)定3. 有利于科學技術的推廣應用4. 有利于擴大對外經(jīng)濟交往 5. 有利于社會文明的發(fā)展第三章 保險市場 保險需求與供給 保險人 投保人與被保險人 保險代理人保險經(jīng)紀人保險公估人保險市場模式中國保險市場國際保險市場第一節(jié) 保險需求與供給一、保險需求1. 概念（1）保險需求是在特定的時期內社會和各類 經(jīng)濟單位對保險保障的需要量。（2）表現(xiàn)形式（3）有效的保險需求需要具備的條件 需求；支付能力；需求險種與設立險種的吻合 第一節(jié) 保險需求與供給一、保險需求保 險 需 求經(jīng)濟發(fā)展水平人口商品經(jīng)濟

12、的發(fā)展強制保險的實施風險價格第一節(jié) 保險需求與供給二、保險供給1. 概念 保險供給是在一定社會經(jīng)濟條件下，國家和從事保險經(jīng)營的企業(yè)所能提供的并已實現(xiàn)的保險種類和保險總量。 “可見”形式 質 表現(xiàn) 內容 心理形態(tài) 量第一節(jié) 保險需求與供給2. 制約保險供給的因素（1）經(jīng)營管理水平（2）保險市場競爭 （3）保險成本（4）保險資本量 （5）保險供給者的數(shù)量和素質（6）保險利潤率（7）國家政策 第二節(jié) 保險人一、公營保險組織1. 特點（1）大多不以盈利或增加財政收入為目的，主要 是貫徹國家社會政策。 （2）以舉辦強制保險為主。 2. 形式（1）強制保險（2）非強制保險由政府壟斷的保險、與私營 保險自由

13、競爭的非壟斷性保險。第二節(jié) 保險人二、民營保險1. 保險股份有限責任公司2. 相互保險公司二者的比較：保險股份有限責任公司相互保險公司企業(yè)主體股東組成社員組成經(jīng)營資金股本基金保費確定保險費不確定保費利益處理股東全權處理公司利益先付基金利息第二節(jié) 保險人三、個人保險 概念：以個人的名義承保業(yè)務。 英國的勞合社組織英國保險業(yè)的鼻祖。個人承保人的集合體。新的發(fā)展趨勢經(jīng)營多元化、銷售直接化、業(yè)務國際化 。第二節(jié) 保險人四、合作保險組織1. 相互保險社2. 保險合作社兩者的區(qū)別：相互保險社保險合作社資金來源社員的分擔額股金和借入的基金與社員的關系臨時長久保費確定依實際損失分擔確定保費制第三節(jié) 投保人與被

14、保險人一、投保人 概念：又稱要保人，是指向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。取得投保人資格的條件 1. 有權利能力和行為能力 2. 對保險標的應具有可保利益 3. 承擔繳納保險費的義務第三節(jié) 投保人與被保險人二、被保險人 概念：保險事故（事件）在其財產或其身體上發(fā)生、受到損失時享有向保險人要求賠償或給付權利的人。構成被保險人的要件 1. 保險事故發(fā)生時遭受損失 2. 具有可保利益并享有賠償請示權 3. 被保險人資格的限制第四節(jié) 保險代理人一、保險代理和代理人的基本概念1. 代理 代理人以被代理人的名義在授權范圍內向第三方所進行的民事法律行為。法律特征： 1. 代理人必須以被代理

15、人的名義進行活動。 2. 代理人必須在代理權限內進行活動。 3. 代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。第四節(jié) 保險代理人2. 保險代理人的概念和法律特征 概念：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。 法律特征： 1. 是代表保險人利益的中介行為。 2. 是由民法調整的行為。 3. 是基于保險人授權的委托代理。 第四節(jié) 保險代理人3. 保險代理制度的基本作用（1）有利于溝通保險需求與供給。 （2）有利于溝通保險信息，提高保險企業(yè)的經(jīng) 營水平和經(jīng)濟效益，增進社會效益。（3）有利于提高保險供給能力，促進保險業(yè)務發(fā) 展。（4）有利于發(fā)揮行業(yè)和個人優(yōu)

16、勢，改善保險服務。 第四節(jié) 保險代理人二、保險代理人的類型 產險代理人 承保代理人銷售險種 業(yè)務運作 理賠代理人 壽險代理人 追償代理人 專用代理人 專業(yè)代理人職權范圍 從業(yè)性質 兼業(yè)代理人 獨立代理人 個人代理人 第四節(jié) 保險代理人三、保險代理合同1. 保險代理合同的要素（1）主體代理人和保險人（2）客體主體的權利義務所指向的對象（3）內容第四節(jié) 保險代理人2. 保險代理合同當事人的權利與義務權 利 義 務保險代理人獲得勞務報酬；獨立開展業(yè)務活動；誠實和告知；如實、及時轉交保費；維護保險人利益。保險人規(guī)定代理權限；監(jiān)督保險代理人代理行為及業(yè)務。支付代理手續(xù)費；提供輔助資料；對保險代理人進行業(yè)

17、務培訓。第五節(jié) 保險經(jīng)紀人一、保險經(jīng)紀人的基本概念1. 經(jīng)紀人 在各種交易活動中為交易雙方(供方和需方、賣方和買方、出租方和承租方等)溝通信息，撮合成交、提供各種相關服務的人和組織。2. 保險經(jīng)紀人 基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的組織和個人。第五節(jié) 保險經(jīng)紀人3. 保險代理人與保險經(jīng)紀人的區(qū)別代表保險人的利益；代理銷售保險人授權的保險服務；向保險人收手續(xù)費；過失由保險人承擔；資格取得相對容易。代表投保人的利益；接受投保人委托為其協(xié)商保險條件；向保險人收取傭金；過失獨立承擔；資格取得較難。保險代理人保險經(jīng)紀人第五節(jié) 保險經(jīng)紀人二、保險經(jīng)紀人的類型1.

18、 原保險經(jīng)紀人 直接介于投保人和原保險人之間的中間人，直接接受投保人的委托。按業(yè)務性質的不同，原保險經(jīng)紀人可分為壽險經(jīng)紀人和非壽險經(jīng)紀人。 2. 再保險經(jīng)紀人 把分出保險業(yè)務的保險公司當做自己的客戶，為分出公司選擇合適的接受保險分出業(yè)務的再保險公司，并從再保險公司那里收取傭金的經(jīng)紀人。第五節(jié) 保險經(jīng)紀人三、保險經(jīng)紀人的作用1. 幫助選擇保險人和保險產品 2. 處理風險 3. 理賠談判 第五節(jié) 保險經(jīng)紀人四、保險經(jīng)紀人的權利和義務權利要求支付傭金保單留置權義務提供保險信息監(jiān)督保險合同履行協(xié)助索賠承擔導致被保險人損失的賠償責任第五節(jié) 保險經(jīng)紀人五、保險經(jīng)紀合同1. 居間合同2. 委托合同3. 咨詢

19、合同第五節(jié) 保險經(jīng)紀人六、保險經(jīng)紀人的組織形式1. 個人保險經(jīng)紀人 2. 合伙保險經(jīng)紀人3. 保險經(jīng)紀公司第六節(jié) 保險公估人一、保險公估的職能與作用 保險公估人接受保險合同當事人的委托，為其辦理保險標的的勘查、鑒定、估損及賠款的理算等并出具證明的人。職能： 評估、公證第六節(jié) 保險公估人2. 保險公估的作用（1）有利于解決專業(yè)性、技術性強的承保、定 損、理賠問題。（2）有利于實現(xiàn)保險定損理賠的規(guī)范化。（3）有利于保險人提高理賠效率。（4）有利于緩和保險人與被保險人在理賠方面 的矛盾。（5）有利于避免擴大保險標的損失。第六節(jié) 保險公估人二、保險公估人的特點1. 基本特點（1）獨立性（2）專業(yè)性2.

20、 特殊性（1）與保險人的區(qū)別（2）與保險經(jīng)紀人及代理人的區(qū)別（3）與一般資產評估公司的區(qū)別（4）保險公估與司法公證的區(qū)別第六節(jié) 保險公估人三、保險公估人的分類 承保公估人按業(yè)務活動分類 理賠公估人 海上保險公估人 汽車保險公估人 火災及特種保險公估人 責任保險公估人按業(yè)務范圍分類第六節(jié) 保險公估人四、保險公估人的組織形式1. 保險公估有限責任公司2. 合伙制保險公估行3. 合作制保險公估行第七節(jié) 保險市場模式一、完全壟斷模式 1. 專業(yè)型 如：古巴、朝鮮2. 地區(qū)壟斷型 如：印度二、自由競爭模式 如：早期的英國保險市場三、混合模式 如：世界各國第八節(jié) 中國保險市場一、中國保險業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展 1

21、. 近代保險業(yè)（1）外國保險業(yè)的滲入 （2）民族保險業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展2. 現(xiàn)代保險業(yè)的創(chuàng)立（1）中國人民保險公司的建立與發(fā)展 （2）國內保險業(yè)務的停辦3. 現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的新階段第八節(jié) 中國保險市場二、中國保險市場的現(xiàn)狀1. 特征（1）保險法律法規(guī)體系初步形成。（2）中介機構發(fā)展迅速。（3）保險市場逐步與世界接軌。 （4）保險資金運用渠道逐漸拓寬。2. 問題（1）保險技術落后。 （2）銷售渠道簡單，服務質量不高。 （3）人才匱乏。 第八節(jié) 中國保險市場三、我國保險業(yè)和保險市場的發(fā)展目標 1. 保險市場體系化2. 經(jīng)營業(yè)務專業(yè)化3. 市場競爭有序化4. 保險產品品格化5. 保險制度創(chuàng)新化6. 經(jīng)營

22、管理集約化7. 行業(yè)發(fā)展國際化8. 從業(yè)人員專業(yè)化第九節(jié) 國際保險市場一、英國保險市場 二、法國保險市場三、瑞士保險市場四、美國保險市場五、日本保險市場六、中國香港保險市場第四章 保險的基本原則最大誠信原則 可保利益原則損失賠償原則近因原則 第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信的含義 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意,雙方都應恪守信用，互不欺騙和隱瞞。 目的：主要是為了維護保險人的權益第一節(jié) 最大誠信原則二、最大誠信原則的基本內容1. 重要事實的申報（1）重要事實 對保險人決定是否接受或以什么條件接受某一風險有影響的事實。（2）重要事實申報的要求（3）無需申報的情況第一節(jié) 最

23、大誠信原則2. 保證 保險人要求被保險人保證做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。（1）明示保證 （2）默示保證以條款形式在合同內載明，這種條款作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣布合同無效。在保險單上雖然沒有文字記載，但從習慣上或社會公認的角度看應該遵守的保證，如有違背或破壞，保險人可以宣布合同無效。第一節(jié) 最大誠信原則三、違背最大誠信原則的行為和后果1. 違反最大誠信原則的情況（1）未申報 （2）誤告（3）隱瞞 （3）欺詐后果 保險人可宣告保險合同無效或不承擔賠償責任。第二節(jié) 可保利益原則一、可保利益原則的含義與意義1. 可保利益及其性質（1）可保利益 投保人或

24、被保險人對保險標的因具有各種利害關系而享有的經(jīng)濟利益。（2）可保利益的性質 保險合同的客體 合同生效的依據(jù) 并非保險合同的利益第二節(jié) 可保利益原則（3）可保利益原則的意義 防止將保險變?yōu)橘€博 防止道德風險的發(fā)生 限制賠償程度第二節(jié) 可保利益原則二、可保利益構成的條件 1. 必須是確定的或可實現(xiàn)的2. 必須具有經(jīng)濟價值且可以估計3. 必須是合法的第二節(jié) 可保利益原則三、各類保險的可保利益1. 財產保險2. 責任保險3. 信用和保證保險4. 人身保險四、可保利益的存在第三節(jié) 損失賠償原則一、損失賠償原則的含義與內容1. 含義 在保險標的遭受保險責任范圍內的損失時，保險人應按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠

25、償被保險人遭受的損失，或者以實物賠償，或修復原標的。 2. 內容（1）賠償被保險人遭受的實際損失。（2）保險人可以選擇賠償方式。（3）賠償限度（4）被保險人不得通過賠償而額外獲利。 第三節(jié) 損失賠償原則二、代位求償1. 含義 保險人按照保險合同的規(guī)定，對保險標的的全部或部分履行賠償義務后，有權取得被保險人的地位，向對保險標的的損失負有責任的第三方進行追償。2. 依據(jù) 任何損害補償合同，被保險人所得的賠償不得超過其對保險標的的可保利益。第三節(jié) 損失賠償原則3. 代位求償?shù)某闪l件（1）被保險人因保險事故對第三者有損失賠償 的請示權。（2）代位求償權的產生必須在保險人履行賠償 義務之后。第三節(jié) 損

26、失賠償原則三、委付 指投保人或被保險人將保險標的物的一切權利轉移給保險人，并請示支付全部保險金額的權利。第三節(jié) 損失賠償原則四、重復保險1. 含義 被保險人如果將同一保險標的向兩個或兩個以上保險人投保同一風險，且其保險金額的總和超過保險標的的可保價值，即構成重復保險。2. 重復保險中的賠償方式（1）順序責任（2）比例責任（3）限額責任第四節(jié) 近因原則一、近因的概念 被保風險1. 風險的分類 除外風險 非被保風險2. 近因 指造成保險標的損失的最主要、最有效的原因。3. 近因原則 保險事故的發(fā)生與損失事實的形成這兩者之間有直接因果關系的存在才能構成保險賠償?shù)臈l件。 第四節(jié) 近因原則二、近因原則的

27、運用1. 單一原因造成的損失 致?lián)p原因就是近因。2. 多個原因造成的損失（1）同時發(fā)生的多種原因造成的損失（2）連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失（3）間斷發(fā)生的多項原因造成的損失第五章 保險合同保險合同的概念與特點保險合同的主體與客體保險合同的形式與內容保險合同的訂立與有效性保險合同的履行保險合同的變更、解除、終止與爭議處理第一節(jié) 保險合同的概念與特點 一、保險合同的概念1. 保險合同 又稱保險契約，是保險雙方當事人為明確雙方權利義務的一種具有法律約束力的協(xié)議。2. 類型（1）補償性合同，如：財產保險合同。（2）給付性合同，如：人身保險合同。第一節(jié) 保險合同的概念與特點二、保險合同的一般法律特征1

28、. 雙方或多方當事人意思表示一致的法律行為。2. 當事人為實現(xiàn)一定經(jīng)濟目的而簽訂的協(xié)議。3. 合法的法律行為。第一節(jié) 保險合同的概念與特點三、保險合同的特點 1. 保障性 2. 誠信性 以當事人的誠信為基礎。3. 雙務性 雙方都享有權利并承擔義務。 投保人負繳納保險費的義務 保險人負對被保險人賠償損失或給付 保險金的義務 第一節(jié) 保險合同的概念與特點4. 附合性 保險合同具有附和性的原因：（1）保險人掌握保險技術與業(yè)務經(jīng)驗。（2）保險人有更大的資本實力。（3）投保人不熟悉保險業(yè)務。 注意：并非所有保險合同均為附合性合同。第二節(jié) 保險合同的主體與客體 一、保險合同的主體 1. 保險合同的當事人（

29、1）保險人（2）投保人2. 保險合同的關系人 （1）被保險人 （2）受益人（3）保險代理人和經(jīng)紀人第二節(jié) 保險合同的主體與客體二、保險合同的客體 投保人或被保險人對保險標的具有的可保利益?？杀＠媾c保險標的的關系： 1. 可保利益以保險標的的存在為條件，若保險標的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟利益也存在；當保險標的遭遇損失時，被保險人將蒙受經(jīng)濟上的損失。2. 投保人或被保險人向保險人投保，要求經(jīng)濟的保障，不是保險標的本身，而是對保險標的所具有的經(jīng)濟上的利益。 第三節(jié) 保險合同的形式與內容一、保險合同的形式1. 投保單 又稱要保書，即投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2. 保險單 保險人與

30、投保人及被保險人之間訂立保險合同的正式書面證明。3. 保險憑證 也稱小保單，不列明保險條款，實際上是簡化了的保險單，與保險單具同等效力。第三節(jié) 保險合同的形式與內容4. 暫保單 保險單發(fā)出之前出立給投保人或被保險人的一種臨時憑證。5. 預約保險合同 保險人和投保人事先約定保險范圍，是一種不定期的合同。6. 批單 對保險合同進行修改、補充或增刪內容時，由保險人出立的一種憑證。 第三節(jié) 保險合同的形式與內容二、保險合同的內容1. 保險合同內容的構成（1）從保險法律關系的要素上看，包括主 體部分、權利義務部分、客體部分。（2）從條款的性質上看，包括基本條款、 特約條款。 第三節(jié) 保險合同的形式與內容

31、2. 保險合同的基本條款 （1）保險人的名稱和住所（2）投保人、被保險人、受益人的名稱和住所（3）保險標的（4）保險金額（5）保險費（6）保險責任第三節(jié) 保險合同的形式與內容（7）除外責任 （8）保險期限 （9）保險賠償或給付處理（10）違約責任和爭議處理 第三節(jié) 保險合同的形式與內容3. 保險合同的特約條款（1）附加條款 保險合同當事人在基本條款的基礎上另行約定的補充條款。（2）保證條款 投保人或被保險人就特定事項擔保的條款。第四節(jié) 保險合同的訂立與有效性 一、保險合同的訂立1. 要約 合同當事人一方向另一方表示愿與其訂立合同的愿望，保險合同中投保人為要約人。2. 承諾 受約人對要約人提出的

32、要約全部接受的意思表示，保險合同中保險人為受約人。第四節(jié) 保險合同的訂立與有效性二、保險合同的有效性 1. 保險合同的成立與生效（1）成立投保人與保險人就保險合同條款 達成一致。（2）生效保險合同對當事人發(fā)生約束力。 2. 保險合同的有效與無效（1）有效保險合同由當事人雙方依法訂立， 對雙方發(fā)生約束力，并受法律約束。 （2）無效不發(fā)生法律效力，國家不予保護 的保險合同。第五節(jié)保險合同的履行 一、投保人一方義務的履行1. 如實告知2. 交付保險費3. 維護保險標的的安全4. 風險增加通知5. 保險事故發(fā)生的通知6. 出險義務7. 提供單證8. 協(xié)助追償 第五節(jié)保險合同的履行二、保險人義務的履行1

33、. 承擔保險責任2. 條款說明義務3. 及時簽發(fā)保險單證4. 為投保人、被保險人、或再保險 分出人保密第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理一、保險合同的變更 財產保險1. 保險合同主體的變更 人身保險2. 保險合同的客體變更 3. 保險合同的內容的變更 第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理二、保險合同的解除1. 解除的形式（1）協(xié)議解除（2）法定解除2. 解除的后果 解除保險合同的行為對原保險合同的溯及力。 第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理三、保險合同的終止 1. 保險合同終止的原因（1）期限屆滿而終止。（2）履行終止。（3）財產保險合同因保險標的消滅而終止。（4）

34、財產保險合同因保險標的部分損失、并且 保險人履行賠償義務而終止。（5）人身保險合同因被保險人的死亡而終止。第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理2. 保險合同終止與解除的區(qū)別 （1）直接原因不同（2）履行程度與法律效果不同第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理四、保險合同的爭議處理1. 保險合同條款的解釋（1）文義解釋（2）意圖解釋（3）以有利于非起草人的方式解釋2. 保險合同爭議的處理方式（1）協(xié)商和解（2）仲裁（3）訴訟第六章 保險經(jīng)營保險經(jīng)營的特點與原則 保險營銷保險展業(yè)與承保 保險金額 保險費率保險賠償與給付 保險財務 保險防災減損 第一節(jié) 保險經(jīng)營的特點與原則 一、保險經(jīng)

35、營的特點 1. 保險商品的特點（1）無形性 （2）需求的潛在性 （3）可替代性 （4）交易的長期性 第一節(jié) 保險經(jīng)營的特點與原則2. 保險經(jīng)營的特點（1）經(jīng)營資產的負債性 （2）保險經(jīng)營的特殊風險 （3）保險基金的返還性 （4）保險業(yè)務的分散性 （5）保險經(jīng)營的技術性 （6）利潤核算的特殊性 （7）保險影響的廣泛性 1. 投保人和被保險人的道德風險。2. 中間人風險。3. 分保風險。4. 償還能力風險。5. 投資風險。第一節(jié) 保險經(jīng)營的特點與原則二、保險經(jīng)營的一般原則 保險成本核算1. 經(jīng)濟核算原則 保險資金核算 保險利潤核算2. 隨行就市原則 3. 薄利多銷原則 第一節(jié) 保險經(jīng)營的特點與原則

36、三、保險經(jīng)營的特殊原則1. 風險大量原則 2. 風險同質原則 3. 風險選擇原則 4. 風險分散原則第二節(jié) 保險營銷一、保險營銷的概念 以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人的需求為目的，實現(xiàn)保險企業(yè)目標的一系列活動。二、對象 保險產品 保險營銷與保險推銷的區(qū)別在于推銷只是營銷的一項內容。第二節(jié) 保險營銷三、保險營銷的基本程序分析營銷機會實施營銷計劃保險市場調查與預測制定保險營銷策略保險市場細分與目標市場選擇第二節(jié) 保險營銷四、保險營銷環(huán)境分析1. 外部環(huán)境分析2. 內部環(huán)境分析人口環(huán)境經(jīng)濟環(huán)境政治法律環(huán)境社會文化環(huán)境科學技術環(huán)境第二節(jié) 保險營銷五、保險新產品的開發(fā)與銷售策略1. 新產品的

37、開發(fā)策略（1）保險費率個別化（2）擴大保險合同的自主性2. 新產品的營銷策略（1）推出新險種的時機（2）推出新險種的區(qū)域（3）推出新險種的對象第二節(jié) 保險營銷六、目標市場策略無差異性市場策略集中性市場策略差異性市場策略第二節(jié) 保險營銷七、險種策略 擴大險種組合策略1. 險種組合策略 縮減險種組合策略 關聯(lián)性小的險種組合策略 導入期 成長期 成熟期 淘汰期2. 險種生命周期策略第二節(jié) 保險營銷八、費率策略1. 低價策略2. 高價策略3. 優(yōu)惠價策略統(tǒng)保優(yōu)惠續(xù)保優(yōu)惠防災減損優(yōu)惠第二節(jié) 保險營銷九、促銷策略1. 廣告促銷策略 （1）保險廣告促銷的作用（2）保險廣告促銷的目標（3）保險廣告媒體的選擇2

38、. 保險公關促銷策略（1）保險公關促銷的作用（2）保險公關促銷活動（3）保險人員促銷策略第三節(jié) 保險展業(yè)與承保爭取保戶、推銷保單、擴大承保面宣傳展業(yè)渠道選擇意義形式直接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險經(jīng)紀人展業(yè)第三節(jié) 保險展業(yè)與承保二、保險承保 保險人收到投保人提出的保險申請后，經(jīng)審核認為符合保險條件，同意接受其投保的行為。 1. 保險業(yè)務選擇2. 承?？刂?保險責任控制保險金額控制規(guī)定按實際損失賠償規(guī)定免賠額實行比例承保費率優(yōu)待第四節(jié) 保險金額一、保險金額確定的原則1. 保險金額 投保人根據(jù)保險標的的價值和具有的利益而要求保險人給予經(jīng)濟保障的金額。2. 確定保險金額的原則（1）可保利益原則 （2）保險

39、金額必須在標的價值之內 第四節(jié) 保險金額二、保險金額確定的方法1. 企業(yè)財產保險金額的確定（1）固定資產的原始價值（2）固定資產的重置價值（3）固定資產的折余價值（4）按固定資產原值的一定百分比確定保險金額（5）流動資產（6）已攤銷或不入賬的財產第四節(jié) 保險金額2. 貨物運輸保險金額的確定 （1）起運地成本價（2）目的地實際成本價（3）目的地市價3. 農業(yè)保險金額的確定（1）大牲畜保險金額 （2）畜禽保險金額（3）農作物保險金額 4. 人身保險金額的確定 第四節(jié) 保險金額三、保險金額確定的形式1. 定值保險與不定值保險2. 足額保險、不足額保險和超額保險3. 重復保險與共同保險第五節(jié) 保險費率

40、一、保險費率的構成 1. 保險費與保險費率（1）保險費：簡稱保費，是投保人（或被保險 人）為轉移風險，取得保險人在約定責任 范圍內所承擔的賠償或給付責任而交付的 費用，亦即保險人為承擔約定的保險賠付 責任而向投保人或被保人收取的費用。（2）保險費率：簡稱費率，是每一保險額單位 應繳納保險費的比率。保險費率是保險人 用以計算保險費的標準。 第五節(jié) 保險費率2. 保險費率的構成保險費率純保險費率附加費率毛費率第五節(jié) 保險費率二、保險費率厘定的原則 1. 公平合理原則 2. 保證保障原則 3. 穩(wěn)定靈活原則 4. 促進防災減損原則 第五節(jié) 保險費率三、保險費率厘定的一般方法1. 判斷法 2. 分類法

41、 3. 修正法 表定法經(jīng)驗法追溯法第五節(jié) 保險費率四、財產保險費率的厘定1. 保額損失率2. 穩(wěn)定系數(shù)3. 附加費率4. 毛費率K：穩(wěn)定系數(shù)：損失率的總體均方差M：平均保額損失率第五節(jié) 保險費率五、人身保險費率的厘定1. 生命表（1）生命表的種類 當年生存者的年齡 年齡為X歲的人的生存人數(shù)（2）生命表的內容 一年內的死亡人數(shù) 生存率 死亡率第五節(jié) 保險費率2. 利息（1）單利 （2）復利 n其中：S：本利和；p：本金；i：利率；n：時期 I：利息第五節(jié) 保險費率3. 現(xiàn)值和終值（1）現(xiàn)值 又稱現(xiàn)價，是指按照一定利率，經(jīng)過一定時期積累到一定數(shù)額所需的本金。現(xiàn)值是本利和的逆運算。（2）終值 是一定

42、的本金、一定的利率、經(jīng)過一定時期生息后的本利和。 第五節(jié) 保險費率4. 人壽保險純保險費計算舉例（1）自然純保險費的計算（2）躉繳純保險費的計算5. 附加費率第六節(jié) 保險賠償與給付 一、保險賠償和給付的原則 被保險人不能從保險賠償中獲取額外利益，即賠償額限于被保險人的實際損失值，使被保險人的財務水平在損前和損后相等。 第六節(jié) 保險賠償與給付二、財產保險賠償 1. 財產損失種類（1）全部損失（2）局部損失2. 賠償方式 （1）比例責任賠償方式（2）第一風險責任賠償方式（3）定值保險賠償方式（4）限額賠償方式第六節(jié) 保險賠償與給付三、人身保險給付特點：1. 期滿生存或期內死亡，給付保險金額全數(shù)，保

43、險合同效力終止。 2. 期內傷殘，視傷殘程度，給付保險金額全數(shù)或部分，并享受免繳或少繳保險費優(yōu)待，保險單繼續(xù)有效。第六節(jié) 保險賠償與給付四、保險理賠1. 原則（1）重約守信 （2）實事求是 （3）準確及時 第六節(jié) 保險賠償與給付2. 程序 登記立案 查勘案情，審定責任 賠款計算 損余物資處理 賠付結案 第六節(jié) 保險賠償與給付3. 要點（1）損失原因 （2）權益轉讓 （3）保險委付 （4）爭議處理 （5）索賠期限 第七節(jié) 保險財務 一、保險財務穩(wěn)定1. 定義 保險人所收純保費能否保證應付賠償支出的可靠程度。 2. 辦法（1）提高純費率 （2）均等保額 （3）增加保險標的數(shù)量 第七節(jié) 保險財務二、

44、保險利潤1. 構成（1）營業(yè)利潤（2）投資利潤2. 形成途徑（1）開展保險投資（2）提高經(jīng)濟效益 第七節(jié) 保險財務三、保險準備金1. 未到期責任準備金2. 未決賠款準備金3. 保險總準備金4. 人身保險責任準備金第七節(jié) 保險財務四、保險償付能力1. 償付能力與償付能力問題2. 償付準備金及其規(guī)模3. 償付能力的決定因素4. 償付能力的影響因素（1）償付準備金的絕對數(shù)額（2）償付準備金的相對數(shù)額（3）損失概率計算的準確性（4）影響保險償付能力的風險因素第八節(jié) 保險防災減損一、保險防災減損的意義1. 保險防災減損與社會防災減損 保險防災減損是社會防災減損工作的一部分。2. 保險防災減損的意義（1）

45、有利于保障社會財富的安全和社會經(jīng)濟的 正常運行。（2）能夠促進投保企業(yè)改善經(jīng)營管理。（3）可以為降低保費創(chuàng)造條件。（4）能夠提高保險業(yè)務的經(jīng)營水平。第八節(jié) 保險防災減損二、保險防災減損工作的主要內容1. 同社會各防災減損部門的配合和協(xié)作2. 開展防災減損的宣傳教育工作3. 進行防災減損檢查4. 參與搶險救災5. 及時處理災害因素和事故隱患6. 撥付防災減損費用7. 開展災情調查，積累災情資料第八節(jié) 保險防災減損三、保險防災減損工作的要求1. 樹立“防重于賠”的思想2. 處理好三個方面的關系（1）保險企業(yè)與社會防災減損部門 （2）保險企業(yè)與投保人及被保險人 （3）保險企業(yè)內部各個環(huán)節(jié)之間3. 堅

46、持“經(jīng)常、及時”的原則4. 在保險經(jīng)營各環(huán)節(jié)中體現(xiàn)防災減損精神第八節(jié) 保險防災減損四、保險防災減損的手段1. 法律手段2. 行政手段3. 技術手段4. 經(jīng)濟手段第七章 保險投資 保險投資的資金問題保險投資與資本市場 保險投資工具 保險投資的策略 第一節(jié) 保險投資的資金問題 一、保險資金的性質 1. 從保險資金的來源上看，它不是保險公司的實際收益，而是需要隨時用于經(jīng)濟補償之需。 2. 從保險資金的運用上看，通常存在較多的剩余貨幣資金，以保證保險公司在未來年度具有足夠的償付能力。 3. 保險資金同生產企業(yè)資金一樣具有積累性。 第一節(jié) 保險投資的資金問題 二、保險投資資金的來源1. 資本金2. 責任

47、準備金3. 總準備金4. 儲金5. 其它資金 未到期責任準備金未決賠款準備金人壽保險的各種準備金 第一節(jié) 保險投資的資金問題 三、保險投資資金的結構1. 期限結構2. 收益率結構 第一節(jié) 保險投資的資金問題 四、保險資金來源對保險投資的約束1. 規(guī)模約束2. 結構約束（1）結構與直接投資（2）結構與間接投資（3）結構與實物資產投資 第二節(jié) 保險投資與資本市場一、保險投資對資本市場的完善1. 擴大市場規(guī)模2. 促進市場投資主體結構的完善和市場效率的提高3. 推動金融創(chuàng)新與金融深化 4. 完善金融市場結構第二節(jié) 保險投資與資本市場二、資本市場成熟度對保險投資的影響成熟的資本市場有利于保險公司進行風

48、險控制資產風險投資風險利率風險第三節(jié) 保險投資工具 一、保險投資的一般工具1. 銀行存款2. 債券3. 股票 4. 不動產投資5. 貸款二、主要國家保險投資工具的運用第四節(jié) 保險投資的策略 一、保險投資的資金性質和投資策略 1. 保險投資的資金性質和投資策略（1）性質 保險公司對全體被保險人的負債。 使資產與負債大致匹配（2）投資策略 對市場環(huán)境的特點和各種影響 因素作出積極反應第四節(jié) 保險投資的策略2. 產壽險資金的區(qū)別及其投資策略 （1）產壽險資金的區(qū)別產 險 壽 險資金規(guī)模規(guī)模較小規(guī)模大期限結構以短期投資為主資金可以長期運作收益結構對收益率要求不高要求較高的收益率風險結構要求投資小心謹慎

49、約束相對較小第四節(jié) 保險投資的策略（2）投資策略 產險： 注意資金的期限結構和風險結構的管理,追求合理的投資收益。 壽險： 追求較高投資收益,兼顧資金的期限結構和風險結構的管理。 第四節(jié) 保險投資的策略二、保險投資的“三性原則”與投資策略安全性流動性盈利性第四節(jié) 保險投資的策略三、短期資金的投資策略1. 銀行存款2. 同業(yè)拆借3. 票據(jù)4. 短期證券（1）政府短期債券（2）可轉讓大額定期存單（3）回購協(xié)議第四節(jié) 保險投資的策略四、中長期資金投資策略1. 債券（1）消極的債券組合選擇策略（2）積極的債券組合管理策略（3）運用衍生金融工具的避險策略2. 貸款（1）保單抵押貸款（2）個人住房抵押貸款

50、（3）融資租賃第四節(jié) 保險投資的策略3. 黃金4. 股票（1）股票的選擇（2）投資組合的建立和維護（3）系統(tǒng)風險的規(guī)避5. 投資基金（1）購買投資基金受益憑證 （2）成立基金管理公司第四節(jié) 保險投資的策略五、長期資金投資策略1. 直接不動產投資2. 關系型公司投資第八章 保險監(jiān)管保險監(jiān)管的基本概念 保險組織監(jiān)管保險償付能力監(jiān)管 保險市場秩序的監(jiān)管 保險投資監(jiān)管 保險中間人監(jiān)管 保險監(jiān)管的實施 保險的立法監(jiān)管第一節(jié) 保險監(jiān)管的基本概念 一、保險監(jiān)管的概念1. 廣義概念 指在一個國家的范圍內，為達到一定的目標，從國家、社會、保險行業(yè)、保險企業(yè)孳生等各個層次上對保險企業(yè)、保險經(jīng)營活動及保險市場監(jiān)督與

51、管理。2. 狹義概念 指國家對保險企業(yè)、保險經(jīng)營活動及保險市場的監(jiān)督與管理 。第一節(jié) 保險監(jiān)管的基本概念二、保險監(jiān)管的目標 保險監(jiān)管保證保險人的償付能力，防止保險經(jīng)營失敗。防止利用保險進行欺詐。提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益。優(yōu)化市場機制，維護保險當事人之間的公平合理關系。第二節(jié) 保險組織監(jiān)管 一、保險市場的準入1. 開業(yè)審批制度監(jiān)管2. 組織形式監(jiān)管 3. 資本金要求 4. 保證金要求 5. 對從業(yè)人員的要求 第二節(jié) 保險組織監(jiān)管二、保險市場的退出1. 政府對保險企業(yè)的“扶助”政策2. 保險企業(yè)的解散 3. 保險企業(yè)的清算 （1）正常解散（2）被撤銷（3）破產第三節(jié) 保險償付能力監(jiān)管一、償付

52、能力監(jiān)管的含義 為了保證保險人任何時候都有能力履行補償和給付義務，保護被保險人的利益，保證保險企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性，必須對保險企業(yè)的償付能力進行監(jiān)督管理。償付能力監(jiān)管的兩個階段： 1. 采用靜態(tài)標準 2. 采用動態(tài)標準第三節(jié) 保險償付能力監(jiān)管二、償付能力監(jiān)管的方式與途徑 1. 資本金和總準備金要求2. 法定最低償付能力額度標準（1）償付能力額度 （2）法定最低償付能力額度標準 3. 對保險企業(yè)資金的運用控制（1）保證金的規(guī)定 （2）對資金運用的限制 4. 責任準備金的提取規(guī)定5.財務報告、檢查與處罰制度第四節(jié) 保險市場秩序的監(jiān)管一、保險企業(yè)經(jīng)營范圍的監(jiān)管1. 兼業(yè)的監(jiān)管 2. 兼營的監(jiān)管（1）產壽

53、險業(yè)的分業(yè)與兼營（2）原保險與再保險的分業(yè)與兼營 第四節(jié) 保險市場秩序的監(jiān)管二、保險合同基本條款的監(jiān)管1. 監(jiān)管的重要性（1）保險合同的附和性（2）合同條款的復雜性2. 保險合同基本條款的監(jiān)管方式 （1）保險業(yè)發(fā)達、保險市場成熟的國家寬 松型的保險監(jiān)管模式。（2）保險業(yè)不發(fā)達、保險市場機制不健全的國 家用嚴格監(jiān)管的模式。第四節(jié) 保險市場秩序的監(jiān)管三、保險費率的監(jiān)管1. 國家直接監(jiān)管2. 費率組織間接協(xié)調3. 自主確定費率第五節(jié) 保險投資監(jiān)管 一、保險投資監(jiān)管的重要性保險公司必須以穩(wěn)健經(jīng)營為宗旨。 保險資金數(shù)額巨大，足以對金融市場造成沖擊。 第五節(jié) 保險投資監(jiān)管二、保險投資監(jiān)管的途徑與內容 1.

54、 投資范圍的限制 2. 投資類別的比例限制 3. 單項投資的比例限制 4. 資產與負債的匹配 5. 統(tǒng)一的度量方法 6. 使用金融衍生工具的限制 第六節(jié) 保險中間人監(jiān)管一、保險代理人監(jiān)管 1. 國家監(jiān)管（1）對保險代理機構資格的監(jiān)管 （2）對保險代理人代理資格的監(jiān)管 （3）對保險代理人業(yè)務經(jīng)營的監(jiān)管 2. 行業(yè)自律（1）內容（2）方式第六節(jié) 保險中間人監(jiān)管二、保險經(jīng)紀人監(jiān)管1. 國家監(jiān)管（1）保險監(jiān)管機構對保險經(jīng)紀人的市場準入進 行嚴格控制。（2）國家制定對保險經(jīng)紀人業(yè)務監(jiān)管的規(guī)定。2. 行業(yè)自律 第六節(jié) 保險中間人監(jiān)管三、保險公證人的監(jiān)管1. 對保險公證人實行注冊制 2. 保險公證人業(yè)務范圍

55、的確定 第七節(jié) 保險監(jiān)管的實施 一、保險監(jiān)管機構廣義上的保險監(jiān)管機構宏觀監(jiān)管機構中觀管理機構微觀管理機構國家設立的保險監(jiān)管機關保險行業(yè)組織保險組織的內控體系第七節(jié) 保險監(jiān)管的實施1. 單一制監(jiān)管機構 由國家成立單一的專門機構對全國范圍內的保險實行垂直、統(tǒng)一監(jiān)管，所有的保險經(jīng)營主體和保險經(jīng)營活動受到該機構及其下屬機構的監(jiān)督和管理。 例如：英國、日本、中國。2. 雙軌制 同時在中央政府和地方政府兩個層次上設立監(jiān)管機構，對保險業(yè)務實行中央政府與地方政府的雙軌制監(jiān)管。 例如：美國、加拿大。第七節(jié) 保險監(jiān)管的實施二、保險監(jiān)管的手段1. 行政監(jiān)管2. 經(jīng)濟管理（1）稅收（2）價格（3）信貸或利息3. 法律

56、監(jiān)管第七節(jié) 保險監(jiān)管的實施三、保險行業(yè)的自律 1. 必要性 （1）協(xié)調國家對保險業(yè)的縱向監(jiān)管（2）防止國家過多的干預（3）協(xié)調保險行業(yè)內部的各種關系 （4）協(xié)調本行業(yè)與其他行業(yè)之間的關系 2. 行業(yè)組織的形式 第七節(jié) 保險監(jiān)管的實施3. 保險行業(yè)組織的工作內容與監(jiān)管方式（1）制定保險行業(yè)的發(fā)展目標與規(guī)劃 （2）制定行業(yè)自律規(guī)則 （3）對保險合同的監(jiān)管 （4）對保險費率的監(jiān)管 （5）保險產品的開發(fā)和監(jiān)管（6）協(xié)助國家保險監(jiān)管機構對財務報表進行分析 （7）對保險中介人的培訓與監(jiān)管 （8）舉辦保險教育、培訓和專業(yè)考試 第八節(jié) 保險的立法監(jiān)管 一、保險法體系1. 保險法的調整對象 保險關系和與保險關系

57、有關的關系2. 保險法的組成（1）保險業(yè)法（2）保險合同法（3）保險特別法第八節(jié) 保險的立法監(jiān)管3. 保險法的特點（1）社會性 （2）嚴格性（3）技術性（4）國際性4. 保險法在法律體系中的地位第八節(jié) 保險的立法監(jiān)管二、保險業(yè)法1. 內容2. 立法體例（1）制定單行的保險業(yè)法 例如：英國、日本 （2）把保險業(yè)法列入商法典或保險法典中 例如：法國、比利時 第八節(jié) 保險的立法監(jiān)管三、國外保險立法1. 大陸法系的保險立法 如：法國、德國、日本2. 英美法系的保險立法 如：英國、美國四、中國的保險立法 1. 新中國的保險立法 2. 中華人民共和國保險法 第九章有形財產保險 有形財產保險概述企業(yè)財產保險

58、 家庭財產保險 工程保險 運輸保險農業(yè)保險 第一節(jié)有形財產保險概述 一、有形財產保險的特征 所有利益 使用利益 1. 可保利益 收益利益 抵押利益 其他物權利益第一節(jié)有形財產保險概述2. 保險金額 以保險價額為基礎。3. 保險責任 不可抗力的自然災害和意外事故。4. 損失補償原則與方式 1. 第一風險責任賠付方式2. 比例責任賠付方式3. 限額責任賠付方式4. 免責限度賠付方式第一節(jié)有形財產保險概述二、有形財產保險的種類1. 火災及其他災害事故保險2. 利潤損失保險3. 運輸保險4. 工程保險5. 農業(yè)保險第二節(jié) 企業(yè)財產保險 一、保險標的1. 可保財產（1）屬于被保險人所有或與他人共有而由被

59、保 險人負責的財產。（2）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產。（3）其他法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害 關系的財產。 第二節(jié) 企業(yè)財產保險2. 特約承保財產（1）須經(jīng)雙方當事人特別約定并在保險單上載 明的財產。（2）金銀、珠寶、玉器、藝術品等珍貴財物。 3. 不保財產 價值難以評估、損失率達、道德風險大的物品。 例如：貨幣、穩(wěn)健、土地、礦藏等。 第二節(jié) 企業(yè)財產保險二、保險金額1. 按賬面原值確定保險金額2. 按賬面原值加成數(shù)確定保險金額3. 按重置重建價值確定保險金額 第二節(jié) 企業(yè)財產保險三、保險責任 1. 基本責任（1）不可預料和不可抗力的災害或意外事故導致的損失。（2）停電、停水、停

60、氣導致的損失。（3）為施救保險財產而發(fā)生的費用。第二節(jié) 企業(yè)財產保險除外責任（1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂，核子輻射或污染。（2）被保險人故意行為造成保險財產的損失。（3）保險財產遭受保險責任內的災害或事故，引起停工、 停業(yè)的損失以及各種間接損失，諸如停工、停業(yè)期 間需要支付的各種營業(yè)費用、利潤損失以及因停工 導致不能履行合同所需承擔的違約責任等損失。（4）保險財產本身缺陷或保管不善導致的損壞。（5）保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以 及損耗。（6）堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚，由于暴 風、暴雨造成的損失。 第二節(jié) 企業(yè)財產保險四、保險費率1. 基本責任費率 2. 特約費率 3.