電子商務(wù)支付與結(jié)算期末復(fù)習(xí)

1、電子商務(wù)支付與結(jié)算重點電子交易的三個階段:交易前的準(zhǔn)備;貿(mào)易磋商和簽定合同;支付與發(fā)運(yùn)過程銀行在電子化進(jìn)程主要經(jīng)歷了四個階段:手工操作轉(zhuǎn)為計算機(jī)處理,提供(自助銀行、金融信息、網(wǎng)上銀行)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行:指銀行借助用戶的個人計算機(jī)、通信終端(電話、手機(jī)、掌上電腦等)或其他相關(guān)設(shè)備,通過銀行的內(nèi)部專用通信網(wǎng)絡(luò)或互聯(lián)網(wǎng),向用戶提供金融服務(wù)的方式。電子銀行:是指銀行借助各種電子業(yè)務(wù)系統(tǒng),利用網(wǎng)絡(luò)平臺,向其客戶提供的全方位、全天候,高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)泛指銀行利用電子化網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)從事與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的活動,包括電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣行為。電子銀行的業(yè)務(wù)范圍比網(wǎng)絡(luò)銀行的更加寬泛。電子銀行的

2、業(yè)務(wù)渠道:(網(wǎng)上,電話,手機(jī),自助)銀行、商業(yè)POS系統(tǒng)電子銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng):電子銀行客戶、資金劃撥(小額、大額電子劃撥系統(tǒng);電子銀行業(yè)務(wù)的實現(xiàn))系統(tǒng)。電子支付的演變:(原始,自然經(jīng)濟(jì)、工業(yè)化經(jīng)濟(jì)、信息經(jīng)濟(jì))社會的支付系統(tǒng)。票據(jù):是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人及專門機(jī)構(gòu)無條件支付一定金額給收款人或持票人的一種文書憑證。我國將票據(jù)分為匯票、本票和支票。電子支付的特征:采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息的傳輸;工作環(huán)境是一個開放的系統(tǒng)平臺;使用的是最先進(jìn)的通信手段;具有方便,快捷,高效,經(jīng)濟(jì)的特征電子支付與傳統(tǒng)支付的比較(四個方面):電子貨幣傳統(tǒng)貨幣虛擬無形貨幣，采用數(shù)字脈沖

3、進(jìn)行顯示和傳輸資金，通過芯片進(jìn)行處理和存儲。具有一定的物理特點、大小、重量、印記中央銀行、金融/非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行只能由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)發(fā)行大都由不同機(jī)構(gòu)的自行開發(fā)設(shè)計其擔(dān)保依賴于發(fā)行者自身信譽(yù)和資產(chǎn)、風(fēng)險并不一致以央行和國家信譽(yù)為擔(dān)保和法幣，是標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品非匿名性/匿名性匿名性比較強(qiáng)網(wǎng)上支付的工具:信用卡、借記卡、電子(現(xiàn)金、支票、錢包)。電子貨幣的分類:(儲值卡、信用卡應(yīng)用、存款利用、現(xiàn)金模擬)型電子貨幣。電子貨幣的主要功能:轉(zhuǎn)賬結(jié)算;儲蓄;兌現(xiàn);消費(fèi)貸款電子現(xiàn)金的定義:又稱數(shù)字現(xiàn)金,是一種以數(shù)字(電子)的形式存儲并流通的貨幣。存在的問題:流通受到限制、運(yùn)行成本高、存在一定的風(fēng)險、發(fā)行的和管問題

4、。優(yōu)點:安全性、匿名性、方便性、成本低電子支票定義:也稱數(shù)字支票,是客戶向收款人簽發(fā)的,無條件的數(shù)字化支付指令,主要用于大額資金的轉(zhuǎn)移。優(yōu)點:提供了更好功能和更安全的鑒別手段,接受程度高;使用數(shù)字證書、數(shù)字簽名、各種加密技術(shù)及唯一電子支票號碼檢驗技術(shù),使支票更加安全;收支票的人能認(rèn)證出票者的簽名,資金狀況,避免空頭支票的現(xiàn)象,減少的風(fēng)險;可以在任何時間,地點通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳輸,速度極高,大大縮短支票的途時間;整個支票處理過程老化與網(wǎng)絡(luò)化,極大地降低了銀行的處理成本。銀行卡的功能(7大功能):(儲蓄和存、取款;消費(fèi)支付;轉(zhuǎn)賬結(jié)算;消費(fèi)信貸;代收,代付;綜合理財;派生)功能國內(nèi)外的信用卡組織:VI

5、SA國際組織;MasterCard全球;中國銀聯(lián)電子支付系統(tǒng)的功能:用有效的手段對支付信息進(jìn)行加密;保證支付信息的完整性;保證業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性;實現(xiàn)對交易各方的驗證;能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成:客戶;商家;銀行;CA認(rèn)證機(jī)構(gòu);支付(工具;網(wǎng)關(guān);協(xié)議)電子匯兌系統(tǒng)的類型:(通信;資金調(diào)撥;清算)系統(tǒng)封裝式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng):SWIFT通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng);CHIPS;中國國家現(xiàn)代支付系統(tǒng)CNAPS開放式轉(zhuǎn)賬結(jié)算系統(tǒng):電子(信用卡;現(xiàn)金;支票)網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾種典型的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開放式轉(zhuǎn)賬結(jié)算系統(tǒng):CyberCash,First Virtual(FV),E-cash,Mondex,N

6、etBill.微支付的特點:支付金額小、效率高、成本低,實時性、匿名性、離線性;微支付的分類:基于(票據(jù)的、Hash鏈的,其他)微支付系統(tǒng)微支付系統(tǒng)模型:微支付系統(tǒng)模型中一般涉及客戶、經(jīng)紀(jì)人和商家這三方。其中,客戶是使用微電子貨幣購買商品的主體;商家為用戶提供商品并接收支付;緣份是作為可依賴的第三方存在的,用于為客戶和商家維護(hù)賂,通過數(shù)字證書或其他方式認(rèn)證客戶和商家的身份,進(jìn)行微電子貨幣的發(fā)行和清算,并解決支付過程中可能引起的爭端。它可以是一些中介機(jī)構(gòu),也可以是銀行。我國電子支付的主要運(yùn)作模式:銀行的電子支付;第三方支付平臺;以電信運(yùn)營商為主體的電子支付。電子支付清算體系：支付是指為清償商品交

7、換或勞務(wù)活動引起的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，將資金從付款八 賬戶轉(zhuǎn)移到收款人賬戶的過程；清算是指按一定的規(guī)則的制度安排對經(jīng)濟(jì)活動中形成的多重債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行結(jié)清的過程；結(jié)算是指將清算過程中產(chǎn)生的待結(jié)算債權(quán)、債務(wù)，在收、付款人金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行賬務(wù)處理、賬簿記錄，以完成資金的最終轉(zhuǎn)移的過程。中國支付清算系統(tǒng)的類型:票據(jù)交換系統(tǒng);全國手工銀聯(lián)系統(tǒng);全國電子銀聯(lián)系統(tǒng);電子資金匯兌系統(tǒng);中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)電子支付安全的意義:安全問題對網(wǎng)上支付的影響;安全支付問題對電子商務(wù)的威脅;安全支付的社會環(huán)境與法律。電子支付面臨的安全問題:信息被截獲或竊取;被篡改(修改;刪除;插入);假冒(冒充他人身份,發(fā)送假冒的);否認(rèn)已

8、經(jīng)做過的交易;電子支付系統(tǒng)不穩(wěn)定電子支付的目標(biāo):機(jī)密性;完整性;身份的可鑒別性;不可抵賴性;可靠性。達(dá)到的目標(biāo)與使用的技術(shù):(防火墻;加密;數(shù)字簽名;身份識別;防病毒)技術(shù)。防火墻的設(shè)計原則:所有從內(nèi)到外和從外到內(nèi)的信息流都要經(jīng)過它;僅允許被安全策略定義的且被制空權(quán)的信息流通過;能實施安全策略所要求的功能,控制外部用戶訪問專用網(wǎng);系統(tǒng)對外部攻擊具有抵抗能力可提供日志,審計和報警功能防火墻的分類:包過濾型;代理服務(wù)器型;監(jiān)測型SSL協(xié)議概述:SSL協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種安全協(xié)議,也是目前安全電子交易支付中使用最多的協(xié)議之一,運(yùn)行在傳輸層之上、應(yīng)用層之下。與應(yīng)用層的協(xié)議無頭,在應(yīng)用層

9、協(xié)議通信之前就已經(jīng)完成了加密算法、通信密鑰的協(xié)商及通信雙方的認(rèn)證工作,為應(yīng)用層提供了安全的通道。SSL協(xié)議中的兩個重要的概念SSL會話,SSL連接。SSL協(xié)議提供的服務(wù):加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù);保護(hù)數(shù)據(jù)的完整性;用戶和服務(wù)器的合法性認(rèn)證。SSL記錄協(xié)議的流程:數(shù)據(jù)分段;數(shù)據(jù)壓縮;增加MAC碼;加密;附加SSL記錄首部;發(fā)送方將記錄發(fā)送給接收方。SET協(xié)議:采用公開密碼體制和X.509數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn),通過公開密鑰加密、數(shù)字簽名,數(shù)字證書等核心技術(shù),解決了用戶,商家和銀行之間通過信用卡支付時支付信息的保密性和完整性,支付過程的安全性,以及商家和持卡人身份的合法性問題SET協(xié)議的安全目標(biāo):防止數(shù)據(jù)

10、被非法用戶竊取,保證信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸?shù)臋C(jī)密性;通過對信息摘要的檢驗,可以保證信息的完整性。通過雙重簽名技術(shù)實現(xiàn)訂單信息和個人賬號信息的隔離;解決多方的認(rèn)證問題;通過驗證對方的數(shù)字簽名來確認(rèn)消息確實是對方發(fā)送的;提供一個開放式標(biāo)準(zhǔn)。PKI CA的構(gòu)成:認(rèn)證機(jī)構(gòu);數(shù)字證書庫;密鑰備份及恢復(fù)系統(tǒng);證書作廢系統(tǒng);應(yīng)用接口數(shù)字證書的有效性:證書沒有過期;密鑰未曾修改;證書的主體仍然有使用證書密鑰的權(quán)限;證書必須不在CA公布的作廢列表中。數(shù)字證書的存放方式:硬盤、羅盤、IC卡、USB卡數(shù)字證書的類別:(個人;企業(yè);服務(wù)器;支付網(wǎng)關(guān);CA)證書;認(rèn)證中心數(shù)字證書生成模式:集中生成模式;分布式生成模式。認(rèn)證

11、中心的任務(wù):認(rèn)證中心的主要任務(wù)是管理證書,主要包括生成密鑰及證書、證書頒發(fā)、密鑰備份和恢復(fù)、證書更新、證書查詢、證書撤銷和證書歸檔。 移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈成員:用戶、商家、移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、移動支付服務(wù)提供商、移動設(shè)備制造商。移動支付的商業(yè)模式:按移動商務(wù)的參與:(簡單的封閉支付模式、有銀行參與的移動支付、直接購買的移動支付方式、第三方機(jī)構(gòu)參與的移動支付方式);以移動支付的運(yùn)營主體劃分:以移動運(yùn)營商為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù);以銀行為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù);以移動運(yùn)營商和銀行或卡組織成立公司為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù);以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù)。中國移動支付的特點:移動用戶規(guī)模大;手機(jī)

12、上網(wǎng)用戶多;手機(jī)支付份額少。中國移動支付業(yè)務(wù)的特點:以SMS為主的移動支付;手機(jī)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點;中國移動支付應(yīng)用模式的發(fā)展趨勢:近距離非接觸式技術(shù)的應(yīng)用;第二代手機(jī)電子錢包支付;聯(lián)運(yùn)優(yōu)勢業(yè)務(wù)模式電子簽名法：2004年4月28日,十屆全國人大通過了電子簽名法并于2005年4月1日正式實施。標(biāo)志我國首部“真正意義上的信息化法律”正式誕生第三方支付的意義:降低社會交易成本;提升企業(yè)競爭力;提高交易誠信;促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三方支付的兩種模式:PayPal模式:(監(jiān)管、非監(jiān)管)型賬戶支付;支付網(wǎng)關(guān)第三方支付模式的優(yōu)點:比較安全;支付成本較低;使用方便;支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方

13、支付模式的缺點:需要使用其他的“實際支付方式”來完成實際支付層的操作;如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳,將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險;缺乏明文規(guī)范,消費(fèi)者的“電子貨幣”得不到保障;資金寄存風(fēng)險;可能成為犯罪分子洗錢的途徑。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的特點:及時有效;準(zhǔn)確可靠;連續(xù)可擴(kuò);開放多功能;安全保密。網(wǎng)上支付的特點:安全性高;方便快捷;打破時空限制。網(wǎng)絡(luò)銀行的自助處理系統(tǒng):(ATM;POS;電話銀行;自助銀行;信用卡業(yè)務(wù)處理)系統(tǒng)個人網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品功能:財務(wù)管理;個人理財;財務(wù)查詢;個人轉(zhuǎn)賬;代理繳費(fèi);證券保險多轉(zhuǎn)賬和其他證券交易業(yè)務(wù)。企業(yè)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的功能:賬戶管理;收款業(yè)務(wù);付款業(yè)務(wù);集團(tuán)理

14、財;支付結(jié)算代理行業(yè)務(wù)。CNFN的三個層次節(jié)點:國家(NPC),城市(CCPC),縣級處理中心(CLB)中國金融認(rèn)證中心的功能:證書的(申請、審批、發(fā)放、歸檔、撤銷、更新),(證書廢止列表、對CA系統(tǒng)、對CA自身密鑰)的管理功能。國家征信體系的三種模式:市場主導(dǎo)型模式(也稱民營征信模式)、政府主導(dǎo)型模式(也稱公共征信模式);會員制征信模式。電子支付風(fēng)險的類型:(電子支付系統(tǒng)的;交易;操作;法律;市場;信用;流動性;聲譽(yù))風(fēng)險綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)圖示:面向客戶的業(yè)務(wù)系統(tǒng)(零售、批發(fā)、商業(yè));面向往來銀行(國內(nèi)、國際);網(wǎng)上銀行系統(tǒng)(支付服務(wù),銀行服務(wù));銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)(分行、總行、行長、內(nèi)部)。面向客戶的業(yè)務(wù)系統(tǒng)(零售、批發(fā)、商業(yè));面向往來銀行(國內(nèi)、國際);網(wǎng)上銀行系統(tǒng)(支付服務(wù),銀行服務(wù));銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)(分行、總行、行長、內(nèi)部)。銀行卡的處理過程(四個方面):申領(lǐng)