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1、 HYPERLINK (一)信用社通通過近年年來的改改革,經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理和各項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)得得到較大大發(fā)展,但信用用風(fēng)險(xiǎn)大大,業(yè)務(wù)務(wù)品種少少、服務(wù)務(wù)手段落落后,激激勵(lì)約束束機(jī)制不不健全,經(jīng)營(yíng)理理念陳舊舊、內(nèi)部部控制不不完善和和員工素素質(zhì)低下下等問題題并沒有有得到根根本的解解決,解解決這些些問題需需要一個(gè)個(gè)循序漸漸進(jìn)的過過程。當(dāng)前,農(nóng)農(nóng)村信用用社首先先要解決決的問題題,應(yīng)該該是如何何實(shí)現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理,提高高貸款質(zhì)質(zhì)量,實(shí)實(shí)現(xiàn)貸款款規(guī)模、數(shù)量、效益均均衡發(fā)展展。因此,我我們切實(shí)實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)經(jīng)營(yíng)理念念,樹立立科學(xué)的的發(fā)展觀觀,過去去信用社社在資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債比比例管理理下,按按照存貸貸比發(fā)放貸貸款,通通過粗放放式、外
2、外延式的的規(guī)模擴(kuò)擴(kuò)張來發(fā)發(fā)展業(yè)務(wù)務(wù),實(shí)現(xiàn)現(xiàn)利潤(rùn)。通過資資產(chǎn)規(guī)模模擴(kuò)張來來降低不不良貸款款比例,在這樣樣的發(fā)展展模式下下,農(nóng)村村信用社社的不良良資產(chǎn)出出現(xiàn)惡性性膨脹。當(dāng)務(wù)之之急要實(shí)實(shí)現(xiàn)分帳帳經(jīng)營(yíng)。具體分分三個(gè)時(shí)時(shí)間段:第一時(shí)時(shí)間段,省聯(lián)社社成立以以前;第第二時(shí)間間段,220055-20007年年,(期期間現(xiàn)金金發(fā)放的的貸款,要嚴(yán)格格實(shí)現(xiàn)責(zé)責(zé)任追究究)。對(duì)對(duì)過去形形成的不不良貸款款,聯(lián)社社要成立立專門的的清收隊(duì)隊(duì)伍,對(duì)對(duì)貸款進(jìn)進(jìn)行全面面核查,催收,保全資資產(chǎn);第第三時(shí)間間段,從從20008年開開始,對(duì)對(duì)新增貸貸款發(fā)放放,要引引進(jìn)嚴(yán)密密的信貸貸管理機(jī)機(jī)制,實(shí)實(shí)現(xiàn)科學(xué)學(xué)規(guī)范的的風(fēng)險(xiǎn)管管理。一、成因因當(dāng)
3、前農(nóng)村村信用社社的貸款款風(fēng)險(xiǎn)主要要是操作作風(fēng)險(xiǎn),未嚴(yán)格格按農(nóng)村村信用社社信貸操操作程序序進(jìn)行貸貸款管理理,在發(fā)發(fā)放和管管理貸款款方面的的操作技技術(shù)性失失誤等。貸款操操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生的的具體原原因包括括以下方方面:一是貸款款“三查查”流于于形式。有的信信貸人員員對(duì)借款款人、保保證人的的資信狀狀況、擔(dān)擔(dān)保能力力等缺乏乏深入的的調(diào)查研研究,不不能準(zhǔn)確確的反映映借保人人的經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益和和信用程程度。只只是信貸貸人員坐坐在屋內(nèi)內(nèi)根據(jù)貸貸戶的一一面之詞詞而寫來來應(yīng)付檢檢查的。對(duì)借保保人(單單位)在在別的信信用社或或其它機(jī)機(jī)構(gòu)有不不良貸款款的貸戶戶仍然發(fā)發(fā)放貸款款;審查查貸款時(shí)時(shí)不嚴(yán)格格,重形形式輕內(nèi)內(nèi)容,對(duì)對(duì)
4、不符合合產(chǎn)業(yè)政政策的項(xiàng)項(xiàng)目仍然然發(fā)放貸貸款等;貸后檢檢查不及及時(shí),在在實(shí)際工工作許多多因?yàn)樾判刨J人員員貸款催催收不到到位,造造成了貸貸款超過過了訴訟訟時(shí)效,貸戶賴賴帳都無無法起訴訴。由于于貸款“三查”制度流流于形式式,導(dǎo)致致貸款出出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)難以控控制。二是缺乏乏科學(xué)的的可行性性分析和和項(xiàng)目評(píng)評(píng)估。借借款人無無論經(jīng)營(yíng)營(yíng)什么業(yè)業(yè)務(wù),事事先都必必須進(jìn)行行可行性性分析,預(yù)測(cè)其其經(jīng)營(yíng)的的后果及及可產(chǎn)生生的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。特別別是對(duì)固固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款,除企業(yè)業(yè)必須提提供可行行性分析析的書面面報(bào)告以以外,信信用社還還應(yīng)進(jìn)行行深入細(xì)細(xì)致的貸貸款項(xiàng)目目評(píng)估。如果信信用社在在審查貸貸款項(xiàng)目目時(shí),既既無科學(xué)學(xué)的可行行性分析析
5、,也無無項(xiàng)目評(píng)評(píng)估。單單憑決策策者的主主觀經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)決策貸貸款,就就有可能能產(chǎn)生經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。三是缺乏乏科學(xué)管管理。貸貸款規(guī)模模過大,貸款投投向結(jié)構(gòu)構(gòu)、期限限結(jié)構(gòu)不不合理,貸款經(jīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制制不健全全,都是是使信用用社貸款款發(fā)生風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),造造成損失失的原因因。四是信息息不靈。信用社社任何一一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)決策,必須依依靠及時(shí)時(shí)、準(zhǔn)確確的信息息,才能能作出貸貸與不貸貸的決策策。至于于貸多貸貸少,期期限長(zhǎng)短短,則要要掌握企企業(yè)的生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)和財(cái)務(wù)務(wù)資金方方面的信信息。如如果信息息不準(zhǔn)、不靈敏敏、反饋饋不及時(shí)時(shí),往往往導(dǎo)致貸貸款決策策失誤,發(fā)生風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)損失失。五是思想想方法不不正確,主觀片片面。在在信用社社經(jīng)營(yíng)中中,
6、部分分信貸人人員只看看到好的的、有利利的方面面,看不不到差的的、不利利的方面面,導(dǎo)致致決策失失誤,產(chǎn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。六是缺乏乏工作責(zé)責(zé)任心。由于信信貸人員員工作責(zé)責(zé)任心不不強(qiáng),疏疏忽大意意,甚至至放棄和和濫用職職責(zé)所造成成的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失屢屢見不鮮鮮。隨著深化化農(nóng)村信信用社改改革“堅(jiān)堅(jiān)持服務(wù)務(wù)三農(nóng)的的方向,堅(jiān)持市市場(chǎng)化、商業(yè)化化取向,逐步把把信用社社辦成產(chǎn)產(chǎn)權(quán)明晰晰、經(jīng)營(yíng)營(yíng)有特色色的社區(qū)區(qū)性農(nóng)村村銀行業(yè)業(yè)機(jī)構(gòu)”總體原原則的確確立。這這就要求求我們切切實(shí)轉(zhuǎn)變變經(jīng)營(yíng)理理念,建建立健全全以資本本管理為為核心的的約束機(jī)機(jī)制,樹樹立“成成本可算算、利潤(rùn)潤(rùn)可獲、風(fēng)險(xiǎn)可可控” 的科學(xué)學(xué)發(fā)展觀觀。切實(shí)實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)經(jīng)營(yíng)理念
7、念,我認(rèn)認(rèn)為應(yīng)該該這樣來來理解:放棄單單純地追追求規(guī)模模增長(zhǎng),追求質(zhì)質(zhì)量的提提高,而而不是追追求速度度。近些年來來,信用用社積極極探索和和完善了了一系列列信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理制度,取得了了顯著的的成效。但是,目前信信用社信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理面面臨新的的挑戰(zhàn),難以適適應(yīng)信用社社改革時(shí)時(shí)期信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理的需需要,主主要表現(xiàn)現(xiàn)在以下下幾個(gè)方方面。(一)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理觀觀念滯后后。由于于信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理觀念滯滯后,在在干部職職工中普普遍存在在對(duì)信用用社信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理的重重要性認(rèn)認(rèn)識(shí)不足足,加之之缺乏現(xiàn)現(xiàn)代信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理必須須的技術(shù)術(shù)手段,信用社社信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理還沒有有從以實(shí)實(shí)物管理理為中心心向以價(jià)價(jià)
8、值管理理為中心心的轉(zhuǎn)移移,沒有有形成與與改革時(shí)時(shí)期相適適應(yīng)的信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理文文化。(二)信信貸政策策需要繼繼續(xù)完善善。一是是對(duì)于退退出客戶戶的信貸貸風(fēng)險(xiǎn)防防范缺乏乏有效的的政策措措施。由由于對(duì)貸貸款客戶戶實(shí)行擇擇優(yōu)選貸貸,必然然導(dǎo)致一一部分農(nóng)農(nóng)戶及企企業(yè)失去去貸款資資格,存存量貸款款風(fēng)險(xiǎn)突突出。二二是貸款款政策特特別是支支農(nóng)貸款款政策在在操作中中存在困困難。三三是貸信信貸產(chǎn)品品單一,沒有形形成與農(nóng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)點(diǎn)和縣域域經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展多樣樣化相適適應(yīng)的信信貸產(chǎn)品品。(三)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別機(jī)制不不健全。一是目目前信用用社貸款款分類方方法不能能全面反反映貸款款風(fēng)險(xiǎn)情情況。二二是沒有有建立起起適用于于貸
9、戶特特點(diǎn)的信信用評(píng)級(jí)級(jí)制度,難以作作為信貸貸決策的的重要依依據(jù)。三三是對(duì)行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析不不足。在在對(duì)農(nóng)業(yè)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展?fàn)顩r況、經(jīng)濟(jì)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)規(guī)規(guī)律的分分析上還還不夠,預(yù)警調(diào)調(diào)控機(jī)制制還不完完善。四四是信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理的技技術(shù)方法法比較落落后,當(dāng)當(dāng)前信用用社貸款款風(fēng)險(xiǎn)管管理仍然然停留在在以定性性分析為為主的階階段,定定量分析析還處在在剛剛起起步階段段。(四)目目前風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理程程序不科科學(xué)、責(zé)責(zé)任不明明確。一一是貸款款審批約約束機(jī)制制不強(qiáng)。各個(gè)崗崗位在管管理上具具有從屬屬關(guān)系,沒有專專門的貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制與與管理部部門,審審貸分離離在執(zhí)行行中大打打折扣。二是貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理責(zé)責(zé)任不明明確。由由于
10、授權(quán)權(quán)制度還還不完善善,加之之審貸分分離原則則落實(shí)不不到位,貸款管管理各環(huán)環(huán)節(jié)的職職責(zé)、權(quán)權(quán)限還比比較模糊糊,有關(guān)關(guān)人員責(zé)責(zé)任不明明確,沒沒有建立立起有效效的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任追追究制度度,激勵(lì)勵(lì)機(jī)制弱弱化。(五)人人員素質(zhì)質(zhì)不適應(yīng)應(yīng)、信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理基礎(chǔ)礎(chǔ)制度不不落實(shí)。由于激激勵(lì)機(jī)制制不健全全、業(yè)務(wù)務(wù)培訓(xùn)不不夠、員員工風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理素素質(zhì)不高高、部分分業(yè)務(wù)制制度的合合理性操操作性較較差等等等,直接接影響了了信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理措施的的落實(shí),信用社社操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常常發(fā)生二、對(duì)策策(一)建建立和完完善信貸貸管理組組織構(gòu)架架。結(jié)合農(nóng)村村信用社社實(shí)際,按照建建立“監(jiān)監(jiān)督管理理、權(quán)力力制衡、合規(guī)發(fā)發(fā)放、正正向激勵(lì)勵(lì)、
11、責(zé)任任追究”的機(jī)制制原則,提出新新的信貸貸管理體體制構(gòu)架架設(shè)。1、建立立和完善善信貸監(jiān)監(jiān)督與管管理組織織構(gòu)架。針對(duì)農(nóng)農(nóng)村信用用社整體體風(fēng)險(xiǎn)突突出,主主要體現(xiàn)現(xiàn)在信用用風(fēng)險(xiǎn)和和操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的客客觀事實(shí)實(shí),如何何加強(qiáng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理控制,已成為為農(nóng)村信信用社急急待解決決的一個(gè)個(gè)主要問問題。建建立和完完善風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理體體系。聯(lián)聯(lián)社設(shè)立立風(fēng)險(xiǎn)管管理委員員會(huì),并并下設(shè)信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、操作作風(fēng)險(xiǎn)和和市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)委員員會(huì)。全全面加強(qiáng)強(qiáng)內(nèi)控制制度建設(shè)設(shè)。內(nèi)控控制度的的建立是是有效防防止發(fā)生生金融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)關(guān)鍵。內(nèi)內(nèi)控制度主主要包含含以下幾幾個(gè)方面面:科學(xué)學(xué)決策制制度、授授權(quán)授信信制度、崗位責(zé)責(zé)任制度度、業(yè)務(wù)務(wù)操作制制度、
12、內(nèi)內(nèi)部稽查查制度、資料保保全制度度、信息息反饋制制度、獎(jiǎng)獎(jiǎng)懲制度度。培育育信用社社風(fēng)險(xiǎn)文文化。培培育信用用社風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)文化就就是要形形成健康康良好的的行為準(zhǔn)準(zhǔn)則,工工作氛圍圍。我們們有很多多管理制制度,制制度是要要大家強(qiáng)強(qiáng)制執(zhí)行行的,而而健康的的風(fēng)險(xiǎn)文文化能把把制度的的執(zhí)行從從強(qiáng)制變變?yōu)樽杂X覺自愿。切實(shí)提提高制度度執(zhí)行力力。1)培養(yǎng)有有利于提提高執(zhí)行行力的三三種意識(shí)識(shí)。一是是要做到到違反制制度不搞搞“下不不為例”。二是是不找借借口違反反制度,不變通通執(zhí)行制制度。三三是違反反制度嚴(yán)嚴(yán)格問責(zé)責(zé),大力力提倡領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)問責(zé)責(zé)。2)完善有有利于提提高執(zhí)行行力的運(yùn)運(yùn)行體制制,優(yōu)化化業(yè)務(wù)流流程,實(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)流程的的
13、標(biāo)準(zhǔn)化化和規(guī)范范化。2、實(shí)行行“三分分離”的的運(yùn)作管管理模式式。按照照審貸分分離的原原則,在在建立縣縣級(jí)聯(lián)社社理事長(zhǎng)長(zhǎng)“一票票否決”制度的的基礎(chǔ)上上,實(shí)行行縣級(jí)聯(lián)聯(lián)社分管管領(lǐng)導(dǎo)前前臺(tái)、后后臺(tái)分離離,信貸貸部門前前臺(tái)、中中臺(tái)、后后臺(tái)分離離,公司司類客戶戶部門與與個(gè)貸類類客戶部部門分離離的“三三分離”運(yùn)作管管理模式式,形成成信貸決決策的權(quán)權(quán)利制衡衡機(jī)制。(二)、再造信信貸業(yè)務(wù)務(wù)操作流流程按照流程程銀行的的理念,對(duì)原有有的信貸貸業(yè)務(wù)流流程進(jìn)行行適當(dāng)補(bǔ)補(bǔ)充和完完善,在在既要控控制信貸貸風(fēng)險(xiǎn),又要提提高操作作效率、降低運(yùn)運(yùn)行成本本的前提提下,按按照“貸貸款受理理客戶戶調(diào)查、評(píng)價(jià)和和項(xiàng)目評(píng)評(píng)估貸貸款審查查
14、貸款款審批貸款發(fā)發(fā)放貸貸后管理理”的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)流程,打造適適合農(nóng)村村信用社社管理特特點(diǎn)的審審貸分離離、定崗崗定責(zé)、權(quán)利制制衡、責(zé)責(zé)任追究究的流程程銀行模模式。采采取集中中經(jīng)營(yíng)與與授權(quán)經(jīng)經(jīng)營(yíng)相結(jié)結(jié)合的方方式,結(jié)結(jié)合公司司類和個(gè)個(gè)人類客客戶對(duì)信信貸服務(wù)務(wù)需求的的特點(diǎn),設(shè)立客客戶受理理崗、信信貸調(diào)查查(評(píng)價(jià)價(jià)、評(píng)估估)崗、信貸審審查崗、信貸審審批崗、放款操操作崗、貸后檢檢查崗、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)控崗、檔案管管理崗,崗位之之間相互互制約,各基層層信用社社可以根根據(jù)貸款款規(guī)模和和人員數(shù)數(shù)量及素素質(zhì)來定定崗定責(zé)責(zé),可以以一人多多崗,但但是,調(diào)調(diào)查崗、審查崗崗、審批批崗、檢檢查崗必必須分離離,絕對(duì)對(duì)不準(zhǔn)出出現(xiàn)貸款款
15、“一手手清”現(xiàn)現(xiàn)象。因此在崗崗位設(shè)置置上,基基層信用用社不宜宜再分內(nèi)內(nèi)、外勤勤崗位,每個(gè)員員工都是是綜合柜柜員,人人人參與與資產(chǎn)負(fù)負(fù)債管理理,實(shí)行行風(fēng)險(xiǎn)共共擔(dān),利利益共享享。只有有這樣才才能充分分發(fā)揮團(tuán)團(tuán)隊(duì)精神神,才能能增加凝凝聚力,才能切切實(shí)形成成農(nóng)村信信用社信信貸業(yè)務(wù)務(wù)全程營(yíng)營(yíng)銷和監(jiān)監(jiān)控機(jī)制制。(三)、建立健健全貸款款管理責(zé)責(zé)任制1、貸款款管理實(shí)實(shí)行主任任負(fù)責(zé)制制。各信信用社“一把手手”在信信貸管理理上應(yīng)處處于“超超脫”地地位,要要專職于于管理,不能又又操作又又監(jiān)督、又審批批,要建建立起會(huì)會(huì)計(jì)、審審計(jì)、紀(jì)紀(jì)檢監(jiān)督督制約網(wǎng)網(wǎng)絡(luò),明明確各監(jiān)監(jiān)督崗位位的職責(zé)責(zé)權(quán)限,避免道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和內(nèi)部部風(fēng)險(xiǎn)控
16、控制。2、對(duì)聯(lián)社社參與審審批的貸貸款。聯(lián)聯(lián)社貸款款管理部部門要將將貸款的的安全性性、流動(dòng)動(dòng)性個(gè)環(huán)環(huán)節(jié)的管管理責(zé)任任落實(shí)到到部門,到崗位位、到人人。貸款款管理的的哪個(gè)環(huán)環(huán)節(jié)出了了問題,都要有有人負(fù)責(zé)責(zé)。4、界定責(zé)責(zé)任,獎(jiǎng)獎(jiǎng)懲分明明。貸款款失誤擬擬按下列列標(biāo)準(zhǔn)劃劃分責(zé)任任:1調(diào)查崗崗人員提提供情況況不實(shí)、導(dǎo)致貸貸款審批批失誤,造成貸貸款損失失,由調(diào)調(diào)查崗位位人員負(fù)負(fù)主要責(zé)責(zé)任,審審查崗人人員要對(duì)對(duì)借據(jù)的的合規(guī)合合法性負(fù)負(fù)主要責(zé)責(zé)任,決決策審批批者負(fù)領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任任。信貸貸人員越越權(quán)違章章放款,造成貸貸款損失失,由放放款操作作人員負(fù)負(fù)全部責(zé)責(zé)任。22審批批決策者者不采納納調(diào)查人人員的正正確意見見,做出出
17、錯(cuò)誤決決策,或或不經(jīng)信信貸人員員調(diào)查,直接審審批貸款款,造成成損失的的,由審審批決策策者負(fù)全全部責(zé)任任。3貸款發(fā)發(fā)放后,因檢查查人員檢檢查不認(rèn)認(rèn)真,未未能及時(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)或或反映問問題,造造成損失失的,由由檢查人人員負(fù)全全部責(zé)任任。有權(quán)權(quán)責(zé)任人人對(duì)信貸貸員反映映的問題題,不及及時(shí)處理理或措施施不力,造成貸貸款損失失,由有有權(quán)責(zé)任任人負(fù)全全部責(zé)任任。(四)、建立風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償償機(jī)制,實(shí)現(xiàn)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。在市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)中,貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是客客觀存在在的,它它貫穿于于信貸資資金運(yùn)動(dòng)動(dòng)的始終終。因此此,建立立必要的的信貸資資金補(bǔ)償償和轉(zhuǎn)化化機(jī)制,是確保保資金安安全的有有效舉措措。措施之一一:可建建立風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失準(zhǔn)準(zhǔn)備
18、金或或基金制制度。對(duì)對(duì)弱勢(shì)群群體中的的農(nóng)戶貸貸款或農(nóng)農(nóng)戶一萬萬元以上上大額貸貸款可實(shí)實(shí)行五戶戶聯(lián)保方方式,對(duì)對(duì)民營(yíng)企企業(yè)貸款款可實(shí)行行三戶聯(lián)聯(lián)保,進(jìn)進(jìn)行授信信、發(fā)證證、授牌牌,一戶戶貸款出出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)或損失,其他貸貸戶可有有效補(bǔ)償償。措施之二二:可足足額提取取呆帳、以增強(qiáng)強(qiáng)農(nóng)村信信用社抵抵御信貸貸風(fēng)險(xiǎn)的的能力;措施之三三:可實(shí)實(shí)行貸款款風(fēng)險(xiǎn)保保險(xiǎn)制度度。貸款款風(fēng)險(xiǎn)保保險(xiǎn)是信信用社在在發(fā)放貸貸款時(shí),要求企企業(yè)和貸貸戶以貸貸款項(xiàng)目目和金額額向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保貸款款風(fēng)險(xiǎn)保保險(xiǎn),當(dāng)當(dāng)投保企企業(yè)或貸貸戶因保保險(xiǎn)責(zé)任任內(nèi)的原原因不能能按合同同歸還信信用社貸貸款時(shí),由保險(xiǎn)險(xiǎn)公司承承擔(dān)償還還責(zé)任,以轉(zhuǎn)移移信用社
19、社的貸款款風(fēng)險(xiǎn),減少資資金損失失。措施之四四:可建建立風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)金制,推行信信用社信信貸人員員風(fēng)險(xiǎn)金金制度。(五)強(qiáng)強(qiáng)化貸款款管理基基礎(chǔ)工作作 11、要按按照商商業(yè)銀行行資產(chǎn)負(fù)負(fù)債比例例管理考考核暫行行辦法要求,建立健健全農(nóng)村村信用社社貸款管管理基礎(chǔ)礎(chǔ)數(shù)據(jù)和和基礎(chǔ)資資料的信信息采集集機(jī)制和和反饋制制度,以以利于聯(lián)聯(lián)社及時(shí)時(shí)、準(zhǔn)確確地掌握握轄內(nèi)貸貸款管理理有關(guān)信信息,提提高聯(lián)社社科學(xué)決決策和工工作指導(dǎo)導(dǎo)水平。當(dāng)前,一是要要加強(qiáng)貸貸款合同同管理,完善借借款合同同、借款款借據(jù)要要素;二二是要建建立健全全借款人人經(jīng)濟(jì)檔檔案;三三是要完完善貸款款登記簿簿制度;四是要要逐級(jí)建建立轄內(nèi)內(nèi)大戶貸貸款登記記、報(bào)告告
20、制度。 22、加快快貸款管管理手段段現(xiàn)代化化建設(shè)。要充分分認(rèn)識(shí)貸貸款管理理手段現(xiàn)現(xiàn)代化的的必要性性和緊迫迫性?;鶎由缳J貸款管理理工作中中所需必必要的設(shè)設(shè)備,要要盡快配配備。要要大力提提高工作作效率,以適應(yīng)應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)農(nóng)村信用用社改革革的要求求。3、穩(wěn)定機(jī)機(jī)構(gòu),充充實(shí)人員員,更新新知識(shí),努力提高高隊(duì)伍素素質(zhì)。當(dāng)當(dāng)前突出出的問題題是要充充實(shí)貸款款管理人人員,特特別是第第一線人人員。要要按規(guī)定定比例盡盡快配足足貸款管管理人員員。要通通過多形形式、多多渠道組組織貸款款管理人人員,學(xué)學(xué)習(xí)現(xiàn)代代商業(yè)銀銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理知知識(shí),盡盡快更新新知識(shí)、提高素素質(zhì),適適應(yīng)新形形勢(shì)發(fā)展展需要。(六)目目標(biāo)管理理,正
21、向向激勵(lì)。我要講的的目標(biāo)管管理,有有三個(gè)層層面:一一是聯(lián)社社經(jīng)營(yíng)層層,要以以實(shí)現(xiàn)股股東、員員工、客客戶效益益最大化化為主要要目標(biāo);二是基基層信用用社主任任,結(jié)合合各基層層社的實(shí)實(shí)際情況況,制定定三年目目標(biāo);三三是基層層信貸人人員。要要測(cè)算每每個(gè)員工工的保本本點(diǎn)和貢貢獻(xiàn)率。因?yàn)樵谠谌肆Y資源管理理上要考考慮邊際際效用,力求邊邊際成本本和邊際際收益要要趨向均均衡。對(duì)對(duì)不能為為信用社社創(chuàng)造收收益的員員工,要要進(jìn)行分分流、買買斷、內(nèi)內(nèi)退。(二)自省聯(lián)社社20006年成成立,經(jīng)經(jīng)過六年年來的改改革與發(fā)發(fā)展,特特別是新新一代系系統(tǒng)上線線以來,蒼山縣縣聯(lián)社不不斷強(qiáng)化化內(nèi)部風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理,轉(zhuǎn)換換經(jīng)營(yíng)機(jī)機(jī)制,開開
22、展合規(guī)規(guī)文化建建設(shè),支支持“三農(nóng)”及地方方經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展,取取得了顯顯著成績(jī)績(jī)。隨著著信用社社信貸業(yè)業(yè)務(wù)的飛飛速發(fā)展展,風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)隨之也也凸顯出出來,特特別是近近年來一一些案件件的頻頻頻發(fā)生,不僅使使信用社社資產(chǎn)蒙蒙受了損損失,也也使信用用社的聲聲譽(yù)受到到負(fù)面影影響,更更是使一一些信用用社員工工悔不該該當(dāng)初,高墻內(nèi)內(nèi)的懺悔悔卻不能能減少對(duì)對(duì)家庭、對(duì)親人人的傷害害。新形形勢(shì)下,信用社社面臨的的風(fēng)險(xiǎn)呈呈現(xiàn)多樣樣化、復(fù)復(fù)雜化甚甚至全球球化的趨趨勢(shì),席席卷全球球的金融融風(fēng)暴便便是活生生生的例例子。在在這種情情況下,信用社社要對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)認(rèn)識(shí)更加加深入,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理理念和技技術(shù)都要要有新的的提升,進(jìn)行全全面的
23、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理。全面面風(fēng)險(xiǎn)管管理要求求將信用用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、操操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、流動(dòng)動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、國家家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、法法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、合規(guī)規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)都納納入統(tǒng)一一的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理范范圍。一、堅(jiān)持“以人為為本”的原則則,提高高防范道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的能力力。風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)存在于于信用社社業(yè)務(wù)的的每一個(gè)個(gè)環(huán)節(jié),這種內(nèi)內(nèi)在的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)特性性決定了了風(fēng)險(xiǎn)管管理必須須體現(xiàn)為為每一個(gè)個(gè)員工的的行為,所有信信用社員員工都應(yīng)應(yīng)該具有有風(fēng)險(xiǎn)管管理的意意識(shí)和自自覺性。信貸人人員素質(zhì)質(zhì)的高低低很大程程度上左左右了農(nóng)農(nóng)村信用用社信貸貸資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量的高高低和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的大大小。一是是要把優(yōu)優(yōu)秀的人人才放在在信貸崗崗位上,并將健健康的信信貸文化
24、化思想、行為及及職業(yè)道道德,進(jìn)進(jìn)行有效效傳導(dǎo)和和貫徹,這將會(huì)會(huì)在很大大程度上上有效防防范道德德風(fēng)險(xiǎn)的的產(chǎn)生;二是建建立長(zhǎng)效效的信貸貸培訓(xùn)機(jī)機(jī)制,根根據(jù)新時(shí)時(shí)期信貸貸工作要要求制定定培訓(xùn)計(jì)計(jì)劃,讓讓信貸人人員有針針對(duì)性的的不斷“充電”,以適適應(yīng)不斷斷變化的的信貸工工作需求求,特別別要加強(qiáng)強(qiáng)信貸人人員對(duì)借借款人的的基本情情況調(diào)查查的技巧巧,實(shí)事事求是地地撰寫調(diào)調(diào)查報(bào)告告,對(duì)借借款人的的各項(xiàng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)標(biāo)作出正正確的分分析、解解讀與結(jié)結(jié)論;三三是通過過這次人人力資源源改革,建立信信貸人員員等級(jí)管管理制度度。設(shè)置置評(píng)定信信貸人員員等級(jí)、建立科科學(xué)的信信貸考核核目標(biāo)體體系和信信貸考核核的激勵(lì)勵(lì)機(jī)制,讓信貸
25、貸人員以以工作實(shí)實(shí)績(jī)“論英雄雄”,使其其得到高高額回報(bào)報(bào)和實(shí)現(xiàn)現(xiàn)個(gè)人價(jià)價(jià)值,充充分調(diào)動(dòng)動(dòng)信貸人人員工作作的積極極性和主主動(dòng)性。四是正正面引導(dǎo)導(dǎo)解決信信貸人員員的思想想壓力與與負(fù)擔(dān)。由于責(zé)責(zé)任追究究效果的的凸現(xiàn),一些人人受到處處罰,使使一些信信貸人員員總是擔(dān)擔(dān)心貸戶戶失信,在發(fā)放放貸款時(shí)時(shí)產(chǎn)生嚴(yán)嚴(yán)重的“恐貸”、“懼貸”思想,寧愿少少放一筆筆,不愿愿多擔(dān)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),更更變不上上積極主主動(dòng)地營(yíng)營(yíng)銷貸款款,放貸貸時(shí)可謂謂思之再再三,慎慎之又慎慎,這就就要求聯(lián)聯(lián)社要積積極探索索“盡職免免責(zé)”的新政政策,盡盡快修改改完善“盡職免免責(zé)”的有關(guān)關(guān)規(guī)定,真正解解除各環(huán)環(huán)節(jié)盡職職人員的的后顧之之憂,促促進(jìn)他們們解放思
26、思想,扎扎實(shí)工作作,在有有效控制制風(fēng)險(xiǎn)的的前提下下積極推推動(dòng)業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展。二、堅(jiān)持“合規(guī)管管理”的原則則,弱化化合規(guī)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)產(chǎn)生。合規(guī)規(guī)是指信信用社的的經(jīng)營(yíng)活活動(dòng)與法法律、規(guī)規(guī)則和準(zhǔn)準(zhǔn)則相一一致,是是信用社社核心的的風(fēng)險(xiǎn)管管理,也也是法律律風(fēng)險(xiǎn)的的一種。其目標(biāo)標(biāo)是通過過建立健健全合規(guī)規(guī)管理框框架,實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)合合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的有效效識(shí)別和和管理,促進(jìn)全全面風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理體體系建設(shè)設(shè),確保保依法合合規(guī)經(jīng)營(yíng)營(yíng)。一是是持續(xù)關(guān)關(guān)注法律律、規(guī)則則和準(zhǔn)則則的最新新發(fā)展,正確理理解法、規(guī)則和和準(zhǔn)則的的規(guī)定及及其精神神,準(zhǔn)確確把握其其對(duì)信用用社經(jīng)營(yíng)營(yíng)的影響響,制定定并執(zhí)行行風(fēng)險(xiǎn)為為本的合合規(guī)計(jì)劃劃;二是是聯(lián)社貸貸款授權(quán)權(quán)
27、授信管管理全面面實(shí)施,信貸管管理工作作逐步走走向正軌軌,要不不斷強(qiáng)化化信貸管管理責(zé)任任,進(jìn)一一步規(guī)范范信貸管管理和操操作流程程,提升升信貸管管理水平平,有效效防范合合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn);三是是對(duì)案件件防控工工作實(shí)行行專項(xiàng)治治理,在在全轄內(nèi)內(nèi)要做好好常規(guī)查查檢、專專項(xiàng)檢查查,要對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)隱患及及時(shí)清查查與綜合合治理活活動(dòng),提提高合規(guī)規(guī)經(jīng)營(yíng)理理念,加加大案件件責(zé)任追追究力度度;四是是持續(xù)開開展行風(fēng)風(fēng)建設(shè)活活動(dòng),加加大對(duì)信信訪舉報(bào)報(bào)件的核核查摸排排力度,深入落落實(shí)安保保工作責(zé)責(zé)任制,推進(jìn)安安防設(shè)施施達(dá)標(biāo)工工程,構(gòu)構(gòu)筑強(qiáng)有有力的安安全保衛(wèi)衛(wèi)體系;五是加加強(qiáng)對(duì)起起訴貸款款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范。從起訴訴案例看看,雖然然信
28、用社社“贏了官官司卻贏贏不了錢錢”怪現(xiàn)象象已是見見怪不怪怪。這就就要求我我們?cè)谠V訴訟案件件初始就就尋找被被告人可可以執(zhí)行行的財(cái)產(chǎn)產(chǎn),與法法院密切切合作,切實(shí)維維護(hù)信用用社權(quán)益益。三、堅(jiān)持“三查制制度”的高質(zhì)質(zhì)量實(shí)施施,全面面提升防防范及預(yù)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的能力力。嚴(yán)格格執(zhí)行貸貸款“三查”制度,對(duì)每筆筆貸款都都必須認(rèn)認(rèn)真做好好貸前調(diào)調(diào)查、貸貸時(shí)嚴(yán)格格審查、貸后跟跟蹤檢查查。在實(shí)實(shí)際工作作中往往往重視貸貸前調(diào)查查、貸時(shí)時(shí)審查,對(duì)貸后后檢查不不規(guī)范,檢查整整體質(zhì)量量不高,甚至流流于形式式,可謂謂是案件件防控的的一個(gè)軟軟肋。一是明確確職責(zé),構(gòu)建分分層次的的貸后管管理責(zé)任任體系。蒼山縣縣聯(lián)社已已設(shè)立了了專門的
29、的貸后管管理部門門,專門門負(fù)責(zé)指指導(dǎo)和管管理基層層信用社社開展貸貸后管理理和問題題貸款的的外置工工作。而而在具體體操作業(yè)業(yè)務(wù)的基基層信用用社要按按照借款款人的借借款額度度的大小小分別由由縣聯(lián)社社、信用用社主任任、業(yè)務(wù)務(wù)主任、客戶經(jīng)經(jīng)理承擔(dān)擔(dān)相應(yīng)的的貸后管管理責(zé)任任;二是是規(guī)范行行為,構(gòu)構(gòu)建全方方位的貸貸后管理理檢查體體系。明明確檢查查時(shí)限,劃分檢檢查金額額,規(guī)范范檢查的的程序和和方式,同時(shí)要要堅(jiān)持雙雙人檢查查制度,對(duì)規(guī)定定額度上上的貸款款全部實(shí)實(shí)行實(shí)地地檢查,對(duì)所作作檢查要要明確內(nèi)內(nèi)容 和和重點(diǎn),及時(shí)了了解和掌掌握借款款人和各各種情況況;三是是及時(shí)預(yù)預(yù)警,構(gòu)構(gòu)建立體體式的貸貸后管理理預(yù)警體體系
30、。要要從外部部各個(gè)渠渠道獲取取有用的的信息,并在內(nèi)內(nèi)部建立立信息共共享機(jī)制制,建立立動(dòng)態(tài)貸貸后風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分分析模型型,對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行量化預(yù)預(yù)警,完完善預(yù)警警信號(hào)傳傳導(dǎo)機(jī)制制,對(duì)已已預(yù)警的的要實(shí)行行督辦制制度,要要指定部部門、人人員制定定風(fēng)險(xiǎn)防防范措施施并監(jiān)督督具體經(jīng)經(jīng)辦社貫貫徹執(zhí)行行。(三)一、信貸貸風(fēng)險(xiǎn)是是農(nóng)村信信用社面面臨的主主要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)作為金融融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信信用社也也面臨:資本風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、流流動(dòng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)(指指金融機(jī)機(jī)構(gòu)由于于現(xiàn)金支支付能力力不足,不能保保證存款款者提現(xiàn)現(xiàn)需求)、信用用風(fēng)險(xiǎn)(指借款款者或者者金融交交易對(duì)象象由于各各種原因因不能完完全履約約致使金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)遭受損損失,信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是
31、金融融機(jī)構(gòu)面面臨的首首要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),也是是金融機(jī)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的重點(diǎn))、贏利利性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)(指金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)經(jīng)營(yíng)虧虧損或贏贏利少于于預(yù)期而而帶來的的風(fēng)險(xiǎn))、操作作風(fēng)險(xiǎn)(指在金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)內(nèi)由于于顧客、不足的的內(nèi)部控控制、系系統(tǒng)或控控制失敗敗以及不不可控制制的事件件而造成成意外損損失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn))、市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)(指指被用于于交易或或可交易易資產(chǎn)的的價(jià)值發(fā)發(fā)生變化化而導(dǎo)致致?lián)p失的的風(fēng)險(xiǎn),包括利利率、匯匯率等市市場(chǎng)因素素造成的的價(jià)格波波動(dòng))等等諸多風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。在在這些風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)中,信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)最為為突出。由于貸款款是農(nóng)村村信用社社的主要要資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù),因因此信用用社面臨臨的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)集中在在信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)上。目前我我國信用用社的貸貸款
32、主要要是三農(nóng)農(nóng)貸款,也有一一些商業(yè)業(yè)運(yùn)作。信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)主要要來源于于四個(gè)方方面。一一是農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)存存在特別別的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和成本本。我國國的農(nóng)村村經(jīng)濟(jì),以小規(guī)規(guī)模農(nóng)戶戶家庭經(jīng)經(jīng)營(yíng)為基基礎(chǔ)。農(nóng)農(nóng)戶收入入低下且且有明顯顯季節(jié)性性、生產(chǎn)產(chǎn)項(xiàng)目的的自然風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和市市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)比較大大,貸款款往往又又缺乏必必要的擔(dān)擔(dān)保和抵抵押品,因而貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)高;而而農(nóng)戶居居住分散散、貸款款具有單單筆規(guī)模模小等特特點(diǎn)決定定了農(nóng)村村信貸的的成本要要高于城城市工商商信貸。二是存存在著借借貸的非非生產(chǎn)性性。由于于農(nóng)民的的收入很很低,在在消費(fèi)上上難以滿滿足自身身需要,至今在在借貸上上仍有相相當(dāng)比例例的用途途是非生生產(chǎn)性的的。而商商業(yè)性金
33、金融機(jī)構(gòu)構(gòu)不愿意意貸款給給這些沒沒有還款款來源的的項(xiàng)目。三是由由于農(nóng)村村缺乏合合適的抵抵押物。在中國國,農(nóng)民民沒有土土地的所所有權(quán)而而只有使使用權(quán),因此土土地還不不能作為為抵押物物。而農(nóng)農(nóng)民可以以用來抵抵押的物物品如四四荒的承承包權(quán)、房屋和和農(nóng)機(jī)具具等,金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)又因?yàn)闉槠鋱?zhí)行行成本太太高而不不愿意接接受這些些抵押物物。四是是農(nóng)村獲獲取相關(guān)關(guān)信息困困難,金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)無法掌掌握借款款人充分分的信息息。比如如貸款資資金的運(yùn)運(yùn)用,借借款人的的資金狀狀況等等等,金融融部門獲獲取和處處理這類類信息的的成本很很高。信信息不對(duì)對(duì)稱使得得農(nóng)村貸貸款的申申請(qǐng)、獲獲得和使使用過程程中都存存在著道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和逆向
34、向選擇的的問題。二、農(nóng)村村信用社社信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理存在的的主要問問題1、信貸貸流程管管理不足足信貸管理理從流程程角度可可以分成成三個(gè)階階段:貸貸前決策策,貸中中跟蹤管管理和貸貸后總結(jié)結(jié)評(píng)價(jià)。目前我我國農(nóng)村村信用社社在流程程管理上上還很粗粗糙。貸前有三三個(gè)環(huán)節(jié)節(jié):貸前前調(diào)查、授信復(fù)復(fù)查和貸貸審會(huì)討討論,這這些是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范范的關(guān)鍵鍵防線。然而在在實(shí)際業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行行過程中中,這三三個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)都存在在較大問問題。首首先由于于信貸員員出于自自身利益益,或者者能力和和素質(zhì)不不夠等原原因,使使貸前調(diào)調(diào)查的真真實(shí)性得得不到保保證,所所以第一一道防線線有時(shí)往往往是形形同虛設(shè)設(shè)。其次次,授信信部門復(fù)復(fù)查,又又因?yàn)槿巳?/p>
35、員力量量有限而而顯得十十分薄弱弱。最后后,現(xiàn)行行的貸審審會(huì)制度度,無論論其人員員構(gòu)成、職能設(shè)設(shè)置還是是審批程程序,都都存在著著一定的的缺陷。另外,一些地地方政府府的干預(yù)預(yù)也會(huì)使使信用社社承擔(dān)本本不應(yīng)承承擔(dān)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。在貸中和和貸后管管理方面面,“重重貸輕管管”一直直是農(nóng)信信社的老老大難問問題。其其一是現(xiàn)現(xiàn)行的信信貸管理理制度在在價(jià)值取取向上“重效率率而輕質(zhì)質(zhì)量”,即偏重重于貸款款增長(zhǎng)而而忽視存存量的管管理。其其二是信信貸人員員配置不不合理、不科學(xué)學(xué),與貸貸款規(guī)模模不相適適應(yīng)。其其三是管管理模式式有待改改革?,F(xiàn)現(xiàn)行的信信貸管理理模式是是“誰調(diào)調(diào)查,誰誰管理”,即貸貸款人員員作為貸貸款的第第一責(zé)任任
36、人,負(fù)負(fù)責(zé)從貸貸前調(diào)查查、貸中中管理、貸后監(jiān)監(jiān)控到貸貸款回收收的全過過程。這這一管理理模式固固然有其其科學(xué)的的一面,比如給給予了信信貸人員員較強(qiáng)的的激勵(lì)。但是也也存在明明顯需要要改進(jìn)的的地方,比如它它從某種種程度使使信用社社放松了了對(duì)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)的的警惕,過分相相信信貸貸員會(huì)把把好關(guān)。事實(shí)上上,這種種模式不不但削弱弱了信用用社事前前防范、預(yù)警和和管理信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的能力力,而且且事后一一旦出了了問題,信貸員員是無法法真正“負(fù)責(zé)”的。2、貸款款管理制制度低效效首先是制制度設(shè)計(jì)計(jì)上的低低效,多多數(shù)信用用社都建建立了一一系列規(guī)規(guī)章制度度,但制制度不健健全、不不系統(tǒng)、不配套套、不及及時(shí)是普普遍存在在的問題
37、題。從內(nèi)內(nèi)部控制制的角度度來看,貸款業(yè)業(yè)務(wù)中存存在大量量的控制制盲點(diǎn),一人承承擔(dān)不相相容職務(wù)務(wù)的現(xiàn)象象相當(dāng)普普遍,如如小額農(nóng)農(nóng)貸,貸貸款員既既做貸前前調(diào)查、貸時(shí)審審查、又又做貸款款審批和和貸后檢檢查,使使貸款人人員失去去了有效效約束,極易誘誘發(fā)道德德風(fēng)險(xiǎn)。其次是是制度執(zhí)執(zhí)行上的的低效,內(nèi)控制制度寫在在紙上,掛在墻墻上,講講在嘴上上,很多多時(shí)候是是為了裝裝點(diǎn)門面面或應(yīng)付付檢查,貸款過過程中違違反國家家方針政政策、金金融法規(guī)規(guī)、內(nèi)控控制度的的行為屢屢見不鮮鮮。3、信貸貸人員素素質(zhì)不高高信用社信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理失失效的一一個(gè)重要要原因是是基層信信貸人員員隊(duì)伍素素質(zhì)不高高。其一一體現(xiàn)在在業(yè)務(wù)知知識(shí)和技技
38、能上,由于文文化程度度較低、知識(shí)結(jié)結(jié)構(gòu)缺陷陷和業(yè)務(wù)務(wù)能力問問題,不不能正確確分析和和應(yīng)對(duì)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),有的的信貸員員連企業(yè)業(yè)的基礎(chǔ)礎(chǔ)財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表都不不能閱讀讀,對(duì)借借款人假假信息、假報(bào)表表缺乏辨辨別和防防范意識(shí)識(shí)和能力力,忽視視對(duì)借款款人背景景等報(bào)表表數(shù)據(jù)無無法反映映的因素素的調(diào)查查。其二二是綜合合業(yè)務(wù)能能力不強(qiáng)強(qiáng)。其三三是從業(yè)業(yè)人員缺缺乏應(yīng)有有的職業(yè)業(yè)精神和和敬業(yè)精精神。有有些信貸貸員業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展指指導(dǎo)思想想不端正正,只顧顧個(gè)人眼眼前利益益,不關(guān)關(guān)心貸款款潛在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。4、信貸貸文化缺缺失農(nóng)村信用用社信貸貸風(fēng)險(xiǎn)積積聚從更更深層次次的原因因來看,可以歸歸結(jié)為信信貸文化化的缺陷陷。信貸貸文化是是一個(gè)信
39、信用社信信貸業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展、運(yùn)行和和管理理理念的綜綜合反映映,體現(xiàn)現(xiàn)在管理理模式、風(fēng)險(xiǎn)控控制、內(nèi)內(nèi)控制度度等各個(gè)個(gè)方面。事實(shí)證證明,單單純依靠靠規(guī)章約約束或者者未能脫脫離規(guī)章章制度等等硬約束束因素的的管理是是不可能能取得良良好的成成效的。三、農(nóng)村村信用社社加強(qiáng)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的措施1、強(qiáng)化化信貸流流程管理理,有效效地防范范信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)信貸流程程管理是是信貸管管理的核核心。在在市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)條件件下,信信貸資產(chǎn)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存存在于貸貸款發(fā)放放的全過過程。不不嚴(yán)格執(zhí)執(zhí)行信貸貸管理制制度,忽忽視信貸貸流程管管理,違違規(guī)越權(quán)權(quán)操作無無疑是信信貸資金金運(yùn)營(yíng)中中最大的的風(fēng)險(xiǎn)。因此,要加強(qiáng)強(qiáng)農(nóng)村信信用社的的信貸管
40、管理工作作,切實(shí)實(shí)有效地地防范信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),必須須從強(qiáng)化化信貸流流程管理理抓起。2、完善善制度體體系,強(qiáng)強(qiáng)化信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理內(nèi)控控制度信用社制制度體系系包括產(chǎn)產(chǎn)權(quán)制度度、治理理結(jié)構(gòu)和和內(nèi)部控控制制度度等方面面,是否否建立了了完善的的制度體體系,設(shè)設(shè)計(jì)是否否優(yōu)良,執(zhí)行是是否有效效,對(duì)于于信用社社貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理具有舉舉足輕重重的作用用。這里里具體談?wù)務(wù)剝?nèi)控控制度建建設(shè)。信信用社應(yīng)應(yīng)樹立以以風(fēng)險(xiǎn)為為導(dǎo)向的的內(nèi)控理理念,通通過內(nèi)控控環(huán)境、信息與與溝通、監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估、控控制活動(dòng)動(dòng)等控制制要素的的健全和和完善,建立起起覆蓋所所有部門門和環(huán)節(jié)節(jié),覆蓋蓋所有人人員和崗崗位的內(nèi)內(nèi)控機(jī)制制,對(duì)信信用社面面臨
41、的市市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、信用用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)進(jìn)行不間間斷的持持續(xù)監(jiān)控控,從源源頭上防防范貸款款風(fēng)險(xiǎn)。在具體體操作層層面上,要對(duì)現(xiàn)現(xiàn)有的規(guī)規(guī)章制度度、操作作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)機(jī)制進(jìn)行行全面梳梳理,查查遺補(bǔ)缺缺,充實(shí)實(shí)完善,真正做做到“一一個(gè)業(yè)務(wù)務(wù)品種,一套業(yè)業(yè)務(wù)流程程,一套套規(guī)章制制度”,并建立立健全考考核處罰罰制度,維護(hù)規(guī)規(guī)章制度度的嚴(yán)肅肅性,嚴(yán)嚴(yán)格落實(shí)實(shí)責(zé)任追追究制度度,使每每項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)環(huán)節(jié)都都納入監(jiān)監(jiān)控范圍圍。3、提升升信貸從從業(yè)人員員素質(zhì),強(qiáng)化全全員風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范意意識(shí)首先要形形成準(zhǔn)入入、退出出機(jī)制,嚴(yán)把用用人關(guān)。其次要要形成定定期培訓(xùn)訓(xùn)、等級(jí)級(jí)管理機(jī)機(jī)制。要要實(shí)施崗崗位資質(zhì)質(zhì)認(rèn)證體體系,針針對(duì)不同同
42、崗位制制定一系系列對(duì)應(yīng)應(yīng)的崗位位資質(zhì)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn),對(duì)對(duì)各級(jí)從從業(yè)人員員實(shí)行層層級(jí)管理理,對(duì)員員工進(jìn)行行系統(tǒng)化化層次化化的教育育培訓(xùn),并淘汰汰認(rèn)證不不合格員員工,從從而打造造一支適適應(yīng)手段段創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新和管管理創(chuàng)新新要求的的員工隊(duì)隊(duì)伍,從從根本上上提升員員工隊(duì)伍伍素質(zhì)。最后要要建立科科學(xué)的激激勵(lì)約束束機(jī)制,促使信信貸人員員不斷提提高自身身業(yè)務(wù)能能力,在在積極營(yíng)營(yíng)銷、擴(kuò)擴(kuò)大貸款款總量和和覆蓋面面的基礎(chǔ)礎(chǔ)上,注注重控制制風(fēng)險(xiǎn),不斷提提高資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量。值得一提提的是信信用社的的管理者者必須具具有較強(qiáng)強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范意意識(shí)。對(duì)對(duì)金融企企業(yè)來講講,要以以金融業(yè)業(yè)務(wù)活動(dòng)動(dòng)主體人人為主要要的監(jiān)管管對(duì)象,管理好好了人,就控制制了風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。信用用社管理理層要從從觀念上上樹立起起科學(xué)發(fā)發(fā)展觀,并通過過教育和和引導(dǎo),使全體體員工樹樹立貸款款質(zhì)量第第一的觀觀念,把把信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范范貫穿于于經(jīng)營(yíng)活活
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