學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)

1、學(xué)習(xí)任務(wù)一 汽車保險基礎(chǔ)學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第1頁【學(xué)習(xí)目標】 掌握風(fēng)險特征、要素、分類、管理方法，以及可報風(fēng)險條件；掌握保險概念、要素、分類、作用，以及了解保險市場概述。【重點難點】1、掌握保險協(xié)議特征、內(nèi)容與形式、主體與客體、訂立與生效、推行與變更、解除與終止、解釋標準與爭議處理；2、掌握最大誠信標準內(nèi)容、保險利益組成、近因判定、損失賠償程度、代位標準要求、分攤標準計算。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第2頁目錄 學(xué)習(xí)單元1 風(fēng)險與保險1.風(fēng)險概述2.保險概述3.汽車保險概述 學(xué)習(xí)單元2 保險協(xié)議1.保險協(xié)議特征2.保險協(xié)議形式3.主、客體和內(nèi)容4.訂立與生效5.保險協(xié)議推行 學(xué)習(xí)單元3 保險標準

2、1.最大誠信標準2.保險利益標準3.近因標準4.損失賠償標準5.代位標準6.分攤標準學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第3頁學(xué)習(xí)單元1 風(fēng)險與保險一、風(fēng)險概述 保險理論中風(fēng)險，通常是指損害發(fā)生不確定性，包含三層含義： 一是風(fēng)險是一個隨機事件，有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生； 二是風(fēng)險一旦發(fā)生，其結(jié)果是損失，而不可能是贏利； 三是風(fēng)險事件發(fā)生所造成損失是不確定，可能大也可能小。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第4頁 1、風(fēng)險特征 （1）客觀性 客觀存在，不以人們意志為轉(zhuǎn)移 使保險產(chǎn)生和發(fā)展成為必定 （2）損害性 （3）不確定性 空間上不確定性。 時間上不確定性。 損失程度不確定性。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第5頁 （4）可測

3、定性 個體：偶然、不確定 總體：服從概率分布，可進行統(tǒng)計 為風(fēng)險可經(jīng)營性奠定基礎(chǔ) （5）發(fā)展性 （或變動性） 空間范圍擴大 損失數(shù)額增加 新風(fēng)險不停出現(xiàn)學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第6頁（6）普遍性 無處不在，無時不有，隨時威脅人類生命和財產(chǎn)安全 決定了保險需求普遍性（7）社會性 社會由人組成 有些人才有生命、財產(chǎn)損失，才能稱其為風(fēng)險 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第7頁風(fēng)險三要素風(fēng)險原因風(fēng)險事故風(fēng)險損失2.風(fēng)險要素學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第8頁 2.風(fēng)險要素（1）風(fēng)險原因 也稱風(fēng)險條件，是指導(dǎo)發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加條件。所以，風(fēng)險原因是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度情況來說。 風(fēng)險原因通常

4、可分為三類： 實質(zhì)風(fēng)險原因 道德風(fēng)險原因 心理風(fēng)險原因 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第9頁（2）風(fēng)險事故 也稱風(fēng)險事件，是指損失直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引發(fā)損失結(jié)果。 風(fēng)險原因是損失間接原因。 風(fēng)險事故是損失媒介物。 風(fēng)險事故和風(fēng)險原因區(qū)分有時并不絕對。判定標準就是看是否直接引發(fā)損失。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第10頁（3）損失 風(fēng)險損失是指非有意、非預(yù)期和非計劃經(jīng)濟價值降低，是風(fēng)險事故直接結(jié)果。 包含兩個主要要素： 一是“非有意、非計劃、非預(yù)期”； 二是“經(jīng)濟價值降低”。 損失通常分為兩種形態(tài)，即直接損失與間接損失。前者指風(fēng)險事故直接造成有形損失，即實質(zhì)損失；后者是由直接損

5、失深入引發(fā)或帶來無形損失，包含額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第11頁一、風(fēng)險概述 2、風(fēng)險要素（4）風(fēng)險原因、風(fēng)險事故與損失三間之間關(guān)系 三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險原因引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故造成損失 。風(fēng)險原因風(fēng)險事故損失可能風(fēng)險學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第12頁一、風(fēng)險概述 3、風(fēng)險分類 （1）按風(fēng)險產(chǎn)生原因自然風(fēng)險 因自然力不規(guī)則改變引發(fā)種種現(xiàn)象，所造成對人們經(jīng)濟生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成損失和損害，就是自然風(fēng)險事故。社會風(fēng)險 社會風(fēng)險是指因為個人或團體行為，包含過失行為、不妥行為及有意行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成損失可能性。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第13頁第二節(jié)

6、風(fēng)險分類（1）按風(fēng)險產(chǎn)生原因政治風(fēng)險 政治風(fēng)險又稱為國家風(fēng)險，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制原因，使債權(quán)人可能遭受損失風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險 經(jīng)濟風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中因為受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等原因改變影響，或經(jīng)營者決議失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，造成經(jīng)濟上遭受損失風(fēng)險。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第14頁第二節(jié) 風(fēng)險分類（2）按風(fēng)險性質(zhì)分類 純粹風(fēng)險 純粹風(fēng)險是指一旦發(fā)生風(fēng)險事故只有損失機會而無贏利可能風(fēng)險。投機風(fēng)險 投機風(fēng)險是指現(xiàn)有損失可能又有贏利可能風(fēng)險。 純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險相比，前者因只有凈損失可能性，人們必定避而遠之。而后者卻有贏利可能，甚至贏

7、利頗豐，人們必為求其利甘冒風(fēng)險而為之。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第15頁（2）按風(fēng)險性質(zhì)分類第二節(jié) 風(fēng)險分類學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第16頁一 風(fēng)險敘述（3)按風(fēng)險損害對象分類財產(chǎn)風(fēng)險 財產(chǎn)風(fēng)險是指造成一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險是指個人或團體因行為上疏忽或過失，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、協(xié)議或道義應(yīng)負經(jīng)濟賠償責(zé)任風(fēng)險。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第17頁一 風(fēng)險敘述（3)按風(fēng)險損害對象分類信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，因為一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟損失風(fēng)險。人身風(fēng)險 人身風(fēng)險是指可能造成人傷殘死亡或損失勞力風(fēng)險學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)

8、第18頁4.風(fēng)險管理 面對種類繁多、時刻威脅人們本身和財產(chǎn)安全風(fēng)險，人們在長久生活實踐中，不停分析、總結(jié)，進行了識別風(fēng)險、控制風(fēng)險、處理風(fēng)險一系列工作，取得了較大安全保障，這就是風(fēng)險管理。 風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險認識、控制和處理主動行為，它要求人們研究風(fēng)險發(fā)生和改變規(guī)律，估算風(fēng)險對社會經(jīng)濟生活可能造成損害程度，并選擇有效伎倆，有計劃有目標地處理風(fēng)險，以期用最小成本，取得最大安全保障。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第19頁一 風(fēng)險概述風(fēng)險管理基本程序風(fēng)險識別風(fēng)險估測風(fēng)險管理方法選擇實施風(fēng)險管理決議風(fēng)險管理效果評價學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第20頁5.風(fēng)險管理方法風(fēng)險管理方法分為控制型和財務(wù)型兩類。（1）

9、控制型風(fēng)險管理方法。 控制型風(fēng)險管理方法是指采取各種辦法防止、預(yù)防、排除或降低風(fēng)險，其目標在于改進損失不利條件、降低損失頻率、縮小損失幅度。 常見控制型方法有：風(fēng)險防止、風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險抑制、風(fēng)險集合和風(fēng)險分散等 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第21頁風(fēng)險防止 指放棄或根本不去做可能發(fā)生風(fēng)險事情。這是一個最徹底風(fēng)險處理方法，也是一個極消極方法，輕易失去與該事情相關(guān)利益。另外，在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，絕大多數(shù)風(fēng)險是難以防止。 采取防止方法通常在兩種情況下進行：一是某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高時；二是在處理風(fēng)險時，其成本大于其產(chǎn)生效益時。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第22頁風(fēng)險預(yù)防 是指在風(fēng)險發(fā)生前為了消除或

10、降低可能引發(fā)損失各種原因而采取處理風(fēng)險詳細辦法，其目標在于經(jīng)過消除或降低風(fēng)險原因降低損失發(fā)生頻率。 風(fēng)險預(yù)防辦法可分為：工程物理法和人類行為法。工程物理法指在風(fēng)險單位物質(zhì)原因方面設(shè)置預(yù)防辦法，如防盜裝置設(shè)置；人類行為法指在人們行為教育方面設(shè)置預(yù)防辦法，如安全教育。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第23頁風(fēng)險抑制 是指在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取各項辦法，如發(fā)生火災(zāi)后應(yīng)及時滅火。它是處理風(fēng)險有效技術(shù)。風(fēng)險集合 是指集協(xié)議類風(fēng)險多數(shù)單位，使之相互協(xié)作，提升各自應(yīng)付風(fēng)險能力。如多個小船只連接在一起以抵抗風(fēng)浪沖擊翻船風(fēng)險。風(fēng)險分散 是指將企業(yè)面臨損失風(fēng)險單位進行分散，如企業(yè)采取商品多樣化經(jīng)營方式以分散

11、或減輕可能遭受風(fēng)險。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第24頁（2）財務(wù)型風(fēng)險管理方法。 財務(wù)型風(fēng)險管理方法是指采取財務(wù)技術(shù)來處理風(fēng)險，目標在于建立財務(wù)基金消除損失成本。常見財務(wù)型方法有：風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。風(fēng)險自留。 是指企業(yè)自行負擔一部或全部風(fēng)險方法。風(fēng)險自留可分為主動自留和被動自留。 當風(fēng)險管理者經(jīng)過對風(fēng)險衡量，考慮各種風(fēng)險處理方法后，決定不轉(zhuǎn)移風(fēng)險，為主動自留；當風(fēng)險管理者沒有意識到風(fēng)險存在，沒有采取辦法處理風(fēng)險，為被動自留。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第25頁風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁 是指企業(yè)將自己風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給他人方法。風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁可分為保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁兩種。 保險轉(zhuǎn)嫁是指經(jīng)過購置保險將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險企業(yè)，這是一個最主

12、要最慣用風(fēng)險處理方法。 非保險轉(zhuǎn)嫁是指經(jīng)過保險以外方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給他人，如出讓轉(zhuǎn)嫁等。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第26頁6.可保風(fēng)險 可保風(fēng)險是指保險人愿意并能夠承保風(fēng)險，是符合保險人承保條件特定風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險需符合條件必須是純粹風(fēng)險必須使保險標均存在遭受損失可能必須使保險標有造成重大損失可能不能使大多數(shù)保險標同時遭受損失必須含有現(xiàn)實可測性學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第27頁二、保險概論 保險概念法律要求保險法第2條 本法所稱保險，是指投保人依據(jù)協(xié)議約定，向保險人支付保險費，保險人對于協(xié)議約定可能發(fā)生事故因其發(fā)生所造成財產(chǎn)損失負擔賠償保險金責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達協(xié)議約定年紀、期限

13、等條件時負擔給付保險金責(zé)任商業(yè)保險行為。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第28頁2.保險術(shù)語（1）四種保險活動直接人。保險人：是指與投保人訂立保險協(xié)議，并負擔賠償或者給付保險金責(zé)任保險企業(yè)。投保人：是指與保險人訂立保險協(xié)議，并按照保險協(xié)議負有支付保險費義務(wù)人。被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險協(xié)議保障，享受保險金請求權(quán)人。受益人：是指人身保險協(xié)議中由被保險人或者投保人指定享受保險金請求權(quán)人。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第29頁（2）三種保險活動輔助人代理人：是依據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)單位或者個人。經(jīng)紀人：是基于投保人利益，為投保人與保險人訂立保險協(xié)議提供中介

14、服務(wù)，并依法收取傭金單位。公估人：是指為保險協(xié)議中保險人或被保險人辦理保險標查勘、判定、估損、賠款理算并給予證實受委托人。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第30頁（3）保險標：是保險保障目標和實體，是保險協(xié)議雙方當事人權(quán)利和義務(wù)所指向?qū)ο?。?）保險費：是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險支付給保險人與保險責(zé)任相對應(yīng)價金。（5）保險金額：是指保險人負擔賠償或者給付保險金責(zé)任最高限額。（6）保險協(xié)議：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第31頁3.保險要素保險要素是指進行保險經(jīng)濟活動所應(yīng)具備基本條件。普通來講，當代商業(yè)保險包含以下五大要素：（1）必須存在可保風(fēng)險 （2）大量同質(zhì)風(fēng)險集合與分散

15、（3）保險費率厘定 （4）保險基金建立 （5）保險協(xié)議訂立 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第32頁4.保險分類（1）按保險實施方式分：自愿保險與強制保險。自愿保險也稱任意保險，是指投保人與保險人在平等自愿基礎(chǔ)上建立保險關(guān)系，如商業(yè)汽車保險。強制保險也稱法定保險，是指投保人與保險人依據(jù)國家法律或行政命令要求必須建立保險關(guān)系，不然屬于違法行為，如交強險。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第33頁（2）按保險標分：財產(chǎn)保險和人身保險。 財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標，由保險人對保險標可能遭受意外損失負賠償責(zé)任一個保險。 此處財產(chǎn)既包含一些有形財產(chǎn)又包含一些無形財產(chǎn)，所以是一個廣義財產(chǎn)，稱為廣義財產(chǎn)保險。 我國將

16、財產(chǎn)保險又分為財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用確保保險。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第34頁（3）按保險人負擔保險責(zé)任次序分：原保險和再保險。 原保險是投保人與保險人直接簽署保險協(xié)議而建立保險關(guān)系一個保險。保險人對被保險人或受益人負擔直接賠償或給付責(zé)任。 再保險是指保險人將其負擔保險業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其它保險人一個保險。再保險人負擔是原保險人一個責(zé)任。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第35頁（4）按保險性質(zhì)分：社會保險、商業(yè)保險、政策保險。社會保險是指國家經(jīng)過立法對社會勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等風(fēng)險而暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定物質(zhì)幫助以保障其基本生活一個社會保障制度。商業(yè)保險是指

17、投保人依據(jù)協(xié)議約定，向保險人支付保險費，保險人對于協(xié)議約定風(fēng)險造成被保險人財產(chǎn)損失負擔賠償責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達協(xié)議約定年紀、期限時負擔給付保險金責(zé)任保險。政策保險是政府為了某種政策目標，利用普通保險技術(shù)而創(chuàng)辦一個保險。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第36頁（5）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式分：足額保險、不足額保險與超額保險。足額保險是指投保時約定保險金額與保險標價值相等保險。當保險標遭受損失時，假如是全部損失，保險人按保險金額賠償；部分損失，保險人按保險標實際損失賠償。不足額保險是指投保時約定保險金額小于保險標實際價值保險。當保險標全損，保險人按保險金額賠償；當保險標部分損失，保險人按保險金

18、額與保險價值百分比賠償。超額保險是指投保時約定保險金額大于保險標實際價值保險。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第37頁（6）按保險價值在協(xié)議中是否確定分：定值保險、不定值保險。定值保險是指以保險當事人雙方約定價值作為保險金額，并載明于保險協(xié)議保險形式。不定值保險是指不列明保險標實際價值，只列保險金額作為最高賠償程度，并載明于保險協(xié)議保險形式。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第38頁5.保險職能 保險職能是指保險內(nèi)在、固有功效。保險職能有基本職能和派生職能之分。 基本職能是反應(yīng)保險原始與固有職能，它不以時間推移和社會形態(tài)不一樣而改變。 派生職能是在保險基本職能基礎(chǔ)上，伴伴隨保險分配關(guān)系發(fā)展而產(chǎn)生。 基本職能包含：賠

19、償損瀆職能和經(jīng)濟給付職能；派生職能包含融資職能和防災(zāi)防損職能。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第39頁6.保險作用 保險在社會經(jīng)濟生活中作用，實質(zhì)是保險職能發(fā)揮在社會經(jīng)濟生活中所產(chǎn)生效果。（1）保險宏觀作用。是指保險對全社會以及國民經(jīng)濟在整體上所產(chǎn)生效果。保險宏觀作用有利于積累資金，支援國家經(jīng)濟建設(shè)有利于推進科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力有利于增加外匯收入，增強國際支付能力有利于促進社會穩(wěn)定學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第40頁（2）保險微觀作用。 是指保險對于企業(yè)、家庭、個人所起保障作用。保險微觀作用有利于企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核實有利于促進企業(yè)加強風(fēng)險管理和防災(zāi)防損有利于安定人民生活學(xué)習(xí)任務(wù)一汽

20、車保險基礎(chǔ)第41頁7.保險市場 保險市場是指保險商品交換關(guān)系總和，它既包含保險商品交換場所，也包含保險商品交換中供給與需求關(guān)系及其相關(guān)活動。（1）保險市場組成要素保險市場由市場主體和市場客體兩部分組成。（2）保險市場類型 完全競爭型 完全壟斷型 壟斷競爭型 寡頭壟斷型學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第42頁（3）保險市場供給與需求保險供給。 保險供給是指在一定社會經(jīng)濟條件下，國家或從事保險經(jīng)營企業(yè)所能提供并已實現(xiàn)保險種類和保險總量。保險需求。 保險需求是指在一定時期內(nèi)和一定價格條件下，消費者愿意且有能力購置保險商品數(shù)量。供求平衡。 保險商品供給與需求必須遵照供求規(guī)律，最終實現(xiàn)供求平衡。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保

21、險基礎(chǔ)第43頁8.我國保險市場情況 自1980年我國全方面恢復(fù)保險業(yè)務(wù)來，經(jīng)過二十多年快速發(fā)展，我國保險市場展現(xiàn)出以下幾個特點： 保險市場主體展現(xiàn)多樣化。 保險企業(yè)逐步走向市場 。 保險市場由壟斷向壟斷競爭過分。 保險市場潛力很大 。 保險市場還存在一些問題。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第44頁三、汽車保險概述 汽車保險是指以機動車輛為保險標保險，其保障范圍包含車輛本身因自然災(zāi)害或意外事故造成損失，及車輛全部些人或其允許合格駕駛員因使用車輛發(fā)生意外事故所負賠償責(zé)任。 車輛本身損失常見原因有：碰撞、傾覆、墜落、被外界物體砸、火災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)、其它自然災(zāi)害、爆炸、自燃、偷竊、搶劫、玻璃破碎、車輛停駛利

22、潤、車身劃痕、標準配置外設(shè)備損壞、隨車行李物品損壞、事故發(fā)生后搶險救災(zāi)費用等。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第45頁 車輛在使用過程中常引發(fā)責(zé)任有：因車輛發(fā)生碰撞、傾覆、墜落、火災(zāi)等意外事故造成第三者人員或財產(chǎn)損害賠償責(zé)任、車上人員或財產(chǎn)損害賠償責(zé)任、因車載貨物掉落而引發(fā)第三者人員或財產(chǎn)損害賠償責(zé)任。 總之，汽車保險既屬于財產(chǎn)損失保險范圍，又屬于責(zé)任保險范圍，是綜合性保險。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第46頁1.汽車保險作用 汽車保險作用是其職能在現(xiàn)實生活中發(fā)揮所表現(xiàn)出效果。 汽車保險作用擴大了人們對汽車需求維護了受害者利益促進了汽車安全性能提升學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第47頁2. 汽車保險特點（1）從車輛

23、本身來看：車輛經(jīng)常處于運動狀態(tài)。 車輛出事故頻率非常高。 （2）從與其它保險比較方面看：保險標種類繁多且差異大。 汽車保險占財產(chǎn)險比重大 被保險人眾多且差異大 。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第48頁汽車保險是保險業(yè)利用新技術(shù)試驗田。 汽車保險是各財產(chǎn)保險企業(yè)業(yè)務(wù)競爭焦點。（3）從汽車保險業(yè)發(fā)展角度看：汽車保險費率將實現(xiàn)市場化。 汽車保險市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?汽車使用者投保意識大大增強。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第49頁3.汽車保險發(fā)展簡史 早期汽車設(shè)施簡陋、工藝粗糙、安全性能較差，駕駛?cè)藛T駕駛經(jīng)驗比較欠缺，再加之道路情況不好，所以駕駛汽車是非常輕易出事故，事故除了造成車輛本身損壞外，還經(jīng)常造成他人財產(chǎn)

24、損失和人身損害。 汽車保險伴伴隨汽車出現(xiàn)而產(chǎn)生，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中屬于一個相對年輕險種。汽車保險發(fā)展過程是先出現(xiàn)汽車責(zé)任保險，后出現(xiàn)車輛損失保險。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第50頁 從1980年之后，我國汽車保險業(yè)步入了快速發(fā)展軌道，主要以下： 第一，車險條款日益完善。 第二，車險費收入占財險保費收入60%以上。 第三，創(chuàng)辦汽車保險業(yè)務(wù)企業(yè)數(shù)量增多。 第四， 為汽車保險服務(wù)中介機構(gòu)增多。 第五， 各保險企業(yè)展開競爭。 第六， 建立和完善了服務(wù)體系或者服務(wù)機制。 第七， 頒布機動車交通事故責(zé)任強制保險條例。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第51頁 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第52頁學(xué)習(xí)單元2 保險協(xié)議 某企業(yè)一輛

25、載貨汽車，因使用年限已久且顯著老化，經(jīng)上級主管部門同意給予報廢。但該企業(yè)并未按要求將車輛按照要求報廢手續(xù)進行處理，而是以數(shù)千元價格賣給了王某。王某將該車加以拼裝整修后，并經(jīng)過非法關(guān)系辦理了車輛年審合格假證，再以1.5萬元價格賣給了趙某。趙某明知該車有“問題”，但也抵不住低價誘惑而將車買下，并向某保險企業(yè)投保了機動車輛損失保險，保險金額為6萬元。 數(shù)月后，該車在使用時翻入了路旁溝內(nèi)，損毀較重。查勘員在仔細檢驗車輛相關(guān)證件時，發(fā)覺證件有問題。經(jīng)請示領(lǐng)導(dǎo)后，拒絕賠償，但趙某不一樣意保險企業(yè)拒絕主張，雙方產(chǎn)生糾紛。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第53頁1.保險協(xié)議特征 保險協(xié)議是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)

26、關(guān)系協(xié)議。其含有以下特征：（1）保險協(xié)議是雙務(wù)協(xié)議。（2）保險協(xié)議是有償協(xié)議。 （3）保險協(xié)議是附和協(xié)議 （4）保險協(xié)議是射幸協(xié)議。 （5）保險協(xié)議含有屬人性。 法律要求保險法第10條第1款：保險協(xié)議是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第54頁2.保險協(xié)議形式 保險協(xié)議形式主要有投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等五種。 投保單是投保人向保險人申請訂立保險協(xié)議書面要約。投保單是保險人承保依據(jù)，保險協(xié)議成立后，投保單是保險協(xié)議主要組成部分。 保險單是保險人和投保人之間訂立保險協(xié)議正式書面文件，是保險人向被保險人推行賠償或給付義務(wù)依據(jù)。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第55頁

27、 保險憑證是保險人簽發(fā)給投保人或被保險人證實保險協(xié)議已經(jīng)訂立書面憑證，是一個簡化保險單，與保險單含有同等法律效力。 暫保單是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發(fā)暫時保險憑證。 批單是保險協(xié)議雙方當事人對于保險單內(nèi)容進行修改或變更證實文件。批單是保險協(xié)議主要組成部分。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第56頁3.保險協(xié)議主體、客體和內(nèi)容（1）保險協(xié)議主體。保險協(xié)議主體是指在保險協(xié)議訂立、推行過程中享受協(xié)議賦予權(quán)利和負擔對應(yīng)義務(wù)人。 （2）保險協(xié)議客體 保險協(xié)議客體是投保人對保險標保險利益，表現(xiàn)為因保險標完好無損而使其受益，因保險標遭受損壞而使其蒙受經(jīng)濟損失。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第57

28、頁（3）保險協(xié)議內(nèi)容 保險協(xié)議內(nèi)容是投保人、被保險人與保險人之間所約定權(quán)利與義務(wù)及其它相關(guān)事項，用條款方式寫在保險協(xié)議中，它是雙方推行協(xié)議義務(wù)、負擔法律責(zé)任依據(jù)。保險協(xié)議內(nèi)容分為基本內(nèi)容和約定內(nèi)容。 當保險協(xié)議基本內(nèi)容不能完全表示當事人雙方意愿時，當事人雙方能夠經(jīng)過協(xié)商約定其它內(nèi)容，這些稱為保險協(xié)議約定內(nèi)容。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第58頁 法律規(guī)定保險法第18條：保險合同應(yīng)該包含以下事項：（一）保險人名稱和住所；（二）投保人、被保險人姓名或者名稱、住所，以及人身保險受益人姓名或者名稱、住所；（三）保險標；（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險金額；（七）保險費以

29、及支付方法；（八）保險金賠償或者給付方法；（九）違約責(zé)任和爭議處理；（十）訂立合同年、月、日。 投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)其他事項。 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定享有保險金請求權(quán)人。投保人、被保險人可認為受益人。 保險金額是指保險人負擔賠償或者給付保險金責(zé)任最高限額。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第59頁4.保險協(xié)議訂立與生效 保險協(xié)議訂立是指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險協(xié)議行為。協(xié)議訂立包含要約階段與承諾階段。 保險協(xié)議生效是指保險協(xié)議對當事人雙方發(fā)生約束力，即協(xié)議條款產(chǎn)生法律效力。 我國保險實務(wù)中普遍實施“次日零點起保”。所以保險協(xié)議成立和生效往往不一致。保

30、險協(xié)議即使已經(jīng)訂立，但生效前發(fā)生保險事故，保險人不負擔賠償責(zé)任。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第60頁 法律要求 保險法第13條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險協(xié)議成立。保險人應(yīng)該及時向投保人簽發(fā)保險單或者其它保險憑證。 保險單或者其它保險憑證應(yīng)該載明當事人雙方約定協(xié)議內(nèi)容。當事人也能夠約定采取其它書面形式載明協(xié)議內(nèi)容。 依法成立保險協(xié)議，自成立時生效。投保人和保險人能夠?qū)f(xié)議效力約定附條件或者附期限。 第14條 保險協(xié)議成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定時間開始負擔保險責(zé)任。 第19條 采取保險人提供格式條款訂立保險協(xié)議中以下條款無效：（一）免去保險人依法應(yīng)負擔義務(wù)或者加

31、重投保人、被保險人責(zé)任；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享受權(quán)利。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第61頁5.保險協(xié)議推行（1）投保人義務(wù)推行，其應(yīng)盡義務(wù)包含： 投保人必須按約定繳費期限、保險費數(shù)額、繳納方式推行自己繳費義務(wù)。 保險協(xié)議生效后，投保人或被保險人應(yīng)該恪守國家相關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面要求，維護保險標安全。 當保險標危險程度增加時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人。 當發(fā)生保險協(xié)議約定保險事故后，被保險人應(yīng)該及時通知保險人。 當保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)該主動采取各種施救辦法，預(yù)防損失程度擴大。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第62頁（2）保險人義務(wù)推行： 在訂立保險協(xié)議時，保險

32、人有義務(wù)向投保人詳細說明保險協(xié)議各項條款及含義，尤其是對責(zé)任免去條款必須明確說明。 保險協(xié)議成立后，保險人應(yīng)及時簽發(fā)保險單證。 保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)主動查勘、準確定損、及時支付賠償金。 保險人應(yīng)賠償被保險人合理施救費用及其它費用。 保險人應(yīng)為在訂立和推行保險協(xié)議過程中所知曉投保人、被保險人秘密、隱私以及其它不愿公開事項保密。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第63頁6.保險協(xié)議變更 保險協(xié)議變更是指在保險協(xié)議使用期內(nèi)，當事人依法對協(xié)議條款所做修改和補充。主要包含三種： 協(xié)議主體變更 協(xié)議客體變更 協(xié)議內(nèi)容變更學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第64頁7.保險協(xié)議解除與終止（1）保險協(xié)議解除投保人解除保險協(xié)議 普通

33、投保人有隨時解除保險協(xié)議權(quán)利。保險人解除保險協(xié)議 普通保險人不得隨意解除保險協(xié)議。但當投保人、被保險人有違約或違法行為時，保險人也能夠解除保險協(xié)議。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第65頁（2）保險協(xié)議終止。 常見造成協(xié)議終止原因有： 當法律要求或協(xié)議約定事由出現(xiàn)時，當事人經(jīng)過行使解除權(quán)使保險協(xié)議效力終止。 保險協(xié)議因保險期限到期而終止，又稱自然終止，這是最常見一個方式。 在保險協(xié)議使用期內(nèi)，保險事故發(fā)生后，保險人依協(xié)議要求推行了賠付保險金全部責(zé)任后使協(xié)議終止，即保險協(xié)議因義務(wù)推行而終止。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第66頁（3）保險協(xié)議解除與終止區(qū)分：直接原因不一樣。 解除直接原因是一方意思表示或解除協(xié)議協(xié)

34、議；而終止直接原因往往是協(xié)議到期、協(xié)議推行完成或保險標滅失等。推行程度不一樣。 解除通常是協(xié)議未到期，也未推行完成，而是將正在生效協(xié)議提前終止其效力；而終止通常是協(xié)議到期、協(xié)議推行完成。法律后果不一樣。 解除是提前解除協(xié)議，存在溯及既往問題；而終止是協(xié)議權(quán)利義務(wù)歸于毀滅，不存在溯及既往問題。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第67頁8.保險協(xié)議解釋標準和爭議處理（1）解釋標準。 解釋保險協(xié)議慣用標準有 文義解釋 意圖解釋 有利于被保險人或受益人解釋 尊重保險通例解釋學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第68頁（2）保險協(xié)議爭議處理。 處理方法通常有協(xié)商、仲裁和訴訟三種。 協(xié)商是指雙方當事人本著互諒互讓、實事求是標準，在

35、平等互利、正當基礎(chǔ)上自行處理爭議。 仲裁是指雙方當事人把保險協(xié)議糾紛訴諸相關(guān)仲裁機關(guān)做出判斷或裁決。 訴訟是指雙方當事人請求人民法院依照法定程序，對于保險糾紛給予審查，并做出判決。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第69頁學(xué)習(xí)單元 3 保險標準 初，某城鎮(zhèn)王某買來一輛長安面包車跑客運。同年2月，王某到保險企業(yè)以家庭自用車名義，為長安面包車購置了1年期保險，其中包含車上人員責(zé)任險。同年12月2日下午，王某駕駛面包車裝載著8人從城鎮(zhèn)開往趙莊鄉(xiāng)，因操作不妥，翻到河溝中致1人死亡，4人受傷，車輛嚴重受損。 事故發(fā)生后，王某共對死傷人員給予了9萬余元賠償，并要求保險企業(yè)按雙方簽署保險協(xié)議給予賠償。保險企業(yè)則以車輛改

36、變了使用性質(zhì)為由拒賠。雙方協(xié)商未果，網(wǎng)某將保險企業(yè)告上法庭。 法院判決：保險企業(yè)無須負擔賠償責(zé)任。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第70頁保險基本標準包含: 最大誠信標準、 保險利益標準、 近因標準、 損失賠償標準 代位標準 分攤標準學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第71頁最大誠信標準 最大誠信標準是指保險協(xié)議雙方當事人在保險協(xié)議簽署和推行過程中，必須以最大誠意，推行自己義務(wù)，互不坑騙和隱瞞，恪守協(xié)議約定，不然保險協(xié)議無效。 最大誠信標準內(nèi)容包含通知、確保、棄權(quán)與禁止反言。（1）通知。 通知分為投保人通知和保險人通知兩種。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第72頁（2）確保。 確保是指投保人或被保險人依據(jù)保險協(xié)議要求，在保險

37、期間內(nèi)對某一投保事項作為或不作為，或某種事態(tài)存在或不存在向保險人作出承諾。 確保分為明示確保和默示確保。（3）棄權(quán)和禁止反言。 棄權(quán)是指保險協(xié)議當事人放棄他在保險協(xié)議中能夠主張權(quán)利。 禁止反言是指保險協(xié)議一方當事人既然已經(jīng)放棄了這種權(quán)利，當保險協(xié)議生效后，就不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第73頁2. 保險利益標準 保險利益是指投保人或被保險人對保險標含有法律上認可利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受損失或失去利益。 保險利益標準是指在保險協(xié)議簽定時，投保人或被保險人對保險標必須含有保險利益；在保險協(xié)議使用期內(nèi)，投保人或被保險人不能失去對標保險利益，不然協(xié)議將失效 學(xué)習(xí)任務(wù)一

38、汽車保險基礎(chǔ)第74頁投保人或被保險人對保險標所擁有利益并非都可成為保險利益，保險利益必須符合一定條件，這些條件是：首先，保險利益必須是正當利益，即符正當律要求，為法律認可和受法律保護。其次，保險利益必須是經(jīng)濟利益，即能夠用貨幣估算其價值。第三，保險利益必須是確定利益，包含已經(jīng)確定利益和能夠確定利益。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第75頁3.近因標準 近因是指造成保險標損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配性作用原因，而不是指在時間上或空間上與損失最靠近原因。 近因標準是指造成保險標損失近因是保險責(zé)任范圍，保險人負擔損失賠償責(zé)任；造成保險標損失近因不屬于保險責(zé)任范圍，保險人不負擔損失賠償責(zé)任。學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第76頁 任何一起事故理賠都必須堅持近因標準，所以對事故近因判定非常關(guān)鍵。事故近因判定可分為以下幾類：（1）單一原因造成損失。 （2）各種原因同時發(fā)生造成損失。 （3）各種原因連續(xù)發(fā)生造成損失。 （4）各種原因間斷發(fā)生造成損失。 學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險基礎(chǔ)第77頁4.損失賠償標準 損失賠償標準是指當保險標發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)損失時，保險人按照協(xié)議要求，給予被保險人一定保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前經(jīng)濟原狀，但不能因損失而取