在金融嚴(yán)監(jiān)管的趨勢(shì)下中小銀行既要善于借助外力更要加快修煉內(nèi)功

1、在金融嚴(yán)監(jiān)管的趨勢(shì)下,中小銀行既要善于借助外力，更要加快修煉內(nèi)功近年，中小銀行尋求助小微金融等助貸合作的過(guò)程中， 往往借助互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)控、獲客等核心優(yōu)勢(shì)進(jìn)行全國(guó)獲客，而 隨著關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知、 征信業(yè)務(wù)管理方法等多項(xiàng)監(jiān)管出臺(tái)后，監(jiān)管對(duì)助貸合作 提出了更高要求，具體如屬地化經(jīng)營(yíng)、合作機(jī)構(gòu)的集中度、 信貸總量規(guī)模、機(jī)構(gòu)間風(fēng)控等信息交互、科技外包活動(dòng)等進(jìn) 行重新規(guī)范，短期內(nèi)這將直接影響中小銀行的信貸業(yè)務(wù)，長(zhǎng) 期為中小銀行轉(zhuǎn)型方向夯實(shí)基礎(chǔ)。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2021年2月印發(fā)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè) 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知。嚴(yán)禁地方法人銀行經(jīng)受跨區(qū) 互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)明確了合作機(jī)構(gòu)必須和商業(yè)

2、銀行有實(shí)質(zhì)性 的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，要求商業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款貸前、貸中、 貸后的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的自主可控。在現(xiàn)有的多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái) 助貸場(chǎng)景下，客戶初篩、聯(lián)合建模、貸后回收等多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán) 節(jié)都涉及與助貸機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)。因此，監(jiān)管政策對(duì)中小銀行 開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)提出了更高要求，短期內(nèi)將面臨較大壓力。2022年1月征信業(yè)務(wù)管理方法開(kāi)始生效，方法 首先是對(duì)中小銀行的行內(nèi)自營(yíng)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)較大影響。目前 中小銀行由于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋有限，小微客戶有效觸點(diǎn)相對(duì)較 少，缺少高效獲客渠道及抓手；與此同時(shí)，多數(shù)中小行線上 化程度不高，姑且尚不管潛在綜合金融生態(tài)后數(shù)據(jù)信息獲取, 就連信貸流程中貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的線上數(shù)據(jù)管理

3、都 比擬有限，因此，中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)尤其是“腰部、尾 部”客戶時(shí)，客戶線索、信用評(píng)估等重要的數(shù)據(jù)信息缺乏，這 些信貸客戶的傳統(tǒng)征信記錄缺失或者是比擬薄弱；再次，相 較于國(guó)有大行及股份行等規(guī)模影響大、市場(chǎng)效應(yīng)好的銀行主 體，中小銀行在政府?dāng)?shù)據(jù)對(duì)接、供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作等方面 缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲取該類數(shù)據(jù)的能力也相對(duì)欠缺，不 如大行。因而中小銀行通過(guò)與三方數(shù)據(jù)的合作是擴(kuò)大客戶觸 點(diǎn)、優(yōu)化風(fēng)控審核等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的必要手段。根據(jù)征信業(yè)務(wù)管理方法對(duì)信用信息的要求，限制只 有征信機(jī)構(gòu)專門從事信用信息的收集、整理和對(duì)外服務(wù)。從 事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個(gè)人征信許可，許多中小銀行 與外部大數(shù)據(jù)公司的

4、合作模式未來(lái)也將隨著方法的實(shí)施 推進(jìn)不斷調(diào)整，過(guò)程中可能面臨局部外部數(shù)據(jù)無(wú)法繼續(xù)使用 的可能性，這將會(huì)對(duì)中小銀行開(kāi)展小微金融服務(wù)帶來(lái)一定挑 戰(zhàn)。其次是對(duì)于中小銀行對(duì)外合作的助貸業(yè)務(wù)帶來(lái)影響。目 前中小型銀行由于自身獲客、風(fēng)控、科技等能力有限，從而 多通過(guò)與外部的助貸平臺(tái)合作，共同開(kāi)拓普惠小微信貸市場(chǎng)。方法明確了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè) 務(wù)定義。2021年7月人行征信管理局給多家頭部網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī) 構(gòu)下發(fā)了通知，要求其在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合 貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生 的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信 息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分信息等名義直

5、接向金融機(jī)構(gòu)提供，業(yè)界將 其稱之為個(gè)人信息的“斷直連二“斷直連”的要求意義重大： 首批平臺(tái)整改結(jié)果將作為“打樣”在全行業(yè)逐步推廣，因此。 如何在滿足監(jiān)管對(duì)于征信信息提高合規(guī)管理要求的同時(shí)，確 保小微企業(yè)信貸服務(wù)開(kāi)展穩(wěn)中有進(jìn)，這無(wú)疑是對(duì)中小銀行的 對(duì)外合作提出了更高要求。除了征信業(yè)務(wù)管理方法之外，銀保監(jiān)會(huì)于2021年12 月印發(fā)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督方法的通知。 所謂信息科技外包是指銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將原本由自身負(fù)責(zé)處 理的信息科技活動(dòng)委托給服務(wù)提供商進(jìn)行處理的行為。辦 法要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立與本機(jī)構(gòu)信息科技戰(zhàn)略目標(biāo) 相適應(yīng)的信息科技外包管理體系，將信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)納入 全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

6、，有效控制由于外包而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；將銀 行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他第三方合作當(dāng)中涉及銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要 數(shù)據(jù)和客戶個(gè)人信息處理的信息科技活動(dòng)納入管理適用范 圍；對(duì)于信息科技外包活動(dòng)及相關(guān)服務(wù)提供商，該方法確立 了分級(jí)管理制度，對(duì)重要外包和一般外包采取差異化管控措 施等。由于大多數(shù)中小銀行自身科技研發(fā)實(shí)力較弱，倚重外 部的合作研發(fā)以及設(shè)備系統(tǒng)的購(gòu)買。因此，相對(duì)大行和股份 行，中小銀行如何做好科技外包管理，也將成為其借助外力 開(kāi)展路徑上需要重點(diǎn)思考的難題。2022年5月26日，人民銀行印發(fā)關(guān)于推動(dòng)建立金融 服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知為中小銀 行對(duì)外合作轉(zhuǎn)型指出明確方向。通知強(qiáng)調(diào)，科技實(shí)力較弱 的中小銀行可通過(guò)與大型銀行、科技公司合作等方式提升數(shù) 字化水平，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)能力。中小銀行需加大金融科 技投入，加強(qiáng)組織人員保障，有序推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。合理運(yùn) 用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方 式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面?？傊?，近期出臺(tái)的一系列監(jiān)管政策對(duì)地方性中小銀行帶 來(lái)了很大的影響，其戰(zhàn)略定位、商業(yè)模式等都面臨大幅調(diào)整, 轉(zhuǎn)型路徑安排也必然要隨之進(jìn)行轉(zhuǎn)變。這對(duì)不同規(guī)模和跨區(qū) 域程度的地方性銀行有不同的影響，尤其大多數(shù)中小地方性 銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字化等轉(zhuǎn)型的方向和節(jié)奏都面臨前所未有的挑