P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺風險及防范對策

1、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的風險及防范對策【摘要】據(jù)統(tǒng)計，企業(yè)通過銀行貸款渠道獲得的資金，占企業(yè)融資總量的80%以上，通過其它渠道獲得的資金不足20%。但是，由于種種原因，很多企業(yè)通過銀行貸款獲得資金的渠道并不暢通，銀行貸款不能滿足很多企業(yè)的發(fā)展需要，資金供求矛盾依然突出，貸款難這一現(xiàn)實問題沒有得到有效解決。隨著計算機技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，以及民間借貸市場的日益繁盛，一種依托于網(wǎng)絡(luò)的 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)運而生。跟傳統(tǒng)的銀行貸款相比較，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款有很多的優(yōu)點，辦理的手續(xù)比較便利、相關(guān)信息比較透明、也有很強的風險分擔等優(yōu)點，比較適合于小額貸款的發(fā)放，對一部分比較小型的金融群體有很大的積極意

2、義。國內(nèi) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展迅速，已形成一定規(guī)模。但是在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺層出不窮的同時，也暴露出平臺自身及運行環(huán)境的缺陷。本文從相關(guān)的基本概念著手，系統(tǒng)的論述了研究背景，研究內(nèi)容和方法等，提出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的現(xiàn)在面臨的風險，并提出相對應(yīng)的處理對策等。希望可以給現(xiàn)階段我國的一部分企業(yè)提供一定的理論依據(jù)和參考意見。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款；貸款平臺；存在的風險；防范措施P2P network platform loan risk and prevention countermeasures 【 abstract 】 According to statistics, the enterprise ch

3、annels to obtain funds through bank loans, accounts for over 80% of the total corporate financing, through other channels to obtain funds is less than 20%. However, due to various reasons, many enterprises to obtain funds through bank loans of the channel is not smooth, can meet the development of m

4、any enterprises need to bank loans, capital supply and demand contradictions are still outstanding, loans difficult this reality problems havent been solved effectively. With the development of computer technology, the popularity of the Internet application, as well as the private lending market to

5、flourish, a web-based P2P lending platform arises at the historic moment. Compared with the traditional bank loans, there are many advantages of P2P network loans, go through the formalities of more convenient, information is transparent, also has the advantages of strong risk sharing, is more suita

6、ble for the issuance of microfinance, part of relatively small financial group has a lot of positive significance. Domestic P2P lending industry has developed rapidly, has formed a certain scale. But at the same time in the network platform of loan, also exposed some defects that platform itself and

7、 operation environment. This article start from the basic concept of correlation, the system elaborated the research background, research contents and methods, etc., puts forward a P2P network platform loans are now facing risk, and puts forward corresponding countermeasures and so on. Hope can give

8、 a part of the present stage our country enterprise to provide certain theoretical basis and reference. Keywords: network loans; Loan platform; The risks; Measures to prevent 目 錄TOC o 1-2 h u HYPERLINK l _Toc29241 【摘要】 PAGEREF _Toc29241 1 HYPERLINK l _Toc21765 1、緒論 PAGEREF _Toc21765 4 HYPERLINK l _T

9、oc14300 1.1研究問題提出 PAGEREF _Toc14300 4 HYPERLINK l _Toc11280 1.2研究內(nèi)容及研究思路 PAGEREF _Toc11280 5 HYPERLINK l _Toc32248 1.3研究框架 PAGEREF _Toc32248 5 HYPERLINK l _Toc11941 2、綜述 PAGEREF _Toc11941 6 HYPERLINK l _Toc21407 2.1國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc21407 6 HYPERLINK l _Toc285 2.2研究評述 PAGEREF _Toc285 7 HYPERLINK l

10、 _Toc7955 3、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc7955 8 HYPERLINK l _Toc7893 3.1我國銀行網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc7893 8 HYPERLINK l _Toc27601 3.1網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)模和發(fā)展速度 PAGEREF _Toc27601 8 HYPERLINK l _Toc21638 3.2網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)的問題 PAGEREF _Toc21638 8 HYPERLINK l _Toc19997 4、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險及其原因分析 PAGEREF _Toc19997 10 HYPERLINK l _To

11、c7719 4.1客戶違約風險 PAGEREF _Toc7719 10 HYPERLINK l _Toc12233 4.2網(wǎng)站運營風險 PAGEREF _Toc12233 10 HYPERLINK l _Toc3350 4.3網(wǎng)站技術(shù)風險 PAGEREF _Toc3350 10 HYPERLINK l _Toc14405 5.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險防范對策 PAGEREF _Toc14405 11 HYPERLINK l _Toc16480 5.1平臺的運營方應(yīng)加強自身的建設(shè)和約束 PAGEREF _Toc16480 11 HYPERLINK l _Toc21065 5.2對監(jiān)管方的風險

12、防范建議 PAGEREF _Toc21065 13 HYPERLINK l _Toc2133 總結(jié) PAGEREF _Toc2133 14 HYPERLINK l _Toc9097 參考文獻 PAGEREF _Toc9097 141、緒論 因為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在網(wǎng)絡(luò)上進行的信息比較透明，所以吸收民間閑散的資金可以比較規(guī)范，對民間融資行為有一定的促進作用。國內(nèi) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展迅速，已形成一定規(guī)模，但是在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺層出不窮的同時，也暴露出平臺自身及運行環(huán)境的缺陷。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺近期再次大量興起，并且承諾收益率高達30%以上，引起業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士表示，此次，這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺較

13、之于以前的變化不大，信息不公開透明，看不到真實的壞賬率，風險難以控制。雖然 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨風險與挑戰(zhàn)，但此行業(yè)的興起與發(fā)展是大勢所趨。大力引導 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的專業(yè)化、規(guī)范化，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，建立起系統(tǒng)的個人征信體系，明確監(jiān)管主體與監(jiān)管職責，促進民間借貸的陽光化，采取非審慎的監(jiān)管措施，以防范信用、技術(shù)、法律等風險，同時，加強與民間借貸登記服務(wù)中心等民間借貸服務(wù)機構(gòu)的合作，營造良好的民間融資環(huán)境，確保民間借貸市場有序運行 本報記者 夏青. 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺火爆 監(jiān)管層需再念“緊箍咒”N. 證券日報,2012-11-08A02. 。1.1研究問題提出目前國內(nèi)一些運營良好的網(wǎng)絡(luò)貸款

14、平臺數(shù)據(jù)顯示，近年來的P2P貸款業(yè)務(wù)增長迅速，出現(xiàn)“井噴”之勢，為小微企業(yè)、個體工商戶等提供了較好的融資服務(wù)，有效解決了其融資難的問題。但P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式自身也存在著潛在的風險，既有來自傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的，也有基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的風險。有的機構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，隨著市場競爭的日趨激烈，還呈現(xiàn)出與銀行爭奪線上貸款業(yè)務(wù)的態(tài)勢。在這種嚴峻的情況下，自身的風險更容易積聚并暴露出來，近期的報道中就不斷有P2P平臺關(guān)閉或老板跑路的負面消息 任蕙蘭. 誰讓網(wǎng)絡(luò)貸款血本無歸J. 新民周刊,2012,24:46-49。因此加強P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的風險防范刻不容緩。正是基于此種考慮，筆者通過廣泛調(diào)研，對目前國內(nèi)P2P

15、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所存在的風險進行了深入分析，并從平臺運營方和監(jiān)管方2個角度提出了相應(yīng)的風險防范建議。1.2研究內(nèi)容及研究思路參考所給文獻，修改研究內(nèi)容及研究思路1.2.1 p2p的概念p2p就是指群對群技術(shù)（peer-to-peer， 簡稱P2P），還可以叫做對等HYPERLINK /doc/2011565.html互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，是一種HYPERLINK /doc/3663174.html網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，這個技術(shù)超越了原來人們對較少的幾臺服務(wù)器的依賴，靠的是網(wǎng)絡(luò)中參與者的計算能力和帶寬。一方面人們可以理解為伙伴對伙伴，另一方面也可以理解為思想對思想，它是人與人的交流，更多的是改變了人們對網(wǎng)絡(luò)的理解和認

16、識，不僅僅是一個技術(shù)概念，二變成了一個社會和經(jīng)濟現(xiàn)象。1.2.2 p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供p2p網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機構(gòu)就是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使小額貸款從網(wǎng)下發(fā)展到網(wǎng)上，它是在p2p小額貸款的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在這個平臺上面，一方是有資金需求的借款人，另一方是有閑置資金渴望增值的投資人，也就是常說的放貸人。1.2.3 p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提出P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是民間借貸信息化的產(chǎn)物。一方面，越來越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑 ；另一方面，在計算機技術(shù)迅速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)全面普及的信息時代，互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了信息的傳播速度并擴展了信息覆蓋面。1.3研究框架第一部分 緒論主要介紹了：研究問題

17、的提出，研究內(nèi)容和思路等，包括相關(guān)的概念介紹。第二部分 綜述主要介紹了：國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和研究結(jié)果的相關(guān)評述第三部分 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺現(xiàn)狀3.1我銀行網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展現(xiàn)狀3.1網(wǎng)絡(luò)借貸市場規(guī)模和發(fā)展速度3.2出現(xiàn)的問題第四部分 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險及其原因分析4.1客戶違約風險4.2網(wǎng)站運營風險4.3網(wǎng)站技術(shù)風險5.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險防范對策5.1平臺的運營方應(yīng)加強自身的建設(shè)和約束5.2對監(jiān)管方的風險防范建議總結(jié)參考文獻2、文獻綜述請參考所給文獻，理解文獻綜述，研究綜述的意思。急需修改2.1國內(nèi)外研究綜述2.1.1國外研究現(xiàn)狀自 2005 年第一家 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款借貸平臺在

18、英國誕生后，這一借助互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新商業(yè)模式在全世界蔓延開來。事實上，P2P 是一種原始的信貸模式，其產(chǎn)生是基于個人和個人之間的信任或?qū)嵨锏盅?，既個人信用和商業(yè)信用，其中基于個人信用的 P2P 天生就是一種小額信用貸款。但是，由于金融機構(gòu)切斷了供需雙方個人之間的信息聯(lián)系，因此產(chǎn)生了金融風險。為了克服風險，銀行往往采用抵押擔保等措施防止和減少拖欠帶來的損失，同時也將無法提供抵押擔保條件的借款人排斥在金融服務(wù)的門外。加之，現(xiàn)代信息技術(shù)極大提高了信息傳播的速度和覆蓋面、降低了信息傳播的成本，這些使得原始的 P2P 信貸方式得以重構(gòu)為現(xiàn)代 P2P 模式，即基于信息平臺的個人對個人的信貸。小額信貸與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

19、結(jié)合的歷史性創(chuàng)新發(fā)生在 2005 年 3 月，第一家網(wǎng)上互助貸款平臺 Zopa在英國倫敦問世。Zopa 的創(chuàng)立者為理查德杜瓦（Richard Duvall）、詹姆斯亞歷山大（James Alexander）、薩拉馬休斯（Sarah Matthews）和大衛(wèi)尼克爾森（DaveNicholson），他們曾經(jīng)發(fā)起組建了英國最大的網(wǎng)上銀行Egg 銀行，隨后，他們看到了金融業(yè)的巨大商機，轉(zhuǎn)而聯(lián)合創(chuàng)立了 Zopa 公司。在第一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺 Zopa 問世后，P2P 借貸網(wǎng)站發(fā)展不斷推向高潮，風靡全球。2005 年 11 月，美國非營利性借貸網(wǎng)站 Kiva 成立，2006 年 2 月，目前最大的網(wǎng)絡(luò)貸款平

20、臺 Prosper 在美國成立。此外，著名的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺還有美國的 Lending Club，德國的 Auxmoney，日本的 Aqush，韓國 popfunding，西班牙的 Comunitae，冰島的 Uppspretta，巴西的 Fairplace 等等。這些代表性網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的崛起，標志著 P2P 信貸模式已迅速從歐美向世界范圍擴展，全球范圍內(nèi) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)正成幾何式增長。Kiva網(wǎng)站 2012 年 1 月統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示借貸總量達 2.8 億美元，注冊用戶數(shù)量達 108 萬6。2.1.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀2006 年，“尤努斯學徒”唐寧創(chuàng)辦的“宜信”最早將p2p這一概念引入國內(nèi)。但宜信

21、的主營業(yè)務(wù)是從面對工薪階層的培訓，直到 2008 年推出“宜信 P2P 信貸服務(wù)平臺”，才開始發(fā)展真正意義上的 P2P 信貸業(yè)務(wù)。而 2007 年 8 月，僅晚 Zopa 2 年，成立于上海的拍拍貸開業(yè)，成為國內(nèi)第一家 P2P 小額信貸網(wǎng)站。之后的 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如雨后春筍般出現(xiàn)。2008 年以來國內(nèi) P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺大規(guī)模興起，包括紅嶺創(chuàng)投、青島貸款網(wǎng)、搜好貸、人人貸、e 借通等。網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)源于國外，近年來，作為一種新興融資渠道，我國銀行網(wǎng)絡(luò)貸款也在迅速擴展，多個商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款的社會價值和意義主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、提高社會閑散資金利用

22、率和發(fā)展個人信用體系三個方面。此外，在近年金融危機陰影籠罩，民間借貸日益活躍的大背景下，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的發(fā)展也許能成為促進民間借貸規(guī)范化的一大契機。這一模式下，借貸雙方自由搭配，公開利率、借款數(shù)額、還款方式等信息，若將其納入政府監(jiān)管范圍，加以規(guī)范管理，將在相當程度上利于民間借貸活動的規(guī)范進行這些是國內(nèi)外P2P網(wǎng)站的發(fā)展現(xiàn)狀，不是研究綜述2.2研究評述目前,迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為一種借貸中介已經(jīng)在信貸市場中占有一席地位,體現(xiàn)了傳統(tǒng)信貸模式的創(chuàng)新與改革。它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的產(chǎn)物,滿足了用戶對借貸方式多元化的需求,同時彌補了傳統(tǒng)信貸模式難以克服的不足。然而由于P2P依托于網(wǎng)絡(luò)

23、進行借貸交易的創(chuàng)新性和特殊性,在法規(guī)監(jiān)管、風險防范、平臺運行等方面存在特定的問題,其中最突出的問題即為信息不對稱造成的信用問題,它對該平臺正常運行和后續(xù)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。我們需要建立全面、準確、權(quán)威的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系,方便參與者彼此進行信用評估,保障放款人的資金安全,保證交易順利完成。3、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺現(xiàn)狀3.1我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在中國大肆興起，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，一些 P2P 貸款平臺業(yè)務(wù)量已經(jīng)達到千萬元級和億元級，對我國市場資金流動以及經(jīng)濟發(fā)展已能夠產(chǎn)生相當影響。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款炙熱的發(fā)展態(tài)勢、內(nèi)在蘊含的風險以及對

24、市場不可忽視的影響力，已經(jīng)引起了政府部門的注意。目前，我國法律、法規(guī)對 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款尚無明確規(guī)范，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和業(yè)務(wù)基本處于監(jiān)管真空狀態(tài)，其內(nèi)在風險令人堪憂。2011 年 8 月 23 日，銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了人人貸有關(guān)風險提示的通知，首次對 P2P 貸款平臺的風險作出提示，引起了社會各方面的關(guān)注。在我國，基于信息平臺的“P2P”信貸模式的開啟與世界基本同步。3.1網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)模和發(fā)展速度據(jù)安信證券報告不完全統(tǒng)計,我國的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺已經(jīng)超過300家,2012年以來整個網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)貸款成交量高達200億元。其中最具代表性、規(guī)模最大的就是2007年在上海建立的“拍拍貸”,該運行模式主要

25、是模仿了美國的Prosper平臺。幾年來,其運營交易量累計達到4億元,累計放款人120萬,借款人超過4萬。目前拍拍貸的月交易量在4000萬左右,最高貸款額度可達50萬。根據(jù)長城證券的分析報告顯示,2012年拍拍貸線上年度交易額突破1.95億元,約是2010年、2011年兩年總和(約1.01億元)的2倍,2012年全年共計成交交易19729筆,實現(xiàn)了770萬元的管理費收人。3.2網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)的問題雖然目前國內(nèi)的銀行網(wǎng)貸平臺顯示出了蓬勃發(fā)展之勢，但與國外部分國家較為成熟的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺相比尚處于萌芽成長階段，在發(fā)展過程中主要存在以下幾個問題：3.2.1平臺存在安全性問題從國內(nèi)情況看，基本上所有商

26、業(yè)銀行均已開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但作為網(wǎng)絡(luò)貸款的主要平臺，存在服務(wù)較繁瑣，安全體系建設(shè)不足等問題。目前開展網(wǎng)絡(luò)貸款的銀行中，一半以上為外包性質(zhì)，管理、跟進與線下業(yè)務(wù)匹配困難，客戶經(jīng)理對在線信息的跟進較為低效，通過網(wǎng)貸提升銀行貸款業(yè)務(wù)難度較大。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在為客戶提供高效、便捷服務(wù)的同時，也加深了銀行業(yè)務(wù)的安全問題的重要性。電子扒手、網(wǎng)上詐騙已成為世界上最常見的網(wǎng)絡(luò)風險。為了防范風險的需要，目前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺僅限于小額貸款，而且貸款期限一般比較短3.2.2網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸款的多樣化有待提高目前銀行網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上的貸款普遍停留在網(wǎng)絡(luò)注冊階段，體系的網(wǎng)絡(luò)化尚沒有實現(xiàn)，大部分的網(wǎng)絡(luò)貸款功能普遍單一，在網(wǎng)頁提交

27、貸款信息后，最終還是要回到線下進行預審核、評估、審批等步驟的操作。雖然有部分銀行在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的宣傳中稱可以通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺實現(xiàn)預審批、評估等環(huán)節(jié)的自助式服務(wù)，但根據(jù)實際調(diào)查得知，目前該類服務(wù)尚停留在開發(fā)階段，而且，網(wǎng)絡(luò)貸款品種較為單一，基于網(wǎng)上銀行的貸款局限于本行客戶，也只有少數(shù)幾家銀行與第三方合作推出了網(wǎng)絡(luò)貸款，很難滿足諸如中小企業(yè)的不同需求。3.2.3網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的征信制度有待完善在美國等發(fā)達國家，針對企業(yè)和個人都擁有一套完整的信用評價制度，每個人的信用程度都可以有據(jù)可查，小額貸款可以打破抵押物的局限。而在國內(nèi)，尚未形成健全的征信體系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在明顯的信息不對稱，且社會誠信整體仍有

28、待提高，銀行無法真實完整地掌握借款人的身份信息、商業(yè)計劃和資金使用，因而對如何避免信用風險缺乏有效手段。而且對于銀行的新客戶來說，通過網(wǎng)絡(luò)資料提交，自己的資信信息由于在該行處于空白，貸款效率能否提升并無保證。3.2.4相關(guān)法律政策問題我國涉及銀行網(wǎng)上貸款的法律尚有待完善，目前主要面臨的問題有：第一，我國法律對貸款的要求比較高。第二，網(wǎng)上手續(xù)完成之后合同生效還是到銀行去認證交易后生效，若純粹在網(wǎng)上完成貸款手續(xù)，如何確定異地貸款合同成立的地點等問題有待解決。第三，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛時，法律責任難以確定。網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)涉及到核實客戶資信和貸款資金撥付兩個問題，其中資金撥付表面上看起來只有銀行和客戶兩

29、個當事人，其實涉及到的當事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融機構(gòu)之外，計算機制造商、軟件開發(fā)商、資金撥付系統(tǒng)經(jīng)營主體、通訊線路提供者等眾多的相關(guān)人都可能受到牽連這里后面客戶以加一段引用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，因為目前銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺滿足不了小企業(yè)的一些小額貸款需求、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款平臺還不完善等等原因，所以就出現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺來彌補這個漏洞。4、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險及其原因分析4.1客戶違約風險與傳統(tǒng)借貸一樣，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面臨的一個主要風險是客戶違約風險。如何減少壞賬，降低違約風險是他們面對的主要問題。P2P貸款平臺的客戶信用質(zhì)量相對較差，并且很多客戶甚至沒有從銀行成功貸款的記錄

30、，在人民銀行的征信系統(tǒng)中，有效信息量很少。因此，在P2P貸款平臺的客戶，通常付出的資金成本較高，很多年化利率都達到了基本利率4倍的臨界值。但是，對于企業(yè)經(jīng)營來說，正常的企業(yè)利潤是很難負擔起如此高的資金成本，因此P2P平臺上的高利率從某種程度上來說，也加劇了客戶的違約風險。目前全國P2P貸款平臺純線上貸款的平均壞賬率已達5%，這已經(jīng)遠遠超過了銀行的平均壞賬率，并且有相當一部分P2P貸款平臺的收益基本上被壞賬所吞噬。4.2網(wǎng)站運營風險網(wǎng)站運營風險主要分為3大類，第一類是由運營不善引起的風險事件。如國內(nèi)的大多數(shù)P2P平臺為了吸引客戶，均提供了本金（或者本金+利息）的保障措施，即當借款人不能及時歸還貸

31、款時，平臺會先行墊付，之后再由網(wǎng)站向借款人追償。但是如果對貸款追償不力，則會導致平臺需要大量墊付，這樣很可能會產(chǎn)生平臺沒有能力墊付所有貸款，甚至發(fā)生平臺倒閉的事件。第二類是網(wǎng)站本身運營過程中的道德風險，在國內(nèi)大部分P2P平臺的運營過程中，貸款人將資金借給借款人之前，需要將資金打入平臺的賬戶中，這樣就會產(chǎn)生大量的資金沉淀，而該賬戶本身是不受任何人監(jiān)管的，如果網(wǎng)站運營不規(guī)范，制度不完善，就會存在挪用客戶資金的可能，甚至將客戶的資金卷走，這個現(xiàn)象在2012年已經(jīng)發(fā)生過多次。第三類是網(wǎng)站在運營過程中可能會踩到非法集資的“紅線”，有些P2P貸款平臺在網(wǎng)絡(luò)上以“網(wǎng)絡(luò)理財計劃”的名義來募集網(wǎng)絡(luò)投資人的資金，

32、然后再通過線下的定向渠道，把資金放給借款人，但是一旦有人虛構(gòu)借款人，或者是前期借款人沒有還款能力，通過借新還舊的方式歸還貸款，就可能涉嫌非法集資，觸碰到相關(guān)法律。4.3網(wǎng)站技術(shù)風險作為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，本身是運營在互聯(lián)網(wǎng)上的，而如今互聯(lián)網(wǎng)上的安全本身就存在較大的隱患，而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺這樣一個互聯(lián)網(wǎng)上的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，從其誕生之日起，就面臨著網(wǎng)絡(luò)黑客、釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)詐騙等不法分子的覬覦。據(jù)中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年以來聯(lián)盟已處理釣魚網(wǎng)站2186個，釣魚網(wǎng)站涉及的行業(yè)前2位分別為支付類交易和金融證券類；而聯(lián)盟接到的釣魚網(wǎng)站舉報中，涉及淘寶網(wǎng)、建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行4家單位的

33、釣魚網(wǎng)站總量占全部舉報網(wǎng)的82.62%，而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為一個涉及支付類的金融服務(wù)平臺，可以想象，它們未來將會成為釣魚網(wǎng)站仿冒的重點對象。而在網(wǎng)站每日的運營中，網(wǎng)站中保留著大量借款人與投資人的真實身份信息，這些信息也成為了網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊對象。如果黑客拿到這些真實身份信息，就可以利用這些信息實施進一步的網(wǎng)絡(luò)詐騙，給客戶造成更大的損失。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上另外一個技術(shù)風險是，在平臺上存在著大量的資金流動，這點類似于銀行，但是傳統(tǒng)銀行的資金系統(tǒng)通常都是放在內(nèi)網(wǎng)，與互聯(lián)網(wǎng)是物理隔離的；而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺則運行在互聯(lián)網(wǎng)，直接面對一個充滿安全隱患的網(wǎng)絡(luò)，黑客對資金流動的信息進行任何篡改將會帶來很大

34、的資金損失，即使黑客不篡改資金流動信息，僅僅是將這些資金流動的信息泄露，對網(wǎng)貸平臺的安全運營也會造成很大的負面影響。5.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險防范對策5.1平臺的運營方應(yīng)加強自身的建設(shè)和約束5.1.1規(guī)范管理，積極降低客戶違約風險。只要是發(fā)放貸款，就一定會存在風險，特別是作為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款這樣一種新興的事物，其客戶通常都是不能夠迅速從銀行貸到資金的中小企業(yè)或個人，其風險比銀行貸款還要高，這樣就對平臺的運營方提出了更高的要求，需要在這些高風險的客戶中尋找一種能夠適當?shù)匾?guī)避風險，同時能夠保證平臺盈利的模式。本文建議P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以采取如下幾種措施來降低客戶違約風險，同時提高平臺的抗風險

35、能力。一是對借款客戶所在行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營狀況進行審查，根據(jù)行業(yè)整體狀況與客戶企業(yè)的經(jīng)營狀況，來綜合考慮貸款的利率、期限、金額，不盲目追求高利率，始終把貸款能夠成功回收作為貸款發(fā)放的第一考慮因素。二是引入外部的線下?lián)C制，充分發(fā)揮擔保機構(gòu)對風險的把控能力，讓擔保機構(gòu)在賺取合理利潤的同時幫助平臺分擔風險，盡量做到讓最專業(yè)的人來做最專業(yè)的事情。三是考慮在多個P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺之間互通信息，建立一個P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺客戶的信用數(shù)據(jù)庫，類似于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的征信系統(tǒng)，給那些不還款與不及時還款的客戶心理震懾，從而避免出現(xiàn)一個劣質(zhì)客戶在多個貸款平臺同時貸款的現(xiàn)象。5.1.2建立規(guī)范的平臺運營和監(jiān)管制度P2P

36、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為一個新興的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機構(gòu)，缺少明確的政策監(jiān)管制度，這樣就要求平臺在運營過程中加強自身的制度建設(shè)，并從維護行業(yè)整體利益出發(fā)，積極推進自律工作，完善企業(yè)治理和內(nèi)部控制機制，提升風險管理能力，針對信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險等制定積極可行的防范措施。本文建議P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以從如下幾個方面著手來完善平臺運營制度：一是嚴格界定自身的信息咨詢與服務(wù)特征，只提供風險評估、理財咨詢等服務(wù)，不得占用、集取、挪用、控制客戶的出資資金，并且平臺的運營資金與所服務(wù)的投資人、借款人的資金必須完全分離，出資人的出資金額與實際走向需要做到透明、可追溯；在運營過程中，平臺所有的資金管理、交易憑

37、證、銀行賬單能夠被定期審計，相關(guān)資料能夠分類進行永久保存。二是在對借款人提供服務(wù)時，需要充分核實借款人的風險，嚴格按照銀行貸款的要求對借款人信息進行審查與審批，杜絕虛假借款，并且平臺的計息方法與全部貸款成本必須公開、透明，沒有任何其他隱含成本；同時平臺提供的貸款額度必須符合“小額分散”的原則，甚至是傾向性地提供目前沒有被銀行金融服務(wù)體系覆蓋的社會需求的服務(wù)。三是建立平臺風險撥備機制。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺每次獲取收益的同時，從收益中提取部分作為風險撥備金，這樣即使有少量的客戶出現(xiàn)逾期時，能夠從風險撥備金及時提取資金，用于償還網(wǎng)絡(luò)投資人的資金，以保證平臺的聲譽，為平臺的持續(xù)運行創(chuàng)造良好條件。5.1

38、.3加強網(wǎng)站的安全保障措施P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所從事的是互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品，其金融產(chǎn)品的特質(zhì)對安全保障方面提出了很高的要求。就像本文前面所提到的，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的主要安全事件基本上都是跟金融相關(guān)的，例如淘寶、支付寶、工商銀行等網(wǎng)站都是網(wǎng)絡(luò)安全事件的主角。而隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的逐漸興起，也將有越來越多的網(wǎng)絡(luò)安全事件會針對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。為防患于未然，本文建議P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以從以下幾個方面提高網(wǎng)站的安全性。1增強網(wǎng)站的防釣魚措施。網(wǎng)站在部署時可以申請https證書中的最高級別證書EVSSL證書，EV證書不僅對網(wǎng)站的傳輸信息采取最高強度的加密技術(shù)，更對網(wǎng)站真實身份進行了更為嚴格的審核，網(wǎng)站

39、部署了EV證書之后，不僅顯示鎖形標志并可通過“https”訪問，更會使最新主流瀏覽器的地址欄變?yōu)榫G色，讓用戶一目了然地辨識到該網(wǎng)站是安全可信網(wǎng)站，從而放心進行線上交易 封延會,賈曉燕. “人人貸”的法律監(jiān)管分析兼談中國的影子銀行問題J. 華東經(jīng)濟管理,2012,09:95-99. 。2加強網(wǎng)站內(nèi)個人隱私信息的多層保護。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上存放的借款人與投資人信息都是真實身份信息，并且還涉及相對私密的資金信息，因此這些信息對于平臺來說是一筆很重要的財富。為防止個人隱私信息的泄露，網(wǎng)站首先需要把這些個人隱私信息加密存放，并且加密的密鑰需要與加密后的隱私信息分開存放，其次要把所有的隱私信息分片，從物

40、理上分開存放，最后數(shù)據(jù)存放的物理介質(zhì)還需再次加密，這樣即使數(shù)據(jù)被盜取，也無法得到個人信息。3防止平臺交易數(shù)據(jù)被篡改。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中的商品就是資金，在平臺上的交易數(shù)據(jù)對應(yīng)的是資金變動，而對交易數(shù)據(jù)的篡改意味著資金被竊取。為防止交易數(shù)據(jù)被篡改，網(wǎng)站首先需要嚴格限制交易數(shù)據(jù)修改的權(quán)限，例如綁定IP或者物理Mac地址，其次需要對交易數(shù)據(jù)進行業(yè)務(wù)層面的審計、資金層面的審計，甚至可以與銀行類似，進行每日扎賬處理，最后在還需要記錄所有修改交易數(shù)據(jù)的日志，確保每次修改過程是可以被審計的。5.2對監(jiān)管方的風險防范建議為了加強P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的風險防范，一方面平臺的運營方需要加強自身的建設(shè)和約束，另一方面

41、監(jiān)管方的合理監(jiān)管也尤為重要。雖然P2P平臺存在著一定的風險，但相比與傳統(tǒng)的民間融資，其信息更加透明，更加有利于監(jiān)管。因此只要采取合理的監(jiān)管手段，有效防范風險，將利大于弊。5.2.1監(jiān)管方應(yīng)盡快建立起相應(yīng)的法律法規(guī)和市場準入機制P2P貸款作為一種民間融資形式，其主要法律依據(jù)是合同法中民間借貸的內(nèi)容。因此，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對其經(jīng)營方式等做相應(yīng)規(guī)定。監(jiān)管方應(yīng)參照第三方支付的相關(guān)經(jīng)驗，盡快出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，并建立市場準入機制，將資質(zhì)較差、風險較大的機構(gòu)剔除出局。5.2.2要建立統(tǒng)計監(jiān)測體系和幫助P2P貸款行業(yè)建立有效的征信機制監(jiān)管方應(yīng)建立相應(yīng)的統(tǒng)計監(jiān)測體系，通過要求P2P平臺運營方定期報送數(shù)據(jù)，從而對每筆貸款的用途、利率、期限、分筆情況、償還情況等進行監(jiān)測，并通過監(jiān)測對其不良貸款情況進行預警。同時，在允許他們共享人民銀行征信數(shù)據(jù)庫信息的基礎(chǔ)上，幫助他們建立適合自身的征信機制。5.2.3要加強資金監(jiān)管國