美國、英國的個人信用制度

1、第二章 美國、英國的個人信用制度 2.1 美國的個人信用制度 2.2 英國的個人信用消費(fèi)制度2.1 美國的個人信用制度 2.1.1 信用消費(fèi)的產(chǎn)生 2.1.2 主要消費(fèi)信貸種類 2.1.3 美國的消費(fèi)者信用管理制度 2.1.4 美國的個人信用報告和信用評估制度 2.1.5 信用評分的廣泛使用及其帶來的問題美國的個人信用制度美國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對國民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動作用，消費(fèi)信貸很發(fā)達(dá)，這與其完整的個人信用制度是分不開的。 美國個人信用制度作為社會制度的一部分，在國家制度的層次制定了配套法律，對全社會個人信用行為產(chǎn)生約束和規(guī)范，已經(jīng)成為一種社會文化。對個人行為的約束主要體現(xiàn)為：個人信用記錄和信用評分已成

2、為衡量個人信用的惟一標(biāo)準(zhǔn)，不僅金融機(jī)構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多個人結(jié)婚前要查詢對方個人信用記錄，作為婚前擬訂個人財產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。 個人納稅體系和社會保障號碼的應(yīng)用是個人信用制度的組成部分。 美國有復(fù)雜的個人稅制，如何納稅、避稅、推遲納稅、計(jì)算免稅項(xiàng)目等過程也是衡量個人信用的過程。 全國統(tǒng)一使用個人社會保障號碼，也是個人信用制度的一個方面。目前全國有2.9億多個社會保障號碼。通過登記個人社會保障號碼確保各項(xiàng)交易的完成，使各項(xiàng)收費(fèi)有證可查，它成為跟蹤個人信用的主要線索。2.1.1 信用消費(fèi)的產(chǎn)生和發(fā)展 1907年：出現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸 1916年：提出消費(fèi)信貸概念，頒布消費(fèi)

3、信貸法律。 20年代迅速發(fā)展 50年代的10年間：美國消費(fèi)信貸總額增長了291%，達(dá)到451億。 2001年以來，消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率達(dá)到85%。到2005年一季度，全美7598家商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.45萬億美元，占美國銀行各類貸款余額的50%。 平均每個家庭信用卡13張，透支額度達(dá)9205美元。 美國消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)起到極大拉動作用，居民消費(fèi)每增長1%，可帶動GDP增長0.5% 我國消費(fèi)信貸發(fā)展情況：起步晚、發(fā)展較快。 1998年5月，中國人民銀行發(fā)布個人住房貸款管理辦法 1999年2月，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見，正式要求各金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行機(jī)構(gòu)，積極開展面向國內(nèi)廣

4、大城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 中國的消費(fèi)信貸目前的發(fā)展主要集中于住房、汽車信貸和信用卡業(yè)務(wù)。 2004年6月，個人消費(fèi)信貸中住房貸款占83%，信用卡貸款占6.4%，其它占10 .4%。 2005年，四大國有銀行個人消費(fèi)貸款余額占全部消費(fèi)貸款余額的85%。 至2007年底，消費(fèi)信貸余額為32729億元，占全部人民幣貸款余額的12.5%。2.1.2 主要消費(fèi)信貸種類1. 信用卡 由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供 由汽車制造廠家、航空、租車、電訊公司等提供 由連鎖百貨公司、連鎖專賣店、連鎖加油站等提供2. 無抵押個人貸款 審核：個人信用記錄、負(fù)債比率、就業(yè)記錄、貸款額 上線、期限、貸款定價、個人保險 2.1.

5、2 主要消費(fèi)信貸種類3. 個人資金周轉(zhuǎn)貸款4. 房屋整修貸款5. 耐用消費(fèi)品貸款6. 學(xué)生貸款7. 汽車貸款及房地產(chǎn)抵押貸款 2.1.3 美國的消費(fèi)者信用管理制度特點(diǎn)：信用信息的商業(yè)化階段，信用登記制度的建立（三 大信用局），健全的信用管理法規(guī)1. 公平信用報告法 消費(fèi)者信用報告包括消費(fèi)者信用評價、信用狀況、信 用能力以及個人消費(fèi)特點(diǎn)、性格、生活方式等。 消費(fèi)者有權(quán)知道自己的信用檔案 非法取得他人信用報告的懲罰機(jī)制 2.1.3 美國的消費(fèi)者信用管理制度 合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或個人必須符合 下列條件： 與信用交易有關(guān)； 為雇傭目的； 承接保險； 與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)； 奉法院的命令或有

6、關(guān)聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。1996情報授權(quán)法債務(wù)催收改進(jìn)法2.1.3 美國的消費(fèi)者信用管理制度一份個人信用報告包含：賬戶資料（消費(fèi)者每一筆交易的資金往來情況）人文資料（消費(fèi)者身份及家庭住址等資料） 就業(yè)資料（消費(fèi)者單位、職位、收入、工作年限等）公共記錄（從政府、法庭及其他公共機(jī)構(gòu)獲得的資料）信用機(jī)構(gòu)查詢記錄事實(shí)記錄（非評價性意見） 2.1.3 美國的消費(fèi)者信用管理制度信用報告的種類一般信用報告（書面，口頭）特殊信用報告 住房抵押信用報告 人事報告2.1.3 美國的消費(fèi)者信用管理制度2. 平等信用機(jī)會法授信機(jī)構(gòu)3. 公平債務(wù)催收作業(yè)法追賬機(jī)構(gòu)4. 誠實(shí)租借法和公平信用結(jié)賬法信用卡發(fā)行法公平信用和貸記

7、卡公開法消費(fèi)者信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)綱領(lǐng)2000年12月21日正式通過要求金融機(jī)構(gòu)據(jù)此履行保護(hù)消費(fèi)者的非公開信息。銀行信息安全2.1.4 美國的個人信用報告和信用評估制度1. 信用局和信用報告制度信用局是個人信息的采集、整理、評估、發(fā)布機(jī)構(gòu)。全美有上千家地方級的信用局，主要隸屬獨(dú)立經(jīng)營的三大信用局Experian、Equifax、TransUnion。產(chǎn)品主要兩個：有關(guān)客戶付賬記錄、裁決和查詢情況的信用報告；通過模型和數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)產(chǎn)生的信用評分。 負(fù)面記錄保存：7年 破產(chǎn)記錄保存：10年2.1.4 美國的個人信用報告和信用評估制度2.個人信用評估 美國個人信用評估的核心：信用分的評定 信用分越高，風(fēng)險越低，享受的利率越優(yōu)惠 計(jì)算考慮因素：支付歷史（35） 未償還債務(wù)（30） 信用歷史的長短（15） 開立新信用賬戶的情況（10） 使用的信用類型（10）2.1.4 美國的個人信用報告和信用評估制度2.個人信用評估 FICO信用分：325900 信用分680，信用很好，發(fā)放貸款 信用分620，要求增加擔(dān)?；蚓芙^貸款 620信用分680，個案處理2.1.5 信用分的廣泛使用及其帶來的問題 關(guān)于消費(fèi)者取