商業(yè)銀行金融管理及財務知識分析辦法

1、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品手冊目錄第一章 個人要緊金融產(chǎn)品個人住房一手房按揭貸款個人住房二手房貸款個人住房房改房貸款個人住房公積金托付貸款個人住房組合貸款個人住房押舊買新首付款貸款個人住房質押首付款貸款個人住房加按貸款個人住房轉按貸款個人住房車位貸款個人商鋪貸款小城鎮(zhèn)個人購建房貸款個人住房裝修貸款個人住房貸款還款方式計算模式個人汽車消費貸款汽車消費保證保險貸款個人耐用消費品貸款個人旅游消費貸款個人壽險保單質押貸款個人創(chuàng)業(yè)融資貸款助學貸款新婚貸款農(nóng)用機械消貸款個人小額短期信用貸款個人小額質押貸款個人VIP綜合授信教育儲蓄活期存折儲蓄整存整取定期儲蓄零存整取定期儲蓄整存零取定期儲蓄存本取息定期一本通本外幣定

2、期一本通本外幣活期一本通個人支票儲蓄外幣儲蓄定期（活期）儲蓄通存通兌個人通知存款定活兩便儲蓄定期自動轉存存款債券柜臺交易及二級托管業(yè)務代理基金銷售業(yè)務第二章 公司類要緊金融產(chǎn)品銀團貸款票據(jù)貼現(xiàn)信用貸款保證貸款抵押貸款質押貸款有限追索權的應收賬款購買無追索權的應收賬款購買公開統(tǒng)一授信出口買方信貸進口買信貸國內買方信貸金融租賃法人汽車消費貸款單位存款財政存款保證金存款金融機構同業(yè)存款單位外幣存款第三章 代理類金融產(chǎn)品代理國外資金貸款業(yè)務代理政策性銀行業(yè)務代收代繳業(yè)務自助繳費電子系統(tǒng)代發(fā)工資業(yè)務代理商業(yè)保險業(yè)務代理保管業(yè)務保管箱業(yè)務個人境外遺產(chǎn)托收代理企業(yè)資信信評價業(yè)務代理項目評估代理證券發(fā)行與買賣

3、業(yè)務代理基金托管業(yè)務代理同業(yè)支付結算業(yè)務代理證券法人資金清算業(yè)務第四章 結算類金融產(chǎn)品匯兌電子匯兌實時匯兌個人匯款特約傳真匯款銀行匯票商業(yè)匯票銀行承兌匯票商業(yè)承兌匯票銀行本票支票個人支票電話銀行保付托收承付托付收款第五章 銀行卡類金融產(chǎn)品貸記卡準貸記卡國際信用卡借記卡國際旅行支票卡芯片卡第六章 外匯業(yè)務類產(chǎn)品居民因私兌換外匯個人實盤外匯買賣外幣票據(jù)托收旅行支票外幣兌換外匯匯款光票托收出口跟單托收進口代收代理國際信用卡收單業(yè)務信用證進口信用證出口信用證結匯、售匯、付匯打包放款進口押匯出口押匯即期外匯買賣遠期外匯買賣外匯調期買賣外匯期權外匯保本投資存款代客外匯投資業(yè)務利率互換貨幣互換利率期權代理客

4、戶風險治理代理客戶資產(chǎn)治理第七章 其他金融產(chǎn)品個人公積金查詢服務存款證明書銀證轉賬自助夜間金庫企業(yè)銀行遠程終端汽車銀行電話銀行手機銀行服務網(wǎng)上銀行自助銀行私人理財業(yè)務附：國外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品存款類超級可轉讓支付命令賬戶自動轉賬服務貨幣市場存款賬戶協(xié)定賬戶清掃賬戶股金匯票賬戶個人退休存款賬戶大額可轉讓定期存單貨幣市場存單國債組合存款利率與指數(shù)連動存款定期存款開口賬戶貸款類信貸限額循環(huán)貸款協(xié)議浮動留置權貸款倉庫收據(jù)貸款同一抵押品住房抵押貸款可調整利率住房抵押貸款住宅股權貸款年金轉換抵押貸款杠桿收購貸款自動貸款機貸款憑卡消費貸款資產(chǎn)證券化福費廷交易中間業(yè)務貸款承諾貸款出售貸款參與票據(jù)發(fā)行便利遠期利率

5、協(xié)議貨幣互換利率互換金融租賃金融期貨金融期權金融理財服務第一章個人要緊金融產(chǎn)品個人住房一手房按揭貸款定義個人住房一手房按揭貸款是指售房人為開發(fā)商的個人住房貸款，即銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂貸款合作協(xié)議，借款人以所購房屋作抵押向銀行貸款，并由開發(fā)商承擔時期性保證擔保的貸款方式。按開發(fā)商是否具有完全的房屋產(chǎn)權劃分為期房和現(xiàn)房貸款兩類。特點售房人為開發(fā)商，期房貸款居多，涉及貸款行、借款人和開發(fā)商三者關系。貸款額度、期限和利率貸款額度一般最高不得超過房價的80%；貸款期限目前最長不超過30年；貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的個人住房貸款利率。如遇利率調整，則于次年1月1日起執(zhí)行?，F(xiàn)行利率為：5年以下為5.31%

6、，5年以上為5.58%。還本付息方式在還款工具上可采納銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方式上可采納一次性還款方式和分期還款方式。采納按月分期還款的，還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式的計算公式詳見個人住房貸款還款方式計算模式。收益點有利于調整銀行信貸結構，增加信貸資產(chǎn)的多元化；2、采取按月分期還款方式，有利于增加銀行資產(chǎn)流淌性；3、有利于促進銀行存款、代收代付、代理保險和銀行卡等中間業(yè)務進展，綜合效益明顯；4、由于一手樓按揭貸款大都采納以所購房屋作抵押貸款的貸款方式，風險較小。風險防范要點1、要嚴格審查開發(fā)商法人資格、開發(fā)能力、銷售業(yè)績及經(jīng)營者素養(yǎng)；審查項目

7、的合法性；審查項目資金落實情況和市場銷售前景。2、貸款行與開發(fā)商簽訂時期性保證擔保合同，明確保證擔保范圍、責任、期限和處置措施。督促開發(fā)商在規(guī)定時刻辦妥房屋抵押登記手續(xù)。3、對期房的按揭貸款，一要加強對開發(fā)商資金治理，防止挪用貸款；二是對期房進行估價，防止利用虛假按揭套取銀行信貸資金。4、貸款行可托付評估機構對擬提供按揭貸款的樓盤進行價格評估，明確規(guī)定按揭貸款最高額度不得超過評估值的80%。5、貸款行開發(fā)的房地產(chǎn)貸款項目要與個人按揭貸款結合起來，既促進個人住房信貸業(yè)務進展，又收回房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款。個人住房二手房貸款定義個人住房二手房貸款是指購房人以通過房地產(chǎn)市場購買的房屋作抵押，向銀行申請的

8、用于支付部分購房款的貸款，也稱售房人為個人的住房貸款。特點個人住房二手房貸款是指購房人以通過房地產(chǎn)市場購買的房屋作抵押，向銀行申請的用于支付部分購房款的貸款，也稱售房人為個人住房貸款。貸款額度、期限和利率二手房按揭貸款通常最高額度不超過所購房屋價格或評估價格的50%。貸款期限不超過15年減去房屋已使用年限，最長不超過20年減去房屋已使用年限。貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的個人住房貸款利率。還本付息方式在還款工具上可采納銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方式上可采納一次性還款方式和分期還款方式。采納按月分期還款的還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式的計算公式詳見個人住

9、房貸款還款方式計算模式。收益點1、有利于調整銀行信貸結構，促進信貸資產(chǎn)多元化和優(yōu)良化；2、采取按月分期還款方式，有利于增加銀行資產(chǎn)流淌性；3、有利于促進銀行存款、代收代付、代理保險和銀行卡等中間業(yè)務進展，綜合效益明顯；4、有利于增加個人結算業(yè)務。風險防范要點1、交易的房屋必須是具有完全產(chǎn)權且經(jīng)有權部門批準上市的房屋；2、交易合同必須通過有權部門鑒證；3、貸款行要對交易房屋價格進行評估，或托付評估機構進行評估；4、必須在辦妥房屋抵押登記手續(xù)和房屋保險之后，貸款行才能發(fā)放貸款。個人住房房改房貸款定義個人住房房改房貸款是指借款人依照國家房改政策規(guī)定，以從房屋產(chǎn)權單位購買的可出售公有住房作為抵押物而從

10、銀行得到的貸款。特點貸款額度小、期限短、貸款業(yè)務辦理集中。貸款額度、期限和利率房改房貸款額度一般不得超過所購房屋總價格的50%，最高不超過70%；貸款期限一般掌握在5年，最長不超過10年；貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的個人住房貸款利率。還本付息方式在還款工具上可采納銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方式上可采納一次性還款方式和分期還款方式。采納按月分期還款的還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式的計算公式詳見個人住房貸款還款方式計算模式。收益點1、有利于增加對公存款，擴大低成本資金來源；2、售房單位集中辦理房改房貸款，有利于降低銀行成本和提高效率。風險防范要點1、房改

11、房必須產(chǎn)權清晰2、售房單位必須在貸款行開立結算賬戶，并將售房款專戶存在貸款行。3、借款人須提供有效擔保。以所購房屋作抵押的，必須辦理房屋抵押登記。在未辦妥房屋抵押登記前，貸款行要與售房單位簽訂合作協(xié)議，由售房單位提供保證擔保。如售房單位不具備擔保法規(guī)定的擔保資格，借款人須提供貸款行認可的其他擔保措施。一旦取得完全房屋產(chǎn)權后，借款人應立即辦理房屋抵押登記。并將已辦妥抵押登記手續(xù)的房屋所有權證、房屋他項權證和所購房屋的保險單（正本），一并交貸款行抵押。個人住房公積金托付貸款定義個人住房公積金托付貸款指貸款行依照住房資金治理中心的托付，以住房公積金為資金來源，按規(guī)定的要求向購買住房的個人發(fā)放的貸款。

12、特點由住房資金治理中心提供資金，確定貸款對象、金額、期限、利率，承擔貸款風險，受托行負責辦理貸款手續(xù)及協(xié)助貸款本息收回，并按規(guī)定收取手續(xù)費。貸款額度、期限和利率個人住房公積金托付貸款額度最高不得超過39萬元；貸款期限不得超過借款人在貸款發(fā)放之日起至國家法定退休年齡的年限，最長不超過30年；住房公積金托付貸款在1年以內的，執(zhí)行合同利率，實行到期一次還本付息，利隨本清。貸款利率執(zhí)行中國人民銀行和建設部規(guī)定的利率。貸款期限在1年以上的，實行按月分期還款，如遇利率調整，于下年初按相應的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。目前公積金貸款利率為：5年以下4.14%，5年以上4.59%。還款付息方式住房公積金托付貸款

13、在還款工具上可采納銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方式上可采納一次性還款方式和分期還款方式。采納按月分期還款的，還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式采取等額本息還款方式或等額本金兩種還款方式。借款人也可用繳存的住房公積金償還貸款本息。1、等額本息還款2、等額本金還款 收益點1、有利于歸集企事業(yè)單位公積金存款，擴大貸款行低成本資金來源；2、貸款風險小、收益高；3、有利于促進銀行存款、代收代付、代理保險和銀行卡等中間業(yè)務進展，綜合效益明顯。風險防范要點1、受托行辦理個人住房公積金托付貸款時，要嚴格按照特定托付的有關規(guī)定，與住房資金治理中心簽訂托付貸款合同，在合同中

14、要明確貸款風險由住房治理中心承擔，受托行只收取手續(xù)費；2、公積金的托付貸款對象、金額、期限、利率、還款方式由住房資金治理中心確定，受托行協(xié)助其貸款本息回收。3、受托行要加強內部治理和會計核算，提高效益。個人住房組合貸款定義個人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來源對同一借款人的同一住房發(fā)放的貸款。特點組合貸款的前提條件是借款人須通過住房資金治理中心審批后同意給予公積金貸款，并符合貸款行規(guī)定的貸款條件。個人住房組合貸款的手續(xù)，必須由同一貸款行辦理。貸款額度、期限和利率個人住房組合貸款的最高額度不得超過所購房屋價格或評估價格的80%。貸款期限最長不超過30年。貸款利率分不按照公積金托付貸款

15、利率和人民銀行個人住房貸款利率執(zhí)行。還本付息方式組合貸款分不按照公積金托付貸款和商業(yè)銀行個人住房貸款規(guī)定的還款方式歸還貸款本息。收益點1、有利于貸款行擴大歸集企事業(yè)單位住房公積金的力度，增加低成本資金來源；2、有利于增加商業(yè)銀行個人住房貸款投放；3、有利于促進銀行存款、代收代付、銀行卡等中間業(yè)務進展，綜合效益明顯。風險防范要點1、組合貸款必須由同一貸款行在同一時點發(fā)放。2、公積金托付貸款合同與商業(yè)銀行個人住房貸款合同要分不與借款人簽訂，借款借據(jù)要分不填寫。3、貸款抵押金額為公積金貸款與商業(yè)性貸款之和，原則上抵押權人應為貸款行，由貸款行為公積金貸款提供反擔保。如抵押權人為住房資金治理中心，須由住

16、房資金治理中心為貸款行提供反擔保。個人住房押舊買新首付款貸款定義個人住房押舊買新首付款貸款，是“零首付”貸款的一種。是指借款人將擁有完全產(chǎn)權的舊住房做抵押，向銀行申請購買新住房首付款的貸款。舊房能夠是商品房、私房及同意上市交易的公房、房改房和經(jīng)濟適用房。特點借款人在購房時，不必用現(xiàn)金一次性支付20%以上的首付款，而只需向銀行提供具有完全產(chǎn)權的舊房進行抵押。貸款額度、期限和利率貸款額度一般不得超過抵押房屋評估價值的50%，也不得超過新購住房價格的20%30%。貸款期限最長不超過30年減去舊住房已使用年限后的剩余年限；貸款利率按照人民銀行個人住房貸款利率執(zhí)行。還款付息方式在還款工具上可采納銀行卡、

17、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方式上可采納一次性還款方式和分期還款方式。采納按月分期還款的，還款日期確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式的計算公式詳見個人住房貸款還款方式計算模式。收益點1、可擴大個人住房貸款投放，增加同業(yè)競爭份額；2、可增加存款、代受代付、代理保險、銀行卡等中間業(yè)務，綜合效益明顯。風險防范要點1、對抵押舊樓要進行評估后確立貸款額度；2、對借款人還款能力審查要結合所購住房的所有貸款額度進行審查。個人住房質押首付款貸款定義個人住房質押首付款貸款是“零首付”貸款的一種，指借款人將尚未到期的國債、定期存單、人壽保險單等作為質押物，向銀行申請購買商品房首付款的貸款

18、。特點手續(xù)簡便，借款人不必支付所購房屋價格20%的首期款，而只需提供銀行認可的質押物。貸款額度、期限和利率質押首付款貸款額度最高不得超過質物價值的80%；貸款期限最長不得超國債、銀行存單、人壽保險單的到期日；貸款利率執(zhí)行人民銀行個人住房貸款利率。還本付息方式質押首付款貸款按照質押物到期期限采取利隨本清的一次性還款方式。收益點1、貸款風險小、成本低、收益大；2、可增加存款、代收代付、代理保險、銀行卡等中間業(yè)務，綜合效益明顯。風險防范要點1、要注意審查質押物的真實性，防止虛假存單等套取銀行貸款；2、及時辦理質物止付手續(xù)，把質物視同現(xiàn)金妥善保管，不得遺失；3、掌握好貸款與質物價值的比例，重點考慮質押

19、物的可變現(xiàn)性和期限。個人住房加按貸款定義個人住房加按貸款是為解決借款人因收入發(fā)生變化而不能按期歸還貸款的現(xiàn)實問題，關于原先尚未達到貸款行規(guī)定的最高貸款成數(shù)或最長貸款期限的個人住房貸款而增加的貸款。加按貸款分為提高貸款成數(shù)的加按貸款和延長貸款期限的加按貸款兩種。特點個人住房加按貸款是對同一借款人、且該借款人已貸款額度和期限均未達到規(guī)定的最高標準，可免除該借款人重新申請辦理貸款的程序。額度、期限和利率加按貸款的最高額度為加按時住房市場凈值乘以最高按揭成數(shù)減去未償還貸款本金；延長后的還款期限不超過最長貸款期限減去已償還貸款期限；貸款利率采納整個還款期限相對應的利率檔次，執(zhí)行人民銀行個人住房貸款利率。

20、還款方式在還款工具上可采納銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方式上可采納一次性還款方式和分期還款方式。采納按月分期還款的，還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式的計算公式詳見個人住房貸款還款方式計算模式。收益點1、可增加個人住房貸款投放，提高同業(yè)競爭水平；2、由因此對差不多辦理住房抵押貸款客戶進行審查，有利于提高工作效率和降低成本；3、可促進存款、代收代付、代理保險、銀行卡等中間業(yè)務進展，綜合效益明顯。風險防范要點1、重點審查借款人加按后還款能力；2、審查抵押物是否足值、房屋抵押登記期限是否與加按后的期限相符；3、審查借款人信用狀況，有無拖欠貸款本息的不良記錄。個

21、人住房轉按貸款定義個人住房按貸款是指借款人將已辦理按揭、并正在還款中的所購房屋轉讓給新購房者，新購房者在付清原借款人已償還的貸款后，向貸款行申請按揭貸款，貸款行將原借款人的剩余貸款轉到新購房者名下，由新購房者接著履行還款責任的貸款。轉按分為現(xiàn)房轉按（原借款人差不多辦理房產(chǎn)證）和期房轉按（原借款人尚未辦理房產(chǎn)證）。特點售房不必先籌措一筆資金用于償還未清償貸款本金。貸款行對新購房者重新審查、審批后發(fā)放貸款。貸款額度、期限和利率新購房者能夠接著選擇原業(yè)主的貸款額度和期限，也能夠重新選擇貸款額度和期限。銀行為新的購房者提供轉按時按交易住房售價或評估價確定貸款成數(shù)，最高一般不超過所購房屋價格的80%；貸

22、款期限最長不超過30年；貸款利率按照貸款期限執(zhí)行人民銀行個人住房貸款利率。還本付息方式在還款工具上可采納銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方式上可采納一次性還款方式和分期還款方式。采納按月分期還款的，還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式的計算公式詳見個人住房貸款還款方式計算模式。收益點1、有利于降低原借款人不能按期償還貸款的風險；2、采取按月分期還款方式，有利于增加銀行資產(chǎn)流淌性；3、有利于促進銀行存款、代收代付、代理保險和銀行卡等中間業(yè)務進展，綜合效益明顯。風險防范要點1、辦理現(xiàn)房轉按時，若以所購住房作為擔保物，需要辦理房屋過戶和變更抵押登記手續(xù)，抵押人由售房

23、人轉為購房人，只有在這些手續(xù)辦好以后，貸款行才能發(fā)放貸款；2、辦理期房轉按的，涉及到開發(fā)商提供時期性保證或回購的，新的借款合同中必須列入這些條款；3、原貸款為保證擔?；蛸|押擔保的，新購房人必須提供貸款行認可的擔保形式、只有在新的擔保成立之后，原擔保才能撤銷。個人住房車位貸款定義個人住房車位貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的用于購買泊車車位的貸款。特點與借款人所購個人住房相配套。貸款額度、期限和利率貸款額度最高不得超過50%，貸款期限最長不超過15年，貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的個人住房貸款利率。如遇利率調整于次年1月1日起執(zhí)行。還本付息方式在還款工具上可采納銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方

24、式上可采納一次性還款方式和分期還款方式。采納按月分期還款的，還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式的計算公式詳見個人住房貸款還款方式計算模式。收益點1、有利于增加個人住房貸款投放，提高同業(yè)競爭水平。2、有利于促進銀行存款、代收代付、代理保險和銀行卡等中間業(yè)務進展，綜合效益明顯。風險防范要點審查購買車位貸款的還款能力要與借款人購買住房的還款能力進行綜合審查，確保貸款安全。個人商鋪貸款定義個人商鋪貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的用于購買小型商業(yè)用房的貸款。特點針對性強，專門支持借款人購買商鋪用于個人商業(yè)性經(jīng)營。貸款額度、期限和利率個人商鋪貸款額度最高不得超過所購商鋪全部價款的60

25、%，貸款期限最長不超過15年；貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率，不得執(zhí)行個人住房貸款利率。如遇利率調整于次年1月1日起執(zhí)行。還本付息方式在還款工具上可采納銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方式上可采納一次性還款方式和分期還款方式。采納按月分期還款的，還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式的計算公式詳見個人住房貸款還款方式計算模式。收益點1、由于個人購買商鋪是用于個人商業(yè)性經(jīng)營，且貸款成數(shù)低、期限短，因此，貸款風險相對小；2、有利于增加個人住房貸款投放，提高同業(yè)競爭水平；3、可帶來該商鋪經(jīng)營收入存款等，有利于提高貸款的綜合效益。風險防范要點1、要點審查借款人

26、的還款能力；2、在發(fā)放期房商鋪按揭貸款中，要嚴格對開發(fā)商進行審查，防止虛假按揭；3、在對已建成商鋪發(fā)放貸款之前，要對商鋪進行價格評估，依照評估價格確立貸款額度。小城鎮(zhèn)個人購建房貸款定義小城鎮(zhèn)個人購建房貸款是指針對納入國家小城鎮(zhèn)進展規(guī)劃的建制鎮(zhèn)的居民個人購建住房時的資金需要而設定的貸款。特點借款人能夠是城鎮(zhèn)居民，也能夠是具有穩(wěn)定職業(yè)和收入的農(nóng)民。貸款額度、期限和利率貸款額度最高不得超過所購建房屋價格的80%；貸款期限最長不超過30年；貸款利率執(zhí)行人民銀行個人住房貸款利率。還本付息方式在還款工具上可采納銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方式上可采納一次性還款方式和分期還款方式。采納按月分期

27、還款的還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式的計算公式詳見個人住房貸款還款方式計算模式。收益點1、有利于擴大小城鎮(zhèn)個人購建房貸款需求，支持小城鎮(zhèn)經(jīng)濟進展；2、有利于促進銀行存款、代收代付、代理保險和銀行卡等中間業(yè)務進展，綜合效益明顯。風險防范要點借款人申請建房貸款必須以建筑竣工后的住房作為抵押物。但在房屋竣工前和未辦妥抵押擔保、保證擔保和質押擔保。個人住房裝修貸款定義個人住房裝修貸款是指進行房屋裝修的個人，在銀行指定的裝修公司進行裝修時，從銀行得到的人民幣擔保貸款。特點定點裝修、自籌首期、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還。額度、期限、利率個人住房裝修貸款單筆額度最高不超過家庭

28、居室裝飾裝修施工合同裝修總額的70%，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)有所不同；貸款期限最長不超過5年；貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。個人住房貸款還款方式計算模式定義個人住房貸款還款方式分為一次性還本付息和分期還本付息。其中分期還款又可分為等額還款法、等本金還款法、等額累進還款法和等比累進還款法。個人汽車消費貸款定義汽車消費貸款是指商業(yè)銀行向在特約經(jīng)銷商處申請購買汽車的個人發(fā)放的人民幣擔保貸款。特點定點選購、自籌首期、先存后貸、有效擔保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€。貸款額度汽車消費貸款的單筆額度應視不同擔保方式分不確定：1、借款人以國庫券、金融債券、國家重點建設債券、系統(tǒng)內個人存單

29、等質押的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，貸款額不得超過購車款80%，首期付款額不得少于購車款的20%；2、以借款人或第三方不動產(chǎn)作抵押的，首期付款額不得少于購車款的30%，貸款額不得超過購車款的70%；3、以第三人保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），首期付款額不得少于購車款的40%，貸款額不得超過購車款的60%。期限和利率1、消費貸款期限可依照借款人購車的用途予以確定，自用車輛貸款期最長不超過5年（含）；營運車輛期限最長不超過3年（含）。2、利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調整，貸款期限在一年以內的，按原借款合同利率隨本清；貸款期限在1年以上的，于次年1月1日

30、按相應利率檔次執(zhí)行新的利率標準。收益點1、促進消費信貸多元化；2、促進與汽車銷售商的業(yè)務合作，增加貸款綜合收益；風險防范要點1、抵押擔保的有效性；2、應有效跟蹤貸款人。汽車消費保證保險貸款定義汽車消費保證保險貸款是指有保險公司承擔貸款人履約責任的汽車消費貸款。保險人（保險公司）承諾在被保證人（借款人）不能償還貸款時，按約定承擔向權利人（貸款銀行）還款義務，在此條件下而發(fā)放的汽車消費貸款。特點當借款人不能按期足額歸還貸款時，由保險人代為償還，降低了貸款風險。收益點有利于簡化手續(xù)，爭取市場份額。風險防范要點1、借款人提出借款申請時，應出具保險公司保證保險書面承諾；2、注意保險公司免賠條款及免賠率；

31、3、免賠部分可由汽車經(jīng)銷商承擔追償連帶責任。個人耐用消費品貸款定義個人耐用消費品貸款是指商業(yè)銀行對個人在特約經(jīng)銷商處購買大額耐用消費品發(fā)放的人民幣擔保貸款。特點定點辦理、手續(xù)簡便。額度、期限和利率個人耐用消費品貸款額度以千元為單位，貸款比例不超過購貸款總額的70%。貸款期限一般為23年，最長期限不超過5年（含）。貸款利率的確定和調整按照中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。貸款最高限額依據(jù)不同的商業(yè)銀行在不同的地區(qū)而有所不同。收益點擴大消費信貸種類，提高綜合效益。風險防范要點抵押擔保的真實性。個人旅游消費貸款定義個人旅游消費貸款是指銀行向個人及其家庭成員發(fā)放的用于參加特色旅行社旅游消費的人民幣擔保貸款。本

32、概念中所指的家庭成員包括借款申請人的配偶、父母及其子女。貸款額度個人旅游貸款起點為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)有所不同，以單個個人旅游消費而申請貸款的，貸款最高限額為5萬元；以個人及其家庭成員旅游消費而申請的貸款最高限額為10萬元。具體按下列情況區(qū)不掌握：1、借款人以國庫券、金融債券、國家重點建設債券、本銀行系統(tǒng)內個人存單等質押的，借款人的首期付款額不得低于旅游費用總額的20%，貸款金額不得超過旅游費用總額的80%。2、以借款人或第三方不動產(chǎn)抵押申請貸款的，借款人的首期付款額不得低于旅游費用總額的30%，貸款金額不得超過旅游費用總額的70%。3、以第三人擔保方式申請貸款

33、的，借款人的首期付款額不得低于旅游費用總額的40%，貸款金額不得超過旅游費用總額的60%。期限、利率個人旅游消費貸款的最長期限不超過5年。利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調整，貸款期限在一年以內的，貸款利率不予調整，按合同利率計息，到期一次還本付息；貸款期限在一年以上的，于次年1月1日超按相應檔次利率執(zhí)行新的利率標準。收益點1、增加消費信貸種類，促進資產(chǎn)多元化；2、擴大客戶市場，提高信貸資金綜合效益。風險防范要點選好特約旅行社，確保安全，防止各類糾紛。個人壽險保單質押貸款定義個人壽險保單質押貸款是指借款人以其本人（或第三人）持有的具有現(xiàn)金價值的人壽保險保單作為權利質押擔保

34、憑證，向銀行申請的貸款。特點是一種與現(xiàn)行個人存單質押貸款相類似的個人融資形式，具有柜面受理，手續(xù)簡便等特點。貸款額度、期限和利率壽險保單質押擔保貸款額度單筆不得超過保單出質時現(xiàn)金價值的90%，最低不得低于2000元人民幣。金額以百元的整數(shù)倍確定。保單質押貸款期限總體上不得超過一年，到期可在結清貸款利息的基礎上向原貸款經(jīng)辦行提出續(xù)借申請。貸款執(zhí)行中國人民銀行公布的利率。收益點增加了質押物種類，提高了保險資金的流淌性。風險防范要點注意出質人與保險單相關法律人的關系。個人創(chuàng)業(yè)融資貸款定義個人創(chuàng)業(yè)融資貸款是指購買某公司指定的生產(chǎn)設備的個人，在落實了經(jīng)銀行認可的有效擔保后，通過該公司向銀行申請的貸款。特

35、點有助于借款人的創(chuàng)業(yè)事業(yè)，手續(xù)簡便，安全可靠。貸款額度、期限和利率1、對符合條件的借款人，銀行將依照其個人資信狀況和還款能力，提供單筆額度最高為50萬元（含），期限不超過3年（含）的貸款；2、貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔基準利率執(zhí)行。收益點支持創(chuàng)業(yè)，培植優(yōu)良客戶，增加綜合效益增長點。風險防范要點抵押擔保的真實有效性；客戶經(jīng)營風險。助學貸款定義助學貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于支持學生完成學業(yè)所需的費用的人民幣擔保貸款。貸款額度、期限和利率1、以質押方式申請貸款的、或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，借款額不得超過所需學費總額的80%，以貸款人或第三方不動產(chǎn)抵押申請貸款的，借款額一

36、般不超過所需學費總額的70%；以第三方保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），借款額不得超過學雜費總額的60%。2、期限最長不超過4年，能夠依照人民銀行有關規(guī)定適當展期。3、利率執(zhí)行人民銀行固定的貸款利率。新婚貸款定義新婚貸款是商業(yè)銀行向新婚夫婦發(fā)放的用于滿足其住房、裝修、消費、旅游等方面金融需求的個人消費貸款。特點1、由一家銀行一攬子辦理，省時、省力，幸免了去多家銀行申請的繁瑣不便。2、便于銀行對借款人的資信調查，有利于融資需求較快地得到滿足；3、在貸款金額等方面有可能得到一些優(yōu)惠；4、節(jié)約融資費用。農(nóng)用機械消費貸款定義農(nóng)用機械消費貸款是指商業(yè)銀行對在特約經(jīng)銷商處申請購買農(nóng)用機械的借款人發(fā)

37、放的人民幣擔保貸款。農(nóng)用機械是指單位臺（套）價在2000元以上（含），20萬元以下（不含），正常使用壽命在3年以上的農(nóng)用機械及設備。包括耕整、播種、排灌、收割、運輸機械設備。特點定點選購、自籌首期、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還。貸款額度農(nóng)有機械消費貸款的單筆額度應視不同擔保方式有所不同。1、以質押方式申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責任保險的，首期付款額不得少于消費總額的20%，借款額不得超過消費總額的80%。2、以借款人或第三方不動產(chǎn)作抵押申請的，貸款額不得超過消費總額的70%。3、以第三人保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），貸款額不得超過消費總額的60%。期限和利率貸款期限最長不

38、超過5年（含5年），利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調整，貸款期限在一年以內的，按原借款合同利率利隨本清；貸款期限在1年以上的，于次年1月1日起按相應利率檔次執(zhí)行新的利率標準。收益點增加消費信貸品種。風險防范要點應考查貸款者經(jīng)營能力個人小額短期信用貸款定義個人小額短期信用貸款是指期限在一年（含）以內，金額在3萬元以下的以個人客戶為貸款對象的人民幣信用貸款。貸款額度個人小額短期信用貸款額度起點為1000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過3萬元。貸款期限個人小額短期信用貸款的期限在一年（含）以下。貸款利率個人小額短期信用貸款的利率按照中國人民幣規(guī)定的短

39、期貸款同檔次利率執(zhí)行。貸款期限不足6個月的，按6個月利率計算，貸款期限在6個月以上的，按一年期貸款利率計息，最高上浮30%。貸款期限內遇利率調整，不分段計息。逾期貸款按逾期貸款利率計收利息。貸款實行按委結息。個人小額質押貸款定義個人小額質押貸款是指借款人以未到期的個人本外幣定期儲蓄存單和憑證式國庫券作為質物，向銀行申請一定金額的貸款，到期歸還貸款本息的業(yè)務。特點隨用隨貸，手續(xù)簡便。貸款期限、額度和利率小額質押貸款期限一般最長不得超過一年。貸款到期日不得超過質押存單的到期日，若以多張存單質押，應以最近到期日確定貸款到期日。每筆金額不得超過質押存單或國庫券面額的90%，以外幣儲蓄存單質押的，每筆貸

40、款金額不得超過質押存單面額的80%。小額質押貸款利率按同檔次流淌資金貸款利率執(zhí)行，實行利隨本清，不足6個月的按6個月的利率執(zhí)行，提早還款的按原訂利率和實際天數(shù)計算利息。如遇到利率調整，在貸款期限內利率不變。收益點增加短期貸款，方便客戶，營銷成本低。風險防范要點1、凡所有權有爭議，已作擔保，掛失，失效和被依法止付的存單和憑證式國庫券不得作為質押物；2、一張存單或國庫券不得分次辦理質押貸款業(yè)務；3、小額質押貸款應按期歸還，借款人在貸款到期日仍未歸還貸款本息的，貸款行應在貸款到期日的次日處理質押物抵償貸款本息。個人VIP綜合授信定義個人VIP客戶是指在商業(yè)銀行存款年平均余額達到一定金額的客戶。銀行對

41、通過認證的個人VIP客戶給予一定的授信額度，即客戶自愿以個人名下產(chǎn)權明晰的商品房作抵押或以未到期本外幣定期存單、憑證式國債作質押，銀行給VIP客戶在規(guī)定期限內核定消費信貸綜合授信額度，在有效期和額度限額內，客戶能夠多次使用銀行信用；個人VIP客戶綜合授信項下的貸款一般不規(guī)定貸款用途。特點1、放貸的比例高，由存單、憑證式國債面值的80%提高到95%；2、手續(xù)便捷，可隨時申請貸款，無須反復辦理抵押或質押；3、靈活方便，可分期分次申請借款，一次或分次還清貸款；4、可“欠舊賬借新款”，只要貸款額未超過合同確定的最高限額，貸款未出現(xiàn)逾期，再借款時不必先還清前筆貸款。期限、幣種和額度1、授信有效期最長為3

42、年，以于以存單和國債作質押擔保的借款，期限不超過兌付期，在此期間可循環(huán)使用銀行信貸資金；2、貸款幣種是人民幣；3、授信額度各商業(yè)銀行在不同地區(qū)有所不同。教育儲蓄定義教育儲蓄是居民個人為其子女同意非義務教育（指九年義務教育之外的全日制高中、大中專、大學本科、碩士和博士研究生）而每月固定存額，到期支取本息的儲蓄。特點與功能儲戶特定、存期靈活、總額操縱、利率優(yōu)惠、利息免稅。能積零成整，滿足中低收入家庭每月固定小額存儲，積蓄資金，解決子女非義務教育支出需要。額度、期限和利率最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。存期分為1年、3年和6年。1、3年期按開戶日同檔次零存整取儲蓄存款計付利息，6年期

43、按開戶日五年期零存整取利率計付利息。收益點1、擴大資金來源；2、提高社會形象。風險防范要點1、儲戶到期支取不能提供其正在同意非義務教育證明的，不享受利率優(yōu)惠，按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息，并征收利息稅。2、教育儲蓄提早支取時，必須全額支取，能提供其正在同意非義務教育證明的，按整存整取利率計息，并免征利息稅，未提供證明的按活期利率計息，并按有關規(guī)定征稅。活期存折儲蓄定義活期存折儲蓄是指不規(guī)定存期、儲戶可隨時憑存折存取、存取金額不限的儲蓄存款。特點靈活方便，存取頻繁，適應性強。這種儲蓄適合于個人生活待用款和臨時不用款的存儲。額度、利率1元起存，多存不限，利率較定期儲蓄低。按開戶日

44、公布的活期儲蓄利率計息。整存整取定期儲蓄定義整存整取定期儲蓄是指約定存期、整筆存入，到期一次性支取本息的一種儲蓄。特點金額較大，存期長，存款穩(wěn)定性強，利率較高。額度、期限和利率50元起存，存期分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年，不同檔次執(zhí)行不同利率，利率與存款期限成正比。零存整取定期儲蓄定義零存整取定期儲蓄是指每月固定存額，集零成整，到期一次支付本息的一種定期儲蓄。特點與功能可集零成整，具有打算性、約束性、積存性的功能。額度、期限和利率一般5元起存，存期分為一年、三年、五年，該儲種利率低于整存整取利率，按開戶日公布零存整取利率執(zhí)行。整存零取定期儲蓄定義整存零取定期儲蓄是指一次性存入較大一

45、筆的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種儲蓄。利率同零存整取儲蓄。特點與功能金額較大，打算性強。要緊使用于在一定時期內有整筆較大款項收入，需要分期陸續(xù)支取使用金額。額度、期限和利率1、儲戶憑有效身份證件辦理開戶，開戶時由儲戶與銀行協(xié)商確定支限期限和每次支取金額。2、儲戶在存期內如有急需，可持存單及有效身份證件辦理全部或部分提早支取。存本取息定期儲蓄定義存本取息定期儲蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲蓄。特點金額較大，存款余額穩(wěn)定，分期付息。額度、期限和利率一般5000元起存，存期分為一年、三年、五年，利率同零存整取儲蓄。本外幣定期一本通定義本外幣定期一本通（簡稱

46、“定期一本通”）是集人民幣、外幣等不同幣種和不同檔次的定期儲蓄存款于一個存折的存款方式。特點“定期一本通”打破了傳統(tǒng)的一筆定期儲蓄一張存單的做法。容易保管，使用方便。開立“定期一本通”賬戶后，不論本幣或外幣，不管存期是否相同，只要是同一存款人的定期存款，都可逐筆記錄在一本存折上，一目了然。儲戶取款時必須“一本通”與取款密碼并用，保證了存款的安全。本外幣活期一本通定義本外幣活期一本通是集人民幣和多種外幣活期儲蓄存款于一個存折的存款方式。特點差不多上同“定期一本通”。個人支票儲蓄定義個人支票儲蓄是以活期儲蓄存款做保證，以支票做支付憑證，由存款人簽發(fā)給收款人到銀行辦理支現(xiàn)或轉賬結算，是集儲蓄與消費為

47、一體的活期儲蓄存款。額度、期限和利率1、申請人須提供合法有效身份證件，并在銀行開立活期賬戶，取得擔保，并與銀行簽訂“個人使用支票協(xié)議書”后由銀行售給現(xiàn)金或轉賬支票。2、取款時，銀行憑儲戶簽發(fā)的支票支取現(xiàn)金或辦理轉賬。現(xiàn)金支票提現(xiàn)時須到出票人的開戶行辦理，轉賬支票可到票據(jù)交換區(qū)域內銀行辦理，本行支票當時入賬，跨行的個人支票通過票據(jù)交換收妥后入賬。收益點存款方便，付款方式安全可靠，快捷，儲戶既可得到存款利息收入，又能滿足支付結算的需要。風險防范要點個人支票的真實性，使用的合法性。其使用和治理應按中國人民銀行支付結算治理方法執(zhí)行。外幣儲蓄定義外幣儲蓄是指以外國貨幣進行存、取、計息的儲蓄存款。特點能夠

48、現(xiàn)匯形式存入，也能夠現(xiàn)鈔形式存入。存款期限檔次多，利率較高。目前有54個國家（地區(qū)）已與我國簽訂已生效的幸免雙重征稅協(xié)定，這些協(xié)定國（地區(qū)）居民的存款不征收儲蓄利息所得稅。額度、期限和利率外幣活期存款開戶起存金額為不低于20元人民幣的等值外幣。定期儲蓄的開戶起點金額為不低于50元人民幣的等值外幣，期限為分一個月、兩個月、三個月、六個月、一年、二年五個檔次。外幣存款利率按公布的個人外幣儲蓄利率執(zhí)行，存入何種外幣，即以何種外幣支付利息。定期（活期）儲蓄通存通兌定義定期（活期）儲蓄通存通兌是指儲戶憑借存單（折）和密碼可在所在地的任一銀行聯(lián)機網(wǎng)點辦理存取款、查詢及口頭掛失等業(yè)務的金融服務產(chǎn)品。特點高效

49、方便。儲戶就近就可辦理存款的存取、查詢和口頭掛失。個人通知存款定義個人通知存款是指客戶存款時不約定存期，支取時需提早通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。特點不論存款實際存期多長，按存款人提早通知的期限長短劃分為一天和七天通知存款兩個品種；規(guī)定了最低起存金額和最低支取金額；存款利率高于活期儲蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益，適用于大額、存取較為頻繁的存款。期限、額度和利率通知存款的存期不限，分一天通知存款和七天通知存款兩個利率檔次。一天通知存款必須提早一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提早七天通知約定支取存款。個人通知存款起存金額為人民幣5萬元，最低支取金額為5萬元。通

50、知存款存入時，存款人自由選擇通知存款品種，但存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息，利隨本清。部分支取的，支取部分按支取日相應檔次的利率計付利息，留存部分仍從開戶日計算存期。定活兩便儲蓄定義定活兩便儲蓄是指客戶存款時不確定存期，可隨時到銀行提取，利率隨存期長短而變化，兼有定期和活期兩種性質的一種儲蓄存款。特點手續(xù)簡便，利率合理。存款期限和利率存款期限不受限制。利息按實際存期同檔次定期利率打六折計算，超過存期不管多長，一律按一年期定期利率打六折計息。定期自動轉存存款定義定期自動轉存存款是指儲戶與銀行約定在存款到期日自動將利息和本金一并按原存期轉入下一個存款

51、周期，利率按照轉存日掛牌公告的同檔次定期儲蓄利率執(zhí)行的一種存款。特點手續(xù)簡便，利率合理，不需儲戶再到銀行辦理轉存手續(xù)，減少了儲戶多次到銀行辦理業(yè)務的苦惱。債券柜臺交易及二級托管業(yè)務定義債券柜臺交易及二級托管業(yè)務是指利用銀行計算機系統(tǒng)，建立以總行為二級托管中心，外聯(lián)國家中央國債登記結算公司和相關單位，內聯(lián)各分行子系統(tǒng)、營業(yè)網(wǎng)點，通過系統(tǒng)內外交易信息的實時傳遞、確認和匯總，完成債券發(fā)行認購、賣出、買入、兌付、派息、轉托管、清算、查詢和查復等功能的業(yè)務。債券的種類包括記賬式國債、金融債券、企業(yè)債券以及證監(jiān)會和人民銀行批準上市的其他債券。特點1、聯(lián)網(wǎng)運作，兩級托管。商業(yè)銀行在登記結算公司開立一級托管賬

52、戶，投資者在商業(yè)銀行開立二級托管賬戶。2、“銀行承銷、雙邊報價”。商業(yè)銀行承銷債券后通過柜臺向投資者進行分銷，滿足投資者認購記賬式債券的需求。同時，為滿足投資者隨時買進賣出債券的需要，在交易日同時掛出債券買進實價和賣出實價，履行買賣義務。3、“實時交易、雙重查詢”。投資者可在商業(yè)銀行柜臺即時辦理債券現(xiàn)貨買賣手續(xù)，從商業(yè)銀行手中買進債券或將債券賣給商業(yè)銀行。投資者還可通過商業(yè)銀行設立的查詢方式進行賬務查詢。收益點為投資者提供便利，有利于占據(jù)市場，鎖定客戶。風險防范要點要重視系統(tǒng)維護（包括通信問題），確保系統(tǒng)安全運行與穩(wěn)定。代理基金銷售業(yè)務定義代理基金銷售業(yè)務是指商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點代替基金公司向投資

53、者銷售和贖回基金股份的業(yè)務。那個地點的基金指開放式基金，即基金的發(fā)行總額不固定，基金單位總數(shù)隨時依照市場供求狀況而改變，投資者能夠按基金的報價在國家規(guī)定的營業(yè)場所申購贖回基金單位的一種基金。收益點能夠增加代理銷售的手續(xù)費收入，同時通過代理銷售基金，能夠把一部分商業(yè)銀行的儲蓄存款轉化為基金資產(chǎn)接著在商業(yè)銀行內部運轉，從而有利于利用日?；疬\營中沉淀的大量低成本資金，調整信貸結構，增加商業(yè)銀行的收益。此外，這種業(yè)務的風險較低。第二章 公司類要緊金融產(chǎn)品銀團貸款定義銀團貸款是由獲準經(jīng)營貸款業(yè)務的多家銀行或非銀行金融機構，采納同一貸款協(xié)議，按商定的相同期限和利率等條件向同一借款人提供資金的貸款方式。特

54、點貸款的數(shù)額較大，一家銀行難以承擔，由提供貸款的幾家銀行共同承擔風險，貸款的收益也由幾家銀行共同分享。貸款期限和利率貸款期限依照借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商量后確定，并在借款合同中載明。流淌資金貸款一般不超過3年，項目貸款最長不超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案。貸款利率應當按照中國人民銀行的利率規(guī)定，并在借款合同中載明。收益點銀團貸款的牽頭行、代理行、成員行均是平等的民事權利主體，但承擔的經(jīng)濟責任不同，因而收益不同。牽頭行是指銀團貸款的組織者或安排者，牽頭行原則上由借款人的要緊貸款行或差不多賬戶行擔任，牽頭行所占銀團貸款的份額一般最大；代理行

55、是銀團貸款協(xié)議簽訂后的貸款治理人，一般由借款人牽頭行擔任，也可由銀團各成員行共同協(xié)商產(chǎn)生，銀團貸款發(fā)放的本息收回由代理行辦理，貸款發(fā)放時，各成員行將款項劃到借款人在代理行的專門賬戶，本息收回時，由借款人按照協(xié)議規(guī)定及時歸還代理行，代理行即時按比例劃付到各成員行。風險防范要點1、銀團貸款的組織、發(fā)放和治理遵守國家的經(jīng)濟、信貸政策和相關法律法規(guī)，符合國際慣例。2、銀團貸款必須擔保。票據(jù)貼現(xiàn)定義票據(jù)貼現(xiàn)是指票據(jù)（如匯票、本票等）的持票人在票據(jù)到期日前，貼付一定利息將票據(jù)權利轉讓給金融機構而取得資金的行為。是金融機構向持票人融通資金的一種方式。特點快速變現(xiàn)，手續(xù)方便，融資成本低。貸款期限、額度和利率貼

56、現(xiàn)的期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長不超過6個月。貼現(xiàn)金額每筆不超過1000萬元。貼現(xiàn)利率按人民銀行規(guī)定執(zhí)行。實付貼現(xiàn)金額按票面金額扣除貼現(xiàn)于匯票到期前一日的利息計算。風險防范要點1、必須向承兌銀行查詢、核實匯票的真實性，未經(jīng)查詢的銀行承兌匯票一律不得辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。2、不得辦理由本營業(yè)單位承兌的銀行承兌匯票貼現(xiàn)。3、對有下列情形之一的，不得辦理貼現(xiàn)業(yè)務：（1）銀行承兌匯票要素不全；（2）匯票的背書不連續(xù)；（3）匯票內容涂改，有關簽章不符合要求；（4）注有“不得轉讓”字樣的匯票；（5）匯票金額、期限等不符合規(guī)定；（6）承兌行已發(fā)出通知停止辦理貼現(xiàn)的匯票本身規(guī)定不準貼現(xiàn)的。信用貸款定義信用

57、貸款是指借款人不需要提供任何形式的擔保，以其信譽取得商業(yè)貸款。商業(yè)銀行只對經(jīng)審查確認資信優(yōu)良，能按期償還貸款本息的借款人發(fā)放。特點貸款憑借款人的信譽發(fā)放，借款人不需要提供擔保。貸款期限和利率貸款期限依照借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商量后確定，并在借款合同中載明。貸款利率應當執(zhí)行中國人民銀行利率規(guī)定，并在借款合同中載明。收益點有利于爭取“黃金客戶”。風險防范要點要把握好發(fā)放信用貸款的條件，防范貸款風險。保證貸款定義保證貸款是指按中華人民共和國擔保法（簡稱擔保法）規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。貸款期

58、限和利率貸款期限依照借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商量后確定，并在借款合同中載明。流淌資金款一般不超過3年；技術改造貸款一般為3年，最長不超過5年；差不多建設貸款期限一般為5年，最長不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案。貸款利率應當執(zhí)行中國人民銀行的利率規(guī)定，并在借款合同中載明。收益點當借款人不能按期足額歸還貸款時，由保證人代為償還，降低了貸款風險。風險防范要點1、借款人的一個保證人不能提供足額保證的，應由多個保證人提供；2、貸款保證人資產(chǎn)負債率不高于70%，保證貸款的最高額不超過保證人資產(chǎn)總額的80%；3、國家機關（經(jīng)國務院批準為使用外國政府或

59、者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉貸的除外）、學校、幼兒園、醫(yī)院等經(jīng)公益為目的的事業(yè)單位、社會團體、企業(yè)法人的分支機構、職能部分（法人書面授權除外），以及不具備法人資格和償債能力的主管部門和行政性公司，不得為保證人；4、借款人發(fā)生貸款債務轉移的，應取得保證人書面同意或另覓保證人，借款人，銀行和保證人應重新簽訂保證合同。抵押貸款定義抵押貸款是指按擔保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。當債務人不履行還款責任時，貸款行有權按照法律規(guī)定處理抵押物，以所得價款優(yōu)先受償。特點債務人或者第三人不轉移對抵押物的占有，以該財產(chǎn)作為債權的擔保。貸款期限和利率貸款期限依照借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期，還款能

60、力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商量后確定，并在借款合同中載明。流淌資金貸款一般不超過3年；技術改造貸款一般為3年，最長不超過5年；差不多建設貸款期限一般為5年，最長不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案。貸款利率執(zhí)行中國人民銀行的利率規(guī)定，并在借款合同中載明。質押貸款定義質押貸款是指按擔保法規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質押物發(fā)放的貸款。質押物移交貸款人，在貸款不能按期償還時，銀行有權依法處分該質押物，以所得價款償還貸款。貸款期限和利率貸款期限依照借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方商量確定，并在借款合同中載明。貸款的到期日不應超過質