商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究【摘要】由美國(guó)“次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)已席卷全球,國(guó)內(nèi)外宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生宏大變化。信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源,信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前形勢(shì)下,商業(yè)銀行必須強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,保證信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的安康開(kāi)展。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因,并提出在金融危機(jī)下治理信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策。【關(guān)鍵詞】金融危機(jī)信貸風(fēng)險(xiǎn)【中圖分類(lèi)號(hào)】f8【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】a【文章編號(hào)】1673-8209(2021)06-00-02信貸風(fēng)險(xiǎn),主要是指銀行貸放出去的款項(xiàng),借款人到期不能歸還而形成逾期、呆滯或呆賬,使銀行蒙受損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。

2、如何準(zhǔn)確把握和有效防化信貸風(fēng)險(xiǎn),確保金融平安,是一項(xiàng)龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程和長(zhǎng)期任務(wù)。近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)上做了大量艱辛卓絕的理論研究與理論探究,獲得了顯著的工作成效和豐富的理論經(jīng)歷,信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯進(jìn)步。然而,由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速開(kāi)展與金融產(chǎn)權(quán)制度改革、經(jīng)營(yíng)管理的受權(quán)操作與內(nèi)控自律制度建立的嚴(yán)重不協(xié)調(diào),國(guó)有商業(yè)銀行存在著較為嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念和行為偏向,以致信貸資產(chǎn)不良率還處于高位運(yùn)行。在金融不斷對(duì)外開(kāi)放的今天,如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理便成了銀行能否進(jìn)步競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。作者結(jié)合多年工作經(jīng)歷,從分析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因著手,提出了治理信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施。1

3、我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)況分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)信貸管理的前提和基矗商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn),其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)起主導(dǎo)作用,并決定外部風(fēng)險(xiǎn)。1.1內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)1.2外部風(fēng)險(xiǎn)2當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因主要表達(dá)以下兩個(gè)方面:2.1銀行自身原因2.2外部環(huán)境因素金融環(huán)境影響3商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策3.1加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建立努力實(shí)現(xiàn)從粗放管理向標(biāo)準(zhǔn)集約管理轉(zhuǎn)變,樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡,風(fēng)險(xiǎn)與資本相匹配的理念。全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度,強(qiáng)化管理層和員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),逐級(jí)簽訂風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任書(shū),從內(nèi)部構(gòu)筑有效的“信貸風(fēng)險(xiǎn)防火墻。3.2健全我國(guó)的信

4、譽(yù)體系對(duì)于商業(yè)銀行,假設(shè)借貸者的信譽(yù)意識(shí)增強(qiáng),發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率就會(huì)減小,可以降低借款者違約的概率,從而降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。從根本上進(jìn)步了商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的才能。3.3標(biāo)準(zhǔn)信貸操作流程標(biāo)準(zhǔn)的信貸業(yè)務(wù)操作制度一般包括貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個(gè)部分。將信貸業(yè)務(wù)“三查制度細(xì)化晉級(jí),以客戶(hù)現(xiàn)金流量分析和客戶(hù)還貸才能的判斷、預(yù)測(cè)為信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)度量尺度。保證信貸業(yè)務(wù)高速度、高效益、高質(zhì)量開(kāi)展。3.4建立科學(xué)快速的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,有助于改變傳統(tǒng)管理形式下風(fēng)險(xiǎn)判斷外表化和風(fēng)險(xiǎn)反響滯后的狀況,加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性,進(jìn)步信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的技術(shù)含量。3.5開(kāi)展科學(xué)的貸款組合管理投資多樣化和分散化可以減少各種貸款的相關(guān)性,使風(fēng)險(xiǎn)貸款組合的總風(fēng)險(xiǎn)最校最常用的方式是放款數(shù)量分散化和授信對(duì)象多樣化,即銀行應(yīng)盡量防止大額貸款,增加小額貸款,從而把貸款給更多的人。根據(jù)概率分析的結(jié)果,分散貸款的平均值越接近平均值,風(fēng)險(xiǎn)的可能性越校3.6加強(qiáng)金融監(jiān)管由單一合規(guī)性監(jiān)管(對(duì)銀行執(zhí)行有關(guān)政策、法規(guī)施行監(jiān)