我區(qū)農(nóng)信社支農(nóng)問(wèn)題研究

1、 .DOC資料. 新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文題目：我區(qū)農(nóng)信社支農(nóng)問(wèn)題的研究學(xué)生姓名： 斯坎德肉孜 學(xué) 號(hào)： 2010100104 院 部： 金融學(xué)院 專(zhuān) 業(yè)： 金 融 學(xué) 年 級(jí)： 2010 級(jí) 指導(dǎo)教師姓名及職稱(chēng)： 熱依曼（副教授）完成日期： 2015 年 04月21日我區(qū)農(nóng)信社支農(nóng)問(wèn)題的研究?jī)?nèi)容摘要： 我區(qū)農(nóng)信社作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要力量，目前面臨著諸多問(wèn)題，如存在信貸資金短缺，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，管理體制落后，利率價(jià)格機(jī)制靈活性差，支農(nóng)再貸款未能專(zhuān)款專(zhuān)用，農(nóng)村金融服務(wù)功能單一等問(wèn)題。以建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系，完善信貸服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多渠道，更便捷的服務(wù)，拓寬籌資渠道，解決資金短缺問(wèn)題

2、，為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境，減輕歷史包袱，利率市場(chǎng)化等方法，使農(nóng)信社更好地支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。關(guān)鍵詞： 農(nóng)信社 支農(nóng) 信貸資金 利率 目 錄TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc19042 一，我區(qū)農(nóng)信社簡(jiǎn)介及現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc19042 1 HYPERLINK l _Toc26198 二，我區(qū)農(nóng)信社支持農(nóng)業(yè)中存在的問(wèn)題 PAGEREF _Toc26198 2 HYPERLINK l _Toc4195 （一）農(nóng)戶貸款抵押難，擔(dān)保難 PAGEREF _Toc4195 2 HYPERLINK l _Toc28529 （二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本高 P

3、AGEREF _Toc28529 3 HYPERLINK l _Toc30166 （三）信貸資金短缺 PAGEREF _Toc30166 3 HYPERLINK l _Toc1637 （四）農(nóng)村金融服務(wù)功能單一 PAGEREF _Toc1637 4 HYPERLINK l _Toc32306 （五）利率機(jī)制問(wèn)題 PAGEREF _Toc32306 5 HYPERLINK l _Toc7251 （六）管理體制落后 PAGEREF _Toc7251 5 HYPERLINK l _Toc27526 三，加強(qiáng)我區(qū)農(nóng)信社支農(nóng)的對(duì)策建議 PAGEREF _Toc27526 6 HYPERLINK l _T

4、oc4764 （一）建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系 PAGEREF _Toc4764 6 HYPERLINK l _Toc27389 （二）減輕歷史包袱 PAGEREF _Toc27389 6 HYPERLINK l _Toc5601 （三）拓寬籌資渠道，解決資金短缺問(wèn)題 PAGEREF _Toc5601 7 HYPERLINK l _Toc25163 （四）為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境 PAGEREF _Toc25163 7 HYPERLINK l _Toc6715 （五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多渠道，更便捷的服務(wù) PAGEREF _Toc6715 8 HYPERLINK l _Toc19860 （六）利率市

5、場(chǎng)化 PAGEREF _Toc19860 9 HYPERLINK l _Toc18940 （七） 完善管理體制，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要 PAGEREF _Toc18940 9 HYPERLINK l _Toc22936 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc22936 11我區(qū)農(nóng)村農(nóng)信社支農(nóng)問(wèn)題的研究一，我區(qū)農(nóng)信社簡(jiǎn)介及現(xiàn)狀 HYPERLINK /view/801265.htm t /_blank 農(nóng)村信用合作社（本文簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)信社）是指經(jīng) HYPERLINK /view/21741.htm t /_blank 中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，由社員入股組成，實(shí)行 HYPERLINK /view/666355.htm

6、 t /_blank 民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村 HYPERLINK /view/1650668.htm t /_blank 合作銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。 HYPERLINK /view/30429.htm t /_blank 農(nóng)村農(nóng)信社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村農(nóng)信社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利。其財(cái)產(chǎn)，合法權(quán)益和依法開(kāi)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)受?chē)?guó)家法律保護(hù)。其主要任務(wù)是依照國(guó)家法律和金融政策規(guī)定，籌集農(nóng)村閑散資金，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，為農(nóng)業(yè)，農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，限制和打擊高利貸。農(nóng)信社是目前有 HYPERLINK /view/194549.htm

7、 t /_blank 銀監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院雙重領(lǐng)導(dǎo)的部門(mén)。改革后的農(nóng)村農(nóng)信社主要有以下3種模式：1，農(nóng)村農(nóng)信社。2，農(nóng)村商業(yè)銀行。3，農(nóng)村合作銀行。中國(guó)最早的農(nóng)村信用合作社出現(xiàn)于1920年代。1951年5月，中國(guó)人民銀行總行召開(kāi)了第一次全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盡快恢復(fù)和發(fā)展，決定全面開(kāi)展農(nóng)村金融工作。決定在廣大群眾中，重點(diǎn)試辦農(nóng)村信用合作組織，通過(guò)組織與調(diào)劑農(nóng)民群眾之間的資金余缺，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)生活困難，避免遭受高利貸的剝削。我區(qū)農(nóng)村農(nóng)信社網(wǎng)上電子銀行業(yè)務(wù)2011年6月28日開(kāi)通，有力提高柜臺(tái)替代率，優(yōu)化金融渠道。同年10月，農(nóng)信社還開(kāi)工個(gè)人網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，方便用戶管理個(gè)人

8、資金。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行決定，2013年7月20日起對(duì)農(nóng)村農(nóng)信社貸款利率不再設(shè)立上限。 2014年12月末，我區(qū)農(nóng)村農(nóng)信社各項(xiàng)存，貸款余額在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)中排名均居第一位。各項(xiàng)存款2399.60億元，較年初增加194.15億元，增幅8.80%;各項(xiàng)貸款1697.37億元，較年初增加234.65億元，增幅16.04%;累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款1903.95億元，較上年增加238.13億元，增幅14.3%。二，我區(qū)農(nóng)信社支持農(nóng)業(yè)中存在的問(wèn)題 雖然我區(qū)農(nóng)村農(nóng)信社在支農(nóng)工作中取得了較大進(jìn)展，但依然存在不少問(wèn)題。（一）農(nóng)戶貸款抵押難，擔(dān)保難借款人申請(qǐng)貸款要符合以下要求：1，有按期還本付息的能力。原應(yīng)付貸款

9、利息和到期貸款已基本清償;沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)作了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃;2，申請(qǐng)保證，抵押貸款的，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人，貸款抵押物或質(zhì)物。貸款保證人必須是在農(nóng)村農(nóng)信社開(kāi)設(shè)存款賬戶并具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和資信度的企業(yè)或經(jīng)濟(jì)實(shí)體。貸款抵押物必須符合中華人民共和國(guó)擔(dān)保法及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，原則上應(yīng)以不動(dòng)產(chǎn)(如房屋，土地)為主，須具有商品性，且易于變現(xiàn)。3，農(nóng)村借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%。4，申請(qǐng)固定資產(chǎn)，房地產(chǎn)等項(xiàng)目貸款的，借款人的所有者權(quán)益，自籌資金比例必須達(dá)到國(guó)務(wù)院規(guī)定的要求，同時(shí)必須按項(xiàng)目管理的要求，提交完整，規(guī)范，有效的文件資料。5，農(nóng)村借款人必須按中國(guó)人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要

10、求辦理年檢手續(xù)。農(nóng)信社對(duì)額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押，保證擔(dān)保，但目前農(nóng)村地區(qū)普遍存在的抵押擔(dān)保難問(wèn)題已嚴(yán)重制約了農(nóng)信社支農(nóng)貸款的發(fā)放。列如，農(nóng)民在農(nóng)信社申請(qǐng)抵押貸款時(shí)用的抵押物是房屋和土地，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，使農(nóng)民很難將抵押物變現(xiàn)，并且抵押手續(xù)收費(fèi)太高，農(nóng)民不想支付這筆手續(xù)費(fèi)用，導(dǎo)致抵押手續(xù)不規(guī)范，無(wú)效抵押的形成。另外，隨著逐漸增加擔(dān)保糾紛，農(nóng)民為他人作擔(dān)保也更為謹(jǐn)慎，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難度更為加大。（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本高農(nóng)戶貸款的金額較小但筆數(shù)較多，增加了農(nóng)信社的管理成本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與其它產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)不同，受氣候等自然因素的嚴(yán)重影響，承載的風(fēng)險(xiǎn)較大，而且預(yù)防自然災(zāi)害的能力很低。大

11、多數(shù)農(nóng)民依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入來(lái)還農(nóng)信社的貸款，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的收益和虧損直接影響還款能力，這就加大了農(nóng)信社的支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而限制了農(nóng)信社信貸工作的開(kāi)展。 （三）信貸資金短缺農(nóng)信社資金短缺問(wèn)題有以下原因；1，國(guó)家和地方 HYPERLINK /caizhengjinrong/ t /nongyejingji/_blank 財(cái)政支持力度不夠。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社須通過(guò)自身 HYPERLINK /gongyejingji/ t /nongyejingji/_blank 經(jīng)濟(jì)活動(dòng)達(dá)到公共積累從而為廣大成員服務(wù)。它不屬于企業(yè)，也不屬于公益事業(yè)。畢竟現(xiàn)在各級(jí)政府也把部分政策性支農(nóng)資金都投向在農(nóng)信社組織，但資金量還是

12、不足。2，合作社成員自身投入不足。合作社成員百分之八十都是農(nóng)民。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但農(nóng)民收入不高。我們都知道通過(guò)農(nóng)信社才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村 HYPERLINK /gongyejingji/ t /nongyejingji/_blank 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，想要發(fā)展就先要投入，但在農(nóng)民收入不高的情況下，讓他們拿出資金存款是不可能的，即使有錢(qián)的農(nóng)民在短時(shí)間內(nèi)難以看到收益，所以他們也不會(huì)輕易投資。3，農(nóng)村 HYPERLINK /caizhengjinrong/ t /nongyejingji/_blank 金融體制制約了合作社資金的供給。農(nóng)村資金的供給主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村農(nóng)信社。因?yàn)檎呦薅?，農(nóng)業(yè)

13、發(fā)展銀行作為政策性 HYPERLINK /caizhengjinrong/ t /nongyejingji/_blank 金融機(jī)構(gòu)目前只負(fù)責(zé)糧棉油的購(gòu)銷(xiāo)貸款。合作社要從其獲得貸款的可能性極小。農(nóng)業(yè)銀行也因機(jī)制的轉(zhuǎn)變壓縮農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村 HYPERLINK /caizhengjinrong/ t /nongyejingji/_blank 金融市場(chǎng)上農(nóng)村農(nóng)信社是農(nóng)村資金供給主體。由于資金易流向 HYPERLINK /gongyejingji/ t /nongyejingji/_blank 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，因此農(nóng)信社向農(nóng)村供給資金的同時(shí)也導(dǎo)致大量資金外流。另外全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模不斷擴(kuò)大，而且郵儲(chǔ)銀

14、行也發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，闖入了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)體系，也導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)村農(nóng)信社的資金來(lái)源是農(nóng)民的存款，貸款的利息收入和一些中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入，資金來(lái)源渠道少，融資渠道單一（主要依靠?jī)?chǔ)蓄存款及央行再貸款）。百分之七八十來(lái)源于農(nóng)民的儲(chǔ)蓄存款，而農(nóng)民的收入普遍很低，存款也很少，在一定程度上消弱了農(nóng)村農(nóng)信社的資本實(shí)力。 雖然我區(qū)農(nóng)信社的儲(chǔ)蓄規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然滿足不了農(nóng)村日益增長(zhǎng)的資金需求，部分農(nóng)信社可用資金短缺，滿足不了農(nóng)民的貸款需求，影響了農(nóng)村農(nóng)信社信貸支農(nóng)工作的順利進(jìn)行。（四）農(nóng)村金融服務(wù)功能單一現(xiàn)在我區(qū)農(nóng)信社的金融服務(wù)有嚴(yán)重問(wèn)題，服務(wù)功能單一。比如，貸款發(fā)放有傳統(tǒng)的季節(jié)性，貸款金額和類(lèi)型有小額

15、貸款之類(lèi)的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)民的資金需求也有了很大的變化:一是從小額資金需求轉(zhuǎn)變?yōu)榇箢~的資金需求。經(jīng)營(yíng)業(yè)主，專(zhuān)業(yè)大戶，不斷出現(xiàn)。經(jīng)營(yíng)業(yè)主和大戶的資金需求大于單個(gè)農(nóng)戶的資金需求。二是農(nóng)戶的季節(jié)性貸款需求逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉羌竟?jié)性貸款需求。現(xiàn)在季節(jié)性的貸款需求少了，農(nóng)戶大多能自籌解決資金需求;而非季節(jié)性資金需求，如建房，就學(xué)，婚喪嫁娶等，需求則變大了。三是單一性需求向多樣化需求轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)民消費(fèi)觀念和生活水平的提高，農(nóng)村資金需求形成了經(jīng)營(yíng)性和非經(jīng)營(yíng)性混搭的多元化格局，資金需求也呈現(xiàn)多樣性特點(diǎn)。（五）利率機(jī)制問(wèn)題農(nóng)信社利率機(jī)制的問(wèn)題；1，貸款利率定價(jià)尚不具備單獨(dú)定價(jià)能力。2，貸款利率定價(jià)以傳統(tǒng)的比例浮動(dòng)

16、方式為主。3，利率浮動(dòng)幅度高。我國(guó)農(nóng)信社的貸款利率定價(jià)，圍繞著央行規(guī)定的基本利率上下浮動(dòng)。浮動(dòng)度，各農(nóng)信社沒(méi)有自由變動(dòng)的權(quán)利，不能根據(jù)各縣，鄉(xiāng)的實(shí)際發(fā)展情況制定相應(yīng)的貸款利率。也沒(méi)有自己定價(jià)的能力，導(dǎo)致農(nóng)信社信貸收益與風(fēng)險(xiǎn)的不相匹配。在支農(nóng)過(guò)程中，直接影響了資金的供給和合理配置。（六）管理體制落后從我區(qū)農(nóng)村農(nóng)信社現(xiàn)在的產(chǎn)權(quán)制度來(lái)看，顯然不具備股份制的特征，合作制也不規(guī)范。合作制是用于一個(gè)系統(tǒng)中的生產(chǎn)要素所有者之間的風(fēng)險(xiǎn)分配。農(nóng)村農(nóng)信社的合作制產(chǎn)權(quán)制度并不是真正意義上的合作制。農(nóng)信社處于多重管理又失之于管理的地位，農(nóng)信社的實(shí)際管理權(quán)，人員的推薦，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，商務(wù)管理等實(shí)質(zhì)上是由一級(jí)聯(lián)社掌管，有著濃

17、厚的行政管理味兒。農(nóng)信社自成立以來(lái)沒(méi)有獨(dú)立運(yùn)行過(guò)。先屬于農(nóng)業(yè)銀行，后又歸央行代管。所以目前農(nóng)村農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度的概念也是模糊的。由于產(chǎn)權(quán)的不明晰，使得農(nóng)村農(nóng)信社的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制從理論上出現(xiàn)了困惑。獎(jiǎng)勵(lì)和處罰農(nóng)村農(nóng)信社員工的主體是誰(shuí)，以什么手段獎(jiǎng)勵(lì)和處罰，由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)費(fèi)用和虧損，由誰(shuí)來(lái)執(zhí)行對(duì)農(nóng)村農(nóng)信社的監(jiān)督和管理，農(nóng)村農(nóng)信社是否完全以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以什么為標(biāo)準(zhǔn)考核對(duì)農(nóng)村農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等一連串的問(wèn)題就很現(xiàn)實(shí)地?cái)[在面前。三，加強(qiáng)我區(qū)農(nóng)信社支農(nóng)的對(duì)策建議根據(jù)上文所述的資金短缺，利率定價(jià)，管理落后，服務(wù)單一等相關(guān)因素限制了農(nóng)信社信貸支農(nóng)職能的發(fā)揮，沒(méi)有起到支農(nóng)的作用。 針對(duì)這些原因我提出一些建議。（一）

18、建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性， 使農(nóng)業(yè)貸款的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)增大，影響了信貸支農(nóng)的供給。 解決這個(gè)問(wèn)題的有效途徑就是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三高三低”（高風(fēng)險(xiǎn)，高費(fèi)率，高賠付和低保額，低收費(fèi)，低保障）的特性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)一直處于勉強(qiáng)維持狀態(tài)，保險(xiǎn)公司為了生存只要提高保費(fèi)，降低賠付金額，縮小業(yè)務(wù)范圍。 農(nóng)民面對(duì)高額的保費(fèi)無(wú)力投保，發(fā)生災(zāi)難時(shí)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)移。對(duì)于這個(gè)難題，政府在政策上應(yīng)當(dāng)給予扶持，特別是財(cái)政扶持。應(yīng)該政府出面組織，委托保險(xiǎn)公司代辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。創(chuàng)造新的想農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)那樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)福利，按一定的比例補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)發(fā)生大災(zāi)難時(shí)，政府再提供一定的補(bǔ)助

19、。一方面要讓保險(xiǎn)公司多發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，一方面也應(yīng)該讓農(nóng)民增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)。我區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建必須在依靠政府的基礎(chǔ)上。以這種辦法解決農(nóng)民貸款難，擔(dān)保難問(wèn)題和農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題。（二）減輕歷史包袱不良貸款問(wèn)題是制約農(nóng)村農(nóng)信社發(fā)展的重要因素。國(guó)家應(yīng)該規(guī)劃處相應(yīng)的法律法規(guī)，各級(jí)政府幫助農(nóng)信社利用法律手段清收欠款，采取財(cái)政注入扶持，財(cái)政部門(mén)或央行再貸款，減輕農(nóng)信社的歷史包袱，使農(nóng)信社良性發(fā)展。我覺(jué)得解決農(nóng)信社的歷史包袱有以下辦法，分別是：政府減輕對(duì)農(nóng)信社的各項(xiàng)稅收，政府幫助農(nóng)信社清收不良貸款，中央財(cái)政農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，央行再貸款等辦法來(lái)減輕歷史包袱。（三）拓寬籌資渠道，解決資金短缺問(wèn)題一，借助于政府資金。

20、農(nóng)信社可以向政府借助各項(xiàng)資金，通過(guò)信用渠道經(jīng)投放各種支農(nóng)貸款。二，在資金需求量大的時(shí)候，向中央銀行和其他商業(yè)銀行借入資金。三，也可以發(fā)行由政府擔(dān)保的債券（金融債券）。通過(guò)該方式籌措資金可改善農(nóng)信社的資金結(jié)構(gòu)，適應(yīng)中長(zhǎng)期的支農(nóng)資金需求。四，積極擴(kuò)充股本資金。目前，我區(qū)農(nóng)信社的資本結(jié)構(gòu)單一，相關(guān)部門(mén)應(yīng)制定相應(yīng)的政策，在符合入股規(guī)定的前提下采取有效措施，動(dòng)員轄內(nèi)的集體，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)等入股，一方面可以改善資本結(jié)構(gòu)，確保資本的穩(wěn)定性，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，另一方面也能為我區(qū)農(nóng)信社擴(kuò)大資金來(lái)源，緩解資金短缺問(wèn)題。五，加大吸收公眾存款力度。農(nóng)信社的資金來(lái)源百分之八十是農(nóng)民的存款。農(nóng)信社可以向商業(yè)銀行學(xué)習(xí)在吸收公眾

21、存款方面的先進(jìn)做法，依托便利農(nóng)牧民的網(wǎng)點(diǎn)及人員優(yōu)勢(shì)，積極吸收網(wǎng)點(diǎn)范圍內(nèi)外的公眾存款，尤其是廣大農(nóng)牧民的存款。（四）為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)是保持農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必然要求，也是農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。為了確保我區(qū)農(nóng)信社發(fā)放貸款的可持續(xù)性，必須逐步建立信用體系，提高農(nóng)村貸款的覆蓋面。為了解決信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題，就必須要在業(yè)務(wù)上完善貸款方式，提高為農(nóng)牧民服務(wù)水平。建立切實(shí)有效的信用考核和評(píng)估，記錄形式，對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行量化信用評(píng)級(jí)。對(duì)信用等級(jí)高的農(nóng)戶核定比較高的信用貸款額度。同時(shí)，根據(jù)靈活，方便，安全的原則，完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款覆蓋面

22、，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，積極推進(jìn)農(nóng)村的信用建設(shè)，提高授信額度，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)信用的意識(shí)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，創(chuàng)造良好的金融基礎(chǔ)環(huán)境為農(nóng)村信用體系良好，穩(wěn)定，快速建設(shè)信用體系。同時(shí)，要結(jié)合農(nóng)信社推行農(nóng)戶小額信用貸款，大力開(kāi)展創(chuàng)建農(nóng)村信用戶，信用村等活動(dòng)，逐步在農(nóng)信社與農(nóng)戶之間架起誠(chéng)信橋梁。我覺(jué)得這樣能減少不良貸款的發(fā)生，加強(qiáng)農(nóng)民的還款意識(shí)。（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多渠道，更便捷的服務(wù)一，通過(guò)引進(jìn)新的金融產(chǎn)品，推出農(nóng)業(yè)和牧業(yè)生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，“公司+農(nóng)戶”的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)民和公共事務(wù)的貸款等產(chǎn)品。根據(jù)貸款對(duì)象的不同確定不一樣貸款種類(lèi)，不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)

23、農(nóng)村農(nóng)業(yè)季節(jié)性特點(diǎn)和客戶需求特點(diǎn)，靈活確定貸款期限和利率，創(chuàng)造新的貸款種類(lèi)，擔(dān)保方式。提供個(gè)性化服務(wù)，吸引和保持優(yōu)質(zhì)客戶；二，電子化的服務(wù)體系。（1）農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)備的普及，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行設(shè)備的普及。目前，我區(qū)農(nóng)信社在一些偏僻的縣城里自動(dòng)柜員機(jī)配備較少。農(nóng)村金融設(shè)施距離城市的金融設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)還有很大的差距，需要進(jìn)一步加大設(shè)施建設(shè)的投入；（2） 積極開(kāi)展我區(qū)農(nóng)信社的網(wǎng)站建設(shè)，一方面可以加強(qiáng)我區(qū)各市（縣）農(nóng)村農(nóng)信社的業(yè)務(wù)聯(lián)系，另一方面可以對(duì)廣大農(nóng)牧民介紹各項(xiàng)新的產(chǎn)品業(yè)務(wù)和貸款種類(lèi)，農(nóng)牧民也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)快捷辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)；（3） 建立我區(qū)農(nóng)信社統(tǒng)一系統(tǒng)化的客服電話，實(shí)現(xiàn)電話銀行業(yè)務(wù)，方便農(nóng)戶通過(guò)電話了解信息，辦理業(yè)務(wù)，進(jìn)行監(jiān)督投訴。（六）利率市場(chǎng)化相關(guān)部門(mén)應(yīng)該放寬利率管制，加快利率制度改革。逐步由政府或中央銀行確定利率，轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌?chǎng)供求為基礎(chǔ)的由金融交易主體確定的利率，從而實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。為了使農(nóng)村信用合作社充分把握貸款利率的決定，讓市