財務管理XXX理財之道

1、2012理理財之道：錢是存出出來的2012-01-009 144:58:07來來源: HYPERLINK http:/www.A 理理財周刊(上海) HYPERLINK /money_bbs/7NB8HCNG00252V0H.html 有3人參參與 HYPERLINK / 手機看新新聞 HYPERLINK javascript:void(0); 轉(zhuǎn)發(fā)到微博博(0)想變得有錢錢，卻苦于于收入平平平？別擔心心，錢是存存出來的！新年里，不不妨帶上存存錢錦囊，避避開重重陷陷阱，成為為富人的道道路人人能能走。而且且，存錢的的過程也是是一種享受受。錢是存出來來的大衛(wèi)巴哈哈是全美首首席理財大大師，在談談到“

2、幸?！睍r，他認認為重點在在于三點：第一，你想想當什么人人？第二，你想想做什么事事？第三，你想想擁有什么么？財富無疑是是很多人所所渴望的，當當上有錢人人，買豪宅宅、開豪車車、周游世世界夢想清清單中的大大部分內(nèi)容容都離不開開錢?？稍谠谠S多普通通工薪收入入者眼中，這這些夢想永永遠都不可可能成為現(xiàn)現(xiàn)實，即便便他們一輩輩子辛苦打打拼，都無無法變得富富有。不過，在巴巴哈看來事事實并非如如此。當他他還是一個個典型的高高薪“月光族”時，巴哈哈遇到了吉吉姆夫婦。拿著不怎怎么豐厚的的工資，卻卻坐擁2000萬美元元凈資產(chǎn)，不不靠繼承，沒沒有中過彩彩票，吉姆姆夫婦的每每一元資產(chǎn)產(chǎn)都是靠“存錢”攢下的。這讓巴哈哈意識到

3、，錢錢真的可以以存下來?！跋却嬖倩ɑā钡睦砟罡母淖兠\巴菲特曾說說過，“開始存錢錢并及早投投資，是最最值得養(yǎng)成成的好習慣慣”。在吉姆姆夫婦身上上，這句話話得到了很很好的印證證。巴哈遇到吉吉姆夫婦時時，他們才才50歲出出頭，盡管管都是普通通的工薪族族，但兩人人的凈資產(chǎn)產(chǎn)已達到2200萬美美元，光是是股息、利利息、足金金，就足夠夠他們提前前退休的了了。通過了了解后巴哈哈發(fā)現(xiàn)，原原來吉姆夫夫婦所遵循循的法則就就是“先存再花花”。與很多美國國人的消費費理念不同同，吉姆夫夫婦總是會會在剛拿到到收入時，就就自動提出出一部分轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到專項賬賬戶中進行行儲蓄、投投資。起初初收入較低低時，比例例較低只有有4%，后后

4、來隨著收收入增加，這這一提取比比例也上升升到了155%。他們們的專項賬賬戶也從投投資共同基基金拓展到到了房產(chǎn)賬賬戶、退休休賬戶等等等。“看不到的的錢就花不不掉?！闭俏虺龀隽诉@樣的的道理，吉吉姆夫婦才才漸漸成了了有錢人。這種先存錢錢再花錢的的方法還有有一個好處處，就是在在不知不覺覺中，你會會減少很多多不必要的的支出。例例如，KTTV唱歌、幾頓美食食、逛街淘淘點小東西西，都是不不太奢侈的的享受，但但它們卻能能令你手中中的百元大大鈔消失不不見。而若若到手的薪薪水先被拿拿走一部分分用于儲蓄蓄，那么剩剩下可供支支配的自然然變得有限限，這時候候，再大手手大腳的消消費者想必必也得精打打細算起來來吧。積少成

5、多不不是夢“依靠存錢錢真的能從從普通工薪薪族躋身富富人行列嗎嗎”？“月復一月月的積累真真的能換來來可喜成績績嗎”？如果你你還對吉姆姆夫婦的致致富之路有有所疑問，我我們不妨做做個簡單的的計算。假設你每月月的收入為為50000元，拿出其中中的20%也就是11000元元進行儲蓄蓄，那么按按年利率33.5%計計算，存上上5年，你你的存款金金額就能達達到650000多元元。要是每每月存入22000元元，5年就就能突破113萬元！看到了嗎？攢下人生生第一桶金金并沒有那那么難，錢錢真的可以以存出來！不過，在物物價快速上上漲的時代代，你可能能會說，這這樣的存款款利率還敵敵不過通脹脹率，錢不不是越存越越少了嗎？

6、的確，在計計算存款實實際增值時時，我們需需要將通脹脹率考慮在在內(nèi)。也正正因為這樣樣，傳統(tǒng)的的儲蓄方式式如銀行存存款等，一一般只適用用于存錢的的初級階段段，也就是是從“無產(chǎn)階級級”邁向“低產(chǎn)階級級”的過程。當你擁有有了一定的的積累后，采采用更靈活活、收益效效果更佳的的投資工具具才是更好好的選擇。在選擇投資資工具時，一一般有幾個個要素需要要考慮。首先是便于于操作。若若存錢過程程太過復雜雜，相信很很難有人能能長期堅持持，而智能能化的存錢錢工具才是是省心省力力的選擇。其次是這一一工具必須須具有一定定強制性，如如定期定投投。只要把把認購日期期定在工資資入賬后幾幾天，就能能確保資金金成功轉(zhuǎn)出出。第三是具有

7、有波動性。波動較大大的產(chǎn)品往往往能讓投投資者收益益更多。因因為定期定定額的購買買方式平攤攤了成本，而而大幅的波波動能給予予投資者較較大的獲利利空間，反反之波動較較小的產(chǎn)品品雖然夠穩(wěn)穩(wěn)，但可能能與銀行存存款類似，不不具有收益益上的優(yōu)勢勢?，F(xiàn)在，除除了基金定定投外，黃黃金、投連連險都可以以分期買入入，這些產(chǎn)產(chǎn)品的波動動性都較好好。此外，中途途不易贖回回的產(chǎn)品對對定力不足足的儲蓄者者來說更合合適。比如如當你選擇擇期繳投連連險，那么么一旦開始始就要長期期堅持，因因為產(chǎn)品本本身設有初初始費用、賬戶管理理費、手續(xù)續(xù)費等，短短期退保的的成本會很很高。當然，有高高收益可能能就有高風風險，對于于自己沒有有接觸過

8、的的投資品種種，你最好好先了解，或或是敬而遠遠之，或是是在學習相相關知識后后再做選擇擇，否則，很很難保證你你的錢不會會越存越少少。走向目標的的第一步排斥存錢的的人往往認認為“存錢會令令生活品質(zhì)質(zhì)降低”。而這個個問題的關關鍵似乎又又回到了巴巴哈對于幸幸福的提問問。當你的幸福福僅僅來自自看一場演演唱會、做做一次舒服服的按摩、或是買下下一個名牌牌包，那么么存錢的意意義或許真真的不大。因為這些些目標是你你唾手可得得的，花錢錢本身換來來了你最大大的滿足，而而存錢卻會會降低幸福福感。但要是你所所期望的是是過上比較較富裕的生生活，不愁愁醫(yī)療費、不愁養(yǎng)老老金，還能能時不時地地到世界各各地度假旅旅行，那么么對每

9、一個個普通人來來說，存錢錢是走向目目標所必須須邁出的第第一步。盡盡管在此過過程中你的的消費能力力可能有所所降低，但但只要離目目標越來越越近，成就就感、幸福福感自然就就會產(chǎn)生?？梢哉f，追追求不同，選選擇的生活活方式就會會不同，所所樹立的財財富觀念也也會不同，最最終的結(jié)果果必然迥異異。有人選擇辛辛苦地存錢錢，卻覺得得是享受；有人選擇擇快樂地消消費，同樣樣也是享受受。生活中中的你，更更像誰？又又更想成為為誰呢？存錢不存錢錢 生活大大不同夏雨與林雪雪是同行姐姐妹，對幸幸福的不同同理解、對對財富的不不同理念，讓讓她們的資資產(chǎn)在工作作7年后，有有了近百倍倍的差距。一條起跑線線，7年資資產(chǎn)相差1100倍在大

10、學本科科畢業(yè)后，夏夏雨進入公公關公司工工作，短短短7年時間間，她已經(jīng)經(jīng)擁有了近近200萬萬元資產(chǎn)，其其中包括市市值近1000萬元的的房產(chǎn)。而而與她同時時大學畢業(yè)業(yè)的林雪也也在公關公公司任職，雖雖是同行姐姐妹，可她她除了賬戶戶上僅有的的2萬多元元積蓄外，再再沒有其他他資產(chǎn)。是什么讓兩兩個人的財財富天差地地別？是工工作收入還還是家庭背背景？全都都非也。這這樣的區(qū)別別僅僅因為為一個會存存錢、知道道如何有目目標地存錢錢，而另一一個則更愿愿意在沒有有壓力、想想到哪做到到哪的生活活中走下去去。如果是你，更更愿意成為為誰呢？不同成長環(huán)環(huán)境，換來來不同財富富理念對夏雨來說說，錢是重重要的。從從小家境一一般的她

11、在在10歲時時就學會怎怎么掙零花花錢，“用田里挖挖來的蚯蚓蚓吊龍蝦，再再拔了蘆葦葦?shù)讲藞隹究玖她埼r賣賣，這樣一一天可以掙掙3元拿來來買冷飲吃吃”。再大一一點，她利利用寒暑假假給五金廠廠擰螺絲，“擰一個是1分錢，一個假期可以賺十多塊錢，能夠買些可愛的文具用品”。與同齡人相比，夏雨早早體會了賺錢的樂趣。而更重要的是，因為家里條件有限，她很早就明白，愿望只有通過自己努力才能實現(xiàn)。終于到了讀讀大學的年年紀，勤工工儉學撐起起了夏雨的的生活費。大一剛開開學不久，她她就接連報報名參加了了家教部、電視臺、雜志等多多份兼職?！凹医桃恢苤芙?份，每每份2次，每每次2小時時?！毕挠暾f，按按每2小時時35元的的課時費

12、計計算，一周周的收入就就有1400元，加上上電視臺、雜志的勤勤工儉學收收入近5000元，每每月的生活活開銷完全全不成問題題。不過那那時候，她她賺錢的目目的還只是是為了花錢錢。直到夏夏雨為家里里買下第一一臺彩電，她她才真正體體會到存錢錢的魅力。2004年年3月，臨臨近大學畢畢業(yè)的夏雨雨在公關公公司實習，收收入30000元，她她開始考慮慮為家里換換上彩電?！盀榱速I那那臺彩電，我我有3個月月的時間省省吃儉用，除除了房租外外，別的能能省則省，一一到發(fā)工資資的時候就就跑去銀行行查賬戶里里多了多少少錢?！毕挠暾f，看看著賬戶金金額一點點點變多，她她感到一種種前所未有有的滿足。3個月后后，家里終終于買上了了第

13、一臺彩彩電，那一一刻父母臉臉上的笑容容和驕傲令令她至今難難忘。后來來，夏雨又又通過存錢錢為家里買買了冰箱、空調(diào)。存存錢帶給她她的，不僅僅是最終的的成就感，更更成了享受受的過程。2004年年7月，正正式從學校校畢業(yè)的夏夏雨順利留留在公關公公司工作，月月收入上升升到60000元，而而且在工資資基礎上還還有特別獎獎金。那時時候的她已已經(jīng)樹立起起自己第一一條財富理理念：“初期財富富靠積累?！毕挠臧训诘谝粋€長期期目標定在在20萬元元。與夏雨相比比，林雪的的成長道路路可謂豐衣衣足食。家家庭條件較較好的她似似乎從未為為吃穿犯過過愁。在她她的印象中中，總是常常常有好看看的裙子、鞋子。“小時候父父母總會給給我零

14、花錢錢，小學的的時候每周周5元、110元，初初中更多點點，主要是是給我每天天放學買零零食、買文文具用的”。而稍貴貴些的東西西，只要林林雪想要，父父母幾乎都都會滿足。從小成績優(yōu)優(yōu)異的林雪雪順利考上上大學后，每每年都能拿拿到獎學金金，加上父父母給的生生活費，她她在大學的的生活過得得很是寬裕裕?！板X的作用用不就是讓讓生活更好好嗎？存錢錢只會苦了了自己，還還不如花錢錢來得開心心?！绷盅┮恢敝边@樣覺得得。所以當當她大學畢畢業(yè)進入公公關公司后后，當她的的收入同樣樣有60000元時，她她想到的并并不是存錢錢，而是如如何花錢享享受生活。加上父母母都有較好好的收入和和退休保障障，林雪并并沒有后顧顧之憂?？梢哉f，

15、正正是從小不不同的成長長經(jīng)歷、生生活環(huán)境給給了夏雨和和林雪完全全不同的財財富理念。工作前3年年，存款差差距已經(jīng)不不小“你可能很很難想象，在在近3年時時間里，我我每月的所所有花銷基基本只動用用特別獎金金。換句話話說，就是是60000元的工資資還有年終終獎金能全全部存下?！毕难┟枋鍪龉ぷ髑?3年的存錢錢經(jīng)歷。那那時候的她她，過著很很多人難以以想象的“拮據(jù)”日子。“可以不打打車的就坐坐公交、地地鐵，可以以不坐車的的就走路，可可以不打電電話的就發(fā)發(fā)短信、發(fā)發(fā)郵件，可可以不下館館子的就自自己買菜做做飯吃，買買鞋子從來來不看1000元以上上的，有可可以穿的衣衣服就不買買新的”。夏雪對對自己“吝嗇”到了極點

16、點。有一次次，公司活活動的地點點在上海古古北地區(qū)，而夏雨租住在浦東張江?；顒由衔?點開始，她就6點起床，換了3輛公交，足足花了2個小時趕到現(xiàn)場?；蛟S這樣的的省錢方法法在很多人人眼中近乎乎“折磨”，但夏雨雨卻很是享享受，因為為她賬戶上上的數(shù)字正正一點點增增長起來。在短短33年時間里里，夏雨銀銀行賬戶的的存款從四四位數(shù)變成成五位數(shù)，又又從五位數(shù)數(shù)變成六位位數(shù)。“我為自己己感到驕傲傲，因為每每一分錢都都是我自己己努力得來來的。我常常常會時不不時地看一一看余額，激激勵自己繼繼續(xù)存錢”。20006年底，夏夏雨換了一一次工作，跳跳槽升職后后的她年收收入可達220萬元。20077年4月，夏夏雨的賬戶戶存款已

17、達達到了233萬元，存存20萬元元的目標順順利實現(xiàn)。與夏雨相比比，林雪對對自己可沒沒那么“吝嗇”。該吃的的吃、該買買的買，甚甚至連她自自己都不明明白，每月月的收入是是如何被消消耗掉的?！胺凑肆嗣吭陆o家家里20000元的貼貼補外，我我身邊基本本沒什么存存款。”偶爾信用用卡里欠費費較高時，她她還不得不不向父母申申請“援助”。就這樣3年年之后，林林雪的積蓄蓄只有2萬萬多元，而而且還是父父母用每月月20000元的貼補補替她存下下的。僅僅3年時時間，夏雨雨與林雪的的資產(chǎn)差距距已有200萬元，而而理念的不不同似乎注注定了她們們在財富道道路上越離離越遠。買房之后，差差距越來越越大2007年年中旬，夏夏雨

18、買房了了。買房的原因因，一是租租約到期，已已經(jīng)多次搬搬家的她不不想再那么么折騰；二二是她發(fā)現(xiàn)現(xiàn)了房產(chǎn)的的保值增值值功能。想想到父母身身體都很健健康，養(yǎng)老老金并不急急用，她決決定先買房房?！按蠓孔赢敭斎皇琴I不不起的，我我就找了一一間40平平方米的小小房子”。最終，在在親友的贊贊助下，房房子以366.8萬元元到手，沒沒向銀行貸貸款。之后后不到半年年時間，夏夏雨就把欠欠款連本帶帶利全部還還清了。現(xiàn)現(xiàn)在，這套套不起眼的的小房子市市值近1000萬元。而林雪至今今與父母同同住，名下下并無房產(chǎn)產(chǎn)。投資與否，存存款速度大大不同還清借款后后，夏雨的的存款所剩剩無幾，她她又要重新新存款了。不過此時時，收入大大幅上

19、升的的她認真審審視了存款款方法?！爱敃r我為為很多金融融機構(gòu)服務務，會接觸觸不少業(yè)內(nèi)內(nèi)人士，耳耳濡目染下下，也就有有了投資的的意識”。夏雨意意識到，靠靠收入結(jié)余余存銀行有有些“慢”，只有投投資才能讓讓資產(chǎn)連滾滾翻，她把把這稱為“后期財富富靠投資”。夏雨選擇了了股票。與很多只聽聽消息跟風風的股民不不同，夏雨雨自學研究究K線圖，隨著理論知識的積累，她分批把收入結(jié)余投入股市。在2007年底至2011年底的4年間，她的收益達到了20萬元。加上存款部分，全部金融資產(chǎn)累計突破100萬元。而就在夏雨雨坐著財富富電梯一路路上行之時時，林雪還還生活在她她原本的狀狀態(tài)中。不不變的工作作、不變的的收入、不不變的花銷銷

20、，還有不不怎么變動動的賬戶余余額。林雪很少參參與投資，“股票、基金都風險太大，投資的錢萬一打了水漂，還不如自己花掉”。在她看來，與其為了不確定的收益冒風險，不如實實在在地過舒服日子。也就在這樣樣完全不同同的理念下下，7年時時間令她們們一個成了了坐擁2000萬元資資產(chǎn)的“小富婆”，另一個個則是沒房房、沒錢的的“無產(chǎn)階級級”，財富差差距竟有上上百倍?，F(xiàn)在，懂得得財務規(guī)劃劃的夏雨又又總結(jié)了第第三條財富富理念“盡力賺賺、量力花花”。在投資股股票的幾年年中，她開開始把生活活的重心從從盡力省錢錢、攢錢，逐逐步過渡為為適度消費費?！拔視咽帐杖氲?00%用于消消費，200%進行定定存或購買買短期理財財產(chǎn)品，

21、660%投入入股市”。在夏雨雨看來，只只有把收入入進行合理理配置，才才能在保證證生活質(zhì)量量的同時防防范風險、未雨綢繆繆，為父母母和自己的的將來做打打算。而看著夏雨雨一點點在在財富道路路上前進，林林雪也曾無無數(shù)次地想想要存錢，不過，或許是意志力的缺乏，亦或是動力不足，她總是半途而廢，賬戶上的數(shù)字上上下下就是沒多大突破。如今的你，更更像夏雨還還是林雪？又更愿意意成為她們們中的哪一一個呢？存錢，其實實并不像想想象中的那那樣難，如如果用好理理財工具的的話，加上上持之以恒恒，就能夠夠事半功倍倍，讓小錢錢快快變大大錢。聰明存錢來來支招兒時，父母母都會為我我們準備一一只儲蓄罐罐，平時零零碎的硬幣幣、零鈔積積

22、攢起來，便便是我們?nèi)巳松械谝灰惶么驽X課課?，F(xiàn)在，我我們的“儲蓄罐”越來越聰聰明，功能能也越來越越強大。智能轉(zhuǎn)存用用好“小錢”要想實現(xiàn)聚聚沙成塔，第第一招就要要善用各種種各樣的“智能轉(zhuǎn)存存”功能，把把小額資金金及時轉(zhuǎn)化化為定期存存款、貨幣幣基金、債債券基金等等，讓我們們的儲蓄池池里永不枯枯竭。定時轉(zhuǎn)存，活活期變定期期浦發(fā)、民生生、招行、交行、興興業(yè)等多家家銀行卡都都具有這一一功能，使使用起來也也很方便。簡單地說說，就是在在一張銀行行卡內(nèi)設有有了多個賬賬戶，活期期賬戶和多多個不同期期限的定期期儲蓄賬戶戶。按照客客戶的需要要，持卡人人可以預先先在銀行柜柜臺上設立立一定的資資金“觸發(fā)點”，超過觸觸發(fā)

23、點的活活期存款，銀銀行系統(tǒng)就就會幫你自自動搬家，挪挪到指定的的定期儲蓄蓄賬戶上，從從而為卡上上的現(xiàn)金獲獲得了高于于活期存款款的收益。在這種定、活期存款款約定轉(zhuǎn)存存的管理中中，一般會會有兩種模模式。一種種以浦發(fā)東東方卡為代代表，設定定好活期存存款賬戶的的資金額度度，比如設設為10000元，那那么當你卡卡內(nèi)的活期期存款高于于10000元，銀行行就會自動動地把多出出來的資金金轉(zhuǎn)到你事事先指定的的定期存款款賬戶上（33個月、半半年、1年年等）。還還有一種正正好相反，設設定好定期期存款的數(shù)數(shù)額，其余余的資金則則劃轉(zhuǎn)到活活期賬戶里里來，民生生卡的“錢生錢理理財”就屬于這這一類型。如果需要動動用資金，也也沒

24、有問題題。銀行卡卡會逆向?qū)崒崟r地把你你存入定期期儲蓄賬戶戶的資金再再搬出來，保保證你的資資金調(diào)度。當然這部部分資金如如果還沒有有存足期，就就只能按活活期儲蓄來來記息了，定定期賬戶上上的剩余資資金則可以以繼續(xù)享受受定期存款款的收益。民生卡還還有一種功功能，當你你在商戶消消費時，消消費金額超超過了活期期賬戶的余余額，民生生卡還可以以將你的資資金從定期期賬戶中調(diào)調(diào)度出來供供消費之用用。如果你你能在當日日就將不足足的活期賬賬戶余額補補足，銀行行還可以大大度地不計計較定期賬賬戶調(diào)度出出來的資金金的利息損損失。智能約定，零零錢變投資資貨幣市場基基金和短債債基金也是是很好的資資金管理工工具，它們們的流通性性

25、強，收益益率可與一一年期定期期存款利率率媲美，而而且采用了了逐日計提提收益的辦辦法，申購購、贖回過過程中也不不會產(chǎn)生費費用支出。因此，在在高階版的的約定轉(zhuǎn)存存功能中，也也把此類型型的基金當當作了新的的轉(zhuǎn)存對象象。其中，招行行的“溢財通”平臺采用用了與招商商基金的合合作。你只只要在招行行開通“溢財通”功能，并并進行約定定轉(zhuǎn)存的設設定，高于于設定金額額的資金就就可以自動動轉(zhuǎn)成招商商現(xiàn)金增值值基金。比比如，設定定50000元為賬戶戶保留最低低現(xiàn)金余額額，開通“溢財通”后，招行行系統(tǒng)將每每天檢查賬賬戶余額，若若日終處理理時賬戶余余額高于客客戶設定的的50000元保留余余額，高出出的資金就就自動溢出出申

26、購招商商現(xiàn)金增值值基金，這這樣多出的的資金就可可以享受到到貨幣市場場基金的收收益。工行的“利利添利”賬戶也有有類似的功功能。在已已經(jīng)推出的的產(chǎn)品線中中，你可以以利用這個個平臺，把把自己的閑閑置資金以以約定轉(zhuǎn)存存的方式投投資于工銀銀瑞信、華華安、南方方、諾安、廣發(fā)、中中銀、建信信、博時多多家基金公公司的9只只貨幣市場場和短債基基金產(chǎn)品?！袄砝辟~戶還可可以確定自自動申購的的上限水平平和自動贖贖回的下限限水平。當當你指定某某只基金“利添利”賬戶后，當當該賬戶的的存款余額額超過事先先確定的上上限水平時時，超過部部分金額自自動轉(zhuǎn)入基基金交易賬賬戶，自動動進行基金金申購；當當該賬戶活活期存款余余額低于

27、下下限水平時時，自動發(fā)發(fā)起基金贖贖回申請，使使該賬戶的的余額回復復到上限水水平。這樣樣，既保證證了你的活活期賬戶中中留有足夠夠的余額，又又可以讓閑閑置資金獲獲得更高的的理財收益益。定期定額貴貴在堅持自然不能不不提的還有有“定期定額額”投資。定定投的本質(zhì)質(zhì)是一種固固定的持續(xù)續(xù)投入機制制，不僅能能夠起到均均化投資的的成本，減減少投資過過程中所產(chǎn)產(chǎn)生的風險險。在存錢錢的過程中中，它的強強制性機制制也能夠起起到很好的的效果。定投基金是是我們最常常見的品種種，除此之之外，黃金金、投連險險都可以用用定投的方方式來進行行投資。首選波動較較大的產(chǎn)品品一般來說，波波動越大的的基金越適適合定期定定額投資方方法。像

28、股股票型基金金和積極配配置型基金金，尤其是是比較激進進的基金，此此外指數(shù)型型基金也可可以作為投投資者定投投的一種選選擇。在定投的設設置中，需需要關注的的是這樣幾幾個因素。一是定投的的資金。定定投資金量量既與我們們的收入、結(jié)余能力力相關，也也要與我們們的未來理理財目標相相結(jié)合。通通常理財師師會建議投投資者為自自己的一些些理財目標標，如養(yǎng)老老、子女教教育、買房房等設立單單獨的定投投賬戶，結(jié)結(jié)合投資的的時間來確確定每個定定投周期投投入的資金金。二是定投目目標的選擇擇。定投的的基金數(shù)目目應結(jié)合組組合中基金金的數(shù)目而而定。如果果基金的投投資方式結(jié)結(jié)合定期定定額投資與與一次性投投資，定投投的基金數(shù)數(shù)目一般

29、不不宜過多，33到5只是是最適中的的。三是定投周周期的確定定。大部分分工薪族適適用的是以以月作為投投資周期，將將收入中的的一部分直直接轉(zhuǎn)入到到當期的投投資賬戶中中。如果你你的收入周周期較長，也也可以設定定為按雙月月、按季度度等等。在定投的基基礎上，基基金公司和和銀行紛紛紛推出了各各自的“智能定投投”計劃，在在不同的市市場環(huán)境中中，對于定定投的周期期、資金額額進行相應應幅度的調(diào)調(diào)整，較之之簡單固定定的定投計計劃來說，讓讓定投變得得更加靈活活，更加智智能。用好貨幣基基金“錢袋子”貨幣基金的的定投主要要功能不在在于平滑投投資成本，而而是把貨幣幣基金當成成一個“錢袋子”，不僅能能大力發(fā)揮揮存錢的作作用

30、，還可可成為投資資轉(zhuǎn)換的利利器。貨幣市場基基金的收益益按日累計計。目前貨貨幣市場基基金7天年年化收益率率的平均水水平在3.6%左右右，比一年年期定期存存款的收益益還要高；而且貨幣幣市場基金金的購入門門檻較低，11000元元以上就可可進行申購購，更加適適合閑余資資金的管理理。因此，貨貨幣市場基基金不僅能能夠起到“錢袋子”的作用，還還是個高收收益的“錢袋子”。往“錢袋子子”里存錢有有兩種方式式，一是定定期存錢，定定期充值“錢袋子”投資貨幣幣市場基金金的主要目目的在于建建立起強制制儲蓄的機機制，幫助助資金獲得得更多的收收益。比如如你可以將將工資日的的第二天設設定為定期期充值的扣扣款日，設設定扣款的的

31、金額，這這樣工資賬賬戶上的資資金就可以以自動進入入“錢袋子”了。第二二種方式是是自主充值值，像馬上上就要迎來來農(nóng)歷新年年，不少公公司的年終終獎即將發(fā)發(fā)放到位，很很多人對于于年終獎的的用法還沒沒有明確的的想法，暫暫時充值到到“錢袋子”中就可以以為資金找找到臨時的的管理途徑徑。同時，貨幣幣基金還是是一個非常常理想的投投資平臺，使使我們的存存錢計劃效效率更高，收收益更豐。很多基金都都開通了“智能定投投”和“智能贖回回”的功能，錢錢袋子在其其中就類似似于一個蓄蓄水池。你你可以按照照指定的指指數(shù)點位，如如上證指數(shù)數(shù)，確定是是否購入或或是贖回股股票型基金金，而在不不同的點位位基金定投投、贖回的的金額也會會

32、相應有所所不同。如如果把“錢袋子”與這些功功能進行組組合，當指指數(shù)走高時時，可降低低定投的份份額，資金金就停留在在“錢袋子”中獲得低低風險的收收益；當指指數(shù)走低時時，定投比比例加大，資資金可以尋尋求更多的的市場機會會。智能贖贖回也是同同樣的道理理。定投黃金積積存事實上，可可供定投的的品種越來來越豐富，黃黃金也是其其中的一種種。20111年下半半年以來，受受到多重因因素的影響響，黃金市市場上震蕩蕩加劇。為為規(guī)避金價價大起大落落帶來的價價格風險，投投資者也可可以通過部部署投資計計劃的方式式逐步買入入。比如，工行行貴金屬中中心的“如意金”積存計劃劃(Golld Acccumuulatiion PPl

33、an)。與一次次性投資黃黃金的方式式所不同的的是，“如意金”積存計劃劃也是運用用按期投入入的方式，投投資者可以以按期進行行黃金的投投資，從而而在一定程程度上平緩緩市場波動動所帶來的的風險。另另外，這種種積存計劃劃的起點金金額小，每每個月從投投資2000元起步，對對于資金量量有限的投投資者來說說，分筆購購入的方式式既起到了了分散投資資的作用，又又不會對其其他的財務務投資計劃劃產(chǎn)生影響響。就和基金定定投中的“微笑曲線線”一樣，只只有在震蕩蕩市中，“積存金”才能為投投資者帶來來更大的獲獲益。因此此“積存金”計劃也為為投資者靈靈活操作提提供了可能能。你可以以通過網(wǎng)銀銀隨時更改改、中止或或是啟動自自己的

34、“積存金”計劃，對對于已經(jīng)具具有一定投投資經(jīng)驗的的黃金投資資者來說，利利用這一功功能可以擁擁有更靈活活的操作空空間，使黃黃金積存更更超值。期繳投連險險與傳統(tǒng)的壽壽險產(chǎn)品相相比，投連連險的保費費分作了保保障賬戶和和投資賬戶戶兩個部分分，投資者者投入的資資金會按照照產(chǎn)品中所所規(guī)定的比比例進行分分配。而在在投連險產(chǎn)產(chǎn)品中，越越來越多的的公司推出出多種的期期繳方式來來取代單一一的躉繳方方式。也就就是說，投投資者也可可以以定投投的方式來來進行投連連險的投資資。即使用用期交的方方式來繳納納保費，尤尤其是在股股市震蕩的的環(huán)境中，期期繳投連險險的產(chǎn)品也也不斷出新新。期繳投投連險的概概念與基金金的定投極極為類似

35、。期繳可以以選擇月繳繳、季繳、半年繳、年繳等，通通過不同時時間點入場場，由此拉拉平成本，也也可避免高高進低出的的風險。與單純投資資于基金產(chǎn)產(chǎn)品相比，投投連險最大大的優(yōu)勢顯顯然在于它它所提供的的保障功能能。事實上上，在投連連險產(chǎn)品中中，由于風風險保費的的收取采用用自然費率率的方式，比比定期壽險險的費率還還要低。因因此，投資資者可以將將省出的風風險保費投投入投資賬賬戶，從而而用于投資資，在長期期內(nèi)獲得更更佳的收益益。由于投連產(chǎn)產(chǎn)品與投資資市場的相相關性較大大，波動性性也比較強強。因此定定期定額的的期繳方式式，同樣可可以發(fā)揮出出平均成本本的作用，降降低投資賬賬戶中所產(chǎn)產(chǎn)生的風險險。目前，很很多保險公

36、公司都開設設有投連險險定投的功功能，可以以選擇按月月、按季度度、按半年年或是按年年的繳費方方式。因此，如果果家庭保障障覆蓋不全全面，投資資者倒不妨妨可以考慮慮一下，在在你的定投投計劃中增增加一些投投連險產(chǎn)品品。存錢道路上上陷阱重重重，學會避避讓，才能能更好地走走下去。避開存錢之之路三大陷陷阱即便都是有有志于存錢錢者，收效效也可能大大不同?！盀槭裁从杏腥司湍艽娲嫦洛X，有有人卻總存存不了錢”？思考這這個問題，需需要正視存存錢過程中中最常遇到到的三個陷陷阱。陷阱1：等等收入增加加了再存錢錢不遲避讓之策：養(yǎng)成存錢錢習慣，零零錢積少也也成多“收入就那那么點，怎怎么存錢啊啊”？“我不是不不存錢，是是沒錢可

37、存存啊”！“等我漲工工資了再開開始存錢吧吧”。這樣的想法法是否經(jīng)常常在你腦海海中回蕩？它們是否否成了阻礙礙你存錢的的最大障礙礙呢？要想存錢，你你必須馬上上制止這樣樣的想法！因為當消消費一旦成成為習慣，薪薪水增加的的同時，消消費也會隨隨之增加，要要想存錢，根根本是白日日做夢！收入30000元時，你你對服裝、交通工具具、用餐地地點的要求求可能很低低，淘小店店便宜貨、坐公車地地鐵上班、在家門口口的小店填填飽肚子對你而而言，這些些都不算“委屈”?？僧斒帐杖肷仙降?萬元時時，平心而而論，又有有多少人還還會樂于穿穿幾十元的的衣服、每每天擠公車車地鐵上下下班、到衛(wèi)衛(wèi)生條件都都不讓人放放心的小館館子里吃飯飯

38、呢？或許許那時候，你你想做的是是買名牌服服飾、開轎轎車上下班班、出入高高級場所用用餐等等，就就連旅行也也不再甘心心“自虐游”，而會追追求奢華游游吧。于是，盡管管收入成倍倍增長，可可消費也不不斷上升，自自然很難變變得富有。從現(xiàn)在起，別別把那些零零零總總的的花銷不當當回事，趕趕快養(yǎng)成良良好的消費費習慣，存存錢行動起起來！陷阱2：收收入-支出出=儲蓄避讓之策：收入-儲儲蓄=支出出安排每月的的收入時，你你先想到的的是支出還還是儲蓄？“我那么精精打細算過過日子，怎怎么還是沒沒錢存下來來”？感慨之之余，想想想這是為什什么吧。很簡單，因因為你的存存錢公式用用錯了！采用“收入入-支出=儲蓄”的存錢公公式時，你

39、你的存款需需要根據(jù)支支出的高低低來決定，處處于次要位位置。不妨妨換成“收入-儲儲蓄=支出出”，這樣，你你首先想到到的是儲蓄蓄，在扣除除每月需要要存下的錢錢以后，剩剩下的錢才才能花銷。這一個減法法公式轉(zhuǎn)換換看似簡單單，實則能能幫助你形形成自制力力，抵擋住住方方面面面的誘惑，強強迫自己把把錢存下。陷阱3：高高估自己的的意志力避讓之策：確立存錢錢目標，并并制訂相關關計劃“我也想存存錢，可存存著存著就就突然放棄棄了”?！盀槭裁从杏腥丝梢詧詧猿謨扇昴?，我卻連連半年都支支撐不住呢呢”？存錢道路中中，使你止止住腳步的的陷阱很多多。如果連連終點在哪哪里都不知知道，你又又怎能清楚楚該走哪條條路，為何何走下去呢

40、呢？對物質(zhì)生活活的追求，往往往會令很很多人在辛辛苦存錢的的中途“折返”?！昂貌蝗菀滓踪~上有33萬元了，旅旅行一次全全花完了”。要知道道這樣可不不行！想要要將存錢進進行到底，你你首先需要要一個明確確的目標，而而且這個目目標不宜太太高，也不不宜太低。簡單來說，收收入1萬元元的人，若若只把目標標定在存下下5萬元，那那可能只需需幾個月就就實現(xiàn)了。實現(xiàn)過后后，要是新新的目標沒沒有出現(xiàn)，那那么存錢之之路等于走走完了。而而若目標定定在1000萬元，那那顯然遠高高于賺錢能能力，除非非收入大幅幅增長，不不然的話堅堅持不了幾幾年也很容容易放棄。因此，不妨妨先想想你你的目標該該定多少，并并根據(jù)目標標倒推每月月存款計劃劃。當?shù)谝灰荒繕藢崿F(xiàn)現(xiàn)后，別忘忘了找到下下一個目標標，否則很很可能前功功盡棄。新的一年又又開始了。為了存錢錢的長遠目目標，我們們不妨帶上上四大錦囊囊上路，遇遇到了困難難時就打開開它，它將將會幫助你你走完漫長長的存錢之之路。新年帶上存存錢錦囊