關(guān)于探討研究住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范新舉措調(diào)研報(bào)告（文檔）

1、Word 關(guān)于探討研究住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范新舉措調(diào)研報(bào)告（精選文檔） 下面是我為大家整理的關(guān)于探討討論住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范新舉措調(diào)研報(bào)告（精選文檔）,供大家參考。 關(guān)于探討討論住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范新舉措的調(diào)研報(bào)告 住房公積金貸款政策自正式實(shí)施以來(lái)，以其較低的利率、敏捷的貸款方式、簡(jiǎn)便的辦理流程等受到廣闊職工的青睞。特殊是近年來(lái)，住房公積金的使用規(guī)模逐年擴(kuò)大，為我市住房建設(shè)的進(jìn)展供應(yīng)了保障，為職工住房供應(yīng)了穩(wěn)定的信貸資金，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著重要的作用。截止目前，我市發(fā)放住房公積金貸款億元，貸款余額億元，關(guān)心戶職工解決了住房問(wèn)題。但由于近年來(lái)我市房地產(chǎn)市場(chǎng)快速擴(kuò)張，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)猛增且良莠不

2、齊，房地產(chǎn)市場(chǎng)管理尚不到位，貸款期限長(zhǎng)、額度大等等緣由，如何規(guī)避住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高住房公積金資產(chǎn)質(zhì)量成為當(dāng)前重點(diǎn)討論課題。本文在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了住房公積金貸款存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)如何有效防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行思索探討。 一、住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn) （一）市場(chǎng)和開(kāi)發(fā)單位風(fēng)險(xiǎn)。首先，房地產(chǎn)業(yè)是最典型的資金密集型行業(yè)，房地產(chǎn)市場(chǎng)的大起大落直接影響了住房公積金貸款的平安。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)因過(guò)度投機(jī)行為催生或擴(kuò)大房地產(chǎn)泡沫時(shí)，必定帶來(lái)信貸規(guī)模的持續(xù)膨脹。一旦泡沫受刺激破滅，資產(chǎn)價(jià)格急劇下降，極有可能消失資不抵債的狀況，屆時(shí)將無(wú)法正常回收貸款，即使通過(guò)處置抵押房產(chǎn)也可能無(wú)法完全收回貸款本金，從而導(dǎo)致逾期貸

3、款的集中爆發(fā)。其次，開(kāi)發(fā)單位經(jīng)營(yíng)過(guò)程中消失資金鏈斷裂導(dǎo)致樓盤(pán)爛尾或者房屋消失質(zhì)量問(wèn)題、延期交房、權(quán)證辦理不準(zhǔn)時(shí)等緣由，造成購(gòu)房者損失，借款人的還款意愿降低，不情愿連續(xù)還款，將沖突轉(zhuǎn)嫁給公積金中心。三是，開(kāi)發(fā)單位存在惡意欺詐行為，勾結(jié)內(nèi)部人員騙取公積金貸款，在取得公積金貸款后，挪作它用或卷款潛逃，造成資金損失。目前，我市房地產(chǎn)市場(chǎng)雖較為平穩(wěn)，但潛在風(fēng)險(xiǎn)和隱患已偶有顯現(xiàn)。比如，xx。相鄰的xx市據(jù)頭條報(bào)爛尾已成批量。 （二）借款人的風(fēng)險(xiǎn)。一是由于住房公積金貸款期限長(zhǎng)，額度大，借款人、抵押人、擔(dān)保人及抵押物在還款期間有可能發(fā)生變化，可能由于失業(yè)，傷殘等丟失還款力量，或是借款期間借款人有死亡或其他突發(fā)

4、大事不能按期償還貸款，導(dǎo)致貸款不能按期足額收回，形成逾期或呆賬。二是借款人有意賴(lài)帳，套取貸款，假借款，惡意不還款等。有的借款人以各種理由拖欠或有意賴(lài)帳不還貸款，還有的由于不是公積金繳存人，借用正常繳存住房公積金的人做購(gòu)房貸款申請(qǐng)人，日后消失糾紛，影響貸款的償還。類(lèi)似狀況在我市嚴(yán)防死守、嚴(yán)密防范下雖極少發(fā)生，但隨著時(shí)間的推移，發(fā)生幾率會(huì)越來(lái)越大。 （三）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。中心辦理貸款各相關(guān)部門(mén)的工作人員在貸款調(diào)查、審核、審批等環(huán)節(jié)過(guò)程中責(zé)任心不強(qiáng)、工作疏忽等因素，對(duì)不符合規(guī)定的貸款賜予辦理，最終導(dǎo)致了不良貸款的產(chǎn)生，給中心造成了無(wú)法追償?shù)膿p失。還有，是中心內(nèi)部管理薄弱，借款人供應(yīng)虛假證明材料，造成重

5、復(fù)貸款或夫妻雙方貸款，加重了借款人的負(fù)擔(dān)，從而形成了貸款風(fēng)險(xiǎn)。這兩種狀況，目前我中心尚未發(fā)覺(jué)，但據(jù)新聞媒體報(bào)道外地中心發(fā)生多起，個(gè)別人員還受到刑事懲罰，這是潛在的風(fēng)險(xiǎn)。 二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 針對(duì)住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，我中心堅(jiān)固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)密篩查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，樂(lè)觀實(shí)行有效的防范措施，千方百計(jì)降低公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，做了大量工作。在這次調(diào)研中，通過(guò)與一線工作人員座談、探討，我認(rèn)為還應(yīng)在以下幾個(gè)方面實(shí)行有效措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。 （一）針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫緣由。一是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)覺(jué)機(jī)制。嘗試托付專(zhuān)業(yè)的分析機(jī)構(gòu)，收集市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理初始信息，對(duì)收集的信息進(jìn)行篩選、提煉、分析、對(duì)比，并對(duì)房地產(chǎn)

6、項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、管理力量、運(yùn)營(yíng)力量、財(cái)務(wù)力量和營(yíng)銷(xiāo)力量等進(jìn)行全面評(píng)估，為管理中心做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略，供應(yīng)科學(xué)依據(jù)。北京、廣州、深圳已有先例，他們每年托付專(zhuān)業(yè)分析機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做一次評(píng)估，效果很好。二是調(diào)整貸款政策。鑒于目前房地產(chǎn)市場(chǎng)已消失過(guò)熱后蕭條跡象，應(yīng)依據(jù)市場(chǎng)狀況相應(yīng)調(diào)整公積金貸款政策，如提高公積金貸款購(gòu)房首付比例，壓縮貸款占比份額，擠出房地產(chǎn)泡沫，提高貸款資金平安。 （二）針對(duì)借款人緣由。首先應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)完善個(gè)人信用體系的建設(shè)，通過(guò)對(duì)借款人的教育程度、職業(yè)職務(wù)、年齡信息、收入穩(wěn)定性、進(jìn)展前景、家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境、抵押房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況、保證人的擔(dān)保資質(zhì)與擔(dān)保力量等，加強(qiáng)個(gè)人資信評(píng)估，精確 的把握

7、借款人的各項(xiàng)詳細(xì)狀況，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。其次落實(shí)公積金貸款全程擔(dān)保，公積金管理中心與有資質(zhì)、有實(shí)力的大型信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，實(shí)施公積金貸款全程連帶擔(dān)保，有效化解公積金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。幾乎全部大城市和發(fā)達(dá)地區(qū)的中等城市都是采納這種方法來(lái)防范和掌握風(fēng)險(xiǎn)的。我市始終在探究這種方法，但始終在路上，沒(méi)有落地。 （三）針對(duì)開(kāi)發(fā)商緣由。首先要做好項(xiàng)目準(zhǔn)入審查工作，對(duì)開(kāi)發(fā)商的資產(chǎn)狀況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行充分的了解，對(duì)準(zhǔn)入項(xiàng)目的五證狀況、施工狀況、銷(xiāo)售狀況進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，嚴(yán)把項(xiàng)目準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。其次要加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，對(duì)合作項(xiàng)目實(shí)施分類(lèi)管理（正常類(lèi)、關(guān)注類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)），每月一查并建立動(dòng)態(tài)臺(tái)賬。同時(shí)通過(guò)信用查詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)信息

8、等手段把握開(kāi)發(fā)企業(yè)最新動(dòng)向及財(cái)務(wù)狀況，關(guān)注樓盤(pán)是否有爛尾跡象并準(zhǔn)時(shí)實(shí)行追貸、停貸、緩貸等措施，切實(shí)防范期房樓盤(pán)可能消失的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。 （四）針對(duì)住房公積金中心內(nèi)部管理緣由。首先要提高放貸人員的素養(yǎng)，重點(diǎn)強(qiáng)化四個(gè)意識(shí)。強(qiáng)化規(guī)范意識(shí)，使貸款調(diào)查、審查、審批、催收、內(nèi)部稽查等工作流程化，制度化，到處管理規(guī)范； 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格貸款申請(qǐng)人的資格關(guān)，抵押擔(dān)保關(guān)，審批發(fā)放關(guān)和還款催收關(guān)，把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)熬煉成為放貸人員的潛意識(shí)。強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制，建立健全終身責(zé)任制，不論是失誤還是有意違紀(jì)都要終身負(fù)責(zé)。其次要加強(qiáng)內(nèi)部稽核掌握，實(shí)施全面監(jiān)督反饋制度。內(nèi)部稽核必需在形式上和實(shí)質(zhì)上保持自立，確保內(nèi)部工作的自立性和權(quán)威性，要加大內(nèi)審力度，實(shí)行稽核懲罰制和稽核告戒制。第三進(jìn)一步健全完善大督查制度，每年抽調(diào)肯定力氣對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查，準(zhǔn)時(shí)發(fā)覺(jué)問(wèn)題、修正問(wèn)題、堵塞漏洞、清除風(fēng)險(xiǎn)。 總之，住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范工