P2P網(wǎng)貸“三農(nóng)”金融資產(chǎn)端模式解析

1、最新P2P網(wǎng)貸 “三農(nóng)金融資產(chǎn)端模式解析P2P網(wǎng)貸 “三農(nóng)金融資產(chǎn)端模式解析“三農(nóng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民是目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)比擬熱門的資產(chǎn)端。近年來，我國“三農(nóng)政策利好不斷，“農(nóng)村金融效勞創(chuàng)新，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風(fēng)險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系更是在政策文件中被提及，中央釋放出惠農(nóng)、強農(nóng)、富農(nóng)的強烈政策信號。在此經(jīng)濟和政策背景下，P2P網(wǎng)貸平臺紛紛進入“三農(nóng)金融市場，甚至不少平臺將其業(yè)務(wù)重心向“三農(nóng)金融轉(zhuǎn)移。一P2P網(wǎng)貸“三農(nóng)金融市場分析我國農(nóng)業(yè)覆蓋范圍較廣，包括農(nóng)產(chǎn)品加工，農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)產(chǎn)品消費等環(huán)節(jié)，在每個環(huán)節(jié)都有融資需求的企業(yè)；與農(nóng)戶息息相關(guān)的是農(nóng)作物的種植，也許小的農(nóng)戶并不存在

2、種植農(nóng)作物資金短缺的問題，但是對于大型種植戶來說從種植到銷售各環(huán)節(jié)都可能存在資金短缺的問題。因此在“三農(nóng)金融市場，P2P網(wǎng)貸平臺提供的效勞范圍比擬廣，效勞的對象包括種植養(yǎng)殖戶、農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)機企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商等，提供的效勞包括信用貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款、應(yīng)收賬款貸款、聯(lián)保貸款等。下表中列舉了目前從事“三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺，主要包括：杉易貸、翼龍貸、理財農(nóng)場、貸貸興隆、財大獅、希望金融、三農(nóng)金服、惠農(nóng)聚寶等，平臺的借款期限一般在24個月以內(nèi)，借款利率在5-18%之間，還款方式多以“到期一次性還本付息為主。表1：局部“三農(nóng)金融產(chǎn)品說明平臺資產(chǎn)端產(chǎn)品期限還款方

3、式杉易貸貨押貸、農(nóng)批貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸1-14個月一次性還款按期付息到期還本按期待等額本息翼龍貸翼農(nóng)貸24個月以內(nèi)/理財農(nóng)場種植貸、經(jīng)銷商貸、零售貸、農(nóng)機貸1-24個月按月還息，到期一次性還本貸貸興隆興農(nóng)貸1-12個月按月等額本息還款按月付息到期還本財大獅/30-180天一次性還本付息希望金融惠農(nóng)貸2-12個月一次性還本付息三農(nóng)金服1-24個月每月還息，到期還本惠農(nóng)聚寶果蔬貸、糧食貸、農(nóng)機貸、土地貸、農(nóng)產(chǎn)品供給鏈金融1-12個月一次性還本付息資料來源：盈燦咨詢、網(wǎng)貸之家二P2P“三農(nóng)金融資產(chǎn)端獲取渠道分析我國農(nóng)村地域分布比擬廣泛，這也成為了P2P網(wǎng)貸平臺開展借貸效勞的難點。因此平臺想要開展業(yè)務(wù)，一

4、般選擇是與第三方機構(gòu)合作，利用第三方機構(gòu)現(xiàn)有的線下資源拓展業(yè)務(wù)，另外就是自建線下貸款網(wǎng)點，或者采用“加盟等方式開拓業(yè)務(wù)。按資產(chǎn)端的獲取渠道，我們可以將P2P網(wǎng)貸“三農(nóng)金融業(yè)務(wù)模式分為四大類：第一種模式：自建線下貸款網(wǎng)點，在各地域成立辦事處或者是分公司對于資金實力比擬雄厚的P2P網(wǎng)貸平臺來說，自建線下貸款網(wǎng)點更有利于平臺的開展，首先有利于平臺品牌的宣傳，提高平臺的知名度；其次，資產(chǎn)端開發(fā)渠道掌握在平臺手中，有利于平臺持續(xù)開展、做大做強。這種模式的弊端是平臺初期業(yè)務(wù)拓展速度較慢，本錢費用較高。目前涉“三農(nóng)金融效勞的P2P網(wǎng)貸平臺采用此類模式的平臺數(shù)量較少，典型平臺如杉杉旗下的杉易貸。其模式主要如下

5、列圖所示：模式一資產(chǎn)端流程圖以杉易貸為例。杉易貸在“三農(nóng)金融效勞上選擇自建線下貸款網(wǎng)點，目前已經(jīng)建立了9家分支機構(gòu)，主要在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷兩端布局形成風(fēng)控閉環(huán)，其中農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地端包括新疆阿克蘇、黑龍江建三江地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品銷售端包括深圳、廣州、東莞、安徽蚌埠等地的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場，為農(nóng)戶、種植戶以及農(nóng)產(chǎn)品小批發(fā)商提供包括貨押貸、農(nóng)戶貸、農(nóng)批貸、訂單貸在內(nèi)的“三農(nóng)借款效勞。杉易貸摸索的農(nóng)業(yè)供給鏈金融打通產(chǎn)銷兩端，其銷售端的客戶資源可以幫助借款戶完成農(nóng)產(chǎn)品銷售。同時在業(yè)務(wù)的拓展上，杉易貸借鑒了我國推進改革的一個成功做法“先試點后推廣，先在局部新疆、黑龍江、廣東試點探索“三農(nóng)借款效勞，取得經(jīng)驗后，再把試點的經(jīng)驗和

6、做法逐步推廣到全國。第二種模式：線下“加盟，平臺選擇合格的合作人/機構(gòu)，采用“加盟的方式設(shè)立線下借款網(wǎng)點加盟商需先成立一家投資管理類或者咨詢類的公司，同時需要向平臺繳納一定額度的加盟費。平臺負責(zé)為加盟商提供技術(shù)和培訓(xùn)支持，加盟商負責(zé)平臺品牌的宣傳推廣、市場開拓。加盟商門店均采用平臺統(tǒng)一的裝修風(fēng)格，門店招牌統(tǒng)一為平臺名稱。 這種模式的優(yōu)點是農(nóng)村金融地域廣泛，采用的“加盟的模式可以打破地域性的限制，同時節(jié)約拓展本錢；缺點是存在加盟商出現(xiàn)道德風(fēng)險的可能，因此如何管理加盟商，做好風(fēng)險防范是重點。目前來看，很多涉“三農(nóng)金融效勞的平臺均采用這種模式，典型的平臺包括：翼龍貸、三農(nóng)金融。其模式主要如下列圖所示

7、：模式二資產(chǎn)端流程圖以翼龍貸為例，翼龍貸采用加盟的方式獲得資產(chǎn)端的借款人，目前已在全國數(shù)百個城市設(shè)立運營中心，覆蓋超過1000個區(qū)縣，平臺要求加盟商在當(dāng)?shù)刈杂型顿Y理財性質(zhì)的公司，根據(jù)負責(zé)區(qū)域的大小，可分為市級加盟商及區(qū)縣加盟商。加盟商負責(zé)實地考察，風(fēng)控信息調(diào)查以及催收和墊付的工作。第三種模式：與農(nóng)資農(nóng)機企業(yè)、農(nóng)貿(mào)電商平臺合作開發(fā)資產(chǎn)端P2P網(wǎng)貸平臺主要通過與農(nóng)資農(nóng)機企業(yè)合作尋找合格的借款人，或者與農(nóng)貿(mào)電商平臺合作，對電商平臺供給商授信提供借款效勞。這種模式的優(yōu)點是不管是農(nóng)資農(nóng)機企業(yè)還是農(nóng)貿(mào)電商平臺都有借款人的歷史經(jīng)營記錄可以查詢，便于借款人信用的審核以及經(jīng)營狀態(tài)的了解；其缺點是借款人覆蓋范圍

8、狹小，不利于平臺規(guī)模的擴大。典型平臺包括：財大獅、理財農(nóng)場。其模式主要如下列圖所示：模式三資產(chǎn)端流程圖第四種模式：與小貸公司、擔(dān)保公司等機構(gòu)合作拓展資產(chǎn)端 P2P網(wǎng)貸平臺與效勞于“三農(nóng)金融的小貸公司和擔(dān)保公司合作開發(fā)借款人，小貸公司和擔(dān)保公司為平臺提供借款人，并進行實地考察初步審核等，平臺進行最終審核確定是否發(fā)布借款人融資信息。其模式主要如下列圖所示：模式四資產(chǎn)端流程圖P2P網(wǎng)貸平臺資產(chǎn)端開拓能力不強的話，會選擇與小貸公司、擔(dān)保公司合作的方式開展業(yè)務(wù)，在“三農(nóng)金融效勞領(lǐng)域也不例外。這種模式的優(yōu)點是平臺不需要考慮資產(chǎn)端的來源，缺點是資產(chǎn)端完全控制在了小貸公司和擔(dān)保公司的手中，不利于平臺的開展，其

9、次借款人的質(zhì)量無法把控，融資工程質(zhì)量可能良莠不齊。小貸公司和擔(dān)保公司可以選擇與多家不同的P2P網(wǎng)貸平臺合作，資產(chǎn)端變動的可能性較大。四總結(jié)P2P網(wǎng)貸平臺在開展“三農(nóng)金融效勞的同時，還需要克服其存在的風(fēng)險。農(nóng)戶和種植大戶受市場環(huán)境變化影響也很大，在加上信息的不對稱，可能導(dǎo)致供過于求，直接導(dǎo)致價格的下跌，此外我國農(nóng)村市場信用機制尚不健全。為了防范上述風(fēng)險的發(fā)生，P2P網(wǎng)貸平臺除了通過抵押和質(zhì)押的方式以外，還可以采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控的方式降低風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸平臺從借款人的下游，例如種植戶的下游是農(nóng)產(chǎn)品加工廠，收集借款人的銷售額、產(chǎn)值、營業(yè)額、還款能力等數(shù)據(jù)信息，對借款人的信用進行綜合判定。對于目前信用機制不是很健全的農(nóng)村市場來說，大數(shù)據(jù)風(fēng)控有利于平臺“三農(nóng)金融風(fēng)控體系的建立。目前來看，我