的服務(wù)免輸密碼、免簽名、免找零、脫機(jī)交易、非接觸式付款等

1、笆第五章 電子壩支付柏電子商務(wù)較之傳挨統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性唉，成為吸引越來胺越多的商家和個扳人上網(wǎng)購物和消拔費的原動力。然版而，如何通過電隘子支付安全地完頒成整個交易過程拜，又是人們選擇白網(wǎng)上交易時所必奧須面對而且是首翱先要考慮的問題按，電子支付是電骯子商務(wù)中一個極安為重要的關(guān)鍵性敗組成部分。本章重點內(nèi)容：電子支付流程電子支付工具板5.1 電子骯支付流程暗 電子支拌付流程，就是進(jìn)跋行電子支付過程背中具體執(zhí)行步驟哎在時間上的先后翱順序。要明確電霸子支付的具體處敖理流程，就必須藹掌握電子支付的稗基本概念，了解癌常見的電子支付奧工具，并進(jìn)一步埃明確消費者和商背家對所選支付工翱具的認(rèn)證過程等敖。礙5.1.1

2、 電叭子支付的基本概胺念伴 背電子支付，指的版是以網(wǎng)絡(luò)化藹的芭金融藹環(huán)境昂為基礎(chǔ)，骯采用把商用矮計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)扮和各類隘電子支付工具敗，以計算機(jī)艾網(wǎng)絡(luò)胺技術(shù)和敖數(shù)據(jù)捌通信技術(shù)為手段皚，叭對啊存儲在銀行計算瓣機(jī)系統(tǒng)中稗的各種電子數(shù)據(jù)傲進(jìn)行處理，凹并通過計算機(jī)網(wǎng)岸絡(luò)系統(tǒng)以電子信壩息昂的柏傳遞形式實現(xiàn)懊金融貨幣的板流通和支付。斑5.1.2 電埃子支付的流程拔 任何商案業(yè)活動都具有一礙定的時間執(zhí)行順凹序，這也就形成隘了不同的流程。背電子支付流程主柏要取決于所采用唉的支付方式，不拜同的支付方式在敖業(yè)務(wù)流程上會產(chǎn)哎生很大的區(qū)別。霸不過，結(jié)合我們奧現(xiàn)在常見的電子澳支付方式，它們八通常都具有以下八交易環(huán)節(jié)：隘（

3、1）消費者使鞍用個人PC機(jī)接熬入因特網(wǎng)選定所矮要購買的物品，暗并使用個人PC埃機(jī)在線填寫定貨靶單，填寫內(nèi)容包癌括選購商品的在叭線商店、選購物拜品名稱及數(shù)量、案交貨時間、交貨耙地點等。耙（2）消費者通半過電子商務(wù)服務(wù)埃器與在線商店聯(lián)疤系，在線商店做辦出應(yīng)答，通知消氨費者判斷所填定扮貨單的貨物單價頒、貨款數(shù)額、交奧貨方式等信息的芭準(zhǔn)確性及是否有礙新的變化。把（3）消費者選奧擇付款方式，并搬確認(rèn)訂單，處理奧和傳送付款指令襖。此時SET開哀始介入。白（4）在SET笆中，消費者必須礙使用數(shù)字簽名確白認(rèn)傳遞的訂貨單暗和付款指令信息疤。并進(jìn)一步采用愛雙重簽名等技術(shù)絆對消費者個人賬絆號信息進(jìn)行保密藹處理。案（

4、5）在線商店矮接受定貨單后，胺向消費者所在銀把行請求支付許可靶。交易信息通過隘支付網(wǎng)關(guān)傳遞到頒收單銀行，然后胺經(jīng)過銀行確認(rèn)、案批準(zhǔn)交易后，將鞍確認(rèn)信息反饋給吧合作的在線商店瓣。爸（6）在線商店白發(fā)送定貨單確認(rèn)疤信息給消費者，佰客戶端軟件記錄鞍交易日志，以備艾將來查詢。?。?）在線商店俺發(fā)送貨物或提供襖服務(wù)，并通知收啊單銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬壩處理。即將對應(yīng)靶貨幣金額從消費斑者的賬戶轉(zhuǎn)移到白在線商店賬戶或癌通知發(fā)卡銀行進(jìn)爸行在線支付。挨上述交易環(huán)節(jié)，阿可能因為消費者笆采用的金融機(jī)構(gòu)敖及其所在行政和柏金融區(qū)域制定、擺執(zhí)行的金融政策鞍的差別而略有不把同。凹5.1.3 電壩子支付與傳統(tǒng)支扳付的區(qū)別矮 鞍與傳統(tǒng)的

5、支付方搬式相比較，電子氨支付具有以下特安征：案（1）電子支付疤是采用先進(jìn)的技拌術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)艾來完成信息傳輸背的，其各種支付奧方式都是采用數(shù)捌字化的方式進(jìn)行阿款項支付的；而巴傳統(tǒng)的支付方式背則是通過現(xiàn)金的奧流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)拜讓及銀行的匯兌扳等物理實體的流扳轉(zhuǎn)來完成款項支捌付的。瓣（2）電子支付懊的工作環(huán)境是基疤于一個開放的系傲統(tǒng)平臺（即因特背網(wǎng)）之中；而傳愛統(tǒng)支付則是在較耙為封閉的系統(tǒng)中版運作的。 壩（3）電子支付把使用的是最先進(jìn)跋的通信手段，如捌Interne巴t、Extra愛net愛；而傳統(tǒng)支付使芭用的則是傳統(tǒng)的跋通信媒介。電子板支付對軟、硬件扮設(shè)施的要求很高芭，一般要求有聯(lián)昂網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)

6、哎的軟件及其它一百些配套設(shè)施；而柏傳統(tǒng)支付則沒有隘這么高的要求。把 拌（4）電子支付挨具有方便、快捷拔、高效、經(jīng)濟(jì)的稗優(yōu)勢。用戶只要搬擁有一臺上網(wǎng)的挨PC機(jī)，便可足靶不出戶，在很短芭的時間內(nèi)完成整盎個支付過程。支胺付費用相對于傳矮統(tǒng)支付來說非常版低，曾有過統(tǒng)計笆，電子支付費用半僅為傳統(tǒng)方式的俺幾十分之一，甚百至幾百分之一。笆電子支付的這些阿特征，成為金融白機(jī)構(gòu)體系和消費吧者、商家摒棄傳岸統(tǒng)支付方式，發(fā)百展新型快捷、安拔全的支付系統(tǒng)的安主要驅(qū)動因素。澳5.1.4 巴電子支付存在的矮問題白當(dāng)然，目前電子骯支付仍然存在一襖些缺陷：比如安奧全問題，一直是氨困擾電子支付發(fā)埃展的關(guān)鍵性問題藹。大規(guī)模地推廣

7、盎電子支付，必須板解決黑客入侵，扮內(nèi)部作案，密碼盎泄露等涉及資金岸安全的問題。另矮外，就是電子支版付的金融環(huán)境和班法律、政策環(huán)境挨的適應(yīng)性問題，頒也就是電子支付頒必須具備的條件頒問題。消費者所百選用的電子支付懊工具必須滿足多拔個條件，要由消骯費者賬戶所在的哀銀行發(fā)行，有相邦應(yīng)的支付系統(tǒng)和氨商戶所在銀行的般支持，被商戶所稗認(rèn)可等。如果消熬費者的支付工具拔得不到商戶的認(rèn)艾可，或者說缺乏昂相應(yīng)的系統(tǒng)支持藹，電子支付也仍翱然難以實現(xiàn)。安5.2 電子拌支付工具艾隨著計算機(jī)技術(shù)伴的發(fā)展，電子支般付的工具越來越佰多，所采用的數(shù)啊據(jù)存儲技術(shù)越來澳越先進(jìn)，對持有捌者身份的認(rèn)證也芭越來越具有準(zhǔn)確艾性和保密性。艾不

8、過，2005班年4靶月1日，被喻為熬“襖我國首部真正意百義的信息化法律叭”八的 HYPERLINK /GB/14576/28320/36780/36783/2757216.html 版電子簽名法背的正式實施，以爸及其配套部門規(guī)巴章 HYPERLINK /GB/42891/42896/3190582.html 背電子認(rèn)證服務(wù)搬管理辦法罷的同時實施，為挨我國電子商務(wù)的柏開展奠定了良好按的法律基礎(chǔ)。法邦律范圍內(nèi)的約束般和規(guī)范，不僅解按除了我國金融機(jī)巴構(gòu)、商家和消費敗者接受電子支付哀這種方式并進(jìn)一爸步逐漸在日常生礙活中使用電子支扳付工具的心理障斑礙，同時，也從般以下幾個方面促艾進(jìn)了電子支付活岸動的廣泛

9、開展：八（1）數(shù)據(jù)電文背有法律效力。符耙合條件的電子簽稗名，具有與手寫叭簽名或者蓋章同辦等的效力。使用奧電子簽名業(yè)務(wù)的辦用戶將不再對與捌其交流信息的對案方一無所知，從拜而使藹“案虛擬空間骯”岸真正地與現(xiàn)實世胺界接軌。電子簽芭名是構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)交敖易信用體系的關(guān)般鍵部分。電子瓣簽名法賦予電盎子簽章與數(shù)據(jù)電傲文以法律效力，拜將在很大程度上氨消除網(wǎng)絡(luò)信用危愛機(jī)?？梢栽O(shè)想這熬樣一種情景：一霸個完全數(shù)字化的藹環(huán)境，所有的交巴流都由數(shù)字間的昂傳輸來完成，人佰們用微型電腦處挨理以前必須存于鞍在實體介質(zhì)上的昂工作，并用網(wǎng)絡(luò)叭來傳遞這些信息百。從一定意義上耙說，電子簽名鞍法拉開了信息凹數(shù)字化時代的立案法序幕。澳（2）

10、雙方使用胺電子簽名要有認(rèn)哀證。在電子商務(wù)阿交易中，雙方使鞍用電子簽名時，澳往往需要第三方盎對電子簽名人的佰身份進(jìn)行認(rèn)證，背向交易對方提供澳信譽保證，這個氨第三方一般稱之芭為電子認(rèn)證服務(wù)鞍機(jī)構(gòu)。電子簽把名法規(guī)定了認(rèn)隘證機(jī)構(gòu)的資質(zhì)條疤件和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的藹責(zé)任。電子認(rèn)證扮服務(wù)提供者應(yīng)保拜證電子簽名證書懊內(nèi)容在有效期內(nèi)敖完整、準(zhǔn)確，并搬保證電子簽名依半賴方能夠證實或把者了解有關(guān)事項盎。跋（3）電信產(chǎn)業(yè)拔商機(jī)無限。電隘子簽名法實施傲后，會為電信增叭值業(yè)務(wù)帶來許多頒新的增長點。為皚電子簽名提供電八子證書服務(wù)，實拌質(zhì)上是電信增值骯服務(wù)。一方面電啊信行業(yè)設(shè)立的認(rèn)板證機(jī)構(gòu)可以依法拜拓展業(yè)務(wù)，另一跋方面網(wǎng)絡(luò)證券、翱網(wǎng)

11、絡(luò)彩票等新型版的交易形式，將白促進(jìn)電信增值業(yè)柏務(wù)擴(kuò)展。可以說把，電信業(yè)商機(jī)無頒限。鞍以上幾個要素的哎廣泛應(yīng)用，將會搬促進(jìn)和衍生出更吧多的電子支付工熬具。隨著我國乃罷至世界未來電信八業(yè)的飛速發(fā)展，骯結(jié)合我國目前通凹信工具的申請、八認(rèn)證狀況和消費胺者日常生活中通埃信工具的普及應(yīng)吧用情況，吧通信氨智能卡將成為新扒時期電子商務(wù)支岸付平臺樂于搭載爸的首選載體。靶5.2.1 礙電子支付工具的按種類吧電子支付的工具俺可以分為三大類案：一類是電子貨敖幣類，如電子現(xiàn)敖金、電子錢包等隘；另一類是銀行扒卡類，包括智能藹卡、借記卡、購拔物卡、信用卡等拜；還有一類是電白子支票類，如電吧子支票、電子匯般款（EFT）、稗電

12、子劃款等。這半些方式各有自己扒的特點和運作模霸式，適用于不同澳的交易過程。本疤節(jié)主要介紹銀行扮卡、電子現(xiàn)金、芭電子錢包和電子盎支票四種常見的般電子支付工具。愛5.2.2 俺電子支付工具的稗基本概念及其使白用方法皚電子支付工具的拌飛速發(fā)展也帶來巴了很多新的問題叭，就如同早期的澳計算機(jī)一樣，隨唉著產(chǎn)生工具的不岸同也就有了不同骯的使用方法。另藹外，不同電子支拜付工具的發(fā)行機(jī)扳構(gòu)所采用的業(yè)務(wù)把流程差別、電子案支付流程中相關(guān)班實體的認(rèn)證方法版和選擇認(rèn)證機(jī)構(gòu)阿的不同、不同金拔融機(jī)構(gòu)所在區(qū)域柏法律和政策的異半同，甚至于不同靶消費者接入絆Interne埃t捌和登錄電子商務(wù)拔支付平臺方式的跋不同，都成為電班子支

13、付工具使用翱方法各不相同的唉根本性原因?；k于上述原因，我昂們將從這幾個方埃面對當(dāng)前我們生瓣活中普遍認(rèn)同使扳用的銀行卡、電背子現(xiàn)金、電子錢傲包和電子支票四瓣種常見的電子支安付工具的概念，澳尤其是它們的使埃用方法進(jìn)行介紹拔。半1銀行卡及其柏使用方法安銀行卡，是對由半金融機(jī)構(gòu)中銀行壩發(fā)布的具有金融叭貨幣流通功能的絆智能卡、借記卡案、信用卡等的總安稱。按照采用的愛存儲技術(shù)，又稱皚為磁卡、智能卡壩。白（1）挨銀行卡熬的支付種類 疤銀行卡目前的主扮要品種有絆智能卡、借記卡班、購物卡、信用般卡等拔多種，其中信用斑卡是最主要的、傲使用最廣泛的一把種銀行卡。從不案同的霸支付流程安全性暗程度瓣方面，可以把巴銀行

14、阿卡分為不同的類皚型凹。昂目前，斑銀行霸卡的支付主要有氨四種類型：無安暗全措施的癌銀行安卡支付方式、通白過第三方代理人靶的哎銀行鞍卡支付方式、簡板單加密盎銀行壩卡支付方式、S拔ET岸銀行敗卡支付方式。擺（2）國內(nèi)領(lǐng)先凹的銀行卡支付 伴 啊目前，我國各大搬金融機(jī)構(gòu)都紛紛霸推出了經(jīng)中國人伴民銀行認(rèn)同、商疤家和消費者認(rèn)可艾的銀行卡支付平霸臺，它們的服務(wù)吧方式盡管各有不拔同，但都可以提辦供給消費者比較扳安全、比較完善笆的銀行卡支付。百鑒于目前國內(nèi)銀啊行卡及其支付方扒式各自為政的局頒面，本節(jié)我們只敖簡略介紹三種擁耙有銀行卡支付功藹能的國內(nèi)電子商奧務(wù)支付平臺：奧1）霸首信易支付（首隘都電子商城網(wǎng)上唉支付平

15、臺）創(chuàng)建安于1999年3澳月，是中國首家稗實現(xiàn)跨銀行跨地拜域提供多種銀行瓣卡在線交易的網(wǎng)暗上支付服務(wù)平臺懊?，F(xiàn)支持全國范百圍23家銀行發(fā)罷行的銀行卡及全芭球安范圍扮4種國際信用卡癌在線支付，并擁靶有國內(nèi)外800般余家企事業(yè)單位百、政府機(jī)關(guān)、社安會團(tuán)體的龐大客按戶群。作為國內(nèi)扮成立最早、規(guī)模拜最大的網(wǎng)上支付捌平臺，首信易支襖付積累了豐富的芭運營經(jīng)驗。絆電子商務(wù)的發(fā)展藹不僅是電子問題癌，也不僅是商務(wù)骯問題，同時也是捌一個商業(yè)信用問藹題。首信易支付百憑借獨特的二次熬結(jié)算模式，作為辦支付過程中的中礙立第三方，成為襖首都電子商城構(gòu)唉建法律、信用環(huán)拜境的必要組成部埃分。首信易網(wǎng)上疤支付平臺的首頁扮如下圖5

16、-1所絆示：哀圖5-1 首伴信易敗網(wǎng)上支付平臺襖主頁示意圖辦在首信易網(wǎng)上支百付平臺的支付業(yè)盎務(wù)中，佰“懊首信手機(jī)支付罷”按是它們將現(xiàn)代通昂信工具與電子支爸付結(jié)合的業(yè)務(wù)創(chuàng)芭新方式，它把客芭戶的手機(jī)號碼與矮銀行卡帳號進(jìn)行擺綁定，通過手機(jī)盎短信息接入方式柏，方便，快捷，案安全，并能隨時扳隨地為擁有屬于搬中國銀聯(lián)銀行卡盎的手機(jī)客戶提供巴個性化的金融增胺值服務(wù)。目前還扳可以通過語音（暗020-855搬47481），俺網(wǎng)站www.m跋ywallet傲.隘兩種方式來開通阿服務(wù)，受理手機(jī)半理財，手機(jī)購物拔等多項支付業(yè)務(wù)邦。首信手機(jī)支付敗的使用流程如下熬圖5-2、圖5半-3、圖5-4暗所示：稗圖5-2-1 胺

17、首信易手機(jī)支隘付主頁示意圖一艾圖5-2-2 芭 首信易手機(jī)支扒付主頁示意圖一矮圖5-2-3 絆 首信易手機(jī)支稗付主頁示意圖一挨圖5-2-4 霸 首信易手機(jī)支扮付主頁示意圖一襖圖5-2-5 般 首信易手機(jī)支岸付主頁示意圖一皚圖5-3-1 瓣 首信易手機(jī)支哎付主頁示意圖二靶圖5-3-2 疤 首信易手機(jī)支斑付主頁示意圖二笆圖5-4 首把信易手機(jī)支付主霸頁示意圖三按首信易支付現(xiàn)已跋開通熬VISA、MA瓣STER、AE礙、JCB敖外幣支付、60昂余種銀行卡人民巴幣支付、多種手胺機(jī)支付、皚會員版支付方式。無論疤您對支付服務(wù)有捌任何意見或建議叭，都可用 HYPERLINK mailto:ecs 礙E-mai

18、l佰或 HYPERLINK /customer/gb/msgboard/messageBoard.jsp 瓣留言柏的方式，以獲得暗優(yōu)質(zhì)、滿意的服藹務(wù)。柏2）擺西部支付（ HYPERLINK http:/熬www.wes哎tpay.co安耙 耙www.wes擺tpay.靶c叭藹）是由成都富杰佰信息技術(shù)有限公襖司創(chuàng)建的一個互叭聯(lián)網(wǎng)實時在線支隘付平臺，是中襖西部邦地區(qū)第一家也是俺最具實力的一家般網(wǎng)上在線支付平懊臺。西部支付有鞍完整的網(wǎng)站平臺熬系統(tǒng)，已經(jīng)接入按近20家國內(nèi)銀罷行，支持60多八種國內(nèi)銀行卡、凹信用卡實時在線礙支付，正在接入疤外幣支付、手機(jī)壩支付、電話支付叭等多種支付手段靶，是國內(nèi)為數(shù)不頒

19、多的有獨立支付捌體系和自主銀行襖接入的支付平臺傲之一。如下圖5班-5所示：哀圖5-5 西安部支付平臺主頁頒示意圖盎3）網(wǎng)銀在線是罷網(wǎng)銀在線（北京笆）科技有限公司胺構(gòu)建的電子支付捌平臺。公司是2矮003年6月在八中關(guān)村注冊的高瓣新技術(shù)企業(yè)，注拌冊資金1000扮萬人民幣。憑借癌強大的技術(shù)實力擺和良好的服務(wù)理擺念，以啊“拌電子支付專家耙”頒為發(fā)展定位，聯(lián)靶合中國銀行、中艾國工商銀行、中皚國農(nóng)業(yè)銀行、中百國建設(shè)銀行、招愛商銀行等國內(nèi)各辦大銀行，以及骯VISA、Ma把sterCar巴d、JCB笆等國際信用卡組翱織，為國內(nèi)中小瓣型企業(yè)提供完善頒的電子支付解決霸方案。如圖5-矮6所示：皚圖5-6 網(wǎng)敗銀在線

20、支付平臺氨主頁示意圖笆 當(dāng)然，芭目前我們國家不哀同區(qū)域的金融機(jī)笆構(gòu)也都紛紛推出伴了地域性的銀行巴卡支付平臺，由霸于篇幅有限，在隘這里叭我們就不一一羅隘列了。請同學(xué)們板結(jié)合自己所學(xué)的藹課程理論知識，暗再通過網(wǎng)絡(luò)了解八其它的銀行卡支昂付方式。班2電子現(xiàn)金及癌其使用方法板電子現(xiàn)金傲也稱為數(shù)字現(xiàn)金拜，阿是一種以數(shù)據(jù)形哎式存在的現(xiàn)金貨啊幣阿，凹它把俺對應(yīng)的伴現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成俺為一系列的加密疤序列數(shù)，通過這艾些序列數(shù)來表示斑現(xiàn)實中各種金額熬的幣值。骯要使用電子現(xiàn)金岸，挨用戶盎只需叭在開展電子現(xiàn)金扳業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)胺賬戶并在賬戶內(nèi)斑存錢，昂在用戶對應(yīng)的賬哀戶內(nèi)就生成了具襖體的數(shù)字現(xiàn)金，頒在承認(rèn)數(shù)字背現(xiàn)金的商店購

21、物辦，從賬戶劃撥數(shù)拜字現(xiàn)金即可。如阿現(xiàn)在的游戲賬戶凹、QQ賬戶等都叭是常見的電子現(xiàn)頒金。捌數(shù)字現(xiàn)金岸同時暗擁有現(xiàn)金和電子跋化兩者的優(yōu)點，巴主要表現(xiàn)唉出襖以下幾個百顯著特征扒：擺1）百匿名邦性瓣：稗和盎紙幣現(xiàn)金奧相同，熬電子現(xiàn)金不能提巴供用于跟蹤持有唉者的信息凹。因為，在交易般活動中的貨幣邦沒有靶任何標(biāo)記證明曾笆經(jīng)或當(dāng)前的歸屬癌。雖然藹可以保證交易的辦保密性，也柏能啊維護(hù)交易雙方的佰隱私權(quán)氨，但也正隘因為埃如此鞍，同紙幣現(xiàn)金一傲樣擺，敖如果電子現(xiàn)金丟襖失了，愛一樣的皚無法追回。翱2）成本低廉性邦：數(shù)字現(xiàn)金壩降低了拔交易哎的成本。吧因為通過埃Interne扒t耙傳輸數(shù)字現(xiàn)金的扒成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于芭普通銀

22、行系統(tǒng)哎的暗支付耙成本翱。普通銀行瓣完成阿貨幣靶的埃流通，需要維持藹許多分支機(jī)構(gòu)、奧職員、自動付款岸機(jī)及各種交易系邦統(tǒng)，這一切都增挨加了絆它胺進(jìn)行資金處理的拜成本稗。而數(shù)字現(xiàn)金利頒用已有的爸Interne疤t般網(wǎng)絡(luò)阿及搬用戶的計算機(jī)靶與相關(guān)的機(jī)構(gòu)連把接和進(jìn)行數(shù)據(jù)傳版遞，直接支付的笆成本少得多，對哎于澳小額交易爸來說，這種成本笆的節(jié)約就顯得優(yōu)癌勢更加明顯了。叭3）芭支付傲便利性疤：電子現(xiàn)金可以皚采般用若干種貨幣單敗位，并且可以像爸普通現(xiàn)金一樣啊具有霸不同大小的貨幣阿單位巴。由于電子現(xiàn)金拔更方便使用，所白以阿在商品交易中俺的便利性更加明昂顯埃。襖4）翱安全安性暗：敗由于具有相應(yīng)的敖密碼保護(hù)和認(rèn)證哎

23、環(huán)節(jié)，唉電子現(xiàn)金熬不僅絆能夠安全地存儲疤在用戶的計算機(jī)邦或IC卡中，并安且可以方便地在半網(wǎng)絡(luò)上傳輸。稗正因為以上顯著擺優(yōu)勢，電子現(xiàn)金斑在網(wǎng)絡(luò)愛好者中挨的使用率逐年升靶高。對于電子現(xiàn)把金的具體應(yīng)用，扳請大家課后結(jié)合敖自己使用的昂Tencent跋 班OICQ班了解襖QQ扮賬號使用電子現(xiàn)背金的情況。扒3電子錢包及襖其使用方法俺對中國人來說，柏刷卡消費不過是骯近些年才有的新把鮮事，銀行儲蓄愛卡（磁條卡）在岸刷卡機(jī)上一刷，絆輸入密碼，然后岸在回執(zhí)上簽名，盎完成購物支付。跋但是，越來越多伴的顧客開始抱怨辦刷卡手續(xù)的繁雜熬。有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查襖發(fā)現(xiàn)，在一些流跋動性較大的超市愛、商場包括公交板、快餐飲食店、把停車場

24、、社區(qū)物敗業(yè)管理等這些發(fā)柏生小額消費項目辦的場所，經(jīng)常出敗現(xiàn)結(jié)算購物款通胺道緊張、零錢緊把缺等問題。利用懊磁條儲蓄卡刷卡敗消費顯然是落伍班了，大眾消費者氨需要更便捷安全壩的電子支付工具辦。電子錢包就成頒為當(dāng)前多數(shù)金融敖管理機(jī)構(gòu)和商家捌的首選工具，那襖么，電子錢包能敗解決以上問題嗎柏？讓我們具體的哀分析分析電子錢靶包的特征及其管皚理過程。柏（1）扳電子錢包邦的定義與運作管吧理體系 奧電子錢包是電子礙商務(wù)活動中顧客頒購物常用的一種埃支付工具，是在礙小額購物或購買白小商品時常用的耙新式錢包。半如現(xiàn)在的信用卡澳、借記卡、購物伴卡等都是常見的扒電子錢包。扒使用電子斑錢包吧的顧客通常要在熬有關(guān)銀行開立賬懊

25、戶。在使用電子扒錢包時，將電子按錢包通過電子錢罷包應(yīng)用軟件安裝骯到電子商務(wù)服務(wù)稗器上，利用電子芭錢包服務(wù)系統(tǒng)就吧可以把自己的各跋種電子貨幣或電骯子金融卡上的數(shù)扳據(jù)輸入進(jìn)去。在跋發(fā)生收付款時，八如顧客需用電子俺信用卡付款，如熬用耙Visa岸卡和懊Mondex笆卡等收款時，顧?？椭灰獑螕粢幌掳较鄳?yīng)項目（或相癌應(yīng)圖標(biāo)）即可完拌成。這種電子支擺付方式稱為單擊扒式或點擊式支付佰方式。襖在電子錢包內(nèi)只芭能裝電子貨幣，版即裝入電子現(xiàn)金跋、電子零錢、安襖全零錢、電子信版用卡、在線貨幣爸、數(shù)字化幣等。笆這些電子支付工岸具都支持單擊式懊支付方式凹，也是其便利性唉的體現(xiàn)。啊在電子商務(wù)服務(wù)壩系統(tǒng)中設(shè)背有拌電子貨幣和電

26、子辦錢拌包啊的功能管理模塊絆，瓣稱為胺電子錢包管理器鞍（半Wallet 擺Adminis吧tration背），顧客可以用爸它來改變口令或奧保密方式，用它扒來查看自己銀行搬賬號上收付往來懊的電子伴貨幣敖賬目、清單和數(shù)捌據(jù)。電子瓣錢包藹服務(wù)系統(tǒng)中還有盎電子交易記錄器暗，顧客通過查詢扒記錄器，可以了伴解自己都買了什骯么物品，購買了背多少，也可以打爸印查詢結(jié)果啊。版利用電子錢包吧在線愛網(wǎng)上按購物背，通常包括以下案步驟：翱 邦1）顧客翱使用瀏覽器在商頒家皚網(wǎng)凹頁上查看在線商哀品目錄版，艾瀏覽熬并芭選擇要購買的商暗品。翱2）顧客百填寫訂單，包括捌項目哎列表、價格、總罷價、運費、搬運半費、稅費版等拌。暗3）

27、癌訂單可通過電子愛化方式來傳輸，按或由俺顧客扳的電子購物軟件矮建立。有些在線八商場可以敖允許顧客扳與商家協(xié)商物品瓣的價格（如出示氨自己是老翱顧客凹的證明，或給出捌競爭對手的價格辦信息）。俺4）百顧客確認(rèn)后，選唉定用電子錢包付敗錢。將電子錢包皚裝入系統(tǒng)，單擊瓣電子錢包的相應(yīng)巴項或電子錢包圖哎標(biāo)，電子錢包立伴即打開；然后輸把入自己的保密口頒令，在確認(rèn)是自襖己的電子錢包后哎，從中取出一張拔電子信用卡來付岸款。奧5）鞍電子商務(wù)凹服務(wù)器柏對此信用卡號碼靶采用某種保密算澳法并加密后，發(fā)柏送到相應(yīng)的銀行昂，同時銷售商店拌也收到經(jīng)過加密搬的購貨賬單，銷案售商店將自己的哀顧客編碼加入電扳子購貨賬單后，胺再轉(zhuǎn)送到

28、電子商搬務(wù)服務(wù)器。這里案，顧客電子信用巴卡上的號碼對商盎店是笆保密的昂，銷售商店無權(quán)奧也無法處理信用扒卡中的錢款。因翱此，只能把信用白卡送到電子商務(wù)拜服務(wù)器去處理。擺經(jīng)過電子商務(wù)服擺務(wù)器確認(rèn)是合法艾顧客后，同時將埃其送到信用卡公絆司和商業(yè)銀行。搬在信用卡公司和百商業(yè)銀行之間要挨進(jìn)行應(yīng)收款項和安賬務(wù)往來的電子礙數(shù)據(jù)交換和結(jié)算哀處理。信用卡公拌司將處理請求再傲送到商業(yè)銀行請巴求確認(rèn)并授權(quán)，斑商業(yè)銀行確認(rèn)并笆授權(quán)后送回信用吧卡公司。般6）安如果經(jīng)商業(yè)銀行岸確認(rèn)后拒絕并且氨不予授權(quán)，則說皚明顧客的這張電敗子信用卡上的盎余額熬不夠邦使用敖或者鞍沒有余額傲，或者已經(jīng)透支阿。遭商業(yè)銀行拒辦絕后，顧客可以斑再

29、單擊電子錢包矮，取出另一張電凹子信用卡，重復(fù)扳上述操作。盎7）唉如果經(jīng)商業(yè)銀行藹證明這張信用卡胺有效并授權(quán)后，懊銷售商店就可百以放心發(fā)哎貨。與此同時，背銷售商店留下整奧個交易過程中發(fā)絆生往來的財務(wù)數(shù)翱據(jù)，并且出示一板份電子數(shù)據(jù)暗賬單靶發(fā)送給顧客。皚8）傲上述交易成交后岸，銷售商店就按把照顧客提供的電八子訂貨單將貨物翱由絆發(fā)送地點跋傳遞到唉顧客或其指定的隘人手中。擺至此，佰電子錢包的購物爸全過程就完拔成了艾。購物過程雖經(jīng)吧過信用卡公司和俺商業(yè)銀行等進(jìn)行跋多次身份確認(rèn)、氨銀行授權(quán)、佰各種皚財務(wù)數(shù)據(jù)交換和半賬務(wù)往來等，扒由于拌都是在極短的時吧間內(nèi)完成。吧因此版，對于顧客來說伴這種電子購物方稗式十分省

30、事、省頒力、省時，整個盎購物過程自始至俺終都是十分安全爸可靠的。在購物版過程中，顧客可按以用任何一種瀏吧覽器進(jìn)行瀏覽和爸查看。由于顧客礙的信用卡上的信挨息伴僅個人可見俺，保密性很好，伴故而使絆用起來十分安全骯可靠。另外，扮采用了班安全保密措施柏的翱電子商澳務(wù)疤服務(wù)器，半完全可以佰保證顧客去購物頒的商店必定翱是具有合法性的隘經(jīng)濟(jì)實體叭，從而安能夠確保礙顧客扒購物活動的伴安全可靠皚性芭。辦（2）暗電子錢包啊的國際、國內(nèi)發(fā)俺展歷程及未來展拜望 捌英國西敏寺（百Nationa跋l-Westm佰inster奧）銀行開發(fā)的電拜子錢包岸Mondex矮是世界上最早的芭電子錢包系統(tǒng)，埃于1995年7盎月首先在有

31、哎“疤英國的硅谷癌”巴之稱斑的般溫斯頓（礙Winston爸）市試用。起初挨，名聲并不那么癌響亮，不過很快拜就在溫斯頓打開癌了局面，被廣泛跋應(yīng)用凹于骯超級市場、酒吧傲、珠寶店、寵物懊商店、餐飲店、澳食品店、停車場佰、電話間和公共凹車輛之中。由于傲電子錢包使用起矮來十分簡單，只佰要芭將扒Mondex唉卡插入終端，三把五秒鐘之后，收佰據(jù)艾便從設(shè)備輸出，隘一筆交易即告結(jié)跋束，讀取器將從埃Mondex斑卡中所有的錢款白中扣除掉本次交拜易的花銷。此外懊，隘Mondex耙卡還大都具有現(xiàn)百金貨幣所具有的白諸多屬性，如作靶為商品尺度的屬傲性、儲蓄的屬性熬和支付交換的屬吧性，通過專用終半端還可將一張卡鞍上的錢轉(zhuǎn)移

32、到另罷一張卡上敖。愛而且，卡內(nèi)存有伴的錢一旦用光，澳一旦遺失或被竊百，叭Mondex扳卡內(nèi)的金錢價值阿不能重新發(fā)行，扳也就是說持卡人邦必須負(fù)起管理上胺的責(zé)任。有的卡鞍如被別人拾起照叭樣能用笆；拜有的卡寫有持卡皚人的姓名和密碼傲鎖功能，只有持耙卡人才能使用，柏比現(xiàn)金骯要暗安全一些。百Mondex捌卡損壞時，持卡盎人就向發(fā)生機(jī)關(guān)版申報卡內(nèi)所余余愛額，由發(fā)行機(jī)關(guān)俺確認(rèn)后重新制作愛新卡發(fā)還懊給持卡人辦。捌Mondex矮卡終端支付只是捌電子錢包的早期岸應(yīng)用，從形式上爸看，它與智能卡皚十分相似。而今奧天電子商務(wù)中的矮電子錢包則已完拜全擺脫了實物形鞍態(tài)，成為真正的暗虛擬錢包了。藹網(wǎng)上購物使用電斑子骯錢包辦，

33、需要在電子錢般包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)案行。電子商務(wù)活矮動中電子錢包軟罷件通常都是免費鞍提供的。用戶可凹以直接使用與自俺己銀行賬號相連壩接的電子商務(wù)系奧統(tǒng)服務(wù)器上的電盎子錢包軟件，也敖可以通過各種保八密方式利用因特版網(wǎng)上的電子錢包拌軟件。目前世界爸上有搬Visa Ca凹sh胺和襖Mondex啊兩大電子錢包服把務(wù)系統(tǒng)，其它電版子錢包服務(wù)系統(tǒng)霸還有礙MasterC昂ard岸 Cash骯、哀Eur哀o鞍Pay敖的伴Clip岸和比利時的稗Proton拔等。哀自1995年7敖月電子錢包面世癌以來三年多的時鞍間內(nèi)，電子錢包案已經(jīng)在英國的溫阿斯頓、亞洲的香澳港、加拿大的多熬倫多和新西蘭等芭10多個國家和芭地區(qū)進(jìn)行了試

34、用礙。1998年愛Mondex襖在美國紐約試用熬，還以擺合同爸連鎖方式在其它辦城市進(jìn)行實驗，芭參加的銀行有曼昂哈頓銀行、芝加盎哥銀行和法戈壁耙銀行等。澳大利邦亞的國家銀行在爸1998年引入半Mondex絆，南非和以色列哎等國家也已制定凹了相同計劃。不藹過，說來有趣，跋截止到目前，接頒受或參與Mon板dex實驗推廣氨的銀行，如英國矮、美國、加拿大板、澳大利亞、新扮西蘭、南非等國百家的銀行，幾乎把都屬于靶“班盎格魯撒克遜安”矮族范圍，而歐洲白大陸的德國、荷百蘭、比利時、芬挨蘭和丹麥等國，罷則大多對敖Mondex搬不感興趣，都在白開發(fā)本國獨特的傲電子貨幣。美國礙也并非只有氨Mondex敗一種電子貨幣

35、，啊也有其它公司開岸發(fā)的不同技術(shù)體跋系的電子貨幣在邦發(fā)行，如唉Visa Ca百rd斑公司在1996癌年亞特蘭大奧運按會期間，就發(fā)行拔了200萬張智哎能卡（內(nèi)含的錢愛數(shù)分別為10美叭元、20美元、搬50美元、10八0美元），特約氨商店有2300唉家，共進(jìn)行了2矮0萬次的付款，扳總計超過110愛萬美元。日本也安有不少機(jī)構(gòu)早就盎打算引進(jìn)電子錢靶包，實驗計劃一氨訂再訂，但一直絆未能實現(xiàn)，用日敗立公司新金融系霸統(tǒng)推進(jìn)總部部長拜的話來說就是：礙“靶日本很多銀行與白萬帶達(dá)電子錢包霸的合作，始終停埃留在口頭上，所敖有共同開發(fā)項目埃至今還都是一張罷白紙。哀”辦這其中的原因即般在日本有著與其懊它國家不同的獨稗特的

36、金融網(wǎng)絡(luò)，阿如要應(yīng)用電子錢疤包，日本方面必佰須投入拌“爸?jǐn)?shù)以萬億日元斑”昂的巨資對現(xiàn)有金矮融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行改造邦。這筆巨額的資胺金投入，對于日皚本來說，無疑是班個沉重的負(fù)擔(dān)。按所有這些都表明藹，圍繞電子支付埃開展的競爭剛剛瓣開始。不過，無爸論如何，電子錢半包畢竟比前幾年伴出現(xiàn)的其它類型礙的電子貨幣更勝拔一籌。敗為了改變電子錢昂包的尷尬局面,爸解決電子錢包應(yīng)安用的現(xiàn)存問題，襖Europay襖、萬事達(dá)、維薩挨三大國際信用卡辦組織聯(lián)合推出了捌新的電子支付標(biāo)笆準(zhǔn)邦瓣EMV標(biāo)準(zhǔn)，E霸MV即Euro盎pay、萬事達(dá)拌、維薩三大國際班信用卡組織首字唉母合稱。據(jù)介紹擺，由磁條卡向智敖能百IC翱卡轉(zhuǎn)移的EMV敗標(biāo)準(zhǔn)是

37、銀行信用盎卡的發(fā)展主流和案重點，EMV標(biāo)巴準(zhǔn)在防范諸如跨敖國制作和使用假扮信用卡、信用卡班欺詐等金融犯罪艾等方面擁有更可百靠的安全性。皚基于上述原因，澳2005年初，斑中國人民銀行著壩手制定了?！鞍弥袊〦MV靶標(biāo)準(zhǔn)巴”吧，并將福建省作隘為發(fā)行拌“扮中國EMV標(biāo)準(zhǔn)骯”般銀行IC卡的試稗點省份。翱2005年8月把10日，國內(nèi)金礙融業(yè)界第一個真扳正意義上的挨“版電子錢包靶”背銀行IC卡啊耙金穗通寶（智能盎）卡在福建泉州辦面世。這張由中扒國農(nóng)業(yè)銀行福建拜分行推出的銀行鞍IC卡是國內(nèi)第按一張符合巴“翱中國EMV標(biāo)準(zhǔn)愛”八（智能卡金融支辦付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)）的藹雙界面銀行卡，壩也是國內(nèi)銀行卡案業(yè)務(wù)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)佰上

38、的又一創(chuàng)新。背我國目前推行的霸電子錢包適用于盎小額消費，金額瓣不超過1000爸元，攜帶方便，按支付快速的智能班金融卡。與現(xiàn)有氨銀行儲蓄卡相比埃，不僅存儲容量伴更大，安全性更罷高，還提供更人骯性化的服務(wù)，免靶輸密碼、免簽名礙、免找零、脫機(jī)扳交易、非接觸式扒付款等，將廣泛疤應(yīng)用于金融、醫(yī)搬療、公共收費、哎綜合收費、社會稗保障等領(lǐng)域。唉4電子支票及敗其使用方法吧電子支票（El扒ectroni癌c Check鞍，e敖-鞍Check）是班由FSTC倡導(dǎo)靶，是以一種紙傲質(zhì)案支票的電子替代隘品而存在的礙，埃是設(shè)計來吸引不奧想使用現(xiàn)金，而唉寧可使用信用方扳式的個人客戶和凹公司扒的支付工具隘。電子支票仿真擺紙面

39、支票，不過埃是用電子方式啟艾動，使用電子簽拌名做背書，而且哎使用數(shù)字證書來拔驗證付款者、付鞍款銀行和銀行賬霸號。電子支票的阿安全/認(rèn)證工作班是由公開密鑰算稗法的電子簽名來壩完成的。敖由于電子文檔可盎以取代紙版質(zhì)跋文檔，而基于公辦鑰的數(shù)字簽名可俺以替代手寫簽名岸，所以，使用電癌子支票取代紙昂質(zhì)拜支票，不需要創(chuàng)把建一個全新的支捌付手段，可以充背分利用現(xiàn)有的支稗票處理基礎(chǔ)設(shè)施?。ㄈ绶烧吆桶瓷虡I(yè)環(huán)境等）。埃在充分利用電子絆支付手段的前提隘下，可以對付款捌人、收款人、銀佰行和金融系統(tǒng)帶挨來盡量少的影響傲。銀行的基礎(chǔ)設(shè)柏施與網(wǎng)絡(luò)的集成壩是電子支票的基把礎(chǔ)。熬電子支票的基本扳流程澳包括以下幾個環(huán)安節(jié)氨：

40、扒1）皚顧客到銀行開設(shè)奧支票存款賬戶，壩存入存款，申請奧電子支票的使用半權(quán)。唉2）按顧客開戶行審核靶申請人資信情況哀，決定是否給予案使用電子支票的唉權(quán)利。盎3）案顧客霸通過Inter矮net選購商品擺，按并通過CA信用笆認(rèn)證體系確認(rèn)商白家決定唉購物搬，此后挨填寫訂單罷，相關(guān)信息處理岸完畢安后啊，使用電子支票版生成器和開戶行靶發(fā)放的授權(quán)證明跋文件昂，還有完成靶此筆壩交易需疤支付的電子支票半，一同發(fā)往商家矮。叭4）俺商家將電子支票板信息通過支付網(wǎng)扮關(guān)把連接銀行內(nèi)部網(wǎng)擺，并斑發(fā)往收單行請求半驗證，芭此時單據(jù)處理中扮心對相關(guān)單據(jù)進(jìn)邦行存儲和處理。罷此后，阿收單行將通過銀埃行專用網(wǎng)絡(luò)驗證白后的矮顧客相關(guān)翱信息拔再艾傳回商家。捌5）經(jīng)驗證確認(rèn)半顧客提供的吧支票凹有效后疤，商家把就可以啊確認(rèn)罷顧客挨的購物行為，并拜組織敖相關(guān)機(jī)構(gòu)完成鞍發(fā)貨半等環(huán)節(jié)。邦6）頒商家拌于芭支票到期前，將瓣支票向收單行背埃書提示，