保險學(xué)課件一章

1、前言：我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀1衡量中國保險業(yè)發(fā)展的主要指標(biāo)數(shù)據(jù) 第一個指標(biāo)是保險費(fèi)收入 2全 國 保 險 業(yè) 保 費(fèi) 收 入 14339.25 6億 1980年 2011年年增長30.13%單位：億元3 可喜的成績：保費(fèi)收入：80年 6 億元人民幣 2000年1598 億元人民幣 2011年14339.25億元人民幣在全球的位次從2001年加入世貿(mào)組織時的第13位上升到2010年的第6位，已初步跨入保險大國。 4但是，與那些保險業(yè)發(fā)展歷史較早、規(guī)模較大的國家相比，中國保費(fèi)收入的規(guī)模還顯得有些微不足道。中國今天的保費(fèi)收入只是美國的4.4、日本的9.8。當(dāng)然，這種情況并不是中國的特有現(xiàn)象，幾乎所有的發(fā)

2、展中國家概莫能外。 5值得中國驕傲的不是保費(fèi)收入總量，而是保費(fèi)收入的增長率。在過去近30年里，中國的保費(fèi)收入環(huán)比增長率達(dá)到20以上。這是中國保險業(yè)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。從世界保險發(fā)展歷史來看，既使在經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭處于上升時期，比如在上個世紀(jì)最后的10年即1990年1999年期間，世界壽險保費(fèi)收入的增長率，發(fā)展中國家是10.5，工業(yè)化國家是4.8，世界平均水平是5.3。 6第二個指標(biāo)是保險深度。2010年，中國的保險深度為3.8。資料顯示的世界上發(fā)達(dá)國家的保險深度是10，發(fā)展中國家是4。其中，美國是8.97，日本是11.07，韓國12.07，印度2.86，世界平均水平是7.52。中國占世界平均水平的比例

3、是21，在世界保險市場上排在第39位。 7第三個指標(biāo)是保險密度。中國2008年的保險密度是69.6美元，2011年為158.4美元，而工業(yè)化國家的同期平均水平是3 700多美元。中國在世界保險市場上位居第61位。 8第四個指標(biāo)是保險資產(chǎn)。根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，中國保險業(yè)總資產(chǎn)是4.9萬億元。評判一個事物的大與小，衡量一個事物的高與低，不僅要看它的絕對量，同時要看它的相對量。如果將4.9萬億的保險資產(chǎn)作為一個相對概念，可以從兩個方面進(jìn)行比較并得出結(jié)論：一是將它與其它金融行業(yè)的金融資產(chǎn)進(jìn)行比較；二是將它與其它國家的保險公司的資產(chǎn)進(jìn)行比較。 9第五個指標(biāo)是每百萬人擁有的保險公司數(shù)量。將每百萬人所擁有的

4、保險公司數(shù)量作為衡量保險業(yè)發(fā)展與否的一個指標(biāo)，是國際上通常使用的一種方法。但在現(xiàn)實生活中，世界市場上存在兩種截然不同的選擇制度：一種是相對嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度；另一種是相對寬松的市場準(zhǔn)入制度。前者有日本、中國臺灣、中國大陸等國家或地區(qū)；后者有美國、英國、中國香港等國家或地區(qū)，所以，在這個指標(biāo)下出現(xiàn)了美國有28家保險公司，日本和臺灣都不足2家保險公司的區(qū)別。 10所謂商業(yè)保險，是指通過自愿訂立保險合同建立保險關(guān)系，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，以盈利為目的的保險形式。所謂社會保險，是在即定的社會政策指導(dǎo)下，由國家通過法律手段強(qiáng)制收取保險費(fèi)，用以對其中喪失勞動機(jī)會或失去勞動能力的社會成員提供基本生活保障的一

5、種社會保障制度11社會保險勞動保險失業(yè)保險養(yǎng)老保險工傷保險醫(yī)療保險生育保險商業(yè)保險財產(chǎn)保險責(zé)任保險信用保險人身保險12推薦讀物：中國保險報保險研究上海保險推薦網(wǎng)站： 13保險相關(guān)網(wǎng)站 保險信息全球保險網(wǎng) 全球再保險網(wǎng) 圈中人 保險機(jī)構(gòu)勞合社 中國保險監(jiān)督管理委員會 中國保險學(xué)會 RIMS風(fēng)險和保險管理協(xié)會 American Insurance Association 14保險相關(guān)網(wǎng)站 國內(nèi)保險院校網(wǎng)站北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險系 對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系 上海財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)系 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險系 保險網(wǎng)站搜索15保險學(xué)參考書目錄保險學(xué) 魏華林 高等教育出版社

6、保險原理與實務(wù) 吳榮 復(fù)旦大學(xué)出版社 保險學(xué) 徐文虎 上海人民出版社 保險學(xué)教程 劉金章 中國金融出版社 風(fēng)險管理與保險 德國譯本 經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社 保險中介概論 唐運(yùn)祥 商務(wù)印書館 保險經(jīng)濟(jì)學(xué) 劉茂山 南開大學(xué)出版社 壽險經(jīng)營論 李鋼 中國商業(yè)出版社 保險企業(yè)管理學(xué) 孫祁祥譯 經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社 人壽保險核保概論 閻粟 中國金融出版社 保險欺詐及其法律對策 李玉泉 人民法律出版社 保險法律手冊 法律出版社 銀行業(yè)務(wù)、票據(jù)、保險案例精選精析 周方 法律出版社 以按說法-金融法篇 曾憲義 法律出版社 保險法實例說 陳靜 湖南人民出版社 壽險核保原理與實務(wù) 中國平安保險公司 金融法典型案例解析 吳志攀

7、中國金融出版社 16保險學(xué)參考書目錄保險理賠案例分析 趙興凱 中國經(jīng)濟(jì)出版社 保險原理與實務(wù) 馬永偉 中國金融出版社 風(fēng)險管理 王曉群 上海財經(jīng)大學(xué)出版社 保險學(xué)概論 潘履孚 中國經(jīng)濟(jì)出版社 保險學(xué)基礎(chǔ) 蘇瑞石 廣東經(jīng)濟(jì)出版社 保險學(xué)原理 須謹(jǐn)良 上海財經(jīng)大學(xué)出版社 保險服務(wù)論 劉子操 東北財經(jīng)出版社 人身保險欺詐與防范 萬里虹 中國金融出版社 競爭保險 張塵 兵器工業(yè)出版社 保險案例評析與思考 浦成毅 機(jī)械工業(yè)出版社 新編保險學(xué)基礎(chǔ)-案例分析 周勇 立信會計出版社 保險中介理論與實務(wù) 趙國新 浙江大學(xué)出版社 保險知識讀本 馬永偉 中國金融出版社 人身保險 張洪濤 人民大學(xué)出版社 走近中高端客

8、戶 彭振武 機(jī)械工業(yè)出版社17 第一章 風(fēng)險與保險 第一節(jié) 風(fēng)險及其處理方法一.風(fēng)險的基本概念1.風(fēng)險的定義關(guān)于未來事件的損失結(jié)果發(fā)生的不確定18風(fēng)險的不確定性：發(fā)生與否不確定發(fā)生時間不確定發(fā)生空間不確定損害程度不確定性192.風(fēng)險的大小與損失概率問題:損失概率取值多少時,風(fēng)險最大; 取值多少時,風(fēng)險最小?結(jié)論:當(dāng)損失概率取值為0或1時,風(fēng)險不存在 當(dāng)損失概率取值為0.5時,風(fēng)險最大.203.風(fēng)險的組成要素一天晚上,天空飄著小雪,一輛寶馬轎車在路上行駛,由于路太滑,撞倒了一位騎自行車的女孩,司機(jī)將女孩送進(jìn)醫(yī)院搶救。風(fēng)險因素風(fēng)險事故風(fēng)險損失21風(fēng)險要素風(fēng)險因素（hazard）風(fēng)險事故（peril

9、）損害（damage）22(1)風(fēng)險因素（hazard)引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的主、客觀條件或狀況,是風(fēng)險事故產(chǎn)生的根本原因。干燥引發(fā)火災(zāi)人為縱火隨手丟煙頭自然風(fēng)險因素(physical risk)道德風(fēng)險因素(moral risk)心理風(fēng)險因素 (morale risk)23案例舉證 一只煙蒂毀了一座城市（一）案情簡介西歐有一座古老的城市，那里氣候宜人.風(fēng)景美麗如畫。一條碧波蕩漾的河流.宛如裝點(diǎn)在美人身上的一條別致的緞帶.使這座古城洋溢著青春的活力。河流上滿載貨物的船只日夜穿梭不息，河岸上的人們有的在緊張地裝卸貨物，有的在從事各種各樣與運(yùn)輸和旅游相關(guān)的生意。在街頭的酒吧中，許多悠閑的本地和外

10、來客人正在一邊品嘗咖啡或白蘭地，一邊縱情地觀賞著眼前這醉人的風(fēng)景。 突然，一艘停泊在河邊的裝有 1 萬噸硝酸銨化肥的貨船冒出了淡淡的白煙，煙迅速變得越來越濃烈，黑色的濃煙和紅色的火舌瞬時騰空而起。 硝酸銨在高溫條件下會發(fā)生化學(xué)反應(yīng)成為爆炸物品，近乎于硝銨炸藥，火勢如不能及時撲滅，萬噸硝酸銨的爆炸威力是令人不寒而憬的。消息傳開，岸上的人們紛紛逃離，有駕車的，有騎自行車的，也有飛奔而逃的，城市秩序大亂，政府當(dāng)局一時找不到良策。 24案例舉證 一只煙蒂毀了一座城市由于火勢失控，隨著一聲驚天動地的巨響，一朵巨大的蘑菇云在河流上空升起.爆炸產(chǎn)生的震波和沖擊波使得大批高樓像玩具積木般地訇然倒下。城外幾個大

11、型油庫在沖擊波的作用下.一個接一個地癟了下去，然后又引起了一場大規(guī)的爆炸，又有一批建筑和生靈被埋葬了。煙和火主宰了這座城市，逃難的市民堵塞了所有通往郊區(qū)的公路，似乎世界末日已經(jīng)來臨。為了撲滅爆炸引起的遍地火焰，政府調(diào)動軍隊來滅火，但因為斷電、斷水.使整個撲救工作艱難萬分，大火燃燒了才幾天幾夜，才漸漸熄滅。 25最后，該國政府成立專門調(diào)查組對這起火災(zāi)原因作了周密詳細(xì)的調(diào)查，由歸的根源鎖定在一名普通的船員身上。經(jīng)調(diào)查是這名船員在吸煙后，不經(jīng)意間將尚未熄滅的煙蒂仍進(jìn)了裝載著硝酸銨的船艙上而引起禍端。一只煙蒂就這樣毀了一市，給無數(shù)家庭造成了無法挽回的損失。 26對本案的分析本案涉及的風(fēng)險因素風(fēng)險因素是

12、指產(chǎn)生風(fēng)險事故的外部條件，又稱風(fēng)險條件。要對本案慘劇發(fā)的原因有一個深刻的認(rèn)識，首先必須對本案所涉及的風(fēng)險因素加以具體分析。（1）物理風(fēng)險因素 本案硝酸銨在高溫作用下發(fā)生化學(xué)反應(yīng)能產(chǎn)生爆炸的性質(zhì)。（2）心理風(fēng)險因素 本案中船員吸煙并隨意扔煙蒂的不良行為就屬于心理風(fēng)險因素。27(2)風(fēng)險事故指造成財產(chǎn)損失或人身傷亡的偶發(fā)事件。風(fēng)險事故使損失的可能變?yōu)楝F(xiàn)實，即風(fēng)險的發(fā)生（3）風(fēng)險損失指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。28風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失我國1998年三江洪水事件中，風(fēng)險因素和風(fēng)險事故分別是什么？風(fēng)險因素：暴雨風(fēng)險事故：洪水294、風(fēng)險的分類（1）按風(fēng)險的起因來劃分：自然風(fēng)險、社會

13、風(fēng)險30政治風(fēng)險自然風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因社會風(fēng)險風(fēng)險人類31（2）按風(fēng)險的性質(zhì)來劃分：一組為：純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險（pure risk and speculative risk)另一組為：主觀風(fēng)險和客觀風(fēng)險(objective risk and subjective risk)32風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險純粹風(fēng)險地震洪水火災(zāi)車禍股票投資企業(yè)經(jīng)營33純粹風(fēng)險是指風(fēng)險導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種，即無損失或有損失。投機(jī)風(fēng)險是指風(fēng)險導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即無損失、有損失和可能獲利。客觀風(fēng)險：是實際發(fā)生的風(fēng)險損失同預(yù)計的風(fēng)險損失的相對偏離程度。它會隨著風(fēng)險單位的增大而減少。主觀風(fēng)險：是人們在心理上關(guān)于風(fēng)險事故的

14、損失的思想態(tài)度或精神狀態(tài)方面的不確定性。風(fēng)險接受型和風(fēng)險回避型34（3）按風(fēng)險影響程度 風(fēng) 險基本風(fēng)險特定風(fēng)險洪水地震通貨膨脹戰(zhàn)爭失業(yè)盜竊爆炸火災(zāi)35財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險風(fēng)險1.火災(zāi) 2.雷電3.臺風(fēng) 4.洪水1.衰老 2.疾病3.傷殘 4.死亡1.公眾責(zé)任風(fēng)險2.雇主責(zé)任風(fēng)險3.產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險4.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險1.商業(yè)信用2.銀行信用（4）按照風(fēng)險損害對象（分布的領(lǐng)域）36二、風(fēng)險的處理方式（一）風(fēng)險管理的目的：降低風(fēng)險成本1、損失成本：指風(fēng)險事故所導(dǎo)致的物質(zhì)財富損失的價值量。 可分為直接損失成本和間接損失成本。2、準(zhǔn)備成本：指預(yù)防災(zāi)害事故發(fā)生所必須的各種應(yīng)急后備 物質(zhì)和資金，不能正

15、常地用于生產(chǎn)經(jīng)營和生活 消費(fèi)所產(chǎn)生的機(jī)會成本3、精神成本：指風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失給個人、家庭、 企業(yè)和社會帶來的恐懼、焦慮、擔(dān)憂等精神 方面的不安定情緒。374、社會服務(wù)成本：指在高風(fēng)險經(jīng)濟(jì)社會活動領(lǐng)域中，具有高風(fēng)險的社會服務(wù)勞務(wù)，在服務(wù)收費(fèi)中含有較高的風(fēng)險保障費(fèi)用，由此 增加了社會服務(wù)的成本代價。5、配置成本：風(fēng)險的存在，往往阻礙資源按社會福利和效率要求的方向流動。（二）風(fēng)險處理的步驟目標(biāo)的建立-風(fēng)險的識別-風(fēng)險的估算（風(fēng)險數(shù)理價值=損失頻率*損失程度）-選擇對付風(fēng)險的方式-計劃的實施-檢查和評估38（三）風(fēng)險處理的方法1、風(fēng)險回避局限性：回避風(fēng)險有時是可能的，但是不可行回避一類風(fēng)險時，

16、可能面臨另一類風(fēng)險回避風(fēng)險可能造成利益的受損2、損失控制包括防損和減損兩種方式。39風(fēng)險管理主要程序風(fēng) 險 識 別風(fēng) 險 估 測選擇風(fēng)險管理方法風(fēng)險效果管理評價403、風(fēng)險自留優(yōu)點(diǎn)：節(jié)省費(fèi)用 安全意識增強(qiáng)缺點(diǎn)：保險技術(shù)和分散風(fēng)險的能力不如專業(yè)的保險 公司，自身承擔(dān)損失的能力有限。4、風(fēng)險轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移風(fēng)險的形式多種多樣：保險、公司組織、合同安排、委托保管等等。41自留風(fēng)險者的遺憾(-)案情簡介 某年 8 月 16 日上午 10 時 55 分.某油庫的8號油罐遭受雷擊爆炸起火。罐區(qū)其他4 個油罐相繼爆炸或引燃起火;大火持續(xù)燃燒了4天多，搶險滅火的公安消防干警共有 2500名.動用消防車 159 輛、飛

17、機(jī) 10架，船只19 艘.使用滅火干粉和滅火劑 231.6 噸.在滅火搶險中.共有 20 忽消防干警和油庫職工犧牲，80 余人受傷. 15 余輛消防車焚毀。油庫爆炸后.至少有800多噸原泊流入海里.海產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)由于油污受到嚴(yán)重影響。據(jù)統(tǒng)計.某油庫本身的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)數(shù)億元.其周罔地區(qū)遭受的各種經(jīng)濟(jì)損失也達(dá)4000 -5000 萬元。42自留風(fēng)險者的遺憾油庫存在的不安全因素:該油庫和輸油碼頭在布局上不合理，一是油庫內(nèi)罐與罐之間的距離太近；二是有的油庫和周圍單位、民房僅隔一條馬路;三是油庫和輸油碼頭的距離太近。這些，都不符合風(fēng)險隔離的原則，火災(zāi)發(fā)生概率十分高。但是面對如此嚴(yán)重的風(fēng)風(fēng)險.該油庫卻采取了

18、自留風(fēng)險的錯誤決策。出事之前，保險公司曾經(jīng)做過反復(fù)動員，使油庫于某年8 月 10 日勉強(qiáng)參加了保險。一年保險期滿之后.該油庫為了節(jié)省保險費(fèi)沒有續(xù)保而選擇了自保的方式。沒有想到，剛剛脫保幾天就發(fā)生了爆炸起火事件。由于保險合同已經(jīng)終止，因此，幾億元的損失完全由企業(yè)自己負(fù)擔(dān) 與此形成鮮明對照的是，油庫周圍的一些單位及家庭參加保險的財產(chǎn)金額達(dá)2 億元.參加保險的 30 多個單位和 500多戶家庭困爆炸、火災(zāi)、烘烤、煙熏、污染等蒙受的損失屬于保險責(zé)任，均得到了保險公司的賠償。43對本案的分析1.油庫在風(fēng)險管理方面的失誤第一.油庫是風(fēng)險密集的高風(fēng)險單位，對油庫的安全防范本是管理人員應(yīng)該高度重視的工作。第二

19、.企業(yè)在處理各種風(fēng)險時，也可以采取自留的方式。2. 對保險公司承保行為的分析保險公司不是對任何風(fēng)險都可以承保的，它只能對那些可保的風(fēng)險予以承保。可保風(fēng)險的條件中有一個重要的因素就是:風(fēng)險事故的發(fā)生應(yīng)該是偶然的而不是必然的。在本案中，油庫惡劣的風(fēng)險狀況使其發(fā)生風(fēng)險事故已經(jīng)具有必然性，這個特定油庫的風(fēng)險應(yīng)該屬于不可保風(fēng)險。但保險公司曾動員油庫參加保險。雖然僥幸未發(fā)生保險事故，但這種行為具有很大的冒險性，嚴(yán)重地違背了保險“穩(wěn)健經(jīng)營的原則。44第二節(jié) 保險的基本概念一、保險的概念Safeguard against loss in return for regular payment1、定義：保險是一種

20、以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。經(jīng)濟(jì)保障是保險的本質(zhì)特征經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系經(jīng)濟(jì)保障的費(fèi)用來自于由投保人所繳納的保險費(fèi)所形成的保險基金經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)452、構(gòu)成要素保險人和投保人保險合同保險基金二、區(qū)分保險與賭博、儲蓄、救濟(jì)保險與賭博：共：收支之間不存在必然的聯(lián)系，有賴于偶然因素。異: 目的不同；條件不同；機(jī)制不同；后果不同； 共同利益不同46保險與儲蓄共: 有備無患異:需求動機(jī)不同；權(quán)利主張不同； 運(yùn)行

21、機(jī)制不同；行為后果不同保險與救濟(jì)共：是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度異：救助方式不同；權(quán)利義務(wù)不同； 行為對象不同；主張權(quán)利不同47三、可保風(fēng)險的條件1、經(jīng)濟(jì)上具有可行性2、獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險標(biāo)的3、損失概率分布是可以被確定的4、損失是可以確定的計量的5、損失的發(fā)生具有偶然性6、特大災(zāi)難一般不會發(fā)生48保險多種多樣嘴唇保險 英國的密利斯戴維斯，是世界上著名的小號演奏家。他把自己的雙唇看作是一寶，于是他向保險公司買了50萬美元的保險。鼻子保險 英國著名的香水配制專家菲利朗，可以分辨出2500種不同的香味，即使在空曠的森林里，他也可以聞出3小時前有人吸煙的味道，能準(zhǔn)確地說出是何種香煙的煙味。當(dāng)他為

22、世界社會名流、大富豪配制香水時，還分析他喜愛的花朵、食物的氣味，以配制出最能適合其性格、氣質(zhì)的香水。為此，他向倫敦一家保險公司為自己的鼻子投保，保險金額高達(dá)500萬美元。49警鼠保險 美國警方用特殊的方法訓(xùn)練出一只警鼠，它可以準(zhǔn)確地查出匿藏在手表夾層、箱底和其它一些彈丸之地的各類毒品，犯罪分子對這只警鼠狠之入骨，警方為它買了一份4萬美元的意外傷害保險。這一金額比諾貝爾獎金還要高。50伊麗莎白.泰勒的眼睛 天生一雙美麗的眼睛，能為她的主人帶來許多機(jī)遇和運(yùn)氣。好萊塢明星伊麗莎白.泰勒有一雙紫色的眼睛，被人們認(rèn)為足以“傾國傾城”。她很鐘愛自己的眼睛，因為這雙眼睛不僅帶來了觀眾，還帶來了金錢。為了保護(hù)

23、她們，她為自己的眼睛買了100萬美金的保險。51天氣預(yù)報 由日本一家旅行社與美國一家保險公司于1983年4月起合作開辦。如果在旅游夏威夷時，在一天內(nèi)因下雨而影響旅游時，向投保人退還15000日元，如全逢雨天，則全額退還全部旅游費(fèi)用。倫敦已開辦了一家氣候保險公司。美國著名黑人女歌星戴安娜絲要在紐約中央公園舉行露天演唱會，如果表演時下雨，保險公司要賠償150萬美元。52 劉德華為臉投保500萬 劉德華主演的兩部電影童夢奇緣和再說一次我愛你已經(jīng)錯檔放映。而先前曾傳劉德華在拍攝童夢奇緣中差點(diǎn)被毀容的消息昨天也在該片制片方處得到確認(rèn)。華仔表示自己將給自己的臉投保萬，以保容貌不變。53貝克漢姆曾在世界杯期間，為自己的那只著名的右腳投保了1000萬歐元的保險。保費(fèi)