對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品功能區(qū)別的研究

1、.PAGE ：.；PAGE 14對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)富品與商業(yè)銀行理財(cái)富品功能區(qū)別的研討統(tǒng)計(jì)學(xué)院保險(xiǎn)083班劉婷婷摘要：近年來，隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的快速開展，金融機(jī)構(gòu)紛紛推出差別化理財(cái)富品，各種新型的保險(xiǎn)理財(cái)富品和銀行理財(cái)富品進(jìn)入人們的視野。同樣都是金融理財(cái)富品，二者在功能上卻存在差別。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái) 保險(xiǎn)理財(cái)富品 銀行理財(cái)富品 實(shí)證分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前興隆國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來源之一。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師規(guī)范委員會(huì)CFP Board of Standards的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，協(xié)助 實(shí)現(xiàn)其人生目的的過程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)

2、和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合思索客戶的各種財(cái)務(wù)目的，進(jìn)展客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)目的的分析，協(xié)助 客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，引薦需求的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目的的一系列效力過程。本文主要討論銀行理財(cái)富品和保險(xiǎn)理財(cái)富品的功能差別。 一、商業(yè)銀行理財(cái)富品的分類 (一)固定收益類理財(cái)富品 固定收益類理財(cái)富品,是指商業(yè)銀行按照商定條件向投資者承諾支付固定收益,銀行承當(dāng)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。在這種產(chǎn)品中,投資者沒有提早贖回的權(quán)益。投資者購(gòu)買了這類產(chǎn)品,就意味著與商業(yè)銀行簽署了一份到期還本付息的理財(cái)合同,并以存款的方式將資金交由銀行運(yùn)營(yíng),銀行在固定期限里

3、,將募集資金集中并開展投資活動(dòng)。該類產(chǎn)品通常會(huì)獲得比同期存款高的投資收益,適宜對(duì)理財(cái)富品不甚了解但希望在本金平安的根底上獲取保守收益的投資者。 固定收益類理財(cái)富品是比較傳統(tǒng)的產(chǎn)品類型,商業(yè)銀行將籌集的資金投資于國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,是風(fēng)險(xiǎn)最低的銀行理財(cái)富品。商業(yè)銀行也可以將本人現(xiàn)有的一些業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成理財(cái)業(yè)務(wù),比如可以將現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)貸款、信托產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成理財(cái)富品,根據(jù)這種資產(chǎn)的期限和預(yù)期收益情況,確定所發(fā)行理財(cái)富品的期限和預(yù)期收益率,然后向投資者出賣理財(cái)富品,用募集的理財(cái)資金購(gòu)買原有的貸款或信托產(chǎn)品。在這一方式下,銀行將本來屬于本人的利差收益讓利于投資者,而換取了資產(chǎn)的流動(dòng)性。 (

4、二)非保本浮動(dòng)收益理財(cái)富品 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)富品,是指商業(yè)銀行根據(jù)商定條件和理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)踐投資收益情況向投資者支付收益,并不保證投資者本金平安的理財(cái)方案。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)富品是商業(yè)銀行面向投資者推出的“風(fēng)險(xiǎn)與誘惑并存的理財(cái)富品。該類產(chǎn)品在2007年獲得較高的收益之后,2021年有了長(zhǎng)足的開展,使很多投資者放棄了原先的固定收益理財(cái)富品,而選擇了此類產(chǎn)品。 此類產(chǎn)品目前還未構(gòu)成完善的產(chǎn)品系統(tǒng),曾經(jīng)出現(xiàn)的產(chǎn)品有以下幾種: 1掛鉤類的衍消費(fèi)品:該產(chǎn)品與一些目的相掛購(gòu),所掛鉤的標(biāo)的物五花八門,比如利率、匯率、股票動(dòng)搖率、基金指數(shù)、商品期貨價(jià)錢,甚至天氣等。產(chǎn)品實(shí)踐收益情況與存續(xù)期內(nèi)所掛鉤的標(biāo)的物成正

5、比(或反比),掛鉤標(biāo)的物越高(或越低),產(chǎn)品收益率越高(或越低)。這類產(chǎn)品是國(guó)外商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品,我國(guó)的商業(yè)銀行是用理財(cái)資金來直接購(gòu)買此類產(chǎn)品。 2銀信結(jié)合產(chǎn)品:商業(yè)銀行雖然不能直接進(jìn)展股權(quán)性質(zhì)的投資,也不能發(fā)行信托產(chǎn)品,但商業(yè)銀行可以經(jīng)過購(gòu)買信托公司發(fā)行的產(chǎn)品,將投資范圍拓展到實(shí)業(yè)領(lǐng)域,當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)和收益情況要視投資管理人、工程本身、 HYPERLINK 企業(yè)資質(zhì)等而定。 3銀基結(jié)合產(chǎn)品;這種產(chǎn)品是商業(yè)銀行與基金協(xié)作,發(fā)行理財(cái)富品,再由基金進(jìn)入證券市場(chǎng),突破了商業(yè)銀行資金不能投資證券的法律限制。 4“打新股概念產(chǎn)品:這是中國(guó)獨(dú)有的一種理財(cái)富品,銀行用理財(cái)基金申購(gòu)新股,待股票上市后即拋售,賺取一

6、、二級(jí)市場(chǎng)的差價(jià)。此類產(chǎn)品在2007年下半年和2021年上半年開展迅速,一度占到了銀行理財(cái)富品的40%。但是,這種產(chǎn)品也不一定全部盈利,在2021年就出現(xiàn)了上市開盤價(jià)即跌破發(fā)行價(jià)的股票。在當(dāng)前低迷的股市中,初次公開出賣(IPO)曾經(jīng)停頓,此種產(chǎn)品必需在股市起穩(wěn)后才有市場(chǎng)。 5QDII基金:QDII是Qualified domestic institutional investor (合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者)的首字母縮寫。它是在一國(guó)境內(nèi)設(shè)立,經(jīng)該國(guó)有關(guān)部門同意從事境外證券市場(chǎng)的股票、債券等有價(jià)證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。它是在貨幣沒有實(shí)現(xiàn)完全可自在兌換、資本工程尚未開放的情況下,有限制地允許境內(nèi)投資者

7、投資境外證券市場(chǎng)的一項(xiàng)過渡性的制度安排。我國(guó)商業(yè)銀行目前發(fā)行的QDII產(chǎn)品,主要投資于港股和美股。中國(guó)人民銀行與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年04月18日發(fā)布了,對(duì)QDII基金做了規(guī)定。 (三)保本浮動(dòng)收益理財(cái)富品保本浮動(dòng)收益理財(cái)富品,是指商業(yè)銀行按照商定條件向投資者保證本金支付,本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者承當(dāng),并根據(jù)實(shí)踐投資收益情況確定投資者實(shí)踐收益的理財(cái)方案。這類產(chǎn)品在保證本金的根底上爭(zhēng)取更高的浮動(dòng)收益,投資者在存款的根底上,向銀行出賣了期權(quán)收益權(quán),因此可以得到普通存款和期權(quán)收益的總收益。這種戰(zhàn)略可以以小博大,投資者最多也只是輸?shù)敉顿Y期利息,以一筆門檻不高的投資,便可以參與諸如商品市場(chǎng)、海外資本市

8、場(chǎng)等平日沒有途徑進(jìn)入的領(lǐng)域,有較強(qiáng)的吸引力。 二 保險(xiǎn)理財(cái)富品的分類一投連險(xiǎn) 投連險(xiǎn)是一種新方式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保證和投資于一體。保證主要表達(dá)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間不測(cè)身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保證金，同時(shí)經(jīng)過投連附加險(xiǎn)的方式也可以運(yùn)用戶獲得艱苦疾病等其他方面的保證。投資方面是指保險(xiǎn)公司運(yùn)用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)展投資，獲得收益。投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、帳戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差別，普通頭幾年的費(fèi)用較高，適宜于長(zhǎng)線的理財(cái)規(guī)劃。普通每款投連險(xiǎn)都會(huì)提供不同的帳戶進(jìn)展選擇，帳戶區(qū)別主要反映在投資領(lǐng)域如基金

9、、股票、期貨、 HYPERLINK baike.baidu/view/564279.htm t _blank 銀行存款帳戶資金投資比例不同，導(dǎo)致帳戶收益和風(fēng)險(xiǎn)存在差別，有利于滿足用戶的不同投資選擇。目前已有十余家保險(xiǎn)公司都推出了本人的投連險(xiǎn)，但開展起步存在較大差距。其中民生和瑞泰人壽是較早進(jìn)入投連險(xiǎn)領(lǐng)域的人壽保險(xiǎn)公司，也是國(guó)內(nèi)獨(dú)一一家專門從事投連險(xiǎn)銷售的保險(xiǎn)公司，有著較豐富的投連險(xiǎn)產(chǎn)品選擇和科學(xué)的帳戶設(shè)置。二萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)，全稱是萬(wàn)能型儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品。指的是可以恣意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及恣意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任

10、何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且恣意提高或者降低死亡給付金額，只需保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的本錢和費(fèi)用就可以了。而且， HYPERLINK baike.baidu/view/197217.htm t _blank 萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。目前保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保底利率最高不得超越2.5%，多為此數(shù)。雖然，萬(wàn)能險(xiǎn)非常的靈敏繳費(fèi)靈敏，領(lǐng)取靈敏，保額靈敏，但是通常在購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，大多代理人還是會(huì)建議客戶去比較穩(wěn)定的繳費(fèi)和有規(guī)劃的領(lǐng)取。萬(wàn)能險(xiǎn)可起到兼顧保證和復(fù)利儲(chǔ)蓄的功能，個(gè)人帳戶收益在保底根底上，跟公司實(shí)踐運(yùn)營(yíng)收益親密相關(guān)。三分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度終了后，將上

11、一會(huì)計(jì)年度該類 HYPERLINK baike.baidu/view/21860.htm t _blank 分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。1死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)踐的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)踐死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；2利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)踐的投資收益高于估計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；3費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)踐的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于估計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要思索三個(gè)要素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資報(bào)答率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，

12、而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保證期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)踐發(fā)生的情況能夠同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)踐情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的方式將盈余分配給保單持有人。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取這種方式。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以添加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購(gòu)買減額交清保險(xiǎn)。等。三 實(shí)

13、證分析部分人民幣銀行理財(cái)富品9月5日-9月18日 銀行稱號(hào)產(chǎn)品稱號(hào)發(fā)布時(shí)間期限月起始金額元預(yù)期綜合年收益%光大銀行陽(yáng)光理財(cái)T方案2021年第十八期理財(cái)富品19月18日12500006.20北京銀行心喜系列2026號(hào)票據(jù)業(yè)務(wù)VIP理財(cái)富品44天9月18日44日500004.1.北京銀行超越系列2029號(hào)人民幣186天信托貸款理財(cái)富品186天9月18日186日500005.80北京銀行心喜系列2028號(hào)人民幣186天信托貸款VIP理財(cái)富品186天9月18日186日5000057中信銀行中信理財(cái)之票據(jù)通方案七期11號(hào)9月17日94日500004.18中信銀行中信理財(cái)之票據(jù)通方案七期2號(hào)9月17日50

14、日500003.93招商銀行金葵花安心報(bào)答人民幣39號(hào)理財(cái)方案9月17日31日500003.20農(nóng)業(yè)銀行本利豐27期盛世年華信貸資產(chǎn)類人民幣信托理財(cái)富品9月17日90日500004.80建立銀行利得盈信托貸款型定08年第133期理財(cái)富品270天9月17日270日500005.31建立銀行利得盈債券型08年23期9月17日28日500002.75工商銀行穩(wěn)得利2021年41期票據(jù)投資型產(chǎn)品90天9月17日90日500004.0東亞銀行信得盈信托投資產(chǎn)品系列2理財(cái)富品115天9月17日115日500005.20招商銀行金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)423號(hào)理財(cái)方案219天9月16日219日2000005

15、.62招商銀行金葵花尊享招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)453號(hào)理財(cái)方案83天9月16日83日500005.30渤海銀行渤海銀行2021年第8期理財(cái)富品50天9月16日50日500004.20民生銀行非凡理財(cái)穩(wěn)健120號(hào)理財(cái)富品154天9月16日154日500004.50光大銀行陽(yáng)光理財(cái)T方案2021年定向第三十六期理財(cái)富品19月16日36日500004.20建立銀行建行財(cái)富信托貸款類定08年第19期理財(cái)富品41天9月16日41日5000004.35北京銀行本無(wú)憂系列2020號(hào)人民幣3個(gè)月銀行間市場(chǎng)投資理財(cái)富品3個(gè)月9月16日3500003.50光大銀行陽(yáng)光理財(cái)套餐方案2021年第十七期理財(cái)富品39月12日

16、6500005.10交通銀行得利寶固定收益人民幣理財(cái)富品3個(gè)月9月11日3500003.70中國(guó)銀行中銀平穩(wěn)收益2021年第2期理財(cái)方案9月11日364日500005.61上海銀行慧財(cái)08030期點(diǎn)滴成金理財(cái)富品 1個(gè)月9月8日1500003.45民生銀行非凡理財(cái)增贏4號(hào)T172理財(cái)富品1年9月6日12500008.0中信銀行中信理財(cái)之票據(jù)通方案六期35號(hào)9月5日105日500004.26部分外幣理財(cái)富品9月5日-9月18日 產(chǎn)品稱號(hào)銀行發(fā)行地域發(fā)布時(shí)間委托幣種委托期月起始金額元金葵花安心報(bào)答港元18號(hào)理財(cái)方案6個(gè)月招商銀行全國(guó)9月18日港元660000金葵花安心報(bào)答美圓16號(hào)理財(cái)方案6個(gè)月招

17、商銀行全國(guó)9月18日美圓68000會(huì)聚寶0809G2美圓期限可變產(chǎn)品3個(gè)月中國(guó)銀行全國(guó)9月13日美圓38000會(huì)聚寶0809L澳元期限可變產(chǎn)品中國(guó)銀行全國(guó)9月13日澳幣69000心喜08071期美圓銀行間市場(chǎng)投資產(chǎn)品6個(gè)月北京銀行全國(guó)9月13日美圓67500保本型利率掛鉤歐元產(chǎn)品3個(gè)月渣打銀行全國(guó)9月13日歐元310000陽(yáng)光理財(cái)普通客戶A方案2021年第17期理財(cái)富品6光大銀行全國(guó)9月12日美圓128000萬(wàn)匯通匯利靈美圓163天興業(yè)銀行全國(guó)9月12日美圓163日8000匯得盈0812期港元6個(gè)月建立銀行全國(guó)9月9日港元660000全能優(yōu)化組合掛鉤澳元產(chǎn)品荷蘭銀行全國(guó)9月9日澳幣365000

18、0得利寶新綠歐元理財(cái)富品6個(gè)月交通銀行全國(guó)9月6日歐元65000儲(chǔ)會(huì)聚財(cái)美圓08年10號(hào)6個(gè)月中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行全國(guó)9月6日美圓65000金葵花安心報(bào)答美圓14號(hào)理財(cái)方案4個(gè)月招商銀行全國(guó)9月5日美圓48000連投險(xiǎn) 為了更直觀，我們以前一報(bào)價(jià)日作為基期，再來看看二者的對(duì)比情況。從圖2中不難看出，投連險(xiǎn)賬戶價(jià)錢的變化幅度大都小于大盤的變化幅度。2幾個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品生長(zhǎng)型賬戶增長(zhǎng)率與大盤收益率對(duì)比(以前一報(bào)價(jià)日的報(bào)價(jià)作為基期)抗跌性能超越大盤經(jīng)過分析，結(jié)論如下三 保險(xiǎn)理財(cái)富品與銀行理財(cái)富品在功能上的主要區(qū)別：一保證性不同。銀行理財(cái)富品不具備保證功能，保險(xiǎn)理財(cái)富品那么有保證功能。目前，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)富

19、品，普通是將投保交的保費(fèi)，分配到“保單責(zé)任預(yù)備金賬戶和“投資賬戶兩個(gè)賬戶中，前者主要擔(dān)任實(shí)現(xiàn)保單的保證功能，后者那么用來投資，實(shí)現(xiàn)保單收益。保證功能在目前經(jīng)濟(jì)前景不明朗的情況下，較受對(duì)職場(chǎng)前景和收入預(yù)期不確定人群的歡迎。二收益確定性不同。銀行的理財(cái)富品普通都有一個(gè)確定的預(yù)期收益；而保險(xiǎn)理財(cái)富品普通不確定，像一些分紅險(xiǎn)，是按公司運(yùn)營(yíng)情況給予一定的分紅，所以有多少報(bào)答比例事先不能確定。相對(duì)來說，長(zhǎng)期保險(xiǎn)理財(cái)富品的收益率要高一點(diǎn)。三期限長(zhǎng)短不同。銀行的理財(cái)富品普通期限較短，以半年、一年的居多，短那么幾個(gè)月，最長(zhǎng)不超越3年；而保險(xiǎn)的理財(cái)富品期限較長(zhǎng)，更偏重長(zhǎng)線投資、長(zhǎng)久收益，旨在滿足人生不同階段的財(cái)務(wù)

20、需求，如子女教育、養(yǎng)老金由此可見我們可以得出以下結(jié)論：四 結(jié)論與建議 經(jīng)過對(duì)四大國(guó)有銀行 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品縱向分析得出,農(nóng)行 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品年收益率整體高于其他三家國(guó)有銀行的主要緣由是:農(nóng)行開發(fā)的構(gòu)外型 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品年期望收益率顯著高于其他三家銀行;而在信托型 H

21、YPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品開發(fā)方面,農(nóng)行開發(fā)的 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品年期望收益率僅比第一的建行低0.10%;在存款型 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品開發(fā)方面,工行與農(nóng)行不相上下。 銀行在 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _bla

22、nk 理財(cái)富品開發(fā)過程中,應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向、運(yùn)用差別化戰(zhàn)略博得市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)外型、存款型 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品產(chǎn)品年期望收益率高于其他三家國(guó)有銀行,但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大,在設(shè)計(jì) HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品時(shí)可以思索運(yùn)用動(dòng)態(tài)資產(chǎn)組合管理等現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理方法降低風(fēng)險(xiǎn);建行的存款型、構(gòu)外型 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _bl

23、ank 理財(cái)富品價(jià)錢動(dòng)搖風(fēng)險(xiǎn)較其他三家銀行更低,在設(shè)計(jì)這兩種 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品時(shí)可以適當(dāng)擴(kuò)展高收益資產(chǎn)投資比例;工行構(gòu)外型、信托型 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品在同類 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品中優(yōu)勢(shì)均不明顯,須加大研發(fā)力度,開發(fā)出滿足客戶需求的產(chǎn)品;中行存款型 HYPERLINK zhic

24、henglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品相比其他三家銀行存款型 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品收益率偏低,風(fēng)險(xiǎn)卻沒有相應(yīng)降低,在設(shè)計(jì)此類 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品時(shí)必需積極創(chuàng)新,引進(jìn)專業(yè)的 HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品研發(fā)人才,利用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理方法,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下開發(fā)高收益種類。銀行在設(shè)計(jì) HYPERLINK zhichenglw/lunwen_list.php?keyword=理財(cái)富品 t _blank 理財(cái)富品時(shí),應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向,以中心產(chǎn)品為依托,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)向全方位拓展延伸;針對(duì)不同客戶群體進(jìn)展差別化的金融創(chuàng)新和產(chǎn)品推銷戰(zhàn)略。 一方面要不斷針對(duì)日益變化的市場(chǎng)，針對(duì)不同的消費(fèi)群體，完成公司產(chǎn)品自主創(chuàng)新，另一方面要積極引導(dǎo)客戶樹立起合理的個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)，并