保險(xiǎn)學(xué)-第三章保險(xiǎn)合同

1、保 險(xiǎn) 學(xué) 第三章 保險(xiǎn)合同 2022/8/141本章教學(xué)目的 幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的一般分類，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。2022/8/142第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性 保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。 2.保險(xiǎn)

2、合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是 單方的法律行為。 3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。 2022/8/143第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 二、保險(xiǎn)合同的特性 （一）雙務(wù)性 （二）射幸性 （三）補(bǔ)償性 （四）條件性 （五）附和性 （六）個(gè)人性 2022/8/144第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無(wú)形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。 人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無(wú)論在理論上，還是在實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別。 1.合同主體不同 2.理

3、論依據(jù)不同 2022/8/145第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。 （一）定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。 在定值保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同2022/8/146第二節(jié) 保險(xiǎn)合同

4、的分類（一）定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，一方面，由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；另一方面，保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。 定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 2022/8/147第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （二）不定值保險(xiǎn)合同 不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。 在此類合同中，一旦發(fā)生

5、保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比，在區(qū)分超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 2022/8/148第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類（三）定額保險(xiǎn)合同 定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 2022/8/149第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的

6、關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。（一）足額保險(xiǎn)合同 足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。 在足額保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，通常來(lái)說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。如果保險(xiǎn)標(biāo)的物存有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此享有物上代位權(quán)，也可以作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，在給付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額。如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?，保險(xiǎn)人于賠償后享有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán)，或者當(dāng)修復(fù)增加了保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí)，保險(xiǎn)人在賠款中可扣除掉給被保

7、險(xiǎn)人的增加利益。 2022/8/1410第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類（二）不足額保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種： (1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定 而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。 (2)投保人因沒(méi)有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足 額保險(xiǎn)。 (3)在訂立保險(xiǎn)合同以后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格上漲而 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額 保險(xiǎn)合同2022/8/1411第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同（二）不足額保險(xiǎn)合同 一般來(lái)說(shuō)，在不足額保

8、險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種： 一是比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償額，其計(jì)算公式是：賠償金額保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例損失額。我國(guó)保險(xiǎn)法第40條第3款規(guī)定：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。 二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來(lái)進(jìn)行；而對(duì)超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2022/8/1412第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類（三）超額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國(guó)保險(xiǎn)法第40條第2款指出，

9、“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值”。 通常來(lái)說(shuō)，產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。(4)保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額 保險(xiǎn)合同2022/8/1413第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，可將保險(xiǎn)合同分為單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同。（一）單個(gè)保險(xiǎn)合同 單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)

10、合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中，單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。（二）團(tuán)體保險(xiǎn)合同 團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同2022/8/1414第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類（三）綜合保險(xiǎn)合同 綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 凡是以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保同一地方的若干項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險(xiǎn)合同。四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同2022/8/1415第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類（三）綜合保險(xiǎn)合同 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

11、中，綜合保險(xiǎn)合同通常包括三種情況：第一，以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保被保險(xiǎn)人各個(gè)地方的貨物，至于各個(gè)地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險(xiǎn)金額則不列明；第三，對(duì)于擁有許多房屋的大企業(yè)來(lái)說(shuō)，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額以及三個(gè)分項(xiàng)保險(xiǎn)金額來(lái)承保其全部財(cái)產(chǎn)。在總保險(xiǎn)金額之下，再細(xì)分為全部房屋、貨物以外的全部財(cái)物以及全部貨物三項(xiàng)。四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn) 合同2022/8/1416第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同，可將保險(xiǎn)合同分為指定險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。（一）指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

12、指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。 2022/8/1417第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類（二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同以“除外責(zé)任”條款來(lái)確定不承保的風(fēng)險(xiǎn)，以此界定其承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。 一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)保障。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。 一切險(xiǎn)合同也存在著一些缺點(diǎn)。例如，不易區(qū)分保

13、險(xiǎn)標(biāo)的的具體風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用分配不合理的情況。此外，由于在“一切險(xiǎn)”保險(xiǎn)合同中未列明的風(fēng)險(xiǎn)都是承保風(fēng)險(xiǎn)，而隨著實(shí)踐的變化，有一些在簽訂合同時(shí)不存在的風(fēng)險(xiǎn)，或者當(dāng)時(shí)并不顯著的風(fēng)險(xiǎn)都將成為保險(xiǎn)人所承保的對(duì)象，這必然使保險(xiǎn)人面臨不利的局面。 五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同2022/8/1418第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。 原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損失，由保險(xiǎn)人直接向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。 再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。 從合

14、同的關(guān)系上來(lái)看，再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)合同的存在為前提的。2022/8/1419第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1.保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。 各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)資格才可經(jīng)營(yíng)；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)進(jìn)行。如果保險(xiǎn)人不具備法人資格，其所訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。如屬超越經(jīng)營(yíng)范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。 2022/8/1420第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 2.投保人 投保

15、人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人通常需要具備以下三個(gè)條件： 第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。2022/8/1421第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1.被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。 在責(zé)任

16、保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。2022/8/1422第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1.被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種：（1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字；（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人； （3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。2022/8/1423第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 2.保單所有人 在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要

17、適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。2022/8/1424第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 3.受益人 受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 （1）受益人的構(gòu)成要件 第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 第二，受益人是由保單所有人所指定的人。 （2）受益人與繼承人的區(qū)別 兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼

18、承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。 2022/8/1425第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。 盡管保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系則是相互依存的。一般的說(shuō)，在被保險(xiǎn)

19、人沒(méi)有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件：保險(xiǎn)標(biāo)的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人也將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。 2022/8/1426第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款 保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。 根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款。2022/8/1427第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款 1.當(dāng)事人的姓名和住

20、所 2.保險(xiǎn)標(biāo)的 3.保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以兩個(gè)原則： （1）不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值； （2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。 4.保險(xiǎn)費(fèi) 5.保險(xiǎn)期限 計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法： （1）按日歷年、月計(jì)算 （2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間2022/8/1428第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的形式 保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式： 1.投保單 投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 2.暫保單 暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。2022/8/1429

21、第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的形式 2.暫保單 訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。一般來(lái)說(shuō)，使用暫保單有下列三種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單 之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開(kāi)出的證明。（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司 審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況 下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開(kāi)出暫保單。（3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑 證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā) 暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。 2022/8/1430第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的形式 3

22、.保費(fèi)收據(jù) 保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。 它與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。 4.保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。 2022/8/1431第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù) 繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。 投保人必須

23、按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。 根據(jù)保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無(wú)利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益，保險(xiǎn)人也不能在第三人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，請(qǐng)求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請(qǐng)求。 繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。2022/8/1432第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù) 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果： 第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)

24、合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效； 第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同； 第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。 2022/8/1433第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù) 1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù) 在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。 保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，

25、與投保人個(gè)人無(wú)關(guān)。 保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場(chǎng)合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。 2022/8/1434第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù) 2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確

26、責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。 關(guān)于通知的期限，各國(guó)法律規(guī)定有所不同。 如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。 2022/8/1435第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人的義務(wù)（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。 我國(guó)保險(xiǎn)法第42條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，保險(xiǎn)法還規(guī)定，被保險(xiǎn)人

27、為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。 2022/8/1436第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任 在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。 1.基本責(zé)任 2.附加責(zé)任 3.除外責(zé)任 規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。 除外責(zé)任的內(nèi)容包括：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險(xiǎn)；其三，除外財(cái)產(chǎn)；其四，除外損失。 2022/8/1437第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（二）履行賠

28、償給付義務(wù) 保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。 1.賠償金的內(nèi)容 第一，賠償給付金額； 第二，施救費(fèi)用； 第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。 2.賠償金額的支付方式 在原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。 2022/8/1438第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更 一、保險(xiǎn)合同主體的變更 主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來(lái)說(shuō)，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。 在人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。 2022/8/1439第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更 二、保險(xiǎn)合