《保險原理與實務(wù)》第1章：風(fēng)險與保險

1、3、保險的產(chǎn)生與發(fā)展 2、保險概述 1、風(fēng)險與風(fēng)險管理 第一章 風(fēng)險與保險第一節(jié) 風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險的含義1、風(fēng)險的定義 風(fēng)險是指在特定環(huán)境下某種隨機事件發(fā)生并給人造成利益損失的不確定性，其中，不確定性是風(fēng)險的本質(zhì)。2、風(fēng)險的三要素 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失3、風(fēng)險的屬性 充實性：風(fēng)險時時處處存在 變異性：風(fēng)險隨時間空間條件變化 可控性：風(fēng)險是可以也是應(yīng)該加以控制的 效益性：風(fēng)險包括效益和損害兩個方面4、風(fēng)險的種類 風(fēng)險可按照不同標(biāo)準(zhǔn)分類（1）以風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險。純粹風(fēng)險是指只帶來損失后果而無獲利可能的風(fēng)險，這種風(fēng)險的發(fā)生，其結(jié)果有兩種：一是損失；二是無損失，即有驚無險。(

2、火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、疾病) 投機風(fēng)險則是指其發(fā)生既有可能帶來損失，也有可能帶來盈利的風(fēng)險，這種風(fēng)險發(fā)生的結(jié)果有三種：一是損失；二是無損失；三是盈利.( 賭博、股票）（2）以風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險.靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不變的條件下發(fā)生的風(fēng)險。自然力的不規(guī)則運動和反常以及人的過失、故意行為都可能導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生而產(chǎn)生損失。這些損失是在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生的，因此是靜態(tài)風(fēng)險。如自然力不規(guī)則運動引起的地震、暴風(fēng)等自然風(fēng)險；盜竊等人的故意行為及醫(yī)療事故等人的過失行為所致的人為風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險指政治、經(jīng)濟、科技發(fā)展等社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化引致的風(fēng)險。例如，政府經(jīng)濟政策的改變 、新技術(shù)

3、的運用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、人們消費觀念的改變、軍事政變等所導(dǎo)致的風(fēng)險。這兩種風(fēng)險都具有不確定性。但是，靜態(tài)風(fēng)險的變化比較規(guī)則，能較好的適用大數(shù)法則，因此能比較好的預(yù)測；而動態(tài)風(fēng)險的運動極不規(guī)則，規(guī)律性較差，難以進行綜合預(yù)測。一般來講，靜態(tài)風(fēng)險所波及的面較動態(tài)風(fēng)險要小，只對個別經(jīng)濟單位發(fā)生作用，所致?lián)p失也相對較低。而動態(tài)風(fēng)險所涉及的面較大，對一個社會整體或一個、幾個行業(yè)發(fā)生作用。另外，靜態(tài)風(fēng)險多屬純粹風(fēng)險，動態(tài)風(fēng)險既可能是純粹風(fēng)險，也可能是投機風(fēng)險。5、風(fēng)險的成本 風(fēng)險的成本包括三個組成部分：（1）防范、分散或轉(zhuǎn)移的費用（2）風(fēng)險造成的損失及處理費用（3）風(fēng)險的社會成本二、風(fēng)險管理1、風(fēng)險管理的定

4、義 所謂風(fēng)險管理是經(jīng)濟單位通過風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2、風(fēng)險管理的基本程序 （1）風(fēng)險識別 （2）風(fēng)險評估 （3）風(fēng)險控制 風(fēng)險控制的措施：風(fēng)險回避、風(fēng)險抑制、風(fēng)險自留、風(fēng)險集合、風(fēng)險轉(zhuǎn)移3、風(fēng)險管理的范圍 個人、企業(yè)、國家的風(fēng)險管理范圍各有不同4、風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系 （1）風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提 （2）風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù) （3）保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施 （4）保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約 （5）保險與風(fēng)險管理還存在相輔相成、相得益彰的關(guān)系第二節(jié) 保險概述一、保險的定義 保險是一種經(jīng)濟制度也是一種法律關(guān)系。廣義的保險

5、，一般包括由國家政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專門的保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險和由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。 狹義的保險一般指商業(yè)保險，即指通過合同形式，運用商業(yè)化經(jīng)營原則，由專門機構(gòu)向投保人收取保險費，建立保險基金，用作對被保險人在合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失進行補償、對人身傷亡以及年老喪失勞動力者的經(jīng)濟損失給付的一種經(jīng)濟保障制度。 二、保險的要素1、可保風(fēng)險 可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件： （1)可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險 (2)風(fēng)險必須具有不確定性 (3)風(fēng)險的發(fā)生是意外 (4)風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 (5)風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的2、多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散

6、3、費率的合理厘定4、保險基金的建立5、訂立保險合同三、保險的特征經(jīng)濟性：保險的經(jīng)濟性主要體現(xiàn)在保險活動的性質(zhì)、保障對象、保障手段、保障目的等方面?；ブ裕罕ｋU的意義在于通過一種經(jīng)濟互助關(guān)系達到分散風(fēng)險的目的。法律性：保險的法律性主要體現(xiàn)在保險合同上?？茖W(xué)性：保險的經(jīng)營管理都以科學(xué)為依據(jù)。四、保險的分類1、按照保險實施的方式分類 自愿保險 強制保險2、按照保險標(biāo)的分類 財產(chǎn)損失保險 人身保險 責(zé)任保險 信用保險 農(nóng)業(yè)保險3、按照承保形式分類原保險:原保險是指投保人向保險人轉(zhuǎn)移風(fēng)險，通過簽訂保險合同，與保險人建立權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保險人對保險標(biāo)的承擔(dān)直接風(fēng)險責(zé)任的保險。再保險:再保險又稱分保，是保險

7、人將其所承保的保險業(yè)務(wù)分給另一個或幾個保險人分擔(dān)的保險。重復(fù)保險:重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人簽訂保險合同，各保險合同的保險金額加起來超過保險價值的保險。共同保險: 共同保險又稱為共保，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險而保險金額不超過保險標(biāo)的價值的保險。五、保險的職能保險保障職能 包括有財產(chǎn)保險的經(jīng)濟補償職能和人身保險保險金給付職能。 資金融通職能 是保險人參與社會資金融通的職能，主要體現(xiàn)在籌資職能和通過購買有價證券、購買不動產(chǎn)等投資方式實現(xiàn)的投資職能 。 社會管理職能第三節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革1、古代的保險思想2、海上保險的起源和發(fā)展3、火災(zāi)保險的起源與發(fā)展4、其他保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展二、我國保險發(fā)展的歷史沿革1、我國古代保險思想的萌芽2、國外保險勢力的侵入3、新中國成立之前保險業(yè)的發(fā)展4、人民保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展 某工廠于2006年7月投保于A保險公司，是保期2年的財產(chǎn)保險，保險金額為7億元人民幣。事后， A保險公司將其中的一部分分保于B保險公司。該工廠為了保險起見，又于2006年9月投保于C保險公司，也是保期2年的財產(chǎn)保險，保險金額也是7億元人民幣。該工廠將在A保險公司保險之事告之C保險公司。事后， C保險公司將其