人壽保險學3(人身保險種類)

1、第一節(jié) 人壽保險（life insurance） 一、概述 1.概念：人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的生命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故，并在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故時，依照保險合同給付一定保險金額的一種人身保險形式。 2.特征： （1）風險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定 （2）以長期業(yè)務(wù)為主體 （3） 具有儲蓄性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種 （4）保險費確定的方式 3.種類： （1）按性質(zhì)分類: 普通人壽保險 特種人壽保險 （2）按保險事故不同分類:死亡保險. 兩全保險 （3）按保險利益分配與否分類:分紅人壽保險. 不分紅人壽保險 （4）按被保險人的風險程度分類: 標準體保險. 次標準體保險1

2、第一節(jié) 人壽保險（life insurance） 一、概述 二、普通人壽保險 （一）死亡保險 1.定期死亡保險：是以在合同約定期限內(nèi)被保險人發(fā)生死亡事故，由保險人一次性給付保險金的一種人壽保險。特點：（1）保險期限一定 （2）保險費不退還 （3）定期壽險的名義保險費一般比較低廉 （4）定期保險的低價和高保障，使得被保險人的逆選擇增加，也以誘發(fā) 道德風險 （5）投保人的逆選擇傾向與保險人的風險選擇并存。2 一、概述 二、普通人壽保險 （一）死亡保險 1.定期死亡保險： 2.終身死亡保險：是以被保險人在投保以后無論何時死亡，保險人均依合同給付保險金的一種保險。 特點： （1）沒有明確的保險期限 （

3、2）幾乎所有的終身壽險都基于生命表所假設(shè)的100歲為生命的極限。 （3）終身壽險的保險費中含有儲蓄成分，保單生效一定時期后具有現(xiàn)金價值，若保單持有人中途退保可獲得一定數(shù)額的退保金。第一節(jié) 人壽保險（life insurance）3 一、概述 二、普通人壽保險 （一）死亡保險 （二）生存保險：是以被保險人在保險期滿或達到某一年齡仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。 特點： （1）如果保險期間內(nèi)被保險人死亡視為未發(fā)生保險事故，保險人不服保險責任，也不退回已繳納的保費。 （2）投保生存保險的主要目的，是在一定時間之后被保險人可以領(lǐng)取一筆保險金，以滿足生活等方面的需要。 （3）生存保險是為保

4、障被保險人今后的生活或工作有一筆基金，以滿足未來消費開支。類似于一種儲蓄。第一節(jié) 人壽保險（life insurance）4 二、普通人壽保險 （一）死亡保險 （二）生存保險： （三）兩全保險：是指無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人的保險金給付的保險。 特點： （1）被保險人無論是生、是死都可以得到保險人的給付。時生存保險和死亡保險的結(jié)合。 （2）兩全保險的每張保單的保險金額給付是必然的。故而，保險費率較高。 （3）具有儲蓄性。第一節(jié) 人壽保險（life insurance）5 二、普通人壽保險 （一）死亡保險 （二）生存保險： （三）兩全保險： （四）壽險附加險 1.

5、保證可保性附加特約 2.免繳保險費特約 3.喪失工作能力收入補償附加特約 4.意外死亡附加特約 5.配偶及子女保險附加特約 6.生活費用調(diào)整附加特約第一節(jié) 人壽保險（life insurance）6 三、特種人壽保險 （一）年金保險：是指在被保險人生存期間，保險人按照合同的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則地、定期地向被保險人給付保險金的保險。 年金保險具有生存保險的特點。只要被保險人生存，被保險人通過年金保險，都能在一定時期內(nèi)定期領(lǐng)取到一筆的保險金。 （二）簡易人壽保險：是指以勞工或工薪階層為對象的月叫交、半月交或周交，無體檢的低額保險，通常由保險人按時收取保費。一般采取等待期或消減期制度，

6、即被保險人加入保險后，必須經(jīng)過一定時間之后保單才能生效。如果被保險人在一定時間內(nèi)死亡，保險人不負給付責任，或者減少給付金額。 （三）團體人壽保險：是以團體方式投保的定期或終身死亡保險，它是團體人身保險的一種重要類型。 團體定期壽險：目的是提供早期死亡保險，對保障退休員工生活用處不大。 團體終身壽險：是近年發(fā)展起來的，目的在于保障退休職工生活，因產(chǎn)生較晚，所以份額不高。 第一節(jié) 人壽保險（life insurance）7 案情：2006年3月，某廠45歲的龔某因患胃癌（親屬害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后，并正常參加工作。8月24日，龔某投保了建議人身保險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填

7、寫投保單是沒有申明身患癌癥的事實。2007年5月，龔某舊病復發(fā)。經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查時提交的有關(guān)證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。龔某以丈夫不知道自已患有何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。對于此案的處理，保險公司內(nèi)部有兩種不同的意見。案例：保險公司可以拒付保險金嗎？8 一種意見是：龔某投保時雖已患有嚴重疾病，如果本人確實不知道而沒有告知，則看不出存在任何過錯。除非保險公司能舉證被保險人的過錯，否則既然合同已成立，保險人應該承擔責任。 另一種意見是：龔某投保之前患有嚴重疾病并

8、及受過住院治療及手術(shù)治療，但是因家屬和醫(yī)生的善意隱瞞，其本人并不清楚自已患有何種疾病，導致投保時未告知。仔細推敲這種特殊情況，保險人是有正當理由拒絕給付的。因為根據(jù)保險法的一般理論，告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實陳述，并不苛求投保人的告知內(nèi)容完全準確無誤，只要在投保人認知范圍內(nèi)盡可能履行了這項義務(wù)即可。 分析：本例中的龔某不知道自已以患有胃癌，僅從他未申明自已已患有胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是龔某對自已幾個月前住過院、動過手術(shù)的事實是知道的，他卻沒有說明，犯有未適當告知重要事實的過錯。由此保險公司可以拒付保險金。9 四、創(chuàng)新型人壽保險 是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶中擁有一定

9、資產(chǎn)價值的一種保險。 （一）變額人壽保險是一種終身保險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投資業(yè)績的不同而變化。 （二）萬能人壽保險是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。 最大特點就是靈活性。該保單的出現(xiàn)是為了滿足保險費支出較低、繳納方式要求靈活的消費者需求。 （三）變額萬能人壽保險是一種終身壽險，其將萬能壽險的繳費靈活性和變額壽險的投資彈性相結(jié)合。 該險種具有很強的投資功能，保費較難靈活、死亡保險金的可選擇性，因此各國對其經(jīng)營和管理都有較高的的要求。第一節(jié) 人壽保險（life insurance）10第二節(jié) 人身意外保險 一、概述 （一）概念：指在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本

10、意的、非疾病的客觀事件（即意外事故）造成身體的傷害，并一次為直接原因致使被保險人死亡或殘疾時，由保險人按合同規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金的一種保險。 （二）意外傷害的含義：是指在被保險人沒有預見到或與意愿相違的情況下，突然發(fā)生的外來侵害對被保險人的身體明顯地、劇烈地造成損傷的客觀事實。 意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個必要條件，缺一不可。 1.傷害：是指被保險人身體遭受外來事故的侵害發(fā)生了損失、損傷，使人體完整性遭到破環(huán)或器官組織生理技能遭到阻礙的客觀事實。 傷害要素包括：致害物、侵害對象、侵害發(fā)生及侵害之間的因果關(guān)系。 2.意外：是指被保險人主觀上沒有預計會發(fā)

11、生致害的事故或雖然預計到災害的發(fā)生，但由于各種約束、限制而不得不接受與自已本來的主觀意愿回避外來的侵害相反的現(xiàn)實結(jié)果。11第二節(jié) 人身意外保險 一、概述 （三）人身意外傷害保險的可保風險 1.一般承保的意外傷害： （1）必須是被保險人身體的傷害 （2）必須是由于外界原因、意外事故所致的傷害 （3）非故意誘發(fā)的傷害 2.特約承保的意外傷害：是指那些理論上可以承保但保險人出于保險責任區(qū)分的考慮、承保能力的限制或償付能力的需要而一般不予承保的意外傷害風險。 3.不承保的意外傷害：一般是指那些因違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的意外傷害，這種風險一般都不予受理。 （1）被保險人在過失或故意犯罪

12、活動中受到的傷害 （2）被保險人在尋釁斗毆中受到的意外傷害。 （3）被保險人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生意外傷害。12 一、概述 （三）人身意外傷害保險的可保風險 （四）人身意外傷害保險的特征 1.與人壽保險相比，相同點： （1）同屬人的保險 （2）保險金額都不是根據(jù)保險標的的價值確定，不存在超額投保或不足額投保等問題。都是給付保險，需要指定受益人。 2.不同點 （1）可保風險不同 （2）人壽保險是純粹的定額給付保險不存在比例給付問題。意外保險死亡保險金給付是按合同約定給付，合同終止。殘疾保險金是按保額的一定比例給付，當保險金給付未達到賠償?shù)淖罡呦揞~時，合同繼續(xù)有效。 （3）費率確定不同。 （

13、4）保險期限不同 （5）年末未到期責任準備金計算方法不一樣。第二節(jié) 人身意外保險13第二節(jié) 人身意外保險 一、概述 二、人身意外傷害保險的保險責任 1.保險責任，是保險單上載明風險發(fā)生時，造成保險標的的損失或約定的保險事故發(fā)生后，保險人所應承擔的保險金給付責任，也就是保險人對被保險人承擔保險金支付責任的事項。 人身保險意外傷害保險的保險責任項目，包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療費給付等。 保險責任 意外傷害所致殘疾 意外傷害所致死亡 疾病所致死亡 生存到保險期限結(jié)束 2.保險責任的判斷 （1）被保險人遭受意外傷害 （2）被保險人死亡或殘疾或支付的醫(yī)療費用 （3）意外傷害必須是死亡、殘疾或醫(yī)療費用支

14、出的直接原因或近因死亡保險人身意外傷害保險兩全保險生存保險14一、概述二、人身意外傷害保險的保險責任第二節(jié) 人身意外保險是否由傷害事實是否被保險人受傷是否外來原因意外傷害是否為公共利益、集體財產(chǎn)是否來不及躲避或按規(guī)定不得躲避是否疏忽未預見是否事先能預見是否故意行為是否是是是是是否否否確定意外傷害示意圖是15一、概述二、人身意外傷害保險的保險責任三、意外傷害保險的保險金給付（1.2）（一）死亡保險金的給付（二）殘疾保險金的給付 殘疾包括兩種情況 一是人體組織的永久性殘缺，如肢體斷離 二是人體器官正常機能的永久喪失，如，失去視覺、聽覺、嗅覺、語言障礙等第二節(jié) 人身意外保險16第三節(jié) 健康保險 一、

15、概述 （一）健康保險含義 是以人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致的傷害時的費用支出或損失獲得補償?shù)囊环N保險。 兩層含義：一是疾病或意外傷害事故 二是費用開支 （二）保險責任： 工資收入的損失、業(yè)務(wù)利益損失；醫(yī)療費用；殘疾補貼以及喪葬費及遺屬生活補貼。 一、概述二、醫(yī)療保險三、疾病保險四、收入保障保險17第三節(jié) 健康保險 （三）特征 1.標的具有特殊性： 變動性、不易預測性以人體健康為標的，以生病、生育、意外事故等原因造成的殘疾、失能和死亡損失及發(fā)生的醫(yī)療費用為保險事故。是一種綜合保險。 2.經(jīng)營的內(nèi)容具有復雜性 承保標準復雜：有觀察期、次健體保單、特殊疾病保單承保保費的要素復

16、雜責任準備金的性質(zhì)復雜保險金給付基礎(chǔ)的多樣性（定額基礎(chǔ)、實際補償基礎(chǔ)、預付服務(wù)基礎(chǔ)）18 （三）特征 3.健康保險合同具有特殊性（03）（1）健康保險具有補償?shù)奶厥庑裕?）健康保險一般不指定受益人（3）健康保險合同多為短期合同第三節(jié) 健康保險（四）影響健康保險發(fā)展的因素 1.逆向選擇與道德風險 2.醫(yī)療技術(shù)的進步 3.收入水平 4.人口結(jié)構(gòu) 5.社會保障機制 19第三節(jié) 健康保險 二、醫(yī)療保險（1.2） （一）醫(yī)療保險概念 1.基本概念：是指提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病或生育需要治療時的醫(yī)療費用支出。 2.特征： （1）出險頻率高，保險費率高 （2）賠付不穩(wěn)定且不易測定 （

17、3）保險費率厘定困難 （4）醫(yī)療保險具有補償性 （二）內(nèi)容 1.保險期限和責任期限 2.保險金額 3.保障項目 4.醫(yī)療費用分攤20第三節(jié) 健康保險 三、疾病保險 （ 一）概念 是以疾病為保險金給付條件的保險，如重大疾病保險、特種疾病保險等。它是指被保險人罹患合同約定的疾病時，按投保金額定額給付保險金，以補償被保險人由此帶來的損失的保險。 （二）內(nèi)容 1.承保條件： 內(nèi)部原因的疾病；非先天性疾?。慌既恍约膊?2.不保風險： 訂約時被保險人已有的疾??；自殺所致疾??；戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂中發(fā)生的醫(yī)療費用。 21第三節(jié) 健康保險 三、收入保障保險 （ 一）概念 是對被保險人因疾病或遭受意外

18、事故而導致殘疾、喪失部分工作能力而不能獲得正常收入或使勞動收入減少造成損失的補償保險。 （二）特征 1.目的是對被保險人因疾病會意外傷害致殘而導致的勞動收入的減少損失提供經(jīng)濟保障。 2.保險金額與保險金的給付的確定。（參考過去的轉(zhuǎn)制工作收入） 3.保險責任。 4.保險費率的厘定。 5.收入保障保險形式多樣。（可以是主險也可以是附加險） 2223案例：2006年11月22日，穆某為兒子投保意外保險，保險金額為20萬元。之后，11月26日意外死亡。在200年11月28日保險公司從穆某銀行賬戶扣款，后顯示扣款成功。當保險公司得知穆某兒子的意外事故后，馬上與投保人聯(lián)系，并送去4.5萬元的款項，聲明這是

19、基于人文關(guān)懷，同時讓穆某在一份協(xié)議書上簽字。協(xié)議書上寫明放棄對保險金的要求。在2009年2月的一天，該份保險合同的代理人打來電話問及保險單拿到否，這時穆某方知保險合同已經(jīng)生效。但是保險公司拒絕將保險單交給穆某。在經(jīng)過多方周旋下，穆某拿到了保單的復印件，上面寫有，保險單的生效時期是2006年11月23日，但是在保單的條款上有寫明保單的生效日期為保險費繳納之日。穆某拿著保單的復印件以及相關(guān)資料，要求保險公司給付，但是保險公司拒賠。后穆某將保險公司告上法庭，被告拿出有穆某簽字的協(xié)議書，聲言穆某已放棄保險金索賠要求。問：保險公司應該怎樣判決？2324案例：企業(yè)為職工投保人身保險，受益人是誰？案情：20

20、05年6月25日，被保險人肖某所在的工廠為其繳付保費，投保了5年期“人身意外傷害滿期還本保險”，保險金額5000元。2007年12月25日，被保險人因意外事故死亡。被保險人的妻子與被保險人所在的單位同時向保險公司申請索賠，雙方爭執(zhí)不下，都有自已的理由。 被保險人的妻子認為，保險金是被保險人或受益人的一筆預約財產(chǎn)權(quán)利，這種權(quán)利是被保險人傷亡后有本人或受益人享受。如合同未指明受益人，保險金也應該由與被保險人有血緣關(guān)系、婚姻關(guān)系的法定繼承人享受，更何況單位投保時 也承諾了這個要求。 被保險人的單位認為給職工辦這項保險，是為了應付職工因不幸事故死亡后所需要的喪事后的撫恤費用，以減少企業(yè)開支，不然何苦還

21、要去交保險費呢？2425分析提示：上述雙方申請保險金的給付理由從情理上講似乎都說得過去，但是根據(jù)法律和保險學原理，保險金應給付被保險人的妻子。保險受益人必須由被保險人指定或同意，而且被保險人具有變更受益人的權(quán)利。雖然本案保險合同中未注明被保險人的受益人的，但按照保險法和人身保險合同有關(guān)條款規(guī)定，未指定受益人，則法定繼承人為受益人。所以，被保險人的妻子有權(quán)領(lǐng)取這筆保險金。 如果企業(yè)強索保險金，就是違法侵權(quán)。同時，為了防止企業(yè)將員工投保人為與其由勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其親屬以外的人為受益人。25案例：延遲簽發(fā)保險單的法律責任（11.12）案情：2001年1月19日，經(jīng)中

22、國人壽宜陽支公司保險代理人小軍的推銷，劉玲為其丈夫投保了25份10年期的祥和定期保險，并當場叫了第一年的保費，代理人填寫投保單并出具了首期保險預收收據(jù)。2001年11月19日，劉玲丈夫遇車禍當場死亡。當劉玲持相關(guān)憑證向保險公司索賠時，保險公司要求出示保險合同。劉玲找到小軍，小軍卻告訴她因為投保單上沒有劉玲丈夫本人的簽字，保險公司沒有接受投保，也沒有出具保險合同。經(jīng)協(xié)商不成，2002年9月11日，劉玲將 保險公司告上法庭。10月25日，河南宜陽人民法院公開審理了此案。法院應該做出怎樣判決？判決如下：被告中國人壽保險公司宜陽支公司在本次合同簽訂過程中有明顯過錯，對由此造成的投保方損失應付完全賠償責

23、任。被保險人在投保后一年內(nèi)死亡，按祥和定期保險的約定，被告公司支付保險金25萬元。26分析提示：我國保險法規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。 該案中的宜陽支公司在收取了劉玲投保單和保費后，在未提出異議和其他要求情況下，卻在遠遠超出合理期限的時間內(nèi)不作出答復，既不提供正式合同，也不明確表示不與投保人簽約及退還保費，致使劉玲在完全履行了保險代理人的要求后認為保險合同已正式訂立，而未能取得正式的保險合同，喪失了直接向保險公司索賠的依據(jù)?？梢?，中國人壽益陽支公司在本次合同簽訂過程中有明顯不規(guī)范之處，由于遲延

24、簽發(fā)保險單應承擔在此期間發(fā)生保險事故的損害賠償責任。27 案例：生前購買保險，死后如何讓處理？案情：昌平區(qū)居民鄭某生前購買了房貸險，他去世后，銀行作為保險受益人不申請理賠，而鄭某的父母卻被告知無權(quán)申請理賠，還要繼續(xù)償還還房貸。如此一來，鄭某生前豈不是白白買了保險？情況介紹：2006年，鄭某與昌平區(qū)建行簽訂個人住房借款合同，借款43萬元購買房屋一套，同時向人保昌平支公司投保了個人貸款抵押房屋綜合保險，包括財產(chǎn)損失保險和還貸保證保險。2007年12月，鄭某在昌平區(qū)某酒吧前被人刺中一刀，致使急性失血休克死亡。自2007年12月起，鄭某父母代子向昌平區(qū)建行償還借款。直到2009年4月，他們才發(fā)現(xiàn)鄭某生前投保的個人貸款抵押房屋綜合保險中約定，被保險人在保險期內(nèi)因意外傷亡，由保險公司承擔還貸責任。于是，他們找到昌平建行，建行答復說理賠屬于保險公司負責，銀行無權(quán)解決。他們又找到保險公司提出理賠申請，但保險公司拒絕理賠。鄭某父母認為，保險公司拒絕理賠的行為違反了保險合同的約定。 保險公司辯稱：保險合同的受益人是銀行，只有銀行才能就保險合同理賠問題提起訴訟，鄭某父母無權(quán)提起訴訟。此外，鄭某的死亡系與他人斗毆的過程中