我國小微企業(yè)融資問題現(xiàn)狀與對策分析3700字

1、我國小微企業(yè)融資問題現(xiàn)狀與對策分析3700字 小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)重要組成局部，融資難問題一直成為制約小微企業(yè)生存與開展的瓶頸。小微企業(yè)融資難是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)等多方面多渠道形成合力，才能真正促使小微企業(yè)可持續(xù)性安康開展。本文通過詳細(xì)分析小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀與原因，提出對策。 小微企業(yè) 融資 對策小微企業(yè)融資是一道世界難題，究其原因，既與小微企業(yè)自身有關(guān)，也與外部環(huán)境密不可分。雖然我國一直高度重視小微企業(yè)融資問題，并出臺(tái)了相關(guān)的扶持政策以及詳細(xì)措施，但是，小微企業(yè)融資難問題并沒有得到完全解決，逐漸成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展中亟待解決的一個(gè)突出問題。一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

2、小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。而小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)一般認(rèn)為，從業(yè)人員20人以上、營業(yè)收入300萬元以上的是小型企業(yè)；從業(yè)人員20人或10人以下、營業(yè)收入300萬元以下的是微型企業(yè)。小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的組成局部，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提供就業(yè)時(shí)機(jī)、推動(dòng)科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不容小覷的重要作用。受全球經(jīng)濟(jì)下行以及我國經(jīng)濟(jì)增速放緩、構(gòu)造調(diào)整等影響，小微企業(yè)的生存和開展充滿了挑戰(zhàn)，融資問題成為小微企業(yè)經(jīng)營開展的核心問題。在小微企業(yè)融資問題中，出現(xiàn)因資金缺乏導(dǎo)致負(fù)債累累，從而業(yè)績惡化、信譽(yù)急劇下降這樣一種惡性循環(huán)，并且不乏因資金鏈斷裂而倒閉的現(xiàn)象。融資問題成為制約小微企業(yè)開展

3、的瓶頸。小微企業(yè)融資普遍存在融資渠道有限、資金量少、融資難、融資貴等問題。大多數(shù)小微企業(yè)獲得資金的主要來源是通過自籌，各金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的傳統(tǒng)信譽(yù)貸款不到5%，而抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款到達(dá)90%以上。小微企業(yè)常常因固定資產(chǎn)少、缺乏抵押物而貸款遇阻。小微企業(yè)每年的資金需求量在8000億元以上，而實(shí)際上從金融機(jī)構(gòu)獲取的資金量不到1000億元，資金缺口宏大。同時(shí)，小微企業(yè)融資本錢較高，包括貸款利息、風(fēng)險(xiǎn)保證利息、抵押物登記評估費(fèi)用、抵押費(fèi)用等。許多小微企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸，一方面利息偏高，另一方面也隱藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。二、小微企業(yè)融資難的原因我國小微企業(yè)融資難的成因，既有內(nèi)部因素，也有外部因素。也就是說，既和

4、小微企業(yè)自身經(jīng)營狀況不佳風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏擔(dān)保物等親密相關(guān)，也與局部商業(yè)銀行經(jīng)營觀念滯后，沒有針對小微企業(yè)施行積極的信貸政策有關(guān)。一內(nèi)部原因1.小微企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)才能弱。小微企業(yè)數(shù)量龐大，分布行業(yè)廣泛，普遍存在消費(fèi)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、技術(shù)含量低、缺乏科學(xué)的經(jīng)營策略等問題，制約著其競爭力的提升，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和融資問題。另外，由于經(jīng)營管理程度低、消費(fèi)技術(shù)落后、人員素質(zhì)偏低等因素，導(dǎo)致小微企業(yè)破產(chǎn)率和貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯高于大型企業(yè)。很多小微企業(yè)屬于家族式企業(yè)，存在任人唯親現(xiàn)象，很難吸收優(yōu)秀的管理和技術(shù)人才，進(jìn)一步加大了企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益低下。2.財(cái)務(wù)管理不標(biāo)準(zhǔn)，不利于銀行監(jiān)管。財(cái)務(wù)管

5、理是小微企業(yè)管理的一局部，受到企業(yè)管理程度和人員素質(zhì)的限制，小微企業(yè)資金管理缺乏標(biāo)準(zhǔn)性，使得資金閑置、周轉(zhuǎn)緩慢、回收困難、資金流失等，造成資金運(yùn)行低效率。另外，由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)人員素質(zhì)不高，缺乏詳細(xì)的資產(chǎn)負(fù)債和其他信息表，財(cái)務(wù)報(bào)表賬目不清、信息失真，加大了銀行對企業(yè)資金的監(jiān)管難度。3.缺乏可用于擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。小微企業(yè)因固定資產(chǎn)相對較少、廠房設(shè)備缺乏、無形資產(chǎn)無法量化，缺乏可用于抵押的商業(yè)用房、門面、土地使用權(quán)等原因，導(dǎo)致銀行審批遇阻。盡管國家政策大力支持小微企業(yè)信貸，但是銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，往往不愿對缺乏抵押物的小微企業(yè)貸款。4.小微企業(yè)信譽(yù)觀念缺失，信譽(yù)等級低。相對于大中型企

6、業(yè)來說，小微企業(yè)信譽(yù)觀念較差，面對劇烈的市場競爭，為了獲取更多資金，常常出現(xiàn)拖欠貸款甚至違約現(xiàn)象，成為逃廢金融債務(wù)的主要對象。我國商業(yè)銀行對貸款企業(yè)的信譽(yù)評級主要分為AAA、AA、A、BBB和BBB以下，而小微企業(yè)評級一般屬于BBB和BBB以下。信譽(yù)評價(jià)對市場行為起到了一定標(biāo)準(zhǔn)作用，解決了市場信息不對稱問題。小微企業(yè)評級低，更加大了融資難度。二外部原因1.銀行方面因素。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，在市場交易中，資金供應(yīng)方要考慮風(fēng)險(xiǎn)收益，銀行貸款一般都會(huì)考慮是否為信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。四大國有銀行傾向于對國有大型企業(yè)和國家重點(diǎn)建立工程發(fā)放貸款，而對小微企業(yè)金融效勞重視程度不夠。而一些股份制商業(yè)銀行和地方金融

7、機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)信貸方面發(fā)揮的積極作用也非常有限。民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等3家銀行2022年11月獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可發(fā)行專項(xiàng)用于發(fā)放小微企業(yè)貸款的金融債共1100億元。其對應(yīng)的單戶500萬元含以下小微企業(yè)貸款，將不計(jì)入存貸比考核，從而增加銀行為小微企業(yè)效勞的積極性。另外，小微企業(yè)規(guī)模大小不同，資金需求差異化比擬大，而針對小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品品種較單一，銀行很難滿足眾多小微企業(yè)的實(shí)際需求。銀行對小微企業(yè)貸款手續(xù)過于繁瑣、審批時(shí)間長等，也加大了小微企業(yè)融資的難度。2.市場環(huán)境導(dǎo)致小微企業(yè)融資渠道單一。小微企業(yè)資金來源除了自籌之外，外源融資可分為直接融資和間接融資。直接融資即企業(yè)發(fā)行股票和債券。

8、目前，證券市場準(zhǔn)入門檻較高，條件非常嚴(yán)苛，小微企業(yè)難以到達(dá)上市或發(fā)行債券的資格。而小微企業(yè)間接融資方式也比擬單一，主要靠銀行貸款。但是難以滿足銀行的信貸條件，間接融資的量很少。其他幾種間接融資方式如票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃、基金融資等方式在我國尚處于起步階段?？偟膩硭?，我國小微企業(yè)外源融資渠道非常有限，而在美國，外部借貸比例高達(dá)60%以上，與我國形成強(qiáng)烈比照見表1。表1 中美小企業(yè)融資構(gòu)造比照資料來源：根據(jù)國際金融公司的調(diào)查數(shù)2001據(jù)整理。 3.政府層面因素。目前，我國還沒有出臺(tái)一部專門標(biāo)準(zhǔn)和保護(hù)小微企業(yè)的法律，缺乏完好的扶持小微企業(yè)的政策體系。政府出資設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，初期得到一次性資金支持，而缺

9、乏后續(xù)補(bǔ)償機(jī)制。中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司手續(xù)繁瑣，收費(fèi)工程多，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身又缺乏應(yīng)對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失的措施，政府財(cái)政資金一次下?lián)芏鴽]有定期的損失補(bǔ)償機(jī)制和來源。據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而被銀行回絕貸款的比例高達(dá)23.8%，因無法落實(shí)抵押而被銀行回絕貸款的比例高達(dá)32.3%。三、解決小微企業(yè)融資難問題的對策一加強(qiáng)企業(yè)自身信譽(yù)建立小微企業(yè)要完善內(nèi)部治理構(gòu)造，建立標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代企業(yè)制度，不斷擴(kuò)大規(guī)模，進(jìn)步企業(yè)效益，樹立良好的企業(yè)信譽(yù)，增強(qiáng)企業(yè)盈利才能和還貸才能。小微企業(yè)要充分認(rèn)識(shí)到自身信譽(yù)體系是企業(yè)核心競爭力所在，將信譽(yù)理念深化到消費(fèi)和經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，贏得金融機(jī)構(gòu)的融資支持。二完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理財(cái)務(wù)管理是企

10、業(yè)管理的重要組成局部，小微企業(yè)更應(yīng)注重加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的內(nèi)部控制制度，以及對存貨和應(yīng)收賬款的管理，進(jìn)步資金的使用效率，對企業(yè)消費(fèi)經(jīng)營全過程進(jìn)展預(yù)算控制，降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三金融機(jī)構(gòu)加大支持力度各大商業(yè)銀行應(yīng)該多與小微企業(yè)保持銀企合作，加強(qiáng)信貸支持，為小微企業(yè)提供個(gè)性化效勞。其中，詳細(xì)操作中包括簡化貸款審批程序，縮短審批時(shí)間，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍等措施。城市商業(yè)銀行、城市信譽(yù)合作社、農(nóng)村信譽(yù)合作社等地方性中小金融機(jī)構(gòu)可給予小微企業(yè)更多配套的信貸支持，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)分布分散、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r等地理優(yōu)勢。四完善直接融資渠道我國債券市場應(yīng)引入市場機(jī)制，建立以創(chuàng)業(yè)板市場為主導(dǎo)的小微企業(yè)直接融資體系，并鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資基金和產(chǎn)業(yè)

11、投資基金向小微企業(yè)投資。五健全法律法規(guī)，建立專門效勞小微企業(yè)的政策性機(jī)構(gòu)小微企業(yè)需要有完善的制度和法律保障，原有的法律法規(guī)已經(jīng)不再適應(yīng)當(dāng)前小微企業(yè)的開展需求，我國應(yīng)借鑒興旺國家的成功經(jīng)歷，制定出小微企業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)。另外，我國還需要立法標(biāo)準(zhǔn)民間借貸市場，建立國家政策性小微企業(yè)銀行，增加針對小微企業(yè)的政府財(cái)政專項(xiàng)資金，來滿足小微企業(yè)的資金需求，推動(dòng)其安康開展。六完善信譽(yù)擔(dān)保體系，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制我國小微企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保仍處于開展初期，需要建立一個(gè)完好的健全的小微企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系。見圖1我們可以借鑒國外經(jīng)歷，擔(dān)保公司將已承保風(fēng)險(xiǎn)按照一定比例再擔(dān)保，由再擔(dān)保公司承當(dāng)局部風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以將風(fēng)險(xiǎn)多層次地分散和轉(zhuǎn)移。圖1 我國擔(dān)保體系構(gòu)造圖四、結(jié)語小微企業(yè)融資難是社會(huì)各界普遍關(guān)注與重視