銀行人員從業(yè)資格考試《個人貸款》（初級）資料匯總(試題及答案)

1、銀行人員從業(yè)資格考試個人貸款（初級）資料匯總(試題及答案)1.影響貨幣時間價值的主要因素包括（ ）。A.計息方式（單利或復利）B.計息間隔期C.時間D.通貨膨脹率E.收益率【答案】:A|C|D|E【解析】:貨幣的時間價值是指貨幣在無風險的條件下，經(jīng)歷一定時間的投資和再投資而發(fā)生的增值，或者是貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值，也被稱為資金時間價值。貨幣時間價值的影響因素有：時間；收益率或通貨膨脹率；單利與復利。2.某銀行代理銷售A貨幣基金，客戶經(jīng)理可以從銀行代理銷售取得的手續(xù)費中提取20%的業(yè)績獎。從業(yè)人員小張的客戶劉偉的投資組合中已經(jīng)包括了200萬元的貨幣市場基金，占其投資組合比重為4

2、0%。小張為了增加業(yè)績，建議劉偉再購買150萬元A基金。根據(jù)銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守，小張的行為（ ）。A.違反了遵紀守法準則B.違反了客觀公正準則C.違反了勤勉正直守信D.違反了專業(yè)勝任準則【答案】:B【解析】:我國金融機構(gòu)理財師尤其是銀行理財師的職業(yè)道德要求可總結(jié)為以下六項：遵紀守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業(yè)勝任。其中，客觀公正是指理財師要以自己的專業(yè)水準來判斷，堅持客觀性，不帶任何個人感情。在理財業(yè)務(wù)開展過程中，理財師應(yīng)公正對待每一位客戶、委托人、合伙人或所在的機構(gòu)；在提供服務(wù)過程中，不應(yīng)受到經(jīng)濟利益、人情關(guān)系等因素影響，對可能發(fā)生的利益沖突要及時向有關(guān)方面披露。題中，

3、小張為增加業(yè)績而建議劉偉再購買基金的行為違反了客觀公正準則。3.一般而言，由于（ ）的存在，未來的1元錢更有價值。A.通貨緊縮B.心理認知C.貨幣時間價值D.經(jīng)濟增長【答案】:A【解析】:通貨膨脹率是使貨幣購買力縮水的反向因素，當通貨緊縮存在時，貨幣購買力增強，未來一定量的貨幣比現(xiàn)在等量的貨幣更有價值。4.根據(jù)發(fā)行主體不同，債券可劃分為（ ）。A.政府債券B.公司債券C.私募債券D.可贖回債券E.可轉(zhuǎn)換債券【答案】:A|B【解析】:債券分類有以下幾種：根據(jù)發(fā)行主體的不同，債券可劃分為政府債券、公司債券等；按期限不同，債券可劃分為短期債券、中期債券和長期債券；按利息的支付方式不同，債券可劃分為附

4、息債券、一次還本付息債券和貼現(xiàn)債券等；按募集方式分類，債券可分為公募債券和私募債券。5.銀行代理貴金屬業(yè)務(wù)種類包括（ ）。A.純金幣B.紀念金幣C.紙黃金D.實物黃金E.黃金基金【答案】:A|B|C|D|E【解析】:銀行代理貴金屬業(yè)務(wù)種類包括：條塊現(xiàn)貨，實物黃金主要形式有金條、金幣和金飾。投資黃金條塊因規(guī)格大小不同而有不同的門檻，但有保存不便和移動不易的缺點，放在家中，安全性差。金幣，有純金幣和紀念金幣兩種。黃金基金，是將資金委托給專業(yè)經(jīng)理人全權(quán)處理，用于投資黃金類產(chǎn)品。紙黃金，其讓投資者免除了儲存黃金的風險，也賦予了投資者隨時提取所購買黃金的權(quán)利，或按當時的黃金價格將賬戶中的紙黃金兌換成現(xiàn)金

5、的權(quán)利，通常也稱為黃金存折。6.理財師在向客戶銷售保險業(yè)務(wù)類理財產(chǎn)品時，應(yīng)按照（ ）原則，充分了解客戶的相關(guān)狀況，建立客戶資料檔案。A.了解產(chǎn)品風險B.了解你的客戶C.了解理財產(chǎn)品D.了解產(chǎn)品投資【答案】:B【解析】:理財師在進行保險業(yè)務(wù)銷售時，須遵守“銷售前需要了解你的客戶”“銷售中要透明公開、有依有據(jù)”“銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則。7.私募基金的設(shè)立過程中需要規(guī)范運作，為此在設(shè)立私募基金或者推薦有限合伙基金時需要遵循（ ）。A.基金依法設(shè)立B.不得承諾保底收益或最低收益C.向特定對象募集資金D.合法合規(guī)使用募集資金E.公開宣傳【答案】:A|B|C|D【解析】:私募基金的

6、設(shè)立過程中需要避免涉嫌“非法吸收公共存款罪”“集資詐騙罪”，同時需要規(guī)范運作，為此在設(shè)立私募基金或者銷售有限合伙基金時需要遵循以下幾點：基金依法設(shè)立；向特定對象募集資金；非公開宣傳；不得承諾保底收益或最低收益；合法、合規(guī)使用募集資金。8.單身創(chuàng)業(yè)時代，是個人財務(wù)的建立與形成期，這一時期有很多理財目標，因此應(yīng)當（ ）。A.科學合理地安排日常收支B.積累投資經(jīng)驗C.適當節(jié)約資金進行高風險的金融投資D.加強現(xiàn)金流管理E.避免形成入不敷出的窘境【答案】:A|B|D|E【解析】:單身創(chuàng)業(yè)時代，是個人財務(wù)的建立與形成期，這一時期有很多理財目標，主要是籌備結(jié)婚、買房買車、繼續(xù)教育支出等，如不科學規(guī)劃，很容易

7、形成入不敷出的窘境，因此，必須加強現(xiàn)金流管理，合理安排日常收支，適當節(jié)約資金進行適度金融投資，如股票、基金、外匯、期貨投資，一方面積累投資經(jīng)驗，另一方面利用年輕人風險承受能力較強的特征博取較高的投資回報。9.下列可視為永續(xù)年金的有（ ）。A.優(yōu)先股股利B.普通股股利C.3年期的定期存款利息D.未規(guī)定償還期限的債券E.5年期的債券利息【答案】:A|D【解析】:永續(xù)年金是指在無限期內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。如優(yōu)先股，它有固定的股利而無到期日，其股利可視為永續(xù)年金；未規(guī)定償還期限的債券，其利息也可視為永續(xù)年金。10.商業(yè)銀行在理財顧問服務(wù)中，其客戶的風險特征主要包括

8、（ ）。A.風險偏好B.與社會大眾的風險態(tài)度趨同度C.自我評估的風險承受能力D.風險承受能力E.對風險的認知程度【答案】:A|D|E【解析】:客戶的風險特征由風險偏好、風險認知度和實際風險承受能力構(gòu)成。風險偏好反映的是客戶主觀上對風險的態(tài)度，也是一種不確定性在客戶心理上產(chǎn)生的影響；風險認知度反映的是客戶對風險的主觀評價；實際風險承受能力反映的是風險客觀對客戶的影響程度，同樣的風險對不同的人影響是不一樣的。11.最著名的國際通用的金條是（ ）交割標準金條。A.紐約B.倫敦C.香港D.東京【答案】:B【解析】:為了便于進行市場交易，黃金被制成各種重量的金條，其中最著名的是國際通用的倫敦交割標準金條

9、，標準重量是350430盎司。12.根據(jù)我國民法總則，下列關(guān)于代理的說法錯誤的是（ ）。A.代理人和第三人串通損害被代理人利益的，由代理人和第三人負連帶責任B.超越代理權(quán)的行為只有經(jīng)被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任C.代理人不履行職責前給被代理人造成損害的，應(yīng)當承擔民事責任D.第三人知道行為人沒有代理權(quán)的情況下還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，第三人不負責任【答案】:D【解析】:代理的法律責任包括：行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，仍然實施代理的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經(jīng)追認的行為，對被代理人不發(fā)生效力。代理人不履行或者不完全履行職責，造

10、成被代理人損害的，應(yīng)當承擔民事責任。代理人和相對人惡意串通，損害被代理人合法利益的，代理人和相對人應(yīng)當承擔連帶責任。相對人知道或者應(yīng)當知道行為人無權(quán)代理的，相對人和行為人按照各自的過錯承擔責任。代理人知道或者應(yīng)當知道代理事項違法仍然實施代理行為，或者被代理人知道或者應(yīng)當知道代理人的代理行為違法未作反對表示的，被代理人和代理人應(yīng)當承擔連帶責任。13.“理財師是客戶聲音的反饋者”是指理財師不僅代表所服務(wù)的金融機構(gòu)，還是（ ）。A.金融政策的執(zhí)行者B.客戶利益的代理者C.投資理念的傳導者D.產(chǎn)品銷售的推動者【答案】:B【解析】:理財師不僅代表了所服務(wù)的金融機構(gòu)，而且是客戶利益的代理者。日常工作中，理

11、財師應(yīng)積極了解客戶對產(chǎn)品或服務(wù)的需求，及時向金融機構(gòu)反饋，促進金融機構(gòu)不斷提高服務(wù)水平，豐富產(chǎn)品鏈。對于客戶的建議和意見要認真聽取，逐級報告，始終忠實地代表客戶的利益，反映客戶的需求，做客戶聲音的反饋者。14.我國對個人信匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額管理，年度總額分別為每人每年等值（ ）萬美元。A.3B.10C.5D.20【答案】:C【解析】:根據(jù)個人外匯管理辦法實施細則第二條，對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元。國家外匯管理局可根據(jù)國際收支狀況，對年度總額進行調(diào)整。15.一般而言，在理財服務(wù)過程中商業(yè)銀行充當（ ）的角色。A.“委托人”和“中介人”B

12、.“委托人”和“執(zhí)行人”C.“受托人”和“執(zhí)行人”D.“受托人”和“中介人”【答案】:C【解析】:理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風險承擔和收益分配方式，對受托的投資者財產(chǎn)進行投資和管理的金融服務(wù)。16.根據(jù)中華人民共和國物權(quán)法，以下財產(chǎn)中不可以用于出質(zhì)的是（ ）。A.銀行存單B.企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備C.債券D.承兌匯票【答案】:B【解析】:根據(jù)中華人民共和國物權(quán)法第二百二十三條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬

13、款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。B項，企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備不可用于出質(zhì)。17.下列金融產(chǎn)品中，應(yīng)當包含金融衍生工具的是（ ）。A.優(yōu)先股B.貨幣基金C.意外險D.結(jié)構(gòu)性存款【答案】:D【解析】:一般來說，結(jié)構(gòu)性存款是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，其嵌入的金融衍生品主要包括利率、匯率、股票價格、商品價格、指數(shù)等。18.根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)劃分，常見的金融遠期合約主要包括（ ）。A.股權(quán)類資產(chǎn)的遠期合約B.債權(quán)類資產(chǎn)的遠期合約C.遠期利率協(xié)議D.遠期匯率協(xié)議E.股指期貨合約【答案】:A|B|C|D【解析】:根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)劃分，常見的金融遠期合約包括：股權(quán)類資產(chǎn)的遠期合約，例如：單個股票的遠

14、期合約、一籃子股票的遠期合約和股票價格指數(shù)的遠期合約；債權(quán)類資產(chǎn)的遠期合約，主要包括定期存款單、短期債券、長期債券、商業(yè)票據(jù)等固定收益證券的遠期合約；遠期利率協(xié)議，是指交易雙方約定在未來某一日、交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利率和參考利率計算的利息的金融合約；遠期匯率協(xié)議，是指按照約定的名義本金，交易雙方在約定的未來日期交換支付浮動利率和固定利率的遠期協(xié)議。19.下列關(guān)于代理的說法，錯誤的是（ ）。A.代理人實施民事法律行為是以被代理人的名義進行的B.法人也可以作為被代理人，通過代理人實施民事法律行為C.代理人在代理活動中不具有獨立的法律地位D.雙方當事人約定應(yīng)當由本人親自實施的民

15、事法律行為，不得代理【答案】:C【解析】:C項，代理的特征包括代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。根據(jù)民法總則第一百六十一條、第一百六十二條規(guī)定，民事主體可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施的民事法律行為，對被代理人發(fā)生效力。依照法律規(guī)定、當事人約定或者民事法律行為的性質(zhì)，應(yīng)當由本人親自實施的民事法律行為，不得代理。20.授權(quán)委托書授權(quán)不明的，關(guān)于責任承擔下列說法中正確的是（ ）。A.應(yīng)當由被代理人向第三人承擔民事責任，代理人不負責任B.代理人和被代理人雙方應(yīng)當向第三人互負連帶責任C.被代理人應(yīng)當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任D.代理人應(yīng)當向第三人

16、承擔民事責任，被代理人負連帶責任【答案】:C【解析】:委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。民事法律行為的委托代理，可以用書面形式，也可以用口頭形式。書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任。21.商業(yè)票據(jù)的特點包括（ ）。A.期限長B.方式靈活C.利率敏感D.信用度高E.融資成本低【答案】:B|C|D|E【解析】:商業(yè)票據(jù)是大公司為了籌措資金，以貼現(xiàn)的方式出售給投資者的一種短期無擔保信用憑證。它具有期限短、成本低、方式靈活、利率敏感、信用度高等特點。22.根據(jù)我

17、國民法總則的相關(guān)規(guī)定，下列屬于限制民事行為能力人的是（ ）。A.不能完全辨識自己行為的19周歲青年B.還有1天就滿8周歲的小學生C.以自己的勞動收入為主要生活來源的17周歲工人D.101周歲的健康老人【答案】:A【解析】:民法總則對限制民事行為能力人做了以下規(guī)定，八周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，實施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認，但是可以獨立實施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應(yīng)的民事法律行為。不能完全辨認自己行為的成年人為限制民事行為能力人，實施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認，但是可以獨立實施純獲利益的民事法律行為

18、或者與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為。C項，十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。23.下列關(guān)于金融市場的說法，不恰當?shù)氖牵?）。A.金融市場是以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的買賣關(guān)系及其交易機制的總和B.金融市場反映了金融資產(chǎn)供應(yīng)者和需求者之間的供求關(guān)系C.金融市場交易機制中最重要的是價格機制，以及交易后的清算和結(jié)算機制D.金融市場可以是有形市場，但不可以是無形市場【答案】:D【解析】:ABC三項，金融市場是指以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關(guān)系及其交易機制的總和。它包括如下三層含義：它是金融資產(chǎn)進行交易的有形和無形的“場所”；它反映

19、了金融資產(chǎn)供應(yīng)者和需求者之間的供求關(guān)系；它包含了金融資產(chǎn)的交易機制，其中最重要的是價格（包括利率、匯率及各種證券的價格）機制，以及交易后的清算和結(jié)算機制。D項，金融市場既可以是有形市場，也可以是無形市場。24.保險合同的基本當事人有（ ）。A.保險人B.投保人C.被保險人D.受益人E.代理人【答案】:A|B【解析】:根據(jù)保險法第十條，保險合同的當事人是投保人和保險人。保險合同的內(nèi)容是保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。25.下列關(guān)于保本類理財產(chǎn)品的說法中錯誤的是（ ）。A.投資者投資于保本基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機構(gòu)B.不保證最低收益C.不存在本金損失風險D.保本基金可以在保本期

20、間開放申購【答案】:C【解析】:C項，根據(jù)證券投資基金銷售管理辦法第四十四條，基金宣傳材料中推介保本基金的，應(yīng)當充分揭示保本基金的風險，說明投資者投資于保本基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機構(gòu)，并說明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風險。26.短期政府債券的特征包括（ ）。A.面額大B.違約風險小C.交易成本高D.收入免稅E.流動性強【答案】:B|D|E【解析】:短期政府債券是政府作為債務(wù)人，承諾一年內(nèi)債務(wù)到期時償還本息的有價證券。短期政府債券市場是發(fā)行和流通短期政府債券所形成的市場，通常將其稱為國庫券市場。它具有違約風險小、流動性強、交易成本低和收入免稅的特點。27.

21、對于投資者而言，購買固定收益類理財產(chǎn)品面臨的風險主要包括基礎(chǔ)資產(chǎn)的（ ）等。A.信用風險B.市場風險C.管理風險D.流動性風險E.匯率風險【答案】:A|B|C|D【解析】:固定收益類理財產(chǎn)品是以存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)作為主要投資對象的銀行理財產(chǎn)品。目前，商業(yè)銀行推出的固定收益類理財產(chǎn)品，所募集資金主要投資于在銀行間、交易所等國家指定的交易場所中發(fā)行的國債、金融債及企業(yè)債券。相比而言，上述場所發(fā)行的債券流動性較好，債券發(fā)行主體的信用資質(zhì)也相對較高。綜合來看，基礎(chǔ)資產(chǎn)投資收益不高，但風險也相對較低，屬于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。對于投資者而言，購買固定收益類理財產(chǎn)品面臨的風險主要包括基礎(chǔ)資產(chǎn)的信用風險、市場

22、風險、管理風險和流動性風險等。28.關(guān)于貨幣的時間價值，下列表述正確的有（ ）。A.現(xiàn)值與終值成正比例關(guān)系B.折現(xiàn)率越高，復利現(xiàn)值系數(shù)就越小C.現(xiàn)值等于終值除以復利終值系數(shù)D.折現(xiàn)率越低，復利終值系數(shù)就越大E.復利終值系數(shù)等于復利現(xiàn)值系數(shù)的倒數(shù)【答案】:A|B|C|E【解析】:計算復利終現(xiàn)值的公式為PVFV（1r）n可以看出，現(xiàn)值與終值正相關(guān)，其中，（1r）n是復利終值系數(shù)，折現(xiàn)率越高，復利終值系數(shù)就越高，（1r）n是復利現(xiàn)值系數(shù)，折現(xiàn)率越高，復利現(xiàn)值系數(shù)越低。29.債券的收益來源包括（ ）。A.紅利所得B.再投資收入C.資本利得D.利息收入E.租金收益【答案】:B|C|D【解析】:債券具有收

23、益性，它能為投資者帶來一定的收入，其收入來源主要來自利息收益、資本利得（投資者可以通過債券交易取得買賣差價）以及債券利息的再投資收益。30.理財產(chǎn)品按照風險分類有（ ）。A.中等風險產(chǎn)品B.低風險產(chǎn)品C.無風險產(chǎn)品D.較高風險產(chǎn)品E.高風險產(chǎn)品【答案】:A|B|D|E【解析】:根據(jù)商業(yè)銀行理財客戶風險評估問卷基本模板，產(chǎn)品風險等級的不同，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品一般可分為以下五類：極低風險產(chǎn)品，該類產(chǎn)品一般主要投資于貨幣市場工具、國債、銀行存款等低風險資產(chǎn)，產(chǎn)品形式上以現(xiàn)金管理類產(chǎn)品為主，具有較強的流動性和安全性，收益相對較低；低風險產(chǎn)品，一般主要投資于高等級信用債等固定收益類資產(chǎn)，相比而言，這類產(chǎn)品

24、投資較為穩(wěn)健，收益存在一定的波動性，但整體風險系數(shù)較??；中等風險產(chǎn)品，該類產(chǎn)品投資范圍更廣，影響產(chǎn)品本金安全和投資收益的風險因素較多，市場風險、信用風險等風險相對突出；較高風險產(chǎn)品，主要投資于風險相對較高的各類資產(chǎn)，基礎(chǔ)資產(chǎn)收益波動較大，一定程度上將影響客戶投資本金的安全；高風險產(chǎn)品，以高風險類資產(chǎn)投資為主，本金安全和投資收益具有高度的不確定性，且波動性較大。31.下列關(guān)于理財顧問服務(wù)的表述，正確的是（ ）。A.理財顧問服務(wù)是商業(yè)銀行向客戶推薦理財產(chǎn)品的服務(wù)B.理財顧問服務(wù)是針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)C.銀行理財顧問服務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢活動D.接受理財顧問服務(wù)后，客戶無法自行管理資金【答案】:B

25、【解析】:理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)后，可自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。32.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)收入大多可以歸類為（ ）。A.利差收入B.投行收入C.自營收入D.非利息收入【答案】:D【解析】:在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引下發(fā)后，伴隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務(wù)進入了迅速擴展時期，客戶對理財?shù)男?/p>

26、求日益增長，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售規(guī)模和品種種類都迅猛增加。目前個人理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行非利息收入的重要來源。33.商業(yè)銀行代銷產(chǎn)品銷售期間的錄音錄像資料應(yīng)至少保留到產(chǎn)品終止日起或合同關(guān)系解除日起（ ）后。A.三個月B.一年C.二年D.半年【答案】:D【解析】:根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定第十三條，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)將錄音錄像資料至少保留到產(chǎn)品終止日起6個月后或合同關(guān)系解除日起6個月后，發(fā)生糾紛的要保留到糾紛最終解決后。銀行業(yè)金融機構(gòu)代銷其他非銀行業(yè)金融機構(gòu)的產(chǎn)品時，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)對錄音錄像資料保存期限另有規(guī)定的，從其規(guī)定。34.個人生

27、命周期中維持期的主要特征有（ ）。A.對應(yīng)年齡為4554歲B.投資工具僅為活期及定期存款C.保險計劃為養(yǎng)老險、投資型保險D.家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女上小學、中學E.主要理財活動為收入增加、籌退休金【答案】:A|C|E【解析】:個人生命周期中，維持期對應(yīng)的年齡是4554歲；家庭形態(tài)為子女進入高等教育階段；理財活動為收入增加、籌退休金；投資工具為多元投資組合；保險計劃是養(yǎng)老險、投資型保險。35.以下屬于理財顧問服務(wù)的是（ ）。A.銷售儲蓄存款產(chǎn)品B.銷售信貸產(chǎn)品C.對外營銷宣傳活動D.提供財務(wù)分析與規(guī)劃服務(wù)【答案】:D【解析】:理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介

28、等專業(yè)化服務(wù)，是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。36.商業(yè)銀行應(yīng)當明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供（ ）。A.理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃B.業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)C.業(yè)務(wù)辦理服務(wù)D.業(yè)務(wù)引導和辦理【答案】:A【解析】:商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。這些專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，如A項中的提供理財投

29、資咨詢顧問意見、銷售理財計劃，屬于顧問性質(zhì)，這類業(yè)務(wù)人員按照監(jiān)管部門或銀行要求需要持有理財師專業(yè)證書，禁止由一般產(chǎn)品銷售人員提供；另一種是商業(yè)銀行按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。37.生命周期理論比較推崇的消費觀念是（ ）。A.大部分選擇性支出用于當前消費B.及時行樂、“月光族”C.消費水平在一生內(nèi)保持相對平衡的水平D.大部分選擇性支出存起來用于以后消費【答案】:C【解析】:生命周期理論指出，自然人是在相當長的期間內(nèi)計劃個人的儲蓄消費行為，以實現(xiàn)生命周期內(nèi)收支的最佳配置。也就是說，一個人將綜合考慮其當期、未來的收支，以及可預期的工作、退休時間等諸多

30、因素，并決定目前的消費和儲蓄，以保證其消費水平處于預期的平穩(wěn)狀態(tài)，而不至于出現(xiàn)大幅波動。38.以下有關(guān)直接融資和間接融資的不同點，表述正確的是（ ）。A.間接融資能夠更廣泛地籌集社會各方面的閑散資金，易于積少成多B.直接融資安全性比間接融資高C.直接融資有助于解決由于信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風險問題D.間接融資在資金供給者和需求者之間加入了金融中介，減少了投資者對投資對象經(jīng)營狀況的關(guān)注E.金融機構(gòu)的出現(xiàn)降低了整個社會的融資成本【答案】:A|D|E【解析】:間接融資區(qū)別于直接融資的優(yōu)點在于以下幾個方面：金融中介機構(gòu)例如銀行等機構(gòu)網(wǎng)點多，吸收存款的起點低，能夠廣泛籌集社會各方面閑散資金，積

31、少成多，形成巨額資金；在直接融資中，融資的風險由債權(quán)人獨自承擔，而在間接融資中，融資風險可由多樣化的資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)分散承擔，從而安全性較高；降低融資成本，金融機構(gòu)的出現(xiàn)是專業(yè)化分工協(xié)作的結(jié)果，它具有了解和掌握借款者有關(guān)信息的專長，降低了整個社會的融資成本；有助于解決由于信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風險問題。間接融資也具有局限性，主要是由于資金供給者與需求者之間加入金融機構(gòu)為中介，隔斷了資金供求雙方的直接聯(lián)系，在一定程度上減少了投資者對投資對象經(jīng)營狀況的關(guān)注和籌資者在資金使用方面的壓力。39.對理財方案實施效果定期評估是理財服務(wù)的必要步驟和要求，也是理財師應(yīng)盡的責任。定期評估的頻率取決于多個

32、因素，其中不包括（ ）。A.客戶個人財務(wù)狀況B.客戶的投資風格C.客戶的投資金額和占比D.宏觀經(jīng)濟發(fā)生變化【答案】:D【解析】:定期評估的頻率主要取決于以下三個因素：客戶的投資金額和占比?？蛻舻耐顿Y金額越大或占比越高，越是經(jīng)常需要對其理財規(guī)劃方案進行監(jiān)測與評估，因為投資金額較大或占比越高，一旦決策建議錯誤，損失也較大，客戶的心理負擔也會越大?？蛻魝€人財務(wù)狀況變化幅度。如果客戶正處在事業(yè)的黃金時期，收入增長較快，或者正面臨退休，就需要理財師經(jīng)常評估和修改理財方案。反之，家庭生活和財務(wù)狀況比較穩(wěn)定的客戶可以相應(yīng)減少評估次數(shù)?？蛻舻耐顿Y風格。有些客戶偏愛高風險高收益的投資產(chǎn)品，投資風格積極主動；而有

33、些客戶屬于風險厭惡型的投資者，投資風格謹慎、穩(wěn)健，注重長期投資。40.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和（ ）兩類。A.理財規(guī)劃服務(wù)B.綜合理財服務(wù)C.理財咨詢服務(wù)D.專業(yè)理財服務(wù)【答案】:B【解析】:商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理，分為：理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)；綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。41.商業(yè)銀行在代銷產(chǎn)品銷售期間對產(chǎn)品宣傳資料應(yīng)包含對產(chǎn)品風險的揭示、產(chǎn)品宣傳

34、資料，并包含文字說明代銷機構(gòu)（ ）產(chǎn)品的投資、兌付和風險管理責任。A.全權(quán)承擔B.部分承擔C.不發(fā)生不可抗力因素的情況下承擔D.不承擔【答案】:D【解析】:根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定第八條，銀行業(yè)金融機構(gòu)在銷售專區(qū)內(nèi)提供的產(chǎn)品宣傳資料應(yīng)真實、合法，全面反映產(chǎn)品的主要屬性，嚴禁使用誘惑性、誤導性的文字夸大收益或隱瞞重要信息。產(chǎn)品宣傳資料應(yīng)包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、淺顯易懂的文字表達。其中，代銷產(chǎn)品宣傳資料首頁顯著位置還應(yīng)標明合作機構(gòu)名稱，并包含以下文字聲明：“本產(chǎn)品由XX機構(gòu)（合作機構(gòu)）發(fā)行與管理，代銷機構(gòu)不承擔產(chǎn)品的投資、兌付和風險管理責任”。42.下列利率區(qū)間內(nèi)最適

35、合使用72法則的是（ ）。A.6%24%B.6%9%C.2%24%D.2%18%【答案】:B【解析】:金融學上的72法則是估計一定投資額倍增或減半所需要的時間的方法，即用72除以收益率或通脹率的數(shù)值就可以得到固定一筆投資（錢）翻番或減半所需時間。但這個法則只適用于利率（或通貨膨脹率）在一個合適的區(qū)間內(nèi)的情況下，若利率太高則不適用。ACD三項利率區(qū)間的上限過高。43.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備必要的（ ）。A.專業(yè)知識B.行業(yè)經(jīng)驗C.管理能力D.法律知識E.職業(yè)道德【答案】:A|B|C|D|E【解析】:根據(jù)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第二十四條，商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全理財業(yè)務(wù)人員的資格認定、培

36、訓、考核評價和問責制度，確保理財業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解相關(guān)法律、行政法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及理財產(chǎn)品的法律關(guān)系、交易結(jié)構(gòu)、主要風險及風險管控方式，遵守行為準則和職業(yè)道德標準。44.在商業(yè)銀行綜合理財服務(wù)活動中，投資和資產(chǎn)管理方式是（ ）。A.客戶根據(jù)銀行提供的信息進行投資和資產(chǎn)管理B.銀行根據(jù)自身情況決定投資方向和投資方式并進行投資和資產(chǎn)管理C.客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進行投資和資產(chǎn)管理D.銀行為客戶提供投資方向和投資方式，由客戶自己進行投資和資產(chǎn)管理【答案】:C【解析】:綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委

37、托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。其與理財顧問服務(wù)的一個重要區(qū)別是，在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。45.時間價值既是資源稀缺性的體現(xiàn)也是人類心理認知的反應(yīng)，表現(xiàn)在信用貨幣體制下，一般而言，當前所持有的貨幣比未來等額的貨幣具有（ ）的價值。A.不能確定B.同等C.更高D.更低【答案】:C【解析】:貨幣的時間價值是指貨幣在無風險的條件下，經(jīng)歷一定時間的投資和再投資而發(fā)生的增值，或者是貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值，也被稱為資金時間價

38、值。時間價值既是資源稀缺性的體現(xiàn)也是人類心理認知的反應(yīng)，表現(xiàn)在信用貨幣體制下，當前所持有的貨幣比未來等額的貨幣具有更高的價值。46.按照適合性原則，不同風險等級的產(chǎn)品的投資對象應(yīng)具有不同等級的風險偏好和承受能力，若投資人類型為謹慎型，其風險承受能力_，適合_理財產(chǎn)品。（ ）A.較低；極低風險和低風險B.極低；低風險C.較低；低風險D.極低；低風險和中低風險【答案】:A【解析】:按照適合性原則，不同風險等級產(chǎn)品的投資對象應(yīng)具有不同等級的風險偏好和承受能力。根據(jù)風險承受能力的不同，將投資者分為：保守型，風險承受能力極低，適合極低風險理財產(chǎn)品；謹慎型，風險承受能力較低，適合極低風險、低風險理財產(chǎn)品；

39、穩(wěn)健型，風險承受能力一般，適合極低風險、低風險、中等風險理財產(chǎn)品；積極型，風險承受能力較高，適合極低風險、低風險、中等風險、較高風險理財產(chǎn)品；激進型，風險承受能力很高，適合極低風險、低風險、中等風險、較高風險、高風險理財產(chǎn)品。47.下列對綜合理財服務(wù)的理解錯誤的是（ ）。A.綜合理財服務(wù)中，銀行可以承擔一部分風險B.與理財顧問服務(wù)相比，綜合理財服務(wù)更強調(diào)個性化C.私人銀行業(yè)務(wù)屬于綜合理財服務(wù)中的一種D.私人銀行業(yè)務(wù)不是個人理財業(yè)務(wù)【答案】:D【解析】:根據(jù)客戶類型（主要是資產(chǎn)規(guī)模），理財業(yè)務(wù)可分為理財業(yè)務(wù)（服務(wù)）、財富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）和私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的

40、理財服務(wù)。其中私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務(wù)。48.商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)包括（ ）。A.財務(wù)分析服務(wù)B.代理繳稅服務(wù)C.財務(wù)規(guī)劃服務(wù)D.投資顧問服務(wù)E.資產(chǎn)管理服務(wù)【答案】:A|C|D|E【解析】:個人理財業(yè)務(wù)活動中法律關(guān)系的主體有兩個：金融機構(gòu)和客戶。金融機構(gòu)和客戶是兩個平等的民事主體，金融機構(gòu)為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，是產(chǎn)生于二者之間的民事活動。49.關(guān)于理財規(guī)劃服務(wù)涉及的內(nèi)容，下列說法中錯誤的是（ ）。A.涉及財務(wù)、法律、投資B.涉及保險、稅務(wù)C.不涉及債務(wù)管理D.涉及家庭財務(wù)、非財務(wù)狀況【答案】:C【解析】:

41、理財規(guī)劃服務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，它包括但不僅限于財務(wù)、法律、投資和債務(wù)管理、保險、稅務(wù)等，理財師在作相關(guān)判斷和規(guī)劃時還要能兼顧客戶家庭財務(wù)、非財務(wù)狀況以及不同時期變化的需求。50.外匯市場的特點包括（ ）。A.空間統(tǒng)一性B.時間連續(xù)性C.商品特殊性D.價格一致性E.主體可變性【答案】:A|B【解析】:外匯市場具有空間統(tǒng)一性和時間連續(xù)性。空間統(tǒng)一性是指由于各國外匯市場都用現(xiàn)代化的通信技術(shù)（電話、電報、電傳等）進行外匯交易，因此它們之間的聯(lián)系非常緊密，形成一個統(tǒng)一的世界外匯市場；時間連續(xù)性是指世界上的各個外匯市場在營業(yè)時間上相互交替，形成一種前后繼起的循環(huán)作業(yè)格局。51.一般來說，（ ）是大額可轉(zhuǎn)

42、讓定期存單的發(fā)行人。A.投資銀行B.商業(yè)銀行C.中央銀行D.政府機構(gòu)【答案】:B【解析】:大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場是銀行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單發(fā)行和買賣的場所，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）是銀行發(fā)行的有固定面額、可轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單有如下特點：不記名；金額較大；利率有固定的，也有浮動的，一般比同期限定期存款的利率高；不能提前支取，但是可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓。52.理財師在收集客戶家庭財務(wù)狀況和生活狀況信息時，專業(yè)理財師要做的是（ ）。A.考慮自己是否會觸犯客戶的隱私B.考慮客戶會不會告訴自己C.減少這方面的咨詢D.引導客戶、了解其財務(wù)問題和涉及的其他家庭財務(wù)的信息【答案】:D【

43、解析】:在開始向客戶介紹專業(yè)理財服務(wù)時，理財師應(yīng)向客戶說明，為了幫助其解決當前以及未來的財務(wù)問題，理財師需要系統(tǒng)性地收集、整理和分析其家庭財務(wù)狀況和生活狀況。專業(yè)理財師要做的不是糾結(jié)于自己是否會觸犯客戶的隱私，或者客戶會不會告訴自己，而是把重心放在引導客戶、了解其財務(wù)問題和涉及的其他家庭財務(wù)信息上。53.商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令其限期改正，除此之外，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取的措施有（ ）。A.建議商業(yè)銀行調(diào)整負責相關(guān)業(yè)務(wù)的高管B.處二十萬元以上五十萬元以下罰款C.情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證D.構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任E.暫停商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)辦理資格【答案】:B|C|D【解析】:根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條的規(guī)定，商業(yè)銀行嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。54.在債券發(fā)行需要確定的要素中，以下