責(zé)任保險的基本特征及其有關(guān)概念ppt課件

1、第七章 責(zé)任保險內(nèi)容提要學(xué)習(xí)目的重點難點重要概念復(fù)習(xí)思索題.第七章 責(zé)任保險 本章內(nèi)容提要 * 責(zé)任保險分類、根本特征 * 責(zé)任保險的承保與賠償 * 公眾責(zé)任保險 * 產(chǎn)品責(zé)任保險 * 雇主責(zé)任保險 * 職業(yè)責(zé)任保險.本章學(xué)習(xí)目的經(jīng)過學(xué)習(xí)本章，他應(yīng)該可以：掌握責(zé)任保險的根本特征及其有關(guān)概念了解有關(guān)責(zé)任保險的根本內(nèi)容.本章學(xué)習(xí)重點及難點重點： 責(zé)任保險的普通特征 難點： 事故方式制 索賠制 .一、責(zé)任保險的概念及分類 P.149什么是責(zé)任保險？第49條第2款規(guī)定：“責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。責(zé)任保險(Liability insurance)：是以被保險人依

2、法應(yīng)承當(dāng)?shù)拿袷陆?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和經(jīng)過特別商定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的財富保險。1 概述責(zé)任保險公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險第三者責(zé)任保險. 是建立在被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任根底上的。是以被保險人對第三人的賠償責(zé)任為標(biāo)的，以填補被保險人對第三人承當(dāng)賠償責(zé)任所受損失為目的，又被稱之為第三人保險或者第三者責(zé)任保險。作為一類獨立的保險業(yè)務(wù)，不斷完善的法律制度尤其是民事法律制度是責(zé)任保險產(chǎn)生和開展的先決條件。.責(zé)任保險與普通財富保險的共性與區(qū)別共性1、責(zé)任保險與普通財富保險在性質(zhì)上都屬于賠償性保險。2、責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律責(zé)任。 財富范疇3、責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)能夠

3、呵斥他人的利益損失為承保根底。. 區(qū)別 保險標(biāo)的不同 承保方式不同與其他保險的區(qū)別 賠償根據(jù)不同 事故與索賠時效不同 合同當(dāng)事人不同.保險標(biāo)的不同: 財富保險合同是以財富及其有關(guān)利益為標(biāo)的的。 責(zé)任保險的保險標(biāo)的是無形的民事責(zé) 任，除按照保險合同上雙方當(dāng)事人的特殊商定，它不具有現(xiàn)實的價值和保險價錢。. 承保方式不同: 財富保險根據(jù)標(biāo)的價值承保，最高保險金額就是保險標(biāo)的暴露在風(fēng)險中的全部價值。 責(zé)任保險承保時，那么采取商定多種賠償限額的方式來確定最高保險金額和全部風(fēng)險。. 賠償根據(jù)不同: 財富保險的賠償金額根據(jù)保險標(biāo)的的損失情況和保險金額及保險價值綜合確定。 責(zé)任保險的賠償金額根據(jù)損害后果和法律

4、或合同商定來確定。. 事故與索賠時效不同: 財富保險的事故發(fā)生和索賠普通都在保險合同期間內(nèi)確定。 責(zé)任保險由于民事責(zé)任往往在事后很長一段時間才會被發(fā)現(xiàn)，損失發(fā)生、索賠以及支付賠款之間的時間間隔普通較長。 “期內(nèi)發(fā)生式 和 “期內(nèi)索賠式。. 合同當(dāng)事人不同: 財富保險的當(dāng)事人就是保險合同雙方，即保險人與被保險人。 責(zé)任保險的當(dāng)事人不僅是保險合同雙方，被保險人損害的利益的一切者“第三人的存在也是保險合同成立的必要條件之一。 .二、責(zé)任保險的根本特征 P.150保險人被保險人(致害人)第三者(受害人).三、責(zé)任保險的承保與賠償 P.152(一) 承保適用范圍 各種單位、家庭或個人承保時要對投保人的資

5、信、風(fēng)險情況進(jìn)展調(diào)查.(二) 保險責(zé)任 被保險人的過失或無過失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險，而非故意行為所致的責(zé)任風(fēng)險包括：1. 被保險人依法對呵斥他人財富損失或人身傷亡應(yīng)承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 2. 因賠償糾紛而應(yīng)由被保險人支付的訴訟費、律師費等。.(三) 費率 取決于責(zé)任風(fēng)險的大小、法律制度的規(guī)定，賠償限額的高低(四) 賠償 賠償限額是保險人承當(dāng)賠償責(zé)任的上限 1、每次責(zé)任事故或同一緣由引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額財富損失賠償限額和人身傷亡賠償限額 2、保險期內(nèi)累計的賠償限額累計的財富損失賠償限額和累計的人身傷亡賠償限額 3、財富損失與人身傷亡合成的限額責(zé)任保險險種.2 公眾責(zé)任保險一、概念 P

6、.154公眾責(zé)任保險(Public liability ins.)：又叫普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它是以被保險人在公眾場所的過錯行為致使他人的人身或財富遭到損害，依法應(yīng)承當(dāng)?shù)拿袷陆?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的責(zé)任保險。主要包括綜合公共責(zé)任保險、場所責(zé)任保險、承包人責(zé)任保險和承運人責(zé)任保險。.二、公眾責(zé)任保險的普通內(nèi)容一責(zé)任范圍 ：被保險人在保險期內(nèi)、在保險地點發(fā)生的依法應(yīng)承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其有關(guān)的法律訴訟費用。二保費計算：普通無固定的費率表 1、應(yīng)收保費 累計賠償限額 適用費率 2、應(yīng)收保費 保險場所占用面積平方米 每平方米保險費 .三公眾責(zé)任保險的賠償1、賠償限額確實定 通常采用規(guī)定每次事故賠

7、償限額的方式，既無分項限額，又無累計限額。2、賠償處置 立案現(xiàn)場查勘寫出查勘報告進(jìn)展責(zé)任審核作好抗訴預(yù)備計算保險賠款支付保險賠款.三、公眾責(zé)任保險的主要險種 P.1561、綜合公共責(zé)任保險 承保被保險人在任何地點因非故意行為呵斥他人財富損失或人身損傷應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2、場所責(zé)任保險 承保被保險人在被保險場所進(jìn)展消費運營活動時因忽略呵斥他人財富損失或人身損傷應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。是公眾責(zé)任保險中業(yè)務(wù)量最大的險種。3、承包人責(zé)任保險 專門承保承包人的損害賠償責(zé)任。4、承運人責(zé)任保險 專門承保承當(dāng)各種客、貨運輸?shù)牟块T或個人在運輸過程中能夠發(fā)生的損害賠償責(zé)任。.3 產(chǎn)品責(zé)任保險一、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念

8、 P.157 產(chǎn)品責(zé)任保險(Product liability ins.)：是指產(chǎn)品在運用過程中因其缺陷而呵斥用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財富損失時，依法應(yīng)由產(chǎn)品供應(yīng)方(包括制造者、銷售者、修繕者等)承當(dāng)?shù)拿袷聯(lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。.二、產(chǎn)品責(zé)任保險的普通內(nèi)容一責(zé)任范圍 保險人承保所保產(chǎn)品呵斥的對消費者或用戶的財富損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其由此而導(dǎo)致的法律費用。 留意二個限制性條件： *呵斥責(zé)任事故的產(chǎn)品必需是用于銷售的商品 *產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必需是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點 除外責(zé)任：被保險人應(yīng)承當(dāng)?shù)钠渌?zé)任；被保險人一切、看管或控制的財富損失、

9、產(chǎn)品仍在制造或銷售場所，其一切權(quán)未轉(zhuǎn)移的責(zé)任事故；被保險人故意違法消費、出賣的產(chǎn)品事故、被保險產(chǎn)品本身的損失；不按所保產(chǎn)品闡明去安裝、運用或在非正常形狀下運用時呵斥的責(zé)任事故. 詳細(xì)包括：人身損傷身體傷殘、醫(yī)藥費、收入損失、 損失任務(wù)才干、護(hù)理人員費用、其它財富損失折舊后損失訴訟費用.二保險費率及賠償 1、費率要素產(chǎn)品特點及對人體或財富呵斥的損害風(fēng)險的大小產(chǎn)品數(shù)量與價錢、銷售額承保地域賠償限額及免賠額消費者技術(shù)程度及管理情況以往承保的閱歷費率及損失紀(jì)錄 再保人開價 . 2、賠償 1索賠的普通緣由產(chǎn)品缺陷 設(shè)計缺陷 制造缺陷 原資料缺陷闡明、警告不正確或不充分違反承諾.索賠根底期內(nèi)索賠式Clai

10、m-Made Basis 含義 事故是由被保產(chǎn)品引起的 事故發(fā)生在保險期限內(nèi)或追溯期內(nèi) 在保險期限內(nèi)向保險人提出索賠 優(yōu)點對保險公司 防止“長尾巴責(zé)任 易于管理期內(nèi)發(fā)生式Occurrence Basis事故由被保產(chǎn)品引起的事故發(fā)生在保險期限內(nèi) .索賠對象 與產(chǎn)品制造、運輸、銷售等有關(guān)的人 .條款解釋費率預(yù)收保費 = 當(dāng)年估計銷售額費率應(yīng)收保費 = 當(dāng)年實踐銷售額費率 .3.產(chǎn)品責(zé)任險高風(fēng)險業(yè)務(wù)限制承保條件 慎保銷售歷史長、投保歷史短的產(chǎn)品 慎保投保產(chǎn)品和以往產(chǎn)品不能區(qū)分慎保有仿冒產(chǎn)品的產(chǎn)品； .4.產(chǎn)品責(zé)任險承保本卷須知 投保產(chǎn)品的條件不隨意擴展被保險人承保根底及追溯期堅持統(tǒng)保原那么賠償限額確

11、實定司法管轄擴展責(zé)任最低收費.5.產(chǎn)品責(zé)任險核保需提供的資料 風(fēng)險情況調(diào)查表 投保產(chǎn)品的有關(guān)質(zhì)量情況資料 投保產(chǎn)品的包裝及闡明書情況 投保產(chǎn)品的以往投保歷史及損失紀(jì)錄.4 雇主責(zé)任保險一、雇主責(zé)任保險的概念 P.159 雇主責(zé)任保險Employer liability ins.)：是以被保險人(雇主)的雇員在受雇期間從事與業(yè)務(wù)有關(guān)的活動時因蒙受不測而導(dǎo)致傷殘、死亡，或患有職業(yè)病而依法或依雇傭合同應(yīng)由被保險人承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。.二、雇主責(zé)任保險的普通內(nèi)容一責(zé)任范圍 保險人擔(dān)任承當(dāng)由于各種不測的工傷事故和職業(yè)病的發(fā)生應(yīng)由雇主對其雇員所承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其相關(guān)的法律費用.主

12、要包括：受雇過程中從事與職業(yè)有關(guān)任務(wù)蒙受不測至傷、殘、死亡患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)病至傷、殘、死亡前兩項的醫(yī)療費支出法律費用 主要除外責(zé)任：戰(zhàn)爭、罷工、核風(fēng)險引起的雇員損傷；被保險人故意行為；被保險人的雇員因本人的故意行為導(dǎo)致的損傷及其由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的手術(shù)所致的損傷.(二費率及賠償 1、費率 主要以行業(yè)、工種為根據(jù)。思索的主要要素：保險對象的選擇和定位 工種類別及任務(wù)崗位性質(zhì) 被保險人雇員情況賠償限額的高低 被保險人平安消費運營情況及管理程度任務(wù)環(huán)境 以往的保險記錄和損失記錄 勞資關(guān)系以及雇主與雇員的關(guān)系 承保區(qū)域范圍 擴展責(zé)任情況 .2、賠償 a. 承當(dāng)賠償責(zé)任的根底

13、確定受害人與被保險人之間能否存在雇傭關(guān)系 b. 賠償限額 通常是規(guī)定假設(shè)干個月的工資 .雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)承保限制條件 嚴(yán)禁對工種進(jìn)展選擇投保 高風(fēng)險行業(yè)盡量用專門條款承保限制擴展24小時責(zé)任嚴(yán)禁擴展非工傷疾病醫(yī)療記實名承保高賠付客戶續(xù)保從嚴(yán)控制.雇主責(zé)任險承保本卷須知 保險對象范圍雇員花名冊填制承保區(qū)域范圍掌握 賠償限額確定 免賠額 保費計算 堅持最低收費原那么 司法管轄權(quán) .雇主責(zé)任險核保需提供的資料 風(fēng)險情況調(diào)查表 雇員明細(xì)表 雇員工資或薪金收入情況 運用老條款雇員以往事故紀(jì)錄及職業(yè)病史情況公司初步承保方案資料 相關(guān)條款.5 職業(yè)責(zé)任保險一、職業(yè)責(zé)任保險的概念 P.162 職業(yè)責(zé)任保險(Pr

14、ofessional liability ins.)：是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)任務(wù)時因忽略或過失呵斥合同對方或他人的人身損傷或財富損失而引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。.二、職業(yè)責(zé)任保險的普通內(nèi)容一承保方式 1、以索賠為根底 較普遍 保險人僅對在保險期限內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠承當(dāng)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故能否發(fā)生在保險期限內(nèi)。它本質(zhì)上是將保險責(zé)任期限前置了。 實務(wù)中，保險人為控制責(zé)任，常規(guī)定一個責(zé)任追溯日期普通為35年，即保險人僅對追溯日以后、保險期滿日以前發(fā)生的事故且在保險有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)賠償責(zé)任。 2、以事故發(fā)生為根底 保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的

15、責(zé)任事故而引起的索賠承當(dāng)賠償責(zé)任，而不論受害方能否在保險有效期內(nèi)提出索賠。它本質(zhì)上是將保險責(zé)任期限延伸了。 . 例： 有一職業(yè)責(zé)任保險合同，保險期限為一年，2000.5.18. 2001.5.17，假設(shè)追溯日或后延日限制為3年，那么：1、在以索賠為根底的承保方式下 保險人只對在1997.5.18.2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.2001.5.17.期間提出索賠的法律責(zé)任擔(dān)任賠償。2、在以事故發(fā)生為根底的承保方式下 保險人只對在2000.5.18.2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故擔(dān)任賠償。.二職業(yè)責(zé)任保險的費率及賠償1、費率要素 被保險人的職業(yè)種類、任務(wù)場所、任務(wù)單位性質(zhì)、過去的賠付記錄及同類業(yè)務(wù)的事故情況、該筆投保業(yè)務(wù)