第九章_再保險(xiǎn)概論

1、第一節(jié)第一節(jié) 再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)一、一、再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)定義定義二、二、危險(xiǎn)單位、自留額和分保額危險(xiǎn)單位、自留額和分保額三、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)比較三、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)比較四、再保險(xiǎn)發(fā)展簡史四、再保險(xiǎn)發(fā)展簡史五、再保險(xiǎn)的職能五、再保險(xiǎn)的職能 （一）再保險(xiǎn)（一）再保險(xiǎn)（reinsurancereinsurance）亦稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合）亦稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第二十九條指出：第二十九條指出：“保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以承保形式

2、，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)”。 （二）關(guān)于原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)有關(guān)的幾個(gè)概念（二）關(guān)于原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)有關(guān)的幾個(gè)概念 1 1原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 原保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的，以保障雙方利益的合原保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的，以保障雙方利益的合同。再保險(xiǎn)合同是分出公司與分入公司之間簽訂的，以保障雙方利益同。再保險(xiǎn)合同是分出公司與分入公司之間簽訂的，以保障雙方利益的合同。的合同。2 2原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人 在再保險(xiǎn)交易中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險(xiǎn)人（在再保險(xiǎn)交易中，分出業(yè)務(wù)的公司

3、稱為原保險(xiǎn)人（original original insurerinsurer），或分出公司），或分出公司(ceding company)(ceding company)。 接受業(yè)務(wù)的公司稱為接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人，或分保接受人或分入公司（再保險(xiǎn)人，或分保接受人或分入公司（ceded company)ceded company)。4 4轉(zhuǎn)分保轉(zhuǎn)分保 分保接受人將其接受的業(yè)務(wù)再分給其他保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)活動，稱為分保接受人將其接受的業(yè)務(wù)再分給其他保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)活動，稱為轉(zhuǎn)分保?；蛟僭俦ｋU(xiǎn)。雙方當(dāng)事人分別稱為：轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分轉(zhuǎn)分保。或再再保險(xiǎn)。雙方當(dāng)事人分別稱為：轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人。保接受

4、人。在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，分保雙方責(zé)任的分配與分擔(dān)是通過確定的自留額和分在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，分保雙方責(zé)任的分配與分擔(dān)是通過確定的自留額和分保額來體現(xiàn)的，而自留額和分保額是按危險(xiǎn)單位來確定的。保額來體現(xiàn)的，而自留額和分保額是按危險(xiǎn)單位來確定的。 （一）危險(xiǎn)單位（一）危險(xiǎn)單位1 1概念：是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。概念：是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。2 2危險(xiǎn)單位的劃分危險(xiǎn)單位的劃分（1 1）根據(jù)不同的險(xiǎn)別和保險(xiǎn)標(biāo)的來劃分危險(xiǎn)單位。）根據(jù)不同的險(xiǎn)別和保險(xiǎn)標(biāo)的來劃分危險(xiǎn)單位。（2 2）劃分關(guān)鍵和每次事故最大可能損失范圍的估計(jì)聯(lián)系，而不一定和）劃分關(guān)鍵和每次事故最大

5、可能損失范圍的估計(jì)聯(lián)系，而不一定和保單份數(shù)相同。保單份數(shù)相同。（3 3）危險(xiǎn)單位應(yīng)隨標(biāo)的物的變化而改變。）危險(xiǎn)單位應(yīng)隨標(biāo)的物的變化而改變。（4 4）危險(xiǎn)單位劃分有時(shí)需要專業(yè)知識。）危險(xiǎn)單位劃分有時(shí)需要專業(yè)知識。 如一家年產(chǎn)如一家年產(chǎn)600600萬噸檸檬酸廠，其布局和結(jié)構(gòu)、規(guī)格都有一定萬噸檸檬酸廠，其布局和結(jié)構(gòu)、規(guī)格都有一定的規(guī)范，決定危險(xiǎn)單位時(shí)要結(jié)合具體的建筑物和設(shè)施，經(jīng)過實(shí)地的規(guī)范，決定危險(xiǎn)單位時(shí)要結(jié)合具體的建筑物和設(shè)施，經(jīng)過實(shí)地查勘或圖紙分析，方能確定危險(xiǎn)單位的劃分。這需要專業(yè)知識和查勘或圖紙分析，方能確定危險(xiǎn)單位的劃分。這需要專業(yè)知識和專業(yè)人員來完成。專業(yè)人員來完成。（5 5）再保險(xiǎn)合同

6、一般規(guī)定，如何劃分危險(xiǎn)單位由分出公司決定。）再保險(xiǎn)合同一般規(guī)定，如何劃分危險(xiǎn)單位由分出公司決定。 （二）自留額與分保額（二）自留額與分保額1 1概念概念 自留額：分出公司根據(jù)自身償付能力所能確定承擔(dān)的責(zé)任限自留額：分出公司根據(jù)自身償付能力所能確定承擔(dān)的責(zé)任限額，稱為自留額或自負(fù)責(zé)任額。額，稱為自留額或自負(fù)責(zé)任額。 分保額：又稱分保責(zé)任額或接受額，是指經(jīng)過分保由接受公分保額：又稱分保責(zé)任額或接受額，是指經(jīng)過分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額。司所承擔(dān)的責(zé)任限額。2 2計(jì)算與表示計(jì)算與表示（1 1）以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算，此分保方式屬比例再保險(xiǎn)）以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算，此分保方式屬比例再保險(xiǎn)（2 2）以賠

7、款為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算，此分保方式屬非比例再保險(xiǎn)）以賠款為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算，此分保方式屬非比例再保險(xiǎn)（3 3）可用百分率表示，亦可用絕對數(shù)表示。）可用百分率表示，亦可用絕對數(shù)表示。3 3為了確保保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性及其償付能力，許多國家通過立法為了確保保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性及其償付能力，許多國家通過立法將再保險(xiǎn)的自留額列為國家管理保險(xiǎn)業(yè)的重要內(nèi)容。將再保險(xiǎn)的自留額列為國家管理保險(xiǎn)業(yè)的重要內(nèi)容。 比如我國比如我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法9898條規(guī)定：條規(guī)定：“經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保費(fèi)不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍年自留保費(fèi)不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍”。（一

8、）聯(lián)系（一）聯(lián)系 1 1原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。 2 2原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)相輔相成，共同承擔(dān)分散風(fēng)險(xiǎn)。原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)相輔相成，共同承擔(dān)分散風(fēng)險(xiǎn)。 3 3再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的進(jìn)一步延續(xù)，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的進(jìn)一步延續(xù)，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分。 4 4在現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營中，再保險(xiǎn)反過來支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，地位在現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營中，再保險(xiǎn)反過來支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，地位日益突出。日益突出。（二）區(qū)別（二）區(qū)別 1 1主體不同。原保險(xiǎn)一方是投保人，另一方是保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)雙主體不同。原保險(xiǎn)一方是投保人，另一方是保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)雙方均為保險(xiǎn)人。方均為保險(xiǎn)人。 2 2保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)的標(biāo)的物為財(cái)

9、產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用、保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)的標(biāo)的物為財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用、生命和身體；再保險(xiǎn)標(biāo)的物為原保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人承保合同責(zé)任一部生命和身體；再保險(xiǎn)標(biāo)的物為原保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人承保合同責(zé)任一部分或全部。分或全部。 3 3合同性質(zhì)的不同。原保險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性，人身保險(xiǎn)合同性質(zhì)的不同。原保險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性，人身保險(xiǎn)為經(jīng)濟(jì)性給付性；再保合同全部為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)。為經(jīng)濟(jì)性給付性；再保合同全部為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)。（一）再保險(xiǎn)從海上保險(xiǎn)（一）再保險(xiǎn)從海上保險(xiǎn)開始開始（二）中國再保險(xiǎn)事業(yè)的（二）中國再保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展發(fā)展BACK 1414世紀(jì)中葉，海上保險(xiǎn)在意大利出現(xiàn)。世紀(jì)中葉，海上保險(xiǎn)在意大利

10、出現(xiàn)。 16 16 世紀(jì)初，以海上保險(xiǎn)條例與判例為主要研究內(nèi)容的海上保險(xiǎn)專著世紀(jì)初，以海上保險(xiǎn)條例與判例為主要研究內(nèi)容的海上保險(xiǎn)專著的出版，標(biāo)志保險(xiǎn)學(xué)的誕生。的出版，標(biāo)志保險(xiǎn)學(xué)的誕生。 13701370年，一位意大利海上保險(xiǎn)人首次發(fā)了一份轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保單，年，一位意大利海上保險(xiǎn)人首次發(fā)了一份轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保單，標(biāo)志再保險(xiǎn)的萌芽。標(biāo)志再保險(xiǎn)的萌芽。 目前，排名第一的再保險(xiǎn)公司：慕尼黑再保險(xiǎn)公司。第二，瑞士再目前，排名第一的再保險(xiǎn)公司：慕尼黑再保險(xiǎn)公司。第二，瑞士再保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司。 目前，世界上主要的再保險(xiǎn)市場有倫敦、歐洲大陸、紐約和東京。目前，世界上主要的再保險(xiǎn)市場有倫敦、歐洲大陸、紐約和

11、東京。 再保險(xiǎn)交易較集中于倫敦、慕尼黑、巴黎、蘇黎世、紐約、東京、再保險(xiǎn)交易較集中于倫敦、慕尼黑、巴黎、蘇黎世、紐約、東京、新加坡、香港等。新加坡、香港等。 返回 19世紀(jì)外商將保險(xiǎn)傳入中國。1929年由金城銀行投資設(shè)立“太保”，后臺是“瑞士再保險(xiǎn)公司。 1931年由中國銀行投資設(shè)立“中保”，后臺是英商“太陽保險(xiǎn)公司”。 1933年6月，成立“華商聯(lián)合保險(xiǎn)股份有限公司”。 1949年10月20日，原中國人民保險(xiǎn)公司在北京成立，在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，作為國有惟一的保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 1996年7月，人保改名為中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司

12、和中保再保險(xiǎn)有限公司。 1998年10月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，撤銷中保集團(tuán)，中保再保險(xiǎn)有限公司更名為中國再保險(xiǎn)公司。 1999 1999年年3 3月月1818日，中國再保險(xiǎn)公司在北京宣布正式成立。由國家財(cái)政出日，中國再保險(xiǎn)公司在北京宣布正式成立。由國家財(cái)政出資，注冊資本金資，注冊資本金3030億元人民幣，外匯資本金億元人民幣，外匯資本金1 1億美元。億美元。 20032003年年8 8月中國再保險(xiǎn)公司正式更名為中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，注冊月中國再保險(xiǎn)公司正式更名為中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，注冊資本金為人民幣億元。資本金為人民幣億元。 中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司作為主要發(fā)起人發(fā)起設(shè)立的中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)中國再保

13、險(xiǎn)（集團(tuán)）公司作為主要發(fā)起人發(fā)起設(shè)立的中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽再保險(xiǎn)股份有限公司和中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份股份有限公司、中國人壽再保險(xiǎn)股份有限公司和中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司先后掛牌成立。其后，相繼成立中再保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、華泰有限公司先后掛牌成立。其后，相繼成立中再保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、華泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和中國保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份公司。即中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司已保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和中國保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份公司。即中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司已擁有擁有6 6家子公司。家子公司。 中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的經(jīng)營范圍為：經(jīng)營管理法定分保存續(xù)期中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的經(jīng)營范圍為：經(jīng)營管理法定分保存續(xù)期間的法定分保業(yè)務(wù)及未了責(zé)

14、任；經(jīng)營管理商業(yè)分保業(yè)務(wù)未了責(zé)任；投資間的法定分保業(yè)務(wù)及未了責(zé)任；經(jīng)營管理商業(yè)分保業(yè)務(wù)未了責(zé)任；投資設(shè)立保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)企業(yè)；經(jīng)營管理國家法律法規(guī)允許的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)；設(shè)立保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)企業(yè)；經(jīng)營管理國家法律法規(guī)允許的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)；經(jīng)營經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的政策性業(yè)務(wù)及國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)；經(jīng)營經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的政策性業(yè)務(wù)及國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)；實(shí)行集團(tuán)化經(jīng)營，經(jīng)營管理公司資產(chǎn)，進(jìn)行資本運(yùn)作。實(shí)行集團(tuán)化經(jīng)營，經(jīng)營管理公司資產(chǎn)，進(jìn)行資本運(yùn)作。 隨著兩個(gè)再保險(xiǎn)子公司商業(yè)分保業(yè)務(wù)和大地公司直保業(yè)務(wù)的快速發(fā)隨著兩個(gè)再保險(xiǎn)子公司商業(yè)分保業(yè)務(wù)和大地公司直保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中再集團(tuán)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)正在從政策性向商

15、業(yè)性轉(zhuǎn)變。展，中再集團(tuán)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)正在從政策性向商業(yè)性轉(zhuǎn)變。（一）（一）職能職能（二）再保險(xiǎn)的（二）再保險(xiǎn)的微觀作用微觀作用（三）再保險(xiǎn)的（三）再保險(xiǎn)的宏觀作用宏觀作用BACK 分散風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定性，使災(zāi)害事故責(zé)任均衡化，分散風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定性，使災(zāi)害事故責(zé)任均衡化，利用集中起來的保險(xiǎn)基金，保障巨災(zāi)事故的經(jīng)濟(jì)損失。利用集中起來的保險(xiǎn)基金，保障巨災(zāi)事故的經(jīng)濟(jì)損失。1 1再保險(xiǎn)對固有的巨大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散再保險(xiǎn)對固有的巨大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散 再保險(xiǎn)可保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全，滿足平均法則。即當(dāng)再保險(xiǎn)可保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全，滿足平均法則。即當(dāng)所有經(jīng)營業(yè)務(wù)出現(xiàn)

16、巨大危險(xiǎn)單位時(shí)，通過辦理再保將風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)達(dá)所有經(jīng)營業(yè)務(wù)出現(xiàn)巨大危險(xiǎn)單位時(shí)，通過辦理再保將風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)達(dá)到自留的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任均衡化，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營的財(cái)政穩(wěn)定性。到自留的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任均衡化，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營的財(cái)政穩(wěn)定性。2 2再保險(xiǎn)對特定區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散再保險(xiǎn)對特定區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散 對于某一種特定區(qū)域內(nèi)，由于大量同性質(zhì)的標(biāo)的集中，盡管單對于某一種特定區(qū)域內(nèi)，由于大量同性質(zhì)的標(biāo)的集中，盡管單個(gè)標(biāo)的的保額小，風(fēng)險(xiǎn)單位小，但可能由同一事故引起大面積標(biāo)的個(gè)標(biāo)的的保額小，風(fēng)險(xiǎn)單位小，但可能由同一事故引起大面積標(biāo)的發(fā)生損失，形成積累的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任增大。這類積累的風(fēng)險(xiǎn)，可通過再發(fā)生損失，形成積累的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)

17、任增大。這類積累的風(fēng)險(xiǎn)，可通過再保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到域外，達(dá)到分散目的。保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到域外，達(dá)到分散目的。3 3對特定公司的累積風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散對特定公司的累積風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散 公司的累積風(fēng)險(xiǎn)主要是由于業(yè)務(wù)性質(zhì)造成的，如業(yè)務(wù)僅局限于公司的累積風(fēng)險(xiǎn)主要是由于業(yè)務(wù)性質(zhì)造成的，如業(yè)務(wù)僅局限于幾個(gè)險(xiǎn)種。特別是集中于某個(gè)險(xiǎn)種，最容易造成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任積累導(dǎo)致幾個(gè)險(xiǎn)種。特別是集中于某個(gè)險(xiǎn)種，最容易造成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任積累導(dǎo)致嚴(yán)重后果。對于該種積累風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)是唯一將這種業(yè)務(wù)偏向沖淡，嚴(yán)重后果。對于該種積累風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)是唯一將這種業(yè)務(wù)偏向沖淡，并達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的有效方式，其具有跨險(xiǎn)種平衡分散的特點(diǎn)。并達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的有效方

18、式，其具有跨險(xiǎn)種平衡分散的特點(diǎn)。4 4再保險(xiǎn)對某一時(shí)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行徹底分散再保險(xiǎn)對某一時(shí)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行徹底分散 對于單個(gè)保險(xiǎn)人來說，從較長時(shí)間內(nèi)看，財(cái)政穩(wěn)定性良好，但對于單個(gè)保險(xiǎn)人來說，從較長時(shí)間內(nèi)看，財(cái)政穩(wěn)定性良好，但就某一單位時(shí)間來說，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能過于集中。就某一單位時(shí)間來說，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能過于集中。 再保險(xiǎn)可以縱向（即時(shí)間）、橫向（標(biāo)的數(shù)量方向）兩個(gè)方面再保險(xiǎn)可以縱向（即時(shí)間）、橫向（標(biāo)的數(shù)量方向）兩個(gè)方面進(jìn)行雙重分散風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行雙重分散風(fēng)險(xiǎn)。返回5 5通過相互分保，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)面。通過相互分保，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)面。 相互分保是保險(xiǎn)人將過分巨大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移一部分出去，同時(shí)相互分保是保險(xiǎn)人將

19、過分巨大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移一部分出去，同時(shí)又吸收他人的風(fēng)險(xiǎn)分入。從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)單位的大量化及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的平又吸收他人的風(fēng)險(xiǎn)分入。從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)單位的大量化及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的平均化，因而風(fēng)險(xiǎn)得到最佳分散，穩(wěn)定性得到很大提高。均化，因而風(fēng)險(xiǎn)得到最佳分散，穩(wěn)定性得到很大提高。 返回（一）再保險(xiǎn)對分保分出人的作用1分散風(fēng)險(xiǎn)，均衡業(yè)務(wù)質(zhì)量。 根據(jù)大數(shù)法則，承保標(biāo)的數(shù)量越大，風(fēng)險(xiǎn)分散就越徹底，保險(xiǎn)經(jīng)營的財(cái)政穩(wěn)定性就越好，通過再保險(xiǎn)達(dá)到要求。2控制責(zé)任，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營。 由于承保風(fēng)險(xiǎn)的偶然性，各年的損失率必然呈現(xiàn)一定的波動，造成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的不穩(wěn)定，再保險(xiǎn)可作為一種穩(wěn)定機(jī)制，減少波動，從而穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營。 再保險(xiǎn)穩(wěn)定機(jī)理：在損

20、失較少的年份因付出保費(fèi)減少的盈利數(shù)額，可在損失較多或發(fā)生巨大損失時(shí)賠償金的減少進(jìn)行平衡，使保險(xiǎn)公司通過分保將自身責(zé)任限定在一定范圍，從而每年獲得均衡利潤。 以下三種情況，再保險(xiǎn)能及時(shí)履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。（1）發(fā)生某些難以預(yù)料的災(zāi)害；（2）災(zāi)害發(fā)生的頻率出手常規(guī)的變化；（3）巨大災(zāi)害的突發(fā)賠案，大量標(biāo)的受到同一意外事件襲擊，導(dǎo)致承保人的責(zé)任累積。3擴(kuò)大承保能力，增加業(yè)務(wù)量 正向分析：由于再保險(xiǎn)可以將超出自身財(cái)力部分責(zé)任轉(zhuǎn)移出去，因而大大支持了保險(xiǎn)公司的承保能力，增加業(yè)務(wù)量。 反向分析：一般的大額保險(xiǎn)，投保人要了解保險(xiǎn)公司是否安排好分保以及分保接受人是誰，才放心投保，這說了再保險(xiǎn)對承保的支撐。4降低

21、營業(yè)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。（1）由于再保險(xiǎn)的支撐，隨業(yè)務(wù)量增加，保費(fèi)收入增加，而管理費(fèi)用并不按比例增加，因而降低了業(yè)務(wù)成本。（2）在發(fā)生損失時(shí)，分出公司向再保險(xiǎn)人攤回賠款，從而減少了賠款支出，降低了賠付率。（3）可獲得分保傭金，還可以分得盈余傭金（4）增加可運(yùn)用資金 在辦理再保險(xiǎn)后，一方面要在分保費(fèi)中扣存未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金，另一方面有分保傭金收入，收到保費(fèi)到支付分保費(fèi)之間有時(shí)間差，在時(shí)間差內(nèi)該資金也可運(yùn)用。（二）再保險(xiǎn)對分保接受人的作用（二）再保險(xiǎn)對分保接受人的作用1 1擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面 一般情況下，再保險(xiǎn)人同時(shí)也是直接保險(xiǎn)人，當(dāng)接受分出公司分一般情況下，再保險(xiǎn)人同時(shí)也是直接保險(xiǎn)人，當(dāng)

22、接受分出公司分來的同類業(yè)務(wù)時(shí)，便擴(kuò)大了本公司同類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)面得來的同類業(yè)務(wù)時(shí)，便擴(kuò)大了本公司同類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)面得以擴(kuò)大。以擴(kuò)大。2 2節(jié)減營業(yè)費(fèi)用節(jié)減營業(yè)費(fèi)用 再保險(xiǎn)公司接受分入業(yè)務(wù)所負(fù)擔(dān)的費(fèi)用，比直接承保業(yè)務(wù)所負(fù)擔(dān)再保險(xiǎn)公司接受分入業(yè)務(wù)所負(fù)擔(dān)的費(fèi)用，比直接承保業(yè)務(wù)所負(fù)擔(dān)的費(fèi)用要少。首先，節(jié)省設(shè)立五分支機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)所支付的費(fèi)用；的費(fèi)用要少。首先，節(jié)省設(shè)立五分支機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)所支付的費(fèi)用；其次，節(jié)省培訓(xùn)專職理賠人員所支付的費(fèi)用；再次，再保險(xiǎn)可靠少數(shù)其次，節(jié)省培訓(xùn)專職理賠人員所支付的費(fèi)用；再次，再保險(xiǎn)可靠少數(shù)幾個(gè)合同，分入大量的業(yè)務(wù)，從而節(jié)省直接承保業(yè)務(wù)的簽單費(fèi)用。幾個(gè)合同

23、，分入大量的業(yè)務(wù)，從而節(jié)省直接承保業(yè)務(wù)的簽單費(fèi)用。3 3是借鑒先進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的重要途徑是借鑒先進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的重要途徑（三）再保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的作用（三）再保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的作用1 1加強(qiáng)安全保障加強(qiáng)安全保障 當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理再保險(xiǎn)后，原保險(xiǎn)人對保單更加信任。事實(shí)上，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理再保險(xiǎn)后，原保險(xiǎn)人對保單更加信任。事實(shí)上，對于大額業(yè)務(wù)，通過再保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人往往可獲得更廣泛的國際安全對于大額業(yè)務(wù)，通過再保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人往往可獲得更廣泛的國際安全保障。保障。2 2簡化投保手續(xù)。相對于共同保險(xiǎn)可言。指大額業(yè)務(wù)。簡化投保手續(xù)。相對于共同保險(xiǎn)可言。指大額業(yè)務(wù)。3 3提高企業(yè)信用提高企業(yè)信用 由于有原保險(xiǎn)公

24、司和再保險(xiǎn)公司對作為申請貸款的抵押品的多重由于有原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司對作為申請貸款的抵押品的多重保障，從而提高了銀行對企業(yè)的信任，即提高了企業(yè)的信用。保障，從而提高了銀行對企業(yè)的信任，即提高了企業(yè)的信用。4 4支持自辦保險(xiǎn)支持自辦保險(xiǎn) 自辦保險(xiǎn)，亦可通知再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使自辦保險(xiǎn)得以生存和發(fā)自辦保險(xiǎn)，亦可通知再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使自辦保險(xiǎn)得以生存和發(fā)展，從而再保持自辦保險(xiǎn)。展，從而再保持自辦保險(xiǎn)。返回 （一）對整個(gè)保險(xiǎn)的作用（一）對整個(gè)保險(xiǎn)的作用 1 1建立風(fēng)險(xiǎn)分散網(wǎng)絡(luò)建立風(fēng)險(xiǎn)分散網(wǎng)絡(luò) 2 2提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營管理水平提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營管理水平 3 3提供了解國際保險(xiǎn)市場的途徑提供了解國際保險(xiǎn)市

25、場的途徑 4 4促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展 （二）宏觀管理及經(jīng)濟(jì)效用（二）宏觀管理及經(jīng)濟(jì)效用 1 1再保險(xiǎn)是政府管理保險(xiǎn)業(yè)的措施之一再保險(xiǎn)是政府管理保險(xiǎn)業(yè)的措施之一 2 2國際經(jīng)濟(jì)合作的手段國際經(jīng)濟(jì)合作的手段 3 3再保險(xiǎn)為國家創(chuàng)造外匯收入再保險(xiǎn)為國家創(chuàng)造外匯收入 4 4再保險(xiǎn)為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展積聚資金再保險(xiǎn)為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展積聚資金 （三）再保險(xiǎn)的社會意義（三）再保險(xiǎn)的社會意義 通過再保險(xiǎn)來保障保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，從而達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)，均通過再保險(xiǎn)來保障保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，從而達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)，均衡責(zé)任，保障人民生活的安定與財(cái)產(chǎn)的安全。衡責(zé)任，保障人民生活的安定與財(cái)產(chǎn)的安全。返回第二節(jié)第二

26、節(jié) 保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 監(jiān)監(jiān) 管管所謂保險(xiǎn)政策，就是政府為保險(xiǎn)行業(yè)的健全發(fā)展所施行的各種所謂保險(xiǎn)政策，就是政府為保險(xiǎn)行業(yè)的健全發(fā)展所施行的各種手段的手段的總稱。從產(chǎn)組織理論的角度來看，保險(xiǎn)政策就是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策總稱。從產(chǎn)組織理論的角度來看，保險(xiǎn)政策就是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，是，是指國家為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略對保險(xiǎn)業(yè)采取的方針和措施指國家為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略對保險(xiǎn)業(yè)采取的方針和措施。 一、保險(xiǎn)政策概述一、保險(xiǎn)政策概述1保險(xiǎn)政策的主要內(nèi)容 保險(xiǎn)政策的一般內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是組建和維護(hù)保險(xiǎn)市場；二是對保險(xiǎn)市場進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制。保險(xiǎn)政策的核心在于優(yōu)化保險(xiǎn)資源的配置、處理保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系、實(shí)現(xiàn)資源的有效利用，從而

27、推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 組建保險(xiǎn)市場的主要方式是確定保險(xiǎn)市場規(guī)則和準(zhǔn)則。保險(xiǎn)監(jiān)管部門（中國保監(jiān)會）肩負(fù)著維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序的任務(wù)。 2 2保險(xiǎn)政策對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的意義保險(xiǎn)政策對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的意義（1 1）維護(hù)保險(xiǎn)市場的公平競爭）維護(hù)保險(xiǎn)市場的公平競爭 （2 2）維護(hù)保險(xiǎn)市場的供求平衡）維護(hù)保險(xiǎn)市場的供求平衡 （3 3）保障保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益相協(xié)調(diào)）保障保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益相協(xié)調(diào) （4 4）保障市場的發(fā)展速度與均衡發(fā)展相協(xié)調(diào)）保障市場的發(fā)展速度與均衡發(fā)展相協(xié)調(diào) 一、保險(xiǎn)政策概述一、保險(xiǎn)政策概述3保險(xiǎn)政策與宏觀經(jīng)濟(jì)政策的關(guān)系保險(xiǎn)政策作為國家宏觀政策的組成部分，必須服從更上層的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。保險(xiǎn)

28、監(jiān)管又是保險(xiǎn)政策的核心與重要內(nèi)容，保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施的好壞，在很大程度上影響了保險(xiǎn)政策的實(shí)施。 1 1、保險(xiǎn)監(jiān)管：是、保險(xiǎn)監(jiān)管：是政府對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的簡稱政府對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的簡稱。保險(xiǎn)監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管是政府為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益對保險(xiǎn)業(yè)依法監(jiān)管管是政府為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益對保險(xiǎn)業(yè)依法監(jiān)管管理的行為。理的行為。二、保險(xiǎn)監(jiān)管的定義2、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性 （1）信息非對稱特征 （2）產(chǎn)品獨(dú)特性特征 4 4保險(xiǎn)監(jiān)管的原則保險(xiǎn)監(jiān)管的原則（1 1）堅(jiān)實(shí)原則）堅(jiān)實(shí)原則 （2 2）公平原則）公平原則（3 3）健全原則）健全原則（4 4）社會原則）社會原則 5保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo) （1）保證保險(xiǎn)人具有足夠的償付能力 （2）維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序 （3）保證保險(xiǎn)合同的公正和公平 6保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊性 （1）保險(xiǎn)經(jīng)營的公共性 （2）保險(xiǎn)經(jīng)營的負(fù)債性 （3）保險(xiǎn)合同的特殊性 （4）保險(xiǎn)交易過程的特殊性 1 1保險(xiǎn)監(jiān)管的體系保險(xiǎn)監(jiān)管的體系（1 1）保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)）保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī) （2 2）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu) （3 3）保險(xiǎn)行業(yè)自律）保險(xiǎn)行業(yè)自