XXXX新《保險法》解讀

1、 新保險法解讀 1 新保險法解讀 一、保險法修訂的基本情況二、保險法修訂的主要內(nèi)容三、保險法修訂對保險公司經(jīng)營的影響2一、保險法修訂的基本情況修訂概覽修訂過程修訂的基本精神3修訂概覽此次保險法修訂共涉及原法145條， 新增48條，刪除19條，修改126條， 保持不變13條。保險法從原來的158條增加到187條。4修訂過程04年下半年啟動；05年底報送審稿；08年8月國務(wù)院審議通過，提交人大；08年8月，一讀；08年12月，二讀；09年2月28日，經(jīng)十一屆全國人大常委會第七次會議第三次審議通過 （三讀）。5修訂的基本精神更加注重保護(hù)被保險人利益，突出 以人為本；（廣義被保險人，包括投保人、被保險

2、人和受益人）完善保險經(jīng)營規(guī)則，突出科學(xué)發(fā)展；強(qiáng)化保險監(jiān)管，突出防范化解風(fēng)險；明確法律責(zé)任，突出規(guī)范市場秩序。6二、保險法修訂的主要內(nèi)容（一）保險合同規(guī)范部分（二）保險經(jīng)營規(guī)則部分（三）保險業(yè)監(jiān)督管理部分（四）法律責(zé)任部分7（一）保險合同規(guī)范部分通過設(shè)定權(quán)利義務(wù)平衡利益關(guān)系：限制保險人的權(quán)利，加重保險人的義務(wù)，增加被保險人權(quán)利，減輕被保險人義務(wù)，更加注重保護(hù)被保險人利益。具體體現(xiàn)：對保險利益、保險人的合同解除權(quán)、格式條款、保險事故發(fā)生時被保險人的及時通知義務(wù)、理賠的程序和時限、人身保險合同被保險人利益的特別保護(hù)、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時財產(chǎn)保險合同效力的承繼和延續(xù)、保費(fèi)的退還、責(zé)任保險等規(guī)范的修訂。8保險

3、利益修訂前：籠統(tǒng)規(guī)定投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，否則保險合同無效，此規(guī)定不夠科學(xué)。修訂后：區(qū)別人身保險和財產(chǎn)保險對保險利益的不同要求，分別進(jìn)行了規(guī)定。人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益；財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。（第12條）9保險利益解析： 人身保險合同：要求投保人對被保險人具有保險利益，防止利用保險危害他人獲取非法利益的道德風(fēng)險；要求投保人的保險利益在合同訂立時存在，考慮到人身保險的儲蓄投資功能，以及避免道德風(fēng)險，并保證人身保險合同尤其是長期壽險等不會被拒絕履行。第31條增加規(guī)定投保人對與其有勞動關(guān)系的勞動者具有保險利益。

4、第39條規(guī)定投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。10保險利益解析： 財產(chǎn)保險合同：保險利益是對被保險人的要求，要求其對作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有合法的經(jīng)濟(jì)利益；以保險事故發(fā)生時存在保險利益為必要，符合財產(chǎn)保險的補(bǔ)償功能。第48條明確了保險利益欠缺的后果，即不得向保險人請求賠償保險金。11保險人的合同解除權(quán)修訂前：訂立保險合同時，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。 修訂后： 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定

5、的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。 12保險人的合同解除權(quán)解析： 對投保人如實(shí)告知義務(wù)的減輕：1.詢問告知；2.有主觀過錯，即故意或重大過失；3.如實(shí)告知的范圍為重要事實(shí)，即足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率。 13保險人的合同解除權(quán)修訂解析： 對保險人合同解除權(quán)的限制：1.設(shè)立解除權(quán)期限，自知道有解除事由之日起30日內(nèi)不行使即消滅；自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。2.設(shè)立禁止反言制度，在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同。3.限制的目的在于維護(hù)交易秩序，督促權(quán)利行使。14格式條款修訂前：

6、籠統(tǒng)規(guī)定保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容；免責(zé)條款未明確說明的不產(chǎn)生效力。修訂后：1.訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。2. 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（第17條） 15格式條款修訂后：3.免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人或被保險人責(zé)任的條款以及排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款為無效條款。

7、（第19條） 4.采用格式條款的合同，當(dāng)事人對條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋；有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。（第30條）16格式條款解析：1.保險人對格式條款的提示說明義務(wù)產(chǎn)生的基礎(chǔ)；2.對提示說明義務(wù)的明細(xì)化；3.“明確說明”在司法實(shí)踐中舉證較困難；4.無效條款的認(rèn)定；5、不利解釋規(guī)則更加合理。17保險事故發(fā)生時被保險人的及時通知義務(wù)修訂前：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。但沒有規(guī)定未及時通知的法律后果。 修訂后：1.保險人僅在投保人、被保險人或者受益人故意或者因重大過失未及時通知的情況下有權(quán)免責(zé)，而且免責(zé)的范圍限于因上述人

8、員未及時通知導(dǎo)致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分。2.對于保險人可以通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險人或者受益人未及時通知為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。（第21條） 18保險事故發(fā)生時被保險人的及時通知義務(wù)解析：1.賦予保險人減少部分保險金賠付的抗辯權(quán)。2.限制保險人權(quán)利濫用，如投保人、被保險人或者受益人須有主觀過錯，須造成相應(yīng)損害后果。3.保險人的禁止抗辯。 19理賠的程序和時限修訂前：投保人、被保險人或者受益人請求保險人賠償或者給付保險金時，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時，保險公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。修訂后：

9、上述情形下，保險人應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。（第22條） 20理賠的程序和時限修訂前：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。修訂后：1.保險人收到被保險人或者受益人賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。2.屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行賠付義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或

10、者受益人因此受到的損失。（第23條）21理賠的程序和時限修訂后：3.對不屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。4.保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付。 22人身保險合同被保險人利益的特別保護(hù)被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，原保險法沒有規(guī)定。 新保險法：受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（第42條）23人身保險合同被保險

11、人利益的特別保護(hù)原保險法：在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。新保險法：此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不因此免除保險責(zé)任。（第43條） 24人身保險合同被保險人利益的特別保護(hù)原保險法僅規(guī)定在保險合同成立兩年內(nèi)的被保險人自殺的不同處理，未提及無民事行為能力人自殺的處理問題。新保險法：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。（第44條） 25保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時財產(chǎn)保險合同效力的承繼和延續(xù)修訂前：保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險

12、人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。修訂后：1.保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)；因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人可以增加保險費(fèi)或者解除合同。2.保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人 ；未及時通知的，只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人才可以不承擔(dān)保險責(zé)任。（第49條）26保費(fèi)的退還對于保險標(biāo)的危險程度顯著增加時保險人解除合同、超額保險和重復(fù)保險等情形，原保險法未規(guī)定是否以及如何退還保險費(fèi)。新保險法：保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還

13、投保人。（保險金額）超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi)。（第49、52、55、56條） 27責(zé)任保險責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。（第65條） 28（二）保險經(jīng)營規(guī)則部分嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件，擴(kuò)大保險公司業(yè)務(wù)范圍 ，拓寬保險資金

14、運(yùn)用渠道 ，完善保險公司義務(wù)及保險從業(yè)規(guī)范 ，為保險業(yè)保持長期、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。 29嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件1、增加對主要股東資質(zhì)的要求 主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。（第68條） 30嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件2、強(qiáng)化對保險公司實(shí)繳貨幣資本的要求 將保險公司注冊資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本修改為“注冊資本必須為實(shí)繳貨幣資本” 。（第69條）31嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件3、加強(qiáng)任職資格管理 原保險法僅規(guī)定公司的高級管理人員應(yīng)當(dāng)具備任職的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)。 新保險法：保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)正直誠實(shí)，品行良好，熟悉與保險

15、相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格；有公司法規(guī)定不得擔(dān)任公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的情形，以及因違法、違紀(jì)被取消任職資格或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾五年的人員，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員。（第81、82條）32嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件4、賦予調(diào)整市場準(zhǔn)入條件的權(quán)限 授權(quán)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要增設(shè)準(zhǔn)入條件。 （第68條）33嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件5、完善保險機(jī)構(gòu)設(shè)立的程序性規(guī)定 新保險法具體規(guī)定了申請設(shè)立保險公司及分支機(jī)構(gòu)需要提交的材料，籌建、開業(yè)的批準(zhǔn)時限等。同時規(guī)定，保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請進(jìn)行審查，自

16、受理之日起六十日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。（第70、71、72、73、75、76條）34擴(kuò)大保險公司業(yè)務(wù)范圍修訂前：保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務(wù)。修訂后：保險公司可以從事國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險公司不得兼營法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。（第95條）35拓寬保險資金運(yùn)用渠道一是明確規(guī)定了已經(jīng)允許投資的新增渠道，將原保險法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券。二是增加保險資金可以投資于不動產(chǎn)，以及國

17、務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式；刪除禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。三是國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照穩(wěn)健、安全的原則，負(fù)責(zé)制定保險資金運(yùn)用的管理辦法。此外，明確保險資產(chǎn)管理公司的法律地位，規(guī)定經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會同國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司。（第106、107條）36完善保險公司義務(wù)保險公司義務(wù)的部分內(nèi)容： 1.合規(guī)要求；（第85條） 2.賬簿、原始憑證和有關(guān)資料保管期限 的變更；(第87條） 3.對中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的間接監(jiān)管。（第88條） 4.不得從事不正當(dāng)競爭（第115條）37完善保險從業(yè)規(guī)范增加禁止性規(guī)定 1.拒不依法履行保險合同約定的賠

18、償或者給付保險金義務(wù)； 2.虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益； 3.挪用、截留、侵占保險費(fèi)； 4.委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；38完善保險從業(yè)規(guī)范增加禁止性規(guī)定： 5.利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益； 6.利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動； 7.以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序； 8.泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密。 9.違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)

19、院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。（第116條）39（三）保險業(yè)監(jiān)督管理部分強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，完善公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管的手段和措施，加強(qiáng)和改進(jìn)保險監(jiān)管，防范和化解保險業(yè)風(fēng)險 。40強(qiáng)化償付能力監(jiān)管國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。 保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額。（第138條、101條）41強(qiáng)化償付能力監(jiān)管對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險，

20、限制業(yè)務(wù)范圍，限制向股東分紅，限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模，限制資金運(yùn)用的形式、比例，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)，限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平，限制商業(yè)性廣告，責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等十種監(jiān)管措施。（第139條）對于償付能力嚴(yán)重不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對該保險公司實(shí)行接管。（第145條） 42完善公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管嚴(yán)格保險公司設(shè)立條件和高級管理人員任職資格條件；增加對關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管，規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度，并規(guī)定保險公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險公司利益。保險公司的股東

21、利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以責(zé)令改正，限制其股東權(quán)利，直至責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。 （第108、109、152條） 43強(qiáng)化監(jiān)管的手段和措施保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令停止使用保險條款和保險費(fèi)率，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求保險公司股東、實(shí)際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關(guān)信息和資料。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取的執(zhí)法措施，包括現(xiàn)場檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其作出說明；查閱、復(fù)制、封存有關(guān)資料；查詢銀行賬戶；申請人民法院凍結(jié)、查

22、封涉案財產(chǎn)等。（第137、151、155條）44強(qiáng)化監(jiān)管的手段和措施強(qiáng)化對保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員的監(jiān)督手段，規(guī)定保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以與他們進(jìn)行監(jiān)管談話；在保險公司出現(xiàn)重大風(fēng)險時還可以通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境，申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財產(chǎn)。（第153、154條）保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，被檢查、調(diào)查的單位和個人應(yīng)當(dāng)配合。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，進(jìn)行監(jiān)督檢查、調(diào)查時，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以配合 。（第156、158條）45強(qiáng)化監(jiān)管的手段和措施拒絕、阻礙保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調(diào)查職權(quán)，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰。（第178條） 修訂后的保險

23、法對保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員的執(zhí)法程序和行為規(guī)范作出了相應(yīng)的規(guī)定，必須遵守嚴(yán)格的程序，維護(hù)行政相對方的合法權(quán)益。（第155、157條） 46（四）法律責(zé)任部分完善法律規(guī)范的邏輯結(jié)構(gòu)，增加處罰的種類和主體，增加違法行為的種類，強(qiáng)化對自然人責(zé)任的追究，細(xì)化監(jiān)管人員的法律責(zé)任，對市場主體的市場行為和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為都進(jìn)行了約束和規(guī)范。 47完善法律規(guī)范的邏輯結(jié)構(gòu)原保險法法律規(guī)范在結(jié)構(gòu)上不完整，法律后果這一關(guān)鍵要素缺失，部分違法行為沒有處罰措施；新保險法中對禁止性行為基本上都有相應(yīng)的法律后果。48增加處罰的種類和主體新保險法中涉及的處罰種類：申誡罰（警告），財產(chǎn)罰（罰款、沒收違法所得），能力罰（限制

24、業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證），資格罰（撤銷任職資格或者從業(yè)資格、實(shí)施行業(yè)禁入），其中資格罰為新增處罰種類。49增加處罰的種類和主體保險違法行為的處罰對象包括保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、保險資產(chǎn)管理公司、保險公司股東和實(shí)際控制人、責(zé)任人員等五類，保險資產(chǎn)管理公司為新增處罰對象。50增加違法行為的種類增加了違反法定審批事項(xiàng)、未遵守監(jiān)管要求的法律責(zé)任等，新法中保險公司的違法行為可歸納為行政許可事項(xiàng)未經(jīng)許可、業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的違法行為、公司管理中的違法行為、違反配合監(jiān)管義務(wù)等四類38種。 51保險公司的違法行為及法律責(zé)任行政許可事項(xiàng)未經(jīng)許可：罰則規(guī)定在第159、161、163、165、1

25、69、170、171、175條中；業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的違法行為：罰則規(guī)定在第162、164、172條中；公司管理中的違法行為：罰則規(guī)定在第165、172條中；違反配合監(jiān)管義務(wù)：罰則規(guī)定在第171、172條中； 52強(qiáng)化對自然人責(zé)任的追究第173條：保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規(guī)定對該單位給予處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。第179條：違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險業(yè)。53細(xì)化監(jiān)管人員的法律責(zé)任第一百八十條 保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予處分： (一)違反規(guī)定批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立的； (二)違反規(guī)定進(jìn)行保險條款、保險費(fèi)率審批的； (三)違反規(guī)定進(jìn)行現(xiàn)場檢查的； (四)違反規(guī)定查詢賬戶或者凍結(jié)資金的； (五)泄露其知悉的有關(guān)單位和個人的商業(yè)秘密的； (