2022儲(chǔ)蓄存款措施儲(chǔ)蓄存款的方法方案.doc

1、2022儲(chǔ)蓄存款措施儲(chǔ)蓄存款的方法方案儲(chǔ)蓄存款措施_儲(chǔ)蓄存款的方法方案 居民儲(chǔ)蓄額的凹凸對(duì)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、投資以及居民的生活等方面都有著不同程度的影響。那么儲(chǔ)蓄存款的措施有哪些呢？以下是.我整理的資料，僅供參考，。 儲(chǔ)蓄存款措施 一、強(qiáng)化客戶進(jìn)展根底。圍繞“六大市場(chǎng)、“六大客戶群及其上下游客戶，加快目的客戶批量拓展，增加有效客戶數(shù)量，擴(kuò)大新的優(yōu)質(zhì)客戶資，夯實(shí)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)進(jìn)展根底。同時(shí)，加強(qiáng)中高端客戶營(yíng)銷與維護(hù)，深挖資潛力，進(jìn)一步進(jìn)步中高端客戶忠誠(chéng)度和奉獻(xiàn)度。 二、強(qiáng)化重點(diǎn)工程拉動(dòng)。把代發(fā)工資業(yè)務(wù)作為擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款的一項(xiàng)重要手段來(lái)抓，圍繞目的客戶，落實(shí)詳細(xì)責(zé)任人，明確爭(zhēng)攬時(shí)限，確保準(zhǔn)時(shí)爭(zhēng)攬到位。突

2、出抓好縣域代發(fā)工資爭(zhēng)攬工作，努力擴(kuò)大縣域儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)。加快推動(dòng)折換卡工程爭(zhēng)攬進(jìn)程，以重點(diǎn)工程拉動(dòng)儲(chǔ)蓄存款、借記卡市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大。 三、強(qiáng)化重點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷。加大銀行卡營(yíng)銷力度，以卡營(yíng)銷帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)。加快第三方存管業(yè)務(wù)進(jìn)展，圍繞證券公司，大力開(kāi)展?fàn)I銷攻關(guān)，促進(jìn)第三方存管客戶有效增長(zhǎng)，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款來(lái)。加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門與其他部門的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，實(shí)行個(gè)人金融產(chǎn)品與電子銀行、銀行卡業(yè)務(wù)捆綁營(yíng)銷，促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款與各項(xiàng)業(yè)務(wù)同步進(jìn)展。大力開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷宣揚(yáng)活動(dòng)，充分發(fā)揮財(cái)寶中心、貴賓理財(cái)中心平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，每月組織一次理財(cái)營(yíng)銷活動(dòng)，吸引高端客戶，促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款進(jìn)一步增長(zhǎng)。 四、強(qiáng)化渠道建立。大力優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加快

3、推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)向新市場(chǎng)、新區(qū)域轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步進(jìn)步網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)包括儲(chǔ)蓄存款在內(nèi)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)快速進(jìn)展。 五、強(qiáng)化考核鼓勵(lì)。加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理考核，實(shí)在發(fā)揮客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理的營(yíng)銷作用。加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄存款占比指標(biāo)考核問(wèn)那么，確保各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)順當(dāng)實(shí)現(xiàn)。 六是強(qiáng)化效勞推動(dòng)。深化開(kāi)展“效勞價(jià)值年活動(dòng)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)效勞達(dá)標(biāo)考核，加強(qiáng)員工效勞技能培訓(xùn)，以全行效勞程度提升推動(dòng)儲(chǔ)蓄存款持續(xù)、快速增長(zhǎng)。 銀行存款增緩的緣由分析p 及應(yīng)對(duì)措施 眾所周知，只有實(shí)現(xiàn)存款量的重大打破和構(gòu)造的根本調(diào)整，才能根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求加大貸款投入，從而進(jìn)步存款的綜合效益，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。今年一季度我行存款增

4、長(zhǎng)放緩，進(jìn)入四月份甚至呈持續(xù)下滑之勢(shì)，對(duì)銀行的信貸、各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目的、風(fēng)險(xiǎn)等造成影響，如何改變場(chǎng)面、實(shí)現(xiàn)存款量的打破是眼下連續(xù)打破的瓶頸。 一、一季度存款狀況 3月末，麻城市金融機(jī)構(gòu)整體呈現(xiàn)存款增緩的趨勢(shì)。但是其中有一枝獨(dú)秀，麻城市農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額891210萬(wàn)元，比年初凈增205835萬(wàn)元。 二、存款削減的影響 雖然存款照舊成增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是增幅放緩，尤其與高速增長(zhǎng)的貸款相比，存款增速更顯“捉襟見(jiàn)肘。3月的最終一天，同業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款市場(chǎng)上利息沖高到萬(wàn)分之一。這一利率已經(jīng)超過(guò)了基金公司貨幣基金產(chǎn)品給同業(yè)的存款利率，沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款竟然比基金公司有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品回報(bào)率還高。同業(yè)市場(chǎng)利息沖高的背后，

5、是銀行受到“缺血癥的威脅。 存款的少增已經(jīng)限制了進(jìn)一步發(fā)放貸款的腳步，由于存款放緩和貸款加速導(dǎo)致不少銀行的存貸比接近紅線，股份制銀行尤為嚴(yán)峻。 由于目前商業(yè)銀行貸款增量和存款增量存在期限錯(cuò)配問(wèn)題，假設(shè)存款持續(xù)分流，加上貨幣政策緊縮預(yù)期，那么很可能會(huì)引發(fā)銀行體系的流淌性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的貸款增量主要是中長(zhǎng)期貸款，而存款多為短期存款，存在期限錯(cuò)配的問(wèn)題。事實(shí)上，今年以來(lái)，銀行中長(zhǎng)期貸款在銀行貸款中所占比例就不斷上升。與此同時(shí)，居民儲(chǔ)蓄削減引發(fā)的存款活期化，將造成銀行可貸資金數(shù)量下降，也使得銀行資金來(lái)變得越來(lái)越不穩(wěn)定。 三、導(dǎo)致存款下降的緣由分析p (一)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇 近年來(lái)，隨著外資銀行麻城市匯豐村

6、鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，麻城市信譽(yù)合作社和建立銀行的快速擴(kuò)張，對(duì)公存款的競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈。在多種因素的共同作用下，原有的資金分布及再安排形式被打破，并由此導(dǎo)致了對(duì)公存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的新格局，麻城農(nóng)行之前擁有的優(yōu)質(zhì)對(duì)公資大量流失。 作為還未改制的麻城市信譽(yù)合作社因其具有敏捷多變的機(jī)制，競(jìng)爭(zhēng)力量較強(qiáng)。一是存量客戶的金融資流失嚴(yán)峻。信譽(yù)社紛紛推出各種優(yōu)待條件，一批公存老戶開(kāi)頭轉(zhuǎn)向信譽(yù)社，金融資嚴(yán)峻流失。二是優(yōu)質(zhì)新戶競(jìng)爭(zhēng)困難。為吸引大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶將他行資金轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，抓住新興企業(yè)資金短缺的特點(diǎn)，給他們供給貸款綠色通道。三是網(wǎng)點(diǎn)輻射面廣，在各村鎮(zhèn)都設(shè)有效勞點(diǎn)。由于如今大量農(nóng)村人口外出打工，麻城鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)擁有大量的存款資，這在肯定

7、程度上占有了很大的市場(chǎng)份額。 (二)新興互聯(lián)網(wǎng)金融的影響 今年1月，“余額寶、“微信理財(cái)通等新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品連續(xù)膨脹，分流了銀行大量存款。以余額寶為例，自20xx年6月問(wèn)世以來(lái)，短短數(shù)月，其開(kāi)戶數(shù)超過(guò)了4900萬(wàn)戶，籌資規(guī)模打破2500億元。 (三)派生存款較少 派生存款的削減是存款緊缺的重要緣由。派生存款是指銀行由發(fā)放貸款而制造出的存款。存款增長(zhǎng)乏力主要是由于今年整個(gè)貸款的投放量不如去年猛，導(dǎo)致.上的資金并不是那么充足。 一方面，宏觀調(diào)控導(dǎo)致的信貸緊縮效應(yīng)正在顯現(xiàn)，今年政府頻頻出臺(tái)政策，對(duì)地方融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)行業(yè)貸款、個(gè)別行業(yè)貸款進(jìn)展限制和監(jiān)管。另一方面，信貸派生存款削減，主要是票據(jù)貼

8、現(xiàn)被大量壓縮，銀行承兌匯票保證金存款大大削減。 另外，央行幾次調(diào)高存款預(yù)備金率壓低了存款派生系數(shù)，今年新增的大量貸款是中長(zhǎng)期貸款，這些貸款絕大局部形成了資本性投資，理論上講，這局部貸款不能派生存款。派生存款規(guī)模主要受到以下四種限制：.銀行規(guī)定的法定預(yù)備金、現(xiàn)金漏損、超額儲(chǔ)藏、貸款資本性投資。目前銀行貸款相當(dāng)一局部是資本性貸款，從總量上講，資本性投資沒(méi)有乘數(shù)效應(yīng)。 (四)民間投資分流 關(guān)于鼓舞和引導(dǎo)民間投資安康進(jìn)展的假設(shè)干看法新“三十六條的發(fā)布推行，形成民間投資的“導(dǎo)流渠，民間游資流淌活動(dòng)大，多年游走于灰色與非法之間的民間資本從“暗流轉(zhuǎn)為“明流，而且成為銀行儲(chǔ)蓄資金散失的“引流器。在政府推動(dòng)和爭(zhēng)

9、取下，小額信貸公司、貸款擔(dān)保公司等民間金融機(jī)構(gòu)雨后 春筍般不斷成長(zhǎng)起來(lái)。民間資本的投資迎來(lái)了“春天打破了銀行業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的堡壘。民間資本運(yùn)行具有簡(jiǎn)便快行的特性，為這一資本運(yùn)行開(kāi)拓了寬闊的空間，銀行業(yè)較緊的經(jīng)營(yíng)政策為這一資本運(yùn)行開(kāi)發(fā)了暢通無(wú)阻的通道。不少居民在.游資高利率的誘惑下，支取了大批存款。 (五)自身因素 雖然“春天行動(dòng)在政策和措施方面都提出了許多，但是在詳細(xì)落實(shí)方面還是消失了許多問(wèn)題，比方為完成任務(wù)而完成任務(wù)，不是將客戶真正的留在了農(nóng)行，效勞意識(shí)不強(qiáng)及營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)，不能讓客戶真正收獲到互惠惠利的經(jīng)濟(jì)效益，主要在留住存款的同時(shí)不能很好的推舉我行的高收益產(chǎn)品，導(dǎo)致考核時(shí)間一過(guò)，存款大量流失的

10、場(chǎng)面，從而不能到達(dá)“雙贏。 (六)理財(cái)激增，傳統(tǒng)的存款形式已打破 理財(cái)產(chǎn)品也分流了一局部個(gè)人和企業(yè)存款。隨著人們生活程度的進(jìn)步以及觀念的轉(zhuǎn)變，理財(cái)效勞正逐步成為人們居家生活必不行少的一局部。麻城市居民理財(cái)意識(shí)不斷增加，資金流向呈現(xiàn)出住房投資勢(shì)未冷、家庭車輛購(gòu)臵攀比風(fēng)又起，基金、券商集合理財(cái)、私募產(chǎn)品成為居民的理財(cái)投資熱點(diǎn)，新的投資熱點(diǎn)漸漸滋生。 理財(cái)不只屬于一般個(gè)人，也是日益增長(zhǎng)的企業(yè)的需求。在對(duì)私理財(cái)業(yè)務(wù)火爆之后，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)也風(fēng)生水起，如今各家商業(yè)銀行都主動(dòng)拓展更多的公司業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品，盼望通過(guò)對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)挖轉(zhuǎn)客戶存款。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的需求不再是簡(jiǎn)潔的“存貸匯老三樣。臨時(shí)閑臵

11、的資金、尚未用法的融資款、從證券市場(chǎng)撤出的投資，對(duì)于諸如此類的資金，越來(lái)越多的企業(yè)已不再滿足于一“存了事，而是盼望通過(guò)購(gòu)置銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品獵取比同期銀行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些風(fēng)險(xiǎn)低、流淌性高、特地針對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品，成為企業(yè)另一個(gè)理財(cái)渠道。 四、實(shí)現(xiàn)存款增長(zhǎng)的幾點(diǎn)建議 要從抓頭入手，大力拓寬上升渠道，實(shí)現(xiàn)存款持續(xù)穩(wěn)定地增長(zhǎng)。 (一)施行優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略 把牢系統(tǒng)大戶 要把競(jìng)爭(zhēng)財(cái)政、社保、住房公積金等系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶作為進(jìn)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷重點(diǎn)。根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)展的需要裝備了財(cái)政、社保系統(tǒng)專職客戶經(jīng)理，并有針對(duì)性地制定財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶金融效勞方案，集中營(yíng)銷和維護(hù)市級(jí)財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶

12、，指導(dǎo)各行營(yíng)銷和維護(hù)財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶。與此同時(shí)，要求各行處要充分利用本行產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，著力競(jìng)爭(zhēng)住房公積金存款，實(shí)行有力措施進(jìn)步全行公積金存款同業(yè)占比程度。 一是瞄準(zhǔn)目的客戶，主動(dòng)聯(lián)絡(luò)做好增存穩(wěn)存工作。對(duì)公存量大戶，如：高速大路、市屬重點(diǎn)工程、財(cái)政、醫(yī)保、勞動(dòng)社險(xiǎn)、水電、住房公積金等單位，主動(dòng)聯(lián)絡(luò)，常常上門訪問(wèn)，爭(zhēng)取客戶支持。二是捕捉信息，聞風(fēng)而動(dòng)，對(duì)他行的對(duì)公存款大戶，要調(diào)動(dòng)一切主動(dòng)因素，有步驟的挖轉(zhuǎn)。三是要對(duì)現(xiàn)有存量客戶加大感情投入，友誼鏈接。 (二)精挑細(xì)選目的市場(chǎng)，以貸引存 一般法人公司貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款三箭齊發(fā)，搶占資產(chǎn)業(yè)務(wù)制高點(diǎn)，并以貸款為抓手，加強(qiáng)與有貸戶的全面合作，客戶經(jīng)理

13、專人負(fù)責(zé)，使有貸戶存款“顆粒歸倉(cāng)，防止“跑冒滴漏。 在進(jìn)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)時(shí)，堅(jiān)持在高質(zhì)量進(jìn)展的根底上加快進(jìn)展速度，做到質(zhì)量與速度兼顧，效率與效益同步。為此，在細(xì)分市場(chǎng)的根底上，確定深化做好公司無(wú)貸客戶的穩(wěn)存和增存列為進(jìn)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。深化做好大公司無(wú)貸戶客戶營(yíng)銷工作，主動(dòng)拓展各工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、出口加工區(qū)等招商引資、重點(diǎn)根底設(shè)施和重點(diǎn)工程客戶市場(chǎng)，進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)公存款客戶根底。加大對(duì)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)工程的貸款投放力度，從開(kāi)發(fā)新的工程資入手，制定詳細(xì)工作方案，支配專人不連續(xù)的深化開(kāi)展資調(diào)查，扎實(shí)推動(dòng)“搜盤活動(dòng)，全力開(kāi)展工程儲(chǔ)藏，力爭(zhēng)介入新的工程。 (三)加強(qiáng)互相協(xié)調(diào)配合 爭(zhēng)奪同業(yè)客戶 為了謀求金

14、融同業(yè)的互相協(xié)作，互惠互利，實(shí)現(xiàn)共贏。緊貼麻城市場(chǎng)的進(jìn)展改變狀況，適時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略，要求對(duì)公存款部門要實(shí)在加強(qiáng)與同業(yè)客戶的溝通與合作，不斷擴(kuò)大與同業(yè)合作范圍，暢通合作渠道，提升合作效益。并根據(jù)屬地管理的要求，要求相關(guān)行處對(duì)所轄區(qū)內(nèi)的同業(yè)機(jī)構(gòu)加大營(yíng)銷力度。真正做到目的明確，重點(diǎn)突出，策略得當(dāng)，營(yíng)銷見(jiàn)效，在謀求對(duì)公存款業(yè)務(wù)穩(wěn)健進(jìn)展的同時(shí)，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)可持續(xù)進(jìn)展。 (四)開(kāi)展金融創(chuàng)新 不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，滿足客戶的需要。面對(duì)劇烈的競(jìng)爭(zhēng)，要針對(duì)自己的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)張性產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，使之成為全能銀行。根據(jù)目前對(duì)公存款種類過(guò)少、檔次過(guò)粗、利率剛性的現(xiàn)狀，應(yīng)增辦短期性存款檔次，如通知存款、 商定存款、

15、協(xié)定存款、結(jié)算保付、消費(fèi)基金、稅收專戶、清欠專戶、承兌匯票保證金存款、技改自籌資金專戶存款、單位定活兩便存款、單位大額存單等存款種類。同時(shí)成立新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展需要，適時(shí)創(chuàng)辦新的適應(yīng)形勢(shì)需要的存款種類，以滿足客戶的不同需要。 (五)完善信息機(jī)制 1.明確信息內(nèi)容。一般來(lái)說(shuō)須重點(diǎn)把握的信息有三類：一是各企事業(yè)單位的微觀經(jīng)濟(jì)狀況，主要包括：(1)根本狀況，反映行業(yè)類別、經(jīng)營(yíng)范圍、資金(費(fèi)用)來(lái)及規(guī)模;(2)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)狀況，反映企業(yè)消費(fèi)力量，原材料購(gòu)進(jìn)與產(chǎn)品銷售渠道，商品的購(gòu)進(jìn)與銷售狀況以及企業(yè)的盈虧狀況;(3)存款狀況，反映存款行、存款性質(zhì)及數(shù)額、期限、貸款行及數(shù)額;(4)企業(yè)對(duì)各家金融機(jī)

16、構(gòu)(包括工行)的印象、評(píng)價(jià)，對(duì)工行的要求及建議;(5)單位負(fù)責(zé)人及財(cái)務(wù)人員的性格、程度。二是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)信息，主要包括：(1)政府建立各種專項(xiàng)基金的方案，目前看來(lái)，此類基金主要集中在勞動(dòng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老統(tǒng)籌保險(xiǎn)、扶貧、環(huán)保、訓(xùn)練等領(lǐng)域內(nèi)。(2)政府在國(guó)土、煤炭、戶口遷轉(zhuǎn)、交通運(yùn)輸?shù)雀黜?xiàng)領(lǐng)域內(nèi)建立收費(fèi)機(jī)構(gòu)的方案。(3)鐵路、大路、民航及.公益事業(yè)等根底設(shè)施建立方案。三是其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)舉措及公存形勢(shì)。 2.多渠道獵取公存信息。一方面，可選擇如下渠道挺直獵取信息：如對(duì)企事業(yè)單位及其主管部門定期走訪;在重點(diǎn)單位、有關(guān)部門聘請(qǐng)信息員;召開(kāi)銀企聯(lián)誼會(huì)，主動(dòng)參加政府組織的與資金有關(guān)的各種會(huì)議。另一方面，亦應(yīng)重

17、視間接渠道，如上下行之間的縱向信息傳遞、兄弟行之間的橫向信息共享以及通過(guò)對(duì)有關(guān)文件資料進(jìn)展查閱分析p 而捕捉到公存信息。 儲(chǔ)蓄存款的營(yíng)銷現(xiàn)狀 理財(cái)產(chǎn)品大規(guī)模發(fā)行以后，商業(yè)銀行個(gè)人存款的統(tǒng)計(jì)考核分化成大中小三個(gè)口徑：小口徑又稱核心存款口徑，僅包括根據(jù)法定利率支付利息的儲(chǔ)蓄存款;中口徑又稱人行微博口徑，是在小口徑存款的根底上加上保本理財(cái)產(chǎn)品;大口徑又稱全口徑，是在中口徑的根底上加上非保本理財(cái)產(chǎn)品，甚至還包括基金、保險(xiǎn)、CTS、賬戶貴金屬和國(guó)債等各類非存款金融資產(chǎn)。隨著客戶投資意識(shí)的不斷增加和投資渠道的不斷增多，個(gè)人存款理財(cái)化成為趨勢(shì)，商業(yè)銀行做客戶、做大口徑存款漸漸成為共識(shí)。但是從這幾年?duì)顩r看，各

18、商業(yè)銀行總行絲毫沒(méi)有減輕對(duì)核心存款的考核要求，不少基層機(jī)構(gòu)和人員對(duì)上級(jí)行考核核心存款的做法頗有想法。商業(yè)銀行對(duì)核心存款的考核導(dǎo)向預(yù)期如何?核心存款來(lái)有哪些改變趨勢(shì)?經(jīng)濟(jì).進(jìn)展新形勢(shì)下如何抓個(gè)人核心存款? 核心存款的意義和商業(yè)銀行考核導(dǎo)向預(yù)期 商業(yè)銀行總行對(duì)個(gè)人存款考核口徑的糾結(jié)并不是沒(méi)有道理。個(gè)人存款的三個(gè)口徑中，大口徑存款指標(biāo)反映的是客戶全量資金流，不管客戶資產(chǎn)以何種形式存在，只要資金流在至少說(shuō)明客戶還在;人行口徑存款是數(shù)據(jù)最權(quán)威，最便于考核比擬的口徑，也是重要的人氣指標(biāo);但是相對(duì)于大口徑和人行口徑存款，核心存款對(duì)商業(yè)銀行也有重要的現(xiàn)實(shí)意義。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)還是貸款收益，而核心存

19、款是商業(yè)銀行放貸資金主要來(lái)，假設(shè)沒(méi)有穩(wěn)定增長(zhǎng)的核心存款，銀行的放貸資金無(wú)法保證。作為分支行貸款余額可以超過(guò)存款余額，但是作為總行必需考慮全行的存貸比問(wèn)題。因此雖然不少基層行對(duì)大口徑存款考核的呼聲很劇烈，從客戶維護(hù)的角度講大口徑考核更科學(xué)，但是筆者以為只要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的盈利還主要是靠存貸利差，商業(yè)銀行總行不太可能放棄或者放松對(duì)個(gè)人核心存款的考核。相反，將來(lái)數(shù)年假設(shè)經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)、股市回暖，一方面客戶信貸需求增加，另一方面?zhèn)€人客戶資金加速向基金股票等非存款資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行間對(duì)核心存款的爭(zhēng)奪會(huì)更加劇烈，各銀行對(duì)核心存款的考核和要求甚至?xí)訃?yán)格。 個(gè)人存款新增的抱負(fù)狀態(tài)當(dāng)然是大中小口徑存款協(xié)同進(jìn)展，以大

20、口徑和人行口徑存款作為核心存款的“蓄水池和“修養(yǎng)林，促進(jìn)核心存款穩(wěn)定增長(zhǎng)。但是現(xiàn)實(shí)狀況是許多分行消失了大口徑或人行口徑存款新增良好，而核心存款新增偏弱的狀況。以近年來(lái)堅(jiān)持個(gè)人大口徑存款導(dǎo)向的某國(guó)有銀行廣東分行為例，截止11月30日該行廣東分行今年以來(lái)核心存款日均新增148.14億元，時(shí)點(diǎn)新增213.84億，系統(tǒng)排名分別是第7和第6;相對(duì)于其排名系統(tǒng)第1的存量規(guī)模和同期600-700億的全量資金新增額來(lái)講，核心存款新增還是稍顯偏弱的?？梢灶A(yù)見(jiàn)，即使商業(yè)銀行在將來(lái)某些年份或某些領(lǐng)域表達(dá)大口徑存款的考慮導(dǎo)向，那也必需建立在核心存款新增良好的根底上，一旦核心存款新增狀況持續(xù)偏弱，仍會(huì)回爐到考核核心存款

21、為主的狀態(tài)。 大口徑存款思路下核心存款拓展形式的局限 只要總行仍堅(jiān)持個(gè)人核心存款的考核和要求，分支行就無(wú)法長(zhǎng)時(shí)間超脫的只做大口徑和人行口徑存款，而必需考慮核心存款的增長(zhǎng)問(wèn)題。在大口徑和人行口徑存款的形式下，商業(yè)銀行核心存款的拓展更多的依靠資產(chǎn)形態(tài)之間的轉(zhuǎn)換。即首先用理財(cái)產(chǎn)品、基金、CTS等網(wǎng)絡(luò)住客戶的資金;然后將理財(cái)產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)成關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)到期或成立，發(fā)動(dòng)客戶在季末年末將CTS資金轉(zhuǎn)回銀行、將貨幣基金贖回，確保這些非存款的資產(chǎn)在期末以核心存款的形式存在。目前許多分行存量大口徑存款中，核心存款占比到達(dá)70%以上;但在當(dāng)年新增的大口徑存款中，卻是非核心存款的新增到達(dá)70%以上。 大口徑形式下的核心存

22、款拓展思路是商業(yè)銀行當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)選擇，但是這種形式至少面臨著三大挑戰(zhàn)：一是理財(cái)產(chǎn)品收益率的比拼嚴(yán)峻壓縮了銀行的盈利空間，因此不少銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行總量掌握。二是資金形態(tài)的轉(zhuǎn)換只能解決核心存款時(shí)點(diǎn)新增問(wèn)題，無(wú)法解決日均新增問(wèn)題，試想理財(cái)產(chǎn)品年化收益率普遍比一年期定存利率高出2-3百分點(diǎn)以上，嘗過(guò)理財(cái)產(chǎn)品甜頭的客戶怎么可能將大資金長(zhǎng)期放在核心存款?三是關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)整個(gè)市場(chǎng)都缺錢，貨幣基金收益率很高，客戶不愿贖回;證券公司也在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品吸引CTS資金留存證券賬戶，因此關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)行外資金向行內(nèi)資金的轉(zhuǎn)移也將變得越來(lái)越困難。 許多對(duì)銀行基層機(jī)構(gòu)反映這樣的困惑和抱怨：客戶能買到年化收益率4-6%以上的理財(cái)產(chǎn)品，

23、我們用什么理由勸說(shuō)客戶存核心存款?我們硬引導(dǎo)客戶存核心存款，不是等于把客戶往別的銀行推嗎?確實(shí)，在大額存款理財(cái)化的趨勢(shì)下，向大客戶要核心存款越來(lái)越難，這個(gè)問(wèn)題幾乎無(wú)解。因此核心存款的拓展，除了目前“以大口徑存款的思路、以資產(chǎn)形態(tài)的轉(zhuǎn)換為主要手段這條路以外;我們還必需立足長(zhǎng)足、根據(jù)核心存款本身的特點(diǎn)，探究和開(kāi)發(fā)出另外一些道路。盡管這些工作的見(jiàn)效時(shí)間會(huì)比擬長(zhǎng)，無(wú)法立竿見(jiàn)影;但是開(kāi)頭這些工作已經(jīng)變得燃眉之急。 核心存款來(lái)的改變趨勢(shì) 要探究個(gè)人核心存款新增的其他道路，我們必需先分析p 核心存款的改變趨勢(shì)。筆者以為，將來(lái)的核心存款，尤其是相對(duì)低本錢和穩(wěn)定的核心存款，將呈現(xiàn)出金額分散化、客戶低端化、區(qū)域農(nóng)村化、渠道網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。 1.金額分散化。目前幾千萬(wàn)存款的客戶銀行可以為其定制理財(cái)產(chǎn)品，幾百萬(wàn)存款的客戶都想著做資產(chǎn)配置，幾十萬(wàn)存款的客戶也可以很便利的搗騰點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品。今后想讓客戶幾百萬(wàn)甚至幾千萬(wàn)的資金幾年如一日的存在銀行會(huì)更加不現(xiàn)實(shí)，大額核心存款的維護(hù)本錢會(huì)越來(lái)越高。將來(lái)還能長(zhǎng)期放在核心存款，甚至無(wú)所謂放在活期存款上的資金，大多是客戶應(yīng)付日常生活和產(chǎn)生支出的零散資金。同時(shí)，利率市場(chǎng)化配套的存款保險(xiǎn)制度對(duì)單個(gè)客戶存款損失的賠償是有限額的，這也可能導(dǎo)致客戶會(huì)把存款更加分散于各家銀行。因此核