中國銀聯(lián)基于借記貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范(送審稿).

1、中國銀聯(lián)股份 發(fā)布-實(shí)施-發(fā)布基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付標(biāo)準(zhǔn)送審稿CUP Q/CUP中國銀聯(lián)股份企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)ICS備案號：目 次 TOC f h t 前言、引言標(biāo)題,附錄標(biāo)識,參考文獻(xiàn)、索引標(biāo)題,章標(biāo)題,附錄章標(biāo)題 HYPERLINK l _Toc160935422 前言 PAGEREF _Toc160935422 h III HYPERLINK l _Toc160935423 1 范圍 PAGEREF _Toc160935423 h 1 HYPERLINK l _Toc160935424 2 標(biāo)準(zhǔn)性引用文件 PAGEREF _Toc160935424 h 1 HYPERLINK l _Toc1

2、60935425 3 術(shù)語和定義 PAGEREF _Toc160935425 h 1 HYPERLINK l _Toc160935426 4 符號和縮略語 PAGEREF _Toc160935426 h 2 HYPERLINK l _Toc160935427 5 電子現(xiàn)金簡介 PAGEREF _Toc160935427 h 3 HYPERLINK l _Toc160935428 6 電子現(xiàn)金方案技術(shù)實(shí)現(xiàn) PAGEREF _Toc160935428 h 7 HYPERLINK l _Toc160935429 7 電子現(xiàn)金交易 PAGEREF _Toc160935429 h 19 HYPERLIN

3、K l _Toc160935430 附錄A 標(biāo)準(zhǔn)性附錄 電子現(xiàn)金余額及日志讀卡器 PAGEREF _Toc160935430 h 1 HYPERLINK l _Toc160935431 概述 PAGEREF _Toc160935431 h 1 HYPERLINK l _Toc160935432 功能概述 PAGEREF _Toc160935432 h 1 HYPERLINK l _Toc160935433 功能要求 PAGEREF _Toc160935433 h 2 HYPERLINK l _Toc160935434 附錄B 資料性附錄 卡片應(yīng)用實(shí)例 PAGEREF _Toc160935434

4、 h 6前 言本標(biāo)準(zhǔn)是依據(jù)中國金融集成電路卡借記貸記標(biāo)準(zhǔn)JR/T 0025.47-2005以及其它相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定。本標(biāo)準(zhǔn)闡述了電子現(xiàn)金產(chǎn)品的市場背景、功能與實(shí)現(xiàn)技術(shù)特性等，包括實(shí)現(xiàn)特性舉例和其它提供應(yīng)電子現(xiàn)金卡發(fā)卡行的可選項。本標(biāo)準(zhǔn)由中國銀聯(lián)股份提出。本標(biāo)準(zhǔn)由中國銀聯(lián)股份技術(shù)管理部組織制定。本標(biāo)準(zhǔn)主要起草單位：中國銀聯(lián)股份IC卡應(yīng)用部、北京捷德智能卡系統(tǒng)。本標(biāo)準(zhǔn)主要起草人： 徐晉耀、李春歡、回春野、孟宏文、顧伯華，王旭東基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付標(biāo)準(zhǔn)范圍本局部主要描述了關(guān)于如何在PBOC借/貸記卡上實(shí)現(xiàn)小額支付功能下簡稱電子現(xiàn)金的相關(guān)信息。此外還提供了電子現(xiàn)金解決方案中各個組成局

5、部的功能概述，如卡應(yīng)用程序、終端功能與發(fā)卡行系統(tǒng)等。本局部假定讀者已具有基于EMV支付應(yīng)用和中國金融集成電路IC卡借記/貸記標(biāo)準(zhǔn)的根本知識。標(biāo)準(zhǔn)性引用文件以下文件中的條款通過本標(biāo)準(zhǔn)的引用而成為本標(biāo)準(zhǔn)的條款。但凡注日期的引用文件，其隨后所有的修改單不包括勘誤的內(nèi)容或修訂版均不適用于本標(biāo)準(zhǔn)，然而，鼓勵根據(jù)本標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成協(xié)議的各方研究是否可使用這些文件的最新版本。但凡不注日期的引用文件，其最新版本適用于本標(biāo)準(zhǔn)。JR/T 0025.4 中國金融集成電路IC卡標(biāo)準(zhǔn) 第4局部 借記/貸記應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)JR/T 0025.5 中國金融集成電路IC卡標(biāo)準(zhǔn) 第5局部 借記/貸記卡片標(biāo)準(zhǔn)JR/T 0025.6 中國金融集成

6、電路IC卡標(biāo)準(zhǔn) 第6局部 借記/貸記終端標(biāo)準(zhǔn)OneSMART預(yù)授權(quán)解決方案指南VISA集成電路卡卡片標(biāo)準(zhǔn)，版VISA集成電路卡終端標(biāo)準(zhǔn)，版術(shù)語和定義本局部采用以下術(shù)語和定義：持卡人認(rèn)證方法 Cardholder Verification MethodCVM驗證持卡人是否合法的方法，終端用它來確?？ㄆ皇菃适У幕虮槐I的。清算 Clearing發(fā)卡行針對收單行提交的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行的處理過程，對于發(fā)卡行來說，清算是將后臺計數(shù)器與卡中計數(shù)器進(jìn)行再同步的一次時機(jī)。命令 Command 終端向IC卡發(fā)出的一條信息，該信息啟動一個操作或請求一個應(yīng)答。密文 Cryptogram 加密運(yùn)算的結(jié)果。電子現(xiàn)金 Ele

7、ctronic Cash(EC) 基于借記/貸記應(yīng)用上小額支付的一種實(shí)現(xiàn)。在借記卡上可以解釋為預(yù)付，在貸記卡上可以解釋為預(yù)先授權(quán)。預(yù)付的金額或預(yù)授權(quán)額度在卡片中表達(dá)為可脫機(jī)消費(fèi)的金額，也就是電子現(xiàn)金余額。電子現(xiàn)金余額 Electronic Cash Balance一個計數(shù)器，表示卡片上可以脫機(jī)消費(fèi)的金額，對于每筆已批準(zhǔn)的電子現(xiàn)金交易從中減去交易金額。電子現(xiàn)金余額上限 Electronic Cash Funds Limit卡片數(shù)據(jù)，表示持卡人可以用來脫機(jī)消費(fèi)的最大金額。功能 Function由一個或多個命令實(shí)現(xiàn)的處理過程，其操作結(jié)果用于完成全部或局部交易。發(fā)卡行行為代碼 Issuer Actio

8、n Code發(fā)卡行根據(jù)TVR的內(nèi)容選擇的動作。圈存 Load增加卡中電子現(xiàn)金余額的過程。圈存有多種實(shí)現(xiàn)方式，可以從主賬戶中劃入金額，也可以現(xiàn)金存款，又或者從其它賬戶轉(zhuǎn)入金額，但圈存后的電子現(xiàn)金余額不能超過電子現(xiàn)金余額上限。磁條 Magstripe包括磁編碼信息的條狀物。響應(yīng) ResponseIC卡處理完收到的命令報文后，返回給終端的報文。腳本 Script發(fā)卡行向終端發(fā)送的命令或命令序列，目的是向IC卡連續(xù)輸入命令。交易日志 Transaction Log記錄最近交易的信息細(xì)節(jié)，從中可以了解交易歷史。終端 Terminal為完成金融交易而在交易點(diǎn)安裝的設(shè)備，用于同IC卡的連接。它包括接口設(shè)備，

9、也可包括其它部件和接口，例如與主機(jī)通訊的接口。圈提 Unload圈提是減少卡中電子現(xiàn)金余額至0的過程。圈提的結(jié)果將電子現(xiàn)金賬戶中全部余額轉(zhuǎn)入卡片主賬戶或以等額的現(xiàn)金返還給持卡人。符號和縮略語ARPC授權(quán)響應(yīng)密文(Authorization Response Cryptogram)ARQC授權(quán)請求密文(Authorization Request Cryptogram)ATC應(yīng)用交易序號(Application Transaction Counter)ATM自動柜員機(jī)(Automated Teller Machine)EC電子現(xiàn)金Electronic CashEMVEuropay MasterCa

10、rd VISA CDOL卡片風(fēng)險管理數(shù)據(jù)對象列表Card Risk Management Data Object ListCAM聯(lián)機(jī)卡片認(rèn)證(Card Authentication Method)CVM持卡人驗證方法Cardholder Verification MethodIACs發(fā)卡行行為代碼Issuer Action CodeIC集成電路(Integrated Circuit)IC卡集成電路卡(Integrated Circuit Card)PBOC中國人民銀行(Peoples Bank of China)PIN個人密碼(Personal Identification Number)TC

11、交易證書(Transaction Certificate)電子現(xiàn)金簡介本局部定義了電子現(xiàn)金解決方案，介紹成功實(shí)現(xiàn)的必要條件，以及描述電子現(xiàn)金和傳統(tǒng)借記卡環(huán)境之間的區(qū)別。概述市場背景對于一個巨大、基于高風(fēng)險用戶的市場來說，如果交易總能夠由發(fā)卡行進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)的話，借記卡是一種理想的產(chǎn)品。因此，基于磁條技術(shù)的典型借記卡是一種100的聯(lián)機(jī)授權(quán)產(chǎn)品，這意味著發(fā)卡行無需承受貸記風(fēng)險使用卡支付的額度不能超出持卡人賬戶的可用余額。然而聯(lián)機(jī)授權(quán)有時可能因為以下原因而無法實(shí)現(xiàn)：缺乏電信根底設(shè)施如自動售貨機(jī)通信連接不可靠如通信困難地區(qū)用于交易授權(quán)的費(fèi)用不夠經(jīng)濟(jì)如對于小額支付針對高風(fēng)險持卡人市場用戶群，電子現(xiàn)金Ele

12、ctronic Cash，簡稱EC可提供解決上述問題的方案和相關(guān)的應(yīng)用規(guī)劃。電子現(xiàn)金介紹電子現(xiàn)金方案采用發(fā)卡行配置的可進(jìn)行脫機(jī)交易授權(quán)的芯片卡，確保對脫機(jī)風(fēng)險的完全控制，防止從持卡人賬戶中透支余額。采用電子現(xiàn)金方案，銀行可以：從當(dāng)前賬戶中劃出一局部金額在支付卡內(nèi)保存此額度信息使卡可無借貸風(fēng)險地脫機(jī)使用，直到劃入的金額用完或再充值電子現(xiàn)金解決方案是基于完全兼容EMV的支付產(chǎn)品組件，并使用PBOC2.0借貸記卡片應(yīng)用的高級風(fēng)險管理特性。電子現(xiàn)金可為借貸記卡提供一種新的技術(shù)解決方案，它的靈活性說明其具有更廣泛的應(yīng)用性，且可用于更多領(lǐng)域的應(yīng)用。電子現(xiàn)金為發(fā)卡行帶來的利益電子現(xiàn)金是一種強(qiáng)有力的解決方案，

13、它可為發(fā)卡行帶來以下顯著利益：功能利益芯片提供的高級風(fēng)險管理機(jī)制允許發(fā)卡行在更多的細(xì)分市場發(fā)卡而不增加風(fēng)險1這將幫助發(fā)卡行聚集更多的存款額，因為原本以現(xiàn)金進(jìn)行的交易被以卡交易所替代。電子現(xiàn)金方案的靈活性幫助銀行在基于芯片風(fēng)險管理方面的投資多元化2這種情況下可以先發(fā)卡，之后再逐步實(shí)現(xiàn)發(fā)卡行系統(tǒng)功能，以獲取從磁條向芯片技術(shù)遷移所帶來的好處。支付品牌電子現(xiàn)金解決方案本身并非為某個特定支付品牌所特有，它可以增強(qiáng)由中國銀聯(lián)所擁有的任何品牌的競爭力。電子現(xiàn)金解決方案尤其適用于需要局部地進(jìn)行脫機(jī)交易而不增加額外風(fēng)險的借記卡。電子現(xiàn)金也可作為一個獨(dú)立的應(yīng)用與借記貸記應(yīng)用共處一張卡上，此時電子現(xiàn)金應(yīng)用可專門用于

14、脫機(jī)狀態(tài)下的小額支付。商業(yè)契機(jī)電子現(xiàn)金使用芯片功能，帶來以下3種根本的商業(yè)契機(jī)：由于所有金額要經(jīng)過預(yù)先授權(quán)，壞債風(fēng)險很低。由此，電子現(xiàn)金卡可平安地向未到達(dá)支付卡申請資格的用戶群發(fā)行。由于支付交易由芯片脫機(jī)授權(quán)，電子現(xiàn)金可用于新的受理環(huán)境主要為脫機(jī)形式而不增加風(fēng)險由于電子現(xiàn)金授權(quán)費(fèi)用較低，因此經(jīng)濟(jì)適用于小額支付可結(jié)合上述契機(jī)，開發(fā)適用于特定市場的卡應(yīng)用。新的持卡人用戶群電子現(xiàn)金卡可平安地向以下新市場發(fā)行：對銀行業(yè)務(wù)較為陌生、未到達(dá)銀行卡業(yè)務(wù)要求的或年輕人。在大多數(shù)興旺國家，該市場依然很龐大，在開展中國家甚至更大。所有這些都意味著一個潛在巨大的儲蓄池，銀行可用于再投資以獲取利息收入。欲拓展這些新市

15、場的銀行面臨的問題是，壞債與欺詐風(fēng)險更高。對于普通借記用戶來說，這種風(fēng)險通過所有交易聯(lián)機(jī)授權(quán)來進(jìn)行管理。然而這種花費(fèi)是昂貴的尤其對于大局部交易均為小額支付的場所來說，此外針對具有小額存款的用戶，銀行對賬戶的操作費(fèi)用已超過了賺取的收入。針對這種問題，銀行曾進(jìn)行過各種應(yīng)對措施，如專用卡、ATM卡、僅限直聯(lián)交易的卡產(chǎn)品，但它們也同時限制了用戶的使用。電子現(xiàn)金卡可解決這些問題，因為它能讓發(fā)卡行有效控制風(fēng)險，且可將操作費(fèi)用降至最低程度。電子現(xiàn)金卡的優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)原因低壞債風(fēng)險所有資金經(jīng)過預(yù)先授權(quán)低欺詐風(fēng)險芯片卡非常平安，難以偽造且卡具有完善的脫機(jī)風(fēng)險管理處理低本錢通信本錢、中央處理本錢以及對賬戶的操作本錢都減

16、到最小在電子現(xiàn)金方案中，銀行可通過向未到達(dá)銀行卡業(yè)務(wù)要求的用戶提供一個簡單賬戶 ，來開展這局部用戶群。該簡單賬戶仍然支持POS終端的卡支付，客戶不太可能取走所有存款，這樣該賬戶相對來說能給發(fā)卡行帶來更多的收益。薪水也可直接支付到該賬戶，作為一種方便的圈存機(jī)制。救濟(jì)金可以直接發(fā)放到申請人的卡中，其相對于現(xiàn)金的優(yōu)勢在于使救濟(jì)金可以更多地被用于真正的受益人。對于該持卡人群來說，使用電子現(xiàn)金卡的另外一個關(guān)鍵優(yōu)點(diǎn)是，由于它基于PBOC 2.0應(yīng)用，可以自然升級至全借記產(chǎn)品而無需再次發(fā)卡。例如：銀行可將電子現(xiàn)金卡發(fā)行給十幾歲的未成年人，因為他們還不符合開通銀行賬戶的條件可將該電子現(xiàn)金卡與其父母的賬戶關(guān)聯(lián)以

17、進(jìn)行金額圈存。等一兩年后他們的信任關(guān)系建立成年，可對電子現(xiàn)金卡進(jìn)行升級。通過這種方式，銀行可在用戶更小的年齡時就鎖定潛在的終身用戶。新的受理環(huán)境由于電子現(xiàn)金卡為脫機(jī)授權(quán)，因此可通過在一些主要是脫機(jī)交易的地方如自動售貨機(jī)、加油站或停車位等進(jìn)行卡支付交易來增加交易額、替代現(xiàn)金。這將為卡支付產(chǎn)生一個新的巨大的市場，尤其是和電子現(xiàn)金的小額支付特性相結(jié)合時參見下面的“小額支付局部。這些新的可能的受理點(diǎn)不包括現(xiàn)有的EMV終端，這些終端不需要修改就能直接支持電子現(xiàn)金卡。小額支付電子現(xiàn)金將由于以下原因而顯得非常經(jīng)濟(jì)：更小的欺詐和壞債可能性更低的通信花費(fèi)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定時造成的影響更小賬戶操作的本錢更低交易量增長而無

18、需中央處理系統(tǒng)的相應(yīng)追加投資，更加經(jīng)濟(jì)這種經(jīng)濟(jì)性意味著，卡支付可以用更低廉的本錢處理，且可局部地替代現(xiàn)金交易。這是一種非常重要的契機(jī)，因為在國內(nèi)，基于現(xiàn)金支付的消費(fèi)額仍遠(yuǎn)超過基于卡支付的消費(fèi)額。通過在更多領(lǐng)域?qū)嵤┛ㄆЦ犊梢越档拖M(fèi)流通領(lǐng)域的支付本錢。電子現(xiàn)金特性實(shí)現(xiàn)特征電子現(xiàn)金解決方案的典型實(shí)現(xiàn)特征包括：芯片卡，籍此脫機(jī)交易不會導(dǎo)致透支風(fēng)險卡片具備增強(qiáng)的脫機(jī)風(fēng)險管理功能，這一點(diǎn)通過將脫機(jī)風(fēng)險限制在發(fā)卡行的定義范圍內(nèi)來實(shí)現(xiàn)?？捎糜诮栌浛砷_始脫機(jī)使用和入門級貸記卡嚴(yán)格限制“低于最低限額的風(fēng)險可能中使卡片用于小額支付在經(jīng)濟(jì)上更具吸引力實(shí)現(xiàn)專門的，也能進(jìn)行脫機(jī)交易的預(yù)支付工具EMV和1996年，E

19、uropay，MasterCard和VisaEMV，為IC卡、終端和應(yīng)用程序制定了標(biāo)準(zhǔn)。1999年建立的EMVCo，LLC是維護(hù)EMV標(biāo)準(zhǔn)的組織。EMV標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用于卡和終端，目的是讓任何一張EMV兼容的卡能夠工作于任何一臺EMV標(biāo)準(zhǔn)的終端。PBOC 2.0是中國人民銀行制訂的基于IC卡的金融支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)了EMV標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合了一些PBOC的額外需求。PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)包含了EMV標(biāo)準(zhǔn)中沒有包含的一些額外特性和功能。電子現(xiàn)金解決方案即基于PBOC2.0卡應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，是PBOC2.0卡應(yīng)用的附加功能。以以下出與電子現(xiàn)金相關(guān)的卡特性，以及與實(shí)現(xiàn)相關(guān)的一些概念。電子現(xiàn)金余額我們在討論電子現(xiàn)金時使

20、用“電子現(xiàn)金余額這一術(shù)語，它表示使用該卡支付時，發(fā)卡行承諾給用戶用于后續(xù)支付的剩余額度。根據(jù)持卡人的選擇，可允許通過POS或ATM，或一些如電子現(xiàn)金余額讀卡器之類的手持設(shè)備，將該余額讀出并顯示。讀取電子現(xiàn)金余額的功能可在個人化時關(guān)閉。發(fā)卡行主機(jī)端鎖定的金額為確?？ㄖ杏糜趯砻摍C(jī)消費(fèi)的金額不被持卡人挪作它用，當(dāng)卡圈存的時候，電子現(xiàn)金方案需要進(jìn)行某種形式的金額凍結(jié)。該特性的細(xì)節(jié)實(shí)現(xiàn)完全取決于發(fā)卡行如何定位用戶的需求，取決于每個主機(jī)系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié)。為獲得期望的結(jié)果，可能采用以下機(jī)制：從主賬戶余額中劃出電子現(xiàn)金額度將電子現(xiàn)金額度標(biāo)識為與主賬戶關(guān)聯(lián)的一個映射賬戶，將金額從當(dāng)前賬戶移至映射賬戶關(guān)于電子現(xiàn)金

21、方案對發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)影響的更多細(xì)節(jié)，將在本局部的第6和第7章給出。POS終端受理由于電子現(xiàn)金卡中的軟件是EMV兼容的，因此該卡可用于所有支持與電子現(xiàn)金應(yīng)用關(guān)聯(lián)的品牌的EMV兼容的芯片終端。終端以與其它EMV卡完全相同的方式處理電子現(xiàn)金交易。在通常的EMV處理過程中，卡與終端均執(zhí)行風(fēng)險管理功能。只要符合條件就執(zhí)行脫機(jī)交易，但出現(xiàn)以下任何一種情況時，需請求聯(lián)機(jī)授權(quán)：交易額超出終端脫機(jī)交易最低限額交易額超出電子現(xiàn)金余額終端隨機(jī)選擇了該交易聯(lián)機(jī)進(jìn)行終端對所有的交易處理都聯(lián)機(jī)進(jìn)行即脫機(jī)交易最低限額為0交易過程中產(chǎn)生錯誤，強(qiáng)制聯(lián)機(jī)授權(quán)嘗試了芯片技術(shù)但工作不正?！凹夹g(shù)降級任何終端可以實(shí)現(xiàn)余額與交易日志顯示功

22、能，但對POS終端，這些功能不作強(qiáng)制要求。圈存處理卡的日常使用必將耗盡其中的電子現(xiàn)金余額，因此必須進(jìn)行圈存。增加電子現(xiàn)金余額的操作即稱之為“圈存操作。圈存交易包括以下兩個操作：資金預(yù)先授權(quán)卡片充值圈存操作一般在一些特定的終端上進(jìn)行，該終端除要求EMV兼容外，必須支持以下特性：必須能夠與發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)機(jī)對話必須支持相應(yīng)的持卡人操作界面通常在終端與發(fā)卡行主機(jī)間建立一私有對話，以管理更新命令的發(fā)送與接收。因此，圈存操作通常僅限直聯(lián)交易。對于ATM或銀行柜面的終端來說，只要加載適宜的軟件，便成為一個很好的圈存終端。圈存操作如何進(jìn)行取決于所選擇的實(shí)現(xiàn)方式。持卡人可自己完成該過程，也可由發(fā)卡行自動進(jìn)

23、行。要實(shí)現(xiàn)自動圈存，發(fā)卡行與持卡人之間需簽定一份同意自動圈存的協(xié)議。自動圈存在滿足預(yù)定條件時將自動更新卡余額而無需持卡人的介入，由發(fā)卡行劃入額外金額，并對卡進(jìn)行自動更新。電子現(xiàn)金金額轉(zhuǎn)入的結(jié)果是，將金額轉(zhuǎn)入由發(fā)卡行主機(jī)保存的“電子現(xiàn)金賬戶金額“電子現(xiàn)金賬戶金額。當(dāng)對電子現(xiàn)金賬戶進(jìn)行圈存后，發(fā)卡行必須更新卡中計數(shù)器以反映這種改變，從而增加卡電子現(xiàn)金余額。磁條交易電子現(xiàn)金是基于芯片的產(chǎn)品，最正確適用于芯片卡終端較為普及的地區(qū)。即使在僅配備了支持磁條終端的地區(qū)，也可進(jìn)行電子現(xiàn)金卡交易，因為電子現(xiàn)金卡是混合型的芯片和磁條。電子現(xiàn)金卡進(jìn)行的磁條交易與其它同屬品牌的僅磁條卡交易方式相同。然而，這種磁條交易

24、的授權(quán)方式與芯片電子現(xiàn)金方式不同，例如它們是針對一個不同賬戶進(jìn)行授權(quán)，因此不影響卡的電子現(xiàn)金余額。持卡人選項持卡人對電子現(xiàn)金卡的需求可以有不同的方式。相關(guān)技術(shù)實(shí)現(xiàn)取決于發(fā)卡行所面向的持卡人的介入程度。電子現(xiàn)金可為持卡人定義的主要特性有：電子現(xiàn)金余額是否可見：如果持卡人可通過某設(shè)備將卡中余額讀出，那么他們將該卡更多地看成是一張儲值卡。相反那么只能在打印的憑條或ATM機(jī)上知道其賬戶余額。圈存操作顯式進(jìn)行通過持卡人請求還是隱式進(jìn)行卡余額用完時后臺系統(tǒng)自動進(jìn)行：如果從另一賬戶對電子現(xiàn)金余額自動圈存，那么在持卡人感覺是一張普通的借記卡。如果持卡人必須手動發(fā)起圈存操作，如在ATM上，那么在持卡人看來更像是

25、一張儲值產(chǎn)品。持卡人的這些選項如何實(shí)現(xiàn)，將在第6章詳細(xì)解釋。清算收單行以與對待普通借記貸記交易相同的方式處理電子現(xiàn)金交易。已被脫機(jī)批準(zhǔn)的交易需按常規(guī)方式提交清算。然而，由于是芯片產(chǎn)品，發(fā)卡行可能收到關(guān)于交易的一些額外信息，包括交易證書如果收單行決定提供的話。發(fā)卡行一般針對從賬戶余額中凍結(jié)的金額來處理清算記錄。對于發(fā)卡行來說，清算是將聯(lián)機(jī)余額與卡中脫機(jī)計數(shù)器進(jìn)行再同步的一次時機(jī)。發(fā)卡行需要考慮到的是，有些收單行可能未進(jìn)行EMV遷移改造，那么在其清算報文中無法傳送芯片數(shù)據(jù)包括脫機(jī)計數(shù)器的值。交易貨幣在電子現(xiàn)金交易中，交易額是從卡中可供脫機(jī)消費(fèi)余額中扣減的一個準(zhǔn)確值，因此該值是否準(zhǔn)確很重要。出于這個

26、原因，如果卡要實(shí)現(xiàn)持卡人賬戶的“零透支，電子現(xiàn)金卡就不能支持貨幣轉(zhuǎn)換功能，所有脫機(jī)交易必須使用應(yīng)用貨幣。交易日志電子現(xiàn)金卡應(yīng)用可將卡最近交易的信息，記錄至交易日志中。相應(yīng)的終端或手持讀卡器可讀出該日志，并顯示或打印出記錄，持卡人因此可從中了解其最近的交易歷史。電子現(xiàn)金的范圍電子現(xiàn)金方案最適合工作于封閉系統(tǒng)。發(fā)卡行需要與收單行就實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金相關(guān)的一些特定功能，取得一致性協(xié)議，包括：余額顯示確保某些功能的完整性，如在非發(fā)卡行終端機(jī)的圈存功能電子現(xiàn)金卡仍有可能超出該封閉系統(tǒng)使用，但這種情況下持卡人的體驗可能不同于在封閉系統(tǒng)中使用。發(fā)卡行需要充分意識到這一點(diǎn)，并對其持卡人作相應(yīng)的培訓(xùn)。例如，封閉方案中

27、使用的終端，可能在交易完成后顯示電子現(xiàn)金余額，超出該方案可能就不支持該功能了。電子現(xiàn)金方案技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金個人化設(shè)置雖然用于電子現(xiàn)金卡的PBOC 2.0 卡應(yīng)用與其它的PBOC 借記貸記產(chǎn)品大致相同，但在電子現(xiàn)金卡個人化設(shè)置上，與標(biāo)準(zhǔn)卡應(yīng)用存在一些區(qū)別。本節(jié)闡述如何為電子現(xiàn)金配置參數(shù)的原那么。電子現(xiàn)金方案中的新增數(shù)據(jù)元電子現(xiàn)金方案在PBOC2.0的根底上制定，其卡應(yīng)用與普通的PBOC借貸記卡大致相同。然而為了方便應(yīng)用，在電子現(xiàn)金方案中新增了幾個PBOC2.0中沒有的數(shù)據(jù)元。我們有必要在具體展開電子現(xiàn)金方案的技術(shù)實(shí)現(xiàn)之前介紹一下它們。 表 SEQ 表 * ARABIC 1 卡片數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)元名稱標(biāo)簽

28、長度格式電子現(xiàn)金余額Electronic Cash Blance9F796n 12電子現(xiàn)金余額上限Electronic Cash Blance Limit9F776n 12電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼EC Issuer Authorization Code9F746a電子現(xiàn)金單筆交易限額EC Single Transaction Limit9F786n 12電子現(xiàn)金重置閾值EC Reset Threshold9F6D6n 12“電子現(xiàn)金余額：該變量保存了可供脫機(jī)消費(fèi)的剩余總額，對于每一筆成功的電子現(xiàn)金交易，從中減去相應(yīng)的交易額。一旦交易額超過了電子現(xiàn)金余額，那么所有交易必須通過聯(lián)機(jī)授權(quán)?！半娮蝇F(xiàn)金余額

29、上限：表示在電子現(xiàn)金應(yīng)用中，持卡人可脫機(jī)消費(fèi)的最大累積額度，也即卡片充值所能到達(dá)的上限。發(fā)卡行可修改此上限值。“電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼，卡片上用于標(biāo)識批準(zhǔn)電子現(xiàn)金交易的代碼。在脫機(jī)批準(zhǔn)交易中，該代碼被存放在清算報文的授權(quán)碼。格式為“ECCxxx，其中xxx是發(fā)卡行定義的編號?！半娮蝇F(xiàn)金單筆交易限額：卡片上單筆電子現(xiàn)金交易額的上限，用于控制單筆電子現(xiàn)金交易風(fēng)險。在個人化時由發(fā)卡行寫入，并可由發(fā)卡行重新設(shè)置?！半娮蝇F(xiàn)金充值閾值：觸發(fā)卡片進(jìn)行自動充值的可用余額下限。當(dāng)卡片上的脫機(jī)可用余額低于該閾值時，卡片即請求聯(lián)機(jī)并自動進(jìn)行充值。表 SEQ 表 * ARABIC 2終端數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)元名稱標(biāo)簽長度格式電子現(xiàn)

30、金終端支持指示器 EC Terminal Support Indicator9F7A1b電子現(xiàn)金終端交易限額EC Terminal Transaction Limit9F7B6n 12電子現(xiàn)金終端支持指示器：假設(shè)出現(xiàn)在終端上，那么指示該終端支持電子現(xiàn)金處理。電子現(xiàn)金終端交易限額：終端使用此數(shù)據(jù)元如果存在的話判斷一個交易是否以電子現(xiàn)金方式處理。假設(shè)存在電子現(xiàn)金終端交易限額，授權(quán)金額應(yīng)低于此限制。否那么授權(quán)金額必須低于終端最低限額。卡認(rèn)證方法CAM原那么關(guān)于如何進(jìn)行卡片脫機(jī)認(rèn)證的詳細(xì)描述，參照?中國金融集成電路IC卡借記貸記標(biāo)準(zhǔn)?手冊。電子現(xiàn)金卡的大局部優(yōu)點(diǎn)，只有在卡片主要是脫機(jī)環(huán)境下使用才能獲得

31、，因此鼓勵卡配置支持脫機(jī)受理。強(qiáng)調(diào)脫機(jī)工作，意味著需要采用強(qiáng)有力的CAM機(jī)制，以防止脫機(jī)欺詐的風(fēng)險。發(fā)卡行必須在個人化時將他們的卡片設(shè)置為只有在執(zhí)行動態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證DDA或復(fù)合動態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證/應(yīng)用密文產(chǎn)生CDA的情況下允許脫機(jī)交易。假設(shè)只執(zhí)行靜態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證SDA，或者沒有脫機(jī)CAM機(jī)制，終端必須或者將交易送至聯(lián)機(jī)由發(fā)卡行授權(quán)，或者中止交易。持卡人驗證方法CVM原那么CVM列表設(shè)置按照以下原那么進(jìn)行設(shè)置：脫機(jī)PIN為首選的CVM以鼓勵脫機(jī)受理，但發(fā)卡行可以決定在電子現(xiàn)金交易中是否需要脫機(jī)PIN驗證ATM交易需要聯(lián)機(jī)PIN。因此，有可能在ATM交易的卡必須支持聯(lián)機(jī)PIN。交易日志應(yīng)用需包含至少10項記錄于

32、交易日志中。貨幣轉(zhuǎn)換無論對卡還是終端，電子現(xiàn)金卡均不允許支持貨幣轉(zhuǎn)換功能，因為電子現(xiàn)金余額必須準(zhǔn)確反映可供消費(fèi)額，而貨幣轉(zhuǎn)換可能導(dǎo)致卡中保存不準(zhǔn)確的電子現(xiàn)金余額值。電子現(xiàn)金數(shù)據(jù)前面已討論，電子現(xiàn)金卡中使用了以下三個數(shù)據(jù)，以管理發(fā)卡行的脫機(jī)風(fēng)險：“電子現(xiàn)金余額。該變量保存了自上次聯(lián)機(jī)后到目前為止，卡片還剩余的脫機(jī)授權(quán)交易額?！半娮蝇F(xiàn)金余額上限，表示在電子現(xiàn)金應(yīng)用中，持卡人可脫機(jī)消費(fèi)的最大累積額度。也就是每次充值所能到達(dá)的上限?！半娮蝇F(xiàn)金單筆交易限額，卡片上控制單筆脫機(jī)電子現(xiàn)金交易額的變量。每筆脫機(jī)電子現(xiàn)金交易不能超過此金額。圖1 說明了卡片如何利用上述數(shù)據(jù)管理發(fā)卡行的遭遇脫機(jī)風(fēng)險可能。圖 SEQ

33、 圖 * ARABIC 1 發(fā)卡行脫機(jī)風(fēng)險管理卡中包含了電子現(xiàn)金余額，電子現(xiàn)金余額是以應(yīng)用貨幣計算的可用于脫機(jī)消費(fèi)的值。電子現(xiàn)金應(yīng)用使得發(fā)卡行可以根據(jù)脫機(jī)計數(shù)器的界限值改變卡的行為。卡片風(fēng)險管理按如下方式使用這些界限值：如果交易額小于電子現(xiàn)金余額且小于單筆交易限額，那么卡片批準(zhǔn)脫機(jī)交易當(dāng)交易額的值超出電子現(xiàn)金余額或單筆交易限額時，具備聯(lián)機(jī)功能的終端將該交易送至聯(lián)機(jī)由發(fā)卡行授權(quán)。假設(shè)終端不支持聯(lián)機(jī)功能，那么卡將拒絕該脫機(jī)交易。發(fā)卡行可以根據(jù)持卡人已脫機(jī)消費(fèi)的額度和持卡人主賬戶余額，對交易進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)。發(fā)卡行可通過腳本的方法進(jìn)行充值以調(diào)整電子現(xiàn)金余額值。參照本章后面的“調(diào)整電子現(xiàn)金余額局部。腳本E

34、MV定義了一種從發(fā)卡行發(fā)送命令至卡片的方法，稱之為“腳本。腳本就是由發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)產(chǎn)生并簽名的命令，在交易聯(lián)機(jī)授權(quán)時隨同授權(quán)響應(yīng)一起發(fā)送。終端將該命令送至卡，卡片那么按照腳本的內(nèi)容對自身作相應(yīng)的更新。關(guān)于卡片如何實(shí)現(xiàn)腳本的詳細(xì)信息參見?中國金融集成電路IC卡借記貸記標(biāo)準(zhǔn)?。賬戶管理實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金余額的含義電子現(xiàn)金余額是可用于脫機(jī)授權(quán)支付的最大剩余額度。使用術(shù)語“余額并不表示卡中具有貨幣，而是表示發(fā)卡行承諾給商戶的最高脫機(jī)支付金額。這說明，如果電子現(xiàn)金卡被遺失，且未被他人使用，那么持卡人并未喪失金錢?？赡艽嬖谝韵铝硗鈨煞N不同數(shù)值的“余額：主賬戶余額：用于磁條卡交易的最大可支付額度。此為主賬戶中的可

35、用余額?？傆囝~：用于芯片卡聯(lián)機(jī)授權(quán)交易的最大可支付額度。此為卡中電子現(xiàn)金余額與主賬戶余額的總和。發(fā)卡行需要知道，在不同的情況下可能造成不同的可供消費(fèi)余額，并對其持卡人作相應(yīng)的培訓(xùn)以使持卡人不致于對該類情況感到困惑。電子現(xiàn)金余額管理模式發(fā)卡行對卡電子現(xiàn)金余額的管理其實(shí)采用了一種“顯式的方法“顯式也就是說，電子現(xiàn)金余額真實(shí)反映了可供持卡人脫機(jī)消費(fèi)的總額值，其電子現(xiàn)金余額值對持卡人可見，持卡人知道還剩多少可供脫機(jī)消費(fèi)通過余額讀卡器或?qū)⒖ú迦虢K端，也可以對電子現(xiàn)金賬戶進(jìn)行充值圈存。只有當(dāng)電子現(xiàn)金余額缺乏時，卡才會迫使交易聯(lián)機(jī)進(jìn)行。3還有一種“隱式的管理模式，即電子現(xiàn)金余額值對持卡人不可見，如同具備脫機(jī)

36、功能的借記卡，內(nèi)部余額僅用于風(fēng)險管理。此不在本文檔中討論之列。如上所述，電子現(xiàn)金余額對持卡人是可見的，因此，很多情況下，電子現(xiàn)金卡對持卡人來說像是一張“儲值卡。這種實(shí)現(xiàn)的主要特征是：金額被凍結(jié)至電子現(xiàn)金賬戶金額中不可能透支持卡人可對電子現(xiàn)金余額進(jìn)行手動圈存卡中余額精確反映了持卡人可消費(fèi)的額度功能模式圖2展示了電子現(xiàn)金功能模式的不同組成局部。圖 SEQ 圖 * ARABIC 2 電子現(xiàn)金功能模式1“終端是指任何EMV兼容的芯片卡終端，可以支持或不支持進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易。2“卡是指運(yùn)行符合PBOC 2.0的應(yīng)用程序并個人化，能執(zhí)行電子現(xiàn)金交易的IC卡片。3“持卡人主賬戶假定為用于聯(lián)機(jī)授權(quán)的當(dāng)前賬戶。4“

37、電子現(xiàn)金賬戶中預(yù)先保存了電子現(xiàn)金金額，用于：防止電子現(xiàn)金金額用于非電子現(xiàn)金支付對卡脫機(jī)交易進(jìn)行清算下面將討論電子現(xiàn)金的以下功能：電子現(xiàn)金賬戶金額設(shè)立電子現(xiàn)金賬戶金額和卡交易交易處理電子現(xiàn)金賬戶金額發(fā)卡行實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金應(yīng)用時，為每張卡留出一個授權(quán)消費(fèi)的最大額度。該額度因卡而異，且由發(fā)卡行內(nèi)部管理，稱之為“電子現(xiàn)金賬戶金額。在發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)中，可將電子現(xiàn)金賬戶金額當(dāng)成一個獨(dú)立賬戶管理。持卡人可按如下方式將金額轉(zhuǎn)移至電子現(xiàn)金賬戶金額4發(fā)卡行需要知道的是，電子現(xiàn)金賬戶金額是用于分配給脫機(jī)交易使用，且未提交清算的金額值。所有脫機(jī)授權(quán)的交易針對電子現(xiàn)金賬戶金額清算。因此，電子現(xiàn)金賬戶金額并非總是精確反映出卡

38、片當(dāng)前電子現(xiàn)金余額。這些值均無必要反映持卡人的實(shí)時金融余額。：從主賬戶轉(zhuǎn)移金額采用現(xiàn)金通過第三方。例如，持卡人的薪水可由其雇主定期劃入電子現(xiàn)金賬戶，或父母將金額劃入其子女的電子現(xiàn)金賬戶?？赡軙捎谝韵略?qū)е逻@兩個金額值之間的差異：交易執(zhí)行與發(fā)卡行受理并對交易記錄進(jìn)行清算之間的延遲發(fā)卡行對電子現(xiàn)金賬戶圈存，與對芯片卡電子現(xiàn)金余額的更新通過發(fā)卡行腳本命令，需要卡與發(fā)卡行雙向在線互連進(jìn)行之間的延遲異常處理對電子現(xiàn)金產(chǎn)品的實(shí)際配置將決定哪種余額為準(zhǔn)確值，本章后面的局部將予以解釋。設(shè)立電子現(xiàn)金賬戶金額和卡當(dāng)持卡人初始設(shè)立一個與電子現(xiàn)金卡關(guān)聯(lián)的賬戶時，將通過上面討論的方法提供一定的初始金額，以創(chuàng)立電子現(xiàn)

39、金賬戶金額。發(fā)卡行創(chuàng)立該賬戶并向持卡人發(fā)卡。個人化階段可將卡中電子現(xiàn)金余額上限設(shè)為該初始金額值。另一種選擇是發(fā)卡行可以將卡中電子現(xiàn)金余額設(shè)為零，并安排后續(xù)的圈存交易來充入金額。交易圈存交易包括了資金預(yù)授權(quán)和緊接的卡充值交易兩步。前者將資金的預(yù)授權(quán)轉(zhuǎn)移至電子現(xiàn)金賬戶金額中，而這種增加通過后者卡充值交易在卡的電子現(xiàn)金余額中反映出來。消費(fèi)交易一般由芯片卡進(jìn)行脫機(jī)授權(quán)，與這些交易相關(guān)的清算操作使用電子現(xiàn)金賬戶金額。因此，圈存操作使電子現(xiàn)金賬戶金額增加，脫機(jī)交易清算使電子現(xiàn)金賬戶金額減少。所有聯(lián)機(jī)交易均針對持卡人主賬戶進(jìn)行授權(quán)和清算，既不影響電子現(xiàn)金賬戶金額，也不影響卡中電子現(xiàn)金余額。圈提交易用于將卡中

40、全部的電子現(xiàn)金余額劃入卡的主賬戶，或者用等額現(xiàn)金返還持卡人。更多更詳細(xì)的電子現(xiàn)金交易，參見本局部第7章“電子現(xiàn)金交易。 交易處理在涉及一筆電子現(xiàn)金交易時，以下是有關(guān)電子現(xiàn)金交易的獨(dú)特處理，沒有列出的局部與標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0 借貸記處理過程相同。應(yīng)用選擇終端發(fā)送SELECT命令選擇應(yīng)用，卡片返回文件控制信息FCI，其中包括了請求電子現(xiàn)金終端支持指示器、授權(quán)金額以及交易貨幣代碼的PDOL。初始化應(yīng)用如果滿足以下條件：終端支持電子現(xiàn)金交易交易額小于電子現(xiàn)金終端交易限額，或者，在終端不包括單獨(dú)的電子現(xiàn)金終端交易限額的情況下，小于終端最低限額終端交易類型為消費(fèi)交易不是現(xiàn)金交易或返現(xiàn)交易那么，終端將在GE

41、T PROCESSING OPTIONSGPO命令中提供電子現(xiàn)金終端支持指示器設(shè)置為“1。當(dāng)收到取處理選項GPO命令時，如果以下條件滿足，卡片將此交易看作一個電子現(xiàn)金交易：取處理選項命令中包含電子現(xiàn)金終端支持指示器設(shè)置為“1交易貨幣代碼與應(yīng)用貨幣代碼匹配交易金額不超過電子現(xiàn)金余額交易金額不超過單筆交易限額電子現(xiàn)金余額減去交易金額的差值不小于電子現(xiàn)金重置閾值PIN嘗試次數(shù)不為零發(fā)卡行認(rèn)證失敗指示器為0如果以上任一條件不滿足，交易就不是一個電子現(xiàn)金交易。如果此次交易被卡片看作是一筆電子現(xiàn)金交易，那么卡片應(yīng)當(dāng)：從電子現(xiàn)金余額中減去授權(quán)金額返回取處理選項響應(yīng)數(shù)據(jù)AIP和AFL。AIP指示電子現(xiàn)金交易支

42、持的功能，AFL那么指明了電子現(xiàn)金特定數(shù)據(jù)。電子現(xiàn)金特定數(shù)據(jù)包括電子現(xiàn)金余額電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼。如果此次交易不是電子現(xiàn)金交易，卡片在取處理選項的響應(yīng)中返回非電子現(xiàn)金的AIP和AFL不返回EC發(fā)卡行授權(quán)碼，終端將此交易當(dāng)作普通PBOC2.0借貸記交易處理。 卡片行為分析對在初始化應(yīng)用階段被指明為電子現(xiàn)金的交易而言，卡片執(zhí)行以下步驟：假設(shè)終端脫機(jī)拒絕交易請求AAC，卡片向電子現(xiàn)金余額加上本次交易金額，以沖正初始化應(yīng)用過程中減去的數(shù)額跳過聯(lián)機(jī)授權(quán)未完成檢查，以及新卡檢查終端不應(yīng)該請求聯(lián)機(jī)交易。如果卡片收到聯(lián)機(jī)處理請求在第一個GENERATE AC時的ARQC請求，卡片將在GENERATE AC響應(yīng)

43、中返回脫機(jī)拒絕完成交易后，終端會收集交易數(shù)據(jù)，通常會在當(dāng)天營業(yè)結(jié)束時把交易明細(xì)發(fā)送給收單行，以進(jìn)行后續(xù)的清算。終端在清算報文的授權(quán)碼中提供EC 發(fā)卡行授權(quán)碼。憑據(jù)上可以打印出由卡片發(fā)送給終端的電子現(xiàn)金余額。當(dāng)發(fā)卡行接收到用于清算的交易數(shù)據(jù)時，可識別出交易是否使用電子現(xiàn)金卡完成，假設(shè)是，那么從電子現(xiàn)金賬戶而非持卡人主賬戶中扣減相應(yīng)的交易額。調(diào)整電子現(xiàn)金余額在進(jìn)行假設(shè)干筆脫機(jī)電子現(xiàn)金交易后，卡上的電子現(xiàn)金余額會不斷減少，當(dāng)減少到一定程度時例如余額小于電子現(xiàn)金重置閾值，脫機(jī)電子現(xiàn)金交易便無法進(jìn)行。這時需要通過聯(lián)機(jī)給電子現(xiàn)金卡進(jìn)行充值，以重新設(shè)置電子現(xiàn)金余額值。這個過程是通過圈存交易來進(jìn)行的，目前本標(biāo)

44、準(zhǔn)支持手工圈存和自動圈存兩種方式，詳細(xì)過程參見第7章的圈存交易描述。主機(jī)邏輯實(shí)現(xiàn)脫機(jī)交易脫機(jī)交易期間，卡使用其內(nèi)部風(fēng)險管理判斷該次交易是否可脫機(jī)授權(quán)?？▽?dāng)前交易額與電子現(xiàn)金余額比擬，如果當(dāng)前交易額超出卡的電子現(xiàn)金余額，必須請求聯(lián)機(jī)授權(quán)。如果交易被脫機(jī)批準(zhǔn)，卡將從電子現(xiàn)金余額中減去此次交易的交易額。如果卡請求聯(lián)機(jī)授權(quán)但終端不支持聯(lián)機(jī)功能，那么卡將拒絕本次交易。脫機(jī)交易對發(fā)卡行系統(tǒng)沒有影響。對于脫機(jī)交易來說，發(fā)卡行可修改其主機(jī)系統(tǒng)，以便在清算操作時執(zhí)行更多的檢查。如，檢查收到的應(yīng)用交易計數(shù)器ATC，看是否有未完成的交易待提交清算。聯(lián)機(jī)交易導(dǎo)致交易需發(fā)送至聯(lián)機(jī)進(jìn)行的原因有：交易額大于卡電子現(xiàn)金余額

45、交易額大于卡片單筆交易限額電子現(xiàn)金余額與交易金額的差值小于電子現(xiàn)金重置閾值交易額超出終端最低限額可能小于卡電子現(xiàn)金余額終端隨機(jī)選擇本次交易進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)交易過程中異常發(fā)生，強(qiáng)制交易聯(lián)機(jī)進(jìn)行如持卡人未能輸入正確的脫機(jī)PIN一般情況下，聯(lián)機(jī)后，主機(jī)系統(tǒng)會針對電子現(xiàn)金賬戶，執(zhí)行與其它芯片卡授權(quán)相同的處理，包括：檢查卡是否被報掛失通過驗證在DE 055子域中發(fā)送的ARQC，執(zhí)行聯(lián)機(jī)CAM檢查芯片數(shù)據(jù)內(nèi)容，以發(fā)現(xiàn)交易被送至聯(lián)機(jī)的原因。需要的額外處理，取決于交易被送至聯(lián)機(jī)的原因，可能由于電子現(xiàn)金余額缺乏，或者由于錯誤的PIN輸入等其它原因。發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)將根據(jù)交易被送至聯(lián)機(jī)進(jìn)行的原因，進(jìn)行不同的授權(quán)操作。交

46、易額大于卡的電子現(xiàn)金余額，那么交易將被送至聯(lián)機(jī)，這是最常見的導(dǎo)致交易被送至聯(lián)機(jī)進(jìn)行的原因。相應(yīng)的授權(quán)處理方式由發(fā)卡行自定，主機(jī)將執(zhí)行發(fā)卡行在其授權(quán)處理中定義的任何額外測試與檢查?？赡懿扇∫韵乱恍┫鄳?yīng)的措施：交易僅針對持卡人主賬戶授權(quán)。檢查主賬戶余額，如果余額充足，那么交易被批準(zhǔn)，主機(jī)系統(tǒng)將授權(quán)批準(zhǔn)發(fā)回給卡，并從主賬戶中支出，而卡的電子現(xiàn)金余額保持不變。見“例1：針對主賬戶交易授權(quán)，交易額為20元。交易針對總余額主賬戶余額加上卡電子現(xiàn)金余額授權(quán)。如果它們的總和大于交易額，交易可批準(zhǔn)，主機(jī)將授權(quán)批準(zhǔn)發(fā)給卡并對電子現(xiàn)金余額作相應(yīng)調(diào)整。見“例2：針對總余額的交易授權(quán)20元。發(fā)卡行對持卡人電子現(xiàn)金賬戶金

47、額圈存，使之大于交易額。發(fā)卡行可在每次卡獲得聯(lián)機(jī)交易時機(jī)時，或者僅當(dāng)卡電子現(xiàn)金余額低于預(yù)定義界限值時，激活“自動圈存過程。見“例3：聯(lián)機(jī)授權(quán)期間，發(fā)卡行對電子現(xiàn)金余額自動圈存至50元。在上面提到的3種情景中，主機(jī)系統(tǒng)的操作結(jié)果，如下面三圖所示：例1：針對主賬戶交易授權(quán)，交易額為20元交易前交易后例2：針對總余額的交易授權(quán)20元交易前交易后例3：聯(lián)機(jī)授權(quán)期間，發(fā)卡行對電子現(xiàn)金余額自動圈存至50元交易前交易后卡命令本局部詳細(xì)描述用于控制電子現(xiàn)金卡的以下常用命令：電子現(xiàn)金余額查詢交易日志查詢?nèi)〗灰兹罩靖袷矫罡码娮蝇F(xiàn)金參數(shù)命令電子現(xiàn)金余額查詢電子現(xiàn)金余額查詢命令允許終端直接讀取卡中可脫機(jī)消費(fèi)的余額

48、。使用GET DATA 命令A(yù)PDU取得電子現(xiàn)金余額。該命令及響應(yīng)的數(shù)據(jù)格式如下表：表 SEQ 表 * ARABIC 3：電子現(xiàn)金余額查詢 GET DATA命令A(yù)PDU字節(jié)值注釋CLA80INSCAP19F9F79為電子現(xiàn)金余額數(shù)據(jù)元標(biāo)簽P279LC不存在Data不存在Le00表 SEQ 表 * ARABIC 4：電子現(xiàn)金余額查詢響應(yīng)字節(jié)值注釋標(biāo)簽T9F79長度L066字節(jié)長數(shù)據(jù)V電子現(xiàn)金余額以應(yīng)用定義貨幣表示SW1/SW2狀態(tài)信息電子現(xiàn)金余額以應(yīng)用定義的貨幣形式表示。交易日志查詢交易日志查詢命令允許終端訪問卡交易日志中存儲的記錄，以READ RECORD命令讀取。該命令與響應(yīng)的數(shù)據(jù)格式如下兩

49、表：表 SEQ 表 * ARABIC 5： READ RECORD命令A(yù)PDU字節(jié)值注釋CLA00INSB2P1記錄號見P1和P2結(jié)構(gòu)表P2引用控制參數(shù)LC不存在Data不存在Le00READ RECORD命令中P1和P2參數(shù)域的取值，如下表所示：表 SEQ 表 * ARABIC 6： P1和P2結(jié)構(gòu)表字節(jié)位含義值P118記錄號1至應(yīng)用支持的最大記錄號最小為10。實(shí)際大小定義于FCI中。P284短文件標(biāo)識符SFI對交易日志為0 x0B3P1為記錄號12未使用01未使用0交易日志中各項的順序，由交易日志格式定義。該格式定義于?中國金融集成電路IC卡借記貸記標(biāo)準(zhǔn)卡片局部?手冊，如下表。交易日志格式

50、也可從卡中讀出。表 SEQ 表 * ARABIC 7：交易日志格式表標(biāo)簽數(shù)據(jù)長度字節(jié)9A交易日期39F21交易時間39F02授權(quán)金額69F03其它金額69F1A終端國家代碼25F2A交易貨幣代碼29F4E商戶名稱209C交易類型19F36應(yīng)用交易計數(shù)器ATC2 最近的交易包含于記錄1中，次近的包含于記錄2中，依此類推。如果終端試圖讀取一個空記錄，卡返回錯誤SW1SW2=6A83。以下情況可能出現(xiàn)空記錄：日志中沒有交易記錄如，新發(fā)卡終端已讀出卡中包含的所有記錄要讀出交易日志中的完整內(nèi)容，終端應(yīng)從記錄1開始，之后每次記錄號加1重復(fù)執(zhí)行READ RECORD命令。當(dāng)卡響應(yīng)SW1SW2=6A83表示已

51、讀出了日志最后一項記錄。5日志確實(shí)切容量取決于發(fā)卡行的實(shí)現(xiàn)取交易日志格式命令為正確解釋交易日志中包含的數(shù)據(jù)，終端需要知道其數(shù)據(jù)格式。該格式定義于文件控制信息FCI中。使用如下命令讀取交易日志格式：表 SEQ 表 * ARABIC 8：取交易日志格式GET DATA命令字節(jié)值注釋CLA80INSCAP19F9F4F為日志格式數(shù)據(jù)標(biāo)簽P24FLC不存在Data不存在Le00響應(yīng)數(shù)據(jù)為交易日志，日志格式按照類似于DOL數(shù)據(jù)對象列表的方式編碼。數(shù)據(jù)元格式見交易日志格式表。更新電子現(xiàn)金參數(shù)命令卡片上的電子現(xiàn)金參數(shù)可以通過EMV標(biāo)準(zhǔn)中的“PUT DATA命令進(jìn)行更新。發(fā)卡行主機(jī)在授權(quán)響應(yīng)中以腳本形式構(gòu)造并

52、發(fā)送該命令。可以通過腳本命令更新的卡片電子現(xiàn)金參數(shù)有四個：電子現(xiàn)金余額，電子現(xiàn)金余額上限，電子現(xiàn)金單筆交易限額，電子現(xiàn)金重置閾值。表 SEQ 表 * ARABIC 9：“更新電子現(xiàn)金余額 PUT DATA命令字節(jié)值注釋CLA84INSDAP1P1，P2為電子現(xiàn)金參數(shù)的TagP2LC6Data數(shù)值電子現(xiàn)金參數(shù)的新值Le00表 SEQ 表 * ARABIC 10：電子現(xiàn)金參數(shù)P1、P2值P1P2電子現(xiàn)金余額9F79電子現(xiàn)金余額上限9F77電子現(xiàn)金單筆交易限額9F78電子現(xiàn)金重置閾值9F6D成功更新變量值的響應(yīng)狀態(tài)碼為SW1SW2=9000，其它可能出現(xiàn)的錯誤狀態(tài)碼定義請參考PBOC借貸記應(yīng)用卡片標(biāo)

53、準(zhǔn)。電子現(xiàn)金交易本局部將描述電子現(xiàn)金方案的交易類型及各自的實(shí)現(xiàn)。支付交易電子現(xiàn)金卡的支付交易流程與其它EMV借記貸記卡幾乎完全一樣。關(guān)于交易期間卡與終端間命令流的詳細(xì)描述，參考?中國金融集成電路IC卡借記貸記標(biāo)準(zhǔn)?手冊。功能概述使用電子現(xiàn)金卡支付與使用其它EMV卡的支付行為并無區(qū)別?？ㄒ坏┍徊迦虢K端，便執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的EMV支付交易。電子現(xiàn)金卡與標(biāo)準(zhǔn)EMV卡支付交易的唯一區(qū)別是，在電子現(xiàn)金卡發(fā)行地區(qū)，比在其它未發(fā)行地區(qū)，具有更大的脫機(jī)授權(quán)交易比例。芯片卡執(zhí)行電子現(xiàn)金脫機(jī)交易，是針對卡電子現(xiàn)金余額進(jìn)行的。之后由發(fā)卡行針對電子現(xiàn)金賬戶金額進(jìn)行交易清算。假設(shè)支付交易未被脫機(jī)批準(zhǔn)，那么由發(fā)卡行聯(lián)機(jī)授權(quán)。發(fā)卡

54、行通常針對持卡人主賬戶進(jìn)行授權(quán)和清算。圖 SEQ 圖 * ARABIC 3：使用電子現(xiàn)金卡的支付交易功能描述當(dāng)持卡人將電子現(xiàn)金卡插入POS終端時，按照EMV4.1標(biāo)準(zhǔn)所描述的，終端選擇卡應(yīng)用。與EMV一致，終端也執(zhí)行一系列操作，包括檢查卡是否真實(shí)卡鑒別方法CAM，以及持卡人是否真實(shí)按照持卡人驗證方法CVM。脫機(jī)交易終端將交易相關(guān)的數(shù)據(jù)，以及其它同交易相關(guān)的環(huán)境數(shù)據(jù)傳送至卡，卡那么將其自己的交易相關(guān)數(shù)據(jù)提供應(yīng)終端?？ㄊ褂秒娮蝇F(xiàn)金余額，以及交易額，來判斷交易是否可脫機(jī)授權(quán)。只有交易以應(yīng)用貨幣由發(fā)卡行在個人化時向卡應(yīng)用指定進(jìn)行時，方可脫機(jī)授權(quán)。以其它貨幣進(jìn)行的交易將被迫使聯(lián)機(jī)進(jìn)行。卡將測試：當(dāng)前交易

55、期間收集的交易狀態(tài)信息上次交易保存的狀態(tài)信息測試結(jié)果幫助卡決定后續(xù)做法：脫機(jī)拒絕交易對交易脫機(jī)授權(quán)批準(zhǔn)將交易發(fā)送至發(fā)卡行聯(lián)機(jī)授權(quán)如果交易被脫機(jī)批準(zhǔn)，卡從其電子現(xiàn)金余額中減去本次交易額，并生成一交易證書TC密文。終端將此密文及相關(guān)的交易數(shù)據(jù)發(fā)送給收單行，收單行可能將此包含在它向發(fā)卡行提供的清算提交當(dāng)中。此交易證書TC為發(fā)卡行提供交易已發(fā)生的證據(jù)，并用于支持商戶的支付要求。聯(lián)機(jī)交易如果由于某種原因，交易未被脫機(jī)批準(zhǔn)，卡將生成一授權(quán)請求密文ARQC。此密文以及相關(guān)的交易數(shù)據(jù)，被遞交給發(fā)卡行用于聯(lián)機(jī)授權(quán)處理。除其它芯片相關(guān)數(shù)據(jù)元外，卡還將當(dāng)前電子現(xiàn)金余額發(fā)送給發(fā)卡行。當(dāng)發(fā)卡行接收到ARQC時，分析芯片

56、數(shù)據(jù)，以識別聯(lián)機(jī)請求的原因。請求交易聯(lián)機(jī)授權(quán)的原因包括：卡電子現(xiàn)金余額缺乏以支持本次交易。如果此情況發(fā)生，那么發(fā)卡行可采取以下其中一種措施：由于金額缺乏拒絕交易嘗試針對電子現(xiàn)金余額和持卡人主賬戶余額的總金額進(jìn)行授權(quán)從持卡人主賬戶中轉(zhuǎn)移更多金額至電子現(xiàn)金賬戶金額中，假定發(fā)卡行與持卡人已達(dá)成一份自動轉(zhuǎn)帳協(xié)議。交易貨幣與卡應(yīng)用貨幣不匹配。如果此情況發(fā)生，那么發(fā)卡行可能針對持卡人主賬戶余額進(jìn)行交易授權(quán)。這些交易與標(biāo)準(zhǔn)的借/貸記交易以相同方式處理。無論發(fā)卡行對本次交易給出何種響應(yīng)，均可向卡發(fā)送指令以調(diào)整其電子現(xiàn)金余額。對電子現(xiàn)金余額的調(diào)整可能具有如下形式：增加從持卡人主賬戶轉(zhuǎn)移至電子現(xiàn)金賬戶金額減少交易

57、額其它調(diào)整如針對電子現(xiàn)金余額和持卡人主賬戶兩者結(jié)合的授權(quán)芯片卡使用發(fā)卡行的指令作最終的授權(quán)決定。如果卡批準(zhǔn)交易，那么商戶繼續(xù)發(fā)貨或提供其效勞。如果卡拒絕交易生成應(yīng)用認(rèn)證密文AAC，那么終端終止交易。如果交易已授權(quán)，那么商戶須在日銷售結(jié)算時，將交易證書TC發(fā)送至收單行，作為交易已完成的證據(jù)。收單行需保存TC密文以備為將來可能出現(xiàn)的爭端提供證據(jù)。結(jié)合電子現(xiàn)金余額與主賬戶余額如果由于電子現(xiàn)金余額缺乏，卡將交易送至聯(lián)機(jī)進(jìn)行，那么有可能出現(xiàn)持卡人主賬戶余額也缺乏的情況。在此情況下，發(fā)卡行主機(jī)可針對電子現(xiàn)金余額授權(quán)請求報文中給出與主賬戶余額的總和進(jìn)行授權(quán)。在針對兩者結(jié)合余額的交易授權(quán)后，發(fā)卡行主機(jī)將卡電子

58、現(xiàn)金余額設(shè)為零?？蓞⒁姷?章“主機(jī)邏輯實(shí)現(xiàn)/聯(lián)機(jī)交易中的例2異常處理源自PBOC 2.0卡應(yīng)用的EMV交易異常處理，對于電子現(xiàn)金卡和標(biāo)準(zhǔn)借記卡是相同的。異常處理是一個可能導(dǎo)致電子現(xiàn)金賬戶金額與卡電子現(xiàn)金余額產(chǎn)生差異的過程。最常見的異常情況有：交易取消：在卡電子現(xiàn)金余額已被調(diào)整后，交易被持卡人、商戶或者終端由于技術(shù)故障取消退款：商戶將交易額退還持卡人爭議：持卡人對交易產(chǎn)生爭議以下局部詳細(xì)描述各異常情況。交易取消交易可能在卡與終端已完成其間的交互后被取消。取消的原因可能包括：終端故障發(fā)貨、提供效勞或現(xiàn)金期間發(fā)現(xiàn)失誤當(dāng)由于這些原因交易被取消時，終端將創(chuàng)立沖正報文。沖正報文以磁條卡的方式處理即，假設(shè)交

59、易被聯(lián)機(jī)授權(quán)，那么存入到持卡人主賬戶，而不反映至卡余額或電子現(xiàn)金賬戶金額。終端不能將交易金額重新存入卡電子現(xiàn)金余額。6發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)確保通過細(xì)致的培訓(xùn)，由于交易被撤銷且卡余額未更新而導(dǎo)致的余額差異情況，持卡人不致于感到困惑。退款當(dāng)商戶將交易額退還持卡人時，既可采用物理貨幣形式，也可以在相應(yīng)產(chǎn)品規(guī)那么和當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)允許的前提下，將金額存入卡賬戶?，F(xiàn)金返還不會給電子現(xiàn)金卡帶來問題，因為交易額已從卡電子現(xiàn)金余額中支出。當(dāng)采用退款交易時，這種退款方式的結(jié)果是持卡人主賬戶有金額存入，卻不能自動反映至卡余額或者電子現(xiàn)金賬戶金額。取消和退款類似，取消有時可導(dǎo)致主賬戶、電子現(xiàn)金賬戶金額和卡脫機(jī)賬戶間的差異。爭議電子現(xiàn)

60、金交易中出現(xiàn)的持卡人爭議，和標(biāo)準(zhǔn)芯片卡交易中出現(xiàn)的持卡人爭議，在處理上并無區(qū)別。然而，在持卡人對電子現(xiàn)金余額值產(chǎn)生爭議時如退款或取消后，問題可能出現(xiàn)。發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)知道這些爭議存在的可能，并實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的措施予以調(diào)查如檢查卡的交易日志。同步失敗可能會出現(xiàn)卡的電子現(xiàn)金余額與發(fā)卡行主機(jī)中的電子現(xiàn)金賬戶金額不相等的情形。一般來說，這是由于有交易脫機(jī)進(jìn)行且未清算所致。如果卡余額與電子現(xiàn)金賬戶金額不相等，如由于退款所致，那么卡余額需要被更新，以反映發(fā)卡行主機(jī)中維護(hù)的余額值。發(fā)卡行可以利用腳本來修改卡電子現(xiàn)金余額。需求與約束電子現(xiàn)金的一個主要業(yè)務(wù)需求是，提供低風(fēng)險的脫機(jī)交易。為實(shí)現(xiàn)此需求，需考慮以下功能需求：終端