第1章商業(yè)銀行導(dǎo)論

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理商業(yè)銀行經(jīng)營管理蔣蔣 海海 燕燕商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行的資本商業(yè)銀行的資本 第一部分第一部分 基礎(chǔ)理論篇基礎(chǔ)理論篇第二部分第二部分 業(yè)業(yè) 務(wù)務(wù) 篇篇商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)第三部分第三部分 管管 理理 篇篇 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理商業(yè)銀行風(fēng)險管理商業(yè)銀行風(fēng)險管理第一章第一章 商業(yè)銀行導(dǎo)論商業(yè)銀行導(dǎo)論n教學(xué)目的與要求：教學(xué)目的與要求：通過本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生通過本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握商業(yè)銀行的基本概念及其性質(zhì)、職能、掌握商業(yè)

2、銀行的基本概念及其性質(zhì)、職能、經(jīng)營特點和經(jīng)營原則，了解商業(yè)銀行的發(fā)經(jīng)營特點和經(jīng)營原則，了解商業(yè)銀行的發(fā)展與改革，從而為學(xué)好以后各章奠定基礎(chǔ)。展與改革，從而為學(xué)好以后各章奠定基礎(chǔ)。n教學(xué)重點：教學(xué)重點：商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、經(jīng)營商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、經(jīng)營特點和經(jīng)營原則特點和經(jīng)營原則第一章第一章 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述1.1 1.1 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.2 1.2 商業(yè)銀行經(jīng)營原則商業(yè)銀行經(jīng)營原則1.3 1.3 商業(yè)銀行組織制度與監(jiān)管商業(yè)銀行組織制度與監(jiān)管1.1 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.1.1 1.1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1.1

3、.2 1.1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.1.1 1.1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生二、商業(yè)銀行的類型二、商業(yè)銀行的類型三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生n( (一）鑄幣兌換業(yè)的發(fā)展一）鑄幣兌換業(yè)的發(fā)展各國貨幣不同各國貨幣不同兌換業(yè)務(wù)兌換業(yè)務(wù)長途攜帶的不便和危險長途攜帶的不便和危險支付和匯兌支付和匯兌兌換商人：利息收入兌換商人：利息收入貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù) 資金來源資金來源存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的形成過程商業(yè)銀行的形成過程貨幣兌換業(yè)務(wù)貨幣兌換業(yè)務(wù)收取手續(xù)費收取手續(xù)費貨幣支付

4、業(yè)務(wù)貨幣支付業(yè)務(wù)銀行支票產(chǎn)生銀行支票產(chǎn)生貨幣匯兌業(yè)務(wù)貨幣匯兌業(yè)務(wù)銀行匯票產(chǎn)生銀行匯票產(chǎn)生貨幣保管業(yè)務(wù)貨幣保管業(yè)務(wù)收取保管費收取保管費貨幣貸放業(yè)務(wù)貨幣貸放業(yè)務(wù)收取高額利息收取高額利息信用創(chuàng)造功能信用創(chuàng)造功能現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生銀行的萌芽銀行的萌芽貨幣經(jīng)營業(yè)貨幣經(jīng)營業(yè) 歷史上最早的銀行歷史上最早的銀行威尼斯銀行威尼斯銀行 于于1587年在意大利建立年在意大利建立 現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生英格蘭銀行英格蘭銀行 于于1694年在英國成立年在英國成立 我國的銀行出現(xiàn)較晚我國的銀行出現(xiàn)較晚中國通商銀行中國通商銀行于于18971897年在上海成立年

5、在上海成立西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài) v古巴比倫的古巴比倫的“里吉比里吉比”銀行銀行 v古巴比倫寺廟進行對外放款古巴比倫寺廟進行對外放款 v希臘的寺院、公共團體進行貨幣兌換希臘的寺院、公共團體進行貨幣兌換 v羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務(wù)羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務(wù) 公認(rèn)的近代銀行業(yè)起源：文藝復(fù)興時期的意大利公認(rèn)的近代銀行業(yè)起源：文藝復(fù)興時期的意大利 Banca Bank bankruptcy 中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)n中國古代的銀錢業(yè)中國古代的銀錢業(yè) 南北朝的典當(dāng)業(yè)南北朝的典當(dāng)業(yè) 唐朝的唐朝的“飛錢飛錢”北宋的交子北宋的交子 明清時期的當(dāng)鋪、錢莊明清時期的當(dāng)鋪、錢莊 n

6、中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生: :18971897年清政府年清政府在上海成立的中國通商銀行在上海成立的中國通商銀行 （二）現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生16941694年英格蘭銀行，歷史上年英格蘭銀行，歷史上 第一家第一家 股份制銀行股份制銀行（5%-6%5%-6%），是現(xiàn)代銀行產(chǎn)生的象征。），是現(xiàn)代銀行產(chǎn)生的象征。二、商業(yè)銀行的類型商業(yè)銀行的類型綜合型綜合型類型類型分業(yè)型分業(yè)型三、三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢n銀行資本越來越銀行資本越來越集中集中n國際化進程國際化進程加快加快n業(yè)務(wù)范圍的業(yè)務(wù)范圍的綜合化綜合化n金融金融創(chuàng)新創(chuàng)新層出不窮層出不窮n國際融資方式

7、國際融資方式證券化證券化n銀行業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)電子化電子化1 1、銀行資本越來越集中、銀行資本越來越集中n銀行并購案例銀行并購案例n興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行n意大利最大的銀行集團圣保羅意米銀行與意大利最大的銀行集團圣保羅意米銀行與羅馬銀行合并羅馬銀行合并n 19981998年德意志銀行以年德意志銀行以100100億美元的巨資一億美元的巨資一舉收購了美國信孚銀行，成為在美國的最舉收購了美國信孚銀行，成為在美國的最大的外資銀行。大的外資銀行。2 2、國際化進程加快國際化進程加快n原因原因世界經(jīng)濟貿(mào)易的增長、世界經(jīng)濟貿(mào)易的增長、國際經(jīng)濟關(guān)系的日益密國際經(jīng)濟關(guān)系的日

8、益密切切跨國公司在國外的急劇擴展；跨國公司在國外的急劇擴展；金融管制的放松和歐洲貨幣市場的不斷發(fā)展金融管制的放松和歐洲貨幣市場的不斷發(fā)展租賃職能租賃職能儲蓄職能儲蓄職能支付職能支付職能投資銀行業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)或承銷職能或承銷職能證券職能證券職能保險職能保險職能信托職能信托職能信用職能信用職能投資投資/金融顧問金融顧問職能職能3、業(yè)務(wù)范圍的綜合化業(yè)務(wù)范圍的綜合化現(xiàn)代銀行現(xiàn)代銀行金融金融創(chuàng)新創(chuàng)新業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新制度制度創(chuàng)新創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新市場創(chuàng)新市場創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新管理機制創(chuàng)新管理機制創(chuàng)新 所有權(quán)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新所有權(quán)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新4 4、金融創(chuàng)新、金融創(chuàng)

9、新創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者2020世紀(jì)世紀(jì)6060年代年代銀團貸款銀團貸款分散風(fēng)險分散風(fēng)險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)可轉(zhuǎn)換債券可轉(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險美國美國可轉(zhuǎn)讓存款證可轉(zhuǎn)讓存款證增強流動性增強流動性英國英國外幣掉期外幣掉期轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)歐洲美元歐洲美元突破管制突破管制國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)歐洲債券歐洲債券突破管制突破管制國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)出口信用保險出口信用保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)平行貸款平行貸款突破管制突破管制國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)可贖回債券可贖回債券增強流動性增強流動性英國英國福費廷福費廷轉(zhuǎn)嫁風(fēng)

10、險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)出售應(yīng)收帳款出售應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險美國美國2020世紀(jì)世紀(jì)6060年代以來西方主要金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新年代以來西方主要金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者20世紀(jì)世紀(jì)70年代年代特別提款權(quán)特別提款權(quán)創(chuàng)造信用創(chuàng)造信用國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)外匯遠(yuǎn)期外匯遠(yuǎn)期信用、匯率風(fēng)險信用、匯率風(fēng)險美國美國利率期貨利率期貨轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險美國美國浮動利率票據(jù)浮動利率票據(jù)轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)外匯期貨外匯期貨轉(zhuǎn)嫁匯率風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁匯率風(fēng)險美國美國可轉(zhuǎn)讓支付命令可轉(zhuǎn)讓支付命令突破管制突破管制美國美國浮動利率債券浮動利率債

11、券轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險美國美國自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)突破管制突破管制美國美國全球性資產(chǎn)負(fù)債全球性資產(chǎn)負(fù)債管理管理防范經(jīng)營風(fēng)險防范經(jīng)營風(fēng)險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)貨幣市場互動基貨幣市場互動基金金突破管制突破管制美國美國創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者20世紀(jì)世紀(jì)80年代年代債務(wù)保證債券債務(wù)保證債券防范信用風(fēng)險防范信用風(fēng)險瑞士瑞士零息債券零息債券轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險美國美國雙重貨幣債券雙重貨幣債券防范匯率風(fēng)險防范匯率風(fēng)險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)利率互換利率互換防范利率風(fēng)險防范利率風(fēng)險美國美國期權(quán)交易期權(quán)交易防范市場風(fēng)險防范市場風(fēng)險美國美國股指期貨股指期貨防范市

12、場風(fēng)險防范市場風(fēng)險美國美國貨幣互換貨幣互換防范匯率風(fēng)險防范匯率風(fēng)險美國美國票據(jù)發(fā)行便利票據(jù)發(fā)行便利創(chuàng)造信用、轉(zhuǎn)嫁創(chuàng)造信用、轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險利率風(fēng)險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)20世紀(jì)世紀(jì)90年代：以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品年代：以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品5 5、銀行業(yè)務(wù)電子化、銀行業(yè)務(wù)電子化n提供超越時空的提供超越時空的“AAA”AAA”式服務(wù)：式服務(wù)：Anytime 任何時間任何時間Anywhere 任何地方任何地方 Anyhow 任何方式任何方式 n以以“Yes, we can!”Yes, we can!”為宗旨為宗旨1.1.2 1.1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行

13、的性質(zhì)與職能一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的職能二、商業(yè)銀行的職能三、商行在金融市場中的作用三、商行在金融市場中的作用一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)n以追求利潤為目標(biāo)的經(jīng)營金融資產(chǎn)和負(fù)債為以追求利潤為目標(biāo)的經(jīng)營金融資產(chǎn)和負(fù)債為對象，綜合性、多功能的金融企業(yè)對象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。目標(biāo)綜合性、多功能的金融企業(yè)綜合性、多功能的金融企業(yè)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)n1 1 . .商業(yè)銀行是企業(yè)商業(yè)銀行是企業(yè)n2 .2 .商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)n3 3 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)二、二、 商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的職能（一）

14、（一） 信用中介信用中介（二）（二） 支付中介支付中介（三）（三） 信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造（四）（四） 金融服務(wù)金融服務(wù)二、商業(yè)銀行的職能二、商業(yè)銀行的職能n（一（一 ） 信用中介職能（最基本職能）信用中介職能（最基本職能）n通過商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上的各通過商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行種閑散資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會經(jīng)濟部門的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會經(jīng)濟部門n n在資金所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移的情況下，使閑在資金所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移的情況下，使閑置的資金得到最大限度地利用。置的資金得到最大限度地利用。信用中介職能信用中介職能 作用：作用：n閑散貨

15、幣轉(zhuǎn)化為資本（居民閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本（居民-生產(chǎn)和流通生產(chǎn)和流通部門）部門）n變小額資本為大額資本變小額資本為大額資本n閑置資金充分利用閑置資金充分利用n變短期資金為長期資金變短期資金為長期資金n貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部門，形成對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。門，形成對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。（二）（二） 支付中介職能支付中介職能n指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)賬存款等貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù)的職能。轉(zhuǎn)賬存款等貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù)的職能。n作用：作用：減少了現(xiàn)金的使用減少了

16、現(xiàn)金的使用加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn) 提高了資金使用效率提高了資金使用效率 為客戶提供了方便為客戶提供了方便 （三）（三） 信用創(chuàng)造職能信用創(chuàng)造職能n1 1、定義、定義n商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款 貸貸 款款 數(shù)倍于原始存款的派生存款。數(shù)倍于原始存款的派生存款。n2 2、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造不是無限制的。、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造不是無限制的。以原始存款為基礎(chǔ)以原始存款為基礎(chǔ)受中央銀行存款準(zhǔn)備金率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備金率受中央銀行存款準(zhǔn)備金率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備金率以及貸款付現(xiàn)率的制約。以及貸款付現(xiàn)率的制約。足夠的貸款需求足夠的貸款需求。 （四）（四）

17、金融服務(wù)職能金融服務(wù)職能n定義定義 指商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟中的特殊地位，及指商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，運用電子計算機等先進手段和工具，的大量信息，運用電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供的其它服務(wù)為客戶提供的其它服務(wù)n作用：作用：擴大了社會聯(lián)系面擴大了社會聯(lián)系面增加了市場份額增加了市場份額增加了非信貸收入增加了非信貸收入三、商行在金融市場中的作用三、商行在金融市場中的作用n（一）貸款占商業(yè)外部融資的主要部分（一）貸款占商業(yè)外部融資的主要部分v英國、法國、德國、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國

18、家英國、法國、德國、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國家的外部融資結(jié)構(gòu)與美國類似，貸款在這些國家的外部融資結(jié)構(gòu)與美國類似，貸款在這些國家也是最主要的融資工具。也是最主要的融資工具。貸款在我國外部融資中也占主要比重。貸款在我國外部融資中也占主要比重。 （二）交易成本（二）交易成本n交易成本影響證券市場的發(fā)展交易成本影響證券市場的發(fā)展 零星資金達(dá)不到證券市場交易規(guī)模的最低要求零星資金達(dá)不到證券市場交易規(guī)模的最低要求個人由于投資額少，無法分散風(fēng)險；個人由于投資額少，無法分散風(fēng)險； 小額投資者購買證券的單位經(jīng)紀(jì)費用成本也較小額投資者購買證券的單位經(jīng)紀(jì)費用成本也較高。高。（二）交易成本（二）交易成本n商業(yè)銀行等金融機

19、構(gòu)能降低交易成本商業(yè)銀行等金融機構(gòu)能降低交易成本 商業(yè)銀行能利用規(guī)模經(jīng)濟，積累小額儲蓄資金商業(yè)銀行能利用規(guī)模經(jīng)濟，積累小額儲蓄資金形成大額投資，降低投資的單位成本；形成大額投資，降低投資的單位成本； 利用其支付清算職能以及與客戶的廣泛聯(lián)系，利用其支付清算職能以及與客戶的廣泛聯(lián)系，具有充分的信息優(yōu)勢具有充分的信息優(yōu)勢擁有經(jīng)驗豐富的專業(yè)的投資理財專家擁有經(jīng)驗豐富的專業(yè)的投資理財專家形成分散投資形成分散投資（三）信息不對稱（三）信息不對稱n定義定義在經(jīng)濟學(xué)中泛指買賣雙方對交易對象質(zhì)量掌握在經(jīng)濟學(xué)中泛指買賣雙方對交易對象質(zhì)量掌握的情況不對等，賣者處于信息的優(yōu)勢地位的狀的情況不對等，賣者處于信息的優(yōu)勢地

20、位的狀況。況。在金融交易中指債務(wù)人始終處在信息的優(yōu)勢地在金融交易中指債務(wù)人始終處在信息的優(yōu)勢地位。位。 兩種表現(xiàn)形式兩種表現(xiàn)形式n1 1、逆向選擇：在金融交易發(fā)生以前，融資、逆向選擇：在金融交易發(fā)生以前，融資市場上那些最具風(fēng)險的借款人往往尋求貸市場上那些最具風(fēng)險的借款人往往尋求貸款最積極款最積極. .n美國經(jīng)濟學(xué)家喬治美國經(jīng)濟學(xué)家喬治. .安克羅夫：舊車市場的安克羅夫：舊車市場的“檸檬檸檬”現(xiàn)象現(xiàn)象n金融市場上的金融市場上的“檸檬檸檬”現(xiàn)象現(xiàn)象兩種表現(xiàn)形式兩種表現(xiàn)形式n2 2、道德風(fēng)險：、道德風(fēng)險：n借款人在借款后傾向于從事更具風(fēng)險的投借款人在借款后傾向于從事更具風(fēng)險的投資和業(yè)務(wù)。道德風(fēng)險動機

21、的普遍存在，源資和業(yè)務(wù)。道德風(fēng)險動機的普遍存在，源于借款人進行風(fēng)險投機的潛在損失和獲利于借款人進行風(fēng)險投機的潛在損失和獲利在債權(quán)人與債務(wù)人之間不成比率的分配在債權(quán)人與債務(wù)人之間不成比率的分配 n金融市場上的金融市場上的“道德風(fēng)險道德風(fēng)險”影響影響n信息不對稱影響證券市場的發(fā)展信息不對稱影響證券市場的發(fā)展證券市場上存在逆向選擇導(dǎo)致的檸檬問證券市場上存在逆向選擇導(dǎo)致的檸檬問題。題。 由于存在投資者由于存在投資者“免費搭車免費搭車”現(xiàn)象，私現(xiàn)象，私人機構(gòu)購買信息獲得的利潤減少，信息人機構(gòu)購買信息獲得的利潤減少，信息的收集與加工隨之減少。的收集與加工隨之減少。 金融監(jiān)管部門的信息披露也可向公眾提金融監(jiān)

22、管部門的信息披露也可向公眾提供有關(guān)信息，但投資者掌握的公開發(fā)布供有關(guān)信息，但投資者掌握的公開發(fā)布的信息仍遠(yuǎn)不足以甄別上市公司的好壞的信息仍遠(yuǎn)不足以甄別上市公司的好壞解決途徑n商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以解決信息不對稱商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以解決信息不對稱問題。問題。 商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。 貸款一般不能自由交易，能避免貸款一般不能自由交易，能避免“免費搭車免費搭車”問題問題1.2 1.2 商業(yè)銀行經(jīng)營原則商業(yè)銀行經(jīng)營原則1.2.1 1.2.1 商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo) 1.2.2 1.2.2 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1.2.1 1.

23、2.1 商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)基本目標(biāo)基本目標(biāo)追求利潤的最大化追求利潤的最大化 具體目標(biāo)具體目標(biāo)階段目標(biāo)、時期目標(biāo)階段目標(biāo)、時期目標(biāo) 部門目標(biāo)、業(yè)務(wù)目標(biāo)部門目標(biāo)、業(yè)務(wù)目標(biāo)經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)營目標(biāo)具體目標(biāo)具體目標(biāo)階段目標(biāo)階段目標(biāo)時期目標(biāo)時期目標(biāo)部門目標(biāo)部門目標(biāo)長期目標(biāo)長期目標(biāo)中期目標(biāo)中期目標(biāo)短期目標(biāo)短期目標(biāo)負(fù)債管負(fù)債管理目標(biāo)理目標(biāo)資產(chǎn)管資產(chǎn)管理目標(biāo)理目標(biāo)業(yè)務(wù)發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)展目標(biāo)國際業(yè)務(wù)國際業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)發(fā)展目標(biāo)內(nèi)部控內(nèi)部控制目標(biāo)制目標(biāo)各項具體業(yè)務(wù)目標(biāo)各項具體業(yè)務(wù)目標(biāo)基本目標(biāo)基本目標(biāo)1.2.2 1.2.2 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則商業(yè)銀行的經(jīng)營原則效益性效益性流動性流動性安全性安全性一、安全性n定義定義

24、 指銀行在日常的經(jīng)營活動中，應(yīng)當(dāng)積極指銀行在日常的經(jīng)營活動中，應(yīng)當(dāng)積極采取各種防范風(fēng)險的措施，盡量避免銀采取各種防范風(fēng)險的措施，盡量避免銀行的資本、資產(chǎn)、信譽、利潤受各種不行的資本、資產(chǎn)、信譽、利潤受各種不確定性因素的影響，從而保證其穩(wěn)健經(jīng)確定性因素的影響，從而保證其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展?fàn)I和健康發(fā)展。商行保持安全性的原因商行保持安全性的原因n首先，由于商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)自有資首先，由于商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)自有資本較少，經(jīng)受不起較大的損失本較少，經(jīng)受不起較大的損失n其次，由于商業(yè)銀行經(jīng)營條件的特殊性，其次，由于商業(yè)銀行經(jīng)營條件的特殊性，尤其需要強調(diào)它的安全性尤其需要強調(diào)它的安全性n最后，商業(yè)銀行

25、在經(jīng)營過程中會面臨各種最后，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中會面臨各種風(fēng)險風(fēng)險國家風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險）信用風(fēng)險） 要要 求求要保持一定比例的自有資本；要保持一定比例的自有資本；實行資產(chǎn)分散化；實行資產(chǎn)分散化；合理規(guī)劃貸款和投資的規(guī)模與期限結(jié)構(gòu)；合理規(guī)劃貸款和投資的規(guī)模與期限結(jié)構(gòu)；加強對客戶的資信調(diào)查分析和經(jīng)營預(yù)測；加強對客戶的資信調(diào)查分析和經(jīng)營預(yù)測；保持較高的流動性資產(chǎn)；保持較高的流動性資產(chǎn)；遵紀(jì)守法，合規(guī)經(jīng)營。遵紀(jì)守法，合規(guī)經(jīng)營。二、流動性二、流動性n定義：定義：要求商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，要求商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，能夠隨時應(yīng)付客戶提存

26、的需要，滿足能夠隨時應(yīng)付客戶提存的需要，滿足客戶合理的貸款需求?？蛻艉侠淼馁J款需求。n衡量標(biāo)準(zhǔn)性：變現(xiàn)的成本和速度衡量標(biāo)準(zhǔn)性：變現(xiàn)的成本和速度包含的內(nèi)容包含的內(nèi)容資產(chǎn)的流動性：資產(chǎn)的流動性：銀行所有的資產(chǎn)能夠隨銀行所有的資產(chǎn)能夠隨時得到償付或者在不貶值的條件下迅速時得到償付或者在不貶值的條件下迅速變變現(xiàn)?，F(xiàn)。負(fù)債的流動性：負(fù)債的流動性：銀行能夠輕易地以較低銀行能夠輕易地以較低的成本隨時獲得所需要的資金。的成本隨時獲得所需要的資金。滿足流動性的途徑n資產(chǎn)流動性v庫存現(xiàn)金、準(zhǔn)備金存款、庫存現(xiàn)金、準(zhǔn)備金存款、存放同業(yè)、短期貸款、存放同業(yè)、短期貸款、 短期政府證券短期政府證券v負(fù)債流動性同業(yè)拆借、向央

27、行借款、同業(yè)拆借、向央行借款、 大額存單、回購協(xié)議大額存單、回購協(xié)議一級準(zhǔn)備：一級準(zhǔn)備：現(xiàn)金準(zhǔn)備，庫存現(xiàn)金、中央銀行現(xiàn)金準(zhǔn)備，庫存現(xiàn)金、中央銀行存款、同業(yè)存款存款、同業(yè)存款二級準(zhǔn)備：二級準(zhǔn)備：短期國債、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌短期國債、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)及同業(yè)短期拆借票據(jù)及同業(yè)短期拆借較差：較差：長期債券、抵押貸款、長期信用貸款長期債券、抵押貸款、長期信用貸款 三、三、 效效益性益性 就是獲得利潤的能力。就是獲得利潤的能力。三、盈利性三、盈利性n業(yè)務(wù)收入：業(yè)務(wù)收入：貸款利息收入貸款利息收入; ;投資收入；投資收入；勞務(wù)收入勞務(wù)收入n業(yè)務(wù)支出：業(yè)務(wù)支出：吸收存款支付的利息；吸收存款支付的利息；借入

28、資金支付的利息；借入資金支付的利息；貸款與投資的損失；貸款與投資的損失；支付工資、辦公費、設(shè)備維修費、稅金等。支付工資、辦公費、設(shè)備維修費、稅金等。途途 徑徑途徑之一：增加收入途徑之一：增加收入 擴大盈利性資產(chǎn)的規(guī)模；擴大盈利性資產(chǎn)的規(guī)模； 合理安排貸款和投資的數(shù)量和期限結(jié)合理安排貸款和投資的數(shù)量和期限結(jié) 構(gòu)，并保證其安全穩(wěn)定獲??；構(gòu)，并保證其安全穩(wěn)定獲??； 合理制定貸款價格；合理制定貸款價格； 擴大業(yè)務(wù)范圍，增加中間業(yè)務(wù)收入。擴大業(yè)務(wù)范圍，增加中間業(yè)務(wù)收入。途徑之二：降低成本、減少支出途徑之二：降低成本、減少支出 盡量降低存款成本；盡量降低存款成本； 減少貸款和投資的損失；減少貸款和投資的損

29、失； 減少各項管理費用；減少各項管理費用； 避免出現(xiàn)重大的損失事件。避免出現(xiàn)重大的損失事件。四、三者之間的關(guān)系四、三者之間的關(guān)系n三者統(tǒng)一關(guān)系三者統(tǒng)一關(guān)系流動性是實現(xiàn)安全性的條件和必要手段流動性是實現(xiàn)安全性的條件和必要手段安全性是實現(xiàn)盈利性的基礎(chǔ)和前提安全性是實現(xiàn)盈利性的基礎(chǔ)和前提追求盈利性，則是安全性和流動性的最終目標(biāo)追求盈利性，則是安全性和流動性的最終目標(biāo) 四、三者之間的關(guān)系四、三者之間的關(guān)系：v安全性安全性擴大現(xiàn)金資產(chǎn)，減少高風(fēng)險、高盈利資產(chǎn)擴大現(xiàn)金資產(chǎn)，減少高風(fēng)險、高盈利資產(chǎn) v盈利性盈利性減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴大高盈利資產(chǎn)減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴大高盈利資產(chǎn)v解決方法：在保證安全的前提下，爭取最大

30、的利潤，解決方法：在保證安全的前提下，爭取最大的利潤，提高銀行經(jīng)營的流動性提高銀行經(jīng)營的流動性1.3 1.3 商業(yè)銀行組織制度與監(jiān)管商業(yè)銀行組織制度與監(jiān)管1.3.1 1.3.1 商業(yè)銀行商業(yè)銀行機構(gòu)設(shè)立的基本原則機構(gòu)設(shè)立的基本原則1.3.21.3.2商業(yè)銀行體系及主要類型商業(yè)銀行體系及主要類型1.3.11.3.1商業(yè)銀行商業(yè)銀行機構(gòu)設(shè)立的基本原則機構(gòu)設(shè)立的基本原則一、競一、競爭效率原則爭效率原則：有利于銀行業(yè)競爭有利于銀行業(yè)競爭二、安二、安全穩(wěn)健原則全穩(wěn)健原則：有利于保護銀行體系的有利于保護銀行體系的安全安全三、規(guī)三、規(guī)模適度原則模適度原則：使銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模使銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模1.3.2

31、1.3.2 商業(yè)銀行體系及主要類型商業(yè)銀行體系及主要類型n一、按組織形式劃分一、按組織形式劃分（一）（一）單一銀行制單一銀行制n定義：銀行業(yè)務(wù)完全由一個營業(yè)機構(gòu)來辦理，定義：銀行業(yè)務(wù)完全由一個營業(yè)機構(gòu)來辦理，不設(shè)立或不許設(shè)立分支機構(gòu)。不設(shè)立或不許設(shè)立分支機構(gòu)。主要在美國主要在美國由聯(lián)邦或州授權(quán)成立的銀行，只有由聯(lián)邦或州授權(quán)成立的銀行，只有一個全業(yè)務(wù)營業(yè)所銷售終端自動出納機方便窗口加上特殊服務(wù)設(shè)施加上特殊服務(wù)設(shè)施單一制銀行組織結(jié)構(gòu)單一制銀行組織結(jié)構(gòu)單一制銀行的特點單一制銀行的特點優(yōu)點：優(yōu)點：n有利于競爭有利于競爭n有利于與地方政有利于與地方政府的配合府的配合n經(jīng)營靈活經(jīng)營靈活n便于集中管理和便于

32、集中管理和控制控制不足：不足：n業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新受業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新受到限制到限制n風(fēng)險集中風(fēng)險集中n不易取得規(guī)模經(jīng)不易取得規(guī)模經(jīng)濟效益濟效益1.3.2 1.3.2 商商業(yè)銀行體系及主要類型業(yè)銀行體系及主要類型n（二）（二） 總分行總分行制制n法律允許在總行之下，在國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支法律允許在總行之下，在國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機構(gòu)，形成以總行為中心的、龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。機構(gòu)，形成以總行為中心的、龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)?？傂械穆毮芸傂械穆毮芸偣芾硖幹瓶偣芾硖幹瓶傂兄瓶傂兄瓶傂袑Ψ种C構(gòu)的管理制度總行對分支機構(gòu)的管理制度直隸型直隸型區(qū)域型區(qū)域型管轄行型管轄行型由州聯(lián)邦政府授權(quán)成立的銀行業(yè)企業(yè)由州聯(lián)邦政府授權(quán)成立的

33、銀行業(yè)企業(yè)總行總行全業(yè)務(wù)分支行全業(yè)務(wù)分支行自動出納機自動出納機/銷售終端銷售終端自動出納機自動出納機/銷售終端銷售終端方便設(shè)施方便設(shè)施窗口窗口經(jīng)營經(jīng) 營經(jīng) 營分支行制銀行組織結(jié)構(gòu)分支行制銀行組織結(jié)構(gòu)分支行制銀行的特點分支行制銀行的特點優(yōu)點：優(yōu)點：n機構(gòu)業(yè)務(wù)分散，風(fēng)機構(gòu)業(yè)務(wù)分散，風(fēng)險分散，提高銀行險分散，提高銀行的安全性的安全性n可以取得規(guī)模效益可以取得規(guī)模效益n便于宏觀管理便于宏觀管理不足：不足：n容易形成壟斷，妨容易形成壟斷，妨礙競爭礙競爭n規(guī)模大，內(nèi)部層次規(guī)模大，內(nèi)部層次機構(gòu)多，管理困難機構(gòu)多，管理困難1.3.2 1.3.2 商業(yè)銀行體系及主要類型商業(yè)銀行體系及主要類型n（三）（三）代理行

34、制度代理行制度定義：指銀行相互間簽訂代理協(xié)議，委托對方定義：指銀行相互間簽訂代理協(xié)議，委托對方銀行代辦指定業(yè)務(wù)的一種組織形式銀行代辦指定業(yè)務(wù)的一種組織形式美國的代理銀行制往往是大銀行和小銀行之間美國的代理銀行制往往是大銀行和小銀行之間私下所形成的一種業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。私下所形成的一種業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。1.3.2 1.3.2 商業(yè)銀行體系及主要類型商業(yè)銀行體系及主要類型n（四）（四）銀行控股公司制銀行控股公司制 銀行控股公司是指由一個集團成立股權(quán)公司，銀行控股公司是指由一個集團成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購若干獨立的銀行。再由該公司控制或收購若干獨立的銀行。在法律上，這些銀行是獨立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)在

35、法律上，這些銀行是獨立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營決策統(tǒng)屬于股權(quán)公司控制。營決策統(tǒng)屬于股權(quán)公司控制?？毓晒绢愋停嚎毓晒绢愋停?n非銀行控股公司非銀行控股公司 n銀行控股公司銀行控股公司美國：美國：9090年代，年代，87008700家，行業(yè)總資產(chǎn)家，行業(yè)總資產(chǎn)90%90%以上以上附屬附屬非銀行非銀行企業(yè)企業(yè)附屬附屬銀行銀行機構(gòu)機構(gòu)附屬附屬證券證券機構(gòu)機構(gòu)附屬附屬保險保險機構(gòu)機構(gòu)金融控股公司制金融控股公司制金融控股公司金融控股公司銀行持股公司銀行持股公司非銀行持股公司非銀行持股公司優(yōu)缺點n優(yōu)點：優(yōu)點：能更便利地從資本市場上籌集資金能更便利地從資本市場上籌集資金通過關(guān)聯(lián)交易獲得稅收上的好處通過關(guān)聯(lián)交易獲

36、得稅收上的好處能夠規(guī)避政府對跨州經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的限制能夠規(guī)避政府對跨州經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的限制n缺點：缺點：容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行業(yè)容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行業(yè)之間開展競爭之間開展競爭在一定程度上限制了銀行經(jīng)營的自主性，不利在一定程度上限制了銀行經(jīng)營的自主性，不利于銀行的創(chuàng)新活動于銀行的創(chuàng)新活動1.3.2 1.3.2 商業(yè)銀行體系及主要類型商業(yè)銀行體系及主要類型n（五）（五）連鎖銀行制連鎖銀行制定義：定義：是指由一個人或一個集團控制兩家或兩是指由一個人或一個集團控制兩家或兩家以上的銀行。家以上的銀行。它可以通過股票所有權(quán)、共同它可以通過股票所有權(quán)、共同董事等法律所允許的其他

37、方式實現(xiàn)。董事等法律所允許的其他方式實現(xiàn)。 連鎖制的成員銀行都保持其獨立性連鎖制的成員銀行都保持其獨立性隨著國際銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，又出現(xiàn)了多個隨著國際銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，又出現(xiàn)了多個國家的大銀行合資設(shè)立跨國財團銀行，從事大國家的大銀行合資設(shè)立跨國財團銀行，從事大規(guī)模的國際資本投資活動。規(guī)模的國際資本投資活動。（二）按銀證是否分離的原則（二）按銀證是否分離的原則n1 1 德國式的全能銀行制度德國式的全能銀行制度 定義定義：指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)沒有什么限制，指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)沒有什么限制，不存在銀行業(yè)與證券業(yè)分離的法律條文，商業(yè)不存在銀行業(yè)與證券業(yè)分離的法律條文，商業(yè)銀行可以在單一的實體下

38、從事全部的銀行業(yè)務(wù)。銀行可以在單一的實體下從事全部的銀行業(yè)務(wù)。 優(yōu)點優(yōu)點n能向客戶提供全面綜合的服務(wù)。能向客戶提供全面綜合的服務(wù)。n增強與客戶的聯(lián)系。增強與客戶的聯(lián)系。n有利于銀行體系的穩(wěn)定。有利于銀行體系的穩(wěn)定。 缺點：缺點：容易形成壟斷容易形成壟斷 現(xiàn)代全能銀行承擔(dān)的職能現(xiàn)代全能銀行承擔(dān)的職能 投資策劃職能投資策劃職能信用職能信用職能信托職能信托職能保險職能保險職能中介職能中介職能投資銀行業(yè)投資銀行業(yè)或承銷業(yè)務(wù)或承銷業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理職能現(xiàn)金管理職能儲蓄職能儲蓄職能支付職能支付職能現(xiàn)代銀行現(xiàn)代銀行n德國式德國式 德累斯頓銀行德累斯頓銀行全能銀行全能銀行銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)子公司子

39、公司保險業(yè)務(wù)保險業(yè)務(wù)子公司子公司其他業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)2 2、英國式的全能銀行、英國式的全能銀行n英國式的全能商業(yè)銀行可以從事證券承銷英國式的全能商業(yè)銀行可以從事證券承銷等投資銀行業(yè)務(wù)。等投資銀行業(yè)務(wù)。一般來說，英國式全能銀行需設(shè)立獨立的法人一般來說，英國式全能銀行需設(shè)立獨立的法人公司來從事證券業(yè)務(wù)；公司來從事證券業(yè)務(wù)；英國式全能銀行并不傾向于持有工商企業(yè)股票；英國式全能銀行并不傾向于持有工商企業(yè)股票；商業(yè)銀行亦很少從事保險業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行亦很少從事保險業(yè)務(wù)。英國式英國式- -匯豐銀行匯豐銀行全能銀行全能銀行銀行業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)子公司子公司證券證券業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)子公司子公司保險業(yè)務(wù)保險業(yè)務(wù)子公司子公司其他業(yè)務(wù)其

40、他業(yè)務(wù)3 3、美國式職能銀行、美國式職能銀行（19991999）n19331933年美國年美國格拉斯格拉斯士第各法案士第各法案，禁止美國，禁止美國的商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。的商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。(1999(1999廢除）廢除）美國式美國式- -花旗銀行花旗銀行持股公司持股公司子公司子公司銀行業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)子公司子公司子公司子公司保險業(yè)務(wù)保險業(yè)務(wù)證券業(yè)務(wù)證券業(yè)務(wù)（三）按商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍劃分（三）按商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍劃分n1、批發(fā)業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)主要為工商企業(yè)等機構(gòu)客戶提供大額交易金融主要為工商企業(yè)等機構(gòu)客戶提供大額交易金融服務(wù)。服務(wù)。n2、零售業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)為居民客戶提供零星的、以小額交易為特征的

41、為居民客戶提供零星的、以小額交易為特征的金融服務(wù)。金融服務(wù)。（四）從銀行所處的地域劃分（四）從銀行所處的地域劃分n1 1、地方性銀行、地方性銀行以所在的社區(qū)客戶為服務(wù)對象，主要從事零售性銀行以所在的社區(qū)客戶為服務(wù)對象，主要從事零售性銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)。n2 2、區(qū)域性銀行、區(qū)域性銀行以其區(qū)域所在地的所有社區(qū)為基本市場，兼營批發(fā)與以其區(qū)域所在地的所有社區(qū)為基本市場，兼營批發(fā)與零售兩種不同的銀行業(yè)務(wù)。零售兩種不同的銀行業(yè)務(wù)。n3 3、全國性銀行、全國性銀行服務(wù)于國內(nèi)市場的工商企業(yè)客戶和個人客戶。服務(wù)于國內(nèi)市場的工商企業(yè)客戶和個人客戶。n4 4、國際性銀行、國際性銀行均為世界貨幣與金融中心地區(qū)的銀行，以國

42、際間的機均為世界貨幣與金融中心地區(qū)的銀行，以國際間的機構(gòu)客戶為主要業(yè)務(wù)對象。構(gòu)客戶為主要業(yè)務(wù)對象。三、商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)三、商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)n定義：指就單個銀行而言，銀行內(nèi)部各部門及各定義：指就單個銀行而言，銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。n以股份制形式為例，可以分為四個系統(tǒng)：決策系以股份制形式為例，可以分為四個系統(tǒng)：決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)和管理系統(tǒng)。統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)和管理系統(tǒng)。股股份制商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)份制商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)n股東大會股東大會n董事會董事會n專門委員會專門委員會n總經(jīng)理（行長）總經(jīng)理（

43、行長）n業(yè)務(wù)和職能部門業(yè)務(wù)和職能部門n監(jiān)事會監(jiān)事會n內(nèi)審部內(nèi)審部決策機構(gòu)決策機構(gòu)執(zhí)行機構(gòu)執(zhí)行機構(gòu)監(jiān)督機構(gòu)監(jiān)督機構(gòu)各種委員會審計稽核部行長或總經(jīng)理總稽核監(jiān)事會董事會公司業(yè)務(wù)部資金計劃部市場開發(fā)部安全保衛(wèi)部辦 公 室財務(wù)會計部特殊資產(chǎn)部個人業(yè)務(wù)部人事教育部中介業(yè)務(wù)部營業(yè)部各營業(yè)網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)部股東大會（一）決策系統(tǒng)n主要由股東大會、董事會及董事會以下設(shè)置的各主要由股東大會、董事會及董事會以下設(shè)置的各種委員會構(gòu)成。種委員會構(gòu)成。n1、股東大會：商業(yè)銀行的最高權(quán)力機構(gòu)、股東大會：商業(yè)銀行的最高權(quán)力機構(gòu)n2、董事會：由股東大會選舉產(chǎn)生的決策機構(gòu)、董事會：由股東大會選舉產(chǎn)生的決策機構(gòu)確定銀行的經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營

44、決策確定銀行的經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營決策選擇銀行高級管理人員選擇銀行高級管理人員設(shè)立各種委員會或附屬機構(gòu)，以貫徹董事會決設(shè)立各種委員會或附屬機構(gòu)，以貫徹董事會決議，監(jiān)督銀行的業(yè)務(wù)活動經(jīng)營（執(zhí)行委員會、議，監(jiān)督銀行的業(yè)務(wù)活動經(jīng)營（執(zhí)行委員會、貸款委員會、考評委員貸款委員會、考評委員會）會）中國光大集團組織結(jié)構(gòu)圖中國光大集團組織結(jié)構(gòu)圖（二）執(zhí)行系統(tǒng)n由總經(jīng)理（行長）和副總經(jīng)理（副行長）以及由總經(jīng)理（行長）和副總經(jīng)理（副行長）以及各業(yè)務(wù)職能部門組成。各業(yè)務(wù)職能部門組成。n1、行長：銀行的行政首腦、行長：銀行的行政首腦n職責(zé)：執(zhí)行董事會決定，組織銀行的業(yè)務(wù)活動職責(zé)：執(zhí)行董事會決定，組織銀行的業(yè)務(wù)活動n2、副行

45、長及各業(yè)務(wù)職能部門、副行長及各業(yè)務(wù)職能部門（三）監(jiān)督系統(tǒng)n由股東大會推選產(chǎn)生的監(jiān)事會及銀行的稽核部門由股東大會推選產(chǎn)生的監(jiān)事會及銀行的稽核部門組成。組成。n對銀行的一切經(jīng)營活動進行監(jiān)督和檢查。對銀行的一切經(jīng)營活動進行監(jiān)督和檢查。n除了檢查銀行執(zhí)行部門之間的業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管除了檢查銀行執(zhí)行部門之間的業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理之外，還要對董事會執(zhí)行的經(jīng)營方針和重大決理之外，還要對董事會執(zhí)行的經(jīng)營方針和重大決策、規(guī)定、制度及其被執(zhí)行的情況進行檢查。策、規(guī)定、制度及其被執(zhí)行的情況進行檢查。（四）管理系統(tǒng)n1 1、全面管理、全面管理n2 2、財務(wù)管理、財務(wù)管理n3 3、人事管理、人事管理n4 4、經(jīng)營管理、經(jīng)營

46、管理n5 5、市場營銷管理、市場營銷管理四、四、 政府對商業(yè)銀行的監(jiān)管政府對商業(yè)銀行的監(jiān)管n商業(yè)銀行的經(jīng)營管理環(huán)境，是指其開展經(jīng)營管理商業(yè)銀行的經(jīng)營管理環(huán)境，是指其開展經(jīng)營管理活動的制約條件和影響因素?；顒拥闹萍s條件和影響因素。 n從廣義上講，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理環(huán)境包括：從廣義上講，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理環(huán)境包括： n間接制約商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的一般環(huán)境；間接制約商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的一般環(huán)境； n直接制約商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的具體環(huán)境。直接制約商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的具體環(huán)境。n間接制約的一般環(huán)境包括：間接制約的一般環(huán)境包括：一國經(jīng)濟制度、生產(chǎn)一國經(jīng)濟制度、生產(chǎn)力和技術(shù)的發(fā)展水平、政治和法律環(huán)境

47、、歷史和力和技術(shù)的發(fā)展水平、政治和法律環(huán)境、歷史和文化因素、國際環(huán)境、資金供求關(guān)系和利率、匯文化因素、國際環(huán)境、資金供求關(guān)系和利率、匯率狀況及決定方式等；率狀況及決定方式等； n直接制約的具體環(huán)境：直接制約的具體環(huán)境：包括商業(yè)銀行的經(jīng)營條件、包括商業(yè)銀行的經(jīng)營條件、金融業(yè)的競爭和政府對銀行業(yè)的監(jiān)管。金融業(yè)的競爭和政府對銀行業(yè)的監(jiān)管。 n這里只從直接制約的具體環(huán)境方面加以論述。這里只從直接制約的具體環(huán)境方面加以論述。商業(yè)銀行的經(jīng)營條件n銀行資本銀行資本 “設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元

48、人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。n金融人才：金融人才：有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；高級管理人員； n組織機構(gòu)和內(nèi)部管理制度：組織機構(gòu)和內(nèi)部管理制度：有健全的組織機構(gòu)和管理有健全的組織機構(gòu)和管理制制金融業(yè)的競爭n激烈的競爭使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融媒介作用正在激烈的競爭使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融媒介作用正在降低，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額在縮小，商降低，商業(yè)銀行傳

49、統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額在縮小，商業(yè)銀行盈利也受到影響。業(yè)銀行盈利也受到影響。 n不少商業(yè)銀行已意識到，僅靠發(fā)展完善的銀行傳不少商業(yè)銀行已意識到，僅靠發(fā)展完善的銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是無法挽回商業(yè)銀行昔日優(yōu)勢的，商業(yè)統(tǒng)的業(yè)務(wù)是無法挽回商業(yè)銀行昔日優(yōu)勢的，商業(yè)銀行必須采取業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化、服務(wù)全能化的經(jīng)銀行必須采取業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化、服務(wù)全能化的經(jīng)營方針，大力開展多種業(yè)務(wù)，包括基金、保險、營方針，大力開展多種業(yè)務(wù)，包括基金、保險、投資銀行業(yè)務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)大力開投資銀行業(yè)務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)大力開展金融衍生工具交易活動展金融衍生工具交易活動。 (一 )政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因n首先是為了保護儲戶的利

50、益。首先是為了保護儲戶的利益。 n其次，政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因還在于銀行其次，政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因還在于銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。銀行倒閉的社會和經(jīng)濟后是信用貨幣的創(chuàng)造者。銀行倒閉的社會和經(jīng)濟后果非常嚴(yán)重，貨幣供給與經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)。果非常嚴(yán)重，貨幣供給與經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)。 n銀行的綜合化發(fā)展使其與經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系日益緊密，銀行的綜合化發(fā)展使其與經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系日益緊密，加強對銀行的監(jiān)管有利于對金融危機的防范。加強對銀行的監(jiān)管有利于對金融危機的防范。 （二）政府對銀行業(yè)監(jiān)管的原則n銀行業(yè)經(jīng)營特點決定，政府對銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)銀行業(yè)經(jīng)營特點決定，政府對銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則。即慎監(jiān)管為原

51、則。即“CAMEL(CAMEL(駱駝）原則駱駝）原則”：nC C：Capital Capital 資本，最重要的是對資本充足率的監(jiān)管資本，最重要的是對資本充足率的監(jiān)管 nA A：Asset Asset 資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu) nM M：Management Management 管理，即管理者的能力管理，即管理者的能力 nE E：Earning Earning 收益，即盈利能力收益，即盈利能力 nL L：Liquidity Liquidity 清償能力，銀行滿足提款和借款需求清償能力，銀行滿足提款和借款需求的能力的能力（三）政府對銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容n隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展和

52、金融環(huán)境的變化，金融監(jiān)隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展和金融環(huán)境的變化，金融監(jiān)管的內(nèi)容也日益豐富起來。管的內(nèi)容也日益豐富起來。 n由于各國金融體制存在差異，致使各國的金融監(jiān)由于各國金融體制存在差異，致使各國的金融監(jiān)管內(nèi)容也不盡相同。但一般來說，各國的金融融管內(nèi)容也不盡相同。但一般來說，各國的金融融監(jiān)管內(nèi)容都可以歸納為以下三個方面：即預(yù)防性監(jiān)管內(nèi)容都可以歸納為以下三個方面：即預(yù)防性監(jiān)管、存款保險制度、危機處理制度。監(jiān)管、存款保險制度、危機處理制度。1、預(yù)防性監(jiān)管n是金融監(jiān)管當(dāng)局為了防范或縮小由于金融機構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)引是金融監(jiān)管當(dāng)局為了防范或縮小由于金融機構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)引起的各種風(fēng)險而采取的管理措施。主要包括市場準(zhǔn)入管

53、理、起的各種風(fēng)險而采取的管理措施。主要包括市場準(zhǔn)入管理、資本充足性管理、業(yè)務(wù)范圍管理、流動性管理、風(fēng)險控制。資本充足性管理、業(yè)務(wù)范圍管理、流動性管理、風(fēng)險控制。n銀行業(yè)的準(zhǔn)入：防止銀行業(yè)的過度集中、限制社會資金過銀行業(yè)的準(zhǔn)入：防止銀行業(yè)的過度集中、限制社會資金過度流入銀行業(yè)而降低經(jīng)濟運行效率度流入銀行業(yè)而降低經(jīng)濟運行效率n銀行資本的充足性：銀行資本的充足性：巴塞爾協(xié)議巴塞爾協(xié)議n銀行的清償能力銀行的清償能力n銀行業(yè)務(wù)活動范圍銀行業(yè)務(wù)活動范圍n貸款的集中程度：規(guī)定個別貸款對銀行資本的最高比例貸款的集中程度：規(guī)定個別貸款對銀行資本的最高比例2、存款保險制度n是指國家金融主管部門為了保護存款人利益和

54、維是指國家金融主管部門為了保護存款人利益和維護金融業(yè)的穩(wěn)健運行，在金融體系中設(shè)立負(fù)責(zé)存護金融業(yè)的穩(wěn)健運行，在金融體系中設(shè)立負(fù)責(zé)存款保險的機構(gòu)，規(guī)定本國金融機構(gòu)必須或者自愿款保險的機構(gòu)，規(guī)定本國金融機構(gòu)必須或者自愿的按照吸收存款的一定比例向保險機構(gòu)繳納保險的按照吸收存款的一定比例向保險機構(gòu)繳納保險金，進行投保的制度。金，進行投保的制度。 n近幾十年來，許多市場經(jīng)濟國家建立了存近幾十年來，許多市場經(jīng)濟國家建立了存款保險制度?？畋ｋU制度。3、危機處理制度n是一國的中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局對有問題的金是一國的中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局對有問題的金融機構(gòu)進行財務(wù)援助和實施搶救的行動，從而實融機構(gòu)進行財務(wù)援助和

55、實施搶救的行動，從而實現(xiàn)將機構(gòu)破產(chǎn)倒閉的發(fā)生率降到最低限度目標(biāo)的現(xiàn)將機構(gòu)破產(chǎn)倒閉的發(fā)生率降到最低限度目標(biāo)的制度。制度。 n進行危機處理一般有貸款、兼并、擔(dān)保等做法。進行危機處理一般有貸款、兼并、擔(dān)保等做法。 n可見，危機處理制度是一國金融監(jiān)管體系的最后可見，危機處理制度是一國金融監(jiān)管體系的最后一道安全防線，不少發(fā)達(dá)國家對此作了有益的嘗一道安全防線，不少發(fā)達(dá)國家對此作了有益的嘗試和不懈的努力。試和不懈的努力。 n目前，中國雖然對一些有問題的金融機構(gòu)也進行目前，中國雖然對一些有問題的金融機構(gòu)也進行過搶救行動，但尚未建立起危機處理的制度。因過搶救行動，但尚未建立起危機處理的制度。因此應(yīng)加快建立危機處

56、理制度。此應(yīng)加快建立危機處理制度。實施強制性銀行注資計劃n20082008年年1010月月1414日，美國前總統(tǒng)布什宣布聯(lián)邦政府將動用日，美國前總統(tǒng)布什宣布聯(lián)邦政府將動用70007000億美元億美元“問題資產(chǎn)救助計劃問題資產(chǎn)救助計劃”（TARPTARP）中的）中的25002500億美元購買金融機構(gòu)的優(yōu)先億美元購買金融機構(gòu)的優(yōu)先股，以幫助銀行緩解信貸緊縮局面；股，以幫助銀行緩解信貸緊縮局面；n1010月月2626日，美國財政部與花旗集團等九家主要銀行簽訂協(xié)議，陸續(xù)注日，美國財政部與花旗集團等九家主要銀行簽訂協(xié)議，陸續(xù)注資資12501250億美元，并通過購買優(yōu)先股的方式向第一資本金融公司等億美元，并通過購買優(yōu)先股的方式向第一資本金融公司等1919家家地區(qū)性金融機構(gòu)注資地區(qū)性金融機構(gòu)注資350350億美元；億美