保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)1

1、保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)主講：毛瑩主講：毛瑩保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)是金融專業(yè)的主干課程（金融專業(yè)六大主干課程：貨幣銀行學(xué)、國際金融學(xué)、金融市場學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)、中央銀行學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)），也是會計(jì)專業(yè)、國際貿(mào)易、工商管理等其他專業(yè)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識的橋梁課程。通過本課程的學(xué)習(xí)，能夠使同學(xué)們對保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論、保險(xiǎn)基本業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)市場基本運(yùn)行方式有較全面的認(rèn)識和了解；能夠了解與把握各種具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體業(yè)務(wù)程序與市場操作。自我介紹自我介紹毛瑩，武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系主任，副教授。主要講授課程：貨幣銀行學(xué)、金融市場學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)、國際金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等。聯(lián)系電話子郵箱：第一章第一

2、章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)本章重點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)分類；保險(xiǎn)功能本章難點(diǎn)：保險(xiǎn)分類課時安排：6課時第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)概述（一）風(fēng)險(xiǎn)定義風(fēng)險(xiǎn)是指偶然事件的發(fā)生引起損失的不確定性。1、風(fēng)險(xiǎn)是偶然發(fā)生的事件；2、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)果是損失；3、事件發(fā)生所引起的損失是不確定的。風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)說風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)說1、損害可能說、損害不確定說、損害可能說、損害不確定說損害可能說認(rèn)為，“風(fēng)險(xiǎn)”一詞并無任何技術(shù)上的內(nèi)容，它意味著損害的可能性。損害不確定說認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是費(fèi)用、損失或與損害相關(guān)的不確定性。以概率的觀點(diǎn)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范，概率達(dá)到1/2時風(fēng)險(xiǎn)最大。2、預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動說、預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)

3、果變動說這種學(xué)說認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是在一定條件下、一定時期內(nèi)可能產(chǎn)生結(jié)果的變動。如果只有一種結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)為0.結(jié)果越多，風(fēng)險(xiǎn)越大。3、風(fēng)險(xiǎn)主觀說、風(fēng)險(xiǎn)客觀說、風(fēng)險(xiǎn)主觀說、風(fēng)險(xiǎn)客觀說風(fēng)險(xiǎn)主觀說認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范純系個人對客觀事物的主觀估計(jì)。風(fēng)險(xiǎn)的大小無法用客觀的尺度衡量。風(fēng)險(xiǎn)客觀說則是以數(shù)學(xué)的觀點(diǎn)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的事物，風(fēng)險(xiǎn)的大小可以用客觀的尺度進(jìn)行測度。（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征1、風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性2、風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性3、具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性4、大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性5、風(fēng)險(xiǎn)的可變性（三）風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)1、風(fēng)險(xiǎn)因素（導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的潛在原因）物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素2、風(fēng)險(xiǎn)事故（造成損害的直接原

4、因）3、損失直接損失、間接損失*明確三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故則導(dǎo)致?lián)p失。（四）風(fēng)險(xiǎn)的種類1、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)2、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)3、按損失原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)4、按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義及分類風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。風(fēng)險(xiǎn)管理起源于美國。1931年由美國管理協(xié)會保險(xiǎn)部最先倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理。背景：1、社會化生產(chǎn)程度的提高，國內(nèi)

5、、國際市場的不斷擴(kuò)大，使得風(fēng)險(xiǎn)損害的范圍擴(kuò)大。20世紀(jì)30年代世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)；1948年美國鋼鐵工人大罷工；1953年8月13日美國通用汽車公司大火，損失一億美元；19731976年西方石油危機(jī)。2、利潤最大化沖動新技術(shù)的運(yùn)用，新產(chǎn)品的開發(fā)都可能產(chǎn)生巨額收益，但同時面臨著失敗損失的可能。3、社會福利意識的增加社會救濟(jì)、失業(yè)救濟(jì)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理的種類1、個人風(fēng)險(xiǎn)管理2、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理3、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理4、國家風(fēng)險(xiǎn)管理5、國際風(fēng)險(xiǎn)管理（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序1、風(fēng)險(xiǎn)識別2、風(fēng)險(xiǎn)估測3、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)4、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)（三）風(fēng)險(xiǎn)管理的方式1、控制型（1）避免風(fēng)險(xiǎn)（2）預(yù)防損

6、失（3）分散風(fēng)險(xiǎn)（4）損失抑制2、財(cái)務(wù)型（1）自留風(fēng)險(xiǎn)（2）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）風(fēng)險(xiǎn)管理方式選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方式選擇類型類型 風(fēng)險(xiǎn)頻率風(fēng)險(xiǎn)頻率損失程度損失程度處理方法處理方法1低低自留2高低自留、避免3高高避免、預(yù)防4低高轉(zhuǎn)移（四）風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍1、個人：人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任2、企業(yè)生產(chǎn)、市場、財(cái)務(wù)、技術(shù)、人事3、國家政治、經(jīng)濟(jì)、社會風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)之間的關(guān)系1、 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提2、 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)3、 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)有效的措施4、 保險(xiǎn)經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約三、可保風(fēng)險(xiǎn)（一）定義廣義：可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來分散、減

7、輕、轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。狹義：只能用保險(xiǎn)方式來處理的風(fēng)險(xiǎn)。（二）可保風(fēng)險(xiǎn)的要素1、風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；2、對個別標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有偶然性；3、對大量標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有必然性；4、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是意外的；5、風(fēng)險(xiǎn)損失較大；6、保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的。（三）可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)1、可保風(fēng)險(xiǎn)（1）財(cái)產(chǎn)方面（2）人身方面（3）責(zé)任方面2、不可保風(fēng)險(xiǎn)（1）市場方面（2）政治、社會方面（3）生產(chǎn)經(jīng)營方面第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的要素與特征（一）保險(xiǎn)的含義1、從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排；2、從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為；3、從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是

8、風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制；4、從社會角度看，保險(xiǎn)是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活的“精巧穩(wěn)定器”。保險(xiǎn)定義保險(xiǎn)定義廣義廣義保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)位或個人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。償行為。狹義狹義我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第二條規(guī)定：第二條規(guī)定：“本本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的險(xiǎn)人對于合同約定的可

9、能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！焙诵囊c(diǎn)核心要點(diǎn)（1 1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征（2 2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系同關(guān)系（3 3）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來自于被保險(xiǎn)人）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來自于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金（4 4）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

10、償?shù)暮蠊秋L(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮蠊秋L(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)損失的共同分擔(dān)（二）保險(xiǎn)的要素（二）保險(xiǎn)的要素1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（1）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；（2）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有不確定性；）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有不確定性；（3）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該使大量標(biāo)的具有遭受損失）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該使大量標(biāo)的具有遭受損失的可能；的可能；（4）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有導(dǎo)致重大損失的可能；）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有導(dǎo)致重大損失的可能；（5）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對象同時遭）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對象同時遭受損失；受損失；（6）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測性。）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測性。2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（1

11、）大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體）大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體（2）同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體）同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，適度、合理、公平。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，適度、合理、公平。4、保險(xiǎn)基金的建立、保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失、人身事故和人體自然規(guī)律所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失、人身損害及收入損失，由保險(xiǎn)公司籌集、建立起來損害及收入損失，由保險(xiǎn)公司籌集、建立起來的專項(xiàng)貨幣基金。的專項(xiàng)貨幣基金。5 5、保險(xiǎn)合同的訂立、保險(xiǎn)合同的訂立（三）保險(xiǎn)的特征1、經(jīng)濟(jì)性2、互助性3、法律性4、科學(xué)性二、保

12、險(xiǎn)的起源二、保險(xiǎn)的起源外國保險(xiǎn)思想外國保險(xiǎn)思想保險(xiǎn)思想發(fā)源于古代巴比倫保險(xiǎn)思想發(fā)源于古代巴比倫( (今伊拉克幼發(fā)拉底今伊拉克幼發(fā)拉底河流域河流域) )，以后傳至腓尼基，以后傳至腓尼基( (今黎巴嫩境內(nèi)今黎巴嫩境內(nèi)) )，再，再傳入古希臘。傳入古希臘。約在公元前約在公元前30003000年前，在巴比倫的法典中就有年前，在巴比倫的法典中就有冒險(xiǎn)借貸的規(guī)定。冒險(xiǎn)借貸的規(guī)定。公元前公元前1919世紀(jì)，巴比倫國王曾命令僧侶、官員世紀(jì)，巴比倫國王曾命令僧侶、官員及村長征收一種專門稅，用以作為救濟(jì)火災(zāi)的及村長征收一種專門稅，用以作為救濟(jì)火災(zāi)的基金?；?。古代埃及，在橫越沙漠的猶太商隊(duì)之間，對丟古代埃及，在橫

13、越沙漠的猶太商隊(duì)之間，對丟失駱駝的損失，采用互助共濟(jì)的方式進(jìn)行補(bǔ)償。失駱駝的損失，采用互助共濟(jì)的方式進(jìn)行補(bǔ)償。在古羅馬的歷史上，也有過類似于現(xiàn)代在古羅馬的歷史上，也有過類似于現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)的喪葬互助會組織。養(yǎng)老保險(xiǎn)的喪葬互助會組織。在古希臘，曾盛行過一種團(tuán)體，即組織在古希臘，曾盛行過一種團(tuán)體，即組織有相同政治、哲學(xué)觀點(diǎn)或宗教信仰的人有相同政治、哲學(xué)觀點(diǎn)或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠入會，每月交付一定或同一行業(yè)的工匠入會，每月交付一定的會費(fèi)，當(dāng)入會者遭遇意外事故或自然的會費(fèi)，當(dāng)入會者遭遇意外事故或自然災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失時，由該團(tuán)體給予救災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失時，由該團(tuán)體給予救濟(jì)。濟(jì)。中國古代的保險(xiǎn)思想中國

14、古代的保險(xiǎn)思想早在早在30003000多年以前，即商朝末周朝初，在揚(yáng)子多年以前，即商朝末周朝初，在揚(yáng)子江上做生意的商人（劉牧），不將個人的全部江上做生意的商人（劉牧），不將個人的全部貨物集放于一條船，而是分散在幾條船上。貨物集放于一條船，而是分散在幾條船上。（分散風(fēng)險(xiǎn)）（分散風(fēng)險(xiǎn)）在我國數(shù)千年的奴隸社會和封建社會的歷史中，在我國數(shù)千年的奴隸社會和封建社會的歷史中，貫穿著積糧備荒的傳統(tǒng)保險(xiǎn)后備的思想，例如貫穿著積糧備荒的傳統(tǒng)保險(xiǎn)后備的思想，例如“委積委積”制度和制度和“平糴平糴”思想。思想。我國古代的保險(xiǎn)思想在隋朝進(jìn)入成熟時期，到我國古代的保險(xiǎn)思想在隋朝進(jìn)入成熟時期，到唐朝發(fā)展到空前鼎盛，例如唐

15、朝發(fā)展到空前鼎盛，例如“義倉義倉”制度。制度。三、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)生于近代。近代保險(xiǎn)是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。從保險(xiǎn)發(fā)展的歷史看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)早于陸上保險(xiǎn)。（一）海上保險(xiǎn)最早的商業(yè)保險(xiǎn)是海上保險(xiǎn)。1347年10月23日，意大利商船“圣科勒拉”號要運(yùn)送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠(yuǎn)，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會成為致命的風(fēng)險(xiǎn)。船長找到一個叫做喬治勒克維倫的意大利商人，雙方約定，船長先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個月內(nèi)“圣科勒拉”號順利抵達(dá)馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔(dān)船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來并不完備的

16、協(xié)議就成了第一份海上保險(xiǎn)的保單，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的起源?，F(xiàn)在我們?nèi)匀豢梢栽谝獯罄麩崮莵啿┪镳^看到這兩張具有里程碑意義的保險(xiǎn)單。1、共同海損說“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分?jǐn)偂！?、合伙經(jīng)營說出資者出資，經(jīng)營者提供勞務(wù)，雙方共享利益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。3、家庭團(tuán)體說以血緣為主的相互救濟(jì)團(tuán)體。4、海上借貸說用船舶和貨物作為借貸抵押，如船舶安全到達(dá)，本利均需歸還，如船舶在還行中沉沒，債權(quán)隨之消失。（大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為海上借貸說是海上保險(xiǎn)的前身）（二）火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。1591年，德國釀造業(yè)發(fā)生一起大

17、火。災(zāi)后，為了籌集重建釀造廠所需資金和保證不動產(chǎn)的信用而成立了“火災(zāi)保險(xiǎn)合作社”，這是火災(zāi)保險(xiǎn)的雛形。1675年，第一家公營保險(xiǎn)公司漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由46個協(xié)會合并在德國宣告成立。倫敦大火1666年9月2日，位于倫敦市中心的皇家面包店突然因?yàn)楹鏍t過熱，引發(fā)了一場火災(zāi)。大火蔓延至全城燃燒了五天五夜，燒毀1.32萬棟住宅和90多個教堂，倫敦83.3%的建筑物被燒毀，20萬人因此無家可歸，損失超過1000萬英鎊。在經(jīng)歷了這場災(zāi)難之后，一個叫尼古拉斯在經(jīng)歷了這場災(zāi)難之后，一個叫尼古拉斯巴蓬的醫(yī)生開始籌措開辦一家承保火災(zāi)風(fēng)巴蓬的醫(yī)生開始籌措開辦一家承?；馂?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。經(jīng)過十多年的摸索和實(shí)踐，險(xiǎn)的保險(xiǎn)公

18、司。經(jīng)過十多年的摸索和實(shí)踐，1680年，巴蓬醫(yī)生和他的四個朋友湊齊了年，巴蓬醫(yī)生和他的四個朋友湊齊了4萬英鎊，開辦了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)營萬英鎊，開辦了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)營業(yè)所，業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯火災(zāi)保險(xiǎn)公年更名為菲尼克斯火災(zāi)保險(xiǎn)公司。司。巴蓬也意識到不能給所有的房子都按照統(tǒng)巴蓬也意識到不能給所有的房子都按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，于是他獨(dú)創(chuàng)性地依據(jù)房屋的一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，于是他獨(dú)創(chuàng)性地依據(jù)房屋的結(jié)構(gòu)和租金收取保費(fèi)，例如，磚石建筑的結(jié)構(gòu)和租金收取保費(fèi)，例如，磚石建筑的費(fèi)率定為年房租的費(fèi)率定為年房租的2.5%，木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋，木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率則提高至費(fèi)率則提高至5%，這種差別費(fèi)率制為日后，這種差

19、別費(fèi)率制為日后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個樣板，巴蓬本人保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個樣板，巴蓬本人也被譽(yù)為也被譽(yù)為“現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父”。（三）人身保險(xiǎn)專業(yè)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與海上保險(xiǎn)的發(fā)展是分不開的。15世紀(jì)，歐洲殖民主義者大規(guī)模販賣非洲黑奴，奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn)。17世紀(jì)，年金保險(xiǎn)產(chǎn)生，其創(chuàng)始人是意大利銀行家洛倫佐佟蒂(L. Tontine)。1693年，英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙哈雷 (A. Hally)編制了世界上第一張生命表，提供了壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)中葉，英國人辛普森和多德森兩人發(fā)起組織了“倫敦公平保險(xiǎn)公司”，首次將死亡表運(yùn)用到計(jì)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率上，使人壽保險(xiǎn)在

20、更科學(xué)的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。（四）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在英國，1855年，英國就開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展初期，曾遭到許多非議。20世紀(jì)以來，大部分西方發(fā)達(dá)國家對各種公共責(zé)任實(shí)行了強(qiáng)制保險(xiǎn)。（五）保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種保險(xiǎn)。當(dāng)被保證人的行為或不為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。1702年，英國創(chuàng)辦了一家專門經(jīng)營保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司雇主損失保險(xiǎn)公司，開展了誠實(shí)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類一、按照保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)對象分類（一）財(cái)

21、產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物或財(cái)產(chǎn)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇最為廣泛，在非人身保險(xiǎn)中除了責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的標(biāo)的外，幾乎都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。（二）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)大體可分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三種。（三）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。（四）保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)實(shí)際上是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供的一種信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人對權(quán)利人因不履行義務(wù)或有欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟(jì)損失負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)按擔(dān)保對象不同，可分為保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。二、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類（一）強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)是國家通過立法規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)。（二）自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同而實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)。三、按承保的風(fēng)險(xiǎn)分類（