第4講第4章儲蓄規(guī)劃

1、個人理財(cái)個人理財(cái)韋耀瑩韋耀瑩 主編主編 黃祝華黃祝華 副主編副主編第四章第四章儲蓄規(guī)劃儲蓄規(guī)劃儲蓄規(guī)劃的基本知識儲蓄規(guī)劃的基本知識1儲蓄規(guī)劃工具儲蓄規(guī)劃工具2儲蓄規(guī)劃策略儲蓄規(guī)劃策略3第一節(jié)儲蓄規(guī)劃的基本知識v儲蓄的概念v儲蓄的特點(diǎn)v儲蓄規(guī)劃的意義v儲蓄規(guī)劃的原則一、儲蓄的概念v 國家或地區(qū)在一定時期內(nèi)國民收入中未被消費(fèi)的部分 v 居民個人在銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)的存款。存款儲蓄是一種信用行為公民將合法擁有的、暫時不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機(jī)構(gòu)，當(dāng)存款到期或客戶隨時兌付時，由信用機(jī)構(gòu)保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。 廣義廣義狹義狹義收入收入消費(fèi)消費(fèi)儲蓄儲蓄收入的分配收入消費(fèi)：消費(fèi)

2、：所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，一去不復(fù)返儲蓄：儲蓄：所有權(quán)仍在自己手中當(dāng)期消費(fèi)的三種選擇未來現(xiàn)在當(dāng)期支出當(dāng)期支出借貸借貸當(dāng)期收入當(dāng)期收入當(dāng)期收入當(dāng)期收入未來支出未來支出儲蓄儲蓄當(dāng)期支出當(dāng)期支出未來收入未來收入消消費(fèi)費(fèi)以現(xiàn)在的剩余用作將來的準(zhǔn)備儲蓄的類型儲儲蓄蓄政府儲蓄政府儲蓄企業(yè)儲蓄企業(yè)儲蓄個人儲蓄個人儲蓄為穩(wěn)定貨幣市場為穩(wěn)定貨幣市場為了再投資或獲取利息為了再投資或獲取利息 為不測事件建立儲備金為不測事件建立儲備金為自己的老年積累基金為自己的老年積累基金為保護(hù)自己的家屬為保護(hù)自己的家屬為了其他某一具體目的等為了其他某一具體目的等為商業(yè)投資提供了部分資金來源為商業(yè)投資提供了部分資金來源 2008年國民經(jīng)濟(jì)統(tǒng)

3、計(jì)公報(bào)2007-2008年利年利率一直在上行中率一直在上行中2012年國民經(jīng)濟(jì)公報(bào)二、儲蓄的特點(diǎn)安全性高安全性高變現(xiàn)性好變現(xiàn)性好操作簡易操作簡易收益較低收益較低三、儲蓄規(guī)劃的意義 v作為最傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，儲蓄作為一項(xiàng)高流作為最傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，儲蓄作為一項(xiàng)高流動性、固定收益的低風(fēng)險投資，不但能緩沖財(cái)務(wù)動性、固定收益的低風(fēng)險投資，不但能緩沖財(cái)務(wù)危機(jī)，還能為實(shí)現(xiàn)未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)積累資金。危機(jī)，還能為實(shí)現(xiàn)未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)積累資金。v儲蓄是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個人自立的儲蓄是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個人自立的基礎(chǔ)。它來源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個人自立能力、基礎(chǔ)。它來源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個人自立能

4、力、理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗(yàn)。理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗(yàn)。 儲蓄就像節(jié)水，儲蓄就像節(jié)水，積少成多積少成多儲蓄是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)儲蓄規(guī)劃的意義資金鏈優(yōu)勢資金鏈優(yōu)勢信譽(yù)好，安全性高信譽(yù)好，安全性高網(wǎng)店眾多，快捷便利網(wǎng)店眾多，快捷便利銀行理財(cái)更專業(yè)、客觀銀行理財(cái)更專業(yè)、客觀銀行儲蓄銀行儲蓄自己儲蓄自己儲蓄留足支付留足支付日常開支的現(xiàn)金日常開支的現(xiàn)金事先建立事先建立儲蓄目標(biāo)儲蓄目標(biāo) 儲蓄優(yōu)先原則儲蓄優(yōu)先原則連續(xù)性和長期性連續(xù)性和長期性利率比較原則利率比較原則 四、儲蓄規(guī)劃的原則第二節(jié)儲蓄規(guī)劃工具一、儲蓄原則 存款自愿存款自愿取款自由取款自由存款有息存款有息為儲戶保密為儲戶保密 我國

5、的儲蓄利率變化歷史歷史最低點(diǎn)最低點(diǎn)我國的儲蓄利率變化歷史第二低點(diǎn)歷史第二低點(diǎn)二、儲蓄種類v活期儲蓄存款v個人通知儲蓄存款 v整存整取定期儲蓄存款 v整存零取存款 v零存整取儲蓄存款 v存本取息儲蓄存款 v定活兩便儲蓄存款 v大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄 v外幣儲蓄 v教育儲蓄項(xiàng)目項(xiàng)目2008年年12月（月（%）2011年年7月（月（%）2013年9月(%)(央行/國行/股份制銀行）活期存款活期存款0.360.500.35/0.35/0.385定定期期存存款款整存整取整存整取三個月三個月1.713.102.6/2.85/2.86半年半年1.983.302.8/3.05/3.08一年一年2.253.503/

6、3.25/3.30二年二年2.794.403.75/3.75/3.75三年三年3.335.004.25/4.25/4.25五年五年3.605.504.75/4.75/4.75零存整取零存整取整存零取整存零取存本取息存本取息一年一年1.713.102.85/2.85/2.85-2.86三年三年1.983.302.9/2.90/2.80-3.08五年五年2.253.503.0/3.0/3.0 定活兩便定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取統(tǒng)檔次利率打按一年以內(nèi)定期整存整取統(tǒng)檔次利率打六折六折執(zhí)行執(zhí)行協(xié)定存款協(xié)定存款 1.171.31通知存款通知存款一天一天0.810.950.8/0.8/0.88七天七天1

7、.351.49 1.4/1.35/1.49最新存款利率表最新存款利率表（2012年年6月月各銀行利率差別化開始）各銀行利率差別化開始）（一）活期儲蓄存款 v活期儲蓄存款是指不規(guī)定存期，儲戶可隨活期儲蓄存款是指不規(guī)定存期，儲戶可隨時憑存折（卡）存取，存取金額不限的一時憑存折（卡）存取，存取金額不限的一種儲蓄方式種儲蓄方式v活期儲蓄的活期儲蓄的特點(diǎn)特點(diǎn)： 一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存取取 存款金額、時期不限，隨時存取，靈活方便存款金額、時期不限，隨時存取，靈活方便 適應(yīng)于居民小額的隨存款隨取的生活零用結(jié)余存適應(yīng)于居民小額的隨存款隨取的生活零用

8、結(jié)余存款，有利于家庭和個人養(yǎng)成計(jì)劃開支、節(jié)約儲蓄款，有利于家庭和個人養(yǎng)成計(jì)劃開支、節(jié)約儲蓄的習(xí)慣，最適宜青少年的習(xí)慣，最適宜青少年 既保證安全，又能得到利息，但利息較低。既保證安全，又能得到利息，但利息較低。 （二）個人通知儲蓄存款 v個人通知存款是指客戶存款時不必約定存期，支取時個人通知存款是指客戶存款時不必約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款品種。的一種存款品種。v 個人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次個人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次v 個人通知存款分為個人通知存款分為一天一天通知存款和通

9、知存款和七天七天通知存款兩個品種，通知存款兩個品種，最低起存金額為最低起存金額為5萬元萬元，最低支取金額為，最低支取金額為5萬元。萬元。v 采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明“通知存款通知存款”字樣字樣 。通知存款存入時，銀行在存單或存款憑證上不注。通知存款存入時，銀行在存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。v 存款利率高于活期儲蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲存款利率高于活期儲蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適

10、用于大額、存取較頻繁的存款。適合有短得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。適合有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶 （三）整存整取定期儲蓄 v整存整取整存整取定期儲蓄是指儲戶存款時約定存定期儲蓄是指儲戶存款時約定存期和存款的具體形式，銀行或信用社給儲期和存款的具體形式，銀行或信用社給儲戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金利息。戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金利息。 五十元起五十元起存，多存不限，本金一次存入存，多存不限，本金一次存入 約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個月、約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個月、半年、一年、二年、三年和五年半年、

11、一年、二年、三年和五年 到期憑單支取本息，存期越長，利率越高，適到期憑單支取本息，存期越長，利率越高，適應(yīng)于居民手中長期不用的結(jié)余款項(xiàng)的存儲。應(yīng)于居民手中長期不用的結(jié)余款項(xiàng)的存儲。 提供提供約定轉(zhuǎn)存約定轉(zhuǎn)存和自動轉(zhuǎn)存功能和自動轉(zhuǎn)存功能 存期長、穩(wěn)定性強(qiáng)、金額大、手續(xù)簡便、利率存期長、穩(wěn)定性強(qiáng)、金額大、手續(xù)簡便、利率較高較高 （四）零存整取定期儲蓄 v零存整取零存整取定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，幣存入銀行儲蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲約定存款期限，到期一次支取本息的一

12、種定期儲蓄。一般五元起存蓄。一般五元起存 存期分一年、三年、五年存期分一年、三年、五年 存款金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊應(yīng)在次月補(bǔ)齊 該儲種利率該儲種利率低于低于整存整取定期存款整存整取定期存款（8折上下折上下），但高），但高于活期儲蓄，可使儲戶獲得稍高的存款利息收入?？捎诨钇趦π?，可使儲戶獲得稍高的存款利息收入?？杉愠烧?，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能 適合收入穩(wěn)定，攢錢以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的個人和適合收入穩(wěn)定，攢錢以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的個人和家庭家庭（五）整存零取定期儲

13、蓄 v整存零取整存零取定期儲蓄是指個人將屬于其所有定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲蓄。蓄。 v有起存金額要求，一般為有起存金額要求，一般為1000元。元。v存期分為一年、三年和五年，憑存單分期存期分為一年、三年和五年，憑存單分期支取本金，支取期分支取本金，支取期分一個月、三個月、半年一個月、三個月、半年一次，利息于期滿結(jié)清支取。一次，利息于期滿結(jié)清支取。 （六）存本取息定期儲蓄 v存本取息存本取息定期儲蓄是指一次性存入本金，定期儲蓄是指一次性存入本

14、金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲蓄。分次支取利息，到期支付本金的一種儲蓄。v本金一次存入，一般本金一次存入，一般5000元起元起存。存。v存期分一年、三年、五年，由銀行發(fā)給存存期分一年、三年、五年，由銀行發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以分期支取，可以一個月一個月或或幾個月幾個月取息一次，取息一次，具體次數(shù)由儲戶與銀行協(xié)商確定。如到取具體次數(shù)由儲戶與銀行協(xié)商確定。如到取息月未取息，以后可隨時取息。如儲戶急息月未取息，以后可隨時取息。如儲戶急需用款，可按定期存款提前支取的手續(xù)辦需用款，可按定期存款提前支取的手續(xù)辦理。理。 （七）定活

15、兩便儲蓄存款 v 定活兩便定活兩便儲蓄指的是客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期，支取時一次性支付全部本金和稅后利息。v 一般50元起存，一次存入，一次支取v 存單分為記名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。v 有活期儲蓄存款可隨時支取的靈活性，又享受接近定期存款利率的優(yōu)惠，利息按實(shí)際存期長短計(jì)算，存期越長利率越高。 v 存期不限存期不限，存期不滿三個月不滿三個月的，按天數(shù)計(jì)付活期活期利息；存期三個月以上（含三個月）不滿半年不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三三個月個月存款利率打六折六折計(jì)息；存期半年以上（含半年）不滿一年不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期半年期存款利

16、率打六折六折計(jì)息；存期在一年以上一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期一年期存款利率打六折六折計(jì)息。v 方便靈活，收益較高；手續(xù)簡便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的儲戶。 （八）大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄 v大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲蓄是一種固定面額、固定儲蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲蓄。期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲蓄。 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單其面額不得低于大額可轉(zhuǎn)讓定期存單其面額不得低于500元，以元，以500元元的整數(shù)倍，即的整數(shù)倍，即1000元、元、1500元、元、2000元等發(fā)行。大額元等發(fā)行。大額可轉(zhuǎn)讓存單

17、的期限為可轉(zhuǎn)讓存單的期限為1個月、個月、3個月、個月、6個月、個月、9個月和個月和12個月個月5個檔次。個檔次。 它與整存整取定期儲蓄基本相同，不同的是，大額可它與整存整取定期儲蓄基本相同，不同的是，大額可轉(zhuǎn)讓存單可以轉(zhuǎn)讓，但不可提前支取，也不分段計(jì)息，轉(zhuǎn)讓存單可以轉(zhuǎn)讓，但不可提前支取，也不分段計(jì)息，到期一次還本付息，不計(jì)逾期息。大額可轉(zhuǎn)讓存單的到期一次還本付息，不計(jì)逾期息。大額可轉(zhuǎn)讓存單的利率經(jīng)人民銀行省分行批準(zhǔn)可以在整存整取同檔次利利率經(jīng)人民銀行省分行批準(zhǔn)可以在整存整取同檔次利率基礎(chǔ)上最高上浮不超過率基礎(chǔ)上最高上浮不超過5%。 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單分記名式和不記名式兩類。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單分

18、記名式和不記名式兩類。（九）外幣儲蓄 v 外幣儲蓄外幣儲蓄是相對人民幣而言的籠統(tǒng)說法，是指以外國貨幣是相對人民幣而言的籠統(tǒng)說法，是指以外國貨幣表示的或用于國際結(jié)算的支付手段作為存款對象的一種信表示的或用于國際結(jié)算的支付手段作為存款對象的一種信用活動。用活動。 它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的存款等形式。定期存款按期限分為：一個月、三個月、六個準(zhǔn)的存款等形式。定期存款按期限分為：一個月、三個月、六個月、一年、二年、十五個月、十八個月七個檔次。月、一年、二年、十五個月、十八個月七個檔次。 目前，我國銀行開辦的外幣儲

19、蓄品種有：美元、日元、德國馬克、目前，我國銀行開辦的外幣儲蓄品種有：美元、日元、德國馬克、加拿大元，法國法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣加拿大元，法國法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等共等共13種種 服務(wù)對象服務(wù)對象有效身份證件有效身份證件開戶起存金額開戶起存金額境內(nèi)個人境內(nèi)個人持有中華人民共和國居民身份證、臨時身份證件、戶持有中華人民共和國居民身份證、臨時身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國公民?？诓尽④娙松矸葑C件、武裝警察身份證件的中國公民。 活期存款、定期存款活期存款、定期存款100100元人元人民幣的等值外幣。民幣的等值外幣。境外個人境外個人持護(hù)照

20、、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大持護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證的外國公民陸通行證的外國公民( (包括無國籍人士包括無國籍人士) )以及港澳臺同以及港澳臺同胞。胞。活期存款、定期存款活期存款、定期存款100100元人元人民幣的等值外幣。民幣的等值外幣。外匯存款利率本表為中國銀行外匯存款利率表，自2008年12月21日起執(zhí)行。 貨幣貨幣活期活期七天通知七天通知一個月一個月 三個月三個月六個月六個月一年一年二年二年美元美元0.050.050.100.100.250.250.500.500.750.750.950.951.001.00英鎊英鎊0.12500.12500.

21、17500.17500.15750.15750.80500.80500.97600.97601.07601.07601.07601.0760歐元?dú)W元0.100 0.100 0.375 0.375 0.750 0.750 1.000 1.000 1.125 1.125 1.250 1.250 1.2501.250日元日元0.0001 0.0001 0.0005 0.0005 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 港幣港幣0.01000.01000.05000.05000.15000.15000.

22、40000.40000.50000.50000.70000.70000.75000.7500加拿大元加拿大元0.04000.04000.09800.09800.21650.21650.39150.39150.51000.51000.73150.73150.73150.7315瑞士法郎瑞士法郎0.00010.00010.00050.00050.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.0100澳大利亞元澳大利亞元0.23750.23750.26250.26251.24001.24001.16501.16501.12251.1225

23、1.13501.13501.13501.1350新加坡元新加坡元0.00010.00010.00050.00050.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.0100外匯存款利率本表為中國銀行外匯存款利率表，自2010年7月起執(zhí)行。存本幣、存外幣哪個更劃算？存本幣、存外幣哪個更劃算？要綜合利率要綜合利率+匯率兩個因素：買入硬通貨、賣出軟通貨是明智之舉！匯率兩個因素：買入硬通貨、賣出軟通貨是明智之舉！ 貨幣貨幣 活期活期 7 7天通知天通知 一個月一個月 三個月三個月 六個月六個月 一年一年 二年二年 美美 元元 0.100.10

24、0.100.100.250.250.400.400.750.751.001.001.201.20 英英 鎊鎊 0.1250.1250.1750.1750.2500.2500.3500.3500.6000.6000.7500.7500.7500.750 歐歐 元元 0.10000.10000.37500.37500.45000.45000.65000.65000.95000.95001.10001.10001.15001.1500日日 元元0.00010.00010.00050.00050.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000

25、.0100港港 幣幣 0.02000.02000.02000.02000.10000.10000.25000.25000.50000.50000.70000.70000.75000.7500加拿大元加拿大元 0.01000.01000.05000.05000.05000.05000.05000.05000.30000.30000.40000.40000.40000.4000瑞士法郎瑞士法郎 0.00010.00010.00050.00050.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.0100澳大利亞元澳大利亞元 0.23750.

26、23750.26250.26251.24001.24001.38751.38751.50751.50751.57501.57501.57501.5750新加坡元新加坡元 0.00010.00010.00050.00050.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.01000.0100舉例說明v利率與匯率兩個因素共同考慮利率與匯率兩個因素共同考慮: :v利率因素利率因素 RMB利率美元利率利率美元利率,如如3%1%v匯率因素匯率因素 期初期初RMB走強(qiáng)走強(qiáng);2年后美元走強(qiáng)年后美元走強(qiáng),即即: 期初美元兌期初美元兌RMB匯率為匯率為 $1=￥6

27、,于是于是 60 000元元RMB10 000美元美元 2年年后美元兌后美元兌RMB匯率為匯率為$1=￥8,于是于是 10 000美元美元80 000元元RMB, 凈增凈增2萬元萬元 綜合收益比較綜合收益比較: : RMB本息收益本息收益=6萬元萬元(1+3%2)=6.36萬萬元元 美元本息美元本息2年后換回年后換回=$1萬萬(1+1%2)8= ￥8.16萬萬元元v因此因此, ,本幣匯率現(xiàn)本幣匯率現(xiàn)下降下降趨勢時趨勢時, ,可以采取此法。可以采取此法。凈差￥凈差￥1.8萬元萬元（十）教育儲蓄v指個人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)指個人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教

28、育目的的專項(xiàng)儲蓄，是一種定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金而開辦的專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金而開辦的一種零存整取定期儲蓄存款。一種零存整取定期儲蓄存款。 v教育儲蓄具有儲戶特定、存期靈活、總額控制、教育儲蓄具有儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點(diǎn)。利率優(yōu)惠、利息免稅的特點(diǎn)。教育儲蓄的特點(diǎn)利息免稅利息免稅儲戶特定儲戶特定存期靈活存期靈活總額控制總額控制利率優(yōu)惠利率優(yōu)惠采用實(shí)名制采用實(shí)名制以子女本人姓名開立帳戶以子女本人姓名開立帳戶零存整取 vs 教育儲蓄零存整取教育儲蓄存款總額10000元(最高限額2萬元)存期三年三年利率3.3

29、0%5.22%利息總額990元1566元差額差額576元元第三節(jié)儲蓄規(guī)劃策略一、個人儲蓄的動機(jī)儲戶的權(quán)利v存款自愿、取款自由權(quán)v利息復(fù)核權(quán)v存款保密權(quán)v儲蓄利率、種類獲知權(quán)v合法權(quán)益保護(hù)權(quán)v儲蓄機(jī)構(gòu)違法行為舉報(bào)權(quán)v其他服務(wù)權(quán)二、儲蓄計(jì)息的基本規(guī)定v儲蓄利息按儲蓄利息按單利單利計(jì)算，計(jì)算，不計(jì)復(fù)利，支取時利隨本清不計(jì)復(fù)利，支取時利隨本清。v計(jì)息金額起點(diǎn)為元計(jì)息金額起點(diǎn)為元，元以下的角分不計(jì)利息。，元以下的角分不計(jì)利息。v利息金額算至厘位，計(jì)至分位，分位以下四舍五入利息金額算至厘位，計(jì)至分位，分位以下四舍五入。分段計(jì)算利息時，各段利息應(yīng)先保留到厘位分段計(jì)算利息時，各段利息應(yīng)先保留到厘位(厘位以厘位

30、以下不再保留下不再保留)，各段相加得出的利息總額計(jì)至分位，各段相加得出的利息總額計(jì)至分位，再將分位以下的厘位四舍五入。再將分位以下的厘位四舍五入。v存期的計(jì)算存期的計(jì)算:算頭不算尾算頭不算尾:從存款當(dāng)日起息，算至取款從存款當(dāng)日起息，算至取款的前的前1天為止。即存入日應(yīng)計(jì)息，取款日不計(jì)息。每天為止。即存入日應(yīng)計(jì)息，取款日不計(jì)息。每月按月按30天計(jì)算天計(jì)算:不論大月、小月、平月、閏月，每月不論大月、小月、平月、閏月，每月均按均按30天計(jì)算存期。到期日如遇節(jié)假日，儲蓄所不天計(jì)算存期。到期日如遇節(jié)假日，儲蓄所不營業(yè)的，可以在節(jié)假日前營業(yè)的，可以在節(jié)假日前1日支取，按到期計(jì)息，手日支取，按到期計(jì)息，手續(xù)

31、按提前支取處理。續(xù)按提前支取處理。儲蓄利息的計(jì)算方法v利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率以百分?jǐn)?shù)表示（率以百分?jǐn)?shù)表示（%）；月利率以千分?jǐn)?shù)表示）；月利率以千分?jǐn)?shù)表示（）；日利率以萬分?jǐn)?shù)表示（）；日利率以萬分?jǐn)?shù)表示（ ）。各種儲蓄）。各種儲蓄的利息，都可以通過公式算出來。的利息，都可以通過公式算出來。 （1）一般儲蓄：）一般儲蓄：利息利息=本金本金存期存期利率。利率。 （2）零存整取儲蓄：）零存整取儲蓄：利息利息=月存金額月存金額（存入的次數(shù)（存入的次數(shù)+1）/2存入次數(shù)存入次數(shù)月利率月利率 （3）整存零取儲蓄：）整存零取儲蓄：利息利息=（

32、全部本金（全部本金+每次支取金額）每次支取金額）/2支取本金次數(shù)支取本金次數(shù)每次支取間隔期每次支取間隔期月利率月利率 （4）定活兩便儲蓄：）定活兩便儲蓄：利息利息=本金本金存期存期利率（同檔次定期利率利率（同檔次定期利率60%）月積數(shù)月積數(shù)月積數(shù)的推導(dǎo)總利息總利息月存金額月存金額本年累計(jì)月積數(shù)本年累計(jì)月積數(shù)月利率月利率v 月積數(shù)推導(dǎo)如下：月積數(shù)推導(dǎo)如下：v 假設(shè)本年每月繳存額為假設(shè)本年每月繳存額為A，因每個月存額相同，因每個月存額相同, 每個月繳存利息合計(jì)：每個月繳存利息合計(jì)： A月利率月利率12A月利率月利率11A月利率月利率10A月利率月利率9A月利率月利率8A月利率月利率7A月利率月利率

33、6A月利率月利率5A月月利率利率4A月利率月利率3A月利率月利率2A月利率月利率1v 那么本年總利息額為：那么本年總利息額為： A月利率月利率（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）其中其中,（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）=本年累計(jì)的本年累計(jì)的月積數(shù)月積數(shù)，即，即 月積數(shù)月積數(shù) = (1+12) 212 = 78v 1年的月積數(shù)年的月積數(shù)78，2年的累計(jì)月積數(shù)年的累計(jì)月積數(shù)300，3年的月積數(shù)年的月積數(shù)666，三、儲蓄規(guī)劃的基本思路0利息收入利息收入利息稅支出利息稅支出增收增收節(jié)支節(jié)支利息利息=本金本金利率利率期限期限提高利率提高利率延長期限延長期限增

34、加本金增加本金儲蓄規(guī)劃的基本思路增加儲蓄本金，開源節(jié)流增加儲蓄本金，開源節(jié)流充分利用優(yōu)惠政策充分利用優(yōu)惠政策 采用合理的存款組合采用合理的存款組合根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期選擇儲蓄品種根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期選擇儲蓄品種儲儲蓄蓄規(guī)規(guī)劃劃的的基基本本思思路路規(guī)劃好存取的時間規(guī)劃好存取的時間選擇適當(dāng)?shù)膬π顜欧N選擇適當(dāng)?shù)膬π顜欧N根據(jù)收入來源區(qū)分儲蓄根據(jù)收入來源區(qū)分儲蓄規(guī)劃好時間規(guī)劃好時間v盡量不要提前支取，以避免利息損失，因支取部分按活期計(jì)息。辦法是：v（1 1）只取需用部分的金額；）只取需用部分的金額；v（2 2）辦理存單抵押貸款。）辦理存單抵押貸款。采用合理的存款組合采用合理的存款組合v組合的總原則是兼顧收益與日常生活需

35、要。辦法是：v（1 1）定期存款為主，通知存款為輔，少量活期與）定期存款為主，通知存款為輔，少量活期與定活兩便存款；定活兩便存款；v（2 2）定期存款技巧：一時難定存期的大額資金選）定期存款技巧：一時難定存期的大額資金選擇通知存款；較大額宜開多張存單；采用到期擇通知存款；較大額宜開多張存單；采用到期自自動存續(xù)動存續(xù)方式；大額長期閑置的可選大額定期或大方式；大額長期閑置的可選大額定期或大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。額可轉(zhuǎn)讓定期存單。v（3 3）手）手“散散”的人多零存整取。的人多零存整取。v（4 4）定活兩便和活期儲蓄應(yīng)以小額為宜。）定活兩便和活期儲蓄應(yīng)以小額為宜。利用優(yōu)惠政策利用優(yōu)惠政策v要充分利用國家

36、和銀行的優(yōu)惠政策：v某些儲蓄品種和儲蓄帳戶免征利息稅；某些儲蓄品種和儲蓄帳戶免征利息稅；v某些銀行推出特定時段儲蓄優(yōu)惠政府等某些銀行推出特定時段儲蓄優(yōu)惠政府等。增加儲蓄本金，開源節(jié)流增加儲蓄本金，開源節(jié)流v增加家庭工作收入，增加理財(cái)收入；降低家庭生活支出、降低理財(cái)支出。v防范理財(cái)風(fēng)險，辦法有：v（1 1）如借錢給人要收據(jù)；）如借錢給人要收據(jù)；v（2 2）不隨便提供金融擔(dān)保；）不隨便提供金融擔(dān)保；v（3 3）不參與民間借貸活動；）不參與民間借貸活動；v（4 4）不參與社會非法集資；）不參與社會非法集資；v（5 5）謹(jǐn)慎從事高風(fēng)險投資。）謹(jǐn)慎從事高風(fēng)險投資。根據(jù)收入來源區(qū)分儲蓄根據(jù)收入來源區(qū)分儲蓄

37、v收入來源不同有不同的控制辦法：v（1 1）領(lǐng)取現(xiàn)金薪資收入者將儲蓄分離出來，以）領(lǐng)取現(xiàn)金薪資收入者將儲蓄分離出來，以信信貸消費(fèi)預(yù)算法貸消費(fèi)預(yù)算法控制各項(xiàng)支出。控制各項(xiàng)支出。v（2 2）通過銀行轉(zhuǎn)賬領(lǐng)薪者，薪資入賬時即應(yīng)強(qiáng)迫）通過銀行轉(zhuǎn)賬領(lǐng)薪者，薪資入賬時即應(yīng)強(qiáng)迫儲蓄，余額通過自動提款機(jī)平均提取。儲蓄，余額通過自動提款機(jī)平均提取。v（3 3）自營收入者先區(qū)分賺取的收入，在營業(yè)穩(wěn)定）自營收入者先區(qū)分賺取的收入，在營業(yè)穩(wěn)定時以日營業(yè)額的比例做消費(fèi)支出預(yù)算。時以日營業(yè)額的比例做消費(fèi)支出預(yù)算。選擇適當(dāng)?shù)膬π顜欧N選擇適當(dāng)?shù)膬π顜欧Nv各國處在不同的經(jīng)濟(jì)周期，利率差別較大，有條件者可選外幣存儲。v（1 1）

38、以利率高的幣種存）以利率高的幣種存: :如人民幣如人民幣3.5%,3.5%,美元美元1%1%；應(yīng)以存人民幣為宜。應(yīng)以存人民幣為宜。v（2 2）以外幣存款時，應(yīng)選擇兌換率穩(wěn)定的幣種，）以外幣存款時，應(yīng)選擇兌換率穩(wěn)定的幣種，如美元、英鎊、港幣等，避免日元。如美元、英鎊、港幣等，避免日元。根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)周期選擇儲蓄品種根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)周期選擇儲蓄品種v正確估算不同宏觀經(jīng)濟(jì)周期：v（1 1）經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，利率較低，物價不高。宜選）經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，利率較低，物價不高。宜選擇中短期儲蓄為宜。擇中短期儲蓄為宜。v（2 2）經(jīng)濟(jì)加速到較高水平，通脹率上升，國家一）經(jīng)濟(jì)加速到較高水平，通脹率上升，國家一再提高利率。存入

39、利息不變的長期定期存款。再提高利率。存入利息不變的長期定期存款。v（3 3）經(jīng)濟(jì)增速和通脹率降低，利率回落。應(yīng)選長）經(jīng)濟(jì)增速和通脹率降低，利率回落。應(yīng)選長期存款，期存款，利率處在下降通道導(dǎo)致利息損失。利率處在下降通道導(dǎo)致利息損失。儲蓄理財(cái)7大原則 怎樣避免儲蓄風(fēng)險 v正確設(shè)置密碼，選擇時要少而密，預(yù)留存單密碼。v認(rèn)真檢查銀行開具的存單 ，如有差錯，應(yīng)及時要求銀行更正 v記錄存單要素 v相關(guān)物品分開保管 v存單丟失后及時掛失 v定期核對存款 v取錢時要“驗(yàn)明正身”v選擇信譽(yù)好的銀行 如何選擇合適的銀行 v選擇地理位置優(yōu)越，實(shí)行選擇地理位置優(yōu)越，實(shí)行通存通兌的銀行通存通兌的銀行 v去銀行柜臺上存取

40、款，最去銀行柜臺上存取款，最好去有電視監(jiān)控的銀行存好去有電視監(jiān)控的銀行存取款取款 v必須選擇有特色服務(wù)的銀必須選擇有特色服務(wù)的銀行行 減少本金損失的措施v不要輕易將已存入銀行一段時間的定期存款已存入銀行一段時間的定期存款隨意取出隨意取出。 v若存入定期存款一段時間后，遇到比定期存款收益更高收益更高的投資機(jī)會的投資機(jī)會，儲戶可將兩者之間的實(shí)際收益作一番計(jì)算實(shí)際收益作一番計(jì)算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。 v對于已到期已到期的定期存款，應(yīng)根據(jù)利率水平及利率走勢、存款的利息收益率與其他投資方式進(jìn)行綜合比較，結(jié)合每個人的實(shí)際情況進(jìn)行重新選擇重新選擇。v在利率水平較高利率水平較高，利率水平可能下

41、調(diào)的情況下，繼續(xù)繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期儲蓄是較為理想的。 v在市場利率水平較低利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對于已到期的存款，可選擇其他收益率較高的方式進(jìn)行投資或選擇期限較短選擇期限較短的儲蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存以等待更好的投資機(jī)會或等存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款改存期限較長的儲蓄品種。四、儲蓄規(guī)劃的方法 v儲蓄規(guī)劃法：儲蓄規(guī)劃法：v 組合存儲法組合存儲法v 通知存儲法通知存儲法目標(biāo)儲蓄法目標(biāo)儲蓄法計(jì)劃儲蓄法計(jì)劃儲蓄法節(jié)約儲蓄法節(jié)約儲蓄法增收儲蓄法增收儲蓄法折舊儲蓄法折舊儲蓄法緩買儲蓄法緩買儲蓄法降檔儲蓄法降檔儲蓄法滾動儲蓄法滾動儲蓄法四分儲蓄法四分儲蓄法階梯儲蓄法階梯儲蓄法目標(biāo)儲蓄法v如果想

42、購買一件高檔商品或操辦某項(xiàng)操辦某項(xiàng)大事大事，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)收入的實(shí)際情況建立切實(shí)可行的儲蓄指標(biāo)并制定攢錢措施。計(jì)劃儲蓄法v每個月每個月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必需的生活費(fèi)用和開支，將余下的錢按余下的錢按用途區(qū)分用途區(qū)分，選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N存入銀行，這樣可減少許多隨意性減少許多隨意性的支出。節(jié)約儲蓄法v注意節(jié)約，減少不必要的開支，杜絕杜絕隨意消費(fèi)和有害消費(fèi)隨意消費(fèi)和有害消費(fèi)，用節(jié)約下來的錢參加儲蓄。增收儲蓄法v在日常生活中，如遇上增薪增薪、獲獎獲獎、稿酬、親友饋贈和其他臨時性收臨時性收入時入時，可權(quán)當(dāng)沒有這些收入，將這些增收的錢及時存進(jìn)銀行。折舊存儲法v為了家用電器等耐用消費(fèi)品的更新?lián)Q代，可為這

43、些物品存一筆折舊費(fèi)。在銀行設(shè)立一個“定期一本通定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價值較高的耐用品時，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費(fèi)用平攤到每個月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場.緩買儲蓄法v如家庭準(zhǔn)備添置一件高檔耐用消費(fèi)品高檔耐用消費(fèi)品或其他珍貴物品時，由于其并非迫切需要或?qū)嵱脙r值不高，可緩一兩年再買，先將這筆錢暫時存入銀行。待消消費(fèi)高峰期過后費(fèi)高峰期過后，此類商品價格必然會回落，那時就可以買到便宜貨。降檔儲蓄法v在準(zhǔn)備購進(jìn)一件貴重物品時，可以購買檔次稍低檔次稍低一些的商品，把省下來的錢存入銀行。滾動存儲法v每月將積余的錢存入一張1年期整存整取整存整取定期儲蓄，存儲

44、的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入而定，存滿1年為一個周期。1年后第一張存單到期，可取出儲蓄本息，湊個整數(shù)，進(jìn)行下一輪的周期儲蓄。如此循環(huán)往復(fù)，手頭始終是手頭始終是12張存單張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲蓄數(shù)額滾動增加儲蓄數(shù)額滾動增加，家庭積蓄也隨之豐裕。滾動儲蓄可選擇1年期年期的，也可選擇3年期年期或5年期年期的定期儲蓄。這種儲蓄方法較為靈活靈活，每月存儲額可視家庭經(jīng)濟(jì)收入而定，無需固定。一旦急需錢用，只要支取到期或近期所存的儲蓄就可以了，可以減少利息損失。四分存儲法v又叫“金字塔金字塔”法，如果你持有1萬元萬元，可以分別存成4張定期存單張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應(yīng)急需時不同的數(shù)額?？梢詫?萬元分別存成1000元元、2000元元、3000元元、4000元元4張1年期年期定期定期存單。這樣可以在急需用錢時，根據(jù)實(shí)際需用金額根據(jù)實(shí)際需用金額領(lǐng)取相應(yīng)額度的存單，可避免需取小數(shù)額卻不得不動用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失利息損失。 為自己設(shè)置不同為自己設(shè)置不同款式的產(chǎn)品款式的產(chǎn)品,在需要在需要時可因需而取。時可因需而取。階梯存儲法v假如你持有假如你持有3萬元萬元，可分別用，可分別用1萬元開設(shè)萬元開設(shè)1至至