第5章機動車投保和承保實務(wù)

1、第五章第五章 機動車投保與承保實務(wù)機動車投保與承保實務(wù) 機動車保險的業(yè)務(wù)流程如圖機動車保險的業(yè)務(wù)流程如圖5-15-1所示，大體所示，大體上它可分為上它可分為投保、承保、事故查勘、理賠投保、承保、事故查勘、理賠等幾個等幾個過程。過程。投保與承保是保險雙方簽訂保險合同的過是保險雙方簽訂保險合同的過程，是保險業(yè)務(wù)得以進行的基礎(chǔ)。由于機動車保程，是保險業(yè)務(wù)得以進行的基礎(chǔ)。由于機動車保險合同的特殊性，各保險公司都將險合同的特殊性，各保險公司都將保險合同簡化為保險單的形式，并且根據(jù)不同保險項目設(shè)置較的形式，并且根據(jù)不同保險項目設(shè)置較多種類的保險單供投保人選擇。多種類的保險單供投保人選擇。 5.1 機動車輛

2、保險合同 5 5. .1 1.1 .1 機動車輛保險合同的特征機動車輛保險合同的特征 有名合同； 射悻合同； 保障合同； 雙務(wù)合同； 最大誠信合同； 有償合同； 附和合同； 要式合同； 補償性合同； 不定值保險合同；5.1.2 5.1.2 機動車輛保險合同的訂立與生效機動車輛保險合同的訂立與生效 1 1、機動車輛保險合同的訂立、機動車輛保險合同的訂立u采取采取要約與承諾要約與承諾的方式訂立的方式訂立u要約通常由投保人提出，由保險人承諾給予保險。要約通常由投保人提出，由保險人承諾給予保險。 2 2、保險合同的憑證及其附件、保險合同的憑證及其附件 投保單投保單 保險單保險單 保險證保險證 搶救卡搶

3、救卡 暫保單暫保單：保險人在簽發(fā)正式保險單之前為了：保險人在簽發(fā)正式保險單之前為了 滿足投保人的滿足投保人的保險需要而臨時出具的保險證明文件。的保險證明文件。 批單批單：是保險合同雙方當(dāng)事人對于保險是保險合同雙方當(dāng)事人對于保險合同內(nèi)容進行變更的證明文件。 3 3、機動車輛保險合同的生效、機動車輛保險合同的生效 1 1）生效的要件）生效的要件n 主體資格主體資格 保險人、投保人、被保險人保險人、投保人、被保險人n合同內(nèi)容的合法性合同內(nèi)容的合法性 2 2）生效的時間）生效的時間生效生效：指保險合同對當(dāng)事人雙方：指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即，即合同條款合同條款產(chǎn)生法律效力。一般來說，合同成立

4、即生效。一般來說，合同成立即生效。以交納保險費為合同生效的條件。4 4、機動車輛保險合同的主體及客體、機動車輛保險合同的主體及客體 1 1）機動車輛保險合同的主體）機動車輛保險合同的主體 投保人：投保人就是為機動車輛：投保人就是為機動車輛辦理保險并支付保險費辦理保險并支付保險費的的團體或個人。一般的投保人是機動車輛的團體或個人。一般的投保人是機動車輛的所有者或使用者所有者或使用者，當(dāng)然投保人不一定是車主本人。當(dāng)然投保人不一定是車主本人。 保險人: :是與投保人訂立機動車輛保險合同，對于合同約是與投保人訂立機動車輛保險合同，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成機動車輛本身損失及其他定的可能發(fā)

5、生的事故因其發(fā)生造成機動車輛本身損失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)保險公司。 被保險人：是指其：是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)金請求權(quán)的人。被保險人一般指機動車輛所有人或?qū)ζ渚哂械娜?。被保險人一般指機動車輛所有人或?qū)ζ渚哂欣娴娜?，也就是行使證上登記的利益的人，也就是行使證上登記的車主車主。 2 2）機動車輛保險合同的客體）機動車輛保險合同的客體 保險利益是保險合同的客體。是保險合同的客體。 車輛保險利益是指投保人對投保車輛所車輛保險利益是指投保人對投保車輛所具有的法律上的利益具有的法律上的利益. . 5、機動車輛

6、保險合同的內(nèi)容 機動車輛保險合同的內(nèi)容主要用來規(guī)定保險當(dāng)事雙方所機動車輛保險合同的內(nèi)容主要用來規(guī)定保險當(dāng)事雙方所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)， 它包括它包括基本條款和特約條款基本條款和特約條款?；緱l款包括以下內(nèi)容：基本條款包括以下內(nèi)容： 名稱和住址 保險標(biāo)的 保險責(zé)任 責(zé)任免除 保險金額 保險費 保險費率 保險期限 損失賠償 爭議處理 6 6 、保險人義務(wù)、保險人義務(wù)保險人應(yīng)履行說明義務(wù)、查勘義務(wù)、賠償義務(wù)和保密義務(wù)。保險人應(yīng)履行說明義務(wù)、查勘義務(wù)、賠償義務(wù)和保密義務(wù)。 1 1）說明義務(wù)）說明義務(wù) 保險人在承保時，應(yīng)向投保人說明保險人在承保時，應(yīng)向投保人說明投保險種的保險投

7、保險種的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費及支付辦法、投保責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務(wù)人和被保險人義務(wù)等內(nèi)容。等內(nèi)容。 2 2）查勘義務(wù)）查勘義務(wù) 保險人在接到被保險人的事故報案后，應(yīng)盡快進行保險人在接到被保險人的事故報案后，應(yīng)盡快進行現(xiàn)場查勘?，F(xiàn)場查勘。 保險人接到報案后保險人接到報案后4848小時小時內(nèi)未進行查勘且未給予受內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。付理算依

8、據(jù)。 3 3）賠償義務(wù)）賠償義務(wù) 保險人收到被保險人的索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出保險人收到被保險人的索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。核定。 保險人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時向被保險保險人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知；審核索賠材料后認為有關(guān)的證明和資人提供索賠須知；審核索賠材料后認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時通知被保險人補充提供有關(guān)的證料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時通知被保險人補充提供有關(guān)的證明和資料。明和資料。 在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應(yīng)當(dāng)迅在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時通知被保險人。速審查核定，并將核定結(jié)果及時通知

9、被保險人。 對屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)在與被保險人達成賠對屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)在與被保險人達成賠償協(xié)議后償協(xié)議后1010日日內(nèi)支付賠款。內(nèi)支付賠款。 4 4）保密義務(wù)）保密義務(wù) 保險人在辦理保險業(yè)務(wù)中，對投保人和被保險人的保險人在辦理保險業(yè)務(wù)中，對投保人和被保險人的財產(chǎn)情況及個人隱私負有保密的義務(wù)。財產(chǎn)情況及個人隱私負有保密的義務(wù)。7 7 、投保人及被保險人義務(wù)、投保人及被保險人義務(wù) 1 1）告知義務(wù)）告知義務(wù) 投保人應(yīng)如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，投保人應(yīng)如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務(wù)。履行如實告知義務(wù)。 在保險期限內(nèi)，在保險期限內(nèi)，保險車輛改裝、加裝或非

10、營業(yè)用車輛保險車輛改裝、加裝或非營業(yè)用車輛從事營業(yè)運輸從事營業(yè)運輸?shù)?，?dǎo)致保險車輛危險程度增加的，應(yīng)當(dāng)?shù)?，?dǎo)致保險車輛危險程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人。否則，因保險車危險程度增加而及時書面通知保險人。否則，因保險車危險程度增加而導(dǎo)致的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。導(dǎo)致的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 2 2）交納保險費義務(wù)）交納保險費義務(wù) 除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立時一次交除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立時一次交付保險費。保險費交付前發(fā)生的保險事故，保險人不承付保險費。保險費交付前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。擔(dān)賠償責(zé)任。 3 3）出險后施救與通知義務(wù)）出險

11、后施救與通知義務(wù) 機動車輛保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任事故，投機動車輛保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任事故，投保人和被保險人負有及時采取合理的、必要的施救和保護措保人和被保險人負有及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后，施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后，4848小時內(nèi)通小時內(nèi)通知保險人的義務(wù)。否則，造成損失無法確定或擴大的部分，知保險人的義務(wù)。否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 4 4）協(xié)助查勘義務(wù)）協(xié)助查勘義務(wù) 發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險

12、人進行現(xiàn)場查勘。場查勘。 5 5）申請批改的義務(wù)）申請批改的義務(wù) 當(dāng)被保車輛當(dāng)被保車輛轉(zhuǎn)讓他人、變更用途或增加危害程度時，需時，需要申請辦理要申請辦理批改。 6 6）安全防損義務(wù)）安全防損義務(wù) 合同生效后，被保險人應(yīng)做好保險車輛的合同生效后，被保險人應(yīng)做好保險車輛的維護工作。 7 7）守法義務(wù)）守法義務(wù)5.1.3 5.1.3 保險合同的變更與解除保險合同的變更與解除 1 1、變更、變更：指在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人：指在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人通過通過協(xié)商協(xié)商，在不違反有關(guān)法規(guī)、法律的情況下，變更，在不違反有關(guān)法規(guī)、法律的情況下，變更保險合同的內(nèi)容。保險合同的內(nèi)容。機動車輛保險

13、合同的變更事項主要包括：機動車輛保險合同的變更事項主要包括： 1）保險人變更 2）被保險人變更 3）保險車輛變更使用性質(zhì)，增、減危險程度 4）增加或減少或變更約定駕駛?cè)藛T 5）調(diào)整保險金額或責(zé)任限額 6）保險責(zé)任變更 2 2、投保人解除保險合同、投保人解除保險合同 只要不是只要不是保險法保險法規(guī)定的不得解除的合同，投規(guī)定的不得解除的合同，投保人在合同有效期內(nèi)可以保人在合同有效期內(nèi)可以隨時解除保險合同。 保險法保險法第第3535條：貨物運輸保險合同和運輸工具條：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。得解除合同。

14、3 3、保險人解除保險合同、保險人解除保險合同 為保證為保證被保險人或受益人的權(quán)利被保險人或受益人的權(quán)利，保險法保險法有有明確的規(guī)定，保險人明確的規(guī)定，保險人不得隨意解除不得隨意解除保險合同。保險合同。 在投保人、被保險人或受益人有在投保人、被保險人或受益人有違約或違法違約或違法行為行為時，保險人可解除合同。時，保險人可解除合同。 保險法保險法規(guī)定保險人可解除合同的情況有如下幾種：規(guī)定保險人可解除合同的情況有如下幾種： （1 1）投保人不履行如實告知義務(wù)）投保人不履行如實告知義務(wù)保險法保險法第十七條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不第十七條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因過失而未

15、履行如實告知履行如實告知義務(wù)，或者因過失而未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑Ａx務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 （2 2）被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故騙保）被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故騙保保險法保險法第二十八條規(guī)定：被保險人或受益人在第二十八條規(guī)定：被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或給付保險金請求的，保險人向保險人提出賠償或給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費

16、。 （3 3）投保方故意制造保險事故）投保方故意制造保險事故 保險法保險法第第2828條還規(guī)定：投保人、被保險人或受條還規(guī)定：投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同。合同。（4 4）投保方不履行安全責(zé)任）投保方不履行安全責(zé)任 保險法保險法第三十六條規(guī)定：投保人或被保險人未第三十六條規(guī)定：投保人或被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。 （5 5）被保險人年齡不實并超過年齡限制）被保險人年齡不實并超過年齡限制保險法保險法第五

17、十四條規(guī)定：投保人申報的被第五十四條規(guī)定：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。 4 4、保險合同的終止、保險合同的終止 合同終止是指合同雙方當(dāng)事人合同終止是指合同雙方當(dāng)事人消滅保險合同確定的消滅保險合同確定的權(quán)利和義務(wù)的行為權(quán)利和義務(wù)的行為。 合同終止后，合同效力也即終止，當(dāng)事人雙方失去合同終止后，合同效力也即終止，當(dāng)事人雙方失去其享有的權(quán)利，也不用再履行其承擔(dān)的責(zé)任。其享有的權(quán)利，

18、也不用再履行其承擔(dān)的責(zé)任。 保險合同的終止可分為以下幾種：保險合同的終止可分為以下幾種：1自然終止自然終止即期限屆滿而即刻終止即期限屆滿而即刻終止 2義務(wù)履行而終止義務(wù)履行而終止指事故后，保險人履行了賠指事故后，保險人履行了賠付保險金的全部責(zé)任，導(dǎo)致合同終止付保險金的全部責(zé)任，導(dǎo)致合同終止 3 3當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止 第第4343條保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后條保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日三十日內(nèi)，投保內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終

19、止合同的，應(yīng)當(dāng)提前止合同。保險人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日十五日通知投保人，并將保險通知投保人，并將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費，扣除自保險責(zé)任開始之日起至終止合同標(biāo)的未受損失部分的保險費，扣除自保險責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。 4 4解除合同而終止解除合同而終止 5.5.因非保險事故引起保險標(biāo)的全部滅失而終止因非保險事故引起保險標(biāo)的全部滅失而終止 5.1.4 5.1.4 保險合同的解釋和爭議處理保險合同的解釋和爭議處理 這是對保險合同約定條款的理解和說明。這是對保險合同約定條款的理解和說明。 保險合同生效后，雙方當(dāng)事人履行各

20、自義務(wù)、保保險合同生效后，雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)、保障自身權(quán)利的前提是對保險合同有一致的理解。障自身權(quán)利的前提是對保險合同有一致的理解。 但在保險實踐中，保險雙方當(dāng)事人由于種種原因但在保險實踐中，保險雙方當(dāng)事人由于種種原因?qū)ΡｋU合同往往有對保險合同往往有不同的解釋不同的解釋，這會直接影響雙，這會直接影響雙方當(dāng)事人各自的權(quán)利和義務(wù)，并引發(fā)方當(dāng)事人各自的權(quán)利和義務(wù)，并引發(fā)保險糾紛保險糾紛。所以必須所以必須規(guī)范保險合同的解釋。 1 1文義解釋文義解釋 是解釋保險合同條款最主要的方法。是解釋保險合同條款最主要的方法。2 2意圖解釋意圖解釋 根據(jù)雙方當(dāng)事人訂立合同時的真實意圖來進行解釋。根據(jù)雙方當(dāng)事人訂

21、立合同時的真實意圖來進行解釋。3 3有利于被保險人或受益人的解釋有利于被保險人或受益人的解釋4 4尊重保險慣例的解釋尊重保險慣例的解釋 保險專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，應(yīng)尊重保險慣例的原保險專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，應(yīng)尊重保險慣例的原則來解釋保險合同。則來解釋保險合同。5 5、整體解釋、整體解釋6 6、誠實信用解釋、誠實信用解釋7 7、合法解釋、合法解釋十三、保險合同爭議的處理十三、保險合同爭議的處理 當(dāng)投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合同當(dāng)投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合同出現(xiàn)了各自的解釋，又無法達成妥協(xié)時，便產(chǎn)生出現(xiàn)了各自的解釋，又無法達成妥協(xié)時，便產(chǎn)生了保險合同的爭議。了保險合同

22、的爭議。 和解、調(diào)解、仲裁、訴訟和解、調(diào)解、仲裁、訴訟。 仲裁機關(guān)或人民法院應(yīng)當(dāng)用有利于被保險人或受仲裁機關(guān)或人民法院應(yīng)當(dāng)用有利于被保險人或受益人原則來解釋保險合同，并作出公正的裁決。益人原則來解釋保險合同，并作出公正的裁決。 5.2 投保與核保實務(wù) 一、機動車輛保險的選擇一、機動車輛保險的選擇 機動車輛保險的選擇，是機動車輛所有人基于自己的風(fēng)機動車輛保險的選擇，是機動車輛所有人基于自己的風(fēng)險保障需要，利用已掌握的保險知識及信息資料，進行對比險保障需要，利用已掌握的保險知識及信息資料，進行對比分析，選擇最佳保險公司、投保險種以及投保方式的行為過分析，選擇最佳保險公司、投保險種以及投保方式的行為

23、過程。程。 1 1）選擇保險的基本原則）選擇保險的基本原則l 國內(nèi)投保的原則國內(nèi)投保的原則l 信譽第一、服務(wù)便捷的原則信譽第一、服務(wù)便捷的原則l 性價比最佳的原則性價比最佳的原則 所謂性價比最佳，是指所選的保險產(chǎn)品交費較少而保所謂性價比最佳，是指所選的保險產(chǎn)品交費較少而保障范圍較大，既能充分滿足風(fēng)險保障的需要，又不造成經(jīng)濟障范圍較大，既能充分滿足風(fēng)險保障的需要，又不造成經(jīng)濟上的浪費。上的浪費。2 2 ）選擇保險的內(nèi)容）選擇保險的內(nèi)容 機動車輛保險的選擇主要包括三方面的內(nèi)容：機動車輛保險的選擇主要包括三方面的內(nèi)容：一是對一是對保險公司保險公司的選擇；二是對的選擇；二是對投保險種投保險種的選擇；的

24、選擇；三是對三是對投保方式投保方式的選擇。的選擇。 1.1.對保險公司的選擇對保險公司的選擇 投保的公司應(yīng)該是在中國境內(nèi)依法成立、守投保的公司應(yīng)該是在中國境內(nèi)依法成立、守法經(jīng)營、有車險業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的保險公司。法經(jīng)營、有車險業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的保險公司。 投保的公司經(jīng)營穩(wěn)健、財務(wù)狀況良好、償付投保的公司經(jīng)營穩(wěn)健、財務(wù)狀況良好、償付能力充足、信譽良好。能力充足、信譽良好。 投保的公司應(yīng)具有健全的組織機構(gòu)、完善的投保的公司應(yīng)具有健全的組織機構(gòu)、完善的服務(wù)體系，尤以機構(gòu)網(wǎng)點遍布全國的大公司為佳。服務(wù)體系，尤以機構(gòu)網(wǎng)點遍布全國的大公司為佳。 投保的公司專業(yè)技術(shù)力量強大，服務(wù)內(nèi)容豐投保的公司專業(yè)技術(shù)力量強大，服務(wù)內(nèi)

25、容豐富、質(zhì)量好。富、質(zhì)量好。2.2.對投保險種的選擇對投保險種的選擇 投保人一般可以按照以下步驟來選擇投保險種：投保人一般可以按照以下步驟來選擇投保險種： 投保人首先應(yīng)該搞清楚自己可能面臨著哪些風(fēng)險，可能導(dǎo)致什投保人首先應(yīng)該搞清楚自己可能面臨著哪些風(fēng)險，可能導(dǎo)致什么不良后果，最終自己會承擔(dān)多少風(fēng)險等問題。么不良后果，最終自己會承擔(dān)多少風(fēng)險等問題。 向保險公司或其代理人向保險公司或其代理人( (機構(gòu)機構(gòu)) )索要有關(guān)保險條款和費率表，仔索要有關(guān)保險條款和費率表，仔細閱讀保險條款。細閱讀保險條款。 再進一步了解、比較各保險公司的具體機動車輛保險產(chǎn)品，看再進一步了解、比較各保險公司的具體機動車輛保險

26、產(chǎn)品，看看哪一種更適合自己的特殊需求。注意所選的機動車輛保險產(chǎn)品看哪一種更適合自己的特殊需求。注意所選的機動車輛保險產(chǎn)品的保障范圍，一定得把容易發(fā)生的、相對可能性較大的風(fēng)險包括的保障范圍，一定得把容易發(fā)生的、相對可能性較大的風(fēng)險包括進去。進去。3. 投保方式選擇 常見投保方式： 上門 保險公司 電話投保 網(wǎng)上投保 代理人投保 經(jīng)紀(jì)人投保二二. . 投投 保保 業(yè)業(yè) 務(wù)務(wù) 1.投保單內(nèi)容投保單內(nèi)容 投保人和被保險人情況：姓名、地址投保人和被保險人情況：姓名、地址 駕駛員情況駕駛員情況 保險車輛情況：車本身資料、車的使用保險車輛情況：車本身資料、車的使用 投保險種及期限投保險種及期限 投保人簽單：

27、二個投保人簽單：二個“確認確認” 確認屬實確認屬實 確認知道確認知道 1.1.投保單內(nèi)容投保單內(nèi)容投保人和被保險人情況投保人和被保險人情況1)投保人與被保險人姓名 主要目的是確定其主要目的是確定其資格資格問題。問題。 投保人是保險合同不可缺少的當(dāng)事人。投保人是保險合同不可缺少的當(dāng)事人。 投保人除應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)權(quán)利能力和行為能力外，投保人除應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)權(quán)利能力和行為能力外，對保險標(biāo)的必須具有對保險標(biāo)的必須具有保險利益保險利益。因此，投保人應(yīng)當(dāng)。因此，投保人應(yīng)當(dāng)在投保單上在投保單上填寫自己的姓名填寫自己的姓名，以便保險人核實其資，以便保險人核實其資格，避免出現(xiàn)保險糾紛。格，避免出現(xiàn)保險糾紛。 被保險

28、人被保險人必須是保險事故發(fā)生時遭受損失的人，必須是保險事故發(fā)生時遭受損失的人，即受保障的人即受保障的人；因此，投保單上；因此，投保單上必須注明被保險人必須注明被保險人的姓名的姓名。 2)投保人與被保險人地址 投保單上需要填具投保人與被保險人的投保單上需要填具投保人與被保險人的詳細地址、詳細地址、郵編、電話及聯(lián)系人郵編、電話及聯(lián)系人，以，以便于聯(lián)系便于聯(lián)系和和作為確定保險費作為確定保險費率的參考因素率的參考因素。 便于聯(lián)系便于聯(lián)系： 保險人需要核保。保險人需要核保。 合同生效后，保險人需定期或不定期地向客戶合同生效后，保險人需定期或不定期地向客戶調(diào)研自身的服務(wù)質(zhì)量或通知被保險人有關(guān)信息。調(diào)研自身

29、的服務(wù)質(zhì)量或通知被保險人有關(guān)信息。 作為確定保險費率的參考因素作為確定保險費率的參考因素： 不同地區(qū)汽車保有量、道路狀況、治安狀況不同，不同地區(qū)汽車保有量、道路狀況、治安狀況不同，危險因素也就不一樣，這是厘訂費率的依據(jù)危險因素也就不一樣，這是厘訂費率的依據(jù)。 我國以前車險以從車主義為主，投保單沒有要求填我國以前車險以從車主義為主，投保單沒有要求填具駕駛員情況。具駕駛員情況。 采用采用從人主義為主的汽車保險，投保單需要提供駕從人主義為主的汽車保險，投保單需要提供駕駛員情況駛員情況， 如駕駛員的住址、性別、年齡與婚姻狀況、健康狀況、駕齡、違章情況等，這是確定保險費的重要依據(jù)。 1.投保單內(nèi)容駕駛員

30、情況 按照年齡分組表明：按照年齡分組表明： 2424歲以下青年人歲以下青年人，年輕氣盛，性情不穩(wěn)，喜歡開快車，因，年輕氣盛，性情不穩(wěn)，喜歡開快車，因而發(fā)生交通事故的概率較高，且易導(dǎo)致惡性事故；而發(fā)生交通事故的概率較高，且易導(dǎo)致惡性事故； 5454歲以上老年人歲以上老年人，駕車速度較慢，但因反應(yīng)相對遲鈍，也，駕車速度較慢，但因反應(yīng)相對遲鈍，也易導(dǎo)致事故，但致命事故比例較小，一般為小事故；易導(dǎo)致事故，但致命事故比例較小，一般為小事故； 2222歲至歲至5050歲之間中年人歲之間中年人，除生理條件具有一定的優(yōu)勢外，除生理條件具有一定的優(yōu)勢外，一般具有一定駕駛經(jīng)驗，分析和判斷能力較強，同時，有一般具有

31、一定駕駛經(jīng)驗，分析和判斷能力較強，同時，有穩(wěn)健的心態(tài)和較強的責(zé)任感，所以，駕車相對安全。穩(wěn)健的心態(tài)和較強的責(zé)任感，所以，駕車相對安全。 駕駛員年齡19941994年美國全國交通事故按照年齡段分析情況年美國全國交通事故按照年齡段分析情況 交通肇事同性別有密切關(guān)系。交通肇事同性別有密切關(guān)系。 整體情況整體情況： 男性駕員重大事故肇事概率較女性高。男性駕員重大事故肇事概率較女性高。 原因原因： 1.1.男性性別特征決定其更具冒險性，整體車速較快。男性性別特征決定其更具冒險性，整體車速較快。 2.2.酗酒肇事事故中男性比例明顯高于女性。酗酒肇事事故中男性比例明顯高于女性。 根據(jù)美國調(diào)查資料表明根據(jù)美國

32、調(diào)查資料表明19941994年在美國的年在美國的1.7511.751億億持照駕持照駕員中男性占員中男性占51%51%，女性占，女性占49%49%，但是，在涉及致命的重大交但是，在涉及致命的重大交通事故的駕員中通事故的駕員中男性所占比例為男性所占比例為4.29%4.29%，遠遠大于女性的，遠遠大于女性的1.69%1.69%。 駕駛員性別1.1.投保單內(nèi)容投保單內(nèi)容保險車輛情況保險車輛情況1)1)汽車汽車本身資料本身資料 包括包括號牌號碼號牌號碼、廠牌型號廠牌型號、發(fā)動機號發(fā)動機號、車架號車架號、車輛種類車輛種類、座座位噸位位噸位、車輛顏色車輛顏色等內(nèi)容等內(nèi)容。 2)2)汽車所有與使用情況汽車所有

33、與使用情況 a.a.該汽車該汽車所屬性質(zhì)所屬性質(zhì)是什么是什么? ?b.b.該汽車該汽車是否為分期付款購買是否為分期付款購買的的? ?如果是，賣方是誰如果是，賣方是誰? ?c.c.該汽車的該汽車的行駛證所列明的車主行駛證所列明的車主是誰是誰? ?d.d.該汽車的該汽車的使用性質(zhì)使用性質(zhì)是什么是什么? ?行駛區(qū)域行駛區(qū)域如何如何? ?號牌號碼號牌號碼填寫車輛管理機關(guān)核發(fā)的號牌號碼并填寫車輛管理機關(guān)核發(fā)的號牌號碼并注明底色注明底色。如如 魯魯H00099H00099（黃）（黃） 魯魯QA0398QA0398（黃）（黃）（注：京滬高速液氯泄露3.29事件 京滬高速公路淮安段上行線103K+300M處，

34、槽罐車魯H00099與貨車魯QA0398相撞。）填寫號牌號碼應(yīng)與行駛證號牌號碼一致 小知識小知識 大型民用車大型民用車黃底黑字黃底黑字； 小型民用車小型民用車藍底白字藍底白字； 軍用車軍用車白底紅中文字黑數(shù)字白底紅中文字黑數(shù)字。 http:/ 一汽一汽, , CACA 二汽二汽,EQ,EQ 夏利夏利 TJTJ 南京南京,NJ,NJ,進口車型號編制進口車型號編制 奔馳奔馳 BenzBenz 寶馬寶馬 BMW BMW 奧迪奧迪 AudiAudi奔馳 Benz 型號 分三部分分三部分 前部前部 字母字母 表示類型和級別表示類型和級別 中部中部 數(shù)字數(shù)字 表示排量表示排量 如如280280、30030

35、0及及500500分別表示排量分別表示排量 為為2.8L2.8L、3L3L及及5L5L 尾部尾部 字母字母 有一定含義有一定含義 L L表示為加長車型，表示為加長車型，DieselDiesel表示為柴油表示為柴油。 如如S600LS600L則表示排量為則表示排量為6L6L的高級加長型轎車的高級加長型轎車A A級級 小型單廂車小型單廂車C C級級 小型轎車小型轎車E E級級 中級轎車中級轎車S S級級 高級轎車高級轎車M M級級 SUVSUVG G級級 越野車，越野車，V V級級 多功能廂式車多功能廂式車SLK SLK 小型跑車小型跑車CLK CLK 中型跑車中型跑車SL SL 高級跑車，高級跑

36、車，CL CL 高級轎跑車高級轎跑車SLR SLR 超級跑車超級跑車 寶馬寶馬 BMW BMW 型號型號 寶馬公司主要有寶馬公司主要有轎車轎車、跑車跑車、越野車越野車三大車種三大車種。 轎車有轎車有3 3、5 5、7 7和和8 8四個系列四個系列 第第1 1個數(shù)字為個數(shù)字為系列號系列號， 第第2 2和第和第3 3個數(shù)字表示個數(shù)字表示排量排量， 最后的字母：最后的字母： i i表示燃油噴射、表示燃油噴射、A A表示自動擋、表示自動擋、 C C表示雙座位、表示雙座位、 S S表示超級豪華表示超級豪華 如如318iA318iA表示為表示為3 3系列，排量為系列，排量為1.8L1.8L，燃油噴射，自動

37、擋；，燃油噴射，自動擋； 850Si850Si表示表示8 8系列轎車，排量為系列轎車，排量為5.0L5.0L，超級豪華型，燃油，超級豪華型，燃油噴射。噴射。 寶馬寶馬 BMW BMW 型號型號 跑車跑車型號用型號用Z Z打頭：打頭： 主打車型有主打車型有Z3Z3、Z4Z4、Z8Z8等，等，數(shù)字越大數(shù)字越大表示越高級表示越高級。 越野車越野車用用X X打頭：打頭： 代表車型是代表車型是X5X5 奧迪奧迪 Audi Audi 型號型號A A系列系列：如奧迪如奧迪A2A2、A3A3、A4A4、A6A6、A8A8系列等。系列等。 后面的數(shù)字越大表示等級越高：后面的數(shù)字越大表示等級越高： A2A2、A3

38、A3系列是小型轎車；系列是小型轎車； A4A4系列是中級轎車；系列是中級轎車； A6A6系列是高級轎車；系列是高級轎車； A8A8系列是豪華轎車系列是豪華轎車( (目前目前A8A8是奧迪最高檔的是奧迪最高檔的轎車轎車) ) S S系列系列：S S系列多是高性能車型，但并非是越野車系列多是高性能車型，但并非是越野車 主要有主要有S3S3、 S4 S4、RS4RS4、 S6 S6及及S8S8等；等； TTTT系列系列：則全部是跑車。則全部是跑車。1.1.投保單內(nèi)容投保單內(nèi)容保險車輛情況保險車輛情況發(fā)動機號及車架號發(fā)動機號及車架號 發(fā)動機號和車架號是發(fā)動機號和車架號是生產(chǎn)商生產(chǎn)商在發(fā)動機和車在發(fā)動機

39、和車架上打印的號碼，可根據(jù)架上打印的號碼，可根據(jù)車輛行駛證車輛行駛證填寫；填寫； 對于有對于有V1NV1N號的車輛，號的車輛，應(yīng)以應(yīng)以VINVIN號代替車架號號代替車架號。 車輛識別代碼車輛識別代碼 Vehicle Identification NumberVehicle Identification Number VINVIN碼由碼由1717位字符組成，俗稱十七位碼。它包含車輛生產(chǎn)廠位字符組成，俗稱十七位碼。它包含車輛生產(chǎn)廠家、年代、車型、車身型式及代碼、發(fā)動機代碼及組裝地點家、年代、車型、車身型式及代碼、發(fā)動機代碼及組裝地點等信息。等信息。VINVIN碼各位說明碼各位說明1 1 1 13

40、3位（位（WMIWMI）：制造廠、品牌和類型；：制造廠、品牌和類型；2 2 4 48 8位（位（VDSVDS）：車輛特征：車輛特征：轎轎 車車：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及約束系統(tǒng)類型；及約束系統(tǒng)類型；MPV MPV ：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及車輛額定總重；及車輛額定總重；載貨車載貨車：型號或種類、系列、底盤、駕駛室類：型號或種類、系列、底盤、駕駛室類型、發(fā)動機類型、制動系統(tǒng)及車輛額定總重；型、發(fā)動機類型、制動系統(tǒng)及車輛額定總重；客客 車車：型號或種類、系列、車身類型、發(fā)動：型號或種類、系列、車身類型、發(fā)動機類

41、型及制動系統(tǒng)。機類型及制動系統(tǒng)。 3 3第第9 9位：位：校驗位校驗位，按標(biāo)準(zhǔn)加權(quán)計算，按標(biāo)準(zhǔn)加權(quán)計算（參見（參見世界汽車識別代號（世界汽車識別代號（VINVIN）資料手冊）資料手冊P21P212323）。）。4 4第第1010位：位：車型年份車型年份 5 5 第第1111位：位：裝配廠裝配廠；6 6 12121717位：位：順序號順序號。 1980A1987H1994R20011200881981B1988J1995S20022200991982C1989K1996T200332010A1983D1990L1997V200442011B1984E1991M1998W200552012C198

42、5F1992N1999X200662013D1986G1993P2000Y20077車輛種類車輛種類 按照按照車輛行駛證車輛行駛證上注明的車輛種類填寫上注明的車輛種類填寫主要包括主要包括 1 1）貨車、客車、特種車等種類。）貨車、客車、特種車等種類。 2 2）國產(chǎn)車與進口車種類。）國產(chǎn)車與進口車種類。 座位噸位座位噸位 根據(jù)行駛證注明的座位和噸位填寫。根據(jù)行駛證注明的座位和噸位填寫。 客車填座位客車填座位 貨車填噸位貨車填噸位 客貨兩用車填寫座位噸位客貨兩用車填寫座位噸位 如如BJ630BJ630客車填客車填“1616”， 解放解放CAl41CAl41貨車填貨車填“5 5， 豐田豐田DYNAD

43、YNA客貨兩用車填寫客貨兩用車填寫“5 51.75” 1.75” 初次登記年月初次登記年月 用來用來確定車齡確定車齡 因為初次登記年月是理賠時確定保險車輛實際價因為初次登記年月是理賠時確定保險車輛實際價值的重要依據(jù)，所以應(yīng)按照車輛行駛證上的值的重要依據(jù)，所以應(yīng)按照車輛行駛證上的“登記登記日期日期”填寫。填寫。 1.1.投保單內(nèi)容投保單內(nèi)容保險車輛情況保險車輛情況使用性質(zhì)使用性質(zhì) 使用性質(zhì)分為使用性質(zhì)分為營業(yè)營業(yè)與與非營業(yè)非營業(yè)兩類。兩類。 營業(yè)車輛指從事社會運輸并收取運費的車輛；營業(yè)車輛指從事社會運輸并收取運費的車輛； 非營業(yè)車輛是指各級黨政機關(guān)、社會團體、企事業(yè)非營業(yè)車輛是指各級黨政機關(guān)、社

44、會團體、企事業(yè)單位白用的車輛，或僅用于個人及家庭生活的車輛單位白用的車輛，或僅用于個人及家庭生活的車輛。所屬性質(zhì)所屬性質(zhì) 根據(jù)保險汽車的所有權(quán)，按照根據(jù)保險汽車的所有權(quán)，按照機關(guān)、企業(yè)、個人機關(guān)、企業(yè)、個人三類填寫保險汽車的所屬性質(zhì)。三類填寫保險汽車的所屬性質(zhì)。車輛顏色車輛顏色 車輛顏色應(yīng)與車輛顏色應(yīng)與車輛行駛證車輛行駛證上的車輛照片顏色一致。上的車輛照片顏色一致。行駛區(qū)域行駛區(qū)域 省內(nèi)省內(nèi) 境內(nèi)境內(nèi) 出入境出入境1.1.投保單內(nèi)容投保單內(nèi)容投保險種及期限情況投保險種及期限情況保險金額和賠償限額保險金額和賠償限額 分險種列明：分險種列明： 車輛損失險車輛損失險 第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險 附加險

45、附加險保險期限保險期限 通常為一年通常為一年 也可根據(jù)實際情況選擇短期保險也可根據(jù)實際情況選擇短期保險 投保人簽章投保人簽章 投保人在對投保單所填寫的各項內(nèi)容核投保人在對投保單所填寫的各項內(nèi)容核對無誤，并對責(zé)任免除和被保險人義務(wù)明示對無誤，并對責(zé)任免除和被保險人義務(wù)明示理解后，須在理解后，須在“投保人簽章投保人簽章”處簽章并填寫處簽章并填寫日期。日期。XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單投保人投保人名稱/姓名投保車輛數(shù)輛聯(lián)系人姓名固定電話移動電話投保人住所郵政編碼被保險人自然人姓名：身份證號碼法人或其他組織門名稱：組織機構(gòu)代碼被保險人單位性質(zhì)黨政機關(guān)、團體 事業(yè)單位 軍隊（武警） 使（領(lǐng)館）

46、 個體、私營企業(yè)、其他企業(yè)、其他聯(lián)系人姓名固定電話移動電話被保險人住所郵政編碼XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單投保主險條款名稱約定駕駛員姓名駕駛證號碼初次領(lǐng)證日期主駕駛?cè)藛T年月日從駕駛?cè)藛T年月日主駕駛?cè)藛T上年交通違章記錄 有 無保險期限年月日零時起至年月日二十四時止XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單附加車輛停駛損失險：日賠償金額_ 元 _天車輛損失險 第三者責(zé)任險投保險種車輛損失險：新車購置價_元第三者責(zé)任險附加車上人員責(zé)任險投保人數(shù)_人投保人數(shù)_人附加車上貨物責(zé)任險附加盜搶險附加玻璃單獨破碎險國產(chǎn)玻璃進口玻璃附加自燃損失險附加車身劃痕損失險附加火災(zāi)、爆炸、自燃損失險附加無過失責(zé)任險

47、不計免賠特約車上貨物責(zé)任險 無過失責(zé)任險救助特約保險金額/賠償限額保險費備注保險費合計（人民幣大寫）： （￥： 元）特別約定保險合同爭議解決方式選擇訴訟 提交_ 仲裁委員會仲裁XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。投保人聲明：保險人已將投保險種對應(yīng)的保險條款（包括責(zé)任免除部分）向本人作了明確說明，本人已充分理解；上述所填寫的內(nèi)容均屬實，同意以此投保單作為訂立保險合同的依據(jù)。 投保人簽名/簽章： _年_月_日5.2.2 5.2.2 核保實務(wù)核保實務(wù) 保險人在承保時必須經(jīng)過核保過程。所謂核保，是指保險保險人在承保時必須經(jīng)過核保過程。所謂核保

48、，是指保險人在承保前，對保險標(biāo)的各種風(fēng)險情況加以人在承保前，對保險標(biāo)的各種風(fēng)險情況加以審核與評估審核與評估，從而，從而決定是否承保、承保條件與保險費率的過程。決定是否承保、承保條件與保險費率的過程。 核保工作原則上采取核保工作原則上采取兩級核保兩級核保體制。先由體制。先由展業(yè)人員、保險展業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人、代理人進行初步核保經(jīng)紀(jì)人、代理人進行初步核保，然后由，然后由核保人員復(fù)核核保人員復(fù)核決定是決定是否承保。否承保。核保實務(wù)過程：核保實務(wù)過程：1 1、審核保險單、審核保險單 形式：是否完整、清楚形式：是否完整、清楚 內(nèi)容：是否準(zhǔn)確（驗內(nèi)容：是否準(zhǔn)確（驗“證證”） （結(jié)合行駛證：投保人、標(biāo)的、種類、（結(jié)合行駛證：投保人、標(biāo)的、種類、 牌照、發(fā)動機號、底盤號、顏色）牌照、發(fā)動機號、底盤號、顏色）2. 2. 查驗車輛查驗車輛包括：重點車輛；重點檢查包括：重點車輛；重點檢查 重點車輛重點車輛首次投保車輛首次投保車輛 未按期續(xù)保車輛未按期續(xù)保車輛 申請增加附加險的申請增加附加險的 接近報廢車輛接近報廢車輛 特種車輛特種車輛 重大事故后修復(fù)的車輛重大事故后修復(fù)的車輛 2. 2. 查驗車輛查驗車輛包括：重點車輛；重點檢查包括：重點車輛；重點檢查 重點檢查重點檢查牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、 顏色是否與車輛行駛證一致顏色是否與車輛行駛證一致是否