小額貸款公司的規(guī)章制度2

1、景信小額貸款公司的規(guī)章制度為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，特制定本制度：一、貸款政策界定 (一)小額、分散 1、同一借款人貸款額度一般在 萬(wàn)元(含)以下； 2、70的資金投放于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。 (二)大額、單戶 1、同一借款人貸款最高額度為 萬(wàn)元，即不超過(guò)資本金的5； 2、 的資金投放于貸款額度在 萬(wàn)元以上的中小企業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。 (三)本公司股東不得借款。 (四)貸款利率 1、最高利率月息為國(guó)家基準(zhǔn)利率的四倍； 2、最低利率月息為 國(guó)家基準(zhǔn)利率的0.9倍；二、貸款對(duì)象和基本條件(一)對(duì)象(定位)：企事業(yè)法人(尤其是中小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)(尤其是種

2、植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專(zhuān)業(yè)戶)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、具有完全民事行為的自然人。 (二)基本條件：借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外)：l、上年度經(jīng)工商局年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(必備資料)； 2、上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證； 3、上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡(必備資料)； 4、法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本(必備資料)； 5、企業(yè)章程和驗(yàn)資報(bào)告； 6、經(jīng)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表； 7、或有負(fù)債清單及情況說(shuō)明； 8、有必要提供的其他材料。 三、貸款三查 (一)貸前調(diào)查 1、貸前調(diào)查的基本內(nèi)

3、容 (1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。 (2)經(jīng)營(yíng)狀況。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測(cè)。 (3)財(cái)務(wù)狀況。主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。 (4)信譽(yù)狀況。主要是借款人有無(wú)拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。 (5)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力。 (6)擔(dān)保情況。主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬，價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。 2、貸前調(diào)查的程序和方法 一般采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工

4、作要求由雙人（主辦信貸員與協(xié)辦信貸員）共同完成。 3、調(diào)查結(jié)論 經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)行分析和研究，形成客觀、實(shí)際、公正的結(jié)論，形成報(bào)告，連同其他貸款資料一并送交審查部門(mén)審查。 (二)貸中審查 l、審查的主要內(nèi)容 (1)借款人的主體資格是否合法，有無(wú)承擔(dān)民事責(zé)任能力。 (2)借款人是否符合貸款基本條件。 (3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。 (4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。 (5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?(6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。 2、貸款審批 在貸款調(diào)查、審查意見(jiàn)的基礎(chǔ)上

5、，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。 (三)貸后檢查 1、建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。 2、貸后檢查的主要內(nèi)容： (1)對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。 (2)重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。 (3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。 3、貸后管理 (1)貸款到期前一個(gè)星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。 (2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書(shū)面催款通知，并取得回執(zhí)。 (3)貸款逾期三個(gè)月以上，要向借款人依法收貸。四、信貸資產(chǎn)分類(lèi)與撥備 (一)信貸資產(chǎn)分類(lèi)

6、方法 參照銀行業(yè)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類(lèi)方法，在以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的前提下，我們小額貸款公司也將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，前兩類(lèi)為正常信貸資產(chǎn)，后三類(lèi)為不良信貸資產(chǎn)。 (二)五級(jí)分類(lèi)的定義 1、正常。債務(wù)人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時(shí)足額償還。 2、關(guān)注。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。 3、次級(jí)。債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 4、可疑。債務(wù)人無(wú)法足額償還本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

7、5、損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務(wù)仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。 (三)五級(jí)分類(lèi)的目標(biāo)意義 1、揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面且動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 2、及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問(wèn)題，從而加強(qiáng)信貸管理。 3、為提取損失準(zhǔn)備提供依據(jù)，并建立損失類(lèi)貸款全額撥備制度，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金充足率始終保持在100以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。 (四)五級(jí)分類(lèi)的時(shí)效 按照央行的要求規(guī)定，五級(jí)分類(lèi)工作采取“按季認(rèn)定，實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則，及時(shí)進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)認(rèn)定，實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并將結(jié)果上報(bào)給人民銀行。 (五)

8、五級(jí)分類(lèi)的內(nèi)部職責(zé)分工 l、信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)按照人民銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)的初步認(rèn)定工作。 2、信貸管理部部負(fù)責(zé)五級(jí)分類(lèi)的核實(shí)工作。 3、總經(jīng)理室負(fù)責(zé)對(duì)五級(jí)分類(lèi)結(jié)果的審核工作。 4、貸款審批委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)五級(jí)分類(lèi)結(jié)果的審批。 5、綜合管理部部負(fù)責(zé)損失準(zhǔn)備金的提取和管理。 (六)五級(jí)分類(lèi)初步認(rèn)定的資料依據(jù) 1、基本情況。包括債務(wù)人基本資料，貸款申請(qǐng)審查審批表，有關(guān)借款合同和借據(jù)等。 2、財(cái)務(wù)狀況。包括債務(wù)人和擔(dān)保人近期的財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)財(cái)務(wù)分析資料)。 3、擔(dān)保情況。抵(質(zhì))押物的原評(píng)估價(jià)與現(xiàn)價(jià)的差異情況，變現(xiàn)難易程度及相關(guān)費(fèi)用，擔(dān)保人的擔(dān)保能力與代償能力等。

9、 4、貸后檢查情況。包括日常對(duì)債務(wù)人的跟蹤檢查情況，貸后管理手冊(cè)和分析報(bào)告。 5、信用狀況。包括債務(wù)人的還款記錄、信用記錄等。 6、其他有關(guān)債務(wù)人的信息資料。 (七)撥備計(jì)提與處置 1、一般準(zhǔn)備。按照國(guó)家稅務(wù)總局規(guī)定，以按當(dāng)年年末貸款余額l的比例提取風(fēng)險(xiǎn)金，按稅后利潤(rùn)的l0提取盈余資本公積金，累計(jì)達(dá)到其注冊(cè)資本金30以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。 2、專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備。根據(jù)市政府金融辦小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)意見(jiàn)的精神，按信貸資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)后的損失高低程度計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備。關(guān)注類(lèi)計(jì)提比例為2，次級(jí)類(lèi)計(jì)提比例為25，可疑類(lèi)計(jì)提比例為50，損失類(lèi)計(jì)提比例為100。 3、不良貸款處置。當(dāng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生不良貸款超過(guò)

10、資本金10時(shí)，或者是發(fā)生損失類(lèi)貸款，由董事會(huì)召開(kāi)會(huì)議研究處置不良貸款的方案，并實(shí)行賬銷(xiāo)案存制度，留待以后繼續(xù)清收(損失類(lèi)貸款的處置辦法另行制定)。五、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 (一)體系架構(gòu) 1、控制人的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 控制人的風(fēng)險(xiǎn)因素主要體現(xiàn)在：制衡機(jī)制的組織結(jié)構(gòu)、決策程序、議事規(guī)則、權(quán)限劃分、授權(quán)管理、崗位設(shè)置、職能劃分、規(guī)章制度、內(nèi)外部監(jiān)控機(jī)制，企業(yè)文化、培養(yǎng)高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)等。 (1)組織結(jié)構(gòu) 組織結(jié)構(gòu)應(yīng)符合相互協(xié)調(diào)、相互制衡的原則，貸款業(yè)務(wù)在操作流程上要有兩個(gè)以上部門(mén)(信貸業(yè)務(wù)部和信貸管理部)共同完成，各部門(mén)的權(quán)責(zé)要明確，避免權(quán)力重疊和權(quán)力真空，前臺(tái)和后臺(tái)業(yè)務(wù)分別由公司不同的領(lǐng)導(dǎo)分管負(fù)責(zé)，總經(jīng)理把關(guān)(詳

11、見(jiàn)公司組織結(jié)構(gòu)圖和崗位層級(jí)圖)。 (2)決策控制程序 由于人在決策程序中存在兩方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一是主觀判斷方面，常常會(huì)受到多種因素影響而產(chǎn)生不同的結(jié)論；二是權(quán)力失去制衡所構(gòu)成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。所以，決策流程是否合理并具有防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，是十分關(guān)鍵的。因此，需要做到以下幾點(diǎn)： 其一，要確保貸款業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、審批和貸后檢查等各項(xiàng)工作的職能分離，由公司不同的角色完成。 其二，決策過(guò)程必須要確保公開(kāi)、透明、標(biāo)準(zhǔn)可執(zhí)行的原則。 其三，參與決策的部門(mén)和人員對(duì)決策結(jié)果充分負(fù)責(zé)。 (3)議事規(guī)則 議事規(guī)則是確保決策程序控制中按照公開(kāi)化、規(guī)范化、制度化進(jìn)行商議并最終做出決策的“游戲”規(guī)則，在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控

12、制中具有重要的作用。因此，表決方案要合理有效。 第一，表決背靠背。 第二，貸款審批委員會(huì)主任在評(píng)審會(huì)中有一票否決權(quán)。 第三，貸款審批委員會(huì)主任及其他審批決策人員不要對(duì)貸款項(xiàng)目做定調(diào)發(fā)言，防止通過(guò)暗示性發(fā)言左右其下屬評(píng)委的本意表達(dá)。 (4)崗位設(shè)定和職能劃分 在小額貸款公司的崗位設(shè)定和職能劃分中，必須要遵循角色制衡和關(guān)聯(lián)職能分離的原則，從而達(dá)到相互制約、相互監(jiān)督的目的。在日常業(yè)務(wù)中，所有人員必須要有清晰的授權(quán)范圍、權(quán)限、程序、責(zé)任等，各個(gè)層面應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使自己的職權(quán)和經(jīng)辦業(yè)務(wù)項(xiàng)目，防止隨意行為，確保公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的安全狀態(tài)，并最終構(gòu)建全員風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理的基礎(chǔ)。 (5)健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度 小

13、額貸款高風(fēng)險(xiǎn)的特征，決定了公司必須有健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度，科學(xué)的用人制度，嚴(yán)明的勞動(dòng)紀(jì)律，合理的激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格的操作流程等，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要保障措施。 (6)建立內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制 小額貸款公司要建立貸款審批委員會(huì)工作制度和監(jiān)事會(huì)的監(jiān)事監(jiān)管工作制度，以達(dá)到各部門(mén)之間的制衡和監(jiān)督管理，采取實(shí)時(shí)和動(dòng)態(tài)監(jiān)控，確保公司的正常、高效營(yíng)運(yùn)。 (7)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化 一要牢固樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)控制是永恒的主題”的經(jīng)營(yíng)理念；二是要培育控制風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力即“有歸屬感才有忠誠(chéng)度”，增強(qiáng)員工的凝聚力，使風(fēng)險(xiǎn)管理文化得到升華。 (二)操作實(shí)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵在于實(shí)務(wù)操作，落實(shí)擔(dān)保法中的擔(dān)保措施，以保障公司營(yíng)運(yùn)的安全和效益。

14、1、抵押貸款 (1)能提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價(jià)高且易變現(xiàn)。 (2)能提供通用的機(jī)器設(shè)備作為抵押物。 2、質(zhì)押貸款 一是能提供有價(jià)證券、銀行承兌匯票、股權(quán)證書(shū)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物；二是能提供可封存的有銷(xiāo)售市場(chǎng)的原材料、產(chǎn)成品作為質(zhì)押物。 3、保證貸款 設(shè)置幾個(gè)檔次，分別由一般公務(wù)員、公務(wù)員中的科局長(zhǎng)、社會(huì)知名人士、企業(yè)家、縣重點(diǎn)企業(yè)和縣龍頭企業(yè)等提供的保證擔(dān)保?！叭r(nóng)”貸款中的村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織和村委會(huì)主任的保證擔(dān)保貸款。 4、貸后監(jiān)控 加強(qiáng)貸后管理工作，也是控制風(fēng)險(xiǎn)的一種必要手段。必須設(shè)立貸款臺(tái)帳，加強(qiáng)貸后監(jiān)控和檢查，關(guān)注借款人

15、的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金動(dòng)向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營(yíng)運(yùn)。 5、拔備制度：風(fēng)險(xiǎn)金的提取和呆帳損失準(zhǔn)備金的管理等。 (三)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及分析 l、正常類(lèi)中小型企業(yè)的預(yù)警信息 (1)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個(gè)月下降。 (2)利潤(rùn)總額連續(xù)三個(gè)月下降。 (3)抵(質(zhì))押行為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，抵(質(zhì))押物是否受損或被擅自處理。 (4)通過(guò)向稅務(wù)、供電、供水等部門(mén)了解，企業(yè)納稅額和用電用水量大幅度下降。 (5)法定代表人更換，或受到執(zhí)法部門(mén)的處罰。 (6)存在違法經(jīng)營(yíng)或經(jīng)濟(jì)與法律上的糾紛。 (7)其他影響償債能力的因素。 2、退出類(lèi)中小型企業(yè)的預(yù)警信息 (1)發(fā)生重組

16、、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況。 (2)在商業(yè)銀行借貸中發(fā)生新的不良貸款或欠息行為。 (3)保證人失去保證資格，沒(méi)有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息。 (4)抵(質(zhì))押物現(xiàn)價(jià)與評(píng)估價(jià)之間存在較大差異，抵(質(zhì))押物被轉(zhuǎn)移、變賣(mài)、毀損。 (5)其他影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。 3、法定代表人(經(jīng)營(yíng)者個(gè)人)的預(yù)警信息 (1)有涉黃、賭、毒等違反社會(huì)公德的行為。 (2)持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)，或在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 (3)有家庭不和睦、違背家庭倫理道德的行為。 (4)社會(huì)公眾對(duì)其人品、行為反映不良，或被媒體披露有不端正的行為。 (5)發(fā)生其他危及貸款安全事項(xiàng)的情況。 4、借款人出

17、現(xiàn)下列情況之一時(shí)應(yīng)將其列入不良記錄客戶名單，并要提前收貸和終止信貸關(guān)系。 (1)未經(jīng)我公司同意擅自處理抵(質(zhì))押物。 (2)通過(guò)各種形式逃廢債務(wù)。 (3)存在欺詐瞞騙行為。 (4)改變貸款用途，將貸款用于賭、毒、炒股或炒期貨行為。 5、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后應(yīng)采取的措施 (1)停止發(fā)放新貸款。 (2)提前收回貸款。 (3)追索保證人連帶責(zé)任。 (4)依法處置抵(質(zhì))押物。 (5)依法起訴，以收回貸款本息。六、貸款審批權(quán)限 (一)貸款權(quán)限劃分 1、客戶經(jīng)理(調(diào)查崗)和風(fēng)險(xiǎn)管理(審查崗)，兩崗經(jīng)辦人員對(duì)是否給客戶貸款只有建議權(quán)，沒(méi)有否定權(quán)和審批權(quán)。 2、信貸部經(jīng)理。對(duì)有疑問(wèn)、有爭(zhēng)議的貸款有建議權(quán)，無(wú)否定權(quán)

18、和審批權(quán)。特定情況下，總經(jīng)理不在公司的情況下，有代理審批權(quán)(需經(jīng)有權(quán)審批人授權(quán))，代理權(quán)限為授權(quán)人的權(quán)限。 3、總經(jīng)理。提供貸款審批權(quán)限為 萬(wàn)元(含)以下。 4、審貸委。貸款審批權(quán)限為 萬(wàn)元以上至 萬(wàn)元；審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。 (二)審貸委： l、人員組成。審貸委由 人組成， 。 2、議事規(guī)則。召開(kāi)審貸委會(huì)議，必須有五個(gè)以上人員到會(huì)方能成立，必須讓與會(huì)人員充分發(fā)表意見(jiàn)。審貸委主任(會(huì)議召集人)不做定調(diào)或暗示性發(fā)言，以左右或影響其他參會(huì)人員(下屬)的判斷能力和真實(shí)意思表示。 3、表決程序。表決背靠背；用書(shū)面表決方式；主任有最終不放貸的決定權(quán)；表決必須有60的同意票即通過(guò)；以電話等形式征詢未到

19、會(huì)審貸委成員的意見(jiàn)，會(huì)后補(bǔ)上。 七、貸款操作流程圖客戶咨詢客戶經(jīng)理受理風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)審總經(jīng)理審核（批）（批）簽訂貸款合同、辦理抵（質(zhì)）押登記發(fā)放貸款貸后監(jiān)控收回貸款本息審貸委批審客戶提供貸款申請(qǐng)材料出具初審（貸前調(diào)查）意見(jiàn)出具審查意見(jiàn)，同意的報(bào)分管貸款副總審核（批）；不同意的說(shuō)明理由報(bào)分管副總審核。權(quán)限外的貸款報(bào)審貸委，不同審核意見(jiàn)的報(bào)審貸委通知財(cái)務(wù)部門(mén)打款發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)分管副總，商討對(duì)策和采取相應(yīng)措施退回客戶抵（質(zhì)）押物不具備條件的退回客戶權(quán)限內(nèi)的貸款可自行審批權(quán)限外的貸款報(bào)審貸委審批貸款客戶配合貸后檢查財(cái)務(wù)部門(mén)通知客戶經(jīng)理八、抵押貸款操作流程 (一)抵押物的范圍 1、抵押人所有的房屋和其它地上

20、定著物。 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。 3、抵押人購(gòu)買(mǎi)的預(yù)售房屋。 4、抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)。 5、抵押人所有的機(jī)器設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。 6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 (二)抵押人應(yīng)提交的材料 l、抵押人為法人的需提交下列材料： (1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(附本及復(fù)印件，必備)。 (2)組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最近年度的年檢證明。 (3)稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。 (4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。 (5)企業(yè)章程。 (6)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件(必備)。 (7)抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。 (8)抵押

21、人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。 2、抵押人為自然人的需提交下列材料： (1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。 (2)抵押人的居住證明(戶口薄)和結(jié)婚證明。 (3)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件。 (4)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。 (三)辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng) l、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書(shū)面文件。 2、以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。 3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過(guò)的同意抵押的書(shū)面文件。 4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)

22、抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。 5、以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū)面文件。 6、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，應(yīng)有抵押物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商檢證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。 7、以出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押的書(shū)面文件。 8、以預(yù)售房抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購(gòu)房屋合同。 9、以在建工程抵押的，應(yīng)具有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證等。 10、以機(jī)動(dòng)車(chē)輛抵押的，應(yīng)有機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)。 11、以機(jī)器

23、設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)成品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明及存放狀況資料。 (四)抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審 l、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)抵押物的不同種類(lèi)確定合理的抵押率。 (1)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過(guò)80(以房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書(shū)為準(zhǔn))。 (2)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過(guò)50。 (3)個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不超過(guò)50。 (4)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過(guò)

24、70。 (5)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過(guò)50。 (6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過(guò)70。 (7)車(chē)輛等交通工具的抵押率不超過(guò)50。 (8)機(jī)器設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不超過(guò)50o 2、特別支持措施 (1)對(duì)于我公司經(jīng)營(yíng)初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時(shí)的，以個(gè)人房產(chǎn)證及出讓方式的國(guó)有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90，并且以我區(qū)抵押登記部門(mén)認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書(shū)為基價(jià)。 (2)經(jīng)我公司今后評(píng)定為信用等級(jí)在A+以上的中小企業(yè)，以廠房及出讓方式的國(guó)有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90，并且以我區(qū)抵押登記部門(mén)認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)

25、估報(bào)告書(shū)為基價(jià)。 (3)協(xié)議作價(jià)。(1)和(2)款中的客戶經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)作，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價(jià)的辦法來(lái)確定抵押物價(jià)格，其抵押率也可以上浮至90。 3、應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意見(jiàn)表示、授權(quán)情況、抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。 (五)抵押物的登記 抵押物要以有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(調(diào)查崗)應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書(shū)。 1、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國(guó)土資源局。 2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國(guó)土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。 3、車(chē)輛抵押登記機(jī)關(guān)為

26、市交通局車(chē)管所。 4、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局。 5、進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān)。 6、位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。 (六)抵押物的保管 1、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)封包后，填寫(xiě)交接清單并加蓋雙人私章(客戶經(jīng)理和出納)交出納入庫(kù)(保險(xiǎn)箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。 2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。 3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容： (1)抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)。 (2)抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。 (3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)、被撤消。

27、 (4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。 (5)抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議。 (6)抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少或者被征用。 (7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)。 (8)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)。 (9)抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押。 (10)抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害。 4、抵押權(quán)存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以采取相對(duì)應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張權(quán)利。 (七)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)，變賣(mài)或拍賣(mài)抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用。 2、處

28、分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。 3、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷(xiāo)登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。九、質(zhì)押貸款操作流程 (一)質(zhì)物的范圍 l、可以接受下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押： (1)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。 (2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。 (3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。 (4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。 2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢(qián)質(zhì)押。 3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押： (1)匯票、本票、存單。 (2)國(guó)債、金融債券、大企業(yè)債券。 (3)股份、股票。

29、(4)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單。 (5)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。 (6)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 (二)出質(zhì)人應(yīng)提交的材料 同抵押人應(yīng)提交的材料。 (三)質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng) 1、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷(xiāo)路、有保管質(zhì)物的倉(cāng)儲(chǔ)條件。 2、以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。 3、以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、沒(méi)有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書(shū)面承諾文件。 4、以倉(cāng)單質(zhì)押的，應(yīng)有倉(cāng)單或倉(cāng)單持有憑證以及證明倉(cāng)單開(kāi)具人的合法主體資格和倉(cāng)單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫(kù)檢驗(yàn)、保管期限等

30、事項(xiàng)的書(shū)面文件。 5、以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單等資料和證明文件。 6、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會(huì)及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書(shū)面決議。 7、以商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊(cè)證及出質(zhì)前該商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)的許可使用情況證明文件。 8、以專(zhuān)利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專(zhuān)利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專(zhuān)利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件。 9、以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。 (四)質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審 1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款

31、期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類(lèi)確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)的50。 2、應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級(jí)以及市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上： (1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過(guò)存款行確認(rèn)數(shù)的90，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá)100。 (2)國(guó)家債券的質(zhì)押率不超過(guò)90。 (3)金融債券的質(zhì)押率不超過(guò)80。 (4)銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過(guò)90。 (5)非

32、上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50。 (6)倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不超過(guò)其項(xiàng)下貨物總金額的70。 (7)人壽保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過(guò)出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90。 3、應(yīng)當(dāng)安排雙人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審和核押工作。 (五)質(zhì)押登記 1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。 2、以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)，可申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)公證。 3、以商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機(jī)關(guān)為國(guó)家工商局的商標(biāo)局、中國(guó)專(zhuān)利局和國(guó)家版權(quán)局。 (六)質(zhì)押擔(dān)保的管理 1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書(shū)、發(fā)

33、票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫(xiě)移交清單并簽字蓋章后交出納入庫(kù)保管。 2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣并簽章。 3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù)。 4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。 (七)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn) 基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。十、保證擔(dān)保貸款操作流程 (一)保證人的資格 1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)

34、等。 2、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。 3、國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門(mén)不能作為保證人。 4、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過(guò)破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。(二)保證人應(yīng)提交的材料 1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料： (1)最近年度經(jīng)年檢的的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(必備資料)； (2)最近年度經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證； (3)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)； (4)經(jīng)年審的貸款卡(無(wú)貸款的可不必)； (5)最近年度經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證； (6)企業(yè)章程； (7)經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)

35、的上年度和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表)； (8)有必要提交的其他材料。 2、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料： (1)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書(shū)面決議； (2)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書(shū)及簽字樣本或印鑒。 3、承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。 4、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料： (1)中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告； (2)一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫婵钭C明文件； (3)同意提供該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。 5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料： (1)保證人及配偶

36、的有效身份證件； (2)保證人的居住證明(戶口薄)； (3)保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員)； (4)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件。 (三)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查評(píng)審 l、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。 2、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性。 3、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證。 4、保證額度資產(chǎn)總額負(fù)債總額一已為他人提供的各類(lèi)擔(dān)保余額。 5、保證人為村委會(huì)和村主任的，所保證擔(dān)?！叭r(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專(zhuān)業(yè)戶(如五鳳茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養(yǎng)殖、靈溪的西紅柿、養(yǎng)豬、農(nóng)資(機(jī)具)經(jīng)營(yíng)大戶、龍港新美洲的蔬菜種植等等)，給予大力支持，扶持他們做大做強(qiáng)，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，可適當(dāng)放寬保證擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率