商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理1

1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理萬(wàn)解秋萬(wàn)解秋蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院2014.122014.12導(dǎo)論：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的本質(zhì)導(dǎo)論：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的本質(zhì) 一、一國(guó)金融體系的構(gòu)成及其功能一、一國(guó)金融體系的構(gòu)成及其功能 1、現(xiàn)代金融體系的產(chǎn)生和發(fā)展 現(xiàn)代各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的形成，已經(jīng)歷了幾百年的時(shí)間，工業(yè)化、市場(chǎng)化還有國(guó)際化的發(fā)展同時(shí)也形成了現(xiàn)代的金融體系； 2、西方工業(yè)化國(guó)家最早建成了現(xiàn)代化的金融體系，新興經(jīng)濟(jì)體國(guó)家多數(shù)是在二戰(zhàn)以后發(fā)展形成新的金融體系；我國(guó)的金融體系發(fā)展過(guò)程更復(fù)雜；一國(guó)金融體系的構(gòu)成及其功能一國(guó)金融體系的構(gòu)成及其功能 3、現(xiàn)代金融體系的構(gòu)成特點(diǎn) 現(xiàn)代金融體系構(gòu)成的基本

2、特點(diǎn)是一個(gè)以中央銀行為核心、以金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)為融資體系核心的系統(tǒng)；借款人和貸款人需要通過(guò)機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)才能完成交易，金融體系的融資交易活動(dòng)可以分為間接融資和直接融資；商業(yè)銀行是從事間接融資的金融機(jī)構(gòu)；一國(guó)金融體系的構(gòu)成及其功能一國(guó)金融體系的構(gòu)成及其功能 4、現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的功能 第一，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的集聚和轉(zhuǎn)換 第二，為企業(yè)和家庭個(gè)人提供各種金融產(chǎn)品，分散資金的風(fēng)險(xiǎn)； 第三，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，降低資金的交易成本 第四，為社會(huì)成員和機(jī)構(gòu)提供各種中介服務(wù)以及支付工具一國(guó)金融體系的構(gòu)成及其功能一國(guó)金融體系的構(gòu)成及其功能 5、金融機(jī)構(gòu)的種類 銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩部分； 一是存款類金融機(jī)構(gòu)，包括商

3、業(yè)銀行和中央銀行； 二是契約性儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，包括養(yǎng)老基金、人壽保險(xiǎn)公司，及其各種基金組織； 三是投資型金融機(jī)構(gòu)，包括信托、證券，財(cái)務(wù)類公司； 四是非銀行的金融機(jī)構(gòu)，如小貸公司，融資租賃公司，保理公司，擔(dān)保公司等；一國(guó)金融體系的構(gòu)成及其功能一國(guó)金融體系的構(gòu)成及其功能 6、金融電子化和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展變化 第一，金融電子化發(fā)展趨勢(shì)； 第二，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和影響沖擊； 可以分為電子化交易；電子化資金處理；網(wǎng)絡(luò)支付；網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)信用交易；P2P信用交易等；二、直接融資和間接融資二、直接融資和間接融資 1、間接融資和直接融資的形成； 400多年前商業(yè)銀行體系形成，帶動(dòng)了間接融資的發(fā)展；并代替了高利貸民間

4、融資； 大約在300多年前，在歐洲也出現(xiàn)了最早的股份公司和股票發(fā)行，并出現(xiàn)了最早的股票流通轉(zhuǎn)讓，形成了證券流通市場(chǎng)，產(chǎn)生了間接融資體系，現(xiàn)在已經(jīng)有近200個(gè)國(guó)家發(fā)展成了證券市場(chǎng)體系；我國(guó)的證券市場(chǎng)始于1990年，至今已有25年；成為世界上第二大的證券市場(chǎng)和亞洲最大的證券市場(chǎng)；2、直接融資和間接融資的發(fā)展、直接融資和間接融資的發(fā)展 銀行業(yè)和證券市場(chǎng)的融資功能在各自發(fā)展并且相互影響，目前兩者的構(gòu)成大體是： 1、美國(guó)目前的銀行占有資金比重為30%；資本市場(chǎng)為70%； 2、西歐主要國(guó)家和日本，銀行和資本市場(chǎng)各占有50%； 3、新興工業(yè)化國(guó)家銀行占有70%，資本市場(chǎng)30% 4、我國(guó)目前銀行業(yè)資金占有比重

5、為90%；資本市場(chǎng)僅為10%；3、直接融資和間接融資的功能差異、直接融資和間接融資的功能差異 銀行和資本市場(chǎng)在融資功能上存在著一些區(qū)別： 第一，資金投入的方式和性質(zhì)不同，有借和投之分； 第二，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體不同； 第三，收益分配機(jī)制不同；4、銀行體系的融資功能 銀行體系具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所沒有的融資功能優(yōu)勢(shì)； 銀行體系具有集聚社會(huì)資金進(jìn)行投資的動(dòng)員作用； 專業(yè)化、規(guī)模化、社會(huì)化經(jīng)營(yíng)是銀行體系的優(yōu)勢(shì)，但現(xiàn)在這種優(yōu)勢(shì)受到了越來(lái)越大的挑戰(zhàn)；資本市場(chǎng)發(fā)展體現(xiàn)出一種巨大的優(yōu)勢(shì)和融合能力； 有人對(duì)商業(yè)銀行的前途表示擔(dān)憂； 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)于銀行業(yè)的帶來(lái)影響沖擊；三、商業(yè)銀行的性質(zhì)及管理本質(zhì)三、商業(yè)銀行的性質(zhì)

6、及管理本質(zhì) 1、商業(yè)銀行是一種盈利性的企業(yè)組織；具有最求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)； 2、商業(yè)銀行是一種競(jìng)爭(zhēng)性的行業(yè)，屬于金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域； 3、商業(yè)銀行是一種特殊的經(jīng)濟(jì)組織，與一般工商企業(yè)存在著相同的屬性，但又有著特殊的屬性；商業(yè)銀行的管理本質(zhì)商業(yè)銀行的管理本質(zhì) 1、企業(yè)管理的本質(zhì)和目標(biāo)、企業(yè)管理的本質(zhì)和目標(biāo) 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，本質(zhì)上是對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)國(guó)產(chǎn)的控制管理，涉及到經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)手段、經(jīng)營(yíng)過(guò)程、管理方法等方面內(nèi)容，涉及到組織、人事、生產(chǎn)、市場(chǎng)銷售、財(cái)務(wù)等具體過(guò)程，企業(yè)管理的本質(zhì)是對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的決策控制，以實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。2、商業(yè)銀行的管理本質(zhì)、商業(yè)銀行的管理本質(zhì) 商業(yè)銀行的企業(yè)性質(zhì)，決定了它的經(jīng)營(yíng)

7、管理本質(zhì)上與企業(yè)有同質(zhì)性的一面，但作為金融業(yè)，它又具有經(jīng)營(yíng)管理上的特殊性，這是由銀行業(yè)的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)所決定的； 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特殊性主要有一下幾個(gè)方面；3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特殊性、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特殊性 第一，經(jīng)營(yíng)對(duì)象上的特殊性，貨幣資金經(jīng)營(yíng)具有特殊性 第二，資金社會(huì)性來(lái)源的特殊性，涉及到資金的安全性要求； 第三，金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生外溢性效應(yīng)，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)安全； 第四，金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)具有集中和外部轉(zhuǎn)移擴(kuò)散的特點(diǎn)，需要特殊控制；商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特殊商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特殊性性 商業(yè)銀行作為專業(yè)化的資金經(jīng)營(yíng)企業(yè)，資本來(lái)源社會(huì)化，風(fēng)險(xiǎn)外溢化，管理上就產(chǎn)生了“三性要求”，即：流動(dòng)性

8、、安全性、盈利性；本質(zhì)上要處理好資金的安全、流動(dòng)性與收益率之間的平衡關(guān)系，同時(shí)要處理好企業(yè)自身利潤(rùn)目標(biāo)和社會(huì)金融體系安全之間的關(guān)系；第一章、商業(yè)銀行概述第一章、商業(yè)銀行概述 金融體系是一國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心和紐帶，而商業(yè)銀行是金融體系中最重要的部分，其服務(wù)領(lǐng)域最廣，資金融通量最大，資產(chǎn)規(guī)模最大，是一國(guó)金融體系的主體。我國(guó)的情況也是如此，在經(jīng)過(guò)30多年的改革開放和市場(chǎng)化發(fā)展，金融體系日益擴(kuò)張，商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展為世界上規(guī)模最大的金融企業(yè)。一、銀行體系的產(chǎn)生發(fā)展和構(gòu)成一、銀行體系的產(chǎn)生發(fā)展和構(gòu)成 1、現(xiàn)代商業(yè)銀行體系的產(chǎn)生和發(fā)展 銀行最早產(chǎn)生于16世紀(jì)中期的歐洲，意大利、西班牙、英國(guó)、法國(guó)、荷蘭等國(guó)家先

9、后形成了早期的商業(yè)銀行； 18世紀(jì)初期商業(yè)銀行制度在美國(guó)得到發(fā)展并形成新的制度； 19世紀(jì)初商業(yè)銀行制度開始在亞洲發(fā)展，日本、中國(guó)、印度是最早出現(xiàn)銀行的國(guó)家；2、現(xiàn)代各國(guó)的銀行體系構(gòu)成 現(xiàn)代各國(guó)的金融體系是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系基礎(chǔ)上形成的，銀行體系的構(gòu)成是一個(gè)多元化的體系： 1，中央銀行 2，商業(yè)銀行 3，專業(yè)銀行 4，非銀行金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行是綜合性的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu) 商業(yè)銀行是金融體系中最重要的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和企業(yè)；它具有綜合性、多功能的特點(diǎn)，稱為金融業(yè)中的“百貨公司”；業(yè)務(wù)范圍涉及存款、貸款、投資、結(jié)算、匯兌、信托、外匯、代理等業(yè)務(wù)；而其他金融機(jī)構(gòu)就是一種專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)。他們之間的關(guān)系具有競(jìng)爭(zhēng)性，有具有互補(bǔ)

10、性；3、主要國(guó)家的商業(yè)銀行體系構(gòu)成、主要國(guó)家的商業(yè)銀行體系構(gòu)成 1、美國(guó) 美國(guó)的銀行包括了三大種類 一是國(guó)民銀行，是聯(lián)邦儲(chǔ)備會(huì)員銀行，約5000家； 二是州銀行，業(yè)務(wù)限在本周的銀行；包括一些社區(qū)銀行； 三是外國(guó)銀行，在西部和沿海城市；2、英國(guó)的商業(yè)銀行構(gòu)成 英國(guó)的商業(yè)銀行分為四類； 一是儲(chǔ)蓄銀行，也稱清算銀行， 二是商人銀行，有承兌以及投行功能； 三是貼現(xiàn)所，即從事票據(jù)貼現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu) 四是外國(guó)銀行；3、日本的銀行體系構(gòu)成 日本的商業(yè)銀行有三類； 一是都市銀行，有10家左右，全國(guó)性經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)； 二是地方銀行，有60多家，在各地方開展業(yè)務(wù)； 三是外資銀行；4、中國(guó)的銀行體系構(gòu)成 我國(guó)改革開放后形成的

11、銀行體系有一下部分構(gòu)成； 一是國(guó)有股份制商業(yè)銀行，全國(guó)性經(jīng)營(yíng)； 二是全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，有10多家； 三是城市商業(yè)銀行，有300多家； 四是農(nóng)村商業(yè)銀行，一部分未改制地區(qū)是農(nóng)信社； 五是外資銀行二、商業(yè)銀行的功能特點(diǎn)二、商業(yè)銀行的功能特點(diǎn) 1、商業(yè)銀行的信用中介功能，即借貸融資功能； 2、支付媒介功能； 3、信用創(chuàng)造功能；即存貸款擴(kuò)張功能； 4、金融中介服務(wù)功能 5、其他社會(huì)性服務(wù)功能三、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制三、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制 現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)制度大體上可以分為全能制銀行和分業(yè)制銀行，前者以德國(guó)銀行業(yè)未代表；后者以英美為代表； 1全能制銀行，可以從事包含證券業(yè)務(wù)的全部金融業(yè)務(wù)，德國(guó)銀行還可

12、以接入投資和產(chǎn)業(yè)管理；主要國(guó)家有：德國(guó)，法國(guó)，意大利，荷蘭，瑞士，盧森堡；2、實(shí)行分業(yè)制經(jīng)營(yíng)的國(guó)家 實(shí)行分業(yè)制銀行經(jīng)營(yíng)，主要是要將銀行業(yè)和證券業(yè)相分離，有些業(yè)務(wù)如投資、理財(cái)、信托，必須通過(guò)銀行 的子公司來(lái)完成，資金賬戶要分開設(shè)置； 主要國(guó)家有：美國(guó)，英國(guó)，加拿大，日本，比利時(shí)，瑞典，澳大利亞，新加坡等；我國(guó)目前也是實(shí)行分業(yè)制經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，管制較嚴(yán)；3、90年代以來(lái)的金融創(chuàng)新和變革年代以來(lái)的金融創(chuàng)新和變革 90年代以來(lái)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷了巨大的變革，市場(chǎng)開放和國(guó)際化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激化，銀行業(yè)求發(fā)展要求創(chuàng)新和變革，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，美國(guó)最先開襟，1996通過(guò)了金融業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)法案，推動(dòng)了銀行業(yè)的多元化經(jīng)營(yíng)，我國(guó)

13、在金融危機(jī)前也有討論，但在金融危機(jī)后問題又推遲了；四、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與原則四、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與原則 1、目標(biāo) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是利潤(rùn)的最大化；這與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有共同性； 銀行的商業(yè)性決定了經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的利潤(rùn)特色；它決定了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)上不具有社會(huì)性質(zhì)； 銀行經(jīng)營(yíng)的多元目標(biāo)具有矛盾性；2、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三原則、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三原則 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三原則為：流動(dòng)性，安全性，盈利性 銀行三性之間存在著矛盾和沖突，如何協(xié)調(diào)三者之間的關(guān)系，就是銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心和關(guān)鍵； 協(xié)調(diào)處理三原則關(guān)系的本質(zhì)就是要處理好銀行收益率與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵；五、商業(yè)銀行的發(fā)展與變遷五、商業(yè)銀行的發(fā)展與變遷 商業(yè)銀行起源

14、于歐洲，二次大戰(zhàn)后發(fā)展普及，目前在歐洲、美洲和亞洲發(fā)展較快，世界上十大銀行和一千家大銀行分布大致在以上三個(gè)部分，金融危機(jī)以來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展變遷更快；1、1995年世界年世界10大銀行（資產(chǎn)）大銀行（資產(chǎn)） 1、東京三菱銀行；日本；7014（億美元） 2、富士銀行； 日本；5072（億美元） 3、第一勸業(yè)銀行；日本；5066（億美元） 4、住友銀行； 日本；4978（億美元） 5、櫻花銀行； 日本；4960（億美元） 6、三和銀行； 日本；4936（億美元） 7、農(nóng)林中央金庫(kù)；日本；4293（億美元） 8、日本興業(yè)銀行；日本；3869（億美元） 9、里昂信貸銀行；法國(guó)；3388（億美元） 10、中

15、國(guó)工商銀行 中國(guó)；3378 （億美元）2004年世界年世界10大銀行（資產(chǎn)）大銀行（資產(chǎn)） 1、花旗銀行；美國(guó)； 6100（億美元) 2、美洲銀行；美國(guó)；5900 （億美元） 3、瑞士信貸；瑞士；5200（億美元） 4、東京瑞穗；日本；5050（億美元） 5、三井住友；日本；4900（億美元) 6、摩根大通；美國(guó)；4200（億美元） 7、第一勸業(yè)；日本；3940（億美元） 8、里昂信貸；法國(guó)；3320（億美元） 9、匯豐銀行；英國(guó)；3200（億美元） 10、蘇格蘭皇家 英國(guó)；2900 （億美元）2004年世界年世界1000家最大銀行分布家最大銀行分布 1、美國(guó)， 113 2、歐洲，271 3、

16、日本，113 4、亞洲，39（不含日本） 5、東歐，104 6、其他，1242004年中國(guó)部分銀行世界排名 1、中國(guó)工商銀行；21 2、中國(guó)建設(shè)銀行；25 3、中國(guó)銀行； 29 4、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行；36 5、交通銀行； 101 6、中信實(shí)業(yè)銀行；202 7、招商銀行； 214 8、浦東發(fā)展銀行；2612013年世界10大銀行（市值） 1、富國(guó)銀行，美國(guó)，2604（億美元） 2、摩根大通，美國(guó)，2341（億美元） 3、匯豐控股，英國(guó)，2286（億美元） 4、美洲銀行，美國(guó)，2240（億美元） 5、花旗集團(tuán)，美國(guó)，2168（億美元） 6、標(biāo)準(zhǔn)銀行，西班牙2012（億美元） 7、中國(guó)工商銀行 中國(guó)19

17、82（億美元） 8、美國(guó)運(yùn)通銀行美國(guó)1900（億美元） 9、巴黎信貸銀行法國(guó)1857（億美元） 10、中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)1695（億美元） 9資本金和利潤(rùn)排名資本金和利潤(rùn)排名 2013年世界銀行按一級(jí)資本金排名；中國(guó)工商銀行以1600億美元名列第一；匯豐列第二；花旗集團(tuán)列第三； 2013年按銀行資產(chǎn)值排名，中國(guó)的四大國(guó)有銀行，均進(jìn)入前10大名列； 2013年按利潤(rùn)排名，四大國(guó)有行有三家進(jìn)入前十，工行排名世界第一；六、銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)六、銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu) 1、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)組織形態(tài)，有一下幾種； 一是總分行制度，按總行分行支行設(shè)置； 二是單一制銀行制度；不設(shè)分支行，以美國(guó)為代表； 三是銀行控股集團(tuán)制度，即銀團(tuán)；2、銀行的公司組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)式公司化的組織 1、股東會(huì) 2、董事會(huì) 3、監(jiān)事會(huì) 銀行下設(shè)行政管理體系，有行長(zhǎng)（總經(jīng)理）部門經(jīng)理（分支機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)，經(jīng)理）3、銀行業(yè)的發(fā)展變遷 1990年以來(lái)，銀行業(yè)正在經(jīng)歷重大的發(fā)展變化； 1、商業(yè)銀行的國(guó)際化進(jìn)程正在加快； 2、金融工具和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新； 3、融資方式證券化趨勢(shì)加強(qiáng)； 4、銀行業(yè)務(wù)電子化趨勢(shì)不斷加快；銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)成功的基本要素 有足夠的和持續(xù)增長(zhǎng)的資本金； 有足夠的技術(shù)支持； 有足夠大的資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模； 有足夠的穩(wěn)定的資金來(lái)源；經(jīng)營(yíng)狀態(tài)優(yōu)異銀行的5大標(biāo)志 1、資本充足率滿足監(jiān)