倒按揭以房養(yǎng)老

1、也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。 中國有60歲以上老年人1.78億，養(yǎng)老的經濟模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。逐漸興起“年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構支付養(yǎng)老費用，晚年衣食無憂”的“以房養(yǎng)老”。2003年，時任中國房地產開發(fā)集團總裁孟曉蘇曾提議設立“反向抵押貸款”保險，讓擁有私人房產并愿意投保的老年居民，享受“抵押房產、領取年金”的壽險服務2006年、2007年的全國兩

2、會，也有政協委員提出類似建議。 2004年底，中國保監(jiān)會計劃在廣州、北京、上海等全國幾大重點城市，試點推出主要面向老年群體的住房逆向抵押貸款的壽險品種； 2011年9月28日，全國政協舉辦“大力發(fā)展我國養(yǎng)老事業(yè)”提案辦理會，“以房養(yǎng)老”的提案再次引發(fā)外界關注，卻又因無相應法律保障而陷入難解困局。 2013年國務院對外發(fā)布了關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見。國家發(fā)展改革委、民政部聯合召開新聞通氣會，介紹了加快養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的有關政策和情況。會上透露，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，中國將逐步試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，具體政策會在2014年一季度由保監(jiān)會牽頭出臺。 2014年6月23日

3、，中國保監(jiān)會發(fā)布了中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。（1）子女養(yǎng)老，房產由子女繼承；以房養(yǎng)老（2）撫養(yǎng)人養(yǎng)老，房產由撫養(yǎng)人繼承；（3）租出大房再租入小房，用房租差價款養(yǎng)老；（4）將房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老；（5）售出大房，換購小房，用差價款養(yǎng)老；（6）將住房出售，再租回原住房，用該筆款項交納房租和養(yǎng)老； （7）將房屋抵押給有資質的銀行、保險公司等機構，每個月從該機構取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，去世后則用該住房歸還貸款。中國60

4、歲以上老年人破2億人占總人口近15% 據民政部17日印發(fā)的2013年社會服務發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，截至2013年底，全國60歲及以上老年人口20243萬人，占總人口的14.9%，其中65歲及以上人口13161萬人，占總人口的9.7%。 截至2013年底，全國共有老齡事業(yè)單位2571個，老年法律援助中心2.1萬個，老年維權協調組織7.8萬個，老年學校5.4萬個、在校學習人員692.0萬人，各類老年活動室36.0萬個?！八?、二、一”家庭模式老齡化社會 老齡化社會是指老年人口占總人口達到或超過一定的比例的人口結構模型。按照聯合國的傳統(tǒng)標準是一個地區(qū)60歲以上老人達到總人口的10%，新標準是65歲老人占總

5、人口的7%，即該地區(qū)視為進入老齡化社會。 “以房養(yǎng)老”前提是需要擁有房產，勢必也將受到房產價值變化的影響。根據中宏保險和泰達宏利聯合最新發(fā)布的宏利投資者意向指數中國市場2014年第一季度調查報告，在市場預期房價回調、且種種跡象顯示房地產市場降溫的情況下，一季度投資者對房地產的投資意向有所下降。相關消息也在提醒人們，房價的漲跌，以及70年產權問題如何界定、傳統(tǒng)觀念的制約等，都給“以房養(yǎng)老”政策的具體實施帶來一定的變數。保險專家認為，化解養(yǎng)老難題最需要的仍舊是更為普遍和全面的養(yǎng)老保障規(guī)劃。 反對以房養(yǎng)老政策。股市都是騙人的，所以房子價格說不準，把房子當命根子，理念錯誤。水源才是重要的。鬼城不少了，

6、養(yǎng)老掛鉤，又在琢磨百姓利益，專家不考慮地震把房子震倒 不確定因素很多的 “養(yǎng)兒防老”觀念下，老人的房產難以切割，而且留給子女才是最大保障 2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調查數據顯示，中國擁有自主產權住房的城市老年人為79.2%，表明看來有大量城市老年人將是”以房養(yǎng)老”模式受益主體。但問題在于，對房屋有自主產權的老人并非有絕對的處置權。 在數千年”養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念下，“遺產”與“養(yǎng)老”問題讓中國兩代人之間存在著彼此心照不宣的特殊權利義務關系。“房產證上寫的是老子的名，但房子肯定也是要留給兒子，不能丟掉?！薄叭绻狭藳]錢花，起碼也有兒子養(yǎng)著?！币坏├先思尤搿耙苑筐B(yǎng)老”后，子女或將一無所有，

7、這將導致老人晚年難以獲得子女們的情感關懷，多數老人認為這樣的選擇得不償失。 銀行對“以房養(yǎng)老”業(yè)務設置高門檻，有兩套房的不需貸款，缺錢的沒房抵押 中信銀行于2011年10月在國內率先公布實施”以房養(yǎng)老”方案，考慮到風險的防控和按揭到期后的退出問題，該行的”養(yǎng)老按揭”要求老年人或法定贍養(yǎng)人有多套房屋，其中一套房屋用于抵押，便于房產處置，貸款期限也不得超過10年。業(yè)內人士指出這樣的高門檻實際很難找到合適的服務對象。既然有兩套住房為什么要抵押貸款呢，為什么不賣一套，拿現金養(yǎng)老呢？養(yǎng)老貸款只給十年，55歲開始辦理住房抵押養(yǎng)老貸款，65歲就到期了，真的需要養(yǎng)老時，沒有錢了，房子也歸銀行了。 就算拿其他以

8、房養(yǎng)老方案來看，其適用范圍也是十分有限的。一方面，對于那些退休待遇十分優(yōu)厚的城市人口(如機關事業(yè)單位退休人員)來說，依靠不菲的退休金便足以養(yǎng)老，根本就沒有“以房養(yǎng)老”的必要；另一方面，對于那些沒有自有產權住房如租住在廉租房、公租房中的城市低收入人口來說，雖然他們確實有養(yǎng)老之憂，但是又根本沒有條件和資格奢談“以房養(yǎng)老”。也就是說，有房子的人大多不需要“以房養(yǎng)老”，沒房子或者沒產權房的人根本沒辦法“以房養(yǎng)老”，富家水澆不了窮家田，這是“以房養(yǎng)老”最大的局限性所在。 “居者有其屋”的傳統(tǒng)讓即使孤寡老人也很少愿意將奮斗大半生的房子抵押給銀行 真正適合“ 以房養(yǎng)老”的就只剩下城市里那些退休金不夠多，又擁

9、有產權房的人群，他們可能是獨居或孤寡老人，或膝下無子女、子女定居國外的老人，這些老人沒有繼承等問題。但即使這類老人也擔心，一旦簽訂協議，即失去了對房屋的所有權，落入“沒房也沒錢”境況。要知道買房子的觀念在國人心里是何其根深蒂固，房子對一個家庭的意義絕不只是簡單的居住環(huán)境。特別是辛苦一輩子的老人，很少會愿意臨到頭再把自己奮斗的成果交給銀行，跟銀行“借錢”生活。 住宅70年使用權限制下，老人出售的房產使用年限將近到期，很難賣出好價格 房屋產權到期后自動續(xù)期是否無償尚不明確，銀監(jiān)會此前調研認為“以房養(yǎng)老”難推行 中國樓市陰晴難測，房價漲太高養(yǎng)老者吃虧，房價持續(xù)下行金融機構不會做虧本買賣 養(yǎng)老金萬億缺口持續(xù)擴大，號召以房養(yǎng)老就是用民眾私人財產來彌補政府支出的不足 “以房養(yǎng)老”補不齊公共養(yǎng)老體系的窟窿，老人需要的不是“錦上添花”而是“雪中送炭” 一般而言個人養(yǎng)老保障由3部分構成：一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括銀行儲蓄、養(yǎng)老保險、證券基金等。一個完整的養(yǎng)老理財組合中，商業(yè)養(yǎng)老險能夠提供穩(wěn)健而全面的保障：商業(yè)養(yǎng)老保險回報明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領取多少養(yǎng)老金作為補充，就可讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間即可按月領錢；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度