第一章汽車消費信貸

1、汽汽 車車 商商 務(wù)務(wù)第一講第一講 汽車消費信貸汽車消費信貸一、基本概念一、基本概念1 1、概念：、概念： 消費信貸又稱消費貸款、消費者放款，是指金消費信貸又稱消費貸款、消費者放款，是指金融機構(gòu)對消費者發(fā)放的用于購買耐用消費品或融機構(gòu)對消費者發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其它費用的貸款。是市場經(jīng)濟條件下利用支付其它費用的貸款。是市場經(jīng)濟條件下利用信貸手段來促進商品銷售的有效手段。信貸手段來促進商品銷售的有效手段。2 2、分類、分類 ： 分期償還貸款（分期付款）分期償還貸款（分期付款）信用卡貸款及其它周轉(zhuǎn)限額貸款信用卡貸款及其它周轉(zhuǎn)限額貸款一次性償還貸款。一次性償還貸款。 我們通常所指的汽車消費

2、信貸，如無特別說明我們通常所指的汽車消費信貸，如無特別說明一般特指分期償還貸款方式。一般特指分期償還貸款方式。3 3、優(yōu)點、優(yōu)點： 銀行將貸款全部貸給購車用戶，用戶用貸款買銀行將貸款全部貸給購車用戶，用戶用貸款買車，汽車制造廠家就可以在售車的同時收回全車，汽車制造廠家就可以在售車的同時收回全部貨款，從而保證了正常資金的周轉(zhuǎn)。汽車制部貨款，從而保證了正常資金的周轉(zhuǎn)。汽車制造廠家有時也采取貼息的辦法，實際上就是用造廠家有時也采取貼息的辦法，實際上就是用優(yōu)惠價售車，但表現(xiàn)形式是給銀行貼息。優(yōu)惠價售車，但表現(xiàn)形式是給銀行貼息。4 4、汽車消費信貸的現(xiàn)狀：、汽車消費信貸的現(xiàn)狀：據(jù)通用汽車公司的調(diào)查表明：

3、據(jù)通用汽車公司的調(diào)查表明：以信貸方式銷售汽車的比例以信貸方式銷售汽車的比例美國：美國：8085%德國：德國：71%印度：印度：6070%中國臺灣：中國臺灣：5060%中國：中國：2030%二、美國汽車消費信貸政策二、美國汽車消費信貸政策 1 1、美國分期付款方式的特點：、美國分期付款方式的特點： 在美國，以分期付款方式購車由來已久，分期付在美國，以分期付款方式購車由來已久，分期付款方式有以下三個特點：款方式有以下三個特點：通過完善的社會服務(wù)系統(tǒng)和先進的計算機網(wǎng)絡(luò)系通過完善的社會服務(wù)系統(tǒng)和先進的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來完成。統(tǒng)來完成。貸款期限通常為貸款期限通常為5年，貸款金額約為車價的年，貸款金額約為車

4、價的80%。美國對用戶分期付款的規(guī)定十分詳盡，主要目的美國對用戶分期付款的規(guī)定十分詳盡，主要目的是為了保障用戶的權(quán)益。是為了保障用戶的權(quán)益。2 2、美國分期付款的融資方式及業(yè)務(wù)流程：、美國分期付款的融資方式及業(yè)務(wù)流程： 在美國，向消費者提供汽車分期付款的融資方式在美國，向消費者提供汽車分期付款的融資方式主要有二種，即直接融資和間接融資：主要有二種，即直接融資和間接融資：直接融資是由銀行或信用合作社直接貸款給用戶，直接融資是由銀行或信用合作社直接貸款給用戶，用戶使用貸款向經(jīng)銷商購買汽車，然后按分期付用戶使用貸款向經(jīng)銷商購買汽車，然后按分期付款的方式歸還銀行或信用合作社的貸款?？畹姆绞綒w還銀行或信

5、用合作社的貸款。間接融資是用戶同意以分期付款方式向經(jīng)銷商購間接融資是用戶同意以分期付款方式向經(jīng)銷商購買汽車，然后經(jīng)銷商把合同賣給信貸公司或銀行，買汽車，然后經(jīng)銷商把合同賣給信貸公司或銀行，信貸公司或銀行將貸款撥給經(jīng)銷商或償清經(jīng)銷商信貸公司或銀行將貸款撥給經(jīng)銷商或償清經(jīng)銷商存貨融資的貸款。存貨融資的貸款。 美國汽車分期付款融資流程美國汽車分期付款融資流程 信信貸貸公公司司汽車汽車經(jīng)銷商經(jīng)銷商州政府州政府汽車管理汽車管理部門部門用戶用戶信用資料局信用資料局三、日本汽車消費信貸政策三、日本汽車消費信貸政策 1、概述、概述 日本汽車消費分期付款始于日本汽車消費分期付款始于2020世紀世紀5050年代初

6、，年代初，2020世紀世紀6060年代得到普及和推廣。開始階段主要是以年代得到普及和推廣。開始階段主要是以銀行為主體來開發(fā)這項業(yè)務(wù)。至銀行為主體來開發(fā)這項業(yè)務(wù)。至6060年代前期，由年代前期，由于美國要求日本開放汽車市場的呼聲日益高漲，于美國要求日本開放汽車市場的呼聲日益高漲，為了與美國汽車進行競爭，日本汽車工業(yè)協(xié)會提為了與美國汽車進行競爭，日本汽車工業(yè)協(xié)會提出通過充實分期付款銷售內(nèi)容，以增加對國產(chǎn)車出通過充實分期付款銷售內(nèi)容，以增加對國產(chǎn)車需求的建議，并提出應(yīng)創(chuàng)辦汽車銷售金融公司。需求的建議，并提出應(yīng)創(chuàng)辦汽車銷售金融公司。以此為契機，各汽車公司紛紛成立金融公司開展以此為契機，各汽車公司紛紛成

7、立金融公司開展此項業(yè)務(wù)?，F(xiàn)今，日本約有此項業(yè)務(wù)。現(xiàn)今，日本約有50%50%的汽車用戶是通的汽車用戶是通過分期付款方式購車的。過分期付款方式購車的。2 2、日本分期付款的融資方式：、日本分期付款的融資方式： 在日本，向消費者提供汽車分期付款的融資方式大體有以下三種：直接融資或稱作傳統(tǒng)式貸款直接融資或稱作傳統(tǒng)式貸款 通常是用戶直接向銀行貸款購車，并以購買的汽車作為通常是用戶直接向銀行貸款購車，并以購買的汽車作為貸款的擔(dān)保品，然后再向銀行分期付款。貸款的擔(dān)保品，然后再向銀行分期付款。 間接融資間接融資 這種方式與美國的間接融資方式大致相同，即經(jīng)銷商將這種方式與美國的間接融資方式大致相同，即經(jīng)銷商將愿

8、意以分期付款方式購車的用戶，先通過制造廠家專屬愿意以分期付款方式購車的用戶，先通過制造廠家專屬的信貸公司或信托公司進行信用評估，然后與用戶簽訂的信貸公司或信托公司進行信用評估，然后與用戶簽訂分期付款合同的經(jīng)銷商再把此合同轉(zhuǎn)讓給信貸公司或信分期付款合同的經(jīng)銷商再把此合同轉(zhuǎn)讓給信貸公司或信托公司，信貸公司或信托公司把貸款及傭金撥給經(jīng)銷商。托公司，信貸公司或信托公司把貸款及傭金撥給經(jīng)銷商。 附擔(dān)保的代理貸款附擔(dān)保的代理貸款 即金融機構(gòu)（通常是保險公司）給用戶提供購車即金融機構(gòu)（通常是保險公司）給用戶提供購車貸款，但整個貸款的作業(yè)從信用核準到貸款后的貸款，但整個貸款的作業(yè)從信用核準到貸款后的服務(wù)以及催

9、收均由信托公司處理。信托公司保證服務(wù)以及催收均由信托公司處理。信托公司保證在客戶不付款時要代替客戶向金融機構(gòu)支付貸款，在客戶不付款時要代替客戶向金融機構(gòu)支付貸款，信貸公司則向提供貸款的金融機構(gòu)收取一定的報信貸公司則向提供貸款的金融機構(gòu)收取一定的報酬。這種做法的好處是，金融機構(gòu)（銀行或保險酬。這種做法的好處是，金融機構(gòu)（銀行或保險公司）對用戶的貸款通過專業(yè)信托公司的管理以公司）對用戶的貸款通過專業(yè)信托公司的管理以及對貸款的擔(dān)保，把風(fēng)險降低到最低限度。及對貸款的擔(dān)保，把風(fēng)險降低到最低限度。 3 3、日本融資市場的主體：、日本融資市場的主體： 在日本，汽車用戶分期付款融資的市場主體是：在日本，汽車用

10、戶分期付款融資的市場主體是：信托公司信托公司銀行銀行汽車制造廠專屬信貸公司汽車制造廠專屬信貸公司經(jīng)銷商經(jīng)銷商 其中，專業(yè)信托公司承擔(dān)的業(yè)務(wù)量最大，所占比其中，專業(yè)信托公司承擔(dān)的業(yè)務(wù)量最大，所占比例最高，并且有逐步上升的趨勢，而銀行占總業(yè)例最高，并且有逐步上升的趨勢，而銀行占總業(yè)務(wù)量的比例則呈下降趨勢。信托公司不針對特定務(wù)量的比例則呈下降趨勢。信托公司不針對特定的汽車廠品牌融資，而是面對所有的汽車品牌進的汽車廠品牌融資，而是面對所有的汽車品牌進行融資，以達到規(guī)模經(jīng)濟的目的。行融資，以達到規(guī)模經(jīng)濟的目的。 四、與分期付款購車相關(guān)法律介紹四、與分期付款購車相關(guān)法律介紹 1 1、概述：、概述：縱觀世界

11、法律體系，一般可分為：縱觀世界法律體系，一般可分為： 英美法系和大陸法系。英美法系和大陸法系。兩大法系的共同點是：兩大法系的共同點是： 沒有關(guān)于分期付款購車的專門立法，實際操作運沒有關(guān)于分期付款購車的專門立法，實際操作運用的是其它法律中的有關(guān)規(guī)定。用的是其它法律中的有關(guān)規(guī)定。2 2、英美法系的有關(guān)規(guī)定、英美法系的有關(guān)規(guī)定 ： 英美法系是判例法。英美法系最典型的國家是英英美法系是判例法。英美法系最典型的國家是英國和美國。國和美國。 1）英美法系與分期付款購車的相關(guān)法律規(guī)定：）英美法系與分期付款購車的相關(guān)法律規(guī)定： 分期付款購車是一個合同行為，即附條件買賣合分期付款購車是一個合同行為，即附條件買賣

12、合同行為。同行為。但英美法不存在成文的合同法，它們的但英美法不存在成文的合同法，它們的合同法其實是判例的匯編。合同法其實是判例的匯編。 依英美合同，只要一行為是一個允諾或一系列的依英美合同，只要一行為是一個允諾或一系列的允諾，即承諾自己為或不為的，都是合同。允諾，即承諾自己為或不為的，都是合同。 2）英美法分期付款購車合同的成立程序）英美法分期付款購車合同的成立程序 英美法中分期付款購車合同的成立要經(jīng)過發(fā)盤與英美法中分期付款購車合同的成立要經(jīng)過發(fā)盤與受盤兩個階段。受盤兩個階段。 發(fā)盤是指買車人或賣車人向?qū)Ψ桨l(fā)出的訂立合同發(fā)盤是指買車人或賣車人向?qū)Ψ桨l(fā)出的訂立合同的建議。它的內(nèi)容一般有：汽車名稱

13、、品質(zhì)、數(shù)的建議。它的內(nèi)容一般有：汽車名稱、品質(zhì)、數(shù)量、交貨期、價格、支付方式等主要交易條件。量、交貨期、價格、支付方式等主要交易條件。受盤是指受盤人表示無保留的同意發(fā)盤條件。發(fā)受盤是指受盤人表示無保留的同意發(fā)盤條件。發(fā)盤一經(jīng)接受立即成立合同。盤一經(jīng)接受立即成立合同。 發(fā)盤的生效時間以到達受盤人為準（到達生效）；發(fā)盤的生效時間以到達受盤人為準（到達生效）；受盤的生效時間以投信為主（投郵生效）。受盤的生效時間以投信為主（投郵生效）。 3）美國與分期付款購車有關(guān)的主要法律）美國與分期付款購車有關(guān)的主要法律 美國與分期付款購車關(guān)系最密切的法律是美國與分期付款購車關(guān)系最密切的法律是統(tǒng)統(tǒng)一商法典一商法典

14、。它是由美國法學(xué)會和美國的統(tǒng)一它是由美國法學(xué)會和美國的統(tǒng)一州法全國委員會合作制定的，該法典的正式文州法全國委員會合作制定的，該法典的正式文本與評價最初公布于本與評價最初公布于19521952年，以后又多次修訂，年，以后又多次修訂，現(xiàn)常用的是現(xiàn)常用的是19721972年正式的文本。年正式的文本。 統(tǒng)一商法典統(tǒng)一商法典的基本線索是：盡管一項商務(wù)的基本線索是：盡管一項商務(wù)交易可能包括有許多階段，但各階段之間又是交易可能包括有許多階段，但各階段之間又是相互統(tǒng)一的。買賣可能用票據(jù)支付；未支付完相互統(tǒng)一的。買賣可能用票據(jù)支付；未支付完結(jié)的要實行擔(dān)保；票據(jù)又由銀行收款等等。結(jié)的要實行擔(dān)保；票據(jù)又由銀行收款等

15、等。 3 3、大陸法系的有關(guān)規(guī)定：、大陸法系的有關(guān)規(guī)定： 大陸法系又稱民法法系。大陸法系又稱民法法系。與英美法系在形式上最大的區(qū)別是：與英美法系在形式上最大的區(qū)別是： 它有一整套成文法，法官根據(jù)成文法判案。它有一整套成文法，法官根據(jù)成文法判案。大陸法系最典型的國家是德國與法國。大陸法系最典型的國家是德國與法國。 1）大陸法與分期付款購車的有關(guān)規(guī)定）大陸法與分期付款購車的有關(guān)規(guī)定在大陸法中，分期付款購車首先是一種民事法律在大陸法中，分期付款購車首先是一種民事法律行為，是一種雙方民事法律行為，即合同。行為，是一種雙方民事法律行為，即合同。 大陸法上買賣合同一般規(guī)定在民法典中，買賣合大陸法上買賣合同

16、一般規(guī)定在民法典中，買賣合同條款下特設(shè)特種買賣，分期付款買賣即屬其中同條款下特設(shè)特種買賣，分期付款買賣即屬其中一種。一種。 大陸法上合同成立可以簡略成如下一個公式：大陸法上合同成立可以簡略成如下一個公式： 要約要約+承諾承諾=合同成立合同成立。 比較：比較： 大陸法中對分期付款購車合同而言的要約與承大陸法中對分期付款購車合同而言的要約與承諾的有關(guān)規(guī)則基本上與英美相同。兩者大的不諾的有關(guān)規(guī)則基本上與英美相同。兩者大的不同是要約及承諾能否撤銷及生效時間。在英美同是要約及承諾能否撤銷及生效時間。在英美法中，承諾一般不得撤回，大陸法則規(guī)定承諾法中，承諾一般不得撤回，大陸法則規(guī)定承諾可以撤回，但撤回承諾

17、的通知必須先于承諾到可以撤回，但撤回承諾的通知必須先于承諾到達。達。 2）德、法與分期付款購車有關(guān)的主要法律）德、法與分期付款購車有關(guān)的主要法律 德國規(guī)范分期付款購車的主要法律是德國規(guī)范分期付款購車的主要法律是德國民德國民法典法典。它公布于。它公布于1896年，于年，于1900年年1月月1日實日實施。施。法國規(guī)范分期付款購車的主要法律是法國規(guī)范分期付款購車的主要法律是 法國民法國民法典法典。4、日本的、日本的分期付款銷售法分期付款銷售法 日本是世界上制定單獨的日本是世界上制定單獨的分期付款銷售法分期付款銷售法為為數(shù)不多的國家之一數(shù)不多的國家之一。 5 5、國際貨物銷售公約國際貨物銷售公約的有關(guān)

18、規(guī)定的有關(guān)規(guī)定 ： 1 1）概述：）概述： 聯(lián)合國聯(lián)合國國際貨物銷售公約國際貨物銷售公約1984年年4月月11日制日制定于維也納，在國際貿(mào)易中廣泛適用。我國是該定于維也納，在國際貿(mào)易中廣泛適用。我國是該公約的成員國之一。此公約實際上是世界兩大法公約的成員國之一。此公約實際上是世界兩大法系系-英美法系與大陸法系相調(diào)和的產(chǎn)物。英美法系與大陸法系相調(diào)和的產(chǎn)物。 2 2）主要特點）主要特點：公約對買賣雙方義務(wù)及違約責(zé)任有詳盡的規(guī)定，公約對買賣雙方義務(wù)及違約責(zé)任有詳盡的規(guī)定，特別值得一提的是，它確定了根本違約責(zé)任，即特別值得一提的是，它確定了根本違約責(zé)任，即一方當(dāng)事人違反合同，使另一方當(dāng)事人蒙受損害，一

19、方當(dāng)事人違反合同，使另一方當(dāng)事人蒙受損害，以至于實際上剝奪了他根據(jù)合同規(guī)定的有權(quán)期待，以至于實際上剝奪了他根據(jù)合同規(guī)定的有權(quán)期待，為根本違反合同。為根本違反合同。依公約規(guī)定，如我國公民、法人與外國公司之間依公約規(guī)定，如我國公民、法人與外國公司之間分期付款購車的，如無特別約定，應(yīng)適用公約，分期付款購車的，如無特別約定，應(yīng)適用公約，不適用我國法律。不適用我國法律。汽汽 車車 商商 務(wù)務(wù)第一講第一講 汽車消費信貸汽車消費信貸五、我國汽車消費信貸的發(fā)展特征五、我國汽車消費信貸的發(fā)展特征 我國汽車信貸的發(fā)展特征可以分為：我國汽車信貸的發(fā)展特征可以分為：縱向差異特征縱向差異特征橫向差異特征橫向差異特征1

20、1、縱向差異特征：、縱向差異特征： 縱向差異特征是指：縱向差異特征是指： 中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，具中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，具有顯著不同的階段特征，大致可劃分為：有顯著不同的階段特征，大致可劃分為：起始階段起始階段發(fā)展階段發(fā)展階段競爭階段競爭階段成熟階段成熟階段 1 1）起始階段）起始階段 （19951998.919951998.9） 中國汽車消費信貸市場的起步較晚。中國汽車消費信貸市場的起步較晚。19931993年，北方兵工汽車第一次提出了汽車分期付年，北方兵工汽車第一次提出了汽車分期付款的概念?？畹母拍?。19951995年，上汽集團首次與國內(nèi)金融機構(gòu)聯(lián)合推出年，

21、上汽集團首次與國內(nèi)金融機構(gòu)聯(lián)合推出汽車消費貸款。汽車消費貸款。由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段，逐漸由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生了一定問題，以至于中國人民銀行于暴露和產(chǎn)生了一定問題，以至于中國人民銀行于19961996年年9 9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。這一階段一直延續(xù)到這一階段一直延續(xù)到19981998年年9 9月，央行出臺月，央行出臺汽汽車消費貸款管理辦法車消費貸款管理辦法為止。為止。起始階段的主要特點：起始階段的主要特點： 汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。要推動者。 受傳統(tǒng)

22、消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣受傳統(tǒng)消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。泛接受和認可。 汽車信貸的主體汽車信貸的主體國有商業(yè)銀行，對汽車信貸國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險水平尚缺乏基本的認業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險水平尚缺乏基本的認識和判斷。識和判斷。 2 2）發(fā)展階段）發(fā)展階段 （1998.102001.121998.102001.12）央行繼央行繼19981998年年9 9月出臺月出臺汽車消費貸款管理辦法汽車消費貸款管理辦法之后，之后，19991999年年4 4月出又臺了月出又臺了關(guān)于開展個人消費信關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見貸的指導(dǎo)意見，至此，汽車信

23、貸業(yè)務(wù)已成為國，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑。重要途徑。與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫。面對日與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用（保證）保險。貸款信用（保證）保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流作法。成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流

24、作法。發(fā)展階段的主要特點：發(fā)展階段的主要特點： 汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅度汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅度提高，由提高，由1999年的年的1%左右，迅速升至左右，迅速升至2001年的年的15% 。汽車消費信貸主體由國有商業(yè)銀行擴展到股份制汽車消費信貸主體由國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行商業(yè)銀行 。保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。保險公司是否參與。 3 3）競爭階段）競爭階段 （20022002年以后）年以后） 進入

25、進入20022002年，中國汽車信貸市場開始進入競爭階年，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：段，其最明顯的表現(xiàn)為： 汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較

26、相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模直客模式式”另辟蹊徑。另辟蹊徑。 競爭階段的主要特點：競爭階段的主要特點： 銀行銀行“直客模式直客模式”與與“間客模式間客模式”并存。并存。銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導(dǎo)致整個行業(yè)平限，放寬貸款條件、范圍。競爭導(dǎo)致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風(fēng)險控制環(huán)節(jié)趨弱化，潛在風(fēng)均利潤水平下降，風(fēng)險控制環(huán)節(jié)趨弱化，潛在風(fēng)險不斷積聚。險不斷積聚。 汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀汽車消費信貸占整個汽車

27、消費總量的比例繼續(xù)攀升，由升，由2001年的年的15提高至提高至2002年的年的25。 保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。 4 4）成熟階段）成熟階段 （20032003或或20042004年以后）年以后） 目前，整個中國汽車信貸市場，正在由競爭階段目前，整個中國汽車信貸市場，正在由競爭階段向成熟階段發(fā)展，衡量中國汽車信貸市場是否進向成熟階段發(fā)展，衡量中國汽車信貸市場是否進入成熟階段，其標準應(yīng)該包括：入

28、成熟階段，其標準應(yīng)該包括： 汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車金融公司或?qū)I(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)已成為整汽車金融公司或?qū)I(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)已成為整個市場發(fā)展的主導(dǎo)者和各方面資源的整合者。銀個市場發(fā)展的主導(dǎo)者和各方面資源的整合者。銀行和保險公司成為上游資金提供者和風(fēng)險控制保行和保險公司成為上游資金提供者和風(fēng)險控制保障者。汽車經(jīng)銷商和汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品障者。汽車經(jīng)銷商和汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。及服務(wù)的提供者。 產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5%8%。產(chǎn)品設(shè)計更具有市場適應(yīng)，風(fēng)險率控制在一個較產(chǎn)品設(shè)

29、計更具有市場適應(yīng)，風(fēng)險率控制在一個較低的水平。低的水平。 2 2、橫向差異特征：、橫向差異特征： 橫向差異特征是指：橫向差異特征是指： 中國汽車消費信貸在同一歷史時期，在不同地區(qū)中國汽車消費信貸在同一歷史時期，在不同地區(qū)具有顯著不同的區(qū)域特征。具體表現(xiàn)為不同地區(qū)具有顯著不同的區(qū)域特征。具體表現(xiàn)為不同地區(qū)進入起始階段、發(fā)展階段、競爭階段、成熟階段進入起始階段、發(fā)展階段、競爭階段、成熟階段的時間不盡一致，甚至差異較大。一般來講，經(jīng)的時間不盡一致，甚至差異較大。一般來講，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)、閉塞地區(qū)普遍要落后于經(jīng)濟發(fā)達濟欠發(fā)達地區(qū)、閉塞地區(qū)普遍要落后于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和開放地區(qū)。地區(qū)和開放地區(qū)。 六、我國汽

30、車消費信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體六、我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體 我國汽車消費信貸經(jīng)過近我國汽車消費信貸經(jīng)過近1010年的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)年的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)進入了大范圍推行的階段。進入了大范圍推行的階段。 目前，我國汽車消費信貸市場的經(jīng)營主體有：目前，我國汽車消費信貸市場的經(jīng)營主體有：商業(yè)銀行商業(yè)銀行保險公司保險公司汽車生產(chǎn)企業(yè)（汽車集團財務(wù)公司）汽車生產(chǎn)企業(yè)（汽車集團財務(wù)公司）汽車經(jīng)銷商汽車經(jīng)銷商1 1、商業(yè)銀行：、商業(yè)銀行：1998年年10月，人民銀行批準建設(shè)銀行為首家開辦月，人民銀行批準建設(shè)銀行為首家開辦汽車消費信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，在北京、上海、汽車消費信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，在北京、上海、天津等地

31、進行試點。到天津等地進行試點。到1998年末，四家國有獨資年末，四家國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放汽車消費貸款近商業(yè)銀行發(fā)放汽車消費貸款近3億元。億元。 目前，有近目前，有近10家商業(yè)銀行涉足汽車消費信貸領(lǐng)域。家商業(yè)銀行涉足汽車消費信貸領(lǐng)域。以中國銀行為例，自以中國銀行為例，自1999年開辦汽車消費信貸業(yè)年開辦汽車消費信貸業(yè)務(wù)以來，務(wù)以來，4年中累計發(fā)放貸款達年中累計發(fā)放貸款達553億元，汽車消億元，汽車消費貸款余額平均每年以費貸款余額平均每年以160的速度遞增。的速度遞增。2 2、保險公司：、保險公司：2001年年8月，經(jīng)保監(jiān)會批準，中國人民保險公司月，經(jīng)保監(jiān)會批準，中國人民保險公司在全國范圍內(nèi)正式開

32、辦了在全國范圍內(nèi)正式開辦了“機動車輛消費貸款保機動車輛消費貸款保證保險證保險”，標志著我國保險業(yè)全面介入汽車消費，標志著我國保險業(yè)全面介入汽車消費信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)。保險條款中，投保人是貸款購買汽車的我國公民、保險條款中，投保人是貸款購買汽車的我國公民、企業(yè)、事業(yè)單位法人。被保險人是提供貸款的國企業(yè)、事業(yè)單位法人。被保險人是提供貸款的國有商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)。保險期限最長不超有商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)。保險期限最長不超過過5年。年。保險公司的介入，有利于較低金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)保險公司的介入，有利于較低金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，提高金融機構(gòu)貸款的積極性。險，提高金融機構(gòu)貸款的積極性。3 3、汽車生產(chǎn)企業(yè)

33、（汽車集團財務(wù)公司）：、汽車生產(chǎn)企業(yè)（汽車集團財務(wù)公司）：1996年，人民銀行頒發(fā)年，人民銀行頒發(fā)企業(yè)集團財務(wù)公司管企業(yè)集團財務(wù)公司管理暫行辦法理暫行辦法，將企業(yè)集團財務(wù)公司為集團成，將企業(yè)集團財務(wù)公司為集團成員單位產(chǎn)品的購買者提供買方信貸作為財務(wù)公員單位產(chǎn)品的購買者提供買方信貸作為財務(wù)公司的基本業(yè)務(wù)范圍。司的基本業(yè)務(wù)范圍。1998年以后，金融機構(gòu)和汽車生產(chǎn)企業(yè)合作提年以后，金融機構(gòu)和汽車生產(chǎn)企業(yè)合作提供汽車消費貸款的方式發(fā)展很快。供汽車消費貸款的方式發(fā)展很快。2002年年4月月18日，上汽集團財務(wù)公司開始向個日，上汽集團財務(wù)公司開始向個人提供汽車消費貸款。人提供汽車消費貸款。 七、我國汽車消

34、費信貸的模式七、我國汽車消費信貸的模式 汽車消費信貸業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車消費信貸業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團財務(wù)公司以及其它非汽車經(jīng)銷商、汽車集團財務(wù)公司以及其它非銀行金融機構(gòu)。由于各主體在信貸業(yè)務(wù)運作銀行金融機構(gòu)。由于各主體在信貸業(yè)務(wù)運作過程中所承擔(dān)的職責(zé)不同，因而他們與消費過程中所承擔(dān)的職責(zé)不同，因而他們與消費者的關(guān)聯(lián)程度和運作模式也不同。者的關(guān)聯(lián)程度和運作模式也不同。1 1、以銀行為主體的銀行直客模式：、以銀行為主體的銀行直客模式： 銀行直接面對用戶開展業(yè)務(wù)，是各個業(yè)務(wù)流銀行直接面對用戶開展業(yè)務(wù)，是各個業(yè)務(wù)流程的運作中心。程的運作中心。 銀行的主要職能是：銀行的主

35、要職能是：委托律師進行用戶資信調(diào)查，對用戶資信進行最委托律師進行用戶資信調(diào)查，對用戶資信進行最終評價，并直接和用戶簽定信貸協(xié)議。終評價，并直接和用戶簽定信貸協(xié)議。還包括用戶要到銀行指定的保險公司買保險，到還包括用戶要到銀行指定的保險公司買保險，到銀行指定的經(jīng)銷商處買車等等。與此相應(yīng)，相關(guān)銀行指定的經(jīng)銷商處買車等等。與此相應(yīng)，相關(guān)風(fēng)險主要由銀行和保險公司承擔(dān)。風(fēng)險主要由銀行和保險公司承擔(dān)。銀行直客模式的特點：銀行直客模式的特點：該模式可以充分發(fā)揮銀行資金雄厚，網(wǎng)絡(luò)廣泛、該模式可以充分發(fā)揮銀行資金雄厚，網(wǎng)絡(luò)廣泛、資金成本較低的優(yōu)勢。但銀行直接面對用戶后，資金成本較低的優(yōu)勢。但銀行直接面對用戶后，其

36、工作量會大大增加，相應(yīng)的人力、財務(wù)投入會其工作量會大大增加，相應(yīng)的人力、財務(wù)投入會大大增加。大大增加。銀行開展汽車信貸業(yè)務(wù)還需對整個汽車市場有一銀行開展汽車信貸業(yè)務(wù)還需對整個汽車市場有一個全面及時的了解，也就是說，銀行要去做資金個全面及時的了解，也就是說，銀行要去做資金運作以外的其它事。由于汽車市場變化很快，因運作以外的其它事。由于汽車市場變化很快，因此銀行必須適應(yīng)這種變化，否則會影響金融產(chǎn)品此銀行必須適應(yīng)這種變化，否則會影響金融產(chǎn)品的適應(yīng)性，影響服務(wù)質(zhì)量。的適應(yīng)性，影響服務(wù)質(zhì)量。2 2、以銷售商為主體的直客模式：、以銷售商為主體的直客模式： 由經(jīng)銷商直接面對用戶，與用戶簽定貸款協(xié)議。由經(jīng)銷商

37、直接面對用戶，與用戶簽定貸款協(xié)議。 經(jīng)銷商的主要職能是：經(jīng)銷商的主要職能是：通過收取車價通過收取車價2%4%的手續(xù)費，完成對用戶的的手續(xù)費，完成對用戶的信用調(diào)查與評價，辦理有關(guān)保險與登記手續(xù)。信用調(diào)查與評價，辦理有關(guān)保險與登記手續(xù)。以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為用戶承擔(dān)連帶保證責(zé)任，為以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為用戶承擔(dān)連帶保證責(zé)任，為用戶辦理貸款手續(xù)，代銀行向用戶收取還款。用戶辦理貸款手續(xù)，代銀行向用戶收取還款。經(jīng)銷商直客模式的特點：經(jīng)銷商直客模式的特點：可以方便用戶，實現(xiàn)對用戶的可以方便用戶，實現(xiàn)對用戶的one-step服務(wù)。與此服務(wù)。與此相應(yīng)，信貸風(fēng)險主要由經(jīng)銷商和保險公司承擔(dān)。相應(yīng)，信貸風(fēng)險主要由經(jīng)銷商和保

38、險公司承擔(dān)。經(jīng)銷商對汽車市場的了解最深，因此，他們有可經(jīng)銷商對汽車市場的了解最深，因此，他們有可能根據(jù)市場變化，推出更合適的金融服務(wù)產(chǎn)品。能根據(jù)市場變化，推出更合適的金融服務(wù)產(chǎn)品。同時，由于放貸標準上的差異，該模式更有利于同時，由于放貸標準上的差異，該模式更有利于擴大貸款范圍。擴大貸款范圍。但經(jīng)銷商的資金來源有限，自身資產(chǎn)規(guī)模有限，但經(jīng)銷商的資金來源有限，自身資產(chǎn)規(guī)模有限，資金成本較高。因此該模式只能在一定范圍內(nèi)實資金成本較高。因此該模式只能在一定范圍內(nèi)實行。行。3 3、以汽車集團財務(wù)公司為主體的財務(wù)公司直客模式、以汽車集團財務(wù)公司為主體的財務(wù)公司直客模式 這種模式是由汽車集團財務(wù)公司行使銀行

39、直客模這種模式是由汽車集團財務(wù)公司行使銀行直客模式下的銀行職能。式下的銀行職能。 這種模式的業(yè)務(wù)范圍通常只針對本集團的汽車產(chǎn)這種模式的業(yè)務(wù)范圍通常只針對本集團的汽車產(chǎn)品。經(jīng)營風(fēng)險由財務(wù)公司和保險公司承擔(dān)。品。經(jīng)營風(fēng)險由財務(wù)公司和保險公司承擔(dān)。汽車集團財務(wù)公司直客模式的特點：汽車集團財務(wù)公司直客模式的特點：以汽車集團財務(wù)公司為主體的汽車消費信貸模式以汽車集團財務(wù)公司為主體的汽車消費信貸模式是世界上通行的運作模式，它可以有效地連接汽是世界上通行的運作模式，它可以有效地連接汽車生產(chǎn)、商業(yè)企業(yè)和銀行，并以金融業(yè)務(wù)為其主車生產(chǎn)、商業(yè)企業(yè)和銀行，并以金融業(yè)務(wù)為其主業(yè)，將銀行和企業(yè)的優(yōu)勢較好地聯(lián)系在一起。業(yè)

40、，將銀行和企業(yè)的優(yōu)勢較好地聯(lián)系在一起。但由于受國家政策、資金來源、資金成本的限制，但由于受國家政策、資金來源、資金成本的限制，目前這種模式在國內(nèi)還處于起步階段。目前這種模式在國內(nèi)還處于起步階段。汽汽 車車 商商 務(wù)務(wù)第一講第一講 汽車消費信貸汽車消費信貸八、商業(yè)銀行有關(guān)汽車消費信貸的規(guī)定八、商業(yè)銀行有關(guān)汽車消費信貸的規(guī)定 1、農(nóng)業(yè)銀行近幾年雄居中國汽車消費信貸市場農(nóng)業(yè)銀行近幾年雄居中國汽車消費信貸市場老大的地位。以農(nóng)業(yè)銀行為例，有關(guān)汽車消費老大的地位。以農(nóng)業(yè)銀行為例，有關(guān)汽車消費信貸的規(guī)定如下：信貸的規(guī)定如下：貸款對象和條件貸款對象和條件貸款方式貸款方式借款時需提交的材料借款時需提交的材料貸款

41、額度、期限及利率貸款額度、期限及利率貸款程序貸款程序還款方式還款方式貸款對象和條件：貸款對象和條件： 凡年滿十八周歲，具有完全民事行為能力且具有凡年滿十八周歲，具有完全民事行為能力且具有* * *市城鄉(xiāng)居民常住戶口的個人或經(jīng)工商行政管理市城鄉(xiāng)居民常住戶口的個人或經(jīng)工商行政管理機關(guān)機關(guān)( (或主管機關(guān)或主管機關(guān)) )核準登記的企、事核準登記的企、事) )業(yè)法人、業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織，個體工商戶均可向銀行申請汽車其他經(jīng)濟組織，個體工商戶均可向銀行申請汽車消費貸款。消費貸款。 同時，還必須具備以下條件：同時，還必須具備以下條件：已在經(jīng)辦行開立存款帳戶，并存入不少于規(guī)定已在經(jīng)辦行開立存款帳戶，并存入不

42、少于規(guī)定數(shù)額的首期購車款、公證費及保險費；數(shù)額的首期購車款、公證費及保險費；具備分期償還貸款本息的能力；具備分期償還貸款本息的能力；已與銀行認可的汽車經(jīng)銷商簽訂了購車合同已與銀行認可的汽車經(jīng)銷商簽訂了購車合同貸款方式：貸款方式： 有抵押、質(zhì)押、保證有抵押、質(zhì)押、保證(第三方擔(dān)保第三方擔(dān)保)三種。三種。抵押是指以固定資產(chǎn)如房屋作抵押；抵押是指以固定資產(chǎn)如房屋作抵押；質(zhì)押是指以憑證式國庫券，金融債券、國家重質(zhì)押是指以憑證式國庫券，金融債券、國家重點建設(shè)債券，銀行出具的個人存單作質(zhì)押；點建設(shè)債券，銀行出具的個人存單作質(zhì)押；第三方擔(dān)保有兩種形式：第三方擔(dān)保有兩種形式： 第一種指企事業(yè)法人作第三方連帶責(zé)

43、任保證；第一種指企事業(yè)法人作第三方連帶責(zé)任保證；第二種指購車借款人在銀行指定的保險公司辦第二種指購車借款人在銀行指定的保險公司辦理機動車輛分期付款購車保證保險后，就可向理機動車輛分期付款購車保證保險后，就可向銀行申請分期付款購車貸款銀行申請分期付款購車貸款。借款時需提交的材料：借款時需提交的材料： 借款人為個人的：借款人為個人的：首先要有一份與銀行指定汽車經(jīng)銷商簽訂的購車首先要有一份與銀行指定汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同。合同。其次，要帶上本人身份證、收入證明其次，要帶上本人身份證、收入證明(可選擇提供可選擇提供單位收入證明、存款證明、有價證券、房地產(chǎn)證單位收入證明、存款證明、有價證券、房地產(chǎn)證明

44、或其他收入證明明或其他收入證明)、戶口本、所在地居委會證明。、戶口本、所在地居委會證明。居委會證明要寫清你的婚姻狀況，證明你有固定居委會證明要寫清你的婚姻狀況，證明你有固定住址，已婚者需要帶齊配偶的上述材料。住址，已婚者需要帶齊配偶的上述材料。貸款額度、期限及利率：貸款額度、期限及利率： 借款人首期付款最少不少于購車款的借款人首期付款最少不少于購車款的20%，貸款，貸款額度最高不超過購車款的額度最高不超過購車款的80%。貸款期限最高不。貸款期限最高不超過五年。貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定超過五年。貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，當(dāng)國家利率調(diào)整時，其貸款利率標準隨之執(zhí)行，當(dāng)國家利率調(diào)整

45、時，其貸款利率標準隨之調(diào)整，實行一年一定。調(diào)整，實行一年一定。貸款程序：貸款程序： 該項業(yè)務(wù)辦理的全過程該項業(yè)務(wù)辦理的全過程, ,一般要經(jīng)過以下兒項基本程一般要經(jīng)過以下兒項基本程序：序：借款申請人憑與銀行認可的汽車銷售商簽訂的購車合借款申請人憑與銀行認可的汽車銷售商簽訂的購車合同或協(xié)議及有關(guān)資料向我行提出汽車消費貸款申請，同或協(xié)議及有關(guān)資料向我行提出汽車消費貸款申請，并存入首期購車款，公證費和保險費；并存入首期購車款，公證費和保險費；銀行進行貸款調(diào)查；銀行進行貸款調(diào)查；到保險公司辦理保險，保險公司出具保單；到保險公司辦理保險，保險公司出具保單；簽訂貸款合同；簽訂貸款合同；汽車銷售商辦理汽車上牌

46、、登記等手續(xù)；汽車銷售商辦理汽車上牌、登記等手續(xù)；貸款發(fā)放。劃撥購車款給汽車銷售商，辦理提貸款發(fā)放。劃撥購車款給汽車銷售商，辦理提車手續(xù)；車手續(xù)；借款人按期歸還貸款本息，貸款本息結(jié)清后，借款人按期歸還貸款本息，貸款本息結(jié)清后，解除合同。解除合同。還款方式：還款方式： 汽車消費貸款采取按月分期歸還法，借款人必須汽車消費貸款采取按月分期歸還法，借款人必須在繳款帳戶保持一定的余額，銀行每月在合同約在繳款帳戶保持一定的余額，銀行每月在合同約定還款日從該帳戶扣劃貸款本息。定還款日從該帳戶扣劃貸款本息。 借款人每月還款金額借款人每月還款金額( (含本金和利息含本金和利息) )的計算方法的計算方法有兩種：有

47、兩種：一種是等額法一種是等額法一種是遞減法一種是遞減法 可由借款人在簽約時選擇其中一種方式確定每月可由借款人在簽約時選擇其中一種方式確定每月還款金額。還款金額。銀行貸款利率銀行貸款利率（2007年年8月月22日中國人民銀行公布）日中國人民銀行公布）計算公式：計算公式： 購車借款人應(yīng)從貸款貸出日的次月開始，按月償購車借款人應(yīng)從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息。貸款本息以等額法或遞減法計算公還貸款本息。貸款本息以等額法或遞減法計算公式確定的金額逐月分期歸還。式確定的金額逐月分期歸還。 等額法計算公式為：等額法計算公式為： 每月等額還款金額每月等額還款金額(1+(1+月利率月利率) )還款月數(shù)

48、還款月數(shù)/ /（1+1+月利月利率）率）還款月數(shù)還款月數(shù)-1-1貸款貸款 本金本金月利率月利率 每月貸款應(yīng)每月貸款應(yīng)收利息上月底貸款額收利息上月底貸款額月利率月利率 每月貸款應(yīng)收本每月貸款應(yīng)收本金每月等額還款金額一當(dāng)月貸款應(yīng)收利息金每月等額還款金額一當(dāng)月貸款應(yīng)收利息遞減法計算公式遞減法計算公式 每月平均還款本金每月平均還款本金= =貸款本金貸款本金/ /貸款期月數(shù)貸款期月數(shù) 每月還每月還款利息款利息( (本金一累計已償還本金本金一累計已償還本金) )月利率月利率 九、我國汽車消費信貸的風(fēng)險分析九、我國汽車消費信貸的風(fēng)險分析1、汽車消費市場上的風(fēng)險因素、汽車消費市場上的風(fēng)險因素 隨著汽車消費貸款

49、業(yè)務(wù)快速增長，汽車消費市場隨著汽車消費貸款業(yè)務(wù)快速增長，汽車消費市場上的風(fēng)險因素也隨之浮現(xiàn)。目前，在國內(nèi)的汽車上的風(fēng)險因素也隨之浮現(xiàn)。目前，在國內(nèi)的汽車消費信貸市場上，主要存在以下幾種風(fēng)險：消費信貸市場上，主要存在以下幾種風(fēng)險：信用風(fēng)險信用風(fēng)險 擔(dān)保風(fēng)險擔(dān)保風(fēng)險 抵押物處置風(fēng)險抵押物處置風(fēng)險 信用風(fēng)險信用風(fēng)險 個人信用體系的建立是消費信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。個人信用體系的建立是消費信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。 由于我國個人信用體系尚未建立，汽車金融服由于我國個人信用體系尚未建立，汽車金融服務(wù)公司、銀行和經(jīng)銷商對消費者的收入能力和務(wù)公司、銀行和經(jīng)銷商對消費者的收入能力和還款能力評價不足，造成貸款后管理不到位等還款能

50、力評價不足，造成貸款后管理不到位等風(fēng)險。，為了最大限度地防范風(fēng)險，各機構(gòu)不風(fēng)險。，為了最大限度地防范風(fēng)險，各機構(gòu)不得以設(shè)置了過高的準入門檻。一般規(guī)定購買者得以設(shè)置了過高的準入門檻。一般規(guī)定購買者首付車價的首付車價的3030，最長還款期限不超過，最長還款期限不超過5 5年，而年，而且貸款的手續(xù)繁雜，這使得消費者感到極為不且貸款的手續(xù)繁雜，這使得消費者感到極為不方便。方便。 擔(dān)保風(fēng)險擔(dān)保風(fēng)險 在擔(dān)保形式上，目前較為普遍的是以汽車經(jīng)銷商在擔(dān)保形式上，目前較為普遍的是以汽車經(jīng)銷商為主要擔(dān)保方。為主要擔(dān)保方。 經(jīng)銷商既經(jīng)銷車輛又為客戶擔(dān)保，經(jīng)銷商在銀行經(jīng)銷商既經(jīng)銷車輛又為客戶擔(dān)保，經(jīng)銷商在銀行存一筆保證

51、金，一般是幾千萬元，如消費者不還存一筆保證金，一般是幾千萬元，如消費者不還款，則從中扣除。這種擔(dān)保形式上存在一定風(fēng)險，款，則從中扣除。這種擔(dān)保形式上存在一定風(fēng)險，一方面在于經(jīng)銷商一般沒有可供抵押的固定資產(chǎn)，一方面在于經(jīng)銷商一般沒有可供抵押的固定資產(chǎn)，而其擔(dān)保金額動輒幾億元，有的甚至十幾億元，而其擔(dān)保金額動輒幾億元，有的甚至十幾億元，遠大于其本身的資產(chǎn)，一旦有風(fēng)險，無法償付；遠大于其本身的資產(chǎn)，一旦有風(fēng)險，無法償付；另一方面是個別經(jīng)銷商制造虛假購車合同騙貸，另一方面是個別經(jīng)銷商制造虛假購車合同騙貸，達到一定數(shù)額后，該公司突然清盤不干，銀行將達到一定數(shù)額后，該公司突然清盤不干，銀行將會遭受巨大損失

52、。會遭受巨大損失。抵押物處置風(fēng)險抵押物處置風(fēng)險 目前汽車消費貸款一般做法是以所購車輛為抵押目前汽車消費貸款一般做法是以所購車輛為抵押物，借款人無法還款時，銀行可以收回車輛并進物，借款人無法還款時，銀行可以收回車輛并進行處置用以還貸。但從實際情況看，入世后行處置用以還貸。但從實際情況看，入世后5年年間關(guān)稅將由間關(guān)稅將由80下降到下降到25，也就是說，進口車，也就是說，進口車價至少會降低價至少會降低30左右。由于降價空間大，作為左右。由于降價空間大，作為汽車消費貸款抵押物的車輛價值就大大縮水，加汽車消費貸款抵押物的車輛價值就大大縮水，加之每年固定的折舊，抵押物折舊后其價值是難以之每年固定的折舊，抵

53、押物折舊后其價值是難以抵償?shù)?。抵償?shù)摹?2 2、國內(nèi)汽車消費信貸存在的主要問題分析、國內(nèi)汽車消費信貸存在的主要問題分析 汽車金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模較小汽車金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模較小汽車金融機構(gòu)業(yè)務(wù)運營欠佳汽車金融機構(gòu)業(yè)務(wù)運營欠佳銀行放貸過程把關(guān)不嚴銀行放貸過程把關(guān)不嚴 個人信用制度尚未建立個人信用制度尚未建立風(fēng)險承擔(dān)上利益不均風(fēng)險承擔(dān)上利益不均 相關(guān)配套政策不完善相關(guān)配套政策不完善 汽車金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模較小汽車金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模較小國外汽車金融機構(gòu)具有強大的資金實力和良好的國外汽車金融機構(gòu)具有強大的資金實力和良好的市場信譽。市場信譽。2000年，通用汽車金融服務(wù)公司的資年，通用汽車金融服務(wù)公司的資產(chǎn)就高達產(chǎn)

54、就高達1920億美元，福特信貸的資產(chǎn)也達億美元，福特信貸的資產(chǎn)也達1880億美元，比我國所有的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模都大。億美元，比我國所有的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模都大。汽車金融是一個追求規(guī)模效益的行業(yè)，規(guī)模較小汽車金融是一個追求規(guī)模效益的行業(yè)，規(guī)模較小會導(dǎo)致企業(yè)抵抗風(fēng)險的能力不足。會導(dǎo)致企業(yè)抵抗風(fēng)險的能力不足。汽車金融機構(gòu)業(yè)務(wù)運營欠佳汽車金融機構(gòu)業(yè)務(wù)運營欠佳 主要表現(xiàn)為：主要表現(xiàn)為：貸款利率受到央行的嚴格控制；貸款利率受到央行的嚴格控制；煩瑣的貸款手續(xù)；煩瑣的貸款手續(xù)；不合理的收費等；不合理的收費等；個人信用制度尚未建立個人信用制度尚未建立在美國、日本都建立了完善的個人信用調(diào)查和評在美國、日本都建立了完

55、善的個人信用調(diào)查和評級機構(gòu)。由于有了信用保證，取得消費貸款的手級機構(gòu)。由于有了信用保證，取得消費貸款的手續(xù)也十分方便。續(xù)也十分方便。我國全國性的個人信用制度還沒有建立，為防范我國全國性的個人信用制度還沒有建立，為防范風(fēng)險，各家商業(yè)銀行均規(guī)定有風(fēng)險，各家商業(yè)銀行均規(guī)定有“先存后貸，存貸先存后貸，存貸掛鉤，單位擔(dān)保，?？顚Ｓ茫雌趦斶€掛鉤，單位擔(dān)保，?？顚Ｓ茫雌趦斶€”的原則，的原則，資格要求之高，手續(xù)之煩瑣，將部分消費者排除資格要求之高，手續(xù)之煩瑣，將部分消費者排除在外。在外。目前上海已經(jīng)成立了目前上海已經(jīng)成立了“個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)”，該系統(tǒng)儲備了大量的個人信用資料

56、。中國，該系統(tǒng)儲備了大量的個人信用資料。中國人民銀行現(xiàn)在也在做相關(guān)的工作。人民銀行現(xiàn)在也在做相關(guān)的工作。 銀行放貸過程把關(guān)不嚴銀行放貸過程把關(guān)不嚴 汽車信貸的風(fēng)險管理上，銀行采取的是風(fēng)險轉(zhuǎn)移汽車信貸的風(fēng)險管理上，銀行采取的是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式的方式 ，保險公司承擔(dān)了，保險公司承擔(dān)了60607070的風(fēng)險，經(jīng)的風(fēng)險，經(jīng)銷商承擔(dān)了銷商承擔(dān)了10102020的風(fēng)險，使得銀行的風(fēng)險大的風(fēng)險，使得銀行的風(fēng)險大大降低大降低 。 因此，銀行的評估往往流于形式或基本不做信用因此，銀行的評估往往流于形式或基本不做信用評估評估 。風(fēng)險承擔(dān)上利益不均風(fēng)險承擔(dān)上利益不均 在汽車消費信貸的整個過程中，商家和銀行基本在汽車消

57、費信貸的整個過程中，商家和銀行基本不承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，由保險公司承擔(dān)，在催收款項不承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，由保險公司承擔(dān)，在催收款項上銀行不是十分積極主動，這種讓保險公司風(fēng)險上銀行不是十分積極主動，這種讓保險公司風(fēng)險獨擋，且獲利甚微的市場是不平衡的市場。風(fēng)險獨擋，且獲利甚微的市場是不平衡的市場。風(fēng)險收益的不對稱，導(dǎo)致了商家和銀行的過度利己行收益的不對稱，導(dǎo)致了商家和銀行的過度利己行為和為和“搭便車搭便車”現(xiàn)象，保險公司成了主要的風(fēng)險現(xiàn)象，保險公司成了主要的風(fēng)險承受方。承受方。 相關(guān)配套政策不完善相關(guān)配套政策不完善目前，我們國家尚未制訂統(tǒng)一、規(guī)范的具體針對目前，我們國家尚未制訂統(tǒng)一、規(guī)范的具體針對整個消費信貸

58、的法律法規(guī)，尚未對消費信息的披整個消費信貸的法律法規(guī)，尚未對消費信息的披露和消費信用的評估作出明確規(guī)定；露和消費信用的評估作出明確規(guī)定；國家對汽車消費稅費標準、稅費種類還未規(guī)范統(tǒng)國家對汽車消費稅費標準、稅費種類還未規(guī)范統(tǒng)一，各種稅費負擔(dān)還比較重；一，各種稅費負擔(dān)還比較重；目前的汽車抵押手續(xù)、法規(guī)不完善，還未建立汽目前的汽車抵押手續(xù)、法規(guī)不完善，還未建立汽車抵押品的二級市場等等，均阻礙了汽車消費信車抵押品的二級市場等等，均阻礙了汽車消費信貸市場的健康發(fā)展。貸市場的健康發(fā)展。 十、國內(nèi)汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策十、國內(nèi)汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策1 1、引進國外成熟的管理經(jīng)驗和手段；、引進國外成熟的

59、管理經(jīng)驗和手段；2 2、盡快建立以國內(nèi)汽車企業(yè)財務(wù)公司為市場授、盡快建立以國內(nèi)汽車企業(yè)財務(wù)公司為市場授信主體的汽車消費信貸模式；信主體的汽車消費信貸模式；3 3、拓展國內(nèi)汽車企業(yè)財務(wù)公司的資金來源；、拓展國內(nèi)汽車企業(yè)財務(wù)公司的資金來源；4 4、盡快建立全國性的資信評估體系；、盡快建立全國性的資信評估體系；5 5、盡快完善我國汽車消費信貸的相關(guān)法律和政、盡快完善我國汽車消費信貸的相關(guān)法律和政策；策；6 6、建立銀行和企業(yè)財務(wù)公司的競爭合作機制；、建立銀行和企業(yè)財務(wù)公司的競爭合作機制；汽汽 車車 商商 務(wù)務(wù)第一講第一講 汽車消費信貸汽車消費信貸十一、我國個人消費信貸的相關(guān)法律法規(guī)十一、我國個人消費

60、信貸的相關(guān)法律法規(guī) 1、主體法律：、主體法律： 貸款通則貸款通則 1996年年6月月28日中國人民銀行令日中國人民銀行令1996年年2號發(fā)布，號發(fā)布，1996年年8月月1日起施行。日起施行。 根據(jù)根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法中華人民共和國中國人民銀行法、中中華人民共和國商業(yè)銀行法華人民共和國商業(yè)銀行法等相關(guān)法律規(guī)定，制等相關(guān)法律規(guī)定，制定該通則。定該通則。 2、相關(guān)法律：、相關(guān)法律：中華人民共和國合同法中華人民共和國合同法 1999年年10月月1日起施行日起施行中華人民共和國擔(dān)保法中華人民共和國擔(dān)保法 1995年年10月月1日起施行日起施行中華人民共和國商業(yè)銀行法中華人民共和國商業(yè)銀行法