最高額抵押制度在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的幾方面問(wèn)題

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上最高額抵押制度在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的幾方面問(wèn)題 自我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定最高額抵押擔(dān)保制度以來(lái)，實(shí)施至今已逾十年。從擔(dān)保法頒布實(shí)施之時(shí)起，我行便采取最高額抵押制度的規(guī)定，相應(yīng)制定了最高額抵押合同?？偨Y(jié)我行近年來(lái)在信貸業(yè)務(wù)中使用最高額抵押這一制度所涉及的一些問(wèn)題，我們發(fā)現(xiàn)部分基層信貸工作人員對(duì)這項(xiàng)制度的基本概念和操作規(guī)范仍有必要進(jìn)一步加深理解和認(rèn)識(shí)。為此，本文試從對(duì)最高額抵押制度與普通抵押制度的異同比較入手，旨在對(duì)最高額抵押制度的功能作用、其內(nèi)涵的幾個(gè)基本概念以及實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的幾方面問(wèn)題做一下較全面的闡述，以期對(duì)我行信貸工作人員進(jìn)一步學(xué)習(xí)和掌握好最高額抵押制度起到一定促進(jìn)作用。一、最

2、高額抵押擔(dān)保制度的功能市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)交易行為日益頻繁，許多交易越來(lái)越多地表現(xiàn)為一種“反復(fù)不斷”的連續(xù)性行為，為了使這種具有連續(xù)性的交易行為每次都能獲得抵押擔(dān)保，并避免每次擔(dān)保重復(fù)辦理抵押登記手續(xù)的繁雜，以降低交易成本，我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定了最高額抵押制度。因?yàn)樽罡哳~抵押制度具有方便當(dāng)事人和節(jié)省環(huán)節(jié)、費(fèi)用的優(yōu)點(diǎn)和突出的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保功能，自該項(xiàng)制度產(chǎn)生之日起，便受到廣大債權(quán)人特別是金融機(jī)構(gòu)的無(wú)比青睞，得到日益廣泛的應(yīng)用。根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定，最高額抵押制度應(yīng)用于“對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)?！?，如：借款申請(qǐng)人與貸款銀行之間的連續(xù)性貸款行為、商品買(mǎi)賣(mài)雙方之間分期交貨方式的買(mǎi)賣(mài)行為等。本文為闡述方便，在

3、下文中僅以在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域所涉及的“最高額抵押擔(dān)保貸款”為例進(jìn)行論述。二、最高額抵押制度與普通抵押制度的異同最高額抵押權(quán)，又稱(chēng)最高限額抵押權(quán)，指在預(yù)定的最高限額內(nèi)，為擔(dān)保將來(lái)一定期限內(nèi)連續(xù)性交易發(fā)生的債權(quán)獲得清償而設(shè)定的抵押。而普通抵押權(quán)，是指?jìng)鶛?quán)人對(duì)于債務(wù)人或第三人提供的、作為債務(wù)履行擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，可就其賣(mài)得價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。從二者的概念即可看出，最高額抵押權(quán)與普通抵押權(quán)是有著明顯區(qū)別的，其不同之處主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、最高額抵押權(quán)是為將來(lái)發(fā)生的不特定債權(quán)設(shè)定的抵押，而普通抵押權(quán)則是為已經(jīng)發(fā)生的特定債權(quán)設(shè)定的抵押。所謂“將來(lái)發(fā)生的不特定債權(quán)”，是針對(duì)最高額抵押合同而

4、言，指在簽訂最高額抵押合同時(shí)，并不要求當(dāng)事人立即確定其所擔(dān)保借款的具體數(shù)額、期限及用途，而是賦予當(dāng)事人以一定的自由，在最高額抵押合同所確定的期限和最高限額內(nèi)，依據(jù)將來(lái)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要隨機(jī)確定。比如，某企業(yè)與我行簽訂期限為兩年，最高限額為1000萬(wàn)元的最高額抵押合同，根據(jù)該抵押合同，借款人于第一年2月份申請(qǐng)借款500萬(wàn)元，6月份又申請(qǐng)借款300萬(wàn)元，9月份償還500萬(wàn)元后又重新申請(qǐng)新貸款500萬(wàn)元，第二年1月份又申請(qǐng)期限為6個(gè)月金額100萬(wàn)元的承兌匯票一筆。從該案例中可以看出，各筆具體債權(quán)的用途、期限各異，且均為簽訂最高額抵押合同后，依最高額抵押合同所確定的期限和最高限額而發(fā)生，即各筆債權(quán)的發(fā)

5、生較最高額抵押合同的簽訂具有“將來(lái)發(fā)生”和“不特定”的特性。這里涉及一個(gè)問(wèn)題，既然最高額抵押合同下所發(fā)生的債權(quán)是將來(lái)發(fā)生且不斷變化的，那么何時(shí)才能夠最終確定最高額抵押合同擔(dān)保的具體貸款數(shù)額呢？這便是最高額抵押權(quán)下“債權(quán)的確定”問(wèn)題，本文后面將對(duì)該問(wèn)題作進(jìn)一步詳細(xì)論述?？傊覀兪紫葢?yīng)該明確，最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的是將來(lái)發(fā)生的不特定債權(quán)。普通抵押權(quán)相比有顯著不同。從普通抵押權(quán)的定義可以看出，普通抵押權(quán)是對(duì)已經(jīng)發(fā)生的特定債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保。正常情況下，普通抵押合同是與借款合同同時(shí)簽訂的，并且其所擔(dān)保的借款合同項(xiàng)下借款金額、期限、用途是具體明確的，不能隨意變更的。正因如此，我們說(shuō)普通抵押權(quán)是為已經(jīng)發(fā)生的“特

6、定債權(quán)”設(shè)定的抵押。由此產(chǎn)生了二者在實(shí)務(wù)中的區(qū)別，首先，由于普通抵押合同所擔(dān)保的借款金額、期限、用途已經(jīng)由雙方當(dāng)事人作了明確具體的約定，一旦借款還清，該抵押合同便立即失效；最高額抵押合同則不同，只要在最高額抵押合同所確定期限內(nèi)，即使某一時(shí)間段所擔(dān)保的貸款全部還清，債權(quán)人仍對(duì)抵押物享有抵押權(quán)，相應(yīng)借款人也有權(quán)利要求發(fā)放新貸款。其次，在普通抵押合同下，如果其擔(dān)保的借款僅部分償還，債權(quán)人只能對(duì)抵押物享有剩余貸款的優(yōu)先受償權(quán)；而在最高額抵押合同期限和限額內(nèi)，無(wú)論具體貸款額度如何增減變化，銀行始終對(duì)所約定的最高限額享有抵押權(quán)。第三，在普通抵押合同下，未經(jīng)抵押人同意，銀行無(wú)權(quán)與借款人協(xié)商變更貸款額度，而在

7、最高額抵押合同下，銀行有權(quán)在最高限額內(nèi)與借款人協(xié)商決定具體貸款額度和期限。這便是普通抵押權(quán)所擔(dān)保債權(quán)的“特定性”與最高額抵押權(quán)所擔(dān)保債權(quán)的“將來(lái)性、不特定性”的區(qū)別。2、最高額抵押所擔(dān)保的貸款有最高限額，而普通抵押所擔(dān)保的貸款額度需具體明確。所謂最高限額，是指抵押權(quán)人基于最高額抵押權(quán)所能優(yōu)先受償債權(quán)的最高限度額數(shù)。實(shí)務(wù)中，有的信貸人員對(duì)該“最高限額”是指“實(shí)際發(fā)生額”還是“最終余額”存在模糊認(rèn)識(shí)。如上文所舉案例，在最高限額為1000萬(wàn)元的抵押合同下實(shí)際發(fā)生額已達(dá)1400萬(wàn)元，有的信貸人員存有疑慮，認(rèn)為是否因?qū)嶋H發(fā)生額超過(guò)最高限額部分的400萬(wàn)元不能享有抵押權(quán)呢？答案是否定的。根據(jù)最高人民法院有

8、關(guān)司法解釋規(guī)定，此處的“最高限額”是指“最終余額”，也就是說(shuō)，只要在抵押合同到期（或者其他原因使抵押合同提前到期）時(shí)，抵押合同項(xiàng)下發(fā)生貸款的最終余額不超過(guò)最高限額1000萬(wàn)元，便均可享受抵押權(quán)保護(hù)，如有超出則僅超出部分不享有抵押權(quán)。上述案例中因最終余額僅為900萬(wàn)元，所以應(yīng)全部享有抵押權(quán)。此處我們應(yīng)該特別注意的是，最高額抵押合同可能因多種原因?qū)е滤鶕?dān)保債權(quán)“提前被動(dòng)確定”的情形（本文后面有所闡述）。如果這時(shí)實(shí)際發(fā)生額超過(guò)最高限額，則銀行僅能在最高限額內(nèi)享有抵押權(quán)，超出部分處于無(wú)抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了確保能夠以抵押物全額受償貸款，我們應(yīng)盡量避免在某一時(shí)段實(shí)際發(fā)生貸款額超過(guò)最高限額的情形，至少

9、我們應(yīng)在實(shí)務(wù)中對(duì)這種情形予以特別關(guān)注。而在普通抵押，一般一份抵押合同只對(duì)應(yīng)擔(dān)保一份借款合同，而且所擔(dān)保的借款合同對(duì)借款的金額、期限等均已作了明確具體的約定，也就是說(shuō)，普通抵押所擔(dān)保的貸款一般自始即已確定，只要簽約時(shí)對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估適宜，一般不會(huì)發(fā)生貸款額超出抵押物價(jià)值的情況。三、最高額抵押權(quán)在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題1、關(guān)于最高額抵押合同的登記問(wèn)題。抵押合同必須辦理登記，已是信貸工作人員的必備常識(shí)。這里要強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)，一是抵押登記的意義。根據(jù)最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)定，抵押登記具有對(duì)抗第三人的效力。也就是說(shuō)，如果僅簽訂抵押合同而未辦理抵押登記，并不導(dǎo)致抵押合同無(wú)效，該抵押合同在銀行與抵押人之間仍

10、有效力，只是該抵押合同不能對(duì)抗已辦理登記的其他抵押權(quán)人。比如，對(duì)于同一財(cái)產(chǎn)，如果抵押人與我行簽訂抵押合同而未辦理登記，其后又與其他銀行簽訂抵押合同且辦理了登記，則我行的抵押合同不能對(duì)抗該登記的抵押合同。其二，關(guān)于最高額抵押合同登記的項(xiàng)目。最高額抵押登記應(yīng)至少明確記載如下要素：最高限額、合同期限、抵押物明細(xì)。記載最高限額的意義，在于明確將來(lái)銀行只能在該限額內(nèi)受償，超出該限額的貸款銀行無(wú)權(quán)以抵押物受償。登記合同期限的目的在于表明只有在該登記期限內(nèi)發(fā)生的債權(quán)，才能以抵押物價(jià)值受償。其中的合同到期日又起著決算期的作用。決算期是最高額抵押合同特有的一個(gè)重要概念。所謂決算期，是指確定抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)實(shí)際

11、數(shù)額的時(shí)間。因?yàn)樽罡哳~抵押所擔(dān)保的是一定期間內(nèi)不斷變化的債權(quán)，因此，有必要在合同中約定一個(gè)日期，該日期到來(lái)時(shí)，便使債權(quán)額確定下來(lái)。而該日期之后發(fā)生的債權(quán)不再受最高額抵押合同的擔(dān)保。關(guān)于抵押物明細(xì)的登記同樣非常重要，如果抵押物約定或記載事項(xiàng)不明確，致使無(wú)法依該記載確定具體的抵押物，將直接導(dǎo)致抵押合同的登記無(wú)效。2、關(guān)于最高額抵押所擔(dān)保債權(quán)如何確定的問(wèn)題最高額抵押所擔(dān)保債權(quán)的確定是最高額抵押制度中又一個(gè)至關(guān)重要的概念。所謂最高額抵押權(quán)的確定，是指因某一事由的出現(xiàn)而將原本不確定的最高額抵押權(quán)確定化的過(guò)程。前面講過(guò)的決算期的到來(lái)，便是債權(quán)確定的原因之一。導(dǎo)致最高額抵押權(quán)確定的各種原因，歸納起來(lái)主要有以

12、下幾個(gè)方面，我們應(yīng)當(dāng)著重掌握：（1）決算期的屆至。通常決算期已在合同中作了明確約定，比較便于管理。（2）被擔(dān)保的債權(quán)已經(jīng)沒(méi)有繼續(xù)發(fā)生的可能。比如：借款合同已經(jīng)終止、解除，無(wú)包括合同當(dāng)事人依法提前解除合同，或者債務(wù)人受破產(chǎn)宣告，喪失了繼續(xù)履行借款合同的能力。（3）抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封。最高額抵押權(quán)存續(xù)期間，如果發(fā)生第三人申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行抵押人而查封抵押物，則該抵押物所擔(dān)保的債權(quán)因此而確定，其后發(fā)生的債權(quán)不再享有抵押擔(dān)保的效力。關(guān)于此點(diǎn)，因我行已發(fā)生過(guò)類(lèi)似案例，所以尤其應(yīng)引起我行基層信貸工作人員的重視。對(duì)于第（2）、（3）點(diǎn)，由于是在最高額抵押合同期限內(nèi)，且事由的發(fā)生銀行事先無(wú)

13、法預(yù)料，應(yīng)當(dāng)在信貸管理中引起高度重視。對(duì)于第（3）點(diǎn)的防范，甚至有必要在發(fā)放每一筆時(shí)，均到登記機(jī)關(guān)落實(shí)是否有保全、查封情況。（4）人民法院受理抵押人或債務(wù)人破產(chǎn)的。無(wú)論抵押人或債務(wù)人破產(chǎn)，均導(dǎo)致無(wú)法履行合同，也當(dāng)然是債權(quán)確定的原因。最高額抵押權(quán)的債權(quán)一旦確定的直接后果，就是自此時(shí)起，具有優(yōu)先受償權(quán)債權(quán)數(shù)額、筆數(shù)從此確定下來(lái)。而且對(duì)于上述第（2）、（3）、（4）種債權(quán)確定的原因，無(wú)論銀行是否知曉，均產(chǎn)生此后發(fā)生的債權(quán)不再享有抵押權(quán)保護(hù)的效果。這一概念一定要為我們基層信貸工作人員所掌握。3、最高額抵押合同的變更問(wèn)題原則上，雙方當(dāng)事人協(xié)商訂立的合同，均可根據(jù)雙方當(dāng)事人的同意而予以變更。我們應(yīng)注意的是

14、變更抵押合同所產(chǎn)生的后果。根據(jù)我國(guó)最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋第八十二條規(guī)定：當(dāng)事人對(duì)最高額抵押合同的最高限額、最高額抵押期間進(jìn)行變更，以其變更對(duì)抗順序在后的抵押權(quán)人的，人民法院不予支持。對(duì)于該條的理解，我們需準(zhǔn)確把握兩點(diǎn)，首先，法律允許變更，但需雙方達(dá)成協(xié)議，并到原登記部門(mén)辦理變更登記；其次，即使與抵押人雙方協(xié)商變更，變更后的內(nèi)容也不能用于對(duì)抗已經(jīng)發(fā)生的其他登記。也就是說(shuō)，我們?cè)谵k理變更登記時(shí)，要審查該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)是否還有其他抵押登記，如果有，則須知我行的變更內(nèi)容不能對(duì)抗該登記。4、最高額抵押合同提前解除的問(wèn)題。雖然最高額抵押合同具有“一勞永逸”的便利，但是否因此最高額抵押合同的期限就越長(zhǎng)越好呢？其實(shí)不然。最高額抵押合同是銀行與抵押人雙方協(xié)商達(dá)成的，其中的“期限”條款不僅對(duì)抵押人有約束力，對(duì)銀行同樣具有約束力。抵押人之所以同意在該“期限”內(nèi)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，原因在于抵押人認(rèn)為借款人在該期限內(nèi)能夠完成借款、經(jīng)營(yíng)、還款的完整需要，不需要真正以其抵押物變賣(mài)價(jià)值償還貸款。但是借款人的風(fēng)險(xiǎn)又不是銀行和抵押人所能控制的。如果銀行認(rèn)為借款人產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，決定提前收回借款而行使抵押權(quán)，而借款人和抵押人又否認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，要求銀行到期后再收貸時(shí)，必然產(chǎn)生因期限不到對(duì)銀行產(chǎn)生的收貸障礙。此時(shí)，銀行要提前收貸，必須采取通知抵押人提前解除最高額抵押合同的措施，但問(wèn)題在于，此