第七章 支付體系

1、第七第七章章 支付系統(tǒng)支付系統(tǒng) 貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社本章內(nèi)容提要本章內(nèi)容提要第一第一節(jié)節(jié) 支付與支付體系概述支付與支付體系概述 1234第二節(jié)第二節(jié) 支付系統(tǒng)及其運作支付系統(tǒng)及其運作第三節(jié)第三節(jié) 我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)第四節(jié)第四節(jié) 國際性支付系統(tǒng)國際性支付系統(tǒng)貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社本章導(dǎo)讀本章導(dǎo)讀v支付清算協(xié)會、中央銀行在支付中起著怎樣的支付清算協(xié)會、中央銀行在支付中起著怎樣的作用，經(jīng)濟中不同企業(yè)、個人、金融機構(gòu)乃至作用，經(jīng)濟中不同企業(yè)、個人、金融機構(gòu)乃至不同國家之間的貨幣債權(quán)債務(wù)關(guān)系如何清償，不同國家之間的貨幣債權(quán)債務(wù)關(guān)系如何清償，其間有哪些支付方式？這些涉及

2、到一國或跨國其間有哪些支付方式？這些涉及到一國或跨國的支付體系的支付體系。v本章本章主要講述支付體系的構(gòu)成、主要支付方式主要講述支付體系的構(gòu)成、主要支付方式以及國內(nèi)外主要支付系統(tǒng)等內(nèi)容。以及國內(nèi)外主要支付系統(tǒng)等內(nèi)容。貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第一節(jié)第一節(jié) 支付與支付體系概述支付與支付體系概述貨幣金融學(xué)（一）支付的概念（一）支付的概念 支付支付是商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過程。根據(jù)國際清算銀行是商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過程。根據(jù)國際清算銀行支付與結(jié)算委員會的解釋，支付是付款人對收款人進行的當事人可以接支付與結(jié)算委員會的解釋，支付是付款人對收款人進行的當事人可以接受的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)讓。支付的形

3、式隨著商品發(fā)展與技術(shù)進步的改變而發(fā)生受的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)讓。支付的形式隨著商品發(fā)展與技術(shù)進步的改變而發(fā)生改變，主要經(jīng)歷了三個階段。改變，主要經(jīng)歷了三個階段。廈門大學(xué)出版社第一節(jié)第一節(jié) 支付支付與支付體系與支付體系概述概述實物支付第一階段第一階段信用支付第二階段第二階段Your Text電子支付電子支付第三階段第三階段貨幣金融學(xué) 1、實物支付、實物支付 第一次第一次重要重要變革變革，最初最初充當貨幣的牛、羊等支付工具充當貨幣的牛、羊等支付工具，后來，后來充當充當一一般等價物般等價物的黃金與白銀，在支付過程中都體現(xiàn)了相當于其實物本身的價的黃金與白銀，在支付過程中都體現(xiàn)了相當于其實物本身的價值值。 2、信

4、用支付、信用支付 第二第二次重大變革。次重大變革。現(xiàn)金（現(xiàn)金（cash）支付是現(xiàn)今社會貨幣支付最普遍支付是現(xiàn)今社會貨幣支付最普遍的形式，它使用方便，便于攜帶，特別適合于小額交易，并且不留下交的形式，它使用方便，便于攜帶，特別適合于小額交易，并且不留下交易痕跡易痕跡。3、電子電子支付支付階段階段 基于基于計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支付系統(tǒng)以及計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支付系統(tǒng)以及電子貨幣電子貨幣的產(chǎn)生是支付技術(shù)的產(chǎn)生是支付技術(shù)發(fā)生的第三次變革，尤其是發(fā)生的第三次變革，尤其是Internet的出現(xiàn)，促使支付體系發(fā)生重大的出現(xiàn)，促使支付體系發(fā)生重大變革變革。廈門大學(xué)出版社第一節(jié)第一節(jié) 支付與支付體系概述支付與支付體

5、系概述瑞士瑞士貨幣金融學(xué) 以以流通中的現(xiàn)金為媒介所從事的支付稱為現(xiàn)金支付；以通過銀行進流通中的現(xiàn)金為媒介所從事的支付稱為現(xiàn)金支付；以通過銀行進行的支付通常被稱為非現(xiàn)金支付行的支付通常被稱為非現(xiàn)金支付。 非現(xiàn)金支付相對于現(xiàn)金支付更有優(yōu)勢，非現(xiàn)金支付相對于現(xiàn)金支付更有優(yōu)勢，本章本章中的支付，同樣特指非中的支付，同樣特指非現(xiàn)金現(xiàn)金支付支付。廈門大學(xué)出版社第一節(jié)第一節(jié) 支付與支付體系概述支付與支付體系概述貨幣金融學(xué)（二二）支付支付處理的標準化過程處理的標準化過程 支付支付處理時有三個標準化過程處理時有三個標準化過程交易、清算（交易、清算（clearing）、結(jié)）、結(jié)算（算（settlement）。）。

6、廈門大學(xué)出版社第一節(jié)第一節(jié) 支付與支付體系概述支付與支付體系概述清算過程包含了在收付款人金融機構(gòu)之間支付工具以及計算金融機構(gòu)之間待結(jié)算的債權(quán)。交易過程包含支付的產(chǎn)生、確認和發(fā)送，特別是對交易有關(guān)各方身份的確認、對支付工具的確認以及對支付能力的確認等。結(jié)算過程包括收集待結(jié)算的債權(quán)，并進行完整性檢查，保證結(jié)算資金具有可用性，結(jié)清金融機構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)，以及記錄和通知有關(guān)各方。交易交易清算清算結(jié)算結(jié)算貨幣金融學(xué)（三三）支付支付體系的涵義及其構(gòu)成體系的涵義及其構(gòu)成 支付支付體系，是指為實現(xiàn)和完成各類支付活動所做的一系列法規(guī)制度體系，是指為實現(xiàn)和完成各類支付活動所做的一系列法規(guī)制度性安排和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施安

7、排的性安排和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施安排的有機整體有機整體。它包括對傳達支付指令的支付。它包括對傳達支付指令的支付工具和支持支付工具運用的支付系統(tǒng)，以及為確保貨幣資金流通的一系工具和支持支付工具運用的支付系統(tǒng)，以及為確保貨幣資金流通的一系列法規(guī)制度安排和基礎(chǔ)設(shè)施安排列法規(guī)制度安排和基礎(chǔ)設(shè)施安排。廈門大學(xué)出版社第一節(jié)第一節(jié) 支付與支付體系概述支付與支付體系概述支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)支付支付服務(wù)組織服務(wù)組織支付工具支付工具支付系統(tǒng)監(jiān)管支付系統(tǒng)監(jiān)管貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第一節(jié)第一節(jié) 支付與支付體系概述支付與支付體系概述支付工具支付工具支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)監(jiān)管支付系統(tǒng)監(jiān)管中央銀行中央銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行支付清算組

8、織支付清算組織現(xiàn)金支付現(xiàn)金支付工具工具非非現(xiàn)金支付工具現(xiàn)金支付工具大額大額支付支付系統(tǒng)系統(tǒng)零售零售支付支付系統(tǒng)系統(tǒng)外匯交易結(jié)算外匯交易結(jié)算系統(tǒng)系統(tǒng)證券證券結(jié)算結(jié)算系統(tǒng)系統(tǒng)支付支付服務(wù)組織服務(wù)組織法律法律依據(jù)依據(jù)中央銀行實施支中央銀行實施支付付結(jié)算監(jiān)督結(jié)算監(jiān)督管理管理的的法規(guī)與法規(guī)與政策政策其他其他規(guī)則和規(guī)則和慣例慣例支付體系這四個部分的有機結(jié)合、平穩(wěn)運行為一國經(jīng)濟金融的健康發(fā)展支付體系這四個部分的有機結(jié)合、平穩(wěn)運行為一國經(jīng)濟金融的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)奠定了基礎(chǔ)。貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第一節(jié)第一節(jié) 支付與支付體系概述支付與支付體系概述中央銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系

9、統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)（四四）支付支付體系的金字塔體系的金字塔 支付支付是債務(wù)人向債權(quán)人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)。支付體系本是債務(wù)人向債權(quán)人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)。支付體系本質(zhì)上是中央銀行與商業(yè)銀行、商業(yè)銀行與商業(yè)銀行、商業(yè)銀行與單位質(zhì)上是中央銀行與商業(yè)銀行、商業(yè)銀行與商業(yè)銀行、商業(yè)銀行與單位客戶之間的貨幣債權(quán)簿記客戶之間的貨幣債權(quán)簿記體系體系。擁有中央銀行清算賬戶的商業(yè)銀行擁有中央銀行清算賬戶的商業(yè)銀行無法開立中央銀行清算賬戶的商業(yè)銀行無法開立中央銀行清算賬戶的商業(yè)銀行商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第二第二節(jié)節(jié) 支付系統(tǒng)及其

10、支付系統(tǒng)及其運作運作貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第二節(jié)第二節(jié) 支付體系及其運作支付體系及其運作大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)凈額結(jié)算系統(tǒng)和實時全額結(jié)算系統(tǒng)凈額結(jié)算系統(tǒng)和實時全額結(jié)算系統(tǒng)貨幣金融學(xué)（一）大額支付系統(tǒng)（一）大額支付系統(tǒng) 大額大額支付系統(tǒng)主要處理在支付系統(tǒng)主要處理在規(guī)定起點規(guī)定起點以上的大額支付業(yè)務(wù)。如果說支以上的大額支付業(yè)務(wù)。如果說支付系統(tǒng)是金融體系的付系統(tǒng)是金融體系的“血液循環(huán)系統(tǒng)血液循環(huán)系統(tǒng)”的話，那么大額支付系統(tǒng)的的話，那么大額支付系統(tǒng)的“主動主動脈脈”，其處理著一國絕大部分支付交易金額，對金融效率與金融穩(wěn)定具，其處理著一國絕大部分支付交易金額，對金融效率與金融

11、穩(wěn)定具有重大影響。有重大影響。廈門大學(xué)出版社第二節(jié)第二節(jié) 支付體系及其運作支付體系及其運作 政策政策工具工具特點特點大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)金額大金額大中央銀行監(jiān)管中央銀行監(jiān)管跨國結(jié)算跨國結(jié)算審查嚴審查嚴全額結(jié)算模式全額結(jié)算模式貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第二節(jié)第二節(jié) 支付體系及其運作支付體系及其運作（二）小額支付系統(tǒng)（二）小額支付系統(tǒng) 小額小額支付系統(tǒng)的服務(wù)對象主要是支付系統(tǒng)的服務(wù)對象主要是工商企業(yè)、消費者、小型經(jīng)濟交易工商企業(yè)、消費者、小型經(jīng)濟交易的參與者的參與者。單筆金額小單筆金額小特點特點小小額支付系統(tǒng)額支付系統(tǒng)服務(wù)對象多服務(wù)對象多筆數(shù)巨大筆數(shù)巨大種類多種類多覆蓋范圍廣覆蓋范圍廣便民性強便

12、民性強貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第二節(jié)第二節(jié) 支付體系及其運作支付體系及其運作（三）（三）凈額結(jié)算系統(tǒng)和實時全額結(jié)算系統(tǒng)凈額結(jié)算系統(tǒng)和實時全額結(jié)算系統(tǒng) 在在支付清算領(lǐng)域，行間清算的效率與安全至關(guān)重要。行間清算支付清算領(lǐng)域，行間清算的效率與安全至關(guān)重要。行間清算需要通過行間支付系統(tǒng)進行，包括兩個基本程序需要通過行間支付系統(tǒng)進行，包括兩個基本程序：一一是付款行通過支付系統(tǒng)向收款行付出支付信息（指令是付款行通過支付系統(tǒng)向收款行付出支付信息（指令）;二二是付款行和收款行之間實行資金劃轉(zhuǎn)。是付款行和收款行之間實行資金劃轉(zhuǎn)。結(jié)算種類全額（Gross）凈額（Net）定時（延遲）定時全額結(jié)算定時差額結(jié)算連續(xù)（實

13、時）實時全額結(jié)算凈凈額結(jié)算額結(jié)算模式模式:支付支付系統(tǒng)并不是實時地對每一筆支付業(yè)務(wù)實施轉(zhuǎn)賬結(jié)系統(tǒng)并不是實時地對每一筆支付業(yè)務(wù)實施轉(zhuǎn)賬結(jié)算，而是在算，而是在清算周期的特定時刻清算周期的特定時刻，將在清算周期內(nèi)收到的轉(zhuǎn)賬金額，將在清算周期內(nèi)收到的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)和發(fā)出的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)進行總計軋差，得出凈余額（貸方或借總數(shù)和發(fā)出的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)進行總計軋差，得出凈余額（貸方或借方），即凈結(jié)算頭寸，通過中央銀行在付款銀行和收款銀行之間的方），即凈結(jié)算頭寸，通過中央銀行在付款銀行和收款銀行之間的賬戶劃轉(zhuǎn)賬戶劃轉(zhuǎn)。全額結(jié)算全額結(jié)算:支付支付系統(tǒng)對參加者的每筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進行系統(tǒng)對參加者的每筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進行一一對應(yīng)結(jié)算一

14、一對應(yīng)結(jié)算，而，而不是在制定時點進行凈額結(jié)算。不是在制定時點進行凈額結(jié)算。貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第二節(jié)第二節(jié) 支付體系及其運作支付體系及其運作凈凈額結(jié)算系統(tǒng)額結(jié)算系統(tǒng) 特定時刻資金清算時，結(jié)算資金金額較小可以節(jié)約流動性凈凈額結(jié)算系統(tǒng)和實時全額結(jié)算額結(jié)算系統(tǒng)和實時全額結(jié)算系統(tǒng)系統(tǒng)實時全額結(jié)算系實時全額結(jié)算系統(tǒng)統(tǒng) 每筆業(yè)務(wù)一一及時結(jié)算RTGS較凈額結(jié)算更有效率不可撤銷貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第三節(jié)第三節(jié) 我國我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第三節(jié)第三節(jié) 我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)全國支票影像交換系統(tǒng)全國支票影像交換系統(tǒng) 核心核心 中國人民

15、銀行中國人民銀行大、小額大、小額支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)同城票據(jù)清算系統(tǒng)同城票據(jù)清算系統(tǒng)基礎(chǔ)基礎(chǔ) 銀行業(yè)銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)系統(tǒng)中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)系統(tǒng) 我國我國已經(jīng)形成了以中國人民銀行大、小額支付系統(tǒng)為核心，銀行已經(jīng)形成了以中國人民銀行大、小額支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，其他支付系統(tǒng)共同組成的支付體系。業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，其他支付系統(tǒng)共同組成的支付體系。境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)第三第三方支付系統(tǒng)方支付系統(tǒng)我國現(xiàn)有的我國現(xiàn)有的支付支付體系體系貨幣金融學(xué)（一）（一）中國人民銀行大、小額支付系統(tǒng)中國人民銀行大

16、、小額支付系統(tǒng)1、大額大額實時支付系統(tǒng)實時支付系統(tǒng) 大額大額實時支付系統(tǒng)主要處理同城和異地的實時支付系統(tǒng)主要處理同城和異地的金額在規(guī)定起點以上金額在規(guī)定起點以上的大的大額貸記支付業(yè)務(wù)及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，以及中國人民銀行系統(tǒng)的額貸記支付業(yè)務(wù)及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，以及中國人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)貸記支付業(yè)務(wù)。2、小額小額批量支付系統(tǒng)批量支付系統(tǒng) 小額小額批量支付系統(tǒng)支持多種支付工具的應(yīng)用，負責(zé)批量處理異地及批量支付系統(tǒng)支持多種支付工具的應(yīng)用，負責(zé)批量處理異地及同城的商業(yè)銀行（其他金融機構(gòu)）之間紙質(zhì)憑證截流的借記支付業(yè)務(wù)和同城的商業(yè)銀行（其他金融機構(gòu)）之間紙質(zhì)憑證截流的借記支付業(yè)務(wù)和單筆

17、支付單筆支付金額在規(guī)定起點以下金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。的小額貸記支付業(yè)務(wù)。廈門大學(xué)出版社第三節(jié)第三節(jié) 我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)貨幣金融學(xué)（二二）全國支票全國支票影像交換系統(tǒng)影像交換系統(tǒng) 該該系統(tǒng)運用系統(tǒng)運用計算機影像技術(shù)將實物轉(zhuǎn)換為支票影像信息計算機影像技術(shù)將實物轉(zhuǎn)換為支票影像信息，可以處理，可以處理銀行機構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換和支票截流，其資金清算通過銀行機構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換和支票截流，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理，改變了傳統(tǒng)的實物票據(jù)交中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理，改變了傳統(tǒng)的實物票據(jù)交換模式，實現(xiàn)

18、了資金實時清算、資金全國兌付、支票全國通用，顯示出換模式，實現(xiàn)了資金實時清算、資金全國兌付、支票全國通用，顯示出快捷、安全快捷、安全、節(jié)約、節(jié)約、低成本的巨大優(yōu)勢低成本的巨大優(yōu)勢。廈門大學(xué)出版社第三節(jié)第三節(jié) 我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)貨幣金融學(xué)（三三）同同城票據(jù)清算系統(tǒng)城票據(jù)清算系統(tǒng) 同同城票據(jù)清算系統(tǒng)是對城票據(jù)清算系統(tǒng)是對同同城城范圍范圍內(nèi)的票據(jù)和結(jié)算憑證內(nèi)的票據(jù)和結(jié)算憑證進行集中交換、進行集中交換、清分、軋差的跨行支付清算系統(tǒng)，主要為清分、軋差的跨行支付清算系統(tǒng)，主要為地方金融地方金融經(jīng)濟發(fā)展提供支付清經(jīng)濟發(fā)展提供支付清算服務(wù)。同城票據(jù)交換由中國人民銀行負責(zé)安排，并對

19、參與清算成員提算服務(wù)。同城票據(jù)交換由中國人民銀行負責(zé)安排，并對參與清算成員提供票據(jù)交換和資金結(jié)算服務(wù)和監(jiān)管供票據(jù)交換和資金結(jié)算服務(wù)和監(jiān)管。廈門大學(xué)出版社第三節(jié)第三節(jié) 我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)中國人民銀行中國人民銀行同城票據(jù)清算系統(tǒng)同城票據(jù)清算系統(tǒng)安排 監(jiān)管 同城商業(yè)銀行同城商業(yè)銀行同城商業(yè)銀行同城商業(yè)銀行同城商業(yè)銀行同城商業(yè)銀行同城商業(yè)銀行同城商業(yè)銀行貨幣金融學(xué)（四四）銀行業(yè)銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng) 銀行業(yè)銀行業(yè)金融機構(gòu)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)行內(nèi)支付系統(tǒng)是銀行業(yè)金融機構(gòu)處理內(nèi)部資金往來是銀行業(yè)金融機構(gòu)處理內(nèi)部資金往來與清算的基礎(chǔ)渠道，是其提供支付服務(wù)

20、、拓展金融市場業(yè)務(wù)的重要設(shè)施與清算的基礎(chǔ)渠道，是其提供支付服務(wù)、拓展金融市場業(yè)務(wù)的重要設(shè)施。在在銀行業(yè)競爭和科技進步的推動下，我國各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極實施行銀行業(yè)競爭和科技進步的推動下，我國各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極實施行內(nèi)支付系統(tǒng)的科學(xué)規(guī)劃和升級改建，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供基礎(chǔ)性支持。內(nèi)支付系統(tǒng)的科學(xué)規(guī)劃和升級改建，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供基礎(chǔ)性支持。廈門大學(xué)出版社第三節(jié)第三節(jié) 我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)國有商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)國有商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng) 農(nóng)村農(nóng)村商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng) 外資銀行外資銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)行內(nèi)支付系統(tǒng)貨幣金融學(xué)（五五）中國中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)

21、銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng) 中國中國銀聯(lián)運行的銀聯(lián)運行的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)負責(zé)對銀行卡跨行交易進負責(zé)對銀行卡跨行交易進行信息轉(zhuǎn)接和清算數(shù)據(jù)處理，主要包括行信息轉(zhuǎn)接和清算數(shù)據(jù)處理，主要包括ATM和和POS跨行信息轉(zhuǎn)接和數(shù)跨行信息轉(zhuǎn)接和數(shù)據(jù)處理據(jù)處理。廈門大學(xué)出版社第三節(jié)第三節(jié) 我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)貨幣金融學(xué)（六）（六）境內(nèi)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)外幣支付系統(tǒng) 在在我國對外經(jīng)貿(mào)快速發(fā)展的大背景下，境內(nèi)商品及服務(wù)交易對安我國對外經(jīng)貿(mào)快速發(fā)展的大背景下，境內(nèi)商品及服務(wù)交易對安全、高效的外幣支付服務(wù)的需求與日俱增。但根據(jù)外匯管理條例的全、高效的外幣支付服務(wù)的

22、需求與日俱增。但根據(jù)外匯管理條例的規(guī)定，在我國境內(nèi)禁止外幣流通，并不得以外幣計價結(jié)算。規(guī)定，在我國境內(nèi)禁止外幣流通，并不得以外幣計價結(jié)算。廈門大學(xué)出版社第三節(jié)第三節(jié) 我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)結(jié)算效率較低結(jié)算效率較低結(jié)算風(fēng)險較大結(jié)算風(fēng)險較大結(jié)算成本較高結(jié)算成本較高中小銀行代理問題眾多中小銀行代理問題眾多不利于維護我國金融信息安全不利于維護我國金融信息安全外幣外幣支付安排存在支付安排存在的的突出突出問題問題中國人民銀行于中國人民銀行于2007年組織建設(shè)年組織建設(shè) 境內(nèi)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)外幣支付系統(tǒng)貨幣金融學(xué)（七七）第三第三方支付系統(tǒng)方支付系統(tǒng) 隨著隨著電子商務(wù)時代的到來，網(wǎng)上

23、購物的交易雙方之間沒有一個可靠電子商務(wù)時代的到來，網(wǎng)上購物的交易雙方之間沒有一個可靠的保證方（即第三方）來保證交易的公平公正的保證方（即第三方）來保證交易的公平公正。由此。由此出現(xiàn)了第三方支付出現(xiàn)了第三方支付平臺，實際上就是買賣雙方交易過程中的平臺，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件中間件”，或稱，或稱“技術(shù)插件技術(shù)插件”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。它的出現(xiàn)，徹底杜絕了是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。它的出現(xiàn)，徹底杜絕了電子交易中電子交易中的欺詐的欺詐行為行為。 我國消費者常用的第三方支付產(chǎn)品主要有我國消費者常用的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶支付寶、拉

24、卡、拉卡拉、拉、財付通財付通、盛付通盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付易寶支付、快錢快錢、國付寶國付寶、百付寶百付寶、物流寶物流寶、網(wǎng)易寶網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線網(wǎng)銀在線、環(huán)迅支付環(huán)迅支付IPS、匯付天下匯付天下、匯聚、匯聚支付、寶易互通、支付、寶易互通、寶付寶付等等。等等。廈門大學(xué)出版社第三節(jié)第三節(jié) 我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第四節(jié)第四節(jié) 國際性支付系統(tǒng)國際性支付系統(tǒng)貨幣金融學(xué) 國際性支付系統(tǒng)主要處理各種國際性支付系統(tǒng)主要處理各種國際交易產(chǎn)生的支付結(jié)算和資金轉(zhuǎn)移國際交易產(chǎn)生的支付結(jié)算和資金轉(zhuǎn)移，一些著名的國際性支付系統(tǒng)，如一些著名的國際

25、性支付系統(tǒng)，如CHIPS、TARGET等，在國際支付領(lǐng)等，在國際支付領(lǐng)域發(fā)揮著突出作用。域發(fā)揮著突出作用。 國際國際支付系統(tǒng)的支付系統(tǒng)的基本特征基本特征如下如下：1、分分屬于發(fā)達國家或地區(qū)屬于發(fā)達國家或地區(qū)廈門大學(xué)出版社第四節(jié)第四節(jié) 國際性支付國際性支付系統(tǒng)系統(tǒng)支付系統(tǒng)所在地管理者/運營者啟運年份服務(wù)領(lǐng)域CHIPSCHAPSFEYCSTARGET紐約倫敦東京法蘭克福美國紐約清算所協(xié)會英國支付清算服務(wù)協(xié)會日本東京銀行家協(xié)會/日本銀行歐洲中央銀行1970198419891999美元跨國支付清算英鎊跨國支付清算日元跨國支付清算歐元跨國支付清算2、構(gòu)建于國際金融中心構(gòu)建于國際金融中心貨幣金融學(xué)廈門大學(xué)出版社第四節(jié)第四節(jié) 國際性支付系統(tǒng)國際性支付系統(tǒng)3、處理處理大額跨國支付業(yè)務(wù)大額跨國支付業(yè)務(wù) CH