黃裕斌畢業(yè)設(shè)計(jì)定稿

1、畢 業(yè) 設(shè) 計(jì)中等收入家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)姓 名 黃裕斌 所在系院 金 融 系 專(zhuān)業(yè)名稱(chēng) 金融管理與實(shí)務(wù) 班級(jí)名稱(chēng) 13級(jí) 擔(dān)保班 學(xué) 號(hào) 201311081006 指導(dǎo)教師 袁 麗 日 期 2016年3月18日 1保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院13級(jí)金融管理與實(shí)務(wù)畢業(yè)設(shè)計(jì)畢業(yè)設(shè)計(jì)真實(shí)性承諾本人鄭重聲明：所提交的畢業(yè)設(shè)計(jì)文本和成果，是本人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的成果，內(nèi)容真實(shí)可靠，不存在抄襲、造假等學(xué)術(shù)不端行為。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本設(shè)計(jì)不含其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的研究成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。如被發(fā)現(xiàn)設(shè)計(jì)中存在抄襲、造假等學(xué)術(shù)不端行為，本

2、人愿承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和一切后果。畢業(yè)設(shè)計(jì)學(xué)生(簽名)： 年 月 日注：此聲明由學(xué)生本人親筆簽名。2目 錄摘 要1關(guān)鍵詞11中等收入家庭背景情況調(diào)查11.1家庭狀況11.2家庭財(cái)務(wù)綜合診斷11.2.1陳先生家庭財(cái)產(chǎn)狀況11.2.2財(cái)政比率分析21.2.3陳先生家庭理財(cái)狀況綜合評(píng)論22綜合理財(cái)規(guī)劃建議42.1教育規(guī)劃：42.2投資規(guī)劃：42.3風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：52.4房地產(chǎn)投資規(guī)劃：53結(jié)論6參考文獻(xiàn)6致謝73中等收入家庭理財(cái)設(shè)計(jì)摘要：個(gè)人理財(cái)是指客戶(hù)根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性,制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃,執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使人們家庭收入的增加，家庭理財(cái)在現(xiàn)代家庭

3、中占據(jù)越來(lái)越重要的地位。本文站在中等收入家庭的角度，通過(guò)對(duì)普通家庭的基本資料進(jìn)行收集整理，并進(jìn)一步對(duì)該家庭的收入支出、資產(chǎn)負(fù)債、理財(cái)目標(biāo)等情況進(jìn)行分析，在闡述了中等收入家庭理財(cái)?shù)谋匾院?，提出了中低收入家庭理?cái)應(yīng)當(dāng)具有的理念和應(yīng)該遵循的規(guī)范，基于不同家庭和不同形勢(shì)的視角分析了中低收入家庭的理財(cái)選擇，根據(jù)其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，最終設(shè)計(jì)出一套切實(shí)可行的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)是每個(gè)家庭都必須面對(duì)的問(wèn)題，對(duì)于中等收入家庭，家庭理財(cái)也顯得尤為重要。我以陳先生家庭為例，通過(guò)對(duì)陳先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況，及其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，最終設(shè)計(jì)出一套切實(shí)可行的理財(cái)規(guī)劃。在保證家庭財(cái)產(chǎn)的安全下，為陳先生家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)

4、的增值，達(dá)到家庭財(cái)富最大化的目標(biāo)。關(guān)鍵詞：中等收入家庭；理財(cái)方案1.中等收入家庭背景情況分析1.1中等收入家庭家庭簡(jiǎn)況陳先生38歲，外企工程師；妻子33歲，教師；有一個(gè)小孩，6歲，今年即將讀小學(xué)一年級(jí)。目前家庭年工資收入約18萬(wàn)元，此外，每年還有一筆約3萬(wàn)的年終績(jī)效獎(jiǎng)，年生活費(fèi)用支出6萬(wàn)元左右。陳先生家庭婦現(xiàn)有貸款購(gòu)買(mǎi)的自有住房一套，約價(jià)值70萬(wàn)元，六年后將還清貸款。雙方父母身體健康，需提供經(jīng)濟(jì)資助，陳先生夫婦每月分別給雙方父母2000元的生活費(fèi)。目前有資金13萬(wàn)元，其中購(gòu)買(mǎi)股票5萬(wàn)元，目前虧損2萬(wàn)元；其余8萬(wàn)元計(jì)劃繼續(xù)投資股市但仍在觀望中，暫時(shí)存銀行活期。夫妻倆除了社保外，沒(méi)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，只給

5、小孩買(mǎi)了一份教育險(xiǎn)，每年繳費(fèi)3400元。在保證家庭財(cái)產(chǎn)的安全下，為陳先生家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值，達(dá)到家庭財(cái)富最大化的目標(biāo)。1.2家庭財(cái)務(wù)狀況綜合診斷1.2.1陳先生家庭財(cái)務(wù)狀況陳先生一家是屬于典型的中等收入家庭，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好。當(dāng)前陳先生家庭的財(cái)務(wù)狀況如下：表1-1：資產(chǎn)負(fù)債表（單位：人民幣元）資產(chǎn)金額負(fù)債金額銀行存款80000長(zhǎng)期負(fù)債200000股票50000汽車(chē)貸款 其中，股票虧損-20000房屋貸款200000自用性房產(chǎn)700000短期負(fù)債0資產(chǎn)合計(jì)810000負(fù)債合計(jì)200000家庭凈資產(chǎn)合計(jì)610000注：股票按當(dāng)前市值計(jì)算。表1-2：現(xiàn)金流量表（單位

6、：人民幣元）年收入年支出家庭年工資收入180000基本生活開(kāi)銷(xiāo)60000年終獎(jiǎng)30000贍養(yǎng)費(fèi)24000保險(xiǎn)費(fèi)3400房屋貸款42000收入合計(jì)210000支出合計(jì)129400結(jié)余80600注：基本生活開(kāi)銷(xiāo)、供養(yǎng)老人、教育支出等均根據(jù)當(dāng)?shù)仄骄郊僭O(shè)。表1-3：風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表分?jǐn)?shù)30分就業(yè)狀況上班族工作比較穩(wěn)定8分家庭負(fù)擔(dān)雙薪有子女和父母6分置業(yè)狀況貸款購(gòu)置一套住房6分投資經(jīng)驗(yàn)投資股票6分投資知識(shí)懂一點(diǎn)2分1.2.2財(cái)務(wù)比率分析（1）結(jié)余比率：結(jié)余/收入=80600/210000=0.38該比率是資產(chǎn)增殖的重要指標(biāo)，反映出家庭控制支出的能力和儲(chǔ)蓄意識(shí)，是未來(lái)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。因?yàn)橹挥惺杖胗辛?/p>

7、現(xiàn)金盈余，才能進(jìn)行儲(chǔ)蓄再投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長(zhǎng)，使財(cái)富不斷的增加。一般家庭結(jié)余比率可以控制在40%左右。陳先生家庭的結(jié)余比率為0.38，基本正常。（2）投資與凈資產(chǎn)比率：投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=50000/610000=0.08該比率反映了一個(gè)家庭通過(guò)投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力，一般來(lái)講，比率的值在保持在0.5以上比較好。就目前看陳先生家庭只投資股票。單一投資某一種金融產(chǎn)品對(duì)家庭理財(cái)造成的風(fēng)險(xiǎn)比較大，大比例資金做投資都會(huì)造成家庭資產(chǎn)的重大損失，從理財(cái)角度講這是非常不合適的。（3）清償比率：凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=610000/810000=0.75 該比率反映了一個(gè)家庭綜合還債能力的高低，理論上，償付

8、比率的變化范圍在0-1之間。一般控制在0.5以上，陳先生家庭的償付比率為0.75，稍微高了一點(diǎn)，也就是說(shuō)可能沒(méi)有充分利用自己的信用額度。（4）負(fù)債比率：負(fù)債總額/總資產(chǎn)=200000/810000=0.24這個(gè)指標(biāo)可以衡量一個(gè)家庭的綜合償債能力，其數(shù)值的變化范圍也是在0-1之間，數(shù)值在0.5以下比較合適，以減少由于流動(dòng)性不足而出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，一般家庭的清償比率應(yīng)該在0. 30.4左右。但總負(fù)債是由白用資產(chǎn)負(fù)債、投資負(fù)債和消費(fèi)負(fù)債三大部分組成，像張先生家庭負(fù)債比率過(guò)低，陳先生的負(fù)債僅是房貸，則說(shuō)明沒(méi)有主動(dòng)應(yīng)用負(fù)債能力提高個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模，可以進(jìn)一步優(yōu)化。（5）即付比率：流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額=110000

9、/200000=0.55該比率反映了一個(gè)家庭利用可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力。即付比率維持在0.7左右較為合適，偏低意味著在經(jīng)濟(jì)形式不利時(shí)無(wú)法迅速減輕負(fù)債規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，偏高則是過(guò)于注重流動(dòng)資產(chǎn)，綜合收益率低，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理?？梢钥闯?，張先生家庭的即付比率還是偏低了一點(diǎn)。（6）負(fù)債收入比率：負(fù)債/稅后收入=42000/210000=0.20該比率反映了一個(gè)家庭短期償債能力的高低，0.4是臨界點(diǎn)，過(guò)高容易發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，該指標(biāo)一般控制在0. 36左右比較適合，所以陳先生家庭的償債能力還箅是可以的，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。（7）流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=110000/10783=10.20陳先生家庭

10、的流動(dòng)性比率非常高，一般來(lái)講，流動(dòng)性資產(chǎn)總額能夠保證3到6個(gè)月開(kāi)支即可，陳先生家庭比較穩(wěn)定，留出4個(gè)月的開(kāi)支作為流動(dòng)性資產(chǎn)就可以了。陳先生家的流動(dòng)性比率高雖然可以保證資金的靈活性，可以從容的應(yīng)對(duì)生活中出現(xiàn)急需用錢(qián)的狀況。但同時(shí)也說(shuō)明陳先生把大量的資金放在變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，給陳先生家的資產(chǎn)增值帶來(lái)的壓力。所以建議降低流動(dòng)性比率。1.2.3陳先生家庭財(cái)務(wù)狀況綜合評(píng)論（1）陳先生的家庭處于家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)時(shí)期家庭的最大開(kāi)支是醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)和生活費(fèi)等。陳先生夫婦倆都積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)應(yīng)在職進(jìn)修充實(shí)自己，擬定生涯確定今后的工作方向，目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定的

11、增加。（2）陳先生家負(fù)債不高，壓力不大。主要負(fù)債房貸將在6年后還清，屆時(shí)家庭將處于零負(fù)債的環(huán)境，可以考慮增加投資比例。（3）陳先生家的資產(chǎn)變現(xiàn)能力較低。陳先生目前僅有80000元活期存款和30000股票，考慮到現(xiàn)金和活期存款的收益率比較低，股票風(fēng)險(xiǎn)又較大，建議陳先生可以轉(zhuǎn)移一部分到收益率比較高的基金和理財(cái)產(chǎn)品上，以滿足增加的支出。（4）陳先生家的儲(chǔ)蓄投資能力相對(duì)弱一些，建議陳先生的家庭更加注意開(kāi)源節(jié)流方面，這樣可以將資金一點(diǎn)點(diǎn)積累起來(lái)，為投資打下了良好的基礎(chǔ)。（5）陳先生家庭除購(gòu)買(mǎi)一份教育險(xiǎn)外，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。陳先生夫婦收入主要來(lái)源于各自工作收入，而非投資收益性收入；一旦發(fā)生意外致使身做

12、或其他，將導(dǎo)致收中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失，應(yīng)考慮適當(dāng)增加購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。綜合來(lái)看，陳先生家的收入全部為工資收入，家庭現(xiàn)有存量資金較少。風(fēng)險(xiǎn)承受評(píng)估表陳先生的投資喜好又積極一些，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資品種，但單一投資某一種金融產(chǎn)品對(duì)家庭理財(cái)造成的風(fēng)險(xiǎn)比較大，大比例資金做股票投資會(huì)造成家庭資產(chǎn)的重大損失，從理財(cái)角度講這是非常不合適的。而把剩余資金存銀行活期，回報(bào)率低，影響了財(cái)富的增值幅度，提醒陳先生要適當(dāng)?shù)脑黾油顿Y品種和投資額度。同時(shí)陳先生家穩(wěn)定的家庭情況也為家庭的財(cái)富穩(wěn)健增值提供了良好的基礎(chǔ)。綜合分析陳先生的家庭情況，結(jié)合陳先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，陳先生家更適合成長(zhǎng)性較好的投資品種，并且要為孩子的就學(xué)準(zhǔn)備

13、好教育費(fèi)用。因此，建議陳先生重新對(duì)投資理財(cái)進(jìn)行規(guī)劃，以穩(wěn)健性的投資品種為主，兼顧適量受益性的投資品種，以獲得更高的收益，從而更好地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。2.綜合理財(cái)規(guī)劃建議2.1陳先生家庭理財(cái)目標(biāo)在這份理財(cái)規(guī)劃中，我將對(duì)那些需要加以改進(jìn)的領(lǐng)域進(jìn)行探討，設(shè)定一個(gè)切實(shí)可行的預(yù)算并且對(duì)預(yù)算進(jìn)行貫徹落實(shí)，從而幫助陳先生實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。陳先生目前最迫切需要達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)是為小孩的教育做好準(zhǔn)備。隨著孩子不斷成長(zhǎng)，會(huì)帶來(lái)更多的家庭教育支出，如何準(zhǔn)備子女的教育準(zhǔn)備金，是目前投資的主要方向。同時(shí)由于陳先生夫婦22年后面臨退休，二位是家中最主要的收來(lái)源，承擔(dān)著巨大的責(zé)任。因此，建議陳先生夫婦增加購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)種類(lèi)，特別是壽險(xiǎn)

14、、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以保障整個(gè)家庭的安全。建議陳先生安排一下家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，將現(xiàn)在的資金進(jìn)行有效的投資，以得到更高的收益率。綜上，結(jié)合陳先生家的財(cái)務(wù)狀況和家庭實(shí)際情況，我建議陳先生將家庭的理財(cái)目標(biāo)調(diào)整為：（1）短期目標(biāo)：短期資金安排，便宜的保險(xiǎn)規(guī)劃（2）中期目標(biāo)：籌集教育基金，使孩子獲得最好的教育（3）長(zhǎng)期目標(biāo)：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃（4）其他目標(biāo)：購(gòu)買(mǎi)大套住房，改善生活質(zhì)量2.2陳先生家庭理財(cái)規(guī)劃2.2.1教育規(guī)劃為了孩子儲(chǔ)備金一份教育金。陳先生的小孩今年6歲,為了讓孩子在未來(lái)接受更好的教育，考慮到陳先生的家庭財(cái)務(wù)狀況建議采取積極投資策略,多購(gòu)買(mǎi)一份孩子教育險(xiǎn)加健康保險(xiǎn)，比如購(gòu)買(mǎi)中國(guó)平安保險(xiǎn)的“平

15、安世紀(jì)天使少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）”：險(xiǎn)種基本保額保險(xiǎn)期間交費(fèi)年期年交保費(fèi)總交費(fèi)平安世紀(jì)天使少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）10萬(wàn)終身10年24420元244200 平安附加世紀(jì)天使提前給付重大疾病保險(xiǎn)10萬(wàn)終身10年1300元13000元 平安附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)重大疾病保險(xiǎn) 10年177. 53元1775.3元 合 計(jì)25897. 53元 258975.3 元注：該產(chǎn)品一經(jīng)投保，立刻享有身故、生存兩大保障，生存金在孩子人生的不同階段可用做教育金、創(chuàng)業(yè)金和養(yǎng)老金。該產(chǎn)品利益：教育金：0-12歲歡樂(lè)童年，累計(jì)9.4萬(wàn)元教育金；12-22歲求知少年，累計(jì)22.2萬(wàn)元教育金。創(chuàng)業(yè)金：23-30歲創(chuàng)業(yè)青年，累計(jì)36.

16、6萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)金；30-60歲事業(yè)壯年，累計(jì)133.5萬(wàn)元立業(yè)金。養(yǎng)老金：60-88歲金色晚年，累計(jì)350.6萬(wàn)元退休幸福養(yǎng)老金。除了購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn),還可做基金定投等，基金定投起點(diǎn)金額低,積少成多,可作為未來(lái)的教育儲(chǔ)蓄。假設(shè)每月拿出500元進(jìn)行債券型基金定投或者購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)健型信托產(chǎn)品,以10%年化收益率來(lái)計(jì)算并連續(xù)12年投資,在小孩18歲上大學(xué)時(shí)就有近14萬(wàn)的資金來(lái)保障孩子完成高等教育。在此期間,可以根據(jù)需要加大每月定投的金額以獲得更加豐厚的投資回報(bào)。2.2.2投資規(guī)劃陳先生家年收入約21萬(wàn)元，年支出約12萬(wàn)元。家庭財(cái)務(wù)自由度較高，建議平日提高資金利用率，可放置滿足4個(gè)月的生活支出的資金，建議目前預(yù)留50

17、00元現(xiàn)金和15000元活期理財(cái)產(chǎn)品?；钇诶碡?cái)產(chǎn)品比如某商業(yè)銀行的錢(qián)大掌柜（年收益率3%），該產(chǎn)品在保證靈活性的同時(shí)，收益率也高于活期存款，在需要時(shí)可隨時(shí)支取，并且能夠日日生息，可作為緊急預(yù)備金?？紤]到陳先生夫婦可能有不確定的支出（如父母生病等），同時(shí)目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較為嚴(yán)峻，銀行活期存款目前是負(fù)利率,抵御不了通貨膨脹,而購(gòu)買(mǎi)股票風(fēng)險(xiǎn)又較大，目前8萬(wàn)活期存款資金暫不宜購(gòu)買(mǎi)股票，應(yīng)購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品,可選擇適合自己的期限并可滾動(dòng)購(gòu)買(mǎi),投資較為簡(jiǎn)單方便,并且可每期取息。贖回后還可與年終績(jī)效獎(jiǎng)加一起繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)其他理財(cái)產(chǎn)品。比如，興業(yè)銀行天天萬(wàn)利寶G款（91天夜市版），7日年收益率4.25%，連續(xù)購(gòu)買(mǎi)每年收

18、益可達(dá)3300多元。即便陳先生確實(shí)想對(duì)股票市場(chǎng)進(jìn)行投資，也應(yīng)控制在總流動(dòng)資金的20%之內(nèi)進(jìn)行配置，不宜將全部資金投入到股票市場(chǎng)。陳先生辦理信用卡作為日常支付手段,并將信用卡中可透支的信用額度作為部分準(zhǔn)備金以備不測(cè)，從而增加可用于投資的資金量。這樣不僅可以享受短期借貸的免息期,改善流動(dòng)性,更重要的是信用卡的對(duì)賬單可幫助記賬,對(duì)每月家庭開(kāi)銷(xiāo)做一定量的控制,減少一些不必要的消費(fèi)支出,做到”開(kāi)源”并且”節(jié)流”,增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。2.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。商業(yè)保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)的一種措施:是分散風(fēng)險(xiǎn)損失的一種財(cái)務(wù)安排;是尋求風(fēng)險(xiǎn)損失償?shù)囊环N合同行為輥社會(huì)互助抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種保障機(jī)制。它的保障功

19、能最大,防范風(fēng)險(xiǎn)的能力最強(qiáng),在家庭理財(cái)中將發(fā)揮重要的作用。陳先生一家應(yīng)根據(jù)不同的人生風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。陳先生計(jì)劃22年退休,陳先生夫妻為家庭的收入來(lái)源,除了社保外,沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),應(yīng)增加保障力度,避免一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致家庭收入來(lái)源中斷,從而影響到整個(gè)家庭的規(guī)劃。故建議配置部分保險(xiǎn)產(chǎn)品(含重疾和意外險(xiǎn)等),根據(jù)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的”雙十定律”,一般建議年度保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人年收入總額的10%,家庭保險(xiǎn)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍。假設(shè)陳先生夫婦各購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)保額的大病保險(xiǎn)，并同時(shí)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)，另外在此基礎(chǔ)上投保附加殘疾意外傷害險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院收入保障。比如，選擇投保中國(guó)人

20、壽保險(xiǎn)的國(guó)壽瑞鑫兩全保險(xiǎn)，按10年交費(fèi)，基本保額為10萬(wàn)元，每年交費(fèi)20720元，可獲得如下利益：生存保險(xiǎn)金，自合同生效之日起，被保險(xiǎn)人生存至每3周年的年生效對(duì)應(yīng)日，按基本保險(xiǎn)金額的9%給付生存保險(xiǎn)金9000元。身故保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人于合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故，該公司無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，合同終止；被保險(xiǎn)人因意外傷害身故或于合同生效之日起一年后因疾病身故，該公司給付身故保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，合同終止。滿期保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿的年生效對(duì)應(yīng)日，本公司給付滿期保險(xiǎn)金15萬(wàn)元，合同終止。該險(xiǎn)種特點(diǎn)是螢疾保障、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、理財(cái)分紅。除此之外,陳先生夫妻倆也可為自己做基金定投以增加養(yǎng)老金保障。同時(shí)面對(duì)

21、迫切需要解決的老人養(yǎng)老問(wèn)題,除了配置的基金定投外,還可再拿出月工資的10%購(gòu)買(mǎi)貨幣基金,讓老人可以無(wú)憂地安享晚年。2.2.4房地產(chǎn)投資規(guī)劃六年后，陳先生家的住房貸款將還完，屆時(shí)如果陳先生打算改善居住條件，可考慮賣(mài)掉原有的住房，那么我們建議陳先生的住房日前價(jià)值為70萬(wàn)，到時(shí)賣(mài)掉就有70萬(wàn)的收入，6年后每年結(jié)余可以累計(jì)到48萬(wàn)元，加上理財(cái)收益，那么6年后陳先生家庭大概有130萬(wàn)元的資產(chǎn)，完全有能力買(mǎi)180萬(wàn)元的房子，但是因?yàn)殛愊壬?0歲退休，所以我們陳先生可以考慮付50%的首付，也就是900000元，剩余的50%（900000元）用10年的房屋貸款，麗且在還款方而，我們建議陳先生可以采用等額本金

22、還款法或等額遞減還款法。如果，陳先生經(jīng)濟(jì)允許，可以考慮提前還貸。3.結(jié)論通過(guò)對(duì)陳先生家庭的資產(chǎn)狀況的分析及規(guī)劃，我們?yōu)殛愊壬彝ヘ?cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了一個(gè)最大限度的增值方案，并且陳先生的家庭財(cái)產(chǎn)有了一定的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，家庭在未來(lái)即使遇到緊急情況也不會(huì)因此而徹底打亂生活的節(jié)奏，使生活繼續(xù)平穩(wěn)進(jìn)行。有人認(rèn)為錢(qián)太少，不需要理財(cái)，其實(shí)這種思想是不對(duì)的。因?yàn)闆](méi)弄清理財(cái)?shù)哪康?。理?cái)?shù)哪康氖亲尶蛻?hù)有足夠的資金去應(yīng)付家庭財(cái)務(wù)開(kāi)支,建立緊急應(yīng)變基金去應(yīng)付突發(fā)事件，減少不良資產(chǎn)及增加儲(chǔ)蓄的能力,從而為家庭建造一個(gè)財(cái)務(wù)健康安全的生活體系。家庭投資理財(cái)?shù)母灸康木褪羌彝ヘ?cái)產(chǎn)保值增值，或者叫家庭財(cái)富最大化。更進(jìn)一步說(shuō)，追求財(cái)富，就是追求成功，追求人生目標(biāo)的自我實(shí)現(xiàn)。所以我們提倡科學(xué)的理財(cái)，就是要善用錢(qián)財(cái)，使家庭財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，滿足各層次的需求，從而擁有一個(gè)豐富的人生。從這個(gè)意義上講，每個(gè)家庭都需要理財(cái)。家庭理財(cái)就是確定階段性的生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專(zhuān)家的建議或