第三章 保險基本原則(二)

1、第三章第三章 保險基本原則（二）保險基本原則（二）n第一節(jié) 損失補(bǔ)償原則n第三節(jié) 代位原則n第二節(jié) 損失分?jǐn)傇瓌t第一節(jié)第一節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險的基本職能。2、損失補(bǔ)償原則：指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā) 生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險 人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。3案例案例1n某企業(yè)將其所有的一臺機(jī)器投?；痣U，保險金額100萬元。保險期限內(nèi)，發(fā)生事故致使標(biāo)的全損，當(dāng)時市價為80萬元，問：保險公司應(yīng)當(dāng)賠多少？分析分析n保險公司應(yīng)當(dāng)賠償80萬元

2、，盡管保險金額為100萬元，由于實際損失只有80萬元，根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險公司只能賠償80萬元。 原理：以實際損失為限原理：以實際損失為限 實際損失根據(jù)損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值確定；損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值與市價有關(guān)。案例案例2n某房主將其房屋投?；痣U，保險金額10萬元，事故發(fā)生導(dǎo)致全部損失，當(dāng)時市價為12萬元，問：保險公司應(yīng)當(dāng)賠償多少？分析分析n保險公司賠償10萬元，盡管被保險人的實際損失為12萬元，但因保單上的保險金額為10萬元，以保險金額為限，故只賠10萬元。n原理：以保險金額為限 維護(hù)保險人的正維護(hù)保險人的正當(dāng)權(quán)益，使損失當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對等的約束。務(wù)

3、對等的約束。案例案例3n某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期發(fā)生火災(zāi)被損，若：n1、當(dāng)市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？n2、如果房屋損失時，市價漲至60萬元，保險人應(yīng)當(dāng)賠多少？n3、事故發(fā)生前，屋主已將此屋一半出售他人，房屋被損時，市價已跌至40萬元，應(yīng)賠多少？分析分析n1、當(dāng)房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就是40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只賠實際損失，即40萬元。n2、當(dāng)房屋市價漲至60萬元時，因保險金額只有50萬元，因此保險人只能賠付50萬元。n3、當(dāng)房屋市價跌至40萬元時，且一半產(chǎn)權(quán)已出售，由于被保險

4、人只有20萬元保險利益，故保險公司只賠20萬元。 原理：以保險利益為限原理：以保險利益為限（1）可保利益是保險保障的最高限度（2）保險賠款不得超過被保險人對遭 受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益含義有二：（1）損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；（2）損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險人的實際損失為限。兩點說明：（1）被保險人的實際損失=保險標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用（2）損失補(bǔ)償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補(bǔ)償性保險合同，不適用于給付性保險合同。定值保險定值保險 定義定義 指保險合同當(dāng)事人雙方在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額的保險。

5、不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運(yùn)輸保險）。 計算公式為計算公式為 （1）損失程度=（保險財產(chǎn)的完好價值-殘值）/保險財產(chǎn)的完好價值100% （2）保險賠款=保險金額損失程度案例案例n某外貿(mào)企業(yè)于2004年2月4日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運(yùn)輸保險，起運(yùn)港為倫敦，保險金額500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒。若：n1、貨物全損，且貨物在出險時當(dāng)?shù)厥袃r為 420萬元，賠？n2、貨損80%，當(dāng)?shù)厥袃r為450萬元，賠？n3、若當(dāng)?shù)厥袃r為600萬元，賠？分析分析n 貨物全損，即損失程度=100%，保險人應(yīng)當(dāng)賠 償金額=保險金額*100%=500萬元

6、。n保險人應(yīng)當(dāng)賠償金額=保險金額*80%=400萬元n保險人應(yīng)當(dāng)賠償同樣500萬元。不定值保險不定值保險 指保險合同當(dāng)事人雙方在訂立保險合同時不約定指保險合同當(dāng)事人雙方在訂立保險合同時不約定保險標(biāo)的價值，在出險時確認(rèn)保險標(biāo)的價值的保保險標(biāo)的價值，在出險時確認(rèn)保險標(biāo)的價值的保險。險。1、不足額保險：指合同中約定的保險金額比保險標(biāo)的出險時的實際價值低，即保險金額小于保險價值，也稱為部分保險。n 2、足額保險：指合同中約定的保險金額與保險標(biāo)的出險時的保險價值等額，即保險金額剛好等于保險價值。3、超額保險：指合同中約定的保險金額超出保險標(biāo)的出險時的保險價值。案例案例n某企業(yè)于2005年12月1日向保險

7、公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額100萬。 2006年10月23日遭受水災(zāi)，經(jīng)核查，該企業(yè)出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際損失30萬元，問：保險人如何理賠？分析分析n因為被保險人投保的是企業(yè)財產(chǎn)保險，是不定值保險，且保險金額為100萬元，少于金額為120萬元的保險價值，所以保險人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險的比例賠償方式，即25萬元。不足額保險不足額保險公式公式（1）保險保障程度=保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值100%（2）賠償金額=損失金額保險保障程度案例案例n在上例中，如果該企業(yè)投保的保險金額為100萬元，出險時保險財產(chǎn)的保險價值也是80萬元，則：n1、當(dāng)實際損失為30萬元時，保險人賠

8、?n2、當(dāng)實際損失為80萬元時，保險人賠?分析n1、當(dāng)實際損失為30萬元時，保險人賠償金額=保險財產(chǎn)實際損失額=30萬元。n2、當(dāng)實際損失為80萬元時，保險人賠償金額=保險財產(chǎn)實際損失額=80萬元。n原理：保險金額超過保險價值，超過部分無效。（二）損失賠償方式（二）損失賠償方式（不定值財產(chǎn)保險） 1、第一損失（危險）賠償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。計算公式計算公式: : （1）當(dāng)損失金額保險金額時：賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險金額時：賠償金額=保險金額 3 3、重置價值保險、重置價值保險（1）含義：指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費(fèi)用或 成本確定保險金額的保險（2

9、）原因：因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即便 按實際價值足額投保。賠款也不足于重置或重建。4 4、施救費(fèi)用的賠償、施救費(fèi)用的賠償（1）原因：鼓勵被保險人積極搶救保險標(biāo)的，減少損失。（2）運(yùn)用：詳見保險法第42條第二節(jié)第二節(jié) 代位原則代位原則 代位：代位：保險人取代投保人或被保險人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)。n代位原則：n指在財產(chǎn)保險合同中，保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人因為保險事故發(fā)生而遭受的損失進(jìn)行賠償以后，依法取得向?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取代被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。案例案例n某房屋價值某房屋價值60萬元，屋萬元，屋主以此屋為保險標(biāo)的投主以此屋

10、為保險標(biāo)的投?；痣U，保險金額?；痣U，保險金額50萬萬元，后在保險期內(nèi)因第元，后在保險期內(nèi)因第三者責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造三者責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部損壞，問：成房屋全部損壞，問：被保險人是否可向保險被保險人是否可向保險公司和責(zé)任方索賠？公司和責(zé)任方索賠？分析分析n房屋因火災(zāi)而損壞，屬于保險責(zé)任范圍，可向保險人索賠，但如果能同時獲得兩筆賠款，將使被保險人最終得到的賠款超過其實際損失，顯然與保險的補(bǔ)償原則不一致，也違背了保險補(bǔ)償損失的宗旨。 2 2、意義、意義（1）防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責(zé)任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護(hù)社會公眾利益，保障公

11、民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。合同責(zé)任合同責(zé)任法律責(zé)任法律責(zé)任致害人致害人保險人保險人償償追追投保人（受害人）投保人（受害人）案例案例n某車主將其價值60萬元的汽車向保險人投保，保險金額50萬元，在保險期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成車輛損失,保險公司賠償10萬元。n（1）若保險公司向第三者追得8萬元，如何處理？n（2）若保險公司追得12萬元，如何處理？n（3）保險公司賠償8萬元后向第三者索賠再將余款 補(bǔ)上，被保險人可否拒絕此方式？分析分析n保險公司追得8萬元，少于支付給被保險人的10萬元賠款，全部歸保險人所有。n保險公司追得12萬元，保險公司可留下行使代位權(quán)獲得的1

12、0萬元，因為超過其賠款部分沒有得到代位權(quán)，因此要求退還被保險人。n此方式不行。保險公司必須在賠償完后才取得代位權(quán)，因此不得先賠償8萬元而后再賠。行使代位追償權(quán)的時間行使代位追償權(quán)的時間 根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權(quán)的根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒行使應(yīng)以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具都要求被保險人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書

13、”（Receipt and Subrogation Form)Receipt and Subrogation Form)。代位追償權(quán)限代位追償權(quán)限n保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險人。對被保險人過錯行為的懲罰對被保險人過錯行為的懲罰n在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險人也無權(quán)向保險人索賠，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金。n保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該

14、行為無效。案例案例n某居民投保家庭財產(chǎn)保險，保險期限內(nèi)由于妻子的過失造成火災(zāi)，導(dǎo)致電腦及部分家庭財產(chǎn)損失，后向保險公司索賠，問：保險公司如何處理此賠案？分析分析n不賠n火災(zāi)屬于保險責(zé)任事故，本案例為第三者過失造成，而此第三者為被保險人妻子，保險公司無法對其行使代位求償權(quán)。代位求償權(quán)的構(gòu)成要件代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)保險人須已先行賠付保險金案例案例n王某投保意外傷害險，保險金額20萬元，保險期內(nèi)，王某被汽車撞傷，家屬在向保險公司索賠的同時向肇事者索賠，問：索賠能否成立？分析分析n可以索賠得到兩份賠償n人身保險不適用代位求

15、償原則，因此，被保險人的家屬在向保險公司請求保險金的同時可要求肇事者同時作出賠償。（二）物上代位（二）物上代位n我國保險法第四十四條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人?！卑咐咐齨二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金，在海上遇難，黃金沉沒于海底，因戰(zhàn)爭時期，無法打撈，構(gòu)成推定全損，保險人按全額賠償。戰(zhàn)后保險人將黃金打撈上來，共價值是賠款的幾十倍，問：保險人應(yīng)當(dāng)如何處理？分析分析n黃金全部歸保險公司所有n根據(jù)物上代位原則，保險人在賠付完以后即取得標(biāo)的所有權(quán)。物上代位產(chǎn)生的情況物上代位產(chǎn)生的情況n1、發(fā)生實際全損后

16、尚有殘留物，保險人 全額賠償后，歸保險人所有。n2、發(fā)生推定全損。指保險標(biāo)的發(fā)生保險 事故后，認(rèn)為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所支付的費(fèi)用將超出保險價值，而按全損賠償。n3、委付是物上代位的典型例子。物上代位的相關(guān)規(guī)定物上代位的相關(guān)規(guī)定n物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)-對保險標(biāo)的作推定全損的處理n物上代位權(quán)的取得-委付取得n保險人在物上代位中的權(quán)益范圍已支付全部保額，保險金額=保險價值，受損的保險標(biāo)的全部歸保險人；保險金額保險價值，保險人按保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的部分權(quán)利；n保險人在處理標(biāo)的物時所得的利益如果賠償金額,則歸保險人。物上代位與代位求償?shù)膮^(qū)別物上代位與代位求償?shù)?/p>

17、區(qū)別n1、代位求償?shù)谋ｋU標(biāo)的損失是由第 三者責(zé)任引起n2、代位求償取得的是代位權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。保險人取得的是對保險標(biāo)的的權(quán)益及義務(wù)。第三節(jié)第三節(jié) 損失分?jǐn)傇瓌t損失分?jǐn)傇瓌tn指在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偂?重復(fù)保險：指投保人就同一保險標(biāo)的、同一同一保險標(biāo)的、同一保險利益保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的保險。2 2、意義：、意義： 防止被保險人由于重復(fù)保險而獲得額外利益，是由損失補(bǔ)償原則派生出來的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。3 3、適用范圍：、適用范圍：補(bǔ)償性保險合

18、同4 4、重復(fù)保險分?jǐn)偡绞?、重?fù)保險分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞?、含義：即各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和比例來分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任方式 2、計算公式： 某保險人承擔(dān)的賠償金額=損失金額該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額總和案例案例 某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向乙、丙三 家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？分析分析 甲公司承擔(dān)的賠償金額=8020/（20+80+100）=8萬元； 乙公司承擔(dān)的賠償金額=8080/（20+80+100）=32萬元； 丙公司承擔(dān)的賠償金額=80100/（20+80+100）=40萬元。限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞?、假設(shè)在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人按 其承保的保險金額獨自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險人應(yīng)付的賠償限額的總和的比例來承擔(dān)賠償責(zé)任。2、計算公式： 某保險人承擔(dān)的賠償金額=損失金額該保險人應(yīng)付