住房?jī)?chǔ)蓄合同評(píng)價(jià)值

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上2.3 住房?jī)?chǔ)蓄合同評(píng)價(jià)值2.3.1 住房?jī)?chǔ)蓄合同評(píng)價(jià)值的含義住房?jī)?chǔ)蓄銀行如何衡量每位住房?jī)?chǔ)蓄者對(duì)于住房?jī)?chǔ)蓄集體（銀行）所做貢獻(xiàn)的大小，進(jìn)而根據(jù)每位住房?jī)?chǔ)蓄者貢獻(xiàn)度大小為其提供相應(yīng)的融資需求呢？業(yè)務(wù)實(shí)踐中，住房?jī)?chǔ)蓄銀行通過(guò)“住房?jī)?chǔ)蓄評(píng)價(jià)體系”來(lái)完成對(duì)于住房?jī)?chǔ)蓄者貢獻(xiàn)度衡量，統(tǒng)籌衡量選用的是單位合同額貢獻(xiàn)度。住房?jī)?chǔ)蓄銀行會(huì)為住房?jī)?chǔ)蓄合同設(shè)置“評(píng)價(jià)值”（一般為自然數(shù)），并定期計(jì)算所有合同的評(píng)價(jià)值，而后對(duì)其進(jìn)行排序，住房?jī)?chǔ)蓄者所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)值等于或高于“評(píng)價(jià)值”的時(shí)候，住房?jī)?chǔ)蓄銀行會(huì)對(duì)這部分客戶按照排名先后滿足其融資需求。由此可見(jiàn)，住房?jī)?chǔ)蓄合同評(píng)價(jià)值是指為保證住房?jī)?chǔ)蓄客戶

2、無(wú)論其合同額度的大小，均能得到公正、平等的配貸機(jī)會(huì)，由住房?jī)?chǔ)蓄銀行對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄客戶的存款貢獻(xiàn)進(jìn)行相應(yīng)評(píng)價(jià)的量化結(jié)果。評(píng)價(jià)值系數(shù)是計(jì)算合同評(píng)價(jià)值的重要參數(shù)，不同的合同款型的評(píng)價(jià)值系數(shù)不同。評(píng)價(jià)值的具體測(cè)算方式在后面會(huì)進(jìn)行詳述。20世紀(jì)30年代末，德國(guó)的住房?jī)?chǔ)蓄系統(tǒng)完成了重大改革，“評(píng)價(jià)值”概念開(kāi)始被德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄銀行廣泛使用。我國(guó)的住房?jī)?chǔ)蓄銀行借鑒德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄產(chǎn)品研發(fā)模式，同樣設(shè)置了“評(píng)價(jià)值”概念。2.3.2 住房?jī)?chǔ)蓄合同最小評(píng)價(jià)值與目標(biāo)評(píng)價(jià)值合同評(píng)價(jià)值包括最小評(píng)價(jià)值和目標(biāo)評(píng)價(jià)值。最小評(píng)價(jià)值是指配貸必須達(dá)到最低評(píng)價(jià)值，達(dá)到該評(píng)價(jià)值方可入圍配貸序列。目標(biāo)評(píng)價(jià)值是指在某個(gè)具體配貸日合同若想得到配貸必須達(dá)

3、到的最低評(píng)價(jià)值。目標(biāo)評(píng)價(jià)值依據(jù)可支配的資金池資金量確定，其最小值就是最小評(píng)價(jià)值。月度目標(biāo)評(píng)價(jià)值根據(jù)當(dāng)月的可支配配貸資金量予以確定。2.3.3 住房?jī)?chǔ)蓄合同評(píng)價(jià)值的計(jì)算1. 評(píng)價(jià)值的計(jì)算公式在歐洲有多種評(píng)價(jià)值計(jì)算方式，本書(shū)我們這里只對(duì)我國(guó)市場(chǎng)中的住房?jī)?chǔ)蓄合同評(píng)價(jià)值的計(jì)算方式進(jìn)行介紹。簡(jiǎn)單來(lái)講，我國(guó)市場(chǎng)中用來(lái)計(jì)算住房?jī)?chǔ)蓄評(píng)價(jià)值的核心要素是客戶的住房?jī)?chǔ)蓄存款所產(chǎn)生的利息，因?yàn)榇婵罾⑹谴婵钇谙藓痛婵罱痤~的間接反映，公式如下：2. 評(píng)價(jià)值公式分析1）評(píng)價(jià)日目前，我國(guó)的住房?jī)?chǔ)蓄銀行（中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行）約定每月月末為評(píng)價(jià)日，在評(píng)價(jià)日對(duì)全量住房?jī)?chǔ)蓄合同進(jìn)行評(píng)價(jià)值計(jì)算，并判斷其是否達(dá)到最小評(píng)價(jià)值和最低存款額等

4、配貸條件，然后生成配貸序列（關(guān)于“配貸”將于后文詳述）。2）住房?jī)?chǔ)蓄存款利息概述（1）住房?jī)?chǔ)蓄存款利率住房?jī)?chǔ)蓄存款利率是指客戶的住房?jī)?chǔ)蓄合同賬戶內(nèi)的存款可獲得的利息率，用以計(jì)結(jié)存款利息。目前中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行約定的結(jié)息周期是年，相應(yīng)合同上定義的存款利率為年利率。不同住房?jī)?chǔ)蓄合同類型對(duì)應(yīng)著不同的存款利率（見(jiàn)表2-1）。表2-1 合同類型對(duì)應(yīng)存款利率合同類型存款利率標(biāo)準(zhǔn)AA型、標(biāo)準(zhǔn)CA型0.5標(biāo)準(zhǔn)AB型、標(biāo)準(zhǔn)CB型0.5標(biāo)準(zhǔn)AC型1標(biāo)準(zhǔn)CC型1.2標(biāo)準(zhǔn)HA型、標(biāo)準(zhǔn)HB型、標(biāo)準(zhǔn)HC型2.5（2）住房?jī)?chǔ)蓄存款利息的計(jì)算住房?jī)?chǔ)蓄存款按年計(jì)息。利息額依據(jù)各類合同及其相應(yīng)的利率而定。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，住房?jī)?chǔ)蓄銀行

5、會(huì)將每一年的住房?jī)?chǔ)蓄存款所產(chǎn)生的利息加入本金一并計(jì)算下一期的利息，即實(shí)施年度復(fù)利計(jì)息。復(fù)利計(jì)算公式為：SP(1+r)nIS-PP(1+r)n-1式中，S為本息和，I表示利息額，P表示本金，r表示利率，n表示時(shí)間。假設(shè)存入銀行100元，以1的年利率每一年支付一次利息，兩年后的本息和為：FV2100×（1+0.01）2102.01兩年后存款利息為2.01元，如果客戶存入更多的存款或存款較長(zhǎng)時(shí)間，得到的利息將更多，例如存入50萬(wàn)元，兩年后的存款利息為10 050元，3年后的存款利息為15 150.5元。3）評(píng)價(jià)值系數(shù)不同的住房?jī)?chǔ)蓄合同類型的評(píng)價(jià)值系數(shù)不同，其數(shù)值的高低與存款進(jìn)度成正比。表2

6、-2是目前市場(chǎng)上的幾種住房?jī)?chǔ)蓄合同的評(píng)價(jià)值情況。表2-2 合同類型對(duì)應(yīng)評(píng)價(jià)值系數(shù)合同類型評(píng)價(jià)值系數(shù)合同類型評(píng)價(jià)值系數(shù)合同類型評(píng)價(jià)值系數(shù)AA 1.6CA1.91HA0.37AB 1.2CB1.27HB0.26AC 0.4CC0.41HC0.214）超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)由于存款余額是評(píng)估住房?jī)?chǔ)蓄者對(duì)集體貢獻(xiàn)度的基礎(chǔ)，當(dāng)客戶的存款超出最低存款額要求時(shí)，其將獲得超額存款獎(jiǎng)勵(lì)，在評(píng)價(jià)值計(jì)算公式中將以超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)的方式體現(xiàn)，超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)大于等于1小于等于2，公式為：（1）儲(chǔ)蓄存款余額儲(chǔ)蓄存款余額是指締結(jié)住房?jī)?chǔ)蓄合同后，住房?jī)?chǔ)蓄者有義務(wù)按照住房?jī)?chǔ)蓄合同約定進(jìn)行住房?jī)?chǔ)蓄存款，住房?jī)?chǔ)蓄賬戶中積累的存款額度是

7、銀行為其計(jì)結(jié)存款利息、計(jì)算評(píng)價(jià)值及政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)。（2）最低存款額和最低存款比例（）最低存款額指住房?jī)?chǔ)蓄合同賬戶上最終的存款總額應(yīng)達(dá)到的最低額。最低存款額合同額度×最低存款比例（），其中最低存款比例會(huì)在住房?jī)?chǔ)蓄產(chǎn)品參數(shù)中設(shè)定。目前市場(chǎng)中的住房?jī)?chǔ)蓄合同一般要求的最低存款比例為合同額的50，即要求客戶的存款須達(dá)到合同額的一半。如果客戶簽訂了一份額度為100萬(wàn)的合同，按照最低存款比例50的要求，客戶需繳存的最低存款額為：最低存款額100萬(wàn)×5050萬(wàn)即客戶需存滿50萬(wàn)元。（3）超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)的計(jì)算舉例，住房?jī)?chǔ)蓄合同信息如下：合同金額180 000元，類型為標(biāo)準(zhǔn)CC型，存款余額9

8、5 000元，請(qǐng)計(jì)算該合同的超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)。首先計(jì)算住房?jī)?chǔ)蓄合同最低存款額（最低存款比例按照50計(jì)算）：最低存款額18萬(wàn)×509萬(wàn)則超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)：95 000÷90 0001.056此案例中的超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)超過(guò)1，根據(jù)規(guī)則（1超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)2），按照1.056計(jì)入評(píng)價(jià)值計(jì)算公式。從住房?jī)?chǔ)蓄超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)的設(shè)置來(lái)看，在合同額度不變的情況下，超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)與評(píng)價(jià)值成正比關(guān)系，體現(xiàn)著住房?jī)?chǔ)蓄銀行對(duì)于多做存款貢獻(xiàn)客戶的認(rèn)同和回報(bào)。5）評(píng)價(jià)值計(jì)算舉例評(píng)價(jià)值在銀行系統(tǒng)中一般不采取四舍五入的算法，以此保證對(duì)每位住房?jī)?chǔ)蓄者的公平。根據(jù)評(píng)價(jià)值計(jì)算公式，舉例講解：舉例1：住房?jī)?chǔ)蓄

9、合同信息如下：合同金額180 000元，類型為標(biāo)準(zhǔn)AA型，存款余額70 000元，存款利息總額753元，計(jì)算該合同的評(píng)價(jià)值。超額存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)70 000÷90 0000.778（按1計(jì)算）評(píng)價(jià)值系數(shù)參考表2-2數(shù)據(jù)為1.6，評(píng)價(jià)值（753×1.6×1）÷1806.693如果按照目前國(guó)內(nèi)住房?jī)?chǔ)蓄銀行設(shè)定的最小評(píng)價(jià)值為“8”的標(biāo)準(zhǔn)，則此份合同評(píng)價(jià)值為6.693，還未達(dá)到配貸條件，即客戶還不能申請(qǐng)支取存款和發(fā)放貸款。舉例2：住房?jī)?chǔ)蓄合同信息如下：合同金額180 000元，類型為CA型，存款余額90 000元，存款利息總額1 000元，請(qǐng)計(jì)算該合同的評(píng)價(jià)值。超額

10、存款獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)90 000÷90 0001評(píng)價(jià)值系數(shù)參考表2-2數(shù)據(jù)為1.91，評(píng)價(jià)值（1 000×1.91×1）÷18010.611此份合同評(píng)價(jià)值為10.611，已超過(guò)最小評(píng)價(jià)值“8”的標(biāo)準(zhǔn)，客戶在滿足其他配貸條件后可向住房?jī)?chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款。3. 合同變更與評(píng)價(jià)值的調(diào)整在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，由于住房?jī)?chǔ)蓄者自身收入情況、家庭情況，或因社會(huì)情況、樓市情況的變化，導(dǎo)致其購(gòu)房融資計(jì)劃發(fā)生改變，進(jìn)而向住房?jī)?chǔ)蓄銀行提出變更住房?jī)?chǔ)蓄合同。例如，對(duì)合同類型進(jìn)行變更，由于不同合同類型的存款利率不同，住房?jī)?chǔ)蓄合同自存款利率低的類型向存款利率高的類型轉(zhuǎn)換時(shí)，較高利率自轉(zhuǎn)換當(dāng)年的年初開(kāi)始采用（銀行向客戶讓利），在這種情況下必然會(huì)對(duì)客戶的住房?jī)?chǔ)蓄評(píng)價(jià)值計(jì)算產(chǎn)生影響，其評(píng)價(jià)值須于下一個(gè)評(píng)價(jià)日重新計(jì)算。舉例：客戶擁有住房?jī)?chǔ)蓄合同金額200 000元，類型為標(biāo)準(zhǔn)CA型，當(dāng)年年初一次性存款余額100 000元，11月底提出變更合同類型為標(biāo)準(zhǔn)CC型（見(jiàn)表2-3），此時(shí)存款利息總額為458.3元，評(píng)價(jià)值為4.376。變更后