第十二講國際銀行間清算與支付系統(tǒng)

1、第一節(jié)第一節(jié) 支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述第二節(jié)第二節(jié) 支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題第三節(jié)第三節(jié) 電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)第四節(jié)第四節(jié) 美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)第五節(jié)第五節(jié) 主要發(fā)達國家的支付體系主要發(fā)達國家的支付體系第六節(jié)第六節(jié) 國際性清算組織國際性清算組織Key Words第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第一節(jié)第一節(jié) 支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述第一節(jié)第一節(jié) 支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)的含義 支付系統(tǒng)(Payment System)是由提供支付清算服務的中介機構和實現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術手段共同組成，用以實現(xiàn)債

2、權債務清償及資金轉移的一種金融安排，有時亦稱清算系統(tǒng)(Clearing System)。由于經(jīng)濟活動所產(chǎn)生的債權債務須通過貨幣所有權的轉移加以清償，支付系統(tǒng)的任務即是快速、有序、安全地實現(xiàn)貨幣所有權在經(jīng)濟活動參與者間的轉移。支付系統(tǒng)對于一國而言具有特殊的重要意義。 第一節(jié)第一節(jié) 支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)的種類(一)按經(jīng)營者身份的不同劃分 1、中央銀行擁有并經(jīng)營 如美國聯(lián)邦儲備體系、日本銀行、德意志聯(lián)邦銀行、瑞士國民銀行及中國人民銀行等，其通過支付系統(tǒng)運營，干預和影響社會整體支付清算活動。 2、私營清算機構擁有并經(jīng)營 如紐約清算所協(xié)會的CHIPS系統(tǒng)、英國的CHAPS系統(tǒng)、日本東京銀行家

3、協(xié)會的全銀數(shù)據(jù)通訊系統(tǒng)等等。3、各銀行擁有并運行的行內(nèi)支付系統(tǒng) 如我國四大國有商業(yè)銀行均開通了各自的電子資金匯兌系統(tǒng)。第一節(jié)第一節(jié) 支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)的種類(二)按支付系統(tǒng)的服務對象及單筆業(yè)務支付金額劃分 1、大額支付(資金轉賬)系統(tǒng) 2、小額支付系統(tǒng)(零售支付系統(tǒng))(三)按支付系統(tǒng)服務的地區(qū)范圍劃分 1、境內(nèi)支付系統(tǒng) 2、國際性支付系統(tǒng)第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第二節(jié)第二節(jié) 支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題第二節(jié)第二節(jié) 支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題銀行轉賬的原則 1、銀行票據(jù)成為轉移資金的重要工具，即成為存款賬戶的支付

4、憑證。無淪多么復雜的債權債務關系，對銀行而言，無非是從一個客戶的存款賬戶上付出，收進另一個客戶的存款賬戶上。銀行結算提供的是一種收付服務。 2、任何一筆收付，銀行總是先借后貸。 3、同一銀行的支票，內(nèi)部轉賬；不同銀行的支票，交換轉賬。 第二節(jié)第二節(jié) 支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)的基本要素 構成一個支付系統(tǒng)，至少要包含五個最基本的要素：付款人；付款人的開戶行；票據(jù)交換所；收款人的開戶行；收款人。第二節(jié)第二節(jié) 支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題票據(jù)交換、軋差、平衡原理 1、國際上通常把在票據(jù)交換所里形成交換報告表的過程，包括計算出總交換額和總軋差額的全過程，視為清算。而把

5、轉賬劃撥，真實的記賬視為結算。 2、在票據(jù)交換所里，交換的金額很大，而真正交割的余額卻很小。 3、在票據(jù)交換所里結算的資金稱為“當天資金”(Same Day Funds)。 4、在票據(jù)交換所里的總平衡是算統(tǒng)賬。 第二節(jié)第二節(jié) 支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題國際支付體系的基本要素 1、任何外幣票據(jù)不能進入本幣票據(jù)交換所。 2、跨國流動的票據(jù)，其出票人和收款人可以是全球任何地 方的個人或企業(yè)，但是票據(jù)的付款人或擔當付款的人必須是所付貨幣清算中心的銀行。 3、為了遵守國際支付系統(tǒng)對付款人的嚴格要求，各國銀行紛紛將外幣存款賬戶開設在該種外幣的發(fā)行和清算中心，以便順利地完成跨國的貨幣收付。 4

6、、在國際經(jīng)濟交往中，付款貨幣不同，所涉及的要素就有所不同。有的貨幣收付，不用通過票據(jù)交換所，有的則必須通過票據(jù)交換所。第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第三節(jié) 電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)第三節(jié)第三節(jié) 電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)電子支付系統(tǒng) 電子支付(Electronic Payment)是通過計算機和電子通信設備進行金融交易的系統(tǒng)，它無須任何實物形式的標記，以純粹電子形式的貨幣，一般以許多二進制數(shù)字的方式保存在計算機中。 目前最主要的電子支付創(chuàng)新是電子資金轉賬系統(tǒng)，即EFT系統(tǒng)的應用。EFT系統(tǒng)產(chǎn)生于20世紀60年代，是銀行同客戶進行數(shù)據(jù)通信

7、的一種電子系統(tǒng)，它是銀行之間利用自有的網(wǎng)絡來做電子資金轉換，用于傳輸同金融交易有關的電子資金和相關的數(shù)據(jù)和信息，為客戶提供支付服務。 第三節(jié)第三節(jié) 電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展 第一階段：銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機構的電子系統(tǒng)連接起來，如利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃、結算等業(yè)務； 第二階段：銀行計算機與其他機構的計算機之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等； 第三階段：通過網(wǎng)絡終端向客戶提供各項自助銀行服務，如ATM系統(tǒng)； 第四階段：利用網(wǎng)絡技術為普通大眾在商戶消費時提供自動的扣款服務，如POS系統(tǒng) 第五階段：網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可隨時隨地通過Internet

8、直接轉賬、結算，形成電子商務環(huán)境。 第三節(jié)第三節(jié) 電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)的種類與功能 電子支付系統(tǒng)主要包括三個子系統(tǒng)。第一個子系統(tǒng)是銀行傳輸系統(tǒng)，包括分支行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)(On-Line Branch System, OBS)；第二個子系統(tǒng)是客戶直接傳輸系統(tǒng)，它包括自動出納機(Automated Teller Machine, ATM)、銀行居家系統(tǒng)(Bank-at-home System)、零售點系統(tǒng)(Point-of-sale System)、企業(yè)電子轉賬服務(Corporate EFT Services, CEFTS)；第三個子系統(tǒng)屬于銀行間傳輸系統(tǒng)，包括自動清算所(

9、Automated Clearing House, ACS)和金融服務網(wǎng)絡(Financial Service Network, FSN)。 第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第四節(jié) 美國的支付清算系統(tǒng)支付清算系統(tǒng)第四節(jié)第四節(jié) 美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)美國支付體系的主要特點(一)“紙交換”發(fā)展得較晚，“電交換”出現(xiàn)得較早(二)有眾多的提供支付、清算、結算服務的金融中介 (三)有各種各樣的支付工具和結算機制(四)美國制約支付活動的法律框架以及監(jiān)控提供支付服務的金 融機構的法規(guī)非常復雜(五)技術革新和競爭促進了美國支付體系的現(xiàn)代(六)美國金融市場規(guī)模巨大

10、第四節(jié)第四節(jié) 美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)FEDWIRE資金電劃系統(tǒng) FEDWIRE是美國境內(nèi)美元收付系統(tǒng)，它屬于美國聯(lián)邦儲備委員會所有。 FEDWIRE資金轉賬系統(tǒng)是一個實時的、全額的、貸記的資金轉賬系統(tǒng)。它還包括一個獨立的電子簿記式的政府證券轉賬系統(tǒng)。FEDWIRE資金轉賬主要用于銀行間隔夜拆借、銀行間結算業(yè)務、公司之間付款以及證券交易結算等。FEDWIRE支付信息通過連接12個聯(lián)邦儲備銀行跨區(qū)的通信網(wǎng)絡和聯(lián)邦儲備銀行轄區(qū)內(nèi)連接聯(lián)儲銀行和其他金融機構的當?shù)赝ㄓ嵕W(wǎng)絡來傳遞。來自金融機構的支付信息被傳送到當?shù)芈?lián)儲銀行的主機系統(tǒng)上進行處理。 FEDWIRE資金轉賬系統(tǒng)70%以上的用戶(占

11、業(yè)務量的99%)以電子方式與聯(lián)儲相連接。第四節(jié)第四節(jié) 美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)清算所同業(yè)支付系統(tǒng) 清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(Clearing House Interbank Payment System, CHIPS)是一個由紐約清算協(xié)會擁有并運行的一個私營支付系統(tǒng)。它是作為替代紙票據(jù)清算的一個電子系統(tǒng)。與FEDWIRE類似，清算所支付系統(tǒng)是一個貸記轉賬系統(tǒng)。然而與FEDWIRE不同的是，清算所支付系統(tǒng)要累計多筆支付業(yè)務的發(fā)生額，并且在日終進行凈額結算。清算所同業(yè)支付系統(tǒng)的參與者可以是商業(yè)銀行、國際條例公司和紐約州銀行法所定義的投資公司或者在紐約設有辦事處的商業(yè)金融機構的附屬機構。一個非

12、參與者要想通過清算所同業(yè)支付系統(tǒng)進行資金轉賬必須雇用一個清算所支付系統(tǒng)參與者作為他的代理者。 第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第五節(jié) 主要發(fā)達國家的支付體系第五節(jié)第五節(jié) 主要發(fā)達國家的支付體系主要發(fā)達國家的支付體系瑞士跨行清算系統(tǒng) 瑞士跨行清算系統(tǒng)(SIC)的職能是對存放在瑞士國民銀行的資金每日24小時執(zhí)行最終的、不可取消的、以瑞士法郎為單位的跨行支付。瑞士跨行清算系統(tǒng)是瑞士惟一的、以電子方式執(zhí)行銀行間支付的系統(tǒng)。它是一個全額系統(tǒng)，即所有的支付都逐筆在參與者的賬戶上進行結算(借記支付指令發(fā)起行的賬戶，貸記接收行的賬戶)。瑞士跨行清算系統(tǒng)既是大額支付系統(tǒng)也是小額

13、零售支付系統(tǒng)，它沒有金額的限制。 瑞士跨行清算系統(tǒng)是由TelekursAG聯(lián)合瑞士的各個銀行和瑞士國民銀行在1981年至1986年開發(fā)的，并于1987年6月10日開始運行。啟動階段從1987年6月持續(xù)到1989年1月。第五節(jié)第五節(jié) 主要發(fā)達國家的支付體系主要發(fā)達國家的支付體系英鎊清算系統(tǒng) 交換銀行自動收付系統(tǒng)(Clearing House Automated Payment System，CHAPS)。 英國的11家清算銀行加上英格蘭銀行共12家交換銀行集中進行票據(jù)交換，其他商業(yè)銀行則通過其往來的交換銀行交換票據(jù)。非交換銀行須在交換銀行開立賬戶，以便劃撥差額，而交換銀行之間交換的最后差額則通過

14、它們在英格蘭銀行的賬戶劃撥。第五節(jié)第五節(jié) 主要發(fā)達國家的支付體系主要發(fā)達國家的支付體系英鎊清算系統(tǒng) CHAPS訂有四條基本規(guī)定： 1、該系統(tǒng)不設中央管理機構，各交換銀行之間只在必要時才進行合作(指最低限度的合作)。2、付款電傳一旦發(fā)出并經(jīng)通道認收后，即使馬上被證實這一付款指令是錯誤的，發(fā)報行也要在當天向對方交換銀行付款. 3、各交換銀行在規(guī)定的營業(yè)時間內(nèi)必須保證通道暢通，以便隨時接收其他通道發(fā)來的電傳。 4、各交換銀行必須按一致通過的協(xié)議辦事。 第五節(jié)第五節(jié) 主要發(fā)達國家的支付體系主要發(fā)達國家的支付體系日本銀行金融網(wǎng)絡系統(tǒng) 日本銀行金融網(wǎng)絡系統(tǒng)(BOJ-NET)于1988年10月開始運行，它是

15、一個用于包括日本銀行在內(nèi)的、金融機構間的、電子資金轉賬的聯(lián)機系統(tǒng)。該系統(tǒng)由日本銀行負責管理。 金融機構要想成為日銀網(wǎng)絡資金轉賬服務的直接使用者，就必須在日本銀行開設賬戶。系統(tǒng)的參與者包括銀行、證券公司和代辦短期貸款的經(jīng)濟人，以及在日本的外國銀行和證券公司。 日銀網(wǎng)絡處理的資金轉賬一般是貸記轉賬，但如果是內(nèi)部資金轉賬，也可以執(zhí)行借記業(yè)務。一個發(fā)送銀行可以傳遞一條附有發(fā)送行或者商業(yè)銀行客戶信息的支付指令。為第三方進行轉賬的最低金額定為3億日元。 第十二章第十二章 第五節(jié)第五節(jié) 主要發(fā)達國家的支付體系主要發(fā)達國家的支付體系日本銀行金融網(wǎng)絡系統(tǒng) 日本銀行提供的大多數(shù)支付業(yè)務都可由日銀網(wǎng)絡處理。該系統(tǒng)可

16、以用于處理下列業(yè)務： 1、金融機構間涉及行間資金市場和證券的資金轉賬。 2、同一金融機構內(nèi)的資金轉賬(內(nèi)部資金轉賬)。 3、由私營清算系統(tǒng)產(chǎn)生的頭寸結算。 4、金融機構和日本銀行之間的資金轉賬(包括國庫資金轉賬)。第五節(jié)第五節(jié) 主要發(fā)達國家的支付體系主要發(fā)達國家的支付體系歐元實施后的歐洲支付系統(tǒng) 歐洲跨國大批量自動實時快速清算系統(tǒng)(Trans European Automated Realtime Gross Settlement Express Transfer，TARGET) 于1999年1月1日正式啟用。該系統(tǒng)聯(lián)接各成員國中央銀行的大批量實時清算系統(tǒng)，按法蘭克福時間每日運行11個小時(早

17、7時至晚6時)。第五節(jié)第五節(jié) 主要發(fā)達國家的支付體系主要發(fā)達國家的支付體系歐元實施后的歐洲支付系統(tǒng) 1999年歐元實施后，除了TARGET系統(tǒng)以外，歐元區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行將至少有五個清算渠道與區(qū)內(nèi)及全球各往來銀行進行資金清算劃撥。 1、通過各自的中央銀行清算中心與國內(nèi)銀行清算或在歐洲跨國大批量自動實時快速清算系統(tǒng)上與其他成員國銀行清算。 2、通過歐洲銀行協(xié)會的結算網(wǎng)絡系統(tǒng)清算。這個系統(tǒng)目前共有18個國家的91個銀行成員。 3、通過環(huán)球銀行電信協(xié)會(SWIFT)進行清算。 4、通過對清算賬戶的直接借記和貸記清算。 5、通過國際銀行組織電子銀行協(xié)會(Electronic Banking Associa

18、tion)清算。第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第六節(jié) 國際性清算組織第六節(jié)第六節(jié) 國際性清算組織國際性清算組織環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會 環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(Society for Worldwide International Financial Telecommunications，SWIFT)是一個國際銀行間的非營利合作組織。SWIFT的籌建是伴隨著歐洲經(jīng)濟與政治一體化而進行的。 SWIFT有如下優(yōu)點: 直接、準確、快速、安全 標準統(tǒng)一，制度嚴格 嚴密的、合理的機構設置，采用現(xiàn)代化電腦設備與網(wǎng)絡 多樣化、大眾化的服務第六節(jié)第六節(jié) 國際性清算組織國際性清算組

19、織國際清算銀行 國際清算銀行(Bank for International Settlement,BIS)于1930年在瑞士的巴塞爾注冊成立，是世界上最古老的國際金融機構。 BIS的額定股本是15億金法郎，每單位金法郎含純金0.29克，與1936年貶值前的瑞士法郎的含金量相同。參加BIS全體大會的代表機構共29個，其中24個是歐洲國家的中央銀行，另外5個是其他洲成員，包括美國、加拿大、日本、澳大利亞和南非。到目前為止，在BIS有存款的中央銀行有80余家，我國的中央銀行(中國人民銀行)于1984年與BIS建立了業(yè)務聯(lián)系，在該行存有外匯和黃金。 第六節(jié)第六節(jié) 國際性清算組織國際性清算組織BIS的主

20、要業(yè)務的主要業(yè)務(1)自行或向各國中央銀行購買或出售金幣或金塊。(2)在各國中央銀行保有自己的專項黃金。(3)接受各國中央銀行的黃金托管。(4)憑黃金、匯票或其他屬于優(yōu)等流動資產(chǎn)的短期債券或經(jīng)認可的證券，向各國中央銀行貸款或借款。(5)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、購買或背書或不背書地轉讓匯票、支票或其他屬于優(yōu)等流動資產(chǎn)的債券，包括國庫券和其他可即時出售的政府短期債券。(6)自行或為各國中央銀行購買或出售外匯及除股票以外的可轉讓證券。(7)為各國中央銀行取自本身營業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)，憑取自本身營業(yè)的票據(jù)向各國中央銀行再貼現(xiàn)。(8)在各國中央銀行開立并保有往來或存款賬戶。(9)接受有關存款。(10)擔保國際清算的受托人或代理人。 第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系Key WordsKey Words