個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險及防范措施

1、個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險及防范措施對公貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險隨著市場經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，大中型企業(yè)對銀行的依賴程度逐漸下降，對銀行貢獻(xiàn)度也在逐步減小。與大中型企業(yè)形成鮮明對比的是個體私營企業(yè)對銀行的貢獻(xiàn)度在逐步增加。發(fā)展個體私營企業(yè)金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)。為搶占業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)，各家商業(yè)銀行紛紛創(chuàng)新個體私營企業(yè)融資模式。個人助業(yè)貸款因其“額度控制、靈活使用”等特點，逐步成為銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)中新的亮點。因此，如何更有效地防范與控制風(fēng)險、實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡，成為擺在我們面前的一個新的課題。一、個人助業(yè)貸款及其特點個人助業(yè)貸款是指銀行對以個人名義申請，為臨時資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營

2、的自然人發(fā)放的貸款，用于解決個人的中短期經(jīng)營資金需求。具有以下特點：（一）額度高、期限長。授信額度和貸款期限較其他貸種有明顯差別，額度最高可達(dá)1000萬元，期限最長5年；（二）一次授信，循環(huán)使用。（三）手續(xù)簡便，辦理快捷。（四）用于經(jīng)營，具有小企業(yè)貸款特點。主要滿足自然人所經(jīng)營企業(yè)的中短期經(jīng)營資金需求。二、個人助業(yè)貸款存在的風(fēng)險個人助業(yè)貸款因客戶范圍廣，經(jīng)營企業(yè)千差萬別，因此風(fēng)險具有復(fù)雜多樣的特點，主要有以下幾個方面：（一）借款人風(fēng)險借款人風(fēng)險主要包括以下四個方面：1、借款人信用。密切關(guān)注借款人個人的信用十分重要，借款人道德及信用風(fēng)險會給銀行貸款帶來較大損失。這是個體私營企業(yè)貸款難的主要原因之

3、一，也是困擾銀行個人助業(yè)貸款發(fā)展的重要因素。2、從業(yè)經(jīng)驗。借款人需要具備一定的從業(yè)經(jīng)驗，否則就無法熟悉行業(yè)運轉(zhuǎn)規(guī)律，更無從持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展業(yè)務(wù)。3、借款人的綜合素質(zhì)及行為習(xí)慣。私營企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的綜合素質(zhì)及行為習(xí)慣直接影響企業(yè)生存與發(fā)展的好壞，可能會給企業(yè)的經(jīng)營帶來致命影響。4、家庭財產(chǎn)?？刂苽€人助業(yè)貸款風(fēng)險的最后屏障是個人家庭財產(chǎn)，因此了解借款人家庭財產(chǎn)情況對于衡量個人助業(yè)貸款貸款風(fēng)險具有重要意義。（二）經(jīng)營風(fēng)險企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險因素是最復(fù)雜，最難以控制的風(fēng)險，主要包括以下幾個方面：1、經(jīng)營的合法、合規(guī)性風(fēng)險。個體私營企業(yè)存在較大的不規(guī)范性，經(jīng)營管理完全取決于老板個人的興趣偏好和能力，這樣就必然產(chǎn)生較

4、大的風(fēng)險隱患。2、企業(yè)所在的行業(yè)風(fēng)險。應(yīng)符合國家宏觀調(diào)控政策，對于國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整目錄、各行業(yè)協(xié)會頒布的行業(yè)發(fā)展意見等宏觀經(jīng)濟(jì)政策規(guī)定的淘汰、限制類行業(yè)的客戶，必然使銀行面臨極大風(fēng)險。3、盈利能力的不確定性風(fēng)險。個體私營企業(yè)一般規(guī)模小，資金積累薄弱，使其盈利能力的持續(xù)性和穩(wěn)定性存在較大的不確定性。（三）擔(dān)保風(fēng)險有效的擔(dān)保措施是個人貸款發(fā)放的重要條件之一，目前個人助業(yè)貸款的擔(dān)保方式是以抵押為主，所以提供產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置的抵押物至關(guān)重要，而目前在抵押物的存續(xù)、管理和處置等環(huán)節(jié)存仍在著較多的風(fēng)險，主要有：一是抵押物租賃權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)的法律規(guī)定所帶來的風(fēng)險；二是提供抵押的房屋和

5、其土地使用權(quán)分別抵押，存在單獨管理、處置較難的風(fēng)險；三是提供的抵押物配套措施不完善、出現(xiàn)物業(yè)糾紛等。（四）銀行操作風(fēng)險在業(yè)務(wù)辦理的各個環(huán)節(jié)存在著各種各樣的操作風(fēng)險，主要有:一是貸前調(diào)查不到位；二是對借款人資信狀況調(diào)查不認(rèn)真、反映不真實；三是業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性風(fēng)險；四是抵押物管理不到位帶來的風(fēng)險；五是貸后監(jiān)管不到位造成的風(fēng)險。三、個人助業(yè)貸款的風(fēng)險防范措施（一）明確市場定位，細(xì)化助業(yè)貸款目標(biāo)客戶銀行要對目標(biāo)市場進(jìn)行深入、細(xì)致的調(diào)查與分析，對客戶群體進(jìn)行合理細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，鎖定優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶。應(yīng)以成熟商業(yè)圈的商戶、區(qū)域內(nèi)專業(yè)市場中優(yōu)質(zhì)個人客戶，產(chǎn)業(yè)集群、大型企業(yè)和生產(chǎn)基地周圍上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的個體私

6、營企業(yè)主等為目標(biāo)客戶，并對其進(jìn)行科學(xué)、合理分類，對存在的共同風(fēng)險尋找恰當(dāng)?shù)姆揽卮胧瑢€性化風(fēng)險個別把握。（二）做好貸前調(diào)查，切實防范信息不對稱風(fēng)險銀行要從企業(yè)的水電費、稅費、租金了解生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，貸款需求是否有真實的生產(chǎn)或貿(mào)易背景支持，與交易對手交易關(guān)系是否穩(wěn)定；工商、海關(guān)、稅務(wù)、衛(wèi)生檢疫等行政執(zhí)法部門有無對其查處的記錄；商業(yè)交易是否活躍?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對借款人近期結(jié)算帳戶流水情況、進(jìn)出貨記錄、庫存周轉(zhuǎn)情況、日客流等反映客戶所在企業(yè)商業(yè)活動的情況進(jìn)行調(diào)查，要從多角度進(jìn)行驗證，盡量降低信息不對稱造成的風(fēng)險。（三）加強(qiáng)貸后管理，控制經(jīng)營風(fēng)險在貸后檢查中，一要加強(qiáng)對貸款用途使用檢查，確保按約定用途使用；二要深入到企業(yè)，多角度、多渠道地了解情況，通過認(rèn)真分析企業(yè)的主表”（水表、電表和稅表）和生品”（人品、產(chǎn)品和押品），客戶與其上下游客戶交易情況以及關(guān)聯(lián)交易等，進(jìn)行有效地貸后管理。（四）加強(qiáng)抵押物的監(jiān)管，確保第二還款來源足值有效對于抵押物正在出租的，承租人要出具承諾書，承諾銀行處置抵押物時，承租人自愿放棄租賃權(quán)的優(yōu)先權(quán)。對已經(jīng)一次性付清租金的