銀行員工委托貸款學習材料

1、銀行員工委托貸款學習材料委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位作為委托人提供資金，由受托人（即銀行）依照委托人確信的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。分類：個人委托貸款與公司委托貸款。業(yè)務功能：1 .關于委托人，可拓寬富裕資金的投資渠道，取得較高的資金回報;2 .關于借款人，知足融資渠道多元化的需求；3 .關于集團公司，方便進行資金治理，調劑資金余缺。注意事項：1 .這項業(yè)務屬于銀行中間業(yè)務，銀行收取手續(xù)費，但不承擔風險；2 .貸款對象、用途、金額、期限、利率由委托人確信；3 .銀行依照具體貸款金額收取必然比例的手續(xù)費；申請對象：銀行開戶企業(yè)。貸款對象：委托貸款的借款人是

2、經工商行政治理機關或主管機關核準記錄的企事業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人，必需由委托人確信。申請資料：關于委托人，請?zhí)峁┤缦沦Y料：1 .委托人身份證明（政府部門、事業(yè)單位、工商企業(yè)法律身份證明文件）；2 .委托人公司合同、章程、董事會相關決議和授權書等；3 .委托人預留的印鑒和有權簽字樣本；4 .我行要求委托人提供的其他資料。關于借款人，請?zhí)峁┤缦沦Y料：1 .貸款申請書（應包括貸款用途的說明）；2 .借款人身份證明；3 .借款人公司合同、章程、董事會決議和授權書等；4 .委托人要求的其他文件。業(yè)務辦理程序1 .委托人向銀行提出委托申請。申

3、請書中應寫明委托貸款的目的、要求，委托貸款的對象、范圍、條件、金額、期限、計息方式等；2 .銀行對委托人提交的申請書就資金來源、借款用途、還款來源等進行審查；3 .委托人、借款人和銀行簽定委托貸款合同；4 .銀行代為發(fā)放貸款；5 .委托貸款后期治理。銀行以受托人的名義協(xié)助委托方收回貸款本息。收費標準：委托貸款的具體手續(xù)費將由我行與委托人通過合同約定。收費標準不低于月費率%。近期，浙江某上市公司披露的一筆年利率高達18%的委托貸款,引發(fā)各方關注。近期，資金流動性收緊，企業(yè)融資本錢上升，使曾經寂靜一時的委托貸款從頭活躍起來，其中的風險不可不防。這次，這家浙江上市公司將自有資金1億元委托銀行貸款給廣

4、源地產，委托貸款期限一年，委托貸款年利率為18%。該筆委托貸款由廣源地產以土地利用權抵押作為保證，同時廣源地產法人代表以自然人名義提供連帶責任保證。與以往上市公司發(fā)放的委托貸款相較，18%的貸款利率屬于較高的水平，因此受到各方關注。其實，18%年利率的委托貸款并非值得驚訝，通常較低的利率只出此刻關聯(lián)企業(yè)之間。國內的融資渠道一直不順暢，以無窮逐有涯，貸款實際利率自然居高不下。以筆者了解的情形，委托貸款的常見利率是10至15%。而對開發(fā)商來講，尤其是眾多中小型開發(fā)商來講，找到15%或18%的委托貸款應該是值得慶幸的事。民間融資的利率大多高出20%,有的中小開發(fā)商急于“掉頭寸”，不吝以30%利息本錢

5、尋覓資金。我國法律對金融業(yè)從業(yè)資格進行嚴格的操縱。我國法律明文規(guī)定非金融機構不得經營金融業(yè)務。在這種情形下，沒有經營金融業(yè)務資格的企業(yè)法人或其他組織彼此之間的借貸便成為違法。但，一方面企業(yè)對其豐裕資金有使之增值升值的需要，而銀行存款利率的低下及其他投資渠道的狹小不能知足企業(yè)的這種需要，一方面企業(yè)間的直接借貸為違法，在這種背景下，委托貸款便應運而生。委托貸款成功地解決了企業(yè)豐裕資金的流動增值問題，而又不為法律所禁止。早在1993年，中國人民銀行為了標準委托貸款業(yè)務活動，增強對信托投資機構的資金治理，就制定公布了金融信托投資公司委托貸款業(yè)務規(guī)定。2000年4月5日，中國人民銀行又發(fā)布了關于商業(yè)銀行

6、開辦委托貸款業(yè)務有關問題的通知，從而以明示的形式確信了商業(yè)銀行開展委托貸款業(yè)務的合法性。該兩個文件是委托貸款業(yè)務的大體法律文件。與委托貸款相近似的一個概念是信托貸款。曾有段時刻，委托貸款市場十分繁榮，但由于委托貸款是一片“灰色地帶”，專門是變相委托貸款抬頭，在監(jiān)管層的“指引”開始寂靜。兗州煤業(yè)于2004年發(fā)放的一筆短時間委托貸款，直到今年5月才終于得以回收，其中涉及的擔保、股權爭議等問題充分反映了委托貸款的高風險。所謂的變相委托貸款，是銀行想貸款又不能貸款，便拉來一筆存款，以委托貸款的名義放貸。與正常辦理的委托貸款相較，假委托貸款實際由銀行承擔貸款風險。此前，已有經濟糾紛涉及到假委托貸款。這種變相委托貸款的存在，使流入項目的貸款資金“逃過”正常貸款的審核程序，留下了風險隱患。為此，銀監(jiān)會早在2006年就對此進行了調研。據粗略統(tǒng)計，2007年全年進行“委托貸款”的上市公司大約只有10家，而今年15月進行“委托貸款”的公司就有13家。同時委托貸款的年利率也慢慢上升，1月26日江蘇陽光向江陰市新橋鎮(zhèn)投資提供貸款4億元，貸款利率為10%；金陵藥業(yè)進行委托貸款的年利率12%,到目前利率增加到18